חומר רקע

הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm השינויים המוצעים בביטוחי הסיעוד של קופות החולים – סקירה וניתוח :כתיבה חדוה קפלינסקי , כלכל נית :| אישור אליעזר שוורץ, ראש צוות :תאריך י"ג אלול "תשפ ג , 30 ב אוגוסט 2023 סקירה כלכלית השינויים המוצעים בביטוחי הסיעוד של קופות החולים– סקירה וניתוח הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm תוכן עניינים תמצית ................................ ................................ ................................ ................................ ....... 1 מבוא- נתונים על אוכלוסיית האזרחים הותיקים בישראל, תוחלת החיים וההוצאה על סיעוד .......... 2 הביטוח הסיעודי הפרטי בישראל ................................ ................................ ........................... 5 2.1 סוגי ביטוח הסיעוד הפרטי המוצעים בישראל ................................ ................................ ...... 5 2.2 מנגנון הביטוח הסיעודי הקבוצתי לחברי קופות החולים ................................ ....................... 8 2.3 מספר פוליסות הביטוח הסיעודי בישראל ................................ ................................ ............ 9 2.4 נתונים על התקבולים והתשלומים בענף הביטוח הסיעודי ................................ .................. 11 השינוי המוצע בתחום הביטוח הסיעודי הקבוצתי לחברי קופות החולים ................................ ..... 14 3.1 הרקע לשינוי ................................ ................................ ................................ .................. 14 3.2 השינויים המוצעים בטיוטה שפורסמה על ידי רשות שוק ההון ................................ .............. 15 3.3 השפעות אפשריות של השינויים המוצעים על הגורמים הפועלים בתחום ............................. 17 השינויים המוצעים בביטו חי הסיעוד של קופות החולים– סקירה וניתוח | 1 הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm תמצית " מסמך זה נכתב לקראת דיון של ועדת הבריאות של הכנסת בנושא פגיעה במבוטחי הביטוח הסיעודי של קופות ."החולים במסמך מוצגים נתוני רקע על הזדקנות האוכלוסיה בישראל, והמענים השונים הקיימים בתחום הסיעוד .במסגרת הציבורית והפרטית לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, בסוף שנת2021 מנתה אוכלוסיית האזרחים הותיקים בישראל כ- 1.63 מיליון איש שהם12.3% מתושבי המדינה, ועל פי התחזית בשנת2040 יעלה חלקם ל14.2% בין היתר בשל העלי י ה בתוחלת החיים. ככל שהגיל גבוה יותר כך גדלה ההסתברות לתלות בזולת בביצוע פעילות יום יומית ובצורך בהשגחה עד לכדי מצב סיעודי. אדם במצב סיעודי הוא אדם אשר בשל מצב בריאות ו תפקוד ירודים אינו יכול לבצע .בכוחות עצמו חלק מהותי מהפעולות הבסיסיות והיומיומיות המענים בתחום הסיעוד ניתנים כיום בכמה מסגרות ובהם גמלת סיעוד ציבורית המשולמת על ידי המוסד לביטוח לאומי בעיקר לאנשים המתגוררים בביתם, וכן מימון של משרד הבריאות לאשפוז במוסדות סי עודים בכפוף למבחני הכנסות של המבוטח ובני משפחתו ו כרוך בהשתתפות עצמית ,. עם זאת עלויות המימון של הטיפול במבוטח הסיעודי .במסגרות השונות גבוה לרוב מהסיוע הניתן במימון המדינה, ולא ניתן מענה ציבורי כולל בתחום הסיעוד לצד הסיוע הציבורי, כ- 60% מהמבוטחים בישראל מחזיקים גם בפוליסות סיעוד פרטיות המנוהלות על ידי חברות ביטוח מסחריות. קיימות פוליסות פרט אותן רוכש המבוטח באופן ישיר, וכן פוליסות קבוצתית. רוב הפוליסות הקבוצתיות כיום הן פוליסות של קופות החולים . ביטוח זה משווק בתמורה לפרמיה שקופת החולים גובה מהמבוטחים ומוע ברת על ידיה במרוכז לחברת הביטוח שאיתה היא קשורה בהסכם. ביטוח קבוצתי זה נפרד מסל שירותי הבריאות הנוספים (שב"ן) המוצע על ידי קופות החולים. פוליסות אלו הינן אחידות מבחינת היקף הכיסויים. הביטוח הסיעודי של קופות החולים מתבסס על מודל אקטוארי ארוך טווח. בקרן המבו טחים נצברות רזרבות כספיות בהווה על מנת לממן עלות תביעות עתידיות עם התבגרות חברי הקבוצה, וזאת על מנת להבטיח את קיום הכיסוי בטווח הארוך. כיום ישנם הבדלים בגובה הצבירה בקרנות המבוטחים בקופות השונות. הבדלים אלה נובעים בין היתר משוני בדמוגרפיה של חברי הקופות, ג ודל הקבוצה, שיעור אישורי תביעות, שיעורי זכאות לגמלאות המוסד לביטוח לאומי ועוד. בשנים האחרונות נצפתה מגמה של עלי י ה במספר התביעות המוגשות והמשולמות במסגרת ביטוחי הסיעוד של קופות החולים כתוצאה מסיבות שונות בהן התארכות תוחלת החיים של מטופלים סיעודיים, התפתחויו ת טכנולוגיות וכן עלי י ה בכמות האישורים לגמלת סיעוד על ידי המוסד לביטוח לאומי בין היתר כתוצאה מפעילות של חברות למימוש זכויות ועלי י ה במודעות הציבור לכיסוי. מגמה זו איננה ייחודית רק לישראל וקיימת במדינות נוספות בעולם .המערבי בשל העל י יה במספר התביעות נוצר פער בין נתוני התביעות בפועל ובין התחזית העומדת בבסיס התמחור האחרון שבוצע על ידי רשות שוק ההון שהיא.הגורם המוסמך בין היתר לפקח על יציבות ואיזון תוכניות הביטוח על כן, לדברי השינויים המוצעים בביטוחי הסיעוד של קופות החולים– סקירה וניתוח | 2 הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm הרשות קיים חשש ליציבות הקרנות וליכולת שלהן לעמוד בהתחייבויות לתשלום תביעות עתידיות. המשמ עות היא .כי יש צורך לנקוט בפעולות לייצוב הקרנות על מנת להבטיח כיסוי עבור המבוטחים לטווח הארוך במסגרת זו, פרסמה הרשות להערות הציבור טיוטת הוראות בנושא, במסגרתה מוצעים מספר שינויים בתנאי הפוליסה הקבוצתית של קופות החולים לרבות: הארכת משך תקופת ההמתנה לקבלת ת גמולים והפחתת גובה התגמולים החודשיים המשולמים לזכאים. אמנם השינויים המוצעים נועדו ליצור איזון בקרנות הביטוח כדי להבטיח יכולת תשלום עתידית, עם זאת הועלו גם מספר חששות,, בין היתר מצד משרד הבריאות להשפעות אפשריות של השינויים המוצעים על המבוטחים וקופות החולים. מסמך זה מתמקד בשינויים המוצעים על ידי רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון (להלן: הרשות) בתנאי הביטוח הסיעודי הקבוצתי לחברי קופות חולים על פי ההוראות שפורסמו לאחרונה בנושא. בשל הזמן הקצר שעמד לרשותנו, המסמך מתבסס בעיקר על הפרסומים הפומביים שהתפרסמו בנושא, ולא נ עשתה פנייה .לכל הגורמים הרלוונטים הפועלים בענף לקבלת התייחסותם מבוא- נתונים על אוכלוסיית האזרחים הותיקים בישראל, תוחלת החיים וההוצאה על סיעוד ,לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה1 בסוף שנת2021 מנתה אוכלוסיית האזרחים הותיקים בישראל כ- 1.63 מיליון איש שהם12.3% מתושבי המדינה, כ- 41% מהם בני75 ומעלה וכ- 11.8% מהם בני85 ומעלה. חלקם של האזרחים הוותיקים באוכלוסייה נמצא בעלי י ה, ועל פי התחזית בשנת2040 יעלה חלקם ל14.2% . על פי התחזית בשנת2025 צפויים להיות כ- 1.3 מיליון אזרחים ותיקים, בשנת2040 כ-2 מיליון, בשנת2045 כ- 2.1 מיליון ובשנת2065 כ-3 מיליון .