חומר רקע

Neem Shefa Israel Ltd Registration number 57 829 2d Hashlosha St. Tel-Aviv, Israel, 6706058 3.5.23 לכבוד יו "ר הועדה למיזמים ציבוריים– חה"כ אוהד טל יועמ"ש הועדה למיזמים ציבוריים - עוה"ד איתי עצמון באמצעות דואר אלקטרוני שלום רב , הנדון : נייר עמדה מאת נימה שפע ישראל בע "מ– הצעת חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום ייזום תשלום "(הצעת החוק)" נימה שפע ישראל בע"( "מ נימה )"מתכבדת להגיש את עמדתה ל ו ועדה למיזמים ציבוריים בקשר עם הצעת החוק שבנדון ,כדלקמן: 1. נימה היא חברה המפעילה ארנק אלקטרוני המא שר פ צבירת יתרה , הנפקת כרטיס תשלום והעברת תשלומים בארץ ובחו ."ל המוצרים של נימה פונים, ככלל, לשני קהלים :מרכזיים1 .ישראלים ו עובדים זרים/ מהגרי עבודה - אשר עושים שימוש בארנק על מנת לשלוח כספים למש פ חותיהם בחו "ל ( לרבות לחשבונות תשלום)ואמצעי תשלום מתקדמים בחו"ל . 2 .קהל ישראלי אשר בחלקו הגדול אינו מחזיק בחשבון בנק, מסיבות שונות . נימה רואה לעצמה כמטרה להנגיש שירות תשלומים מתקדם, יעיל וזול לאוכלוסיות שונות שעד היום נאלצו לעבוד על בסיס מזומן או לשאת בעלויות גבוהות ביותר עבור .שירותים ברמה נמוכה 2. נכון להיום נימה מחזיקה ברישיון נותן שירות בנכס פיננסי מאת רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ח מכ )חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים . 3. נימה מברכת על קידום הצעת החוק ששוק התשלומים ממתין לה מזה כמה שנים . הציבור בישראל, לרבות ציבור העובדים הזרים, זקוק לתחרות בריאה בתחום התשלומים וכן לפיקוח אשר יעניק ביטחון וודאות לגופים העוסקים בתחום וכמובן לציבור הלקוחות. 4. נימה מבקשת להעיר על שני עניינים הכלולים בהצעת החוק אשר לשיט ת ה יש בהם כדי לסרבל ואף לפגוע בתחרות מצד הגופים שעוסקים במתן שירותי תשלום . 5. שמירת כספי לקוחות אצל גופים מנהלים בחו "ל – כאמור לעיל, נימה מאפשרת משלוח כספים באמצעות הארנק האלקטר וני שלה למספר רב של יעדים ושיטות תשלום בעולם . בהיותה מעניקה שירות י תשלום מתקדמים לישראלים ו לעובדים זרים בישראל מאפשרת נימה משלוח כספים במגוון מטבעות ומגוון יעדים לרבות מדינות ב ,אירופה אפריקה ו מזרח אסיה כגון ,סין הפיליפינים ,סרי לנקה ,הודו וכיו ."ב Neem Shefa Israel Ltd Registration number 57 829 2d Hashlosha St. Tel-Aviv, Israel, 6706058 נימה לא מפעילה מערכת כספים עצמאית והיא סמ נ כת על מערכת הבנקאות לצורך ביצוע העברות כספים מרוכזות לחו ."ל מאידך ,לצורך מתן אפשרות לביצוע העברת כספים מיידית נימה מחזיקה יתרות כספיות אצל גופים פיננסיים במדינות היעד למשלוח הכספים . במתווה פעילות זה, כאשר לקוח מבקש להעביר לחו"ל סכום כספי מסויים נימה לא מבצעת העברה פרטנית כאמור מחשבונותיה בישראל לאותו היעד אלא מבצעת העברה מקומית מיתרה כספית שהיא מחזיקה במדינת היעד אל הנמען/המוטב במסגרת הוראת ה תשלום של הלקוח .בדרך זו נימה מבטיחה ללקוחותיה העברה כמעט מיידית של הכספים אל יעד השליחה וכן עלויות מופחתות של העברת הכספים. על רקע זה מגיע הצורך של נימה בתיקון מסויים בהצעת החוק כפי שנסביר להלן. סעיף 24 שעניינו שמירה והגנה על כספי לקוחות הוא מעיקרי הצעת החוק וחשיבותו אינה מוטלת בספק . היכולת להבטיח את כספי הלקוחות היא מרכיב חשוב בתדמית של ענף שירותי התשלום והיכולת שלו להוות תחרות למערכת הפיננסית בישראל . סעיף 24 )(א קובע כי אחת החלופות להגנה על כספי לקוחות על ידי חברת תשלומים הוא החזקתם בחשבון ייעודי אצל גוף מנהל . בהגדרת "גוף מנהל " נכללים גופים שונים הפועלים בישראל וכן: "בעל רישיון במדינה זרה שבה הוא פועל הנתון לפיקוח של גוף שהוסמך לפי דין לפקח על פעילות בנקאית באותה מדינה, לרבות לעניין איסור הלבנת הו ,ן ומימון טרור ואילו ניהל את העסקים בישראל היה חייב ברישיון בנק לפי חוק הבנקאות ,)(רישוי אם מצא יושב ראש הרשות שהדין והפיקוח החלים עליו במדינה הזרה נותנים הגנה מספקת ללקוחות בישראל ." הגדרה זו מצמצמת את היכולת של נימה להחזיק יתרות כספיות בחו"ל אך ורק אצל גופים המקבילים בתפקוד שלהם לבנקים בישראל . נימה סבורה שיש לאפשר לחברות תשלומים להחזיק כספים אצל גופים פיננסיים בחו"ל שהתפקוד שלהם מקביל לתפקוד של חברות תשלומים בישראל .