חומר רקע

10.11.2015 לכבוד, מר איתן כבל, יו"ר ועדת הכלכלה של הכנסת הנדון: הצעת חוק נתוני אשראי – מסירת נתונים לא מזוהים בהמשך לדיונים המתקיימים בנושא הצעת חוק נתוני אשראי בכלל והגדרת "נתונים לא מזוהים" בפרט, אנו מבקשים להציג את הצעתנו למתן האפשרות למסירת נתונים לא מזוהים לנותני אשראי ולא רק ללשכות אשראי. כפי שהבהרנו במסמך קודם שהגשנו, מתן האפשרות הבלעדית למסור נתונים לא מזוהים רק ללשכות אשראי מעניק ללשכות האשראי מונופול בעניין יצירת מודל סטטיסטי של חיתום ודירוג אשראי. מונופול זה מונע מנותני אשראי לפתח לעצמם מודל לדירוג אשראי, אשר ישפר את החיתום הנעשה למלווים ואשר ייטיב עם אוכלוסיות שהן מודרות אשראי. לעניין זה יצויין, שמודל לדירוג אשראי הוא ענין שבמומחיות, ואין מודל אחד סטטיסטי שמתאים לכל נותן אשראי, ומקובל שגופים מפתחים לעצמם מודלים, ובכך מתחרים עם נותני אשראי אחרים. מקובלת עלינו האמירה שקיים חשש, מבחינת הגנת הפרטיות, שמי שמחזיק מאגר גדול של נתונים על לווים, המקבל נתונים לא מזוהים, יוכל להצליב בין המידע שיש לו לבין הנתונים הלא מזוהים, ובכך להפוך את המאגר האנונימי למאגר שיש בו מידע על לווים ספציפיים מזוהים. עם זאת, אנו בדעה שחשש מוצדק זה אינו חייב להוביל לתוצאה שאף גוף (חוץ מלשכות אשראי) לא יוכל לקבל מידע לא מזוהה. חסימה מוחלטת של העברת נתונים לא מזוהים מחבלת ברצון לעודד שוק אשראי חוץ-בנקאי, והנגשת אוכלוסיות מודרות לאשראי. ניתן למנוע את החשש בכך שהחוק יקבע שיימסר רק חלק מהמידע הלא מזוהה, כך שהיכולת להצליב מידע פוחת. מאחר שמאוד חשוב שנותני אשראי יקבלו מידע לא מזוהה על מנת לפתח מודל חיתום, אנו מציעים שבסעיף 43 להצעת חוק נתוני אשראי יווסף סעיף קטן (ג) כדלקמן: "(ג) בנק ישראל רשאי לתת לנותן אשראי גישה למידע לא מזוהה הכלול במאגר, לצורך פיתוח מודל סטטיסטי, ובלבד שהתקיימו שני אלה: (1) תינתן גישה ללא יותר מ-60% מהרשומות הקיימות; (2) רשם מאגרי מידע אישר שנותן האשראי רשם את מאגריו כדין; (3) נותן האשראי נמצא תחת פיקוח." אנו מקווים שהצעתנו לעיל תובא בחשבון בעת הדיונים, וכי הצעת החוק תתוקן בהתאם. בתודה מראש, __________________ _________________ אייל אלחיאני, מנכ"ל ורדה לוסטהויז, סמנכ"ל