חומר רקע
לכבוד
19/4/23
חברי וועדת הכלכלה
הכנסת, ירושלים
,א.נ., שלום רב
:הנדון 'פרק ז–
)חוק ההסדרים (בנקאות ואשראי
השלמת
חקיקה דחו
פה
הדרוש לפעילותן של אגודות פיקדון ואשראי
'תיקוני החקיקה בפרק ז,, כדברי ההסבר לחוק
נועדו להגביר את התחרות בשוק הבנקאות
.ולשפר את השירות ללקוח ולציבור הרחב כחלק מהדיון בחוק נבקש
את עזרת
כם
על מנת
להשלים תיקוני חקיקה במסגרת הצעת חוק ההסדרים לשנים23-24
, פרק ז' (בנקאות
ואשראי), וזאת כדי לאפשר התחלת פעולה תקינה של אגודות פיקדון ואשראי כבר
שב .נה זו
:רקע ב חוק ההסדרים לשנים2017-2018
הוסדרה פעילותן של אגודות פיקדון ואשראי כגוף
פיננסי נוסף, ללא מטרת רווח, אשר יפעל ו
.להגברת התחרות בשוק הבנקאות בדומה למודל
האמריקאי-
אגודות פיקדון ואשראי הן גופים הפועלים תחת הפיקוח של רשות שוק ההון, אך
מורש
ים
באספקת כל השירותים הבנקאיים, לרבות חשבון עו"ש, תשלומים, פיקדון, אשראי
.ויתר השירותים הבנקאיים
בארה"ב–
מעל120
מיליון איש מנהלים את חשבון הבנק באגודת
.אשראי
פעילות אגודות פיקדון ואשראי קודמו בשנים האחרונות באמצעות רשות שוק ההון, ובאמצעות
הפיקוח על מערכות .תשלומים בבנק ישראל בסוף שנה זו, לראשונה, צפוייה "אופק אגודת
אשראי", להתחיל את פעילותה במערכות התשלומים, וזאת לאחר השלמת קבלת רישיון
"מרשות שוק ההון וקבלת "קוד זיהוי" ("קוד בנק–
15
.), מבנק ישראל
:הצורך בהשלמת החקיקה
בעקבות פנייה של בנק ישראל אלינו לפני מספר שבועות
–
יש
צורך
בהשלמות חקי
קה קטנות
על מנת לאפשר את פעילותן של אגודות פיקדון באשראי וזאת
:בשני נושאים
א .
הוספת
אגודות אשראי לרשימת הגופים אליהם ומהם ניתן לבצע העברת חשבון בנק;
ב.
הוספת אגודות אשראי לרשימת הגופים הרשאים לפעול
בנושא צ'קים .
מאחר וחוק הה .סדרים כבר אושר בממשלה, יש צורך בקידום התיקון דרך וועדות הכנסת
בנוסף לבנק ישראל, קיימנו פגישה עם
היעוץ המשפטי של רשות שוק ההון ,
,עם סגנית השר
ח"כ מיכל וולדיגר ועם יובל טלר מאגף תקציבים
וקיבלנו את ברכתם לקדם את תיקון החקיקה.
נ ציין כי התיקון הדחוף נדרש מאחר ובנק ישראל מקדם
כבר בחודשים הקרובים
את צירופנו
למערכות הסליקה של השיקים ושל מערכות ניוד החשבונות.
מדובר בתוספת לד יון הקיים על סדר היום של וועדת הכלכלה במסגרת התיקונים לחוק
)הבנקאות (שירות ללקוח כחלק מהמסגרת הכללית של הגברת.התחרות
ההשלמה
הנדרשת היא בגדר תיקון לאקונה והתאמה בין חוקים קיימים–
בדיוק מסוג התיקונים לשמם
.נועד חוק ההסדרים
רצ"ב מסמך התיקונים המפורט-
.כולל דברי הסבר
נודה לסיועכם
.לקידום הדיון בוועדה במסגרת דיוני חוק ההסדרים
בברכה,
עו"ד יפעת סולל
עו"ד יהודה טלמון
עו"ד תום דרומי חכים
חברת הוועד המנהל
יו"ר הוועד המנהל
מנכ"ל
תוספת
תיקונים לחוק ההסדרים–
'פרק ז– בנקאות
ואשראי
בס '
27
, לאחר
ס ( "ק4
)יבוא:
(5)
בסעיף1 לחוק:, לאחר המילים
בחוק זה –" יבוא:
""אגודת פיקדון ואשראי –
כהגדרתה בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים
מוסדרים), תשע"ו-
2016
."
