חומר רקע

"כ ח ב ניסן , תשפ"ג 19 באפריל , 2023 ועדת הלכלה- איגוד חברות האשראי- מלחמה בהון השחור- רפורמה בשוק האשראי לעסקים קטנים עו"ד עודד אופק טל :' 03-7540189 פקס : 03-7540011 [email protected] לכבוד ח"כ דוד ביטן, יו"ר ועדת הכלכלה משכן הכנסת קריית בן- ,גוריון ירושלים9195016 ירושלים :בדוא"ל [email protected] ,שלום רב :הנדון הצעת חוק ההתייעלות הכלכלית (תיקוני חקיקה להשגת יעדי התקציב לשנות התקציב2023 ו- 2024 ,) התשפ"ג- 2023 , פרק'ז: בנקאות ואשראי " :בשם מרשנו, איגוד חברות האשראי שבלשכת המסחר (להלן האיגוד "), הרינו מתכבדים להעביר את התייחסות האיגוד בקשר עם הצעת חוק ההתייעלות הכלכלית (תיקוני חקיקה להשגת יעדי התקציב לשנים2023 ו- 2024 ,) התשפ"ג - 2023 - פרק ז': בנקאות ואשראי " :(להלן הצעת החוק :"), כדלקמן 1. האיגוד מאגד את המוסדות הפיננסיים הגדולים והמובילים במשק הישראלי, בתחום האשראי הממוסד שאינו בנקאי (שאינו בנקאי, או מוסדי ביטוח, פנסיה וגמל), שהינם בעלי רישיון למתן אשראי- ,מורחב, ובכלל זה חברות ציבוריות ומוסדות מכל הסקטורים השונים של הפעילות במשק, לרבות ניכיון שי קים, אשראי לכל מטרה, אשראי כנגד בטוחות נדל"ן, סליקת תשלומים ועוד " :(להלן נותני האשראי)" . 2. במסגרת הצעת החוק בוטל סעיף3 לתזכיר חוק ההתייעלות הכלכלית (תיקוני חקיקה להשגת יעדי התקציב לשנים2023 ו- 2024), התשפ"ג- 2023 - פרק _: בנקאות ואשראי " :(להלן תזכיר החוק)" 1 , ובכך בוטל התיקון ל סעיף21(ב) לחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א- 1981 " :(להלן חוק הבנקאות :") אשר קבע כדלקמן " 3. בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א- 1981 , בסעיף21 ( (ב), אחרי פיסקה4 :) יבוא (" 5 ) לעניין תאגיד שחלות לגבי פעילותו הוראות שנתן מאסדר לצורך פיקוח על יציבותו של התאגיד, לעניין הלימה בין ההון העצמי שלו לבין התחייבויותיו ולעניין נזילות- קבלת אשראי מגוף מוסדי כהגדרתו בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח); בפסקת משנה "זו, "מאסדר- המפקח, המפקח על נותני שירותים פיננסיים כמשמעותו בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו- 2016 , או הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ל .";פי העניין 3. האיגוד מוצא שראוי לשקול מחדש את החזרת הוראות סעיף3 ,לתזכיר החוק כאמור2 להצעת החוק. האיגוד .מבקש להסביר את עמדתו זו 4. ,כידוע, שוק האשראי נשלט כיום, כמעט באופן מוחלט, על ידי התאגידים הבנקאיים. אין הדבר בגדר סוד ולמרות השינוי המשמעותי שחל, מעת שח ברות האשראי שאינן ,בנקאיות, חברות האיגוד, הוסדרו תחת רישיון עדין הפער בין היקף האשראי המועמד על ידי התאגידים הבנקאיים לבין זה שמועמד על ידי חברות האשראי 1 :נא לראות בלינק הבא 00000uX5h&ids=0683Y00000Th54J&d=%2Fa https://moj.my.salesforce.com/sfc/dist/version/download/?oid=00D1t0 %2F3Y000002Lj3J%2FQ1IK0UmgZzY_2FzFNC.p9o.3yonx0gyL4i1oaWujfa0&asPdf=false . 2 .תחת תיקונים מסוימים קלים שראוי לדון בהם מקום בו תתקבל הערת האיגוד כאמור במהלך הדיון לפני הועדה - 2 - שאינן .בנקאיות, הוא אדיר 5. אין מחלוקת כי הגורם הדומיננטי ביותר לשכלול שוק האשראי ולחילול התחרות בו- הוא חברות האשראי שאינן .בנקאיות 6. על מנת לאפשר לחברות שאינן ,בנקאיות לחולל תחרות ולשכלל את השוק, הן נדרשות למקורות מימון .