חומר רקע
יום שלישי 6
2
ינואר2016
לכבוד:
חה"כ מר אלי כהן יו"ר הוועדה ל
הצעת חוק שירותים פיננסיים חוץ מוסדיים
הח"כ ניסן סלומינסקי יו"ר ועדת חוקה חוק ומשפט
עוה"ד
דרור שטרום יו"ר הוועדה להגברת התחרותיות בשירותים הבנקאיים בישראל
עוה"ד יואל בריס יועמ"ש משרד האוצר
עוה"ד ורד קירו זילברמן יועמ"ש הוועדה
הוועדה לדיון בהצעת חוק שירותים פיננסיים חוץ מוס
דיים
:הנדון
נייר עמדה
בימים אלו מתקיימות ישיבות
ב
וועדה להגברת התחרותיות בשירותים הבנקאיים והפיננסיים הנפוצים בישראל ,
בוועדת
חוקה חוק ומשפט 'בעניין תיקון מס3
,לחוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות בו ועדת
הרפורמות
בנושא הפיקוח על נותני
שירותי מטבע בוו ו
עדת כלכ .לה בנושא חוק נתוני אשראי
מטרת הוועדות היא להסדיר את הרגולציה על הגופים הפיננסים הקיימים, וליצור תחרותיות למערכת הבנקאית על ידי עידו ד
הקמת גופים פינ .נסים חדשים
ב :ראשית דברי אברך את העוסקים במלאכה
,מכובדי
יו"ר הו
ו
עדות:
,חה"כ אלי כהן
הח "כ ניסן
סלומינסקי ה וח
"כ איתן כבל ,עוה"ד יואל בריס ועוה"ד דרור שטרום.
בעוד כל הוועדות מדברות על מתן אשראי לעסקים בצורת הלוואות, אין התייחסות כלל וכלל לעוב דה שעסקים קטנים
ובינוני
י ם צורכים לפחות מחצית
מהתזרים
כנגד ממסרים דחויים ("נכיון שיקים"), שירות שניתן לקבל במערכת החוץ
בנקאית.ללא צורך בהעמדת בטחונות
1.
הצעת חוק הפיקוח על שירותים פיננסים חוץ מוסדיים
" מבקשת להגדיר
אשראי -
"לרבות נכיון שטר.
אנו סבורים כי עסקת ניכיון שיקים מסחריים הינה "עסקת מכר" בין קונה ל מוכר ורחוקה כמזרח ממערב מהלוואה
(מצורפת מצגת מפורטת ומורחבת בנושא העומדת על ההבדלים המהותיים בין השניים.)
הנסיו
ן להגדי ר נכיון שיק מסחרי לתאגידים ועוסקים כאילו הוא/אשראי
הלוואה מוטעה וי חיל על שירות זה הגבלות בגובה
הריבית ו
הגבלות ב
גביית עמלות טיפול נלוות., דבר שנוגד כל הגיון מסחרי
שינוי הז
עשוי ליצור אי כדאיות מסחרית אצל גופים פיננסים
(מ
לתת שירות נכיון ללא בטחונות)
ויחסום עסקים בינונים
.וקטנים מלקבל שרות זה
ברצוני לעמוד על
ההיבטים
בין נכיון שיק מסחרי לבין הלוואה
הן מההיבט המסחרי כלכלי, והן
.מההיבט המשפטי
ההיבט המסחרי, כלכלי
שירות נכיון שיקים אינו דומה להלוואות מגובות כנגד בטחונות כלל וכלל(
ואינו דומה בהיקפיו הכספיים להלוואות ללא
בטחונות הניתנות למשקי בית בהיקפים של כ-
50
עד100
ף אל
₪
.)
שירות נכיון שיקים ניתן גם לעוסקים ותאגידים
בעלי דירוג נמוך, לקוחות נטולי בטחונות, לקוחות מודרי אשראי
במערכת
הבנקאית ,וגם ללקוחות ש נדחו ע"י נש"מים אחרים
עקב היותם לקוחות קטנים הדורשים התעסקות רבה שאינ ה כדאית
ביחס להיקפי העסקה. ה
שירות ניתן לכל הלקוחות ללא כל מחו
י
יבות או התחייבות להיקף פעילות מסוים, ו בניגוד לבנקים
.שכולאים את לקוחותיהם בתנאים כאלו ואחרים
השירות ניתן לכל הלקוחות בהתאם לצרכים ו
ל
היקפים הפיננסים של העסק, ולא לפי איתנותו הפיננסית של מקבל השירות.
