חומר רקע
יום שלישי
12
ינואר2016
לכבוד
ועדת הכלכלה בנושא הצעת חוק נתוני אשראי
:הנדון
נייר עמדה
בימים אלו מתקיימות ישיבות
ב
וועדה להגברת התחרותיות בשירותים הבנקאיים והפיננסיים הנפוצים בישראל ,
בוועדת
חוקה חוק ומשפט 'בעניין תיקון מס3
,לחוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות
ועדת
הרפורמות
בנושא הפיקוח על נותני שירותי
,מטבע
.ועדת כלכלה בנושא חוק נתוני אשראי
מטרת הוועדות היא להסדיר את הרגולציה על הגופים הפיננסים הקיימים, וליצור תחרותיות למערכת הבנקאית על ידי עידו ד
.הקמת גופים פיננסים חדשים
ב :ראשית דברי אברך את העוסקים במלאכה
מכו ,בדי
יו"ר הו
ו
עדות:
ח"כ ניסן
סלומינסקי
, ח"כ אלי כהן וח"כ איתן כבל
, מר דרור שטרום ,צוות יואל בריס
.ואבי ליכט
בעוד כל הוועדות מדברות על מתן אשראי לעסקים בצורת הלוואות, אין התייחסות כלל וכלל לעובדה שעסקים קטנים
ובינוני
י ם צורכים לפחות מחצית מהאשראי כנגד ממסרים דחויים ("נכיון שיקים"), שירות שניתן לקבל במערכת החוץ
בנקאית.ללא צורך בהעמדת בטחונות
הצעת התיקון לחוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות מבקשת להגדיר "הלוואה -
."לרבות נכיון שטר
הנסיו
ן להגדיר נכיון שיק מסחרי לתאגידים ועוסקים כאילו הוא הלוואה, יחיל על שירות זה הגבל
ות בגובה הריבית ו הגבלות
ב .גביית עמלות טיפול נלוות
שינוי הז
עשוי ליצור אי כדאיות מסחרית אצל גופים פיננסים
(מ
לתת שירות נכיון ללא בטחונות)
ויחסום עסקים בינונים
.וקטנים מלקבל שרות זה
ברצוני לעמוד על ההבדלים בין נכיון שיק מסחרי לבין הלוואה
הן מההיבט ה מסחרי, כלכלי
והן
.מההיבט המשפטי
ההיבט המסחרי, כלכלי
שירות נכיון שיקים אינו דומה להלוואות כנגד בטחונות כלל וכלל ואינו דומה בהיקפיו הכספיים להלוואות ללא בטחונות
הניתנות למשקי בית בהיקפים של כ-
50
עד100
ף אל
.ש"ח
שירות נכיון שיקים ניתן גם לעוסקים ותאגידים עם דירוג נמוך, לקוחות נטולי בטחונות,
וגם ללקוחות מודרי אשראי
במערכת הבנקאית. ה
שירות ניתן לכל הלקוחות ללא כל מחו
י
יבות או התחייבות להיקף פעילות מסוים, ו בניגוד לבנקים
.שכולאים את לקוחותיהם בתנאים כאלו ואחרים
השירות ניתן לכל הלקוחות בהתאם לצרכים וההיקפים הפיננסים של העסק, ולא לפי איתנותו הפיננסית של מקבל השירות.
,)כך שגם בעל עסק שהוגבל בעברו יכול לקבל מימון כנגד ממסרים דחויים (נכיון שיקים
ובצורה
זו
לקחת חלק ולהשתתף
בפרויקטים בהיק
פים הרבה יותר גדול
ים
מהונו העצמי של
מקבל השירות (השירות מצמצם פערים בין חלשים
.)לחזקים
רוב העסקים הקטנים והבינונים משתמשים בשירות נכיון שיקים במערכת החוץ בנקאית כמנוע צמיחה
וזאת לאחר
.שהמערכת הבנקאית דחתה אותם בטענות שונות ומשונות, לא ספקה להם מענה ויצרה אצלם דיכוי
שירות נכיון שיקים במערכת החוץ בנקאית ללא צורך בבטחונות מ
צמצם פערים בין חלשים לחזקים ומעודד ייצור וצמיחה .
