חומר רקע
פיתוח פתרונות פינטק וחינוך פיננסי בחברה הערבית בישראל
יוני
2023
קהילת
ה
חדשנות
Fintech.IL
קהיל
ת החדשנות Fintech.IL
הוקמה בחודש נובמבר2021
ביוזמת משרד הכלכלה והתעשייה
ובהשתתפות משרד
האוצר, בנק ישראל, רשות ניירות ערך, רשות החדשנות ומטה ישראל דיגיטלית. זון ח
הקהילה הוא לקדם חדשנות במגזר הפיננסי בישראל, כדי להעניק לציבור הרחב ולעולם העסקים
הישראלי נגישות מרבית למגוון רחב של שירותים מתקדמים, איכותיים ותחרותיים, לממש את
הפוטנציאל של התעשייה כמקור של צמיחה כלכלית, של תעסוקת עובדים איכותיים , של הפחתת יוקר
המחיה בי ,שראל
וכענף יצוא.
הקהילה מקיימת כנסים רבים בשיתוף מוסדות אקדמיים וחברות מובילות
.בשוק ההון הישראלי, לרבות בנקים, חברות אשראי, חברות טכנולוגיה, משקיעים ויועצים בכירים
במכרז לניהול הקהילה זכתה עמותת מרכז הפינטק הישראלי (ע"ר). הקהילה מונה כ4,000
.איש
עמותת בוגרי8200
עמותת בוגרי8200
(ש.מ2.) (ע"ר), אשר הוקמה ב שנת1989
, פועלת במטרה לשמר את מורשת ה
יחידה ,
.לתמוך בקהילת בוגרות ובוגרי היחידה בחייהם האזרחיים ולהחזיר בחזרה לחברה הישראלית כולה
העמותה חרתה על דגלה לרתום את רשת הבוגרים לט
ובת החברה הישראלית והציבור ה
רחב , ולשם כך
הקימה מפעל של תוכניות טכנולוגיות וחברתיות כדי לשפר את פני החינוך בפריפריה החברתית
והגיאוגרפית, לקדם שוויון מגדרי ותעסוקתי, לעודד חדשנות טכנולוגית ולצמצם את אי השוויון
במדינת
ישראל. בעמותה חברים כ-
21,000
בוגרות ובוגרי היחידה. העמותה מציעה לבוגריה מגוון רחב של
פעילויות ל.התפתחות אישית מקצועית, כנסי נטוורקינג ואירועי קהילה רבים
הפורום הכלכלי ערבי
הפורום הכלכלי הערבי (ע"ר) הינו מכון מחקר עצמאי ללא מטרות רווח, בין המובילים בישראל, אשר עוסק
בעריכת מחקרי מדיניות כלכלית-חברתית של החברה הערבית ביש ראל. הפורום הכלכלי הערבי עורך מחקרים
יישומיים ומחקרי מדיניות בסטנדרטים המדעיים הגבוהים ביותר בתחומי הכלכלה והחברה במטרה להוביל
לשינוי אמ
תי י-מהותי במעמדה הכלכלי-
חברתי של החברה הערבית בישראל, בין היתר, על דרך הנגשת מחקריו
לקובעי המדיניות ומקבלי ההחלטות במדינ
ה.
הפורום הכלכלי הערבי מנהל מועדון של אנשי ונשות עסקים
ערבים
כ
תרגום מעשי-יישומי של מחקרי,ו הכל
מתוך הבנה כי אנשי ונשות העסקים הערבים הם המנוע העיקרי
.של חיזוק וצמיחת הכלכלה בחברה הערבית כמו כן, הפורום הקים מועדון יזמות המורכב מאנשי מפתח בתחום
היזמות הטכנול.וגית בחברה הערבית
ההזדמנות
מטר
תנו ה
מ
רכזית היא
לקדם
חינוך והכלה פיננסי
ת
באמצעות טכנולוגיה בחברה הערבית. חשיבות הנושא
נובעת מתפקידה של הטכנולוגיה בצמצום פערים חברתיים וכלכליים בישראל. תהליך הטרנספורמציה
הדיגיטלית בשנים האחרונות הגביר אמנם את חסמי הנגישות לשירותים פיננסיים בקרב אוכלוסיות
שונות.
יחד עם זאת, אנו רואים בטכנולוגיה הפיננסית הזדמנות פז ליצירת הזדמנויות תעסוקה, השקעה
.וצמיחה בחברה הערבית קידום חינוך פיננסי מחייב יישום במקביל ברבדים השונים באוכלוסייה
הערבית, תוך דיוק ההבדלים במגוון התרבויות השונות בתוך החברה הערבית.