,)כך שגם בעל עסק שהוגבל בעברו יכול לקבל מימון כנגד ממסרים דחויים (נכיון שיקים
ובצורה
זו
לקחת חלק ולהשתתף
בפרויקטים בהיק
פים הרבה יותר גדול
ים מהונו הע .)צמי (השירות מצמצם פערים בין חלשים לחזקים
רוב העסקים הקטנים והבינוני
י
ם משתמשים בשירות נכיון שיקים במערכת החוץ בנקאית כמנוע צמיחה,
וזאת לאחר
שהמערכת הבנקאית דחתה אותם בטענות שונות ומשונות, לא ספקה להם מענה, ויצרה אצלם דיכו .י
שירות נכיון שיקים במערכת החוץ בנקאית ללא צורך בבטחונות מצמצם פערים בין חלשים לחזקים ומעודד ייצור וצמיחה .
השירות עונה על צורך כלכלי חברתי אמיתי
.וחשוב
היקף האשראי בפעילות נכיון שיקים לעסקים במערכת החוץ בנקאית מוערך בלפחות5 י מיל
ארד שקלים
(לפי דיווח חברות
ציבוריות) ועוד
מיליארדי שקלים נוספים
.מגופים פיננסים פרטיים
על מנת שעסקים ועוסקים
יוכלו להמשיך ולצרוך שירותי ניכיון שיקים מסחריים אני מציע את
:הדברים הבאים כדלקמן
א.
יש ליצור הבחנה ברורה בין נ
כיון שיקים מסחריים להלוואה.), כפי שכבר עשתה מערכת המשפט (יפורט בהמשך
ב.
יש ,לראות באותם עוסקים שטרם התאגדו כתאגידים ועדיין נשארו בגדר יחיד, כאילו הם תאגידים לכל דבר ועניין
ואינם צריכ."ים להיכנס תחת כנפי "החוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות
הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות באה להגן על נוטל הלוואות לכלכלת ביתו ולא באה להגן על נוטל הלוואות למטרות
רווח.מסחריות
בעל עסק שנוטל הלוואות למטרות רווח לוקח סיכון וסיכוי
מר צונו ואיננו דומה לאדם שנטל
.הלוואה לצורך מחיה
.לא הגיוני שעוסקים שמחזוריהם גדולים יותר מתאגידים לא יחשבו כאילו הם תאגיד
מיותר לציין שלעוסקים יש יועצים משפטיים יועצי מס, יועצים ארגונ
י..'ים וכו
את ההבחנה האם ע וסק דומה ליחיד או תאגיד יש לבצע לפי עסקת המקור (האם ההכנסה מעסק
או ממשכורת?).
ג.
יש לאפשר לגבות
ריביות שמגלמות את מרכיבי הסיכון
, זמן הטיפול,
והמשאבים הנדרשים לטיפול בעסקה מסוג זה
ושונות אצל כל לקוח,
כך שגם עסקים קטנים נטולי
בטחונות ו מודרי אשראי יוכלו
להמשיך ו
ל
השתמש בשירות
ניכיון
.שיקים כמנוע צמיחה
ההיבט המשפטי
אבקש להפנותכם
:לעמדת בתי המשפט בנוגע להבחנה בין עסקת נכיון שיק מסחרי לבין הלוואה
בתא"מ14823-03-13
א.ס.אילון יעוץ ושירותים פיננסים בע"מ נ' כהן
בפס"ד האמור
דן כב' ה
שו
פט עמית י
ריב בסוגיה, האם עסקת נ
י כיון של שיק מסחרי
הינה
הלוואה שחלות עלייה הוראות חוק
?הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות
בפסק הדין
מסביר כבוד השופט עמית יריב שעסקת ניכיון
אינה הלוואה אלא
מהווה עסקת מכר ומצטט את דברי כב' השופט
)(כתוארו אז
א' גרוני
ס בפס"ד
דוד אביגדור ניהול :בע"מ נ' שר האוצר
"
ניכיון שיקים הינו עסקת מכר בה הממכר הוא שיק (לרנר, בעמודים369-370
). משמעות הדבר היא, כי העוסק בניכיון
שיקים רוכ ש שיק מאת בעליו. על פי רוב המכירה היא בתמורה לסכום הנקוב בשיק בניכוי סכום כלשהו. הסכום שנוכה
משקף את עלות הפירעון המוקדם של השיק ואת הסיכון של אי גבייתו מהמושך. משבוצע הניכיון, שוב אין בעל השיק יכול
לחזור בו ולדרוש את תמורתו מזה ממנו רכש את השיק. מאידך, אם
,חולל השיק אין לקונה, הוא העוסק בניכיון שיקים
תביעה חוזית אלא עילה שטרית בלבד .