איש שיעור בני ה- 65 ומעלה מכלל האוכלוסייה בישראל נמוך יחסית למדינות אחרות והסיבה לכך נעוצה בשיעור הילדים עד גיל14 הגבוה במדינה ביחס למדינות אח רות אולם קצב הגידול של אוכלוסייה זו בישראל גבוה מ ממוצע מדינות ה- OECD . בין השנים2021-2010 שיעור הגידול באוכלוסיה בגילים אלה בממוצע מדינות ה- OECD היה30% ואילו בישראל הגידול היה בשיעור של52% . 2 בשנת2021 תוחלת החיים בלידה היתה80.5 לגברים ו- 84.6 לנשים ותוח לת החיים לבני65 היתה19.3 לגברים ו- 21.8 לנשים. בשנים2019-2000 תוחלת החיים בגיל65 היתה במגמת 1 ,הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, הודעה לתקשורת יום האזרח הוותיק בבין- לאומי2022 , מבחר נתונים על אזרחי ישראל הוותיקים בני 65 ומעלה , 29 בספטמבר2022 . 2 :עיבוד של מרכז המחקר והמידע של הכנסת לנתונים של . data, accessed: August 16, 2023 Historical population .stat, OECD בסוף שנת2021 מנתה אוכלוסיית האזרחים הותיקים בישראל כ- 1.63 מיליון איש שהם 12.3% מתושבי המדינה. חלקם של האזרחים הוותיקים באוכלוסייה נמצא בעלי י ה, ועל פי התחזית בשנת2040 יעלה חלקם ל14.2% השינויים המוצעים בביטוחי ה סיעוד של קופות החולים– סקירה וניתוח | 3 הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm י על יה מתמשכת– י עלי ה של2.3 שנים בקרב הגברים ו- 2.8 ש נים בקרב הנשים. בשנים2021- 2020 העלי י .ה נעצרה, ככל הנראה על רקע תמותה יחסית גבוהה בקרב מבוגרים מנגיף הקורונה שנות חיים בריאים הם מספר השנים הממוצע אשר אדם בגיל65 צפוי לחיות ללא בעיה בריאותית שמפריעה לו בתפקוד. בשנת2021 שנות החיים הבריאים לאדם בגיל65 הי ו11.8 לגברים ו- 10.5 .לנשים3 ככל שהגיל גבוה יותר כך גדלה ההסתברות ל תלות בזולת בביצוע פעילות יום יומית בו צורך בהשגחה עד לכדי מצב סיעודי . אדם במצב סיעודי הוא אדם אשר בשל מצב בריאות ותפקוד ירודים אינו יכול לבצע בכוחות עצמו חלק מהותי מהפעולות הבסיסיות והיומיומיות כגון לקום ולשכב, להתלבש ולהתפשט, להתרחץ, לאכול ולשתות, לשלוט בסוגריו ולהתנייד ולפיכך הוא נזקק לסיוע תפקודי, נפשי, חברתי או להשגחה. עם העל י יה בתוחלת החיים והזדקנות האוכלוסייה, גדלה גם ההסתברות שאדם יהיה במהלך חייו מוגבל מבחינה תפקודית וקוגנטיבית. 4 ביטוח סיעודי ציבורי הקיים כיום בישראל הוא ביטוח הניתן במסגרת חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב ,]התשנ "ה- 1995 ', פרק י- .ביטוח סיעוד5 במסגרת זו, המוסד לביטוח לאומי מעניק גמלת סיעוד לאנשים שהגיעו לגיל פרישה הגרים בביתם וזקוקים לעזרת אדם אחר בביצוע פעולות היום- יום וכן לאנשים הזקוקים להשגחה ופיקוח צמוד של הזולת בשל מצב רפואי ותפקודי. גמלה זו נועדה לסייע בקבלת העזרה בהתאם לרמת הקושי או המוגבלות והתלות באדם האחר. גמלה זו משולמת לפי שש רמות זכאות וניתן לבחור בין קבלת הקצבה בכסף או .בשירותי סיעוד6 שיעור הזכאים לגמלת סיעוד ציבורית בישראל הוא גבוה בהשוואה בין- לאומית מאחר שסף אי התפקוד לקבלת גמלת הסיעוד נמוך וכן מבחני ההכנסה לגמלת סיעוד .מאפשרים לקשישים עד העשירון השמיני והתשיעי לקבל גמלה מהביטוח הציבורי7 3 ,הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, הודעה לתקשורת יום האזרח הוותיק בבין- לאומי2022 , מבחר נתונים על אזרחי ישראל הוותיקים בני 65 ומעלה , 29 בספטמ בר2022 . 4 ,'פלורה קוך דבידוביץ מיפוי נתוני רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון על תביעות מבוטחים במסגרת ביטוח סיעוד , מרכז המח קר והמידע של ,הכנסת17 בספטמבר2017 . 5 ,פרק י': ביטוח סיעוד חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה- 1995 . 6 ,המוסד לביטוח לאומי סיעוד :, כניסה9 באוגוסט2023. בהתייחס לגמלת הסיעוד המשולמת על ידי המוסד לביטו ח לאומי נציין כי בנובמבר2018 נכנסה לתוקף הרפורמה בביטוח הסיעוד. לפני הרפורמה היו שלוש רמות גמלה שהוחלפו ב .שש רמות במסגרת הרפורמה כמו כן הורחב טווח יחידות הסיעוד השבועיות וניתנת בחירה רבה יותר ל.גמלה בכסף ב עקבות התחלת יישום הרפורמה, גדל במידה ניכרת מספר הז כאים לגמלת סיעוד. באוקטובר2018 , טרם החלת הרפורמה היו178,567 זכאים ושנה לאחר מכן207,037 זכאים. גידול של 28,470 זכאים– י עלי ה של16% . לשם השוואה, בין השנים2017 ל- 2018 העל י יה בשיעור הזכאים היתה4.7%, כלומר, העלי י ה בשיעור הזכאים לאחר הרפורמה היה כמעט פי5 3. מאשר בתקופה המקבילה טרם הרפורמה ,. המוסד לביטוח לאומי, מנהל מחקר ותכנון מעקב אחר ההשפעה של הרפורמה בסיעוד , 1 בינואר2020 . בשנת2022 היו302,579 זכאים ל ,גמלת סיעוד, המוסד לביטוח לאומי, סטטיסטיקה לוח3.2.1 זכאים לגמלת סיעוד לפי רמת הגמלה ומין :, כניסה14 באוגוסט2023 . 7 ,מאיה הרן רוזן ,גלעד כהן קובץ' ותמר רמות ניסקה הביטוח הסיעודי בישראל , בנק ישראל, חטיבת המחקר, מרץ2018 . ככל שהגיל גבוה יותר כך גדלה ההסתברות לתלות בזולת בביצוע פעילות יום יומית ובצורך בהשגחה עד לכדי מצב סיעודי השינויים המוצעים בביטוחי הסיעוד של קופות החולים– סקירה וניתוח | 4 הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm ביטוח סיעודי .זה אינו כולל מימון אשפוז סיעודי ,כיום אשפוז סיעודי אינו כלול בסל שירותי הבריאות שקופות החולים בישראל מחויבות לספק למבוטחים בהן על פי חוק ביטוח בריאות ממלכתי ,התשנ "ד- 1994 , 8 )(למעט אשפוז סיעודי מורכב. שירות זה הוא באחריותו של משרד הבריאות וכרוך בהשתתפות עצמית של המבוטחים בהתאם להכנסתם והכנסת ילד יהם (אשפוז .)בקוד9 כלומר כיום אין ביטוח סיעודי ציבורי ,באחריות המדינה הנותן מענה כולל לכלל הצרכים הנדרשים בתחום הסיעוד. נציין כי בעבר גובשו מתווים ממשלתיים לרפורמה כוללת בתחום הסיעוד בישראל בשל חשיבות הנושא בטווח המיידי ובטווח הארוך. במסגרת זו הוצעו תוכניו ת למתן שירותים שונים לקשישים הסיעודיים, חלקן אושרו על ידי הממשלה ויושמו תוך הגדלת .התקציב הציבורי בתחום הסיעוד וחלקן טרם יושמו10 בהעדר ביטוח סיעודי ציבורי הכולל את האשפוז הסיעודי , בשנת2015, ל- 60% מהאוכלוסייה בישראל היתה פוליסת ביטוח סיעוד פרטית כלשהי מתוכם ל- 48% מהאוכלוסייה היתה פוליסת ביטוח סיעודי קבוצתי של קופות החולים באמצעות חברות ביטוח פרטיות, לעומת5% - 15% .במדינות אירופה11 בשנת2015 ההוצאה הלאומית )(פרטית וציבורית על סיעוד בישראל נאמדה בכ- 14.5 מיליארד "ח ש , כ- 1.2% .מהתוצר כ- 7.7 מיליארד ש"ח היו הוצאה ציבורית והשאר הוצאה פרטית (לא כולל .)ערך הזמן של בני המשפחה המטפלים12 לפי מחקר של בנק ישראל משנת2018 התחזית להוצאה על סיעוד בטווח הארוך, על בסיס הכיסוי הקיים נעה בטווח רחב– בין גידול מזערי עד שנת2045 ועד לת ו ספת של כאחוז תוצר ואף יותר מכך. הגורם העיקרי לג ידול בהוצאה הוא מגמת הזדקנות האוכלוסייה אך שיעור הגידול רגיש גם למידת העלי י ה בנזקקות לסיעוד עם העל י יה בתוחלת החיים, להתייקרות היחסית בעלות שירותי הסיעוד ולמידת הירידה בזמינות של .בני המשפחה לשמש כמטפלים13 על פי דוח בנק ישראל לשנת2017 , הקשישים הסיעודיים ביש ראל בדרך כלל מקבלים טיפול בקהילה (בבתיהם או בדיור מוגן) ומקצתם, כ- 15% , .