חומר רקע

בס"ד יולי2023 נייר עמדה– בענין עליית הריבית בהלוואות משכנתא תוך התייחסות ל בעלי דירה יחידה ,מאת: חגית בן אהרון"עו ד, התמחות בניהול פרוייקטים בנדל"ן כידוע, בתוך שנה ורבע, הריבית עלתה במקפצות ומכפלות , דבר אשר האמיר את ההחזר החודשי ו הקפיץ את ההחזר הכולל של המשכנתא במאות אלפי שקלים .לכל לווה אין ספק, כי העלאת הריבית היתה הכלי הנכון והחד בכדי לעצור את האינפלציה הכללית ובי יחוד במחירי הדיור .בערי הארץ אולם גם כ .לי זה, אמור להיות מופעל במידתיות הראויה הרי עלי ית הריבית בשוק המשכנתאות נועדה לעצו ר את הדהירה של המשקיעים לשוק הנדל " ן ועליית המחירים שהסתחררו מכך, ואכן, בחצי השנה האחרונה ניכרת מגמת האטה .בשוק זה אך חובה לבדל מציבור המשקיעים את ציבור בעלי הדירות ה,יחידות אלו שהדירה שלהם הינה קורת הגג היחידה ו פוליסת הב טחון הכלכלי .של התא המשפחתי ראשית, ציבור זה אינו גורם אינפלציוני והוא לא ז ה שהקפיץ את המחירים או ר סח מ ר בהם, ולפיכך .אין צורך לעצור אותו מלרכוש בעליית ריבית שנית, מדובר בציבור שרכש קורת גג יח ידה, לא מוצר מותרות כי אם צורך בסיסי בביטחון וביציבות של חיים. ציבור זה הסתמך ע ל לוחות ההחזר שהצי גו בפניו בעת שחתם עם הבנק על עסקת המשכנתא ולמרות שהוסבר לו כי ייתכן ותהיה עלייה של ריבית, באותה נשימה הו בהר לו כי שנים אין עלייה של ריבית בארץ .הס תמכות זו של בעלי המשכנתאות, אינה ענין של .מה בכך ,שלישית נוטלי המשכנאות ה'טריים', קרי– אלו שרכשו ונטלו משכ נתא לפני3 שנים לערך , הם אלו אשר לקו בכפליים, גם ספגו את עליית מחירי הנדל"ן ורכשו דירות במחירים יקרים, ו גם כ עת סופגים את עלייית ה ריבית ו משלמים מפת לחמם את אלפי הש .קלים הנוספים ,רביעית אם נחש ב מוצע של עלייה של אלף ש ח למשפחה בעקבות עליית הריבית, כ פי שפורסם בנת וני הבנקים, הרי שחובה להבין כי הממוצע ,מוכיח כי נוטלי המשכנתאות בשנים האחרונות סופגים על עצמם ע לייה של לפחות2000 שקלים לחודש (חישוב פשוט, הממוצע משק ף את נוטלי המשכנתאות באמצע הדרך, ומכאן נכפיל את העלות לאלו שבתחילתה של הדרך) עליית זו חורגת מגבול הסבירות. לא ייעלה על הדעת כי יוטל על משפחה נטל של2000 שקלים נוספים בחודש, ללא מקור הכנסה נוסף, ללא שרכשו מוצר חדש אלא רק מהסיבה כי העולם עובר טלטלה .אינפלציונית מנסיוני ומהיכרותי את השטח– נוצר מצב עגום של "הפכו "בתיהם קבריהם כאשר בכל חודש יורדת המשכנתא ומרוקנת את חשבון הבנק מבלי יכולת נשימה ואויר למחיה כאשר כל חטאם של בעלי המשפחות, הינו בכך שחלמו על ק ורת גג יציבה . ,לפיכך להלן הצע לה ה צלת מצבם העגום של הזוגות הצ עירים וכלל בעלי דירה יח ידה : כיוון שעליית ה ריבית חייבת שתהיה רוחבית וכוללת, הרי שיש בידי המדינה את הכלי לבדל בעלי דירה יחידה ולהכניס להם מענק חו.דשי בגין דירה יחידה גובה המענק יהא תואם לגובה הריבית שהועלתה מריבית המקור , ויוחזר בו ביום בו יורדת המשכנתא מחשבון הלווה, כך שהדבר יחסוך מהלווים את הגרעון החודשי עד ל כניסת התשלום האמור . מימון המענק יילקח מהמס על ריווחי ההון של הבנקים תוך התחשבות ב עובדה כי ריווחי ההון הגבוהים אינם תוצאה של תוצר גבוה כי אם תוצאה של כלי לעצירת אינפלציה דו ,הרת ולפיכך נדרשת המדינה להשתמש בכלי זה במידתיות, כאמור , ואף באחריות, בכך שתעצור את נזקם הכפול של ציבור נוטלי המשכנתאות בעלי דירה יחידה , כאמור. יוער, כי בימי הקורונה, ב נו במשרד האוצר תוכנה ובה שאלון אשר זיהה את הזכאים למענקים ו את קבע את גובה המענק, כאשר במקביל ועם הזמן, זוהו המתחזים ואף נענשו על כך. מומלץ ל העתיק את ה מודל לגבי מענק דירה י .חידה לא מומלץ להגביל את המענק לבעלי דירה יחידה עד גובה שווי מסויים, כי אם עד ל שו וי תקרת מס שבח, מה גם שהחוק בפקודת מיסוי מקרקעין עצמו מוותר לבעלי דירה יחידה ע ל מאות אלפי שקלים במס שבח עד לתקרה של כ- 4,850,000 ₪ . כלומר- המדינה מכירה בזכות למגורים - כזכות בסיסית שאינה נדרשת .במס חשוב לציין כי צעד זה, אשר יאיין את עליית הריבי ת לבעלי דיר ה יחידה, יביא ליציבות בשוק הנדל"ן וי פשיר את הקפאון במכירת דירות קבלן, דבר אשר עתיד להביא לקריסת מאות קבלנים בחו דשים הקרובים לפי הצפי של בכירי הקבלנים והכל כלנים. באם תהיה וודאות לזוגות צעירים ולבעלי דירה יחידה, הדבר יביא לשגש וג שוק המכירות בדגש לזוגות צערים ומשפחות ולא למשקיעים וייתן יציבות לקבלני ם ולכל הענף אשר.עומד בסכנת קריסה המסוכנת למשק כולו