.במידה וגבה הקונה את מלוא הסכום הנקוב ממושך השיק, יעמוד כל הסכום לזכותו
יוצא איפוא, כי כאשר העוסק בניכיון שיקים גובה את הסכום הנקוב בשיק הוא עושה זאת עבור עצמו ורשאי לעשות
בכספ
ים המתקבלים כרצונו."
כבוד השופט
עמית יריב מרחיב וקובע בפסק הדין
שגם במידה והתובע הגיש בקשת ביצוע נגד מוכר השיק ולא ויתר על הזכות
לחזור,למוכר השיק עדיין לא נשלל אופ
י:יה של העסקה כעסקת מכר וזאת לשונו
היותה של עסקה פלונית עסקת מכר עדיין אינה שוללת את זכותו
של הקונה לחזור אל המוכר, בין על דרך של ביטול עסקת
המכר ובין על דרך תביעה לאכיפתה של העסקה ותנאיה (וראו לעניין זה סעיפים11
,
14
,
15
,
17
ו-
28
לחוק המכר, תשכ"ח–
1968). על כן, ניתן לראות בחילול שיק שנמסר לניכיון משום פגם או אי-התאמה בממכר המאפשר לקונה חזרה א ,ל המוכר
בוודאי כאשר הטענה היא לכישלון תמורה–
שאז ניתן לטעון כי השיק היה פגום בהתאם לסעיף11
(3
.) לחוק המכר
על כן, אינני סבור שניתן לומר שבעצם הגשת התביעה גם נגד "מוכר" השיק, קרי–
מוסרו לניכיון–
יש כדי לשלול את
היותה של העסקה "עסקת ניכיון".
עוד
קובע השופט
:עמית יריב בפסק הדין
:זווית נוספת המאפשרת בחינה של העסקה ככזו המאפשרת חזרה למוכר נעוצה בשילוב של דיני המכר עם דיני השטרות
גם אם עסקת ניכיון היא עסקת מכר, כמשמעה בחוק המכר, עדיין הנכס הנמכר הוא שטר–
ועסקת המכר אינה שוללת את
תכונותיו הייחודיו ת של השטר, ובין היתר את זכותו של האוחז בשטר להיפרע מכל שרשרת הנסבים/מסבים שלפניו (וראו
לעניין זה סעיף30
לפקודת השטרות). על כן, עסקת המכר אינה שוללת את הסיכון של "מוכר" השיק, כל עוד הוא מסב את
השיק לידי הקונה, אלא רק מצמצמת אותו.
בפסק הדין השופט עמית יר יב
מחזק את קביעתו ומצטט את דבריה של השופטת ד'
:דורנר
ב רע"א2413/02
לוקרנו חברה להשקעות בע"מ נ' קבוצת כנרת–
( אגודה שיתופית חקלאית בע"מ פ"ד נח2
)
889
(
2004
):
"
קביעת הגבלות שאינן מתאימות לתנאי השוק תווסת את הפעילות העסקית לאפיקים אחרים, ובהם אף השווקים
ה"אפ ורים" או "השחורים", דבר שיש בו כדי לפגוע ביעילות הכלכלית ובשלטון החוק (השוו לדברי השופט ויתקון ב ע"א
58/68
[ בנק הפועל המזרחי נ' זורגר4
'], בעמ672
; א' פרוקצ'יה "זה חוזה? זה חפץ? זה חוק! תרומתה הקונסטרוקטיבית
של הכלכלה לערפול מושגי-
[ "היסוד במשפט33
'], בעמ
426
,). בהתאם יש להתחקות אחר תכליתה
האמיתית של העיסקה, ולא להיתפס לכינוייה הטכניים בלבד, שאין להם
ולמטרותיו של חוק הריבית מאומה ."
