חומר רקע

קידום תכני חינוך פיננסי והסברה כלכלית בבנק ישראל–וועדת המשנה לבנקאות ,וועדת הכלכלה בראשות ח"כ רון כץ נורית פלתר איתן–מנהלת מחלקת תקשורת הסברה וקשרי קהילה אוגוסט2023 2 מיפוי התכנים מחקרים וסקרים למיפוי המצב קמפיינים ופעילויות בדיגיטל "קו המשווה"- כלים לסיוע הציבור בקבלת החלטות חינוך פיננסי לציבור הרחב חינוך פיננסי בקהילות שונות חינוך ואוריינות פיננסית ישראל2023 –השוואה ל-OECD איך ביצענו את הסקר? מדד האוריינות הפיננסית-ידע ,התנהגות וגישה הכלה פיננסית חוסן פיננסי בריאות פיננסית– Well Being אוריינות דיגיטלית תובנות ממחקרים בעולם ותכניות לעתיד 4 בחינה לפי הסטנדרטים הבינלאומיים לעניין אופן הדגימה יכולת השוואה למדינות בעולם שביצעו את הסקר ולמדינות ה- OECD (בכפוף למגבלות) מאפשר לתעדף יוזמות לאומיות מציג נקודת התחלה שתאפשר מעקב וניטור שוטף בהמשך מאז2012טרם בוצעה מדידה מוסדרת בישראל בסטנדרטים הבינלאומיים סקר בנק ישראל– מדידת אוריינות פיננסית2023 5 מדד האוריינות הפיננסית ידע התנהגות גישה ידע ומיומנויות בסיסיות המסייעות לקבל החלטות פיננסיות התנהגויות של הפרט המאפשרות לחיות ברווחה כלכלית עמדות המשפיעות על דרך הפעולה של הפרט נושאים: •אינפלציה •סיכון תשואה •חישוב ריבית •פיזור סיכונים נושאים: •ניהול תקציב •הצבת מטרות •שיקול דעת בקניות •מעקב הוצאות •חיסכון •תשלום בזמן נושאים: •העדפת הזמן הארוך •חשיבה ארוכת טווח מדד האוריינות הפיננסית–ממה הוא מורכב ? 6מקורות :סקר בנק ישראל , OECDועיבודי בנק ישראל הבנה נמוכה של הציבור הישראלי את משמעות האינפלציה בדומה ל- OECD . בציבור הערבי–למעלה מ- 50%אינם מבינים משמעות זו. השפעת האינפלציה על כח הקניה 47% 64% 65% 55% 66% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% חברה ערבית חברה חרדית חברה כללית נשים השפעת האינפלציה על כח הקנייה פילוח לפי קהלים בחברה OECD 7מקורות :סקר בנק ישראל , OECDועיבודי בנק ישראל הבנת האינפלציה גבוהה יותר בקרב קהל מבוגר( 60 )+ שחווה את האינפלציה בשנות ה- 80 השפעת האינפלציה לפי גילאים 66% 55% 63% 77% OECD-12 צעירים( 18-29 ) בוגרים( 30-59 ) מבוגרים( 60 )+ השפעת האינפלציה על כח הקניה פילוח לפי שכבות גיל 8מקורות :סקר בנק ישראל , OECDועיבודי בנק ישראל רק59%מהציבור הישראלי ידע לחשב ריבית בתכנית חיסכון לשנה . בחברה הערבית ממוצע זה נמוך ממדינות ה– OECD . חישוב ריבית בתכנית חיסכון לשנה 41% 67% 61% 57% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% חברה ערבית חברה חרדית חברה כללית חישוב ריבית בתכנית חיסכון לשנה פילוח לפי קהלים בחברה OECD 9מקורות :סקר בנק ישראל , OECDועיבודי בנק ישראל כמחצית מהציבור הישראלי ו– 2/3 מהחברה הערבית אינם מבינים את המשמעות של פיזור סיכונים .