מאושפזים במוסדות לטיפול ממושך14 8 חוק ביטוח בריאות ממלכתי, התשנ"ד- 1994 . 9 ,משרד הבריאות)"סיוע במימון אשפוז סיעודי למטופלים סיעודיים או תשושי נפש ("אשפוז בקוד, :כניסה16 באוגוסט2023 . 10 ,להרחבה: מאיה הרן רוזן, גלעד כהן קובץ' ותמר רמות ניסקה הביטוח הסיעודי בישראל , ב נק ישראל, חטיבת המחקר, מרץ2018 ; המרכז ,להעצמת האזרח דוח מעקב– ,תוכנית הסיעוד הלאומית על בסיס החלטת ממשלה3379 מיום11 בינואר2018 , אוקטובר2020 ; מבקר ,המדינה דוח ביקורת מיוחד: טיפול המדינה בקשישים סיעודיים השוהים בביתם, אוקטובר2017 ,; בנק ישראל דין וחשבון2017 ', תיבה ח- 1, תוכנית הסיעוד הלאומית . 28 במרץ2023 . 11 .שם 12 ,מאיה הרן רוזן, גלעד כהן קובץ' ותמר רמות ניסקה הביטוח הסיעודי בישראל , בנק ישראל, חטיבת המחקר, מרץ2018 . 13 .שם 14 ,בנק ישראל דין וחשבון2017 ', תיבה ח-1, תוכנית הסיעוד הלאומית . בהעדר ביטוח סיעודי ציבורי הכולל את ,האשפוז הסיעודי בשנת2015 ,ל- 60% מהאוכלוסייה בישראל היתה פוליסת ביטוח סיעוד פרטית כלשהי מתוכם ל- 48% מהאוכלוסייה היתה פוליסת ביטוח סיעודי קבוצתי של קופות החולים השינויים המוצעים בביטוחי הסיעוד של קופות החולים– סקירה וניתוח | 5 הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm מסמך זה מתמקד ב שינויים המוצעים על ידי רשות שוק ההון , הביטוח והחיסכון :(להלן )הרשות בתנאי הביטוח הסיעודי הקבוצתי לחברי קופות חולים על פי ההוראות שפורסמו לאחרונה בנושא. בשל הזמן הקצר שעמד לרשותנו, המסמך מתבסס בעיקר על הפרסומים הפומביים שהתפרסמו בנושא, ולא נעשתה פנייה כל ל הגורמים הרלוונטים הפועלים בענף .לקבלת התייחסותם הביטוח הסיעודי הפרטי בישראל הסדרת תחום הביטוח הסיעודי המשווק על ידי חברות הביטוח בישראל והפיקוח עליו הם בסמכות המפקח על הביטוח ברשות שוק ההון, הביטוח והחסכון שהוקמה ב-1 בנובמבר2016 על פי חוק הפיקוח על שירותים פיננסייים (ביטוח), התשמ"א- 1981 . 15 כפי שיפורט להלן, קיימים מספר סוגי ביטוחים סיעודיים המשווקים על ידי חברות הביטוח, ואח ת מ תוכניות הביטוח המרכזיות י ר ה ת ביו א הביטוח הסיעודי הקבוצתי של קופות החולים, ה מעניק כיסוי ביטוחי לכ- 4.6 מיליון מבוטחים באמצעות חברות ביטוח שונות . יציבותן של תוכניות הביטוח הסיעודי בקופות החולים מתבססת על קרנות מבוטחים שנצברו לאורך זמן, ועלי י ה משמעותית בכמות התביעות ללא עלי י ה מקבילה בתקבולים עשויה לפגוע ביכולת הפוליסות לספק כיסוי .ביטוחי למבוטחים ה רשות מקיימת בקרה שוטפת על קרנות המבוטחים בביטוח הסיעודי לחברי ק ופות החולים על .מנת להבטיח את יציבותן של הקרנות לטווח ארוך 2.1 סוגי ביטוח הסיעוד הפרטי המוצעים בישראל ביטוח סיעודי פרטי הינו ביטוח, המבטיח בתמורה לפרמיה חודשית פיצוי חודשי לסיוע למבוטח או למשפחתו במקרה של צורך בטיפול סיעודי. הטיפול הסיעודי עשוי להתרחש עקב תאו נה או מחלה שגורמת לבעית תפקוד פיזית או מנטלית המצריכה סיוע רציף לביצוע פעולות בסיסיות .או בהשגחה לשמירה על בטיחותו בשונה מגמלת הסיעוד הציבורית שמשלם המוסד לביטוח לאומי., הזכאות לקבלת תשלומים במסגרת פוליסה פרטית לא תלויה בגיל המבוטח ביטוחי הסיעוד הפרטיים המוצעים בישראל הם ביטוח סיעודי פרט, ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופות החולים וביטוח סיעודי קבוצתי שלא במסגרת .קופות החולים ביטוח סיעודי פרט : ביטוח אישי שהמבוטח רוכש במישרין מחברת הביטוח. הפרמיה שישלם המבוטח מחושבת לפי גילו, מצבו הבריאותי ותקרת הכיסוי שבחר ב מועד ההצטרפות. הליך ההצטרפות לפוליסה מסוג זה כוללת חיתום– )תהליך שבו החתם (הנציג המוסמך של המבטח .מחליט אם להתקשר בהסכם ביטוח עם המבוטח ובאילו תנאים 15 חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א- 1981 . הביטוח הסיעודי הקבוצתי של קופות החולים, מעניק כיסוי ביטוחי לכ- 4.6 מיליון מבוטחים באמצעות חברות בי טוח שונות השינויים המוצעים בביטוחי הסיעוד של קופות החולים– סקירה וניתוח | 6 הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm ביטוח קבוצתי שלא במסגרת קופות ה חולים : ביטוח שבו ההסכם הוא בין חברת הביטוח לבין בעל הפוליסה (ועד עובדים למש ל) וקבוצת אנשים. בעל הפוליסה מנהל משא ומתן עם חברת הביטוח על תנאי הפוליסה בעבור כל חברי הקבוצה וההסכם מוגבל לתקופה קצובה. נוכח בעיות שונות הגלומות במתכונת ביטוח זה, קבע המפקח על הביטוח ב-1 בינואר2013 שאין לשווק פוליסות סיעוד במסגרת קבוצתית ואפשר לחדש פולי סות קיימות עד31 בדצמבר2017 . למבוטחים שלא ,חודש הביטוח הסיעודי הקבוצתי שהיה להם, עמדה הזכות לרכוש פוליסות פרט לכל ימי חייהם .בחברת הביטוח שבה היו מבוטחים, על פי תנאים שקבע המפקח על הביטוח16 ביטוח קבוצתי אחיד לחברי קופות החולים : מבוטח יכול להצטרף לפוליסה קבוצתית של חברי קופת החולים בתנאי שהוא חבר בקופה ולאחר שעבר חיתום רפואי. ביטוח זה מוצע למבוטחי הקופה מטעם חברת הביטוח הקשורה עם קופת החולים בהסכם, ותנאי ההסכם אחידים בכל קופות החולים. אם המבוטח עזב את הקופה ועבר לקופה אחרת, הוא נגרע מביטוח הסיעוד בקופה שעזב ויש לו זכות להצטרף לביטוח סיעודי של הקופה אליה הצטרף תוך שמירה על מלוא הזכויות שהיו לו בביטוח הקודם וללא בחינה מחוד שת של מצבו הבריאותי. ביטוח זה משווק בתמורה לפרמיה שקופת החולים גובה מהמבוטחים ומועברת על ידיה במרוכז לחברת הביטוח )שאיתה היא קשורה בהסכם. ביטוח קבוצתי זה נפרד מסל שירותי הבריאות הנוספים (שב"ן .המוצע על ידי קופות החולים כיום ביטוחי הסיעוד של קופות החולים מנ והלים על ידי חברות ,הביטוח הראל, הפניקס ומנורה מבטחים17 .ובעבר פעלו חברות נוספות :מבוטח יכול לרכוש ביטוח סיעודי בקופת החולים בה הוא מבוטח באחת מהתוכניות הבאות18 1. .כיסוי ביטוחי בסיסי 2. כיסוי ביטוחי מורחב– הרחבה למבוטח שרכש כיסוי ביטוחי בסיסי. בשנת2020 פורסם תיקון להוראות אשר אפשר את הרחבת הכיסוי כחלופה לביטוחי הפרט ששיווקם הופסק על ידי חברות הביטוח. בהוראות נקבע כי קופות החולים יוכלו להציע למבוטחים שרכשו את הכיסוי הקיים, לרכוש פוליסות סיעוד קבוצתית לחברי קופות החולים הכוללת רובד נוסף וזאת בכפוף להליך חיתום רפ.ואי ובתוספת תשלום19 ברובד זה תגמולי הביטוח משולמים במשך עשר שנים לאחר תום חמש השנים הניתנות ברובד הבסיסי, ובסך הכל15 .שנים 16 ,'להרחבה: פלורה קוך דבידוביץ מיפוי נתוני רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון על תביעות מבוטחים במסגרת ביטוח סיעוד , מרכז המחקר ,והמידע של הכנסת17 בספטמבר2017 . 17 חברות הביטוח המבטחות הן: הראל– קופת חולים כללית, הפניקס– קופת חולים מכבי, מנורה מבטחים– ק.ופות חולים מאוחדת ולאומית 18 כל זכות, ביטוח סיעודי קבוצתי אחיד של קופות החולים :, כניסה14 באוגוסט2023 . 