ומכאן ניתן לה
ק
יש לעני
ינ נו בנוגע להצעת החוק להגדיר
"הלוואה לרבות נכיון שטר
", שכן עסקת ניכיון איננה הלוואה ו לא
נכון יהיה ליצור הכ
ללה של כל תחומי האשראי כאילו אחד הם. שהרי עסקת ניכיון שיק מסח
ר י שונה במהותה ובתכליתה
.מעסקת הלוואה כפי שפורט
(מצגת מפורטת העומדת על ההבדלים בין עסקאות נכיון להלוואות
תוצג בסוף נייר
ה
עמדה)
2.
אבקש לשנות את שם החוק ובמקום להשתמש במ ילים
שרותים פיננסים חוץ מוסד
יים ו להשתמש במונח "גופים ממוסדים
"למתן שרותים פיננסים בצורה זו
ניתן יהיה ליצור תדמית של גופים ראויים וממוסדים, כאלו שנותנים שירותים מקבילים
,למערכת הבנקאית
ולא כאלו שהם "חוץ בנקאים" או "חוץ מוסדיים", מונחים שללא ספק יוצרים
יתרון יחסי
לטובת
הבנקים/מוסדיים, וקיפוח ל.יתר הגופים הפיננסים
3.
סעיף110, החלת החוק - מכאן שתחילתו של החוק ב 1
בינואר2017
,
ומכאן שיש להיערך5 חודש
ים
,לפני
.'הדבר אומר שכבר עוד חצי שנה מהיום יש להיערך לקיום החוק באמצעות טפסים, תוכנות מחשב וכו
יש לאפשר זמן ארוך יותר לה
י.ערכות, שאחרת אי עמידה בחוק עשויה להפוך עסקים רבים למפרי חוק
4.
יש להגדיר קר יטריונים ברורים מהם
יושר ויושרה ו.אין לאפשר חופש בניתוח ההגדרה
5.
סעיף252
בנוגע לאיסור חלוקת דיבידנד -
.במידה והמפקח מצא פגמים שלא תוקנו
מדוע חלוקת דיבידנד זאת סנקציה? האם בבנקים שנמצאו בהם פגמים בניהול מתנים חלוקת דיבידנד
כתנאי?
6.
לעניין ההון העצמי הנדרש, אני סבור שיש לדרוש הון עצמי של2
מיליון₪
לפחות, כך שרק גופים חזקים ועמי דים יקחו חלק
.בשוק הגופים הממוסדים למתן שירותים פיננסים
יש לאפשר מינוף של הון עצמי ביחס למאזן כך שככל שההון ק ט ן יותר המינוף י ק
טן וככל ש ההון ג ד ל המינוף י ג ד ,ל
.וזאת על מנת להבטיח שגם בשעת משבר אותם גופים יגלו איתנות פיננסית וכוח מינוף
:)יחס מינוף מוצע (במיליוני ש"ח
7. סעיף
68
(א )
- מדוע הוצאות הבודק החיצוני יחולו על "נותן שירות המטבע "?האם כך עושים במע''מ /מס הכנסה?
X
2
2-5
'מ
X
3
6-10
'מ
X
4
10-30
'מ
X
6
30
מ' ומעלה
:להלן מצגת מורחבת העומדת על ההבדלים בין עסקת נכיון שיק מסחרי להלוואה
לסיכום
אני מברך על ההחלטה בהקמת רגולטור לתחום האשראי החוץ בנקאי,
אך מכאן עד ליצירת זהות מוחלטת כאילו עסקת נכיון
הינה הלוואה יש בה יצירת עיוות הן מההיבט המסחרי כלכ
ל י והן מההיבט המשפטי שכבר יצר הבחנה ברורה בין השניי.ם
יש רות נכיון שיקים הינו מוצר המאפשר לעסקים לקבל אשראי ללא צורך בבטחונות גם ללקוחות מודרי אשראי ובעלי
היסטוריה ל ,א טובה , גם לכאלו שהוגבלו בעברם
גם לכאלו שההון העצמי שלהם אינו תואם את אופי פעילותם.
