חומר רקע
-
איגוד חברות
ממוסדות למתן אשראי-
בית
לשכת המסחר ,רח
וב
החשמונאים84
לת -אביב
6713203
ת.ד .
20027
תל אביב6120001
טל .
03-5631073
פקס .
03-5621245
[email protected]
1
3 בנובמ
בר ,
2015
857897
.
doc
לכבוד,
ח"
כ
איתן כבל ,יו"ר
ועדת הכלכלה
כנסת ישראל
ירושלים
מכובדי,
הנדון :הצעת חוק נתוני אשראי
אנו פונים אליך בשם איגוד החברות הממוסדות למתן אשראי שבלשכ
ת המסחר .
באיגוד חברים מוסדות פיננסיים המעניקי
ם אשראי חוץ בנקאי ,
הן למגזר העסקי
והן למגזר הפרטי .
חברי האיגוד הינם החברות הגדולות והמובילות במשק הישראלי
בתחום האשראי החוץ בנקאי הממוסד.
אנו מקבלים בברכה את הצעת
החוק שבנדון ,
בדבר הקמת מערכת ציבורית לשיתוף
בנתוני אשראי ,שתגשר על פערי מידע בין המלווים ללו
וים ,תקטין את רמת הסיכון ,
וכפועל יוצא ,תוביל לאפשרות להגדיל את היקף האשראי המוצע לציבור ,
בריבית
נמוכה יותר.
הגם זאת ,אנו סבורים ,כי חלק מסעיפי הצעת החוק עלולים
להביא לפגיעה בתכלית
החוק העוסק ,בין היתר ,ב
הרחבת הנגישות לקבלת אשראי ,בו מניעת פגיעה מהותית
ו
שלא
לצורך
בזכות לפרטיות ,
שהיא כידוע זכות יסוד חוקתית
המעוגנת בחוק יסוד :
כבוד האדם וח
י
רותו ,
ובין היתר
נשענת על חוק הגנת הפרטיות, תשמ"א-
1981
.
בחרנו לציין מספר נקודות)מבלי למצות (
שעשויים להביא לפגיעה בתכלית החוק
ובזכות לפרטיות ,כדלקמן:
א. מתן חיווי אודות לקוח לנו תני אשראי קמעונאיים הנותנים אשראי אגב מכירת
נכס או מתן שירות- עומדת בסתירה למטרת החוק:
תכלית החוק הינה קידום כניסתם, בין היתר,
של נותני אשראי חוץ בנקאיים
לשוק האשראי ,על מנת לאפשר לגופים חוץ בנקאיים ,המעוניינים לתת אשראי ,
להתחרות במערכת הבנקאית .
-
איגוד חברות
ממוסדות למתן אשראי-
בית
לשכת המסחר ,רח
וב
החשמונאים84
לת -אביב
6713203
ת.ד .
20027
תל אביב6120001
טל .
03-5631073
פקס .
03-5621245
[email protected]
2
לאור
האמור, אנו סבורים ,
כי ראוי לשקול את הסרתו של סעיף31
להצעת
החוק ,
המאפשר לקמעונאיים שנותנים אשראי אגב מכירת נכס או מתן שירות
)ואשר אינם עוסקים במתן הלוואות ו/או במתן אשראי(
,
לבקש מלשכת
האשראי לקבל חיווי בשאלה האם לתת אשראי ללקוח,
או בדבר רמת הסיכון
הכרוכה ב
מתן אשראי כאמור ,שכן אין מדובר בגופים פיננסיים ו/
או גופים חוץ
בנקאיים אשר עוסקים במתן הלוואות /אשראי ללקוח .
לשם ההבהרה - לפי הסעיף הנ"ל ,
כל חנות מכולת שכונתית
תוכל
לקבל חיווי
לגבי כל אזרח)לקוח (בשאלה האם לקבל מאותו לקוח עסקה בתשלומים או לא .
מיותר לציי
ן ,כי אין שום קשר בין העברת מידע לגבי כל אזרחי ישראל,
לכל בית
עסק בישראל, לבין מטרת החוק ,ואיננו סבורים שזוהי מטרת החוק .
ב.
מסירת מידע אודות לקוח ללא קבלת הסכמתו לכך-
מהווה פגיעה בזכות
לפרטיות:
לחילופין ,
ככל שיוחלט שלא להסיר את סעיף31
האמור ,אנו סבורים כ י יש
לשנותו .
סעיף31
להצעת החוק קובע ,
כי"נותן אשראי"
,
אשר מבקש מלשכת
האשראי חיווי בשאלה האם לתת אשראי ללקוח או בדבר רמת הסיכון הכרוכה
במתן אשראי כאמור ,אינו נדרש לקבל את הסכמת הלקוח לכך .
אנו סבורים ,
כי סעיף זה מנוגד לעיקרון המנחה בסעיף1 לחוק הגנת הפרטי ות
לפיו: "לא יפגע אדם בפרטיות של זולתו ללא הסכמ
תו"
,
ובין היתר אף עלול
לעמוד בסתירה לסעיף11
לחוק הגנת הפרטיות ,
ויתרה מכך-
יתכן ויחשב
כהפרת זכות חוקתית.
