חומר רקע
לכבוד
כ"ו באלול ה'תשפ"ג
חברי ועדת הכלכלה
12
בספטמבר2023
,א.ג.נ
:הנדון עיוות
ים
במודל
התמריצים של סוכני הביטוח
לקראת הדיון שצפוי להתקיים
מחר
בוועדת הכלכלה ,
1
"בנושא ה חשש לפגיעה בצרכנים ובתחרות בענף הביטוח עקב
ני
סיונות לצמצום עצמאות סוכני הביטוח ,"
ולאור הבקשה
שעלתה מ
צד לשכת סוכני הביטוח בישראל, ל
ייב ח
גופים
מוסדיים להתקשר
עם סוכני ביטוח ,
2
אנו פונים אליכם בשם לובי99
)(חל"צ ,
במטרה להסב את תשומת ליבכם לעיוות
הקיים במודל התגמול של סוכני הביטוח
.ולפוטנציאל הנזק הטמון בבקשה
1.ראשית נ
ציין
כי אין בכוונתנו
הל טיל כל
דופי בפועלם ו
ב,פעילותם של סוכני הביטוח ו
בכוונתם ה
כ
נה לדאוג ל ציבור
.החוסכים לכן נבהיר–
מקור הכשלים הקיימים בענף התיווך לביטוח ולחיסכון, הפוגעים
בציבור הרחב, אינ ו סוכני
הביטוח עצמם , אלא מודל התמריצים על פיו .הם פועלים
2.כפועל יוצא מ
מודל
התמריצים של
סוכני הביטוח ,
המתוגמלים ע"י חברות הביטוח עבור מכירת ,מוצריהם השירות אותו
מעניק
ים הסוכ
נים
ללקוח עשוי להיות מוטה בהתאם לגובה התגמול המשולם להם עבור שיווק המוצר . הטיה זו עלולה
להביא לפגיע
ה ב
טובת הלקוח , לייקור תשלומי הביטוח ולהקטנת הקצבה שתעמוד לזכותו .בעת יציאתו לפנסיה
כל זאת ,
בזמן שהציבור
כלל אינו מודע לתמריצים על פיהם פו
ע ל סוכן הביטוח ו נוטה לחשוב כי מוענקים לו שירותי ייעוץ
.אובייקטיבי
3.
מסקנה זו עולה גם ממחקר של רשות התחרות שקבע כי "סוכני הביטוח פועלים בהתאם לתמריצים הנקבעים על ידי
חברות הביטוח–
" ולא בהכרח לטובת המבוטחים". עוד המחקר מצא, כי לקוחות נוטים להניח ככלל כי הסוכן הוא בעל
מקצוע אובייקטיבי, המעניק ייעוץ בלתי תלוי המותאם לצרכיהם. אך ממצאי מחקר רשות התחרות בנוגע לענף ביטוחי
הבריאות מטילים ספק בנכונותה של הנחה זאת" .
4.
במסגרת מודל התמריצים המוטה, חברות הביטוח משלמות מדי שנה לסוכני הביטוח עמלות בהיקף של
כ -
9.5
מיליארד
שקל.
סכומי עתק אלו משולמים על ידי הציבור בעקיפין– חברות הביטוח משלמות לסוכנים
עמלות ותמריצים, שעלותם
מגולגלת
ל .ציבור באמצעות ייקור תשלומי הביטוח ודמי הניהול בחיסכון הפנסיוני
5.
רק לאחרונה אישרה הכנסת שתי רפורמות ,בתחומים שונים במטרה להתמודד עם ההשלכות הנובעות ממודל התמריצים
האמור:
,ראשית טיפול
ב
בעיית הכפל הביטוח
י
בתחום
ביטוחי הבריאות הפרטיים,
3
שכתוצאה ממנה הציבור שילם תשלום
עודף של כ-
1.5
-1 מיליארד שקל בשנה על ביטוחי בריאות .
4
,שנית ביטול מכירתם
של ביטוחי המנהלים, המס בים נזקים
מוכחים
לציבור החוסכים .
5
6.