רמה זו נמוכה ממדינות ה- OECD . הבנת המשמעות של פיזור סיכונים 36% 58% 51% 45% 63% 63% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% חברה ערבית חברה חרדית חברה כללית נשים הבנת המשמעות של פיזור סיכונים פילוח לפי קהלים בחברה OECD 10מקורות :סקר בנק ישראל , OECDועיבודי בנק ישראל על בסיס שלוש השאלות , מדד הידע של הציבור הישראלי נמוך ממדד היעד( 70% ) ואף נמוך בממוצע מזה של ה– OECD .המדד נמוך במיוחד בחברה הערבית. מדד ידע סיכום– BIG 3 43% 67% 61% 53% 62% 62% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% חברה ערבית חברה חרדית חברה כללית נשים מדד ידע סיכום– BIG III פילוח לפי קהלים בחברה OECD 11 תשלום חשבונות בזמן התנהגויות של הפרט שיאפשרו לו לחיות עם רווחה כלכלית חוסכים פעילים נמנע מהלוואות כאשר נקלע לגירעון שוטף מדד ההתנהגות נושאים :ניהול תקציב ,חוסך פעיל ,אינו לווה כאשר נמצא בגירעון , בודק לפני בחירת מוצרים לרכישה( 2X ) ,עוקב אחר הוצאות ,חותר להשיג מטרות ,עורך קניות בשיקול דעת , משלם חשבונות בזמן . מדד התנהגות 12מקורות :סקר בנק ישראל , OECDועיבודי בנק ישראל 80% מהציבור הישראלי מדווח כי הוא נוהג לשלם את חשבונותיו בזמן-שיעור גבוה מה– .OECD בחברה הערבית רק2/3 משלמים חשבונות בזמן– שיעור נמוך מה– OECD . משלמים חשבונות בזמן 67% 87% 90% 79% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% חברה ערבית חברה חרדית חברה כללית משלמים חשבונות בזמן פילוח לפי קהלים בחברה OECD 13מקורות :סקר בנק ישראל , OECDועיבודי בנק ישראל הציבור הישראלי נוהג לכסות את גירעונותיו השוטפים באמצעות הלוואות בשיעורים גבוהים יותר מאלו של ה– .OECDכמעט מחצית מחברה הערבית לווה לכיסוי גירעונות. נמנעים מהלוואות לכיסוי גירעונות 34% 69% 66% 61.4% 75.2% 19% 8% 9% 10.4% 17.7% 47% 23% 25% 28.2% 7.1% חברה ערבית חברה חרדית חברה כללית ישראלOECD-11 לווים לכיסוי גירעונות פילוח לפי קהלים באוכלוסייה והשוואה ל- OECD עמדו בהוצאות לא עמדו בהוצאות לא לוו לא עמדו בהוצאות לוו עמדו בהוצאות לא עמדו בהוצאות לוו לא לוו 14מקורות :סקר בנק ישראל , OECDועיבודי בנק ישראל מדד ההתנהגות של הציבור הישראלי דומה בממוצע ל- .OECD בולטת ההתנהגות שלילית בלקיחת הלוואות לכיסוי גירעונות שוטפים במיוחד בחברה הערבית. מדד התנהגות סיכום– (ע"פ ממוצע השאלות ברות ההשוואה) 62% 80% 82% 76% 80% 80% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% חברה ערבית חברה חרדית חברה כללית נשים מדד התנהגות– סיכום–ע"פ ממוצע השאלות ברות השוואה פילוח לפי קהלים בחברה OECD 15 עמדות המשפיעות על דרך הפעולה של הפרט מעדיף לבזבז כסף היום מאשר לחסוך אותו לטווח הארוך מדד הגישה נושאים : גישה לתכנון פיננסי לטווח הארוך על בסיס3הצהרות : "אני נוטה לחיות את הרגע ולתת למחר להתנהל מעצמו" "אני מעדיף לבזבז כסף היום מאשר לחסוך אותו לטווח ארוך" "הכסף כאן כדי שיבזבזו אותו" מדד הגישה 16מקורות :סקר בנק ישראל , OECDועיבודי בנק ישראל כ– 40% מהציבור הישראלי בממוצע וכשני