לאחר הגדרת ""המפקח
:יבוא
""המפקח על נותני שירותים פיננסיים–
"המפקח" כהגדרתו בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
(שירותים פיננסיים מוסדרים) תשס"ו-
2016
(6
)לאחר
סעיף5
(ב ב ) לחוק
:יבוא
"
5
)ב (ג
לעניין
עיף ס זה "תאגיד בנקאי:"
."לרבות אגודת פקדון ואשראי
(7)
בס '
5ב1
.האמור
בס )"ק (ה
יסומן (1
)
ולאחריו יבוא:
(2
)ה
מפקח על נותני שירותים פיננסיים, בהסכמת שר האוצר ,
רשאי לקבוע ,
משיקולים
הנוגעים לעלות הכרוכה ביישום
הוראות סעיף
זה
או לתחרות במערכת הבנקאית ,לבקשתה
של
אגודת פקדון ואשראי ,כי הוראות סעיף זה לא
יחולו
ה עלי ,
יחולו ה עלי בתום
תקופה
שיקבע ,או שיחולו
ה עלי חובות רק כ
תאגיד בנקאי קולט או כ
תאגיד בנקאי
.מקורי
לאחר ס '
29
יבוא :
תיקון ל חוק שיקים ללא כיסוי, תשמ"א-
1981
29
.א
בסעיף1
:לחוק, בהגדרה של "בנק", במקום המילים "המקבל פקדונות כספיים בחשבונות עובר
:ושב על מנת לשלם מהם בשיק לפי דרישה", יבואו המילים
"וכן אגודת פיקדון ואשראי כהגדרתה
בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), תשע"ו-
2016
, המקבלים
פקדונות כספיים בחשבונות עובר ושב על מנת לשלם מהם בשיק לפ ";י דרישה
תיקון ל
חוק סליקת שיקים, תשע"ו -
2016
29
.ב (1
)
בסעיף1 לחוק:
בהגדרה של "בנק", לאחר המילים: ""וכן בנק הדואר" יבוא: "
,
."אגודת פיקדון ואשראי
כן
:תתווסף הגדרה
""אגודת פיקדון ואשראי –
כהגדרתה בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים
מוסדרים), תשע"ו-
2016
";
(2)
בסעיף5
)ג(ב
לאחר
ס( "ק2
)יבוא :
("
3
) ולעניין אגודת פיקדון ואשראי–
ההוראות לפי סעיפים72
עד78
לחוק הפיקוח על
שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), תשע"ו-
2016
."
(3)
בסעיף5
)ג(ג
לאחר ס( "ק2
)יבוא :
("
3
) ולעניין אגודת פיקדון ואשראי-
הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון כמשמעותו
.".בחוק הפיקוח על הביטוח
דברי הסבר
אגודות
פיקדון ואשראי ,
הן
מוסדות פיננסיים ,שפעולתם הוסדרה
במסגרת חוק הפיקוח על שירות
י ם
פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים) תשס"ו-
2016
(להלן: "החוק"). מטרת החקיקה, היתה לאפשר
הקמתם של מוסדות פיננסיים בבעלות חבריהם, הפועלים שלא על מנת למקסם רווחים, ויוכלו להתחרות
'עם הבנקים וזאת במודל הפועל מזה למעלה ממאה וחמישים שנה, ברוב מדינות העולם. בס38
א לחוק
נקבעו תחומי הפעילות של אגודות פקדון ואשראי, אשר מאפשרים לאגודות כאמור לפעול בכל תחומי
הפעילות של בנקים, בכפוף לאישור הרגולטור–
.רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון
כחלק מתהליך האסדרה של פעילותן של אגודות פיקדון ואשראי יש להשלים את החקיקה ב
מספר תחומים ,
הנדרשים לשם הפעלת
ן כ
מוסד פיננסי ,שיהווה חלופה לבנקים .כך הדבר באשר לחוקים העוסקים בשיקים
וכן בחוק הבנקאות ,לעניין אפשרות מעבר מהיר של לקוחות בין בנקים.
יוזכר , כי תיקון
דומה
נמצא גם בחוק הגנת השכר, אשר תיקונו בהתאם כבר פורט
במסגרת
.פרק ב' לחוק
תיקון
ס '
27
(5)-(6
)בא לתקן את ס '
5
ב
לחוק
הבנקאות
(שירות
ללקוח )שעניינו הסדרת מעבר מהיר
של
לקוחות המבקשים לעבור מבנק לבנק
ולהחיל
את
החובות האמורות ,
גם לעניין מעבר מבנק
אל אגודת
פקדון
ואשראי
וההיפך ובין
אגודות פקדון אשראי .
לצורך כך ,יש
לתקן את ס '
5
ב וכן להוסיף לסעיף
ההגדרות
את
ראש רשות שוק ההון ,הביטוח והחיסכון ,שהוא הגורם המפקח על אגודות פקדון ואשראי.
סעיפים
29א ו-
29
ב י
חילו על אגודות פיקדון ואשראי את הוראות חוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-
1981
,
כך ש
אגודות
פיקדון
ואשראי
יוכלו לאפ ,שר שימוש בשיקים כאמצעי תשלום
וי כלל
ו
אגודות פיקדון ואשראי
בהסדר המאפשר הפקדת שיקים באופן אלקטרוני (תיקון חוק סליקת שיקים, תשע"ו -
2016
.)