חומר רקע
3
במרס
2008
כ
ה אדר א תשס
ח"
לכבוד
פרופ
'
מנחם בן ששון
ר " יו ,
ועדת החוקה חוק ומשפט
הכנסת
,
ירושלים
נכבדי
,
הנדון
:
עמדת הל
ב "- התנועה למלחמה בעוני
.( ר.ע )
בנוגע ל
תיקון
עיף ס38
)ל ( ג
חוק
ההוצאה לפועל
,
תשכ
"ז-
1967
ב " הל-
התנועה למלחמה בעוני
.( ר.ע)
מת
כבדת להגיש את התייחסותה
להצעת איגוד
הבנקים לתיקון
סעיף 38
) ( ג
במסגרת הרפורמה בחוק ההוצאה לפועל בנוגע
ל
דיור החלוף
.
1.
התנועה
מברכת על החלטת הועדה הנכבדה שלא לאפשר התניה על הזכות לדיור חלוף בכתב המשכנתא
וכך להפוך את
הזכות לדיור חלוף לזכות קוגנטית
.
2.
מטרת הסעיף
כ ,
ידוע
,
הינה
מטרה סוציאלית
-
להגן על
חייב
ומשפחתו
כדי ש
לא
יוותרו ללא קורת גג
ולא יושלכו אל הרחוב
,
כאשר
אינם יכולים לעמוד בתנאי ה
ה
לוואה שלקחו
לצורך רכישת דירת
המגורים היחידה שברשותם
ואין להם כל מפלט אחר
.
חשוב לשים מטרה
זו
לנגד
י עינ
נו כאשר
אנו
ניגשים לניסוח הגד
רת ה
דיור חלוף
.
3.
נציגי א
י
גוד הבנקים הגישו ל
ו
ועדה
את הצעתם לניסוח והגדרתו מחדש של ס
עיף
38
)ג(,
לאור החלטת
ועד וה
ה
מיום 5/2/2008 שלא לאפשר התנייה על הדיור החלוף
.
הצעה זו אינה נקייה מקשיים
והיא
טומנת בחובה בעיות רבות
.
4.
בהצעת איגוד הבנקים
,
סעיף קטן ד
,
נקבע כי לא יי
נתן דיור חלוף אלא אם שולמו תשלומי המשכנתא
במשך תקופה העולה על 24 חודשים
.
קביעה זו מתעלמת מהעובדה שנו
ט
לי משכנתאות משלמים
סכומים שונים
כסכומים התחלתיים למשכנתא
,
לעיתים קרובות עשרות רבות של אחוזים
מגובהה
.
לפיכך
,
התנועה סבורה כי
יש לקבוע הסדר
,
הלוקח בחשבון את
אלו שאינם נכסים לגדר הקביעה של
24 חודשי תשלום
אך ששילמו
סכומים בלתי מבוטלים לבנק בתחילת הדרך
.
לאלו יש למצוא הסדר
ו הק
בע אחוז תשלום מסוים ביחס
לגובה
המשכנתא
, כך .
במקרה שהחייב שילם סכומים גבוהים באופן
יחסי בתשלומים הראשוניים
,
יקבל הוא הגנה
השווה לזו שמקבל חיי
ב ששילם במשך 24 חודשים
.
5.
בהצעת איגוד הבנקים
,
סעיף
קטן ה
,
נקבע כי חייב לא יקבל דיור חלוף יותר מפעם אחת
.
תנועת הל
ב "
מתנגדת
לקביעה זו
.
הנחת העבודה היא כי
הבנקים
מתמח
רים את סיכוניהם באופן יעיל
.
באם בחר
הבנק להעניק משכנתא שנייה לחייב שבעבר
נזקק
לדיור חלוף
,
עלי
ו לשאת באחריות ולאפשר דיור
חלוף
,
תוך תמחור הסיכון המוגבר מראש
.
6.
סכום ההשתתפות
של הבנקים
בדיור חלוף
נקבע בהצע
תם
כאחוז משווי הנכס הנרכש
.
ההסדר
בעייתי
מהסיבות הבאות:
6.1
.
התבססות
ההסדר
על
הערך
הממוצע
בשוק
עלול
לפגוע בזכות
לדיור של חייב
ב ,
מקרה שהוא
מתגורר במקום בו
היחס בין עלות הדירה לשכירות אינו תואם
את הממוצע
.
6.2
. קיימת
בעיה בקביעת
שיעור קבוע מראש
,
מכיוון שהיחס בין
שווי הנכס הנרכש לבין
ה
שכירות
עלו
ל להשתנות במשך השנים
.
לדעת התנועה
,
ההסדר צריך להבסס
,
בין השאר
,
על גובה שכר
הדירה של דירות דומות
באותו אזור
.
