חומר רקע
14 בינואר 2016
נייר נקודות לדיון: מוגש לוועדת הכלכלה של הכנסת
נתונים פוגעניים ומשמעותם במאגר האשראי הלאומי
• אין מקורות נתונים חיוביים ושליליים בהגדרה
• כל נתון שלילי (על מישהו) הוא גם נתון חיובי על מישהו אחר
• כל נתון חיובי (על מישהו) הוא גם נתון שלילי על מישהו אחר
• אין נתונים חיוביים ושליליים - יש רק נתונים איכותיים ופחות איכותיים (ראו Figure 1)
• שימוש בנתונים מתחום אחד (לדוגמא, חברת חשמל) לחיזוי התנהגות בתחום אחר (לדוגמא החזרת משכנתא) הוא לא יותר מספקולציה.
• הנתונים האמינים ביותר לחיזוי התנהגות פיננסית הם נתונים על התנהגות פיננסית (ראו טבלה 1).
• נתוני חברת חשמל אינם עומדים בתקן איכות הנתונים ISO 9000: 2015
• תחזיות המבוססות על ספקולציה אינן צריכות לפגוע באזרחי מדינת ישראל יהיו אלה: גב' כהן, מר אשכנזי או גב' סבאח.
• ספקולציות מתבטאות במתאם (קורלציה) נמוכה בין המנבא להתנהגות בפועל. לדוגמא מתאם של 60% ניבוי נכון משאיר בחוץ 40% ניבויים שאינם נכונים.
• תחזיות המבוססות על נתונים אמינים ובאמצעות אלגוריתמים תקפים הם רק תחזיות ולא יותר
• הכללת נתוני "חברות תשתית" במאגר המידע לא תשביח את הנתונים היא רק תרחיב את מעגל המדורגים
• הכללת נתוני חברות תשתית של מי שאין לו היסטוריית אשראי במאגר המידע של בנק ישראל אינה מיועדת להשבחת הנתונים אלא ובעיקר להרחבת מאגר המדורגים.
• ההרחבה של מעגל המדורגים באמצעות נתוני חברת חשמל מאפשרת למדרגים להוסיף קבוצה גדולה של אזרחים בדירוג הנמוך וכך "להעלות" את הדירוג של השאר. יש כאן פעולה חלוקתית מובהקת. במצב הנתון של אי-שוויון בחברה הישראלית הפעולה הזאת תורמת לטיפוח והעמקה של אי השוויון.
יש להתריע ולהזכיר שהרחבת השימוש בנתונים ממקורות נוספים היא בעייתית מהסיבות הבאות:
א. יותר נתונים – יותר נזק במקרה של פגיעה בביטחון המאגר
ב. יותר נתונים – יותר בעיות של איכות נתונים, ספקולציה ואפקטיביות
ג. יותר נתונים – יותר פגיעה בפרטיות
ד. הוספת יותר נתונים מיותר מקורות לא תשנה את פיזור אחוז המדורגים על סקלת הדירוג (ראו גרף 1)
הסבר: הגדלת מספר מקורות המידע ומספר הנתונים הנאספים אינה משפיעה על ביזור ציוני הדירוג. ההחלטה על ציוני הדירוג היא שרירותית ועסקית ולא פונקציה של מספר המקורות. גיוון המקורות דרוש ללגיטימציה והרחבת הכיסוי של המאגר לא לשיפור הדירוג של גב' כהן.
הספרות המחקרית מציעה מספר הגדרות לנתונים איכותיים אחת הנפוצות בהם טוענת שנתונים איכותיים הם נתונים שמתאימים לשימוש המצופה בהם בפעילות, קבלת החלטות ותכנון. תקן איזו 9000:2015 מגדיר איכות נתונים בהתייחס לקריטריונים הבאים: שלמות, תקפות, דיוק, עקביות, זמניות, רלוונטיות ועדכניות.
טבלה 1: סיבות לגיטימיות לאיחורים בתשלום (דוגמאות):
1. מכתב/חשבון שלא הגיע ליעדו בשל מעבר דירה, שינוי בעלות על דירה
2. מכתב/חשבון שלא הגיע ליעדו בשל כשל בדואר
3. מכתב/חשבון שלא הגיע ליעדו בשל נסיעה לחו"ל
4. מכתב/חשבון שלא הגיע ליעדו בשל מחלת הלקוח
5. מכתב/חשבון שכולל דרישת חוב שגויה
6. מכתב/חשבון שכולל דרישת חוב מופרזת במתכוון.
7. תקופה עסוקה בעבודה, לידה של תינוק חדש, מחלה של הורים או ילדים
8. מכתב/חשבון שכולל נתוני לקוח מוטעים (כתובת, מספר חשבון, מספר מונה וכו')