חומר רקע
הלשכה המשפטית
ידיד
–
מרכזי זכויות בקהילה
(ר"ע)
מ
שרד ראשי
:
רח
'
פייר קני
ג 28
,
ירושלים93469
,טל
. 02-6790710
,פקס
. 02-6790340
. ד . ת53151
ירושלים91531
e-mail: [email protected] www.yedid.org.il
2 מרץ
, 2008
כה אדר א
'
תשס
ח"
לכבוד
ח"
כ מנחם בן ששון
" יו
ר ועדת חוקה
,
חוק ומשפט
משכן הכנסת
ירושלים
חברי ועדת חוקה
,
חוק ומשפט
משכן הכנסת
ירושלים
נכבדיי
,
הנדון
:
תיקון
לחוק ההוצאה לפועל
-
סעיף38
- סידור חלוף
בהמשך לדיונים
שהתקיימו
בועדת חוקה חוק ומשפט
,
ביו
ם 6.11.07 ו
ביום 5.2.08
,
בעניין תיקון
חוק ההוצאה לפועל
,
הנוגע לסעיף 38
לחוק
–
סידור חלוף
,
ובעקבות
חוות הדעת הקודמות שהגשנו
מאז החלו הדיונים בתיקון לחוק בפני הועדה הנכבדה
,
מבקשת עמותת
"
ידיד
ל "
שוב ול
ה
ציג בפני
" יו
ר וחברי הועדה הנכבדה
את עמדתה בקצרה
,
כמבוקש
כה .
ווה ידוע
,
את
עמדתנו
זו
אנו מבססים
על טיפול במשך למעלה מעשר שנים ביותר מ
-
250,000
משפחות ויחידים
להם ניתן סיוע ללא
תמורה במימוש זכויותיהם החברתיות
,
בין היתר בתחומי הדיור ובפרט בנושא משכנתאות
.
תמצית
1.
עמותת
"
ידיד
"
תומכת בעמדת הועדה ש
לא לאפשר
כל
התנאה על הזכות
לסידור חלוף
.
2.
הגנת הסידור החלוף צריכה ל
הוות פתרון
המ
תאים למצבם
של החייב ובני משפחתו
לפ ,
י
צרכיו
ו
על פי
סביבת מגורי
, ו
במשך
כל
פרק הזמן שבו אין לחייב פתרון מגורים
סביר אחר
.
3.
לגישתנו
,
יש לקבוע בחקיקה
ראשית
את הקריטריונים שיופעלו על-
ידי ראש ההוצאה
לפועל
,
וזאת
על מנת לצמצם את העמימות בהחלטות ראשי ההוצאה לפועל
ואת חוסר
השיטתיות וההרמוניה התחיקתית הכרוכה בהותרת קביעת הקריטריונים לשיקול דעתם
הבלבדי של האחרונים
.
4.
אנו
סבורים
כי
אין לאפשר
להוציא מתחולת הגנת החוק
קבוצות לווים
כלשהן
.
הדבר מהווה
,
בין היתר
,
פגיעה בעקרון ה
ש
וויון
,
וכן
מעלה
חשש שיעשה שימוש בהחרגת הסידור החלוף
באופן תכוף ובכך תאויין
ההגנה שמבקש החוק להקנות
.
5.
בהתאם
,
מתנגדים
אנו
להצעה כי
הסידור החלוף ישולם על חשבון הוצאות הכינוס
מ ,
אחר
ש
הצעה זו
מחטיא
ה ומאיינת
את הרציונל שבבסיס הגנת הסידור החלוף
.
6.
לאור חשיבות
הגנת
הסידור החלוף ואופייה החוקתי
סבורים אנו כי
יש לאפשר ערעור
בזכות
על החלטת ראש ההוצאה לפועל הנוגעת לסידור חלוף
.
הלשכה המשפטית
ידיד
–
מרכזי זכויות בקהילה
(ר"ע)
מ
שרד ראשי
:
רח
'
פייר קני
ג 28
,
ירושלים93469
,טל
. 02-6790710
,פקס
. 02-6790340
. ד . ת53151
ירושלים91531
e-mail: [email protected] www.yedid.org.il
כללי
7.