שלישים מהחברה הערבית , מעדיפים את הטווח הקצר על פני הזמן הארוך . מדד הגישה–העדפה חזקה לצריכה בהווה בחברה הערבית 37% 64% 64% 60% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% חברה ערבית חברה חרדית חברה כללית מדד גישה-העדפת הזמן הארוך פילוח לפי קהלים בחברה סה"כ ישראל 17מקורות :סקר בנק ישראל , OECDועיבודי בנק ישראל בחברה הערבית אין מתאם בין רמת הידע לבין תפיסת הביטחון העצמי. בעוד הפערים ברמת הידע גבוהים הפערים בתפיסת הביטחון אינם גבוהים . תפיסת ההבנה בנושאים פיננסיים 31% 25% 28% 33% 43% 44% 40% 44% 24% 28% 31% 22% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% סה"כ חברה ערבית חברה חרדית חברה כללית תפיסת ההבנה העצמית בפיננסיים בהשוואה לרמת הידע וההתנהגות פילוח לפי קהלים באוכלוסייה גבוהה בינונית נמוכה לא יודע ידע סיכום מדד אוריינות 19מקורות :סקר בנק ישראל , OECDועיבודי בנק ישראל החולשות של הציבור הישראלי בממוצע בולטות במדד הידע( בדגש על השפעת האינפלציה על כח הקניה והבנה בפיזור סיכונים ) וכן באי הימנעות מלקיחת הלוואות כאשר נקלעים לגירעון שוטף .החברה הערבית בולטת לרעה בכל המדדים שנבדקו בסקר מדד אוריינות פיננסית–סיכום OECD ישראל סה"כ חברה כללית נשים חברה חרדית חברה ערבית מדד ידע67% 57% 61% 53% 67% 43% •השפעת האינפלציה על כח הקניה66% 62% 65% 55% 64% 47% •חישוב ריבית בתכנית חיסכון לשנה57% 59% 61% 58% 67% 41% •הבנת פיזור סיכונים63% 50% 51% 45% 58% 36% מדד התנהגות80% 79% 82% 76% 80% 62% •משלמים בזמן79% 86% 90% 85% 87% 67% •חוסכים פעילים69% 78% 81% 75% 75% 66% •לא לווים כדי לכסות גירעונות שוטפים93% 72% 75% 70% 77% 53% מדד גישהNA 60% 64% 62% 64% 37% •העדפת הזמן הארוך על פני הזמן הקצר NA 60% 64% 62% 64% 37% סה"כ מדד אוריינותNA 65% 69% 64% 70% 47% סיכום מדד אוריינות 20 מדד הידע בציבור הישראלי נמוך מהיעד ונמוך מעט גם בהשוואה ל– OECD . זאת ,בעיקר בשל העדר הבנת פיזור סיכונים והעדר הבנת השפעת האינפלציה על כח הקניה שיעור גבוה מהציבור הישראלי אינו עומד בהוצאותיו(חי במינוס) , ונוהג לכסות את הגירעונות השוטפים באמצעות הלוואות .תופעה זו בולטת לרעה במיוחד בחברה הערבית. הציבור הערבי חלש משמעותית מיתר הקהלים באוכלוסייה ומה– OECD בכל המדדים שנבדקו בסקר הציבור הישראלי בולט לטובה בהיקף החסכונות ותשלום חשבונות במועדם. תכניות חינוך פיננסי יכולות לייצר שינוי 21מקורות :סקר בנק ישראל , OECDועיבודי בנק ישראל ככל שרמת הידע עולה ,כך צורכים מגוון רחב יותר של מוצרים . מכאן שתכניות חינוך פיננסי משפרות את ההכלה הפיננסית . בחברה הערבית שיפור קטן ברמת הידע יגביר את ההכלה הפיננסית. הקשר בין מדד הידע למגוון המוצרים הפיננסיים שבשימוש 27 47 58 46 56 66 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100 ישראל ממוצע לא צורך מוצרים צורך מוצר אחד צורך יותר ממוצר אחד הקשר