השירות עונה על צורך כלכלי חברתי אמיתי
.וחשוב
היקף האשראי בפעילות נכיון שיקים לעסקים במערכת החוץ בנקאית מוערך בלפחות5 י מיל
ארד שקלים
(לפי דיווח חברות
ציבוריות) ועוד
מיליארדי שקלים נוספים מגופים פיננסים פרטיים .
על מנת למנוע נזק בלתי הפיך שיגרום לקריסתם של עשרות אלפי עסקים ויוליד עשרות אלפי מובטלים,
ועל מנת שעסקים
קטנים-
:תאגידים ועוסקים יוכלו להמשיך ולצרוך אשראי כנגד ממסרים דחויים
.יש ליצור הבחנה ברורה בין נכיון שיקים מסחריים להלוואה
יש לזהות את העוס
קים שטרם התאגדו ועדיין נקראים עוסקים,
ולראות בהם כתאגידים לעניין הסדרת הלוואות
חוץ בנקאיות ולא כמשקי בית, שאחרת גם להם לא ינתן שירות נכיון בגלל הגבלת גובה הריבית.
שהרי חוק הסדרת
הלוואות חוץ בנקאיות בא להגן על נוטלי הלוואות לניהול משקי בית, ולא לכאלו שמבקשי ם לקבל אשראי כנגד
.שיקים מסחריים למטרות עסקיות
את ההבחנה האם עוסק דומה ליחיד או תאגיד יש לבצע לפי עסקת המקור (האם ההכנסה מעסק
)או ממשכורת ובכך ליצור הבחנה ברורה בין עוסק למטר
ות עסקיות ובין יחיד שצורך אשראי
.למטרות ביתיות
יש לאפשר לגבות ריביות שמגלמות את מרכיבי הסיכון ושונות אצל כל לקוח,
כך שגם העסקים הקטנים נטולי
הבטחונות
.וגם מודרי האשראי יוכלו לקבל אשראי
אל לנו לטעות, עסקים קטנים נטולי בטחונות, כאלו בעלי הסטוריה לא טובה מעולם לא זכו לקבל מענה מבנקים או
ממוסדי
י,ם (קופות גמל
)'חברות ביטוח וכו
ו
כנראה שגם לא יזכו לקבל שירות.
ברגע שתוגבל הריבית לתקרה
שאיננה
מגלמת את ניהול הסיכונים בעסקה ללא בטחונות, הדבר יצמצם או אף יחסל את
האופציות העומדות בפני עסקים קטנים ובינוני
םי לקבל אשראי.
לצערי,
לא רק שהם
לא יהנו מהצפת אשראי ועידוד תחרותיות בבנק, אלא להיפך, אלו יאלצו לפנות לשוק האפור
על מנת
.לקבל שירותים, דבר שיגרום לקריסתם וליצירת מעגל מובטלים נוסף
ההיבט המשפטי
אבקש להפנות
כם
:לעמדת בתי המשפט בנוגע להבחנה בין עסקת נכיון שיק מסחרי לבין הלוואה
ב תא"מ14823-03-13
א.ס.אילון יעוץ ושירותים פיננסים בע"מ נ' כהן
בפס"ד האמור
דן כב' ה
שו
פט עמית יריב בסוגיה, האם עסקת נ
י כיון של שיק מסחרי
הינה
הלוואה שחלות עלייה הוראות חוק
?הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות
בפסק הדין
מסביר כבוד השופט עמית יריב שעסקת ניכיון
אינה הלווא
ה אלא
מהווה עסקת מכר ומצטט את דברי כב' השופט
)(כתוארו אז
א' גרוני
ס בפס"ד
:דוד אביגדור ניהול בע"מ נ' שר האוצר
"
ניכיון שיקים הינו עסקת מכר בה הממכר הוא שיק (לרנר, בעמודים369-370
). משמעות הדבר היא, כי העוסק בניכיון
שיקים רוכש שיק מאת בעליו. על פי רוב המכי
רה היא בתמורה לסכו ם הנקוב בשיק בניכוי סכום כלשהו. הסכום שנוכה
משקף את עלות הפירעון המוקדם של השיק ואת הסיכון של אי גבייתו מהמושך. משבוצע הניכיון, שוב אין בעל השיק יכול
,לחזור בו ולדרוש את תמורתו מזה ממנו רכש את השיק. מאידך, אם חולל השיק אין לקונה, הוא העוסק בניכיון שיקים
תביעה חוזית אלא עילה שטרית בלבד .