כאמור לעיל ,ב הע רות כספים מבוצעות על ידי נימה למגוון של יעדים בעולם לרבות למדינות במזרח אסיה וכיו ."ב חלק מההגדרות הנקובות בחוק השאובות מדירקטיבת התשלומים האירופית ( PSD II ) אינן מותאמות ב הכרח לאסדרה הפיננסית הנוהגת במדינות אלה וקיים אצל נימה חשש ממשי כי הגדרות קשיחות אלה ימנעו ממנה להחזיק יתרות כספיות בחו "ל ,דבר שי ה ווה פגיעה קשה במודל העסקי של נימה וביכולת שלה להעניק שירות מהיר וזול ללקוחותיה. נימה מבקשת להדגיש כי הגדרת גוף מנהל בחו"ל מחייבת בכל מקרה את בדיקתו ואישורו של יו"ר הרשות לכך שהדין והפיקוח החלים על הגוף הפיננסי הזר נותנים הגנה מספקת ללקוחות בישראל . נוכח האמור ובהינתן שכל החזקת כספים בחו"ל תאושר מול רשות Neem Shefa Israel Ltd Registration number 57 829 2d Hashlosha St. Tel-Aviv, Israel, 6706058 ניירות ערך נימה סבורה כי ראוי להרחיב את ה אפשרות של יו "ר הרשות לאשר החזקת כספים בחו "ל גם אצל גופים פיננסיים שפועלים כחברות תשלומים ולאו דווקא כבנקים וזאת לאור הנימוקים שהובאו בסעיף זה לעיל . 6. תשלום ריבית על יתרת זכות של לקוחות– סעיף 22 )(ז להצעת החוק אוסר על חברת תשלומים להעניק ללקוחותיה ריבית או טובת הנאה אחרת על יתרת זכות בחשבונות תשלום . נימה סבורה כי יש לשקול מחדש איסור זה או לכל הפחות להעניק סמכות לרשות ני"ע לקבוע כללים שיאפשרו תחת תנאים מסויימים .לסטות מאיסור גורף זה כפי שתואר לעיל ,נימה משרתת ציבור בישראל אשר נכון להיום מנוע מלצרוך שירותים בנקאיים מסיבות שונות .ציבור זה נאלץ לקבל שירותים ברמה נמוכה ובעלויות גבוהות ללא כל הצדקה . במקרים ,רבים למשתמשי נימה אין כלל חשבון בבנק בישראל. נימה סבורה ,כי בסביבת ריבית גבוהה כפי שקורה כיום יש לאפשר לחברות תשלומים לתת ריבית ללקוחות על יתרות שמצויות בחשבון התשלום שלהן . חברות התשלומים אמורות להוות תחרות למערכת הפיננסית בישראל וכאמור לעיל, עבור .אנשים רבים הן יהיו האלטרנטיבה הפיננסית היחידה לניהול כספיהן נימה סבורה שאת החששות הגלומים במתן אפשרות להענקת ריבית על יתרה בחשבון תשלום ניתן יהיה לפתור ללא קושי באמצעות הוראות מאסדר פרטניות שיכתיבו הפרדה בין כספי הלקוחות למוצרי אשראי של חברות התשלומים וכן יבטיחו כי המקורות להשגת התשואה עבור תשלום הריבית ללקוחות יהיו מקורות סולידיים ומוגבלים . לשם הדוגמא נניח חברת תשלומים שמנהלת 1,000 חשבונות תשלום עבור 1,000 לקוחות כאשר כל לקוח מ חזיק יתרה של 1,000 שקלים . לו לקוח כזה היה פונה לבנק בישראל הוא היה זכאי לריבית אפסית על הפקדון בסך1,000 ש"ח ,אם בכלל . כעת נניח מקרה בו חברת התשלומים פותחת בעצמה פיקדון בנקאי מכח כספי הלקוחות הנ"ל ומפקידה בו סך של1,000,000 בריבית₪שתהיה מן הסתם אטרקטיבית .הרבה יותר חברת התשלומים יכולה להעניק במצב כזה ריבית משופרת ללקוחותיה כאשר הכספים מצויים ברמת ביטחון שאינה נופלת כלל מרמת הביטחון הבנקאית . נימה סבורה כי הותרת הסעיף על כנו מבלי לאפשר, לכל הפחות, לרשות ני"ע לקבוע כללים שיאפשרו בתנאים מסויימים תשלום ריבית על יתרה בחשבון תשלום תהווה פספוס של הזדמנות נדירה לשפר את מצב הלקוחות בישראל ובייחוד הלקוחות אשר אינם בעלי נגישות לשירותים בנקאיים . Neem Shefa Israel Ltd Registration number 57 829 2d Hashlosha St. Tel-Aviv, Israel, 6706058 7. נשמח להציג את עמדנו גם במסגרת הדיון שיתקיים מחר בוועדה . בכבוד רב ובברכה , משה קמחי ,מנכ "ל נימה שפע ישראל בע "מ