על הרציונל העומד בבסיס
ההזדמנות ראו נספח1 בסוף מסמך ז .ה
הצעתנו כוללת הזדמנ:ות לשותפות בשתי תוכניות עיקריות
1.
אתגר הפינטק
בנושא חינוך
והכלה פיננסית בחברה הערבית :הה צעה היא להקים תוכנית אתגר
משותפ ת על בסיס תוכניתHYBRID
שהפעילה עמותת בוגרי8200
:. התוכנית תכלול
1.1
.
שלב הפצת קול קורא לאיתור מיזמים טכנולוגיים
בחינוך הפיננסי . תינתן עדיפות למיזמים
שבהם לפחות50%
מהצוות משתייך לחברה הערבית או מבצע שיתוף פעולה עם יזמים כאלה .
על המיזמים להראות פוטנציאל למתן מענה עבור צרכי החברה הערבית תוך רצון לבצע התאמות
במוצר הטכנולוגי
)(שינויי שפה, התאמה תרבותית וכיו"ב.
1.2
. ביצוע POC בליו וי שותפי התוכנית -
התוכנית תסייע למיזם לאתר שותף עסקי/ממשלתי לביצוע
הפיילוט וכן תלווה את שני הצדדים כדי לבחון את התוצאות.
1.3
. שלב הסקייל-
:אפ
תוכנית אקסלרציה וכן עבודה עם הסטרטאפים להרחבת הפעילות שלהם
בארץ.
התוכנית
כולה תיארך כשנ
ה וחצי שבה תיעשה עבודה פרטנית עם המיזמים ל ביסוס מודל עסקי, שיפורים
במוצר ו הכנת תכנית עסקית תוך שימוש במנטורינג. המנטורים יגיעו משורות חברי קהילת החדשנות
Fintech.IL
, בוגרי8200
.ומתוכניות ההאצה של העמותה
כמו כן, התוכנית תשמש כ"סוכן שינוי" בקרב
החברה הערבית היזמית ותקיים מי טאפים שונים לקהלים רלוונטיים כדי לעודד יזמות ולהנחיל ידע
בתחום הפינטק ב קרב .קהלים אלה
?מדוע כדאי להיות חלק מהתוכנית
גיש
ה למיזמים טכנולוגיים חדשים ומבטיחים בתחום הפינטק
)(כולל אלו המגישים מועמדות
תמיכה ביזמים ויזמות בשלבים מוקדמים מהחברה הערבית
אפשרות לביצוע פיילוטים טכנולוגיים עם אחד המיזמים והטמעת המוצר לאחר מכן
חברות בבורד המייעץ של התוכנית
זיהוי המותג של החברה עם קהילת הפינטק, עמותת בוגרי8200
והפורום הכלכלי הערבי והגברת
הנראות באמצעות פרסומים ברשתות החברתיות ובתקשורת
חשיפה להזדמנויות עיסקיות
בחברה הערבית בתחומים נוספים, לרבות נטוורקינג עם בעלי עניין
מגוונים
השתתפות בכל אירועי התוכנית ואפשרות להזמין אורחים
אפשרות לפרסום משרות בפורום הקריירה של עמותת בוגרי8200
2.
יזמות עסקית בחברה הערבית:
במתכונת תכנית8200
לעסקים קטנים.
תכנית האצה ייחודית
המספקת מענה הוליסטי לכלל צרכי העסק הקטן או הבינינו
ומסייעת לבסס תשתית עסקית נכונה
לצמיחה,
לצד הקניית מיומנויות ניהול וארגון כדי שיוכלו להתמודד עם
מצבים ו
משברים שונים .
