חומר רקע

לשכת סוכני הביטוח בישראל וועד היגוי סוכני החברה הערבית לכבוד: ח"כ מיקי לוי יו"ר הוועדה לענייני ביקורת המדינה 12/06/2023 מסמך עמדה : ביטוח החובה בחברה הערבית כאן ברצוננו להסביר את העניין מנוקדת מבט הסוכן הערבי . חברות הביטוח טוענות שהשכיחות של תאונות החובה בחברה הערבית יותר גבוה מהחברה היהודית יש בזה הרבה מן הצדק ... יש לציין כמה גורמים המשפיעים ומוסיפים לשכיחות הגבוהה למשל : * בעיית התשתיות /הכבישים בחברה הערבית תשתיות ירודות בכפרים ובערי החברה הערבית לצערנו, העדר התקציבים אשר המדינה העניקה לישובים אלה הביא לחוסר השקעה מספקת בתשתיות הישובים. הרחובות הצפופים והכבישים שאינם מתוחזקים מביאים לעליה בכמות התביעות. * אי קיום אזורי תעשיה , כמעט אין אזורי תעשייה בערים ובכפרים הערביים לכן רוב העובדים יוצאים מדי בוקר לעבודה בערים הגדולות, נסיעה כזו ממוצעת בין 200-300 ק"מ הלוך וחזור. כל עוד אתה נמצא יותר על הכביש אתה חשוף יותר לתאונות. * מספר הנוסעים ברכב . כאשר יוצאים כל יום בבוקר לעבודה בדרך כלל ברכב נמצאים מעל שלושה נוסעים ברכב הפרטי ובטרנספורטר מעל ששה נוסעים , בזמן תאונה קיים מספר נפגעים . כל מה שהזכרנו לעיל כתוצאת ממדיניות הממשלות לדורותיהן ואנו סוכני הביטוח ואזרחי המדינה הערבים לא אשמים בכך . הדגש אמור להיות בחסימת הלקוח הבעייתי ולא חסימת הסוכן . לחברות הביטוח כל הכלים אשר יכולים לעזור להן לזהות את הלקוח הבעייתי ולחסום אותו ולהפנותו לחברת הפול אשר מיועדת לכך . היום כל הלקוחות של החברה הערבית מבוטחים חלקם ע"י סוכנים ערבים העובדים ישירות עם חברות הביטוח או דרך סוכנים ערבים העובדים דרך סוכנים יהודים שמפיקים להם חובה ללא עמלה או ישירות דרך סוכנים בחברה היהודית. זאת אומרת התוצאה הכללית בחברות הביטוח לא משתנה . כאשר חברות הביטוח מגישות את תעריף החובה לאישור המפקח כולל בתוכו תוצאות החברה הערבית . להלן דוגמה כאשר סוכן ביטוח מהחברה הערבית עובד דרך סוכן מהחברה יהודית: ממוצע שכיחות החובה של סוכן יהודי בין 1.0% - 1.8% ממוצע שכיחות החובה של סוכן ערבי בין 2.5% - 4% סוכן ערבי עם תיק ביטוח חובה של כ 1.000.000 שח עם פרמיה ממוצעת של כ 1690שח שווה ל 590 פוליסות ושכיחות גבוהה של כ 4% שווה ל 23 תביעות . סוכן יהודי עם תיק ביטוח חובה של 5.000.000 שח ופרמיה ממוצעת כ1690שח שווה ל 2956 פוליסות שכיחות ממוצעת של 1.4% שווה ל 41 תביעות . באיחוד שני התיקים הפרמיה 6.000.000 שח מספר הפוליסות 3546 מס התביעות 64 השכיחות תהיה 1.8% . דוגמת החישוב לעיל מראה שני דברים : עצם העבודה של סוכן ערבי דרך סוכן יהודי לא מגדילה את השכיחות לרמת סיכון התיק הביטוח של הסוכן היהודי אשר ממשיך להנות מהעמלה של החובה שאינו משלם בדרך כלל לסוכן הערבי . בהנחה שלא קיימים במדינה סוכנים ערבים התוצאה הכללית בחברות הביטוח לא משתנה . לכן הדגש אמור להיות : זיהוי וחסימת הלקוח הבעייתי ולא חסימת הסוכן . להמחשת גודל הקיפוח של הסוכן