19 ,רשות שוק ההון, הביטוח וחיסכון, הודעה לעיתונות רשות שוק ההון נוקטת צעדים על מנת להבטיח את יציבות הביטוח הסיעודי בקופות החולים , 1 באוגוסט2023 . ביטוח קבוצתי אחיד לחברי קופות החולים מוצע למבוטחי הקופה מטעם חב רת הביטוח הקשורה עם קופת החולים בהסכם, ותנאי ההסכם אחידים בכל קופות החולים השינ ויים המוצעים בביטוחי הסיעוד של קופות החולים– סקירה וניתוח | 7 הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm סכום התגמול המורחב תלוי רק במקום בו שוהה המבוטח ואינו תלוי בגיל ההצטרפות וזהה לסכום אותו מקבל מבוטח עד גיל49 , כפי שמופיע בלוח1 בהמ.שך המסמך20 בפוליסות הביטוח הקבוצתי של קופת החולים, מבוטח השוהה במוסד סיעודי יהיה זכאי לקצבה .חודשית שמטרתה השתתפות בעלות השהייה במוסד נציין, כי עלויות השהייה במוסד סיעודי גבוהות לרוב מההשתתפות הניתנת מחבר ת .הביטוח, ולעיתים אף באופן משמעותי סכום השיפוי שישו לם למבוטח לא יעלה על שיעור של80% מהסכום שהמבוטח שילם בפועל למוסד. מבוטח .השוהה בביתו זכאי לקצבה חודשית21 תקופת הביטוח בביטוח זה מוגבלת לתקופת ההסכם שנקבע בין קופות החולים לבין חברת הביטוח, בדרך כלל חמש עד שמונה שנים ובתום תקופה זו, הפוליסה עשויה להתחדש באו תה חברת ביטוח או בחברה אחרת אולם יתכנו שינויים בפרמיה ובתנאי התכנית, וכן חידוש הפוליסה לתקופה נוספת אינו מובטח. לפי הוראות המפקח על הביטוח, במקרה שהפוליסה לא חודשה לתקופה נוספת, יש לכל המבוטחים בפוליסה זכות המשכיות המאפשרת מעבר לפוליסת פרט ללא בחינת מצבם ה.בריאותי בהוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופות החולים), התשנ"ו- 2015 )(להלן: ההוראות22 נקבעו הוראות הקובעות תנאים אחידים בביטוח הסיעודי הקבוצתי לחברי קופות החולים, וכן מוסדר ים תנאי הפוליסה וההוראות למבטחים .בביטוחים אלה ההוראות נכנסו לתוקף בשנת2016 . 23 השוני היחיד בין הקופות הוא המחיר .והיבטים הקשורים לאיכות השירות והטיפול בכל קופה24 תנאי הפוליסה האחידה קובעים בין היתר תקופת המתנה של60 ,יום25 כלומר, תגמולי הביטוח ישולמו רק לאחר60 ימים מהמועד בו המבוטח הפך לסיעודי; וכן ש דמי הביטוח עבור מבוטח ייקבעו בהתאם לגילו. תגמולי הביטוח החודשיים משולמים למבוטח למשך חמש שנים. סכום תגמול הביטוח החודשי שה מבוטח זכאי לו מחושב לפי גילו במועד ההצטרפות לראשונה לביטוח 20 כל זכות, ביטוח סיעודי קבוצתי אחיד של קופות החולים :, כניסה14 באוגוסט2023 . 21 .שם 22 הוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופת חולים), תשע"ו- 2015 . 23 נציין כי לפני המעבר לפוליסה האחידה הכיסוי הניתן למבוטחים לא היה אחיד בין הקופות, ולכן לדברי הרשות לא ניתן לקבוע האם המעבר לביטוח האחיד היטיב או הרע את מצב המבוטחים והדבר תלוי בתנאי הפוליסה שהיי תה בכל קופה ובבחירה של כל פרט באיזו קופה להיות .מבוטח בהתאם לפוליסות השונות שהוצעו ,שירה עמיאור, חטיבת הבריאות, רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון, דואל27 באוגוסט2023 . 24 ,רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון ,)הוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופות חולים) (תיקון התשפ"ג- 2023 – טיוטה , 1 באוגוסט2023 . 25 ""תקופת אכשרה– תקופת זמן רצופה המתחילה לכל מבוטח ממועד הצטרפות ו לראשונה לביטוח סיעודי לחברי קופ"ח ומסתיימת .במועד מסוים ""תקופת המתנה– תקופה המתחילה במועד שבו אירע מקרה הביטוח ומסתיימת60 ימים לאחר מכן, ובתנאי שבמהלך .כל התקופה מתקיים לגבי המבוטח מקרה ביטוח :מתוך הוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופת חולים), תשע"ו- 2015 . תנאי הפוליסה האחידה קובעים בין היתר תקופת המתנה של60 יום, כלומר, תגמולי הביטוח ישולמו רק לאחר60 ימים מהמועד בו המבוטח הפך לסיעודי השינויים המוצעים בביטוחי הסיעוד של קופות החולים– סקירה וניתוח | 8 הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm ,זה ובהתאם למקום השהייה של המבוטח בתקופה שעבורה משולם לו תגמול הביטוח החודשי כמוצג בלוח1. 26 לוח1 : סך התגמול החודשי לזכאי לפי מקום השהי י ה וגיל ההצטרפות לביטוח הסיעודי הקבוצתי לחברי קופת החולים (מחי רי2016 ) 27 מקום השהי י ה של המבוטח גיל ההצטרפות עד49 50 עד59 60 ומעלה )מבוטח השוהה בביתו (פיצוי 5,500 4,500 3,500 )מבוטח השוהה במוסד (שיפוי 10,000 6,500 4,500 מדד הבסיס להצמדת תגמולי הביטוח הינו המדד הידוע ליום15 ביוני2016 ועל כן, נכון לכתיבת מסמך זה, תגמולי הביטוח למבוטח עד גיל49 השוהה בביתו הם כ- 6,100 ש"ח ובהתאמה לכך יש לעדכן את שאר הסכומים. אפשר לראות כי תקרת הכיסוי פוחתת בהתאם לגיל שבו הצטרף המבוטח כך שלמבוטח שהצטר.ף בגיל צעיר תינתן תקרת כיסוי גבוהה יותר28 2.2 מנגנון הביטוח הסיעודי הקבוצתי לחברי קופות החולים .המבוטחים בביטוח הסיעודי הקבוצתי של קופות החולים משלמים פרמיה חודשית עבור הביטוח המודל על פיו מעודכנים דמי הביטוח הוא מודל ל- 100 שנה. בתום כל תקופת ביטוח נערכת בחינה של המודל ונבדק הצורך בעדכון הפרמיות. בנוסף, ככל שצפוי גירעון אקטוארי בתקופת הביטוח ניתן לעדכן את גובה דמי הביטוח, בכפוף לאישור הממונה לפי הוראות סעיף40 לחוק הפיקוח. 29 :פרמיה זו משמשת לארבע מטרות30 1. תשלום לחברת הביטוח, בתמורה לתשלום שלה עבור20% מתשלום התביע.ות השוטפות 2. קרן למימון של80% מתשלום התביעות השוטפות. 3. צבירה בקרן כספית שנועדה לממן את התשלומים בעתיד. כלומר, עם הזדקנות ,האוכלוסייה והגידול הצפוי בתביעות בגינם, במקום לייקר את הפרמיה י יעשה שימוש בקרן הכספית. הקרן הכספית צוברת תשואות ופועלת בהתאם למודל אקטו ארי ארוך טווח של קופות החולים שאושר על ידי רשות שוק ההון. בסיום תקופת החוזה מול חברת ,הביטוח .הקרן מועברת מחברת ביטוח אחת לשנייה על פי תוצאות המכרזים31 4. שיעור מהפרמיה, שקבוע בהוראות שוק ההון, משמש כהחזר.הוצאות לקופות החולים 26 ,כל זכות ביטוח סיעודי פרטי :, כניסה14 באוגוסט2023 . 27 ,רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון ,)הוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופות חולים) (תיקון התשפ"ג- 2023 – טיוטה , 1 באוגוסט2023 . 28 .שם 29 שירה עמיאור, חטיבת הבריאות, רשות שוק ההו ,ן, הביטוח והחיסכון, דואל27 באוגוסט2023 . 30 ,אודי לוי, מנהל תחום מטה, אגף ביטוח בריאות, מנורה מבטחים ביטוח בע"מ, דואל21 ו- 27 באוגוסט2023 . 31 מדובר בקרן אחת המשמשת לכל המטרות בסעיפים1 עד3 .. שם נכון לכתיבת מסמך זה, תגמולי הביטוח למבוטח עד גיל49 השוהה בביתו הם כ- 6,100 ש"ח השינויים המוצעים בביטוחי הסיעוד של קופות החולים– סקירה וניתוח | 9 הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm במצב בו הפרמיות אינן מכסות את עלות התביעות ניתן לחלק את אחריות חברת הביטוח לשני :מישורים32 1. אחריות שוטפת במהלך תקופת הביטוח שקבועה בפוליסה . במקרה שבו עלות20% מהתביעות גבוה ה מהחלק שמועבר אליה (סעיף2 במנגנון המפורט לעיל) החברה משלמת .מכיסה את ההפרש במקרה בו עלות20% מהתביעות נמו כה מהחלק המועבר אליה ייתכן ויהיו רווחים לחברה בגין הסיכון שלוקחת על עצמה, אך יש לקחת בחשבון שיש לחברה גם עלויות תפעול ו הוצאות.אחרות גם במקרה שבו תשלום הפרמיה אינו מספיק לתשלום80% מהתביעות שלכאורה לא מוטל על החברה לשלם, חברת הביטוח תשלם את ההפרש מכיסה. כלומר, חברת הביטוח אחראית לתשלום שוטף של100% מהתביעות והיא נסמכת על הקרן למימון80% .