שיאפשרו להן להעמיד אשראי לציבור הלווים 7. ,למעשה, הפער העיקרי שעומד בין התאגידים הבנקאיים, שביכולתם ללוות כספים מבנק ישראל בריבית נמוכה לבין ח ברות האשראי שאינן בנקאיות, הוא עלות מקורות המימון, והמרווח בין עלות רכישת המימון אל מול .עלות העמדת האשראי לציבור הלווים, באופן שקיים ארביטראז' אדיר בין אלה הראשונים לאלה האחרונים 8. משכך, אך טבעי היה כי המחוקק יפעל להקל על חברות האשראי שאינן בנקאיות ויאפשר ל הן להתחרות בתאגידים הבנקאיים באמצעות הקלות שונות בכיוון זה, ובהתאמה, התיקון שהוצע בתזכיר החוק כאמור .לעיל 9. נראה כי אין דרך טובה יותר להסביר את הנחיצות של התיקון אלא בחזרה על דברי ההסבר לתזכיר החוק עצמו: 3 " כאמור לעיל, שוק האשראי הקמעונאי בישראל, כלומר אשראי צרכני ואשראי לעסקים קטנים ובינוניים, מאופיין בריכוזיות גבוהה, אשר נשלט כמעט במלואו על ידי תאגידים בנקאיים. אחת הסיבות המרכזיות לכך היא שבעוד שתאגיד בנקאי רשאי להשתמש בפיקדונות הציבור לצורך מתן אשראי, נותן אשראי אשר אינו תאגיד בנקאי (להלן- נותן אשראי חוץ- בנקאי) אינו יכול לעשות כן ועליו להשתמש באפיקי מימון אחרים. הבדל זה מעניק יתרון מובנה לתאגידים הבנקאיים בתחרות עם נותני אשראי חוץ- בנקאי, משום שהריבית אשר משולמת כיום בעבור פיקדונות הציבור נמוכה משמעותית מזו שמשולמת .בעבור מקורות המימון אחרים גיוון והרחבה של אפשרויות המימון של נותן אשראי חוץ- בנקאי עשוי להוזיל את עלויות המימון של נותן אשראי חוץ - בנקאי ובכך, לצמצם את היתרון המבני האמור לעיל ולהגביר את התחרות בשוק האשראי למשקי בית ולעסקים קטנים ובינוניים ." 10 . מלים !כדורבנות 11 . ,כאמור חברי האיגוד מהווים את הגורם המשמעותי ביותר בשוק האשראי כיום שביכולתו לחולל תחרות . ,משכך, לעמדת חברי האיגוד הסרת התיקון האמור לחוק הבנקאות, כפי שנעשה בהצעת החוק, תפגע בגיוון וההרחבה של אפשרויות המימון של נותני ה אשראי שאינם בנקאי ים ובכך תפגע בתחרות בשוק האשראי למשקי .בית ולעסקים קטנים ובינוניים 12 . לאור האמור לעיל מבוקש להשיב את התיקון לסעיף21 לחוק הבנקאות כפי שהוצע בתזכיר החוק באופן .שהתיקון ייחשב כאחד מהחריגים למתן אשראי 13 . לאחר הוספת התיקון כפי שהוצע בתזכיר החוק נבקש להעיר הערות מינוריות לגבי אופן יישומו, אולם מאחר שהערה המהותית הינה החזרת התיקון כפי שהיה בתזכיר החוק שאר הערות יידונו בהתאם לעמדת הוועדה בהקשר להערה זו . .חברי האיגוד עומדים לרשות הועדה לעניין זה, ויבקשו להופיע בפניה על מנת להסביר את עמדתם 3 דברי ההסבר לסעיף3 ,הצעת החוק הערת שוליים1 ', עמ7 . - 3 - ,בברכה עודד א ופק, עו"ד רענן מנסדורף, עו"ד מ. פירון ושות', עורכי דין העתק : עידית חנוכה- מנהל ת הועדה ( [email protected] ) איתי עצמון- יועץ משפטי של הועדה) [email protected] ) מר אלי טובול - סגן בכיר לממונה על שוק ההון, האחראי על תחום נותני השירותים הפיננסיים , רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון ( [email protected] .) מר אודי מוריה - מנהל מחלקת שירותים פיננסיים מוסדרים , רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון ) [email protected] .) שי פרמינגר- יו"ר איגוד חברות האשראי בלשכת המסחר) [email protected] ) רונן סולומון - סמנכ"ל אגף תאגידים, פיננסים ושוק ההון איגוד לש כות המסחר ( [email protected] .)