מעבר
לכך ,
ננקטים צעדים נוספים
לטפל
גם בשורש הבעיה–
,קרי ב עצם קיומו של מודל תמריצים
ה פוגע בציבור החוסכים
ובמבוטחים .
בין צעדים אלו ניתן למנות את הנגשת
הייעוץ הפנסיוני האובייקטיבי
לציבור הרחב- שירות ש חף משיקולי
רווח צרים
מו שרת אך ורק.את האינטרסים של הלקוח
זאת
מאחר ש מודל
התגמול של היועץ הפנסיוני
האובייקטיבי ,
להבדיל מזה של הסוכן הביטוח ,מבוסס על עמלה
אחידה שהיועץ מקבל
בעד כלל המוצרים ומכל
ל
.חברות הביטוח
ועדת ה
כלכלה –
.חומר רקע לדיון
כאן
הפניה.
כאן
ועדת הבריאות–
.הודעה לעיתונות כאן
ועדת אש-
הוועדה להעצמת שירותי הבריאות בישראל ואסדרת מערכת הבריאות הציבורית והפרטית .כאן
ועדת הכספים–
.הודעה לעיתונות
כאן
7.אלא ש על אף שקבלת
ועיי ץ פנסיוני
אובייקטיבי
עדיף לציבור הרחב על פני
קבלת שירות מ סוכן
ה
ביטוח,
הפועל עפ"י מודל
,תמריצים מוטה מצד חברות הביטוח נכון ל
שנת
2021
,
קיימים בישראל457
)!(יועצים אובייקטיבים בלבד,
לעומת10,310
.סוכני ביטוח6
8.כדי לטפל בחוסר הנגישות של הציבור לייעוץ אובייקטיבי
, ה
נובע מ
הה עדפה
ה ברורה של חברות הביטוח לשווק את
המוצרים באמצעות סוכני ביטוח–
עליהם הן יכולות להשפיע נוכח מו דל
ה תמריצים
ה
מוטה, נאסר ב מסגרת חוק
ההסדרים האחרון
על
חברות הביטוח לסרב להתקשר עם יועץ פנסיוני אובייקטיבי
(כאשר סירוב זה אינו סביר, בהתאם
)להגדרות החוק .
7
9.
כעת, מבקשים סוכני הביטוח להיכלל תחת תיקון זה באופן
שי
חייב את חברות הביטוח ל
ה .תקשר גם עמם
10
.הרחבת
,החוק, כמבוקש על ידי סוכני הביטוח תקטין את המוטיבציה של סוכני הביטוח לעבור למודל אובייקטיבי
הרואה אך ורק את טובתו של הלקוח ולא את האינטרס של חברת הביטוח ובכך תנציח את קיומו של מודל התמריצים
המוטה שפוגע בציבור החוסכים והמבוטחים .
11
.
לא זאת בלבד, הרחבת החוק כמבוקש תאפשר לסוכני הביטוח
לדרוש את העלאת
העמלה
המשולמת להם על
ידי חברות
הביטוח,
כך שתהיה דומה לזו המשולמת
לסוכנויות ביטוח אחרות.
כפועל יוצא מהעלאת העמלה
יעלו
אוטומטית
גם
דמי
הניהול
שמשלמים
החוסכים באפיקי החיסכון הפנסיוני, תוך פגיע
ה
.משמעותית בציבור החוסכים
12
.
לאור כל אלה, אנו מבקשים
ממך
לדחות את בקשתה של לשכת סוכני הביטוח בישראל ו
לתמוך בקידום ה
עיי ו ה ץ פנסיוני
ה
אובייקטיבי .
,בברכה
רשות שוק ההון–
.דוח שנתי: פרק ה', סוכנים ויועצים כאן
פרק ט' (תיווך בביטוח ובחיסכון פנסיוני), למעט סעיף36
(בעניין איסור על סירוב בלתי סביר
להתקשרות ) מתוך הצעת חוק התכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה
ליישום המדיניות הכלכלית לשנות התקציב2023
ו-
2024), התשפ"ג-
2023
[פוצלה לפי סעיף84
](ב) לתקנון .
כאן