לבנקים
יש אפשר
ות
לבצע הערכות אלו
במסגרת
שיקולי
הם
ב
מתן המשכנתא
. ות
6.3
. יש לזכור
כי נתון מספרי זה
עיוור לצרכי החייב
ואינו מגלם פרמטרים שונים הראויים להגנה
במסגרת תכלית החוק
.
קיימת חשיבות בשמירה על
מרכז החיים
של החייב ומשפחתו
,
כאשר
מבקשים עבור
ו
דיור חלוף
וראוי
- בכלל זה
,
חינוך ילדיו
,
מקום
עבודתו
,
קרבה למוסדות רפואיים
. ' וכו
החשש בחישוב
על פי
אחוזים
הוא
ש
ייפגעו
צרכים אלו
של החיי
ב-
צרכים
חיוניים
ולגיטימיים שאין להתעלם מהם
.
7.
התנועה דורשת בזאת להעלות את תקופת הדיור החלוף לשנתיים לפחות
.
איגוד הבנקים מתנה את
זכות הדיור
החלוף בתקופה של 24 חודשי תשלום לפחות ולכן יש ליצור הדדיות ולקבוע
תקופת הגנה
מפני פינוי של 24
חודשים
לכל הפחות
.
8.
התנועה
מתנגד
ת
להחלת החוק רק על הסכמ
י משכנתאות שנחתמו מרגע חקיקתו והלאה
.
הזכות
לדיור חלוף הינה זכות בעלת תוקף חוקתי1
., לכן
ראוי כי תחול גם על אלו
שויתרו בכתב במשכנתא על
הזכות לדיור חלוף
,
כיוון שלא נותרה בידם ברירה
אחרת
וויתור זה היה
תנאי ל
קבלת המשכנתא
.
על
מקומ
ה
וחשיבות
ה
של קורת הגג לכבוד
האדם
,
גם כשזה כשל
בהחזרת
ההלוואה
שנטל
.
ניתן ללמוד
מדבריה של השופטת שטרסברג-כהן
בפסק דינה בעניין
פרמינגר2:
"כבוד ה
אדם הוא ערך יסוד חוקתי בחברתנו
...
יש לשמור על כבודו של אדם גם אם
כשל ושקע בחובות ואין להותירו ללא קורת גג מעל לראשו
"
9.
לעניין
זה
,
אין להב
דיל ב
ין מי שויתר על זכותו לדיור
חלוף כתנאי לקבלת משכנתא לבין מי ש
"
התמזל
מזלו
"
וביקש לקחת משכנתא לאחר תיקון העוול שנעשה ע
ד כה
.
יש לקבוע במפורש כי החוק
יחול
רטרו
אקטיבית
,
משמע בחינת דיור חלוף עבור אלו שעומדים בפני פינוי
,
מרגע שנכנס החוק לתוקף
,
קרי
גם על כתבי משכנתאות שנחתמו לפני כניסתו לתוקף
.
1
ראו
א " רע4905/98
פרופסור יוסף גמזו נ
'
נעמה
ישעיהו
) ה " ד נ " פ ,3
(
בעמוד360
.
2
ראו
א "ע94
/
3295
גיל פרמינגר
, ד" עו ,
הנאמן על נכסי חוה ויוסף מור
,
פושטי-רגל נ
'
חוה מור
,
פושטת-רגל
)נ ד "פ ,5
(
111
ב
עמוד
121
.
10
.
סעיף
קטן ו
בהצעת התיקון של איגוד הבנקים מפנה
לסעיף 81 ב1
) () ג1
(
לחוק
ההוצאה לפועל
,
בהתייחס
לתנאים בהם לא תעמוד לחייב זכותו לדיור חלוף
.
במקרה בו מבקשים
לשלול את זכות
החייב לדיור חלוף
,
יש לקבוע
חובת ייצוג
,
על ידי הלשכה לסיוע משפטי לחייב
,
אשר עומד בפני פינוי
מדירת מגוריו
.
כמו כן
,
יש
לקבוע כי ראש ההוצאה לפועל יעכב את ההליכים עד לדיון בו מיוצ
ג החייב
בפניו באמצעות עורך דין שמונה לעניין וזאת ללא מבחן זכאות
,
כפי
שמוסדר
כיום בייצוג על ידי
הלשכה בנוגע לביטוח הלאומי
.
11
. לחלופין בלבד
,
היה ויוחלט על ידי הוועדה שהחלת החוק לא תהיה רטרואקטיבית
,
יש להעניק את
חובת הייצוג
גם
לחייבים העומדים בפני פינוי עקב פיג
ור בתשלום
משכנתאות שנתנו לפני כניסת החוק
לתוקף על פי התנאים שצויינו בס
' 8 לעיל
.
מסמך זה מוגש ל
ו
ועדה מטעם
ב" הל-
התנועה למלחמה בעוני
.( ר.ע)