לאור האמור לעיל ,מוצע לתקן
כי"נותן אשראי"
,
שעיקר עיסוקו אינו במתן
אשראי, יחויב לקבל את הסכמתו המפורשת של הלקוח למסירת מידע אודותיו,
בכל מקרה ומקרה)ולא יסתפק ביידוע כאמור בסעיף המוצע(
,גם אם הו א
מבקש מלשכת האשראי חיווי בלבד .כמובן ,
עסק שעיקר עיסוקו במתן אשראי
)בנקים או גופים חוץ בנקאיים( ,יוכלו לקבל מידע ללא הסכמת הלקוח.
-
איגוד חברות
ממוסדות למתן אשראי-
בית
לשכת המסחר ,רח
וב
החשמונאים84
לת -אביב
6713203
ת.ד .
20027
תל אביב6120001
טל .
03-5631073
פקס .
03-5621245
[email protected]
3
חיזוק לעמדה זו ניתן למצוא גם בחקיקה הקיימת בתחום בארה"ב ,
אשר קובעת
חובה לבקש את אישורו המפורש של הלקוח טרם מסירת מידע אודותיו וזאת
בשם הזכות לפרטיות .
טעם נוסף לעמדה לפיה יש לחייב לקבל את הסכמתו המפורשת ומראש של
לקוח גם לשם הגשת בקשה לקבלת"חיווי אשראי "א
ודותיו ,
נעוצה בכך שעל
אותם אלפי)ולמעלה מכך (
בתי עסק קמעונאיים שמידע זה יהיה נגיש להם לא
יחול פיקוח של ממש בעניין ,
לרבות בדבר השימוש שיעשו בחיווי האשראי
שיימסר להם בנקל .כמו כן,
קיים ספק רב אם ניתן יהיה לבדוק ולוודא שאכן
הלקוח יודע בדבר הגשת
ה
בקשה לקבלת חי
ווי אשראי אודותיו.
לפיכך ,
כדי למנוע פגיעה שלא לצורך בזכות לפרטיות הלקוחות)ה
צרכנים (
נכון
יהיה לחייב כל גורם שאינו עוסק במתן הלוואות או אשראי ,המבקש
לקבל
לידיו חיווי אשראי אודות הלקוח, בקבלת הסכמ
תו המפורשת מראש ובכתב .
ג.
אין להרחיב את רשימת הגופים עליהם תוט
ל החובה למסור מידע למאגר:
לפי סעיף16
)ה (להצעת החוק נראה ,
כי קיימת אפשרות לפיה השר יקבע
ש"מקור מוסמך) "כהגדרתו בהצעת החוק (וכן מקורות מידע נוספים,
יחויבו
במסירת מידע למאגר נתוני האשראי .
לדעתנו ,קיים קושי בכך שמקורות אלו יחויבו למסור מידע למאגר ,שכן על פי
רוב המידע נמסר
לגופים אלו לצרכים מסוימים)ךר בד-כלל לשימושם הפנימי( ,
וזאת תוך שהם מחויבים בקבלת הסכמת הלקוח)אודותיו נאסף המידע(,
למסירת המידע לשימוש מסוים בלבד)
בהתאם לכללים המופיעים בחוק הגנת
הפרטיות .(
לפיכך ,
חיובם של מקורות אלו למסירת מידע עלול לפגוע בפרטיות הלקוח ואף
להניא אותו מלמסור מידע- דבר העלול לפגוע באפשרותם של המקורות הנ"
ל
לתת שירותים ,וזאת בנוסף להפרת מחויבויות החלות על אותם גופים ,
לרבות
בהתאם לחוק הגנת הפרטיות .
-
איגוד חברות
ממוסדות למתן אשראי-
בית
לשכת המסחר ,רח
וב
החשמונאים84
לת -אביב
6713203
ת.ד .
20027
תל אביב6120001
טל .
03-5631073
פקס .
03-5621245
[email protected]
4
נו
סיף ונציין ,כי סיטואציה כאמור ,
בה השר או
הממונה רשאים ,
בהחלטתם
בלבד)ולא באמ
צעות תיקון חקיקה(, להחיל קביעה כזו על מקור כלשהו,
הינה
בעייתית ביותר.
ד.
פרק עיצום כספי
פרק י"ד להצעת החוק ,
הינו חסר פרופורציה בהיקף הקנסות על הפרות
מנהליות .
אין חולק כי גורם שהפר הוראה
אמורה בהצעת החוק ,
ראוי
לסנקציה .אולם ,סנקציות כספיות גבוהות ,ירתיעו חלק
ניכר מנותני האשראי
מלהעמיד נתונים ו/או לקבל נתונים ממאגר נתוני האשראי.
לכל הפחות ,יש להחריג מי שאינם נושאי משרה מהאכיפה המנהלית ,
שכן יש
ויתכן שעובד אצל אחד ממקורות המידע ,
העביר בתום לב נתונים לא מדויקים
ו/או לא שלמים ,למאגר נתוני האשראי ,ותקלה זו תוקנה ל
אחר שנתגלתה.
נ
שמח לעמוד לרשותך לכל שאלה או הבהרה.
בברכה,
איגוד החברות הממוסדות למתן אשראי
באיגוד לשכות המסחר
העתק:
-
חברי כנסת החברים בועדת הכלכלה - כנסת ישראל ,ירושלים
-
עו"
ד
אתי בנדלר - יועצת משפטי
ת לועדת הכלכלה ,כנסת ישראל ,ירושלים.
-
גב 'לאה ורון - מנהלת ועדת הכלכלה ,כנסת ישראל ,ירושלים.