סעיף38
לחוק ההוצאה לפועל
מעגן
הגנה של הזכות לקורת גג
הולמת
,
שהינה
זכות
אדם
חברתית
מהמעלה הרא
שונה
ר שא ,
הוכרה כזכות חוקתית
.
לא למותר להזכ
יר כי
הגנת הסידור
החלוף
כ
שלעצמה כבר
כוללת בחובה
איזון
בין
זכות הקניין של
הנושה אל מול
הזכות לקורת
גג
הולמת
של החייב
.
ניתן היה להעניק הגנה קשיחה ורחבה יותר המיטיבה עם החייב
)
לדוגמא שלילת האפשרות לפנות את החייב מבית המגורים היחיד העומד לרשותו
, (
אלא
שהגנת הסי
דור החלוף מאזנת בין זכויות החייב לזוכה
.
הגנת הסידור ה
חלוף אינה מותרות כי
אם מינימום של חיים בכבוד
.
8.
ה
התנאה על הזכ
ו
ת לסידור חלוף המופיעה בהסכמי המשכנתא רובם ככולם
,
מהווה
כפיית
הויתור
,
מצד הבנקים כמונופול-קרטלי
,
על הזכות לסידור חלוף
,
מתוך מגמה להפיק רווח
.
9.
ה
בנקים
,
בהיותם שחקן מרכזי ובעל מומחיות
,
מעריכים ומתמחרים גם כיום את הסיכון
ש
הם
עומדים בפניו בעת מתן הלוואה
.
אף שהבנקים עושים כל שביכולתם
להוציא עצמם
מ
תחולת החוק
–
הרי ש
הגנת
הסידור החלוף ב
חוק
ההוצאה לפועל ו
בפ
רשנות
בתי-המשפט
חלה גם
עליהם
ב .
מהלך
הה
תפתחות ב
שנים
האחרונות
ב ,
מקרים בהם חייבים זכו לייצוג
משפטי והביאו עניינם לדיון בפני בתי המשפט החילו בתי המשפט את הגנת הסידור החלוף
גם במקרים בהם נראה
לכאורה כי נעשה ויתור על זכות הסידור החלוף
)
ראו
לדוגמא
:
הפ
( ' חי )231/06
, לודמילה קורבנקוב נ
'
בנק הפועלים בע
"מ ,
)מחוזי
' בכ ,
הש
'
יצחק כהן
,
ניתן
ביום 21.3.07
(
.(
10
. ויודגש
:
רכישת דירת מגורים מהווה את הצעד הכלכלי המשמעותי ביותר
ב
חיי
משק הבית
.
במקרים בהם נקלע לווה למצוקה כלכלית
–
אשר נובעת ממצב רפואי
,
תאונה
,
פיטורים
,
אובדן מקור ההכנסה
,
שינוי בסטטוס האישי
או במצב המשפחתי
)
כגון
גירוש
, ין
התאלמנות
,
מוות פתאומי של ילד
, (
מצב ביטחוני
)
כדוגמת הלחימה
ב
צפון
בשנת 2006
ו
בימים אלה
ב
דרום
מערב הארץ
– (
מבקש המחוקק להגן על ה
חייב המתגורר בבית מגוריו
היחיד
,
כך שלא יוותר
כשרק כיפת השמים מעל ראשו
.
11
.
עם שינוי מצבו
הכלכלי
של הלווה
)
שהרי
אם מלכתחילה אין בא
פשרות הלווה לעמוד
בתשלומים
,
מצופה כי
הבנק י
י
מנע ממתן הלוואה
והכנסת הלווה ל
"
מלכודת עוני
"
ממנה לא
יוכל
להחלץ
, (
מנסים הלווים
להשיב את הלוואת המשכנתא למסלולה הרגיל והתקין
.