מהעלות גם במצב זה החברה נדרשת לשלם בכל מקרה למבוטחים במשך תקופת הביטוח שבפוליסה. 2 . .סיום תקופת הביטוח הקבועה בפוליסה כאמור, על פי ההוראות במצב בו הסתיימה תקופת הביטוח בפוליסה ואף חברה אינה מעוניינת להמשיך את הביטוח (כולל החברה הנוכחית) הביטוח הופך ל- 100% הדדי על חשבון המבוטחים בחברה הנוכחית . במצב זה היקף הכיסוי מתאים להכנסות מתשלום פרמיות והיקף התביעות בדומה למודל של קרנות הפנסיה הצוברות-. מצב של חוסר איזון יביא לעלייה בפרמיה או ה .פחתה בגובה הכיסוי .במצב זה החברה אינה נושאת בשום סיכון ביטוחי ובנוסף, הביטוח נסגר למצטרפים חדשים ,לפי נתוני הרשות תקופת ה סכ מי ה ביטוח הקבוצתי בקופות החולים כללית ומכבי צפויה להסתיים בסוף חודש דצמבר2023 (ככל שלא תמומש אופציית הארכה), בקופת חולים לאומית בסוף חודש מרץ2024 בו קופת חולים מאוחדת בסוף חודש דצמבר2024 . עם זאת כפי שפורט לעיל , במקרה בו לא יחודש ה ה סכם הקבוצתי ,באחת מן הקופות הוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים(ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופת חולים), התשע"ו- 2015 קובעות כי יחול מעבר למודל של בי טוח הדדי שינוהל על ידי חברת הביטוח האחרונה שביטחה את קבוצת המבוטחים. במקרה זה, לא יתאפשר צירוף מבוטחים חדשים וייתכן שיופחתו זכויות ותיקבע פרמיה גבוהה יותר למבוטחים בתביעות שמועד התרחשותן יהיה לאחר סיום תקופת ההסכם. 33 2.3 מספר פוליסות הביטוח הסיעודי בישראל בלוח2 מוצג מספר פוליסות הביטוח הסיעודי בשנים2021-2011 בחלוקה לפי ביטוחי פרט .וביטוח קבוצתי נציין יכ ייתכן ולמבוטחים יש יותר מפוליסה אחת ,כך שהנתונים משקפים את מספר הפוליסות ולא את מספר המבוטחים. 32 אודי לוי, מנהל תחום מטה, אגף ביטוח בריאות, מנורה מבטחים ב ,יטוח בע"מ, דואל21 ו- 27 באוגוסט2023 . 33 .שם השינויים המוצעים בביטוחי הסיעוד של קופות החולים– סקירה וניתוח | 10 הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm לוח2: מספר פוליסות הביטוח הסיעודי בחלוקה לפוליסות פרט וקבוצתי ות בשנים2011 - 2021 , מיליונים)(בקירוב34 34 ,רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון דוח הממונה ', פרק ג– נתונים כמותיים בתחום הביטוח, שנים שונות. הנתונים לשנים1 201 - 2015 ,'נלקחו ממסמך שנכתב על ידי פלורה קוך דבידוביץ מיפוי נתוני רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון על תביעות מבוטחים במסגרת ביטוח סיעוד ,, מרכז המחקר והמידע של הכנסת17 בספטמבר2017 35 משנת2019 ,הופסק שיווקן של פוליסות פרט ועל כן אסדרות חדשות הנוגעות לעריכת תכניות ביטוח לא חלות על ביטוחים אלו. שירה ,עמיאור, חטיבת הבריאות, רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון, דואל27 באוגוסט2023 . 36 ההוראות האחרונות בדבר עצירת המשך השיווק של ביטוחים סיעודיים קבוצתיים קצרי טווח פורסמו ביום28 בדצמבר 2016 . בהוראות אלו נקבע כי לא ניתן לשווק כיסוי סיעודי קבוצתי קצר טווח שמועד סיומו לאחר31 בדצמבר2017 . כיום נותרו מעט ביטוחים קבוצתיים קצרי טווח שיסתיימו ב שנים הקרובות וכן שני ביטוחים סיעודיים קבוצתיים במודל ארוך טווח – ביטוח סיעודי קבוצתי לנכי צה"ל וביטוח סיעודי קבוצתי לגמלאי צה"ל שהינם חברי ארגון "צוות" ,. שירה עמיאור, חטיבת הבריאות, רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון, דואל27 באוגוסט2023 . שנה סה"כ פוליסות פרט35 קבוצתי משקל קבוצתי משקל קופ"ח מהקבוצתי סה"כ סיעודי בקופ"ח לא בקופ"ח36 2011 5.6 0.40 5.2 4.0 1.2 92.8 76.8 2012 5.5 0.47 5.0 4.0 1.0 91.4 80.0 2013 5.2 0.54 4.7 4.0 0.7 89.7 85.1 2014 5.3 0.61 4.7 4.0 0.7 88.5 85.1 2015 5.6 0.66 5.0 4.0 1.0 88.3 80.6 2016 5.7 0.69 5.0 4.0 1.0 87.9 80.0 2017 5.6 0.76 4.9 4.0 0.9 87.0 82.1 2018 5.1 0.90 4.2 4.0 0.2 82.4 95.2 2019 5.4 0.95 4.4 4.0 0.4 81.5 90.9 2020 6.2 0.66 5.5 4.6 0.9 89.4 83.0 2021 5.6 0.90 4.7 4.5 0.2 83.9 95.7 שיעור שינוי2011 - 2021 0.35% 125% 9.3% - 13.1% 83.3% - השינויים המוצעים בביטוחי הסיעוד של קופות החולים– סקירה וניתוח | 11 הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm אפשר לראות כי משקל הפוליסות הקבוצתיות מסך פוליסות ביטוח י .הסיעוד הוא גבוה מאוד בשנת2011 המשקל היה92.8% , ו במהלך השנים היתה ירידה הדרגתית במשקל זה , כך ש בשנת 2021 משקל הפוליסות הקבוצתיות היה83.9% . משקל הפוליסות הקבוצתיות של קופות החולים מסך הפולי סות הקבוצתיות נמצא בעל י יה בשנים אלו. כך, בשנת2011 היה משקלם 76.8% ובשנת2021 95.7% . תרשים1 מציג את פילוח מספר הפוליסות לפי שלושת הסוגים של הביטוח הסיעודי בשנת2021 . תרשים1 : התפלגות מספר הפוליסות לפי סוגי הביטוח הסיעודי בשנת2021 37 אפשר לראות כי80% מפוליסות הביטוח הסיעודי הפרטי הן במסגרת הביטוח הסיעודי של קופות .החולים 2.4 נתונים ע ל התקבולים והתשלומים בענף הביטוח הסיעודי ב תרשים2 להלן סך דמי הביטוח הסיעודי שנגבו וה חלוקה לביטוח פרט וביטוח קבוצתי בשנים 2010 עד2021 . 37 .שם ביטוח קבוצתי קופ"ח 80% ביטוח פרט 16% ביטוח קבוצתי לא קופ"ח 4% ביטוח קבוצתי קופ"ח ביטוח פרט ביטוח קבוצתי לא קופ"ח משקל הפוליסות הקבוצתיות מסך פוליסות ביטוחי הסיעוד הוא גבוה מאוד ובשנת2021 היה83.9% . משקל הפוליסות הקבוצתיות של קופות החולים מסך הפוליסות הקבוצתיות היה 95.7% השינויים המוצעים בביטוחי הסיעוד של קופות החולים– סקירה וניתוח | 12 הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm תרשים2: סך דמי הביטו ח הסיעודי בחלוקה לביטוח פרט וביטוח קבוצתי בשנים10 20 - 2021 )%( 38 אפשר לראות כי סך דמי הביטוח שנגבו מהמבוטחים בביטוחים הסיעודים היה2.39 מיליארד ש"ח בשנת2011 עלה ל- 5.02 מיליארד ש"ח בשנת2021, על י יה של כ- 110% . בעניין החלוקה בין ביטוחי הפרט והביטוחים הקבוצתיים אפשר לראות כי לאורך כל השנים משקל התשלומים הנגבים מהביטוחים הקבוצתיים גבוה ממשקל התשלומים הנגבים מביטוחי הפרט , שכן יש יותר פוליסות קבוצתיות כמפורט בלוח2 .לעיל בלוח3 מוצגים נתוני דמי הביטוח שנגבו והתביעות ששולמו בתחום הביטוח הסיעודי בשנים 2021-2010 . לוח3 : דמי הביטוח שנגבו והתביעות ששולמו בשנים2010 - 2021, מיליארדי ש"ח39 שנה דמי ביטוח שנגבו תביעות ברוטו ששולמו פרט קבוצתי* סה"כ פרט קבוצתי סה"כ 2010 0.66 1.27 1.93 0.16 0.73 0.89 2011 0.77 1.62 2.39 0.19 0.89 1.08 2012 0.89 1.84 2.73 0.21 1.01 1.22 38 רשות שוק הה ,ון, הביטוח והחיסכון דוח הממונה ', פרק ג– .