.במידה וגבה הקונה את מלוא הסכום הנקוב ממושך השיק, יעמוד כל הסכום לזכותו
יוצא איפוא, כי כאשר העוסק בניכיון שיקים גובה את הסכום הנקוב בשיק הוא עושה זאת עבור עצמו ורשאי לעשות
בכספים המתקבלים כרצונו."
כבוד השופט
עמית יריב מרח
יב וקובע בפסק הדין
שגם במידה והתובע הגיש בקשת ביצוע נגד מוכר השיק ולא ויתר על הזכות
לחזור
למוכר השיק עדיין לא נשלל אופ
י:יה של העסקה כעסקת מכר וזאת לשונו
היותה של עסקה פלונית עסקת מכר עדיין אינה שוללת את זכותו של הקונה לחזור אל המוכר, בין על דרך של ביטול עס קת
המכר ובין על דרך תביעה לאכיפתה של העסקה ותנאיה (וראו לעניין זה סעיפים11
,
14
,
15
,
17
ו-
28
לחוק המכר, תשכ"ח–
1968). על כן, ניתן לראות בחילול שיק שנמסר לניכיון משום פגם או אי-
,התאמה בממכר המאפשר לקונה חזרה אל המוכר
בוודאי כאשר הטענה היא לכישלון תמורה– ש אז ניתן לטעון כי השיק היה פגום בהתאם לסעיף11
(3
.) לחוק המכר
על כן, אינני סבור שניתן לומר שבעצם הגשת התביעה גם נגד "מוכר" השיק, קרי–
מוסרו לניכיון–
יש כדי לשלול את
היותה של העסקה "עסקת ניכיון".
עוד
קובע השופט
:עמית יריב בפסק הדין
זווית נוספת המאפשרת בחי :נה של העסקה ככזו המאפשרת חזרה למוכר נעוצה בשילוב של דיני המכר עם דיני השטרות
גם אם עסקת ניכיון היא עסקת מכר, כמשמעה בחוק המכר, עדיין הנכס הנמכר הוא שטר–
ועסקת המכר אינה שוללת את
תכונותיו הייחודיות של השטר, ובין היתר את זכותו של האוחז בשטר להיפרע מכל שרשר ת הנסבים/מסבים שלפניו (וראו
לעניין זה סעיף30
לפקודת השטרות). על כן, עסקת המכר אינה שוללת את הסיכון של "מוכר" השיק, כל עוד הוא מסב את
השיק לידי הקונה, אלא רק מצמצמת אותו.
בפסק הדין
השופט עמית יריב
מחזק את קביעתו ומצטט את דבריה של השופטת ד' דורנר:
ב רע"א2413/02
לוקרנו חברה להשקעות בע"מ נ' קבוצת כנרת–
( אגודה שיתופית חקלאית בע"מ פ"ד נח2
)
889
(
2004
):
"
קביעת הגבלות שאינן מתאימות לתנאי השוק תווסת את הפעילות העסקית לאפיקים אחרים, ובהם אף השווקים
ה"אפורים" או "השחורים", דבר שיש בו כדי לפגוע ביעילות הכלכלית ובשלט ון החוק (השוו לדברי השופט ויתקון ב ע"א
58/68
[ בנק הפועל המזרחי נ' זורגר4
'], בעמ672
; א' פרוקצ'יה "זה חוזה? זה חפץ? זה חוק! תרומתה הקונסטרוקטיבית
של הכלכלה לערפול מושגי-
[ "היסוד במשפט33
'], בעמ
426
,). בהתאם יש להתחקות אחר תכליתה
האמיתית של העיסקה, ולא להיתפ ס לכינוייה הטכניים בלבד, שאין להם
ולמטרותיו של חוק הריבית מאומה ."