בעת
שמבקש
ים הלווים
לה
גיע לה
סדר עם הבנק
,
או בעת שמב
ו
קש כי יעוכבו הליכי הפינוי על מנת
לאפש
ר ללווה למצוא פתרון למצוקה אליה נקלע
–
נדרשים
פעמים רבות
הלווים
לשלם
סכומים משמעותיים
שנעים
בין 1/2 ל-
1/3 מ
סך כול
חוב הפיגורים
)
תלוי בבנק
(
כתנאי
שמציבים הבנקים לעיכוב הליכי הפינוי
.
הלשכה המשפטית
ידיד
–
מרכזי זכויות בקהילה
(ר"ע)
מ
שרד ראשי
:
רח
'
פייר קני
ג 28
,
ירושלים93469
,טל
. 02-6790710
,פקס
. 02-6790340
. ד . ת53151
ירושלים91531
e-mail: [email protected] www.yedid.org.il
12
. הניסיון להציג מקרי קיצון
,
בהם
כביכול
תילקחנה
הלוואות
,
והלווים
יפסיק
ו
לעמו
ד
בתשלומים
רק על מנת שיזכו
בבוא העת להגנה של סידור חלוף
–
תוך ש
נגרם להם
נזק כלכלי
כבד
בשל
ריבית פיגורים
)
בשיעור 18%-14%
(
,שכר
-טרחת עורך הדין של הבנק
,
הוצאות
כינוס
,
שכר-טרחת
כונס נכסים
)6%-8% מהתמורה בעד מכירת הדירה
(
עמלת פרעון מוקדם
ש
נגבית גם בעת פרעון מוק
דם כפוי
-
גם מבחינה תיאורטית
הוא חסר כל הגיון אבל יותר
מכך
,
המציאות היא היא ש
מוכיחה
כי
אין בו
כל
ממש
,
למעט רטוריקה ריקה שמוטב ולא
הייתה נשמעת
.
13
. חשוב להזכיר את שנאמר על ידינו בעבר
:
הבנקים בעלי יכולת פיזור סיכון
,
וכאמור גם כיום
מתמחרים את הסיכון של חדלות פרעו
, ן
ובתוכו את עלות הסידור החלוף
.
קיים היגיון
כלכלי
בכך שהסיכון יפוזר בין ציבור רוכשי המשכנתאות
ולא כלל הציבור
,
ושמימון הסידור החלוף
י
וטל
על הבנקים שהעריכו את הסיכון ותמחרו אותו
)
באמצעות גביית ריביות וכן גביית עמלת
פרעון מוקדם
(.
14
. הצעת איגוד הבנקים
–
מנסה להפ
ו
ך את הפינוי לקל
ונוח יותר עבור הבנק
"כ ,
גשר
"
לסיום
"
נקי
"
של הליך הפינוי
.
הצעת איגוד הבנקים אינה משקפת תפיסה אמיתית של זכות
הסידור
החלוף שהמחוקק מבקש
לתת ללווים הנותרים חסרי קורת גג
.
הבנקים מבקשים להשתמש
בזכות לסידור חלוף כהליך ביניים שיקל עליהם בפינוי לווים מדירת המגורים היחידה
המשמשת כביתם היחידי
,
לכן מציע איגוד הבנקים
הגנה שהיקפה מצומצם ביותר
,
הן
מבחינת התקופה
-
תקופת
"
הסתגלות
"
קצרה
של שנה
,
והן מבחי
נת
סכום
התשלום עבור
סידור חלוף
.
אף ש
הבנקים מנסים לשוות להצעתם נופ
ך
של
"
הליכה לקראת החייב
, "
לא כך
היא
.
נוסח
סעי
ף
החוק
15
.
קביעת סידור חלוף לתקופה של שנה עד שלוש שנים
–
אין בו פתרון של ממש
,
כי אם העלמת
עין מהבעיה ומההגנה שביקש החוק להקנות
.