נתונים כמותיים בתחום הביטוח, שנים שונות 39 ,רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון דוח הממונה ', פרק ג– נתונים כמותיים בתחום הביטוח, שנים שונות. הנתונים לשנים2011 - 2015 ,'נלקחו ממסמך שנכתב על ידי פלורה קוך דבידוביץ מיפוי נתוני רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון על תביעות מבוטחים במסגרת ביטוח סיעוד ,, מרכז המחקר והמידע של הכנסת17 בספטמבר2017 1.93 2.39 2.73 2.97 3.17 3.41 3.55 3.87 4.26 4.58 4.79 5.02 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 סך דמי הביטוח שנגבו בפוליסות הביטוח הסיעודי(מילארדי ש"ח) 34% 32% 33% 35% 37% 37% 38% 38% 41% 40% 39% 38% 66% 68% 67% 65% 63% 63% 62% 62% 59% 60% 61% 62% 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 חלוקה לביטוח פרט וקבוצתי פרט קבוצתי סך דמי הביטוח שנגבו בשנת2021 היה5.02 מיליארד ש"ח י עלי ה של כ- 110% משנת2011 השינויים המוצעים בביטוחי הסיעוד של קופות החולים– סקירה וניתוח | 13 הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm שנה דמי ביטוח שנגבו תביעות ברוטו ששולמו פרט קבוצתי* סה"כ פרט קבוצתי סה"כ 2013 1.03 1.94 2.97 0.24 1.13 1.37 2014 1.17 2.00 3.17 0.28 1.28 1.56 2015 1.26 2.15 3.41 0.32 1.52 1.84 2016 1.35 2.20 3.55 0.41 1.71 2.12 2017 1.48 2.39 3.87 0.53 2.38 2.91 2018 1.75 2.51 4.26 0.64 2.44 3.08 2019 1.85 2.73 4.58 0.76 2.47 3.23 2020 1.89 2.90 4.79 0.82 2.94 3.76 2021 1.89 3.14 5.02 1.00 3.41 4.42 שינוי2010 - 2021 186.3% 146.8% 160.3% 525.6% 367.7% 396.1% *הביטוח הקבוצתי בלוח זה כולל גם מבוטחים שאינם במסגרת קופות החולים , ואין בידינו נתונים על הפילוח בין סוגי הביטוחים הקבוצתיים ו הפילוח בין קופות החולים השונות. בלוח אפשר לראות כי סך דמי הביטוח שנגבו מהמובטחים עבור כלל פוליסות ביטוח הסיעו ד עלה בשיעור של160.3%, מ- 1.93 מיליארד "ח ש בשנת2010 ל- 5.02 מיליארד ש"ח בשנת 2021 . סך התביעות ברוטו ששולמו כלומר סך ההוצאה הכוללת (כולל שינוי בתביעות תלויות, הוצאות עקיפות ליישוב תביעות ששולמו ושינוי בהוצאות עקיפות ששולמו) של חברות הביטוח על תביעות למבוטח ים בביטוח הסיעודי גדל בתקופה זו ב396.1% (יותר מפי ארבעה) מ- 1.08 מיליארד "ח ש בשנת2010 ל- 4.42 מיליארד ש"ח בשנת2021 . בלוח4 שיעור התשלומים בגין התביעות ברוטו ששילמו חברות הביטוח למבוטחים בביטוח הסיעודי מסך דמי הביטוח ש נ גבו מהמבוטחים בשנים2021-2010 בחלוקה לפי ביטוח סיעודי .פרט וקבוצתי לוח4 : שיעור התשלומים בגין התביעות ברוטו מסך דמי הביטוח בשנים2010 - 2021 )%( 40 שנה שיעור ה תביעות מסך תשלומים)%( בפוליסות פרט בפוליסות קבוצתיות* 2010 24.2 57.48 2011 24.7 54.9 2012 23.6 54. 9 2013 23.3 58.2 2014 23.9 64.0 2015 25.4 70.7 2016 30.6 77.5 40 עיבוד של מרכז המחקר והמידע של הכנסת על בסיס הנתונים של רשות שוק ההון. יש לציין כי שיעור זה אינו שיעור ההחזר ( Loss ratio ) שמוגדר כיחס בין התביעות ברוטו לדמי הביטוח בתת ענף מסויים באותה שנה. נציין כי בפרסומי רשות שוק ההון מדד זה אינו מוצג כיוון שהוא אינו מיי צג עבור ענפי ביטוח המתאפיינים בתקופת ביטוח ארוכה, ובכללם הביטוח הסיעודי שבו מרבית הביטוח משוייכת לתכניות ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופות החולים בהן חלק מדמי הביטוח מיועד לכיסוי ארוך טווח לחברי הקבוצה. בענפים אלה, דמי הביטוח בשנה מסויימת נגבים גם בגין סיכונ.ים עתידיים ולכן לא בהכרח באים לידי ביטוח בתביעות באותה שנה סך התביעות ברוטו ששולמו בשנת2021 היה4.42 מיליארד ש"ח השינויים המוצעים בביטוחי הסיעוד של קופות החולים– סקירה וניתוח | 14 הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm שנה שיעור ה תביעות מסך תשלומים)%( בפוליסות פרט בפוליסות קבוצתיות* 2017 35.9 99.4 2018 36.7 97.0 2019 41.1 90.3 2020 43.4 101.3 2021 53.0 108.9 * הביטוח הקבוצתי בלוח זה כולל גם מבוטחים שאינם במסגרת קופות החולים , ואין בידינו נתונים על הפילוח בין סוגי הביטוחים הקבוצתיים והפילוח בין.קופות החולים השונות על פי הלוח, התשלומים של חברות הביטוח למבוטחים בביטוח הסיעודי פרט עד לשנת2015 היו כרבע מגובה דמי הביטוח שנגבו מהם. החל משנת2016 חלה עלי י ה בשיעור זה שהגיע בשנת 2021 ל53% . גם שיעור התביעות מסך התשלומים בפוליסות הקבוצתיות עלה. בשנת2010 השיעור היה57.5% , בשנת2017 היה99.4% ובשנים2020 ו- 2021 השיעור עבר את ה- 100% , כלומר שיעור התביעות גבוה משיעור התשלומים, ובהיעדר שינוי בתנאי הפוליסה סביר להניח הש.דבר יביא לירידה ביתרות קרנות המבוטחים השינוי המוצע בתחום הביטוח הסיעודי הקבוצתי לחברי קופות ה חולים 3.1 הרקע לשינוי בשנים האחרונות נצפתה מגמה של על י יה במספר התביעות המוגשות והמשולמות במסגרת ביטוחי הסיעוד של קופות החולים כתוצאה מסיבות שונות בהן התארכות תוחלת החיים של מטופלים סיעודיים, התפתחויות טכנולוגיות וכן על י יה בכמות האישורים לגמלת סיעוד על ידי המוסד ל ביטוח לאומי בין היתר כתוצאה מפעילות של ח ברות למימוש זכויות ועלי י ה במודעות .הציבור לכיסוי. מגמה זו איננה ייחודית רק לישראל וקיימת במדינות נוספות בעולם המערבי41 הביטוח הסיעודי של קופות החולים מתבסס על מודל אקטוארי ארוך טווח. בקרן המבוטחים נצברות רזרבות כספיות בהווה על מנת לממן עלות תביעות עתידיות עם התבגרות חברי הקבוצה, .וזאת על מנת להבטיח את קיום הכיסוי בטווח הארוך כיום ישנם הבדלים בגובה הצבירה בקרנות המבוטחים בקופות השונות. הבדלים אלה נובעים בין היתר משוני בדמוגרפיה של חברי הקופות, גודל הקבוצה, שיעור אישורי תביעות, שיעורי זכאות לגמלאות המוסד לביט.וח לאומי בשל העלי י ה במספר התביעות נוצר פער בין נתוני התביעות בפועל ובין התחזית העומדת בבסיס התמחור האחרון שבוצע על ידי הרשות, 42 ועל כן לדברי הרשות קיים חשש ליציבות 41 ,רשות שוק ההון, הביטוח וחיסכון, הודעה לעיתונות רשות שוק ההון נוקטת צעדים על מנת להבטיח את יציבות הביטוח הסיעודי בקופות החולים , 1 באוגוסט2023 . 42 ,לדברי הרשות התמחור הנוכחי אושר במועד ההתקשרות האחרון שנערך בין החברה לקופה. בקופות החולים מכבי וכללית במהלך שנת 2018 ובקופות החולים לאומית ומאוחדת במהלך שנת 2019 . ,עם זאת, הקופה בוחנת מעת לעת האם קיים צורך בעדכון הפרמיה. כמו כן בשנים האחרונות נצפתה מגמה של עלי י ה במספר התביעות המוגשות והמשולמות במסגרת ביטוחי הסיעוד של קופות החולים .כתוצאה מסיבות שונות נוצר פער בין נתוני התביעות בפועל לתחזית העומדת בבסיס התמחור וקיים חשש ליציבות הקרנות השינויים המוצעים בביטוחי הסיעוד של קופות החולים– סקירה וניתוח | 15 הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm .הקרנות וליכולת שלהן לעמוד בהתחייבויות לתשלום תביעות עתידיות,לדבריה על אף שבכל הקופות קיים ,מתווה לעלייה הדרגתית של הפרמיות להערכתה במרבית הקרנות המתווה הקיים אינו מספיק בכדי להביא לאיזון הנדרש .לטווח הארוך המשמעות היא כי יש צורך לנקוט בפעולות .לייצוב הקרנות על מנת להבטיח כיסוי עבור המבוטחים לטווח הארוך43 במסגרת זו, פרסמה הרשות להערות הציבור טיוט ת הוראות בנושא, במסגרתה מוצע ים מספר .