ומכאן ניתן לה
ק
יש לעני
ינ נו בנוגע להצעת החוק להגדיר"הלוואה לרבות נכיון שטר
", שכן עסקת ניכיון אינה הלוואה ו לא נכון
יהיה ליצור הכ
ללה של כל תחומי האשראי כאילו אחד הם. שהרי עסקת ניכיון שיק מסח
רי
שונה במהותה ובתכליתה מעסקת
הלוואה. עסקת ניכיון שונה בגילום הסיכונים שכרוכים בה.מעסקת הלוואה
לסיכום
אני מברך על ההחלטה בהקמת רגולטור לתחום האשראי החוץ בנקאי,
אך מכאן עד ליצירת זהות מוחלטת כאילו עסקת נכיון
הינה הלוואה יש בה יצירת עיוות הן מההיבט המסח
רי כלכ
ל י והן
.מההיבט המשפטי שכבר יצר הבחנה ברורה בין השניים
יש רות נכיון שיקים הינו מוצר המאפשר לעסקים לקבל אשראי ללא צורך בבטחונות גם ללקוחות מודרי אשראי ובעלי
היסטוריה לא טובה , גם לכאלו שהוגבלו בעברם ,גם לכאלו שההון העצמי שלהם אינו תואם את אופי פעילותם.
השירות משמש להם כמנוע צמיחה ונותן להם מענה פיננסי )(הקדמת תשלום בניכוי עמלה לאחר שהמערכת הבנקאית יצרה
,ייבוש" של אשראי אצל אותו מגזר ,יצרה דיכוי ולא נתנה אש.ראי לאותם עסקים שבאמת זקוקים לו
פעילות נכיון השיקים במערכת חוץ בנקאית מרכזת כ5 מיליארד ש"
ח לטובת
עסקים קטנים ובינונים.
השירות הוא צורך כלכלי חברתי אמיתי למשק הישראלי ככלל ולעסקים קטנים בפרט.
המערכת החוץ בנקאית זוכה לביקושים בשנים האחרונות
בגלל צורך קיומי אמיתי של אשראי שאיננו קיים במשק י מכ וון
.שהבנקים אינם מספקים אשראי אמיתי לעסקים שבאמת זקוקים לו
יש לחזק את המערכת החוץ בנקאית תוך הקפדה על רגולציה נכונה ומידתית,
שכן הנש"מים הינם גופים קטנים ורגולציה לא
מידתית עשויה "לשפוך את התינוק עם המים."
אני קורא למחוקקים לקבל החלטות הגיוניות ואחראיות
בנושא גובה הריבית בעסק
א
ות נכיון שיקים מסחריים,
תוך למידה
א,מיתית מה הוא שירות נכיון שיקים מסחריים ללא בטחונות
מה הם המשאבים הדרושים לביצוע עסקאות נכיון (פרסמתי
,)באתר ועדת חוקה חוק ומשפט מצגת מפורטת העומדת על ההבדלים בין עסקאות נכיון להלוואות
ו מי הם השחקנים
שיודעים, יכולים ומעונינים לטפל במגזר לקוחות אלה
(לקוחות .)קטנים ,נטולי בטחונות שדורשים זמן טיפול ארוך ומתיש
שאחרת שירות זה לא יינתן לעסקים קטנים ובינונים,
מה שייצור וואקום אדיר באשראי
וללא ספק
יחזק את השווקים
"ה"אפורים" ו"השחורים.
לטיפולכם המקצועי אודה
,בברכה
דני
אל
מזרחי, מנכ"ל
אופל בלאנס
:העתקים
הוועדה המיוחדת לדיון בהצעת חוק
שירותים פיננסים חוץ מוסדיים
מר דרור שטרום
יו"ר הוועדה להגברת
התחרותיות בשירותים הבנקאיים בישראל
ח"כ אלי כהן יו"ר הוועדה המיוחדת לדיון בהצעת
חוק שירותים פיננסיים חוץ מוסדיים
שרת המשפטים איילת שקד
ח"כ איתן כבל
יו"ר ועדת הכלכלה מר איציק אוחנה - משרד האוצר
ח"כ ניסן סלומינסקי יו"ר ועדת חוקה חוק
ומשפט
הגברת רני נויבואר משרד המשפטים ח"כ משה גפני יו"ר ועדת הכספים
מר יואל בריס היועץ המשפטי של משרד
האוצר