חומר רקע
דיון בקרן למודרי אשראי לתאריך 26/6/23
אנו, בארגון "קול רבני לזכויות אדם" (לשעבר "רבנים לזכויות אדם"), מברכים על הקמת הקרן למודרי אשראי, נושא שאנו מלווים מראשיתו.
ליווינו לאורך שנים את תהליך חקיקתו של חוק נתוני האשראי בוועדה וייצגנו את אוכלוסיית האנשים החיים בעוני שחקיקת החוק פוגעת בהם.
רובם של אנשים אלו אינם משתמשים באשראי אם מסיבות התנהלות כלכלית נבונה בהתאם למצבם, אם בגלל שנותני האשראי נמנעו מלאפשר להם כרטיסי אשראי. אי לכך הם לא צברו היסטורית תשלומים והדירוג האשראי שלהם הינו אפס.
החוק שנחקק סותם את הגולל על האפשרות שלהם לקבל אי פעם אשראי – ויוצר מלכוד מובנה.
שר האוצר דאז, משה כחלון נתן הבטחה בשנת 2016 לוועדה שתוקם קרן למודרי אשראי.
חוק נתוני האשראי נכנס לתוקפו ב2019 אולם הקרן לא הוקמה. המכרז לבנקים ב2018 נכשל והקמת הקרן נתקעה, היה צורך דחוף להוציא מכרז חדש.
לאחר שאנו בארגון הצפנו את הבעייה למול יו"ר הוועדה מיכאל ביטון, קיימה הוועדה שני דיונים בשליש הראשון של שנת 2022. בדיונים אף הוצג מכתב רבני עם חתימות של למעלה ממאה רבנים הקוראים להקים סוף סוף את הקרן בהשראת שנת השמיטה הכוללת שמיטת חובות שיש בה רגישות מיוחדת לאנשים החיים בעוני ולצורך למנוע מהם לכרוע תחת נטל חובות של שוק אפור. בהתערבות הוועדה זורז משרד האוצר והוציא מכרז שני במאי 2022 שנכשל בתחילתו אף הוא ורק בשלהי אותה שנה לאחר תיקונים הסתיים המכרז. במושב הנכחי שוב לחצו חברי כנסת; יו"ר הוועדה - דוד ביטן וח"כ סגלוביץ על משרד האוצר ולשמחתינו בימים אלו הכריזו על הזוכים במכרז ועל מועד לתחילת פעולת הקרן.
לקראת הדיון הנוכחי אנו שבים ומזכירים את הנקודות הבאות:
אנשים החיים בעוני:
חישוב דירוג האשראי מתבסס על הסטוריית תשלומים ופעילות אשראי של האזרחים. אנשים החיים בעוני שאין ברשותם נכסים להעמדת לשעבוד לא מקבלים אשראי כלל. מכאן שהם במלכוד שלא מאפשר להם צבירת הסטורית אשראי והניקוד שלהם הוא אפס.
זו הייתה הסיבה המקורית בגינה הסכים האוצר להקים את הקרן למודרי אשראי, קרן שתאפשר לאותם אזרחים להכנס למצבי אשראי ולצבור קרדיט שיאפשר להם דירוג אשראי.
על כן חובה לוודא שאחוז משמעותי מהקרן הנוכחית יופנה לציבור זה.
מגזר הערבי:
מצב האשראי הבעייתי במגזר הערבי, הועלה בפני הועדה עוד בישיבתה בדיון "שירותים בנקאיים במגזר הערבי – סניפי בנקים, עמלות והקצאות אשראי" ב 06 באוגוסט 2013.
גם בדיונים סביב חוק נתוני אשראי והקרן למודרי אשראי הועלתה חריפות הבעיה והצורך למתן פתרון למגזר הערבי בו, בצורה מבנית, אחוז מודרי האשראי גבוה ביותר.
אשר על כן יש לוודא שהקרן תסייע גם למגזר זה או למצער לוודא הקמת קרן יעודית למגזר הערבי שתענה לצרכים ולאתגרים המיוחדים שלו.
החשיפה לשוק האפור:
בדיוני הועדה כמו גם בדיון בועדת הכספים בתקופת הקורונה נחשפה התופעה כי הדרה מקבלת אשראי מגלגלת משפחות רבות לשוק האפור או מביאות אותן לסף הכניסה אליו.
שעבוד לגורמים עבריינים מביא לשתי תוצאות השלובות זו בזו: ריביות של מאות אחוזים שלא מאפשרות שחרור מההלוואה וחיים תחת איומים המגיעים אף לרצח. מצב זה מנוצל על ידי ארגוני הפשע לרתימת הלווים לשיתופי פעולה עבריינים (למשל בסחר בסמים או אמצעי לחימה) או להפיכת הלווה, במיוחד לווים צעירים, לחברים בארגון הפשיעה.
הדברים ידועים ופורסמו במסמכים שונים של המשרד לבטחון פנים ומשטרת ישראל.
מכאן שיש לתת עדיפות למשפחות אשר נמצאות בסיכון גבוה ללקיחת הלוואות בשוק האפור או לסייע למשפחות לצאת מהשוק האפור.
עם הפנים קדימה:
א. על וועדת הכלכלה ללוות את פעילות הקרן ולוודא שהיא ממלאת את יעודה ומביאה מזור לזקוקים לה ביותר.
ב. במהלך הדיונים יו"ר הוועדה וכן יו"ר ועדת הכספים דרשו להגדיל את הקרן מ50 המליון המקוריים ל200 מליון. כרגע יש בקרן 90 מליון והמצב הכלכלי ויוקר המחיה שרק הולכים ומחריפים מחייבים קרן גדולה בהרבה.
ג. אנו קוראים ליו"ר הוועדה ולחבריה להמשיך ולשתף פעולה עם הגורמים האזרחיים הפועלים למען אנשים החיים בעוני, כמו עם גורמי הרווחה הרשמיים, על מנת לוודא שהקרן תצליח, תתן פתרונות ראויים ומדוייקים לנפגעי חוק נתוני האשראי ותגדל ותגיע למימדים וליחס הראוי למול כלל אוכלוסיית אזרחי ישראל.
תודה על שיתוף הפעולה המבורך עד כה. האוצר, חברי הכנסת ממשלות העבר וההווה, שמחה גדולה שהפעילות הנוכחית הביאה להקמתה של הקרן, והמשך עשייה למען הציבור לביצורה וחיזוקה של הקרן.
נסיים בברכה המקראית בספר ויקרא למי שמעמיד הלוואות לחלשים ומקיים "וְכִי-יָמוּךְ אָחִיךָ, וּמָטָה יָדוֹ עִמָּךְ--וְהֶחֱזַקְתָּ בּוֹ, גֵּר וְתוֹשָׁב וָחַי עִמָּךְ":
- "וְנָתְנָה הָאָרֶץ יְבוּלָהּ, וְעֵץ הַשָּׂדֶה יִתֵּן פִּרְיוֹ.. וִישַׁבְתֶּם לָבֶטַח בְּאַרְצְכֶם...ונָתַתִּי שָׁלוֹם בָּאָרֶץ"
הרב קובי וייס
קול רבני לזכויות אדם