הערבי אתן דוגמה : סוכן גדול העובד בחברה הערבית נניח שיש לו, 2060 לקוחות ושכיחות תביעות של 3% , כלומר, מתוך2060 לקוחותיו, 60 לקוחות הגישו תביעת נזקי גוף נותרו לו 2000 לקוחות טובים, שלא תבעו תביעת נזקי גוף, אבל בגלל אותו מיעוט של תובעים חברת הביטוח מפסיקה את התקשרותה עם הסוכן הזה . מדוע? במה אשמתו של הסוכן? ומהי אשמתם של 2000 הלקוחות הנורמטיביים האחראים? מדוע הם צריכים לסבול מכך שהסוכן שלהם נחסם אצל חברת הביטוח בגלל כמה עשרות ( כ 60) לקוחות מעורבים בתאונות? ”אין הדבר חריג בכמה עשרות תביעות בשנה מתוך אלפים. זו כמות הגיונית למדיי, אבל חברות הביטוח בוחרות בדרך של ענישה קולקטיבית שממנה נפגעים אלפי נהגים טובים שלא עוללו דבר ולא הגישו כלל תביעות. שוויון הזדמנויות: חסימת הסוכנים הערבים בהפקת חובה על ידי חברות הביטוח גורמת לאפליה נוספת של המבוטחים הערביים , כי סוכן יהודי יכול להציע הרבה יותר הצעות מחברות שונות ללקוח שלו ולבחור את האטרקטיבי מהמן, מאשר סוכן ערבי שעובד עם חברה אחת במקרה הטוב שתיים כך גם טבלת השוואת מחירון ביטוח החובה שמפרסמת רשות שוק ההון/משרד האוצר אינה רלוונטית לאזרח הערבי משום שהסוכן שלו עובד בקושי עם שתי חברות וההצעה האטרקטיבית נמצאת בדרך כלל בחברות האחרות שלסוכן אין בהן סמכות להפיק ביטוח חובה , התוצאה שהמבוטח הערבי משלם בדרך כלל פרמיית ביטוח חובה יותר יקרה . איפה שוויון ההזדמנויות כאן?? יש להוסיף כי מדובר בחובת ביטוח מנדטורי במדינת ישראל ומוטלת חובה לתת הזדמנות שווה במחיר ואו בהנגשת הכלים לכל אזרח במדינה ללא קשר למוצאו ואו דתו לקיים את החוק במידה שוויונית. מדובר באוכלוסייה הערבית המונה כ 2,000,000 אזרחים המופלים לרעה בישום פקודת ביטוח רכב מנועי. "פעולותיהן המתוארות של המבטחות עומדות בניגוד גמור לחוק יסוד: כבוד האדם וחירותו", "תוך פגיעה קשה בשוויון המתחייב בין כלל המועמדים לביטוח או כלל אזרחי מדינת ישראל. תפיסת השוויון, אשר אף עומדת בבסיס חוק איסור אפליה נועדה לרדת לשורשם של דפוסים מפלים בחברה ולמגרם. מטרת חוק איסור אפליה המושתת על ערך השוויון שבבסיסו של חוק יסוד:כבוד האדם וחירותו לחברות הביטוח כל הכלים אשר יכולים לעזור להן ולנו לזהות את הלקוח הבעייתי ולחסום אותו . שינוי המדיניות הנהוגה בחברות הביטוח ביחס לחסימת סוכנים ואימוץ השיטה של חסימת לקוחות בעייתיים יהודים כערבים יחוללו שיפור רוחבי דרמטי בתוצאות ביטוחי החובה וזהו אינטרס מובהק שלחברות הביטוח עצמן". חברות הביטוח יכולות לסרב התקשרות עם סוכן מורשה אם מדובר בביטוח רכוש ,דירות עסקים וכ' בביטוח חובה הדבר שונה כי מדובר בחוק ביטוח חובה שחוקקה כנסת ישראל בשנת 1976 , וחובה לתת הזדמנות שווה במחיר ו/או בהנגשת הכלים לכל אזרח במדינה ללא קשר למוצאו ו/או דתו לקיים את החוק במידה שוויונית לא משנה אם האזרח גר בגוש דן או גר בנצרת וסכנין. בכבוד רב : מחאגנה עאדל 050-5217017 [email protected] יו"ר וועד סוכני החברה הערבית