שינויים בתנאי הפוליסה הקבוצתית של קופות החולים כפי שיפורט להלן בהקשר למצב הנוכחי נציין, כי לדברי גורמים שונים העדר ביטוח סיעודי ממלכתי מלא וכתוצאה מכך התבססות משמעותית על מודלים של ביטוחים פרטיים מהסוגים השונים, מהווה חלק משמעותי בבעיה שנוצרה. כל שינוי בהיקף הביטוחים הפרטיים הקבוצתיים עשוי להביא לפגיעה ,משמעותית בציבור המבוטחים ולהשתת עלויות נוספות על בני משפחותיהם לדבריהם יש צורך .בביטוח סיעודי ממלכתי להבטיח פתרון יציב ואמין ארוך טווח44 3.2 השינוי ים המוצע ים בטיוטה שפורסמה על ידי רשות שוק ההון בהיעדר מקור מימוני ,נוסף ישנן ארבע דרכים שונות כדי להביא לאיזון של קרנות הביטוח שניתנות לביצוע כל אחת בנפרד או בשילוב של כולן או חלקן : העלאת הפרמיות אותן משלמים המבוטחים, הקטנת הפיצוי החודשי, הארכת משך זמן ההמתנה לקבלת הקצבה והקשחה בתנאים המזכים בהכרה כ.חולה סיעודי :בטיוטת הוראות הרשות בנושא מוצעים מספר שינויים45 א. הארכת תקופת ההמתנה מ- 60 ימים ל- 180 ימים – שינוי זה צפ וי להפחית את סך התשלומים של חברות הביטוח למבוטחים. כך, התקופה שבה לא משולמים תגמולים למבוטחים תוארך ובכך יופחת הנטל על קרן המבוטחים. השינוי ישפיע בעיקר על תביעות .)קצרות יחסית (עד לכחצי שנה צפוי כי גם לאחר תקופת ההמתנה, מרבית התביעות בביטוח הסיעודי ישולמ ו שכן חלק עיקרי בתביעות הוא לפרק זמן ארוך יותר ועל כן שינוי זה לא צפוי לפגוע במבוטחים שאירע להם מקרה ביטוח וזכאים לתגמולי ביטוח לתקופות ארוכות, אלא רק יביא לדחייה מסוימת בתחילת התשלומים. חלה על .חברת הביטוח החובה להתריע בפני הרשות על קיומה של תחזית גרעונית בקרן המבוטחים בתקופת ההתקשרות ,לדבריהם חשוב לציין כי הצורך בעדכון התמחור בתקופה זו עלה לאחר שבשנתיים האחרונות קצב שחיקת הקרנות הואץ באופן שחייב עריכת שינויים בתוך תקופת ההסכמים. ל אורך כל ההתקשר ,ות יש בקרה על יתרות קרן המבוטחים ו המעקב על היתרות אינו אירוע חד פעמי במועד המכרז אלא פעולה שוטפ.ת ,שירה עמיאור, חטיבת הבריאות, רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון, דואל27 באוגוסט2023 . 43 ,רשות שוק ההון, הביטוח והחסכון ,)הוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופות חולים) (תיקון התשפ"ג- 2023 – טיוטה , 1 באוגוסט2023 . 44 ששי שדה, משנה למנכ"ל ההסתדרות הלאומית ,מכתב ליו "ר ועדת ,הבריאות17 באוגוסט 2023 . 45 השינוי יחול רק על תביעות שאירעו לאחר מועד כניסת ההוראות החדשות לתוקף ,. שירה עמיאור, חטיבת הבריאות, רשות שוק ההון ,הביטוח והחיסכון, דואל27 באוגוסט2023 . בטיוטת הוראות הרשות מוצעים מספר שינויים בהם הארכת תקופת ההמתנה מ- 60 ימים ל- 180 ימים והפחתת גובה תגמולי הביטוח בכ- 10% השינויים המוצעים בביטוחי הסיעוד של קופות החולים– סקירה וניתוח | 16 הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm ב. הפחתת גובה תגמולי הביטוח בכ- 10% – במסגרת זו תבוצע הפחתה של סכום התגמול החודשי מ- 6,100 ש"ח לסכום המקורי משנת2016 – 5,500 ש"ח וסכום זה יוצמד בעתיד .למדד הידוע שינוי זה יפחית את תגמולי הביטוח ובכך יפחית את הנטל על קרן המבוטחים. ג. דחיית הכניסה לתוקף של הרובד המורחב – כאמור בשנת2020 , ניתן אישור לחברות הביטוח לשווק רובד מורחב בביט וח הקבוצתי. עם זאת, עד כה לא נכרתו הסכמים חדשים .ולא נערכו חידושים בהסכמים קיימים מאז כניסתו של הרובד המורחב לתוקף על מנת לאפשר לקופות החולים ולחברות הביטוח זמן היערכות ונוכח הקשיים בהוספת רובד נוסף בתוך תקופת ההסכמים הקיימים, מוצע לעדכן את מועד התחילה של ההוראות בנוגע לרובד המורחב ל-1 בינואר2028. ועל כן שינוי זה לא צ פ וי לפגוע בחברות הביטוח, בקופות החולים .ובציבור המבוטחים לדברי הרשות, החלופה שנבחרה לפיה יופחתו התגמולים ותוארך תקופת ההמתנה משלבת פגיעה מינימלית בתנאי הכיסוי ו משפר ת באופן מיידי את מצב הקרנות כיום, תוך שמירת המבוטחים עם כיסוי בעל ערך ופיזור העלות על מספ .ר ממשקים ,לדבריהם הפעלת שינוי מינורי בכל ממשק מביאה לכך שלא נו צרת פגיעה קשה בקבוצה מסוימת אך לא ברור למשך כמה זמן צעדים אילו יפתרו את הבעיה ,. לאור זאת סבורים ברשות כי יש לשקול צעדים משלימים נוספים במטרה להגיע לפתרון לטווח ארוך, ו יש להביא את הנושא לדיוו רחב יותר. 46 עם זאת, משרד הבריאות מתנגד בשלב זה לשינויים המוצעים. במכתבים שנשלחו לרשות שוק ההון ו למנהלי תוכניות השב"ן ב קופות החולים נכתב כי צעדים אלה פוגעים במבוטחים, בתחרות בין קופות החולים וכי יש צורך בגיבוש מדיניות ממשלתית רחבה ומתואמת אשר תכלול את כל .הגורמים המעורבים בנושא לצורך גיבוש פתרון בר קיימא לדברי המשרד, המשרד הציע בעבר .פתרונות יסודיים לטווח הארוך, אך הם לא נבחנו על ידי הרשות עוד צויין, כי משרד הבריאות נושא באחריות הרגולטורית לתפקודה של מערכת הבריאות, ועל כן בידיו הסמכויות הסטטוטוריות כלפי קופות החולים אשר כוללות גם אישור או שלילה של שי ו וק פו ליסה מסויימת, וקופות החולים הונחו שלא לשווק פוליסות הכוללות את השינויים שהוצעו על ידי רשות שוק ההון. 47 46 ,רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון ,)הוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופות חולים) (תיקון התשפ"ג- 2023 – טיוטה , 1 באוגוסט2023; אסף עבדה, מנהל מחלקת הביטוח הסיעודי, רשות ,שוק ההון, הביטוח והחיסכון, שיחת טלפון 15 באוגוסט2023 . 47 מירי כהן , מנהלת תחום בכיר קשרי ממשל ותכניות לאומיות במשרד הבריאות, מכתב בנושא פוליסות ביטוח סיעודי קבוצתי בקופות החולים שנכתב בידי ליאור ברק, סמנכ"ל האגף לפיקוח על קופ"ח ושב"ן מיולי2023 ,, דואל14 באוגוסט2023 ; מכתבים של מנכ"ל משרד הבריאות, משה בר סימן טוב מה- 7 וה- 14 באוגוסט2023 . משרד הבריאות מתנגד בשלב זה לשינויים המוצעים בין השאר בשל פגיעה אפשרית במבוטחים ובתחרות בין קופות החולים השינויים המוצעים בביטוחי הסיעוד של קופות החולים– סקירה וניתוח | 17 הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm במענה להתייחסות משרד הבריאות לשינויים המוצעים, נשלח מכתב מרשות שוק ההון למ נכ"ל מ שרד הבריאות. 48 במכתב צוין כי הפעולות המפורטות במסגרת טיוטת ההוראות שפורסמ ו על ידי הרשות להערות הציבור, נועדו לפעול לייצוב קרנות המבוטחים בביטוח הסיעודי, למנוע את התרקנותן ולמצוא מתווה לחידוש הכיסוי הביטוחי לאור סיום תקופות המכרז בחלק מהקופות בסוף השנה הנוכחית . על כן לדבריהם יש למצוא פתרון לבעיה הדחופה של השחיקה ואי נקיטה בצעדים בטווח המ י ידי עשויה לה ביא בסבירות גבוהה לפגיעה במבוטחים שכן הקרנות בחלק מקופות החולים עשויות להגיע .למצב גרעוני בטווח הזמן הקצר,בנוסף העלאת דמי ה ביטוח בחלק מקופות החולים שנדרשות לכך, על אף הקשיים ה מסחריים ו ה מבניים הכרוכים בכך , היא דרך לגיטימית לייצוב הקרנות ככל שידרש. אם לא יחודשו מכרזי הביטוח הסיעודי לחברי קופות החולים בתום השנה הנוכחית, מיליוני מבוטחים יועברו לפוליסות המשכיות תוך פגיעה קשה יותר בכיסוי הביטוחי שלהם לעומת השינויים המוצעים . פוליסות אלה ינוהלו על ידי חברות הביטוח במודל הדדי, ללא צירוף מב וטחים חדשים . ,לדבריהם מדובר בנושא מורכב הכולל שיקולים רבים, ו בימים אלה מתקיים שיח מקצועי עם ,משרד האוצר על הנושא ובהמשך מתוכננת התייעצות עם משרד הבריאות ב מטרה לשמור על כיסוי ביטוחי ראוי ונגיש לציבו .