בין מדד הידע לכמות המוצרים הפיננסיים שבשימוש השוואה ל- OECD כמות המוצרים מדד הידע 46 33 27 17 56 51 43 40 66 60 65 43 0 10 20 30 40 50 60 70 ממוצע מגזר כללי מגזר חרדי מגזר ערבי ציון מדד הידע לא מחזיק אף מוצר מחזיק מוצר אחד מחזיק יותר ממוצר אחד הקשר בין מדד הידע לכמות המוצרים הפיננסיים שבשימוש פילוח לפי קהלים באוכלוסייה על מה נדבר איך ביצענו את הסקר? מדד האוריינות הפיננסית-ידע ,התנהגות וגישה הכלה פיננסית חוסן פיננסי בריאות פיננסית– Well Being אוריינות דיגיטלית תובנות ממחקרים בעולם ותכניות לעתיד 23 חינוך פיננסי עובד !!! מטה אנליזה מראה את ההשפעה החיובית של תכניות חינוך פיננסי על אוריינות פיננסית והתנהגות פיננסית ( Kaiser et al. 2022 ) מחקרים ראשוניים שמראים שההשפעה חיוביות ו ארוכות טווח( Bruhn et al. 2022 ) ממוקדות בידע , כלים ומוטיבציה Hilgert ,Hogarth, and Beverly 2003; Peeters et al. 2018) למידה לפי כללי אצבע והתאמה לאוכלוסייה (Drexler, Fischer, and Schoar 2014; Iterbeke et al. 2020; Kaiser and Menkhoff 2018; Nagel et al. 2019 ) צריכות להתמקד ב"רגעי למידה " ולהגיע בדיוק שצריך את המידע (Kaiser and Menkhoff 2017) אמריקה הלטינית- תכנים של חינוך פיננסי בטלוויזיה (למשל טלנובלה) בלגיה- תכנית המשתפת הורים וסביבה לימוד של מעגלים תומכים והשפעות ארוכות טווח באוסטריה- תכנית המתמקדת בהטיות התנהגותיות (קוצר רואי ,התכנסות לאמצע , benchmark ) מאפיינים של תכניות חינוך פיננסי מוצלחות: חינוך פיננסי אפקטיבי-תובנות שעלו ממחקרים בעולם תובנות ממחקרים בינלאומיים ריכוז תובנות שעלו ממחקרים בינ" ל עדכניים בנוגע לתובנות לגבי אפקטיביות תכניות של חינוך פיננסי במתודולוגיות שונות מחקרי התערבות בכלכלה התנהגותית בחינת אפקטיביות לתכניות חינוך פיננסי סקר עומק ייעודי לחברה הערבית מתבצע בימים אלו . פערים לגבי ידע ,אמון , אוריינות וכד ' לדיוק התכנים הנדרשים והתאמתם לחברה הערבית . סקר אוריינות פיננסית הסקר בחן אוריינות פיננסית על כל מרכיביה , לצד מדדים של הכלה פיננסית ואלמנטים של חוסן פיננסי ורווחה כלכלית , כל זאת ע"פ עקרונות ה- OECD ובהשוואה ל- 26 מדינות מכלכלות שונות בעולם ומתוכן כ- 12מדינות המשתייכות ל- OECD . סקר למ"ס בנק ישראל מימן לראשונה סקר ייעודי רחב ,ראשון מסוגו , ע" פ שאלוני ה– OECD לכלל האוכלוסייה שיאפשר השוואה בינ"ל. מחקר וסקרים לסקר לחץ כאן 26 וובינרים לציבור הרחב בנושאים מקצועיים השתתפות מומחי הבנק בכנסים מקצועיים : מחקרים ,משכנתאות , ריבית ,אינפלציה , תשלומים , מטבעות דיגיטליים ועוד הסברה לציבור הרחב ולקהילות מקצועיות סיורים במרכז המבקרים לציבור הרחב • הצגת תפקידיו העיקריים של הבנק המרכזי ותרומתו לכלכלת מדינת ישראל. • הסבר על אינפלציה ותפקיד הבנק בשמירה על יציבות המחירים. • הצגת תולדות המטבע בארץ והשתקפות מורשת העם והמדינה בעיצוב השטרות והמעות. •הסבר על אופן זיהוי זיופי שטרות ימי עיון לקהילות מקצועיות •קורס דירקטורים • יועצי משכנתאות •ה מגזר העסקי: התאחדות התעשיינים ועוד • רפורמת המשכנתאות •מאגר נתוני אשראי • איסוף נתונים •נגישות עולים חדשים ועוד בניית קטלוג הרצאות לציבור הרחב בתחומים כלכליים שעוסק הבנק ומעניינים את הציבור( .