אבקש לציין כי עסקים קטנים נטולי בטחונות, בעלי הסטוריה לא
טובה מעולם לא זכו לקבל מענה מבנקים או
ממוסדי
י,ם (קופות גמל
)'חברות ביטוח וכו.וכנראה שגם לא יזכו לקבל שירות
ברגע שתוגבל הריבית לתקרה
שאיננה
,מגלמת את ניהול הסיכונים בעסקה ללא בטחונות
ההגבלה תצ מצם או אף
ת חסל את
האופציות העומדות בפני עסקים קטנים ובינוני
ים
.לקבלת תזרים מזומנים להמשך מינוף עסקיהם
לצערי,
עסקים קטנים ובינוניים
לא יהנו מהצפת אשראי ועידוד תחרותיות בבנק, אלא להיפך, אלו יאלצו לפנות לשוק האפור
על מנת לקבל שירותים בריביות שאינן הגיוניות ., דבר שיגרום לקריסתם וליצירת מעגל מובטלים נוסף
ולכן יש לאפשר לגבות ריבית מידתית והגיונית אשר מגלמת את ניהול הסיכונים אצל כל לקוח ולקוח כך שגם עסקים
.קטנים יוכלו לקבל שירותי נכיון
הגבלת תקרת הריבית היא בגדר "אסון" לעצם קיומם של עסקים קטנים! ולא כפי ש נראה על פניו כאילו
ההגבלה בגובה הריבית
.באה לסייע להם
השירות משמש להם כמנוע צמיחה ונותן להם מענה פיננסי לאחר שהמערכת הבנקאית יצרה"
ייבוש" של אשראי
ב אותו
,מגזר יצרה דיכוי, ולא נתנה אש.ראי לאותם עסקים שבאמת זקוקים לו
פעילות נכיון השיקים במערכת חוץ בנקאית מרכזת כ5 מיליארד ש"ח לטובת עסקים קטנים ובינונים.
השירות הוא צורך כלכלי חברתי אמיתי למשק הישראלי ככלל ולעסקים קטנים בפרט.
המערכת החוץ בנקאית זוכה לביקושים בשנים האחרונות
בגלל צורך קיומי אמיתי של אשראי שאיננו קיים במשק י מכ וון
.שהבנקים אינם מספקים אשראי אמיתי לעסקים שבאמת זקוקים לו
יש לחזק את המערכת החוץ בנקאית תוך הקפדה על רגולציה נכונה ומידתית,
שכן הנש"מים הינם גופים קטנים ורגולציה לא
מידתית עשויה "לשפוך את התינוק עם המים".
אני קורא למחוקקים לקבל החלטות הגיוניות ואחראיות בנושא גובה הריבית
בעסק
א
ות נכיון שיקים מסחריים,
,תוך למידה אמיתית מה הוא שירות נכיון שיקים מסחריים ללא בטחונות
מה הם
המשאבים הדרושים לביצוע עסקאות נכיון (פרסמתי באתר ועדת חוקה חוק ומשפט מצגת מפורטת העומדת על ההבדלים בין
,)עסקאות נכיון להלוואות
ו מי הם השחקנים
שיודעים, יכולים ומעונינים לטפל במגזר לקוחות אלה
(לקוחות קטנים
.),נטולי בטחונות שדורשים זמן טיפול ארוך ומתיש שאחרת שירות זה לא יינתן לעסקים קטנים ובינונים,
מה שייצור
וואקום אדיר באשראי
וללא ספק יחזק את הש"ווקים ה"אפורים" ו"השחורים.
אבקשכם לזמן אותי לפגישת עבודה מקצועית ואמיתית כך אוכל להרחיב את היריעה
ולהציג את ההבדל בין ניכיון שיק
מסחרי להלוואה, ולהבין מה ערכו ותרומתו למשק.
לטיפולכם המקצועי אודה
,בברכה
דני
אל
מזרחי, מנכ"ל
אופל בלאנס
:העתקים
שרת ה
משפטים איילת שקד
עוה"ד רני נויבואר משרד המשפטים
מר איציק מלכה - משרד האוצר