חומר רקע
י "ח באייר, תשפ"ג
9
,במאי2023
עו"ד
עודד אופק טל :'
03-7540189
פקס :
03-7540011
[email protected]
לכבוד
ח"כ
אוהד טל
, יו"ר
הועדה למיזמים ציבוריים
משכן הכנסת
קריית בן-
,גוריון ירושלים9195016
ב :דוא"ל[email protected]
,שלום רב
:הנדון הצעת חוק התוכנית הכלכלית(תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית
לשנות התקציב2023
ו -
024
2)
, התשפ"ג2023
, פרק'ב
:
הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלומים
בשם איגוד חברות האשראי שבלשכת המסחר
" :(להלן
האיגוד "), האיגוד מבקש להעביר את התייחסותו בקשר
לנושא שבנדון,
:כדלקמן
1.
זו הפניה השנייה של האיגוד
ו לו עדה הנכבדת בקשר עם הצעת
ה .אסדרה כאמור לעיל
2.
כאמור בפניה הקודמת לו ו ,עדה האיגוד מאגד את המוסדות הפיננסיים ,הגדולים והמובילים במשק הישראלי
בתחום האשראי הממוסד שאינו בנקאי (שאינו בנקאי, או מוסדי ביטוח, פנסיה וגמל), שהינם בעלי רישיון
למתן אשראי-
,מורחב, ובכלל זה, חברות ציבוריות ומוסדות מכל הסקטורים השונים של הפעילות במשק
לרבות ניכיון
שי ,קים, אשראי לכל מטרה
אשראי כנגד בטוחות נדל"ן, סליקת תשלומים ועוד
" :(להלן נותני
האשראי)"
.
3.
במסגרת הדיון הוחל שינוי בהצעת חוק התוכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית לשנות
התקציב2023
ו-
2024
), התשפ"ג2023, פרק ב': הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלומים
:(להלן
"הצ
עת חוק הסדרת שירותי תשלום "), באופן שסעיף22
:(ז) תחת פרק ג', שקבע כי "
חברת תשלומים לא תיתן
ללקוח ריבית על יתרת זכות בחשבון תשלום או כל הטבה אחרת הנגזרת ממשך תקופת קיומה של יתרת זכות
בחשבון התשלום
" נמחק, ובאופן שמאפשר לנותני שירותי תשלום לקבל לידיהם פיקדונות
ולהציע בגינם
ריבית. במקרה של מאגדים המשמעות היא כי גופים שאף מאפשרים דחיית תשלומים יוכלו להעמיד פיקדונות
.במקביל
4.
האיגוד אינו מתנגד לתיקון המוצע, ההיפך הוא הנכון, פתיחת השוק לתחרות בתחום הפיקדונות הבנקאיים
.חיוני ורצוי
5.
נותני האשראי, כפי שצוין לא אחת בפני ה ,כנסת הנכבדת הם -
הם מחוללי התחרות בתחום מתן האשראי
בישראל , אל מול התאגידים הבנקאיים. ועדיין, דרך ארוכה לפניהם, והתאגידים הבנקאיים עדיין מעמידים
.את רוב האשראי בישראל לעסקים קטנים ובינוניים כמו גם לציבור הלקוחות הצרכניים
6.
,למרות זאת, נראה כי נשכחה מהכנסת ,שוב, החשיבות שבשכלול התחרות בתחום זה, גם בפני נותני האשראי
.ולא רק בפני גופים אחרים, כדוגמת נותני שירותי התשלום
7.
לעמדת האיגוד, לא יהיה נכון להפלות את נותני האשראי לרעה במובן זה שמאפשרים לגופים אחרים את
האפשרות להעמיד פיקדונות לטובת הציבור ולאפשר מתן ריבית על יתרת זכות בחשבון, בעוד נותני האשראי
מנועים מהעמדת פיקדונות לטובת הציבור מכוח האיסור הקבוע בסעיף21
,)(א) לחוק הבנקאות (רישוי
התשמ"א-
1981
(להלן: "חוק הבנקאות")
,
שקובע כי
מי שאינו תאגיד בנקאי לא יעסוק בקבלת פ
י קדונות
כספיים ובמתן אשראי כאחת.
