חומר רקע
28/08/08
סעיף הדיור החלופי בחוק ההוצאה לפועל
נייר עמדה לקראת הדיון בועדת חוקה, חוק ומשפט, 2/9/08
מבוא:
הצעת הועדה- מבורכת
התנועה לחיים בכבוד מברכת על הצעת ועדת חוקה חוק ומשפט באשר לנוסח סעיף 38 לחוק ההוצאה לפועל. הצעה זו יוצרת איזון ראוי בין הזכות לדיור ולביטחון פיזי ונפשי של המפונים ובין זכות הקניין של הבנקים.
הצעת הועדה, אם תתקבל, תאפשר למשפחות המפונות מביתן להשתקם לאחר אירוע קשה זה. מדובר בהגנה מינימאלית על הזכות לדיור, כחלק מחוק יסוד כבוד האדם וחירותו.
בניגוד לתחזיות האימים של הבנקים אין בדיור החלופי כל סכנה ליציבותם של הבנקים. כמו כן, אין מקום לחשש מפני שינוי ניכר בעלויות המשכנתא לציבור הרחב. התייקרות המשכנתא בגין השינוי המוצע תהיה שולית בלבד, ביחס לכלל ההוצאות על משכנתא.
נבואותיהם השחורות של הבנקים – נטולות בסיס עובדתי!
לנוכח ניסיוננו הרב בהגנה על המתקשים בהחזר משכנתא, אנו מעריכים כי הצעת הועדה תשנה את משוואת הכדאיות המכוונת את פעולת הבנקים. כך ניתן יהיו למנוע:
• הוצאת צווי פינוי שלא לצורך, על סכומים נמוכים או על חובות עבר כאשר מצב המשפחה השתפר, גם נגד חייבים העשויים לשלם את חובם אם ייפרס.
• ביצוע פינויים אלימים ללא כל הצדקה, כפי שקורה כיום פעמים רבות. כאשר משפחה תדע כי אינה נזרקת לרחוב תוכל לשתף פעולה עם ההליך לטובת כל הצדדים וללא צורך בהתערבות ברוטאלית.
עלויות הסדר הדיור החלופי- סבירות
במסמך מחלקת המחקר והמידע "ניתוח השלכות התיקון בחוק ההוצאה לפועל על שוק המשכנתאות" מיום 6/3/08 נכלל אומדן של עלויות הסדר הדיור החלופי. לצערנו, המסמך הציג תרחיש קיצוני, שסבירותו נמוכה מאוד, ומכאן נקבעה גם הערכת עלויות בלתי סבירה.
להלן ננמק:
א. בניגוד לאמור במסמך, ההערכות הקיימות קובעות כי מספרן של המשפחות המפונות מבתיהן אינו עולה 1500 מפונים בשנה. מספרים אחרים בהם נקב המסמך, אינם מבוססים דיים.
ב. לנוכח ניסיוננו בתחום, אנו מעריכים כי בניגוד לתחזית מממ, הנהנים מפתרון דיור חלופי יהיו מעטים:
◦ חלק מהמפונים לא יזכו לדיור חלופי מאת רשם ההוצאה לפועל.
◦ ברבים מהמקרים, היתרה הנותרת ממכירת הדירה תכסה את הוצאות הדיור החלופי.
◦ רבים מהלווים יקבלו דיור חלופי בדירתם-הם עד למכירתה, בעלות מועטה עבור הבנק.
ג. בניגוד לתחזית מממ, רובם הגדול של הנהנים מהסדר דיור חלופי - לא יזכו בו למשך שלוש שנים, כי אם לתקופה קצרה יותר, ועל כן עלותו הכוללת תהיה נמוכה מכפי שצפה מממ.
הפגיעה בלוויים המוגדרים "בסיכון גבוה"-סבירה
הטלת עלויות הסדר הדיור החלופי על הבנקים הנה ראויה. לצערנו, סביר כי הבנקים יגלגלו עלויות אלו על הלווים, ובפרט על אלו המוגדרים כנתונים "בסיכון גבוה". כך ייפגעו מעוטי האמצעים, וחלקם עלולים להדיר רגליהם משוק המשכנתאות.
הדרתם של לווים "בסיכון גבוה" משוק המשכנתאות מצערת, ואולם יחד עם זאת, ייתכן שהיא תגן על זכויותיהם, מאחר ותימנע מהם נטילת סיכון שאינו מחושב.
בשולי הדברים יוער כי בארה"ב שולם מחיר יקר עבור להיטות הבנקים למשכנתאות להקצות הלוואות ללווים בסיכון. הלווים עצמם שילמו מחיר יקר במיוחד. כמו כן משלם המיסים האמריקאי נאלץ לשלם ביוקר בדמות הזרמת כספים רבה מן הממסד למערכת הבנקאית.
הסתייגות: הטלת עלות הדיור החלופי על הבנקים
לאחר סעיף (ב2) יבוא סעיף (ב3)
1. עלות הסדר הדיור החלופי לא תובא בחשבון הוצאות הכינוס כאמור בסעיף 9 בחוק.
2. רשאי רשם ההוצאה לפועל לקבוע כי עלות הדיור החלופי או מקצתה תושת על החייב בכפוף לתנאים
הבאים:
א. יכולתו הכלכלית של החייב בהווה ויכולתו הכלכלית הצפויה בעתיד.
ב. יכולת ההחזר החודשית הנוכחית של החייב, אשר תיקבע בהתחשב בחובה לאפשר לו ולמשפחתו קיום בכבוד, ולמנוע הסתבכות מתמשכת בחובות גדלים.
ג. גודל החוב שנותר, אם נותר, לאחר מכירת הדירה, ומידת יכולתו של החייב לעמוד בעלות הדיור החלופי במקביל לתשלום חוב זה.
התנגדות לעמדת האוצר
אנו מתנגדים להצעות האוצר, שפורסמו בעיתונות, לפיהן יוכרו המפונים מביתם כחסרי דיור. הדבר ייצור מעמסה נוספת על תקציבי הסיוע בדיור, שקוצצו בשיעור ניכר משך שנים.
האחריות שמטיל סעיף 38 על ההוצאה לפועל ועל הבנקים, המבקשים לפנות משפחות מביתם, עדיפה:
• היא אינה מוטלת על תקציב קיים, ואינה פוגעת בזכויות קיימות של הזקוקים לדיור.
• היא מונעת פינויים מיותרים, חלקם בגין חובות מזעריים, ורבים מהם הנכפים באלימות גם על מי שיכול לשלם את חובו עד תום, אם רק ייפרס פריסה הולמת.