קישור לקטלוג) לינק1 לצפייה בוובינר לינק2 לצפייה בוובינר לינק3 לצפייה בוובינר חינוך פיננסי והסברה בקהילות שונות חינוך פיננסי לילדים סדרת ספרונים לילדים" כסף קטן " שמלווה במערכי שיעור פדגוגיים בנושאים כגון : עידוד לחיסכון , התנהלות צרכנית נבונה , אמצעי התשלום ותולדות הכסף והשטרות. פעילות בשבוע הכסף העולמי. פעילות לצעירים ולסטודנטים אירועים בבנק ישראל ובשטח עם הסברים על התנהלות פיננסית נבונה והיכרות עם הפעילות הפיננסית שמקדם הבנק ורלבנטית לצעירים :הריבית , רפורמות צרכניות ,תשלומים ,מטבע ,נדל"ן ,סיוכני אקלים ועוד חינוך פיננסי לנוער • פעילות ברשתות החברתיות בנושא זיוף שטרות. •העברת הדרכות בבתי ספר. •אפליקציה •פיתוח סביבת לימוד וירטואלית יחידת קשרי קהילה מבצעת פעילות הסברה מותאמות לקהילות שונות בחברה הישראלית בנושאים פיננסיים בהם עוסק הבנק תוך מיקוד באוכלוסיות הבאות חינוך פיננסי והסברה בקהילות שונות פעילות הסברה לחברה החרדית הסברים בנושאים של אינפלציה ,מטבע , מאגר נתוני אשראי ומשכנתאות למגזרים שונים בחברה החרדית • פעילות בבני ברק"ליל שישי "בשיתוף הכוון תעסוקתי •פעילות למסיימי קורס יזמות עסקית •פעילות לנשים חרדיות •פעילות לנשים שעובדות במרכז קליקה ועוד פעילות לבעלי מוגבלויות– שולחנות עגולים בשיתוף עמותת נגישות לישראל ואגוד הבנקים יחידת קשרי קהילה מבצעת פעילות הסברה מותאמות לקהילות שונות בחברה הישראלית בנושאים פיננסיים בהם עוסק הבנק תוך מיקוד באוכלוסיות הבאות פעילות לקשישים התמודדות עם הונאות דיגיטליות בשת" פ הפיקוח על הבנקים עם הבנקים ואגוד הבנקים האוכלוסייה הערבית •פרויקט דגל לקידום חינוך פיננסי בחברה הערבית ע" פ המלצות דוח ההכלה הפיננסית( בשלב מחקר וגיבוש אסטרטגיה) •קיום כנס ייעודי לנושא • פעילויות עם הפורום הכלכלי הערבי • בנק ישראל הקצה תקציב לטובת העניין לתכנית רב שנתית וכיום נמצאים במכרז לבחירת ספק מדידה שוטפת BENCHMARK רמות הצלחה שונות מתודולוגיות המדידה והערכה מדדי הצלחה מטרות הגדרת המטרות תהליכי מדידה והערכה גיבוש מדדי הצלחה לבחינת הטמעת החינוך הפיננסי , ובכלל זה הגדרת יעדים כמותיים ואיכותיים. בחירת המתודולוגיות המתאימות ,למשל: • סקר מהימן ועקבי • מעקב אחר קבוצת מיקוד • סקרים וראיונות עומק התייחסות לרמות שונות של הצלחה כגון : • תגובות האוכלוסייה •ידע •התנהגות •תוצאות שיפור. בחירת מדדים לייחוס להצגת שיפור ,כגון : • שיפור על פני זמן מול סקר ראשוני ( בזמןT0 ) • מדידה לפי השוואה בינ"ל. • מדידה בהשוואה לפער מול כלל האוכלוסייה מדידות תקופתיות במטרה לראות מגמת שיפור תודה רבה