התכנית כוללת שלושה נדבכים מרכזיים:
צוותי משימה ייעודים :
במסגרת התכנית
י
גויסו מתנדבים כ
מנטורים מומחים בתחומם
-
.עובדי חברות הייטק, או מנהלים בדרגי ביניים ומעלה במשק הישראלי
.סדנאות מעשיות: העשרה קבוצתית בהנחית מומחים ברמה הארצית
חבילת שירותים מסובסדת, כגון ליווי משפטי, מיתוג, הטמעת מערכות מחשוב ועוד
אנו מאמינים ש
ניהול פיננסי חזק
, טכנולוגיה וחדשנות מהווים
בסיס ליזמות מוצלחת. ההצעה היא ליישם
את התוכנית לכלל הענפים במשק בתחומים השונים ובדגש על הגברת השימוש והפיתוחים העסקיים דרך
.טכנולוגיה וחדשנות
?מדוע כדאי להיות חלק מהתוכנית
תמיכה בעסקים קטנים או בינוניים בחברה הערבית ויצירת גישה ישירה לפעיל ות איתם
חברות בבורד המייעץ של התוכנית
זיהוי המותג של החברה עם קהילת הפינטק, עמותת בוגרי8200
והפורום הכלכלי הערבי והגברת
הנראות באמצעות פרסומים ברשתות החברתיות ובתקשורת
חשיפה להזדמנויות עיסקיות בחברה הערבית בתחום העסקים הקטנים
השתתפות בכל אירועי התוכנית ו אפשרות להזמין אורחים
אפשרות לשיתופי פעולה נוספים מול עסקים קטנים נוספים בוגרי התוכנית
בואו להיות שותפים לשינוי
מטרתו של קול קורא זה לקדם
חינוך פיננסי ו הכלה פיננסית באמצעות טכנולוגיה בחברה הערבית. חשיבות
הנושא
נובעת מתפקידה של הטכנולוגיה בצמצום פערים
חברתיים וכלכליים בישראל. תהליך הטרנספורמציה
הדיגיטלית בשנים האחרונות הגביר אמנם את חסמי הנגישות לשירותים פיננסיים בקרב אוכלוסיות שונות, אך
יחד עם זאת, אנו רואים בטכנולוגיה הפיננסית הזדמנות פז ליצירת הזדמנויות תעסוקה, השקעה וצמיחה
.בחברה הערבית זוהי גם ההזד מנות שלכם לקחת חלק בעבודה יסודית ומקצועית, מלוות מחקר, שמטרתה
.לעשות שינוי אמיתי למען החברה הערבית וביחד איתה
נספח 1 – המתודולוגיה להגדרת חסמים / אתגרים בחברה העברית
קהילת
הפינטק
, הפורום הכלכלי הערבי
ועמותת בוגרי8200
,
שמו להם למטרה משותפת לקדם אימוץ ופיתוח
פתרונות פינטק וחדשנות פיננסית בקרב החברה הערבית בישראל. זאת, במטרה לצמצם פערים ולתת מענה
לחסמים בפני השתלבות של קבוצת אוכלוסי
י ה זו בפעילות הכלכלית בישראל, במיוחד לאור הטרנספורמציה
הדיגיטלית במערכ
ות
הפיננסית בעשור האחרון. פעילות של
חינוך פ
יננסי
באמצעות טכנולוגיה, הן במדינות
מתפתחות והן במדינות מפותחות, מלמדת כי הטכנולוגיה מאפשרת נגישות לשירותים פיננסיים בקרב קבוצות
בעלות נגישות מוגבלת לשירותים פיננסיים מלאים.
מתודולוגיה
על רקע תפקידה המתהווה של הטכנולוגיה כאמצעי
לחינוך פיננסי , נערכו בין החודשים אוקטובר2021
ועד מרץ
2022, שלוש סדנאות מובנות לב
י רור ולאפיון החסמים והאתגרים לקידום שימוש בטכנולוגיה פיננסית בחברה
.הערבית
ה מטרה
היא לה בין את המשמעויות השונות ולתת מקום לקולות המגוונים בחברה הערבית. לראשונה
בישראל, נפגשו מספר רב של גורמים מהחברה הע .רבית ומחוצה לה כדי להציג את הבעיות העולות מהשטח
גופים אלה עוסקים בין היתר בהיבטים השונים של הפעילות הכלכלית, לרבות מתן אשראי לעסקים קטנים
ולנשים, השקעות הון סיכון, אשראי צרכני, משכנתאות, ייעוץ פיננסי, פנסיה, חסכון וכרטיסי אשראי. משתתפי
הסדנא כללו נציגים מ חברות פינטק, עמותות, ארגונים עסקיים, בנקים מסחריים, גורמי רגולציה, משרדי עורכי
( דין, יזמים ומשקיעים, המעורבים בדרך זו או אחרת בפעילות הכלכלית בחברה הערבית מצורפת רשימת הגופים
שה
שתתפו
.)בסדנאות
ממצאים
על בסיס ההיכרות והנ
י
סיון הרב של רוב משתתפי הסדנא
ות עם החברה הערבית על גווניה, ה רכיבו המשתתפים
רשימ
ה של
נושאים
שזוהו
:כחסמים המרכזיים לשירותים פיננסיים
1.