ר עמדת הרשות היא כי יש צורך בקיום דיון מסודר ומקיף למציאת פתרון בר קיימא לסוגיה מהותית זו , בכפוף לדין ולתפקידים ולסמכויות המוקנות למאסדרים השונים. 3.3 השפעות אפשריות של השינוי ים המוצעים על הגורמים הפועלים בתחום כאמור , לדברי הרשות השינויים המוצעים נועדו לשפר את האיזון של קרנות ביטוחי הסיעוד כדי לאפשר המשך פעילות ביטוח זה בתנאים מוגדרים, וככל שלא יבוצעו שינויים הפגיעה במבוטחים לטווח ארוך תהיה משמעותית יותר. עם זאת, לשינויים המוצעים צפויות השפעות על הגורמים השונים התחום זה .כאמור , בשל הזמן הקצר שעמד לרשותנו, המסמך מתבסס בעיקר על הפרסומים הפומביים שהתפרסמו בנושא, ולא נעשתה יה י פנ לכל הגורמים הרלוונטים הפועלים בענף לקבלת התייחסותם. .להלן סקירה קצרה של חלק מההשפעות האפשריות המבוטחים המבוטחים יושפעו באופן ישיר בשל ההפחתה בכיסוי הקיים בפוליסה והארכת תקופת ההמתנה לתשלומים . במכתבו של מנכ"ל משרד הבריאות הועלו מספר חששות להשלכות השינויים המוצעים. להלן השפעות אפשריות על המבוטחים כפי שעולה מתוך פרסומים של גורמים במשרד הבריאות: 49 48 שירה עמיאור, חטיבת הבריאות, רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון, מכתב של ,עמית גל ממלא מקום הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, למנכ "ל משרד הבריאות , 13 באוגוסט 2023 . 49 .שם השינויים המוצעים בביטוחי הסיעוד של קופות החולים– סקירה וניתוח | 18 הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm  הארכת תקופת ההמתנה מ- 60 יום ל- 180 יום מעמיסה נטל כלכלי ותפעולי כבד על משפחות המבוטחים ש יתכן ו יתקשו.לעמוד בו  העלאת גובה הפרמיות ככל שתאושר תביא לעלי י ה ביוקר המחייה של מיליוני מבוטחים, ועשויה ל העמ י ק אי השוויון באוכלוסייה, בפרט אם תהיה שונות ב העלאת הפרמיה ין ב קופות .החולים  ,כמו כן הפחתת הזכויות בביטוח הבסיסי עש ו יה ל הביא לכך שחלק מהמבוטחים ירכשו רבדי .ביטוח נוספים, מה שיעמיק את אי השוויון בהיקף הכיסויים הרפואיים  העלאת גובה הפרמיות עשויה להביא לכך שמבוטחים לא יוכלו להמשיך ולשאת בעלויות הביטוח הסיעודי ויפרשו ממנו, ובכך לאבד את זכויותיהם בביטוח הסיעודי הקבוצתי לאחר .שנים רבות של תשלומים  שינויים בתנאי ם ובזכויות של מבוטחים לאחר שנים רבות של תשלומים לפוליסה ותכנון .עתידם על בסיס התנאים במועד הצטרפותם, מהווים פגיעה במבוטחים  ההוצאה על מטופל סיעודי היא גבוהה, ו לרוב גם כך אין בתגמולי הביטוח הפרטי והציבורי .בכדי לכסות את כלל העלויות ,לכן הרעה בתנאי הפוליסה מכבידה את הנטל על .המבוטחים ומשפחותיהם, נטל שגבוה ממילא מצד שני, ללא פעולות אסדרה אלו, קרנות המבוטחים בחלק מהקופות עשויות להגיע למצב גרעוני ובו בכל מקרה ינקטו צעדים מאזנים כמו הפחתת הכיסוי ו ה עלאת הפרמיה ל מ בוטחים , ואף יופסק השיווק למבוטחים חדשים. 50 חברות הביטוח ,על פניו חברות הביטוח לא צפויות להיפגע מההוראות החדשות שכן הן מפחיתות עבורן את .הסיכון, שעלה באופן משמעותי בשנים האחרונות ככל שלא יבוצעו השינויים המוצעים (או שינויים)אחרים , תיתכן פגיעה בחברות הביטוח במהלך תקופת הביטוח שבפוליסה שכן החברות יידרשו להמשך מימון בתנאים הקיימים כפי שהוסבר בפרק2.2 במסמך. לאחר סיום תקופת הביטוח שבפוליסה, לא קיים סיכון ביטוחי לחברות הביטוח שכן לפי המנגנון של הביטוח יתבצעו שינויים אוטומטיים להב טחת האיזון. עם זאת, עולה השאלה האם השינויים המוצעים אכן יביאו להפחתת הסיכון במידה הנדרשת ובפרט לטווח הארוך, ו אם לא, מה נדרש להבטחת היציבות לטווח הארוך. על פי חברת הביטוח מנורה מבטחים המבטחת את קופות החולים מאוחדת ולאומית, השינויים המוצעים אינם מספיקים ויש לערוך שינויים עמוקים יותר מהמוצע ובהם שינויים בהגדרת 50 ,רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון ,)הוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופות חולים) (תיקון התשפ"ג- 2023 – טיוטה , 1 באוגוסט2023 . השינויים המוצעים בביטוחי הסיעוד של קופות החולים– סקירה וניתוח | 19 הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm .הזכאות לסיעוד51 כמו כן כיום אין מבטחי משנה לביטוח הסיעודי בישראל בשל חוסר מוכנות של מבטחי המשנה לפע.ול בתחום עקב הרגולציה המשתנה בתדירות גבוהה יחסית ככל שהשינויים המוצעים יביאו לירידה במספר המבוטחים בפוליסות הסיעוד הקבוצתיות של קופות החולים, תיתכן השפעה כלכלית.על חברות הביטוח )קופות החולים (כבעלות הפוליסה ,לדברי הרשות ללא ביצוע פעולות איזון יזומות י יתכן ותהיה פגיעה משמעותית בתוכניות הביטוח בחלק מהקופות בהתאם למאפייניהם ,ואף ייתכן כי בחלק מהקופות לא תחודש פוליסת הביטוח מול חברת ביטוח בשל מצב הקרן . נציין כי לפי הוראות הממונה, במצב זה בו ,לא מתחדש הסכם ביטוח של קופת החולים ניהול הקרן יתבצע ע ל ידי חברת הביטוח האחרונה שהתקשרה עם הקופה. הניהול י תבצע ללא נטילת סיכון מצד החברה ומלוא הסיכון י ושת על קרן המבוטחים עד להתרוקנותה , זאת בשונה מאופן הניהול בתקופת ההתקשרות כמפורט בפרק2.2 .לעיל במצב זה י לא תאפשר צירוף מבוטחים חדשים, תנא י הכיסוי ייקבעו בהתאם לצבירה בק ר ן, ולא יתאפשר מעבר מבוטחים בין הקופות. 52 ,כתוצאה מכך עשוי להיווצר פער בכיסוי המוצע לחברי הקופות השונות שעשוי .להשפיע על התנהגות המבוטחים במצב זה חלק מהמבוטחים עשויים לעזוב בשל היעדר הכיסוי הביטוחי או מבוטחים חדשים לא יצטרפו לקופה, וכן תיתכן פגיעה תדמיתית ב.קופות אלה53 .עם זאת, גם קבלת השינויים המוצעים צפויה להשפיע על הקופות השונות להלן השפעות אפשריות על קופות:החולים כפי שעולה מתוך פרסומים של גורמים במשרד הבריאות54  משפחות שלא יוכלו לשאת בנטל הכלכלי של העלאת תעריפים א ו זמן המתנה ארוך לקבלת התגמול , עשויים לפנות לבחירה בחלופות אשפוז על פני אשפוז ביתי, דבר שעשוי להעמיס עלויות גבוהות על משרד הבריאות ו קופות החולים ו לפגוע ביציבות קופות החולים שעשויות .להיקלע לקשיים תקציביים  ככל שיאושרו העלא ו ב ת גובה הפרמיות שלא באופן אחיד תפגע ה תחרות בין קופות החולים )(ויעמיק אי השוויון בתשלומים. המבוטחים שיעברו לקופות החולים שלא נקלעו לקשיים הם בד"כ אוכלוסייה מבוגרת, דבר שעשוי לשנות את ההרכב הדמוגרפי של מבוטחי הקופה ולהשפיע על מאזן הקופה באופן כללי, וכן על קרן הביטוח הסיעודי. 51 ,אורית קרמר,משנה למנכ"ל, מנהלת אגף בריאות, מנורה מבטחים ביטוח בע"מ, שיחת טלפון20 באוגוסט2023 . 52 ,רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון ,)הוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופות חולים) (תיקון התשפ"ג- 2023 – טיוטה , 1 באוגוסט2023 . 53 .שם 54 מירי כהן , מנהלת תחום בכיר קשרי ממשל ותכניות לאומיות במשרד הבריאות, מכתב בנושא פוליסות ביטוח סיעודי ק בוצתי בקופות החולים שנכתב בידי ליאור ברק, סמנכ"ל האגף לפיקוח על קופ"ח ושב"ן מיולי2023 ,, דואל14 באוגוסט2023 ; מכתבים של מנכ"ל משרד הבריאות, משה בר סימן טוב מה- 7 וה- 14 באוגוסט2023 .