- 2 -
8.
הא
מור מתיישב גם עם הערות שהעביר האיגוד לו ו עדת הכלכלה בקשר עם הצעת חוק ההתייעלות הכלכלית
(
תיקוני חקיקה להשגת יעדי התקציב לשנות התקציב2023
ו-
2024
,)
התשפ"ג-
2023
, פרק ז': בנקאות ואשראי .
9.
האיגוד התייחס לעניין זה כי במסגרת הצעת החוק האמורה בוטל סעיף3
לתזכיר חוק ההתייעלות הכלכלית
(תיקוני חקיקה להשגת יעדי התקציב
לשנים2023
ו-
2024
), התשפ"ג-
2023
-
פרק _: בנקאות ואשראי(
:להלן
"תזכיר החוק"), ובכך בוטל התיקון
לסעיף21
)(ב
:לחוק הבנקאות אשר קבע כדלקמן "
3
.
בחוק הבנקאות
(רישוי)
, התשמ"א-
1981
, בסעיף21
)(ב
, אחרי פיסקה(4)
:יבוא
("
5)
לעניין תאגיד שחלות לגבי פעילותו הוראות
שנתן מאסדר לצורך פיקוח על יציבותו
של התאגיד, לעניין הלימה בין ההון העצמי שלו לבין התחייבויותיו
ולעניין נזילות- קבלת
אשראי מגוף מוסדי כהגדרתו בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים(ביטוח); ב פסקת
משנה
"זו, "מאסדר- המפקח, המפקח על נותני שירותים פיננסיים כמשמעותו בחוק הפיקוח על
שירותים
פיננסיים(שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו -
2016, או הממונה על שוק
."ההון, ביטוח וחיסכון, לפי העניין
10
.
לעמדת האיגוד, התיקון המוצע מחדד ומדגיש את הצורך
המיידי
בתיקון הוראות סעיף21
)(א
לחוק הבנקאות
באופן שיבטל את ההוראה הארכאית שאוסרת על נותני אשראי להעמיד פיקדונות לטובת הציבור ולהעניק
בגין כך ריבית, במתכונת הקיימת כיום בחוק הבנקאות .
11
.
האיגוד אינו שולל הידברות על מנת לבחון את הנוסח שיחליף את ההוראה המקורית ואולם מדגיש כי ראוי
כבר כעת, ולא במועד מאוחר יותר, למען הציבור ושכלול התחרות, לחולל תחרות, לפתוח את השוק, ולאפשר
.העמדת פיקדונות גם על ידי נותני האשראי
12
.
.למען הסר כל ספק, נותני האשראי יפוקחו לעניין זה על ידי רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון
האיגוד עומד לרשותכם לכל שאל.ה בהקשר זה
,בברכה
עודד אופק, עו"ד
מ. פירון ושות', עורכי דין
העתק
ים :
עו"ד שגית אפיק-
( היועצת המשפטית של הכנסת[email protected]
)
עו"ד איתי עצמון-
יועץ משפטי לוועדת
ל מיזמים ציבוריים הועדה(
@knesset.gov.il
iazmon
)
מר יונתן בן הרוש- מנהל הועדה למיזמים ציבוריים (
[email protected]
)
גב' מיכל כהן- רכזת התחום הפרלמנטרי של הועדה למיזמים ציבוריים (
@knesset.gov.il
halc
mic
)
מר אלי טובול-
,סגן בכיר לממונה על שוק ההון, האחראי על תחום נותני השירותים הפיננסיים, רשות שוק ההון
ביטוח
וחיסכון(
[email protected]
)
מר אודי מוריה-
מנהל מחלקת שירותים פיננסיים מוסדרים, רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון(
[email protected]
)
שי פרמינגר- יו"ר איגוד חברות האשראי בלשכ ת המסחר(
[email protected]
)
רונן סולומון-
סמנכ"ל אגף תאגידים, פיננסים ושוק ההון איגוד לשכות המסחר(
[email protected]
)