פערים בחינוך פיננסי ואוריינות דיגיטלית,
המקשים על קבלת החלטות כלכליות מושכלות ותכנון
.פיננסי עתידי לטווח ארוך
2.
מספר גבוה יחסית (הערכה , המתבססת, בין היתר, על
פרסומים של בנק ישראל ) שלunbaked
ו-
underserved
בחברה הערבית,
.ביחס לאוכלוסייה הכללית
3.
שימוש מוגבר במזומן המועדף על פני שימוש באמצעי תשלום מתקדמים, כמו:
,כרטיסי אשראי
.אפליקציות תשלומים וארנק אלקטרוני
4.
תלות גבוהה בשירותים הניתנים על ידי גורם אנושי על פני כלים
.דיגיטליים
5.
שליטה דלה יחסית, אצל חלק ניכר מהאוכלוסייה, ב
שפה העברית יוצר
ת
קושי בהבנת הוראות
ומילוי טפסים בתחום הבנקאות, הפנסיה וההשקעות. נטען על ידי המשתתפים כי
הכוונה ב- "
שפה
העברית"
אינה
רק המובן הלינגוויסטי של המילה אלא גם כוללת את ה אלמנט של ההתאמה
ה
תרבו
ת תי-תודעתית-שירותית.
6.
נגישות מוגבלת לאשראי בנקאי וחוץ בנקאי;
."ובהעדר אלטרנטיבות אחרות, פנייה ל"שוק האפור
בכלל זה, נגישות מוגבלת להלוואות לדיור (משכנתאות) בשל בעיות מבניות והיסטוריות ברישום
מקרקעין או מימושן כבטוחות.
7.
טשטוש הגבולות בין ניהול התזרים של משק הב
ית לבין הפעילות העסקית; ו
כן, קשיים ב העברות
ן בי-
דוריות מקשה על ניהול מסודר של משקי בית המנהלים עסקים קטנים במקביל. העדר תיעוד
.להעברות כספיות בין הדורות, מקשה על קבלת תמונת מצב מלאה של מצב העסק/משק הבית
8.
העדר פתרונות לאימוץ כללי השריעה- "בנקאות אתית" במערכת הפיננסית ה
ישראלית.
9.
העדר אקו-
סיסיטם מרכזי המאגד את השחקנים המרכזיים בחברה הערבית ומקדם שיתופי פעולה
.ביניהם
עיקר :ההמלצות שגובשו להפחתת החסמים הקשורים לאימוץ טכנולוגיות פיננסיות בחברה הערבית
1.
חיזוק חינוך-פיננסי משולב טכנולוגיה במסגרות קהילתיות וחינוכיות, ב התאם לצרכים האישיים
.כדי לקדם קבלת החלטות כלכליות ארוכות טווח
2.
שימוש בשפה הערבית–
,גם במובנה התרבותי כשפה נוספת בהתאם לצורך, בעיקר במוצרים
פיננסיים מורכבים
; וכן, התאמה של חוויית השירות הדיגיטלית מבחינה תרבותית .
3.
אימוץ פתרונות טכנולוגיים המסייעים בניהול כספי של משק הבית תוך הפרדה בין החשבון האישי
.לחשבון העסקי כדי לשקף באופן מיטבי את המצב הפיננסי של משק הבית/העסק
4.
מיפוי פתרונות פינטק שמוצאם בישראל הפועלים בכל העולם לרבות במדינות מתפתחות והבנה
אילו
מהם
.ניתן לאמץ בהקשרים של החברה הערבית
5.
מיפוי השחקנים השונים בתחום הפינטק בחברה הערבית במטרה ליצור אקו-
סיסטם מרכזי
.למינוף משאבים
נספח 2
:רשימת הארגונים המשתתפים
קהילת
הפינטק
הפורום הכלכלי הערבי
עמותת בוגרי8200
קרנות קורת- עמותה לפיתוח כלכלי
הפורום הישראלי לכלכלת אימפקט
הפיקוח על הבנקים, בנק ישראל
הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים, משרד הכלכלה
משרד המשפטים
הרשות למניעת הלבנת הון ומימון טרור
רשות שוק ההון, הביטוח והחסכון
עמית עשת ייעוץ פיננסי
מעוף
בנק לאומי
בנק מרכנתיל דיסקונט
משרד עו"ד הרצוג
משרד עו"ד שיבולת
משרד עו"ד פישר(
Co.
&
FBC
)
FISCHER
MGTECH
-
טיפוח יזמות בין משגב וערי איזור סכנין