על הדיור החלוף להוות
חלופה הולמת למצבו
של החייב
גם ' ר)
:
רעא
/95
7700
,שחר נגולה
' נ
סמי חזן ,) ד נ "פ1
(
338
;א " רע
/05
11152
,
בנק
לאומי למשכנתאות בע
"
מ נ
'
פלוני ,ניתן
ביום 31.7.06
) פורסם באתר נבו
(.
במקרים רבים
מצוקתו של החייב
)
הנובעת מאובדן כושר עבודה
,
אובדן מקורות פרנסה וכו
( '
אינה
נפתרת
בתקופת זמן קצרה זו
.
16
. כאמור
,
לגישתנו
,
יש לקבוע בחקיקה ראשית את הקריטריונים שיופעלו על-
ידי ראש ההוצאה
לפועל
,
וזאת על מנת לצמצם את העמימות בהחלטות ראשי ההוצאה לפועל ואת חוסר
השיטתיות וההרמוניה התחיקתית הכרוכה בהותרת קביעת הקריטריונים לשיקול דעתם
הבלבדי
של האחרונים
.
הלשכה המשפטית
ידיד
–
מרכזי זכויות בקהילה
(ר"ע)
מ
שרד ראשי
:
רח
'
פייר קני
ג 28
,
ירושלים93469
,טל
. 02-6790710
,פקס
. 02-6790340
. ד . ת53151
ירושלים91531
e-mail: [email protected] www.yedid.org.il
17
.
נדרש
שייקבעו אמות מידה להחלת הקריטריונים
,
בין באמצעות טבלת ניקוד
)
בדומה לבחינת
הזכאות לדיור ציבורי
,
כדוגמא
(
ובין באמצעי מתאים אחר
,
וזאת לאור הניסיון היומיומי עם
הקשי
ים המובנים במערכת ההוצאה לפועל
.
18
.
נוסח הסעיף
המוצע :
) (ג
הור
אות סעיף קטן
יח ( א)
ולו גם על ביצועה של משכנתה
,
או מימוש של משכון
.
רשם ההוצאה
לפועל
רשאי לקבוע שהסידור החלוף יהיה בהמצאת דירה אחרת
ראויה למגורים
ומתאימה לצרכי
החייב ובני משפחתו המתגוררים עימו
או
בדרך אחרת שתבטיח כי החייב ובני משפחתו הגרים
עמו לא יוותרו ללא מקום מגורים
,
ובלבד
ששווי הסידור החלוף לא יפחת מסך השווה
לתשלום
שיכול לאפשר לחייב לשכור דירת מגורים התואמת את בית מגוריו או דירת מגורים ממוצעת
המתאימה לצרכי החייב ובני משפחתו הגרים עמו
,
לפי הנמוך מביניהם
,
כל עוד אין לחייב פתרון
מגורים
;
על פי הקריטריונים הבאים
:
)1
(גיל החייב
ובני משפחתו המתגוררים בבית המגורים
)2
(
מספר בני המשפחה הגרים בבית המגורים
)3
(מצבו הכלכלי של החייב ובני משפחתו
)4
(אובדן כושר עבודה
)5
(
מצבו הרפואי של החייב ובני משפחתו
)6
(
התאמה והנגשה למוגבלות של החייב ובני משפחתו
)7
(
יכולת
החייב
להשיג קורת גג לאחר
מ
כירת בית המגורים
)8
(
מקורות
ה
הכנסה
,
הרכוש והאמצעים העומדים לרשו
ת החייב ובני משפחתו
המתגוררים בבית המגורים
)9
(הותרת החייב ובני משפחתו בסביבת המגורים
,
כך שלא ינותקו ממקורות ההכנסה
וממערכות התמיכה החברתיות
)10
(הנסיבות האישיות של החייב ובני משפחתו
19
. אנו תומ
כים
ב
עצם האפשרות לקבוע כי הסידור החלוף יהיה במתן אפשרות לחייב ולבני
משפחתו להמשיך ולהתגורר בבית המגורים
.
התקופה צריכה להגזר מהקריטריונים כמוצע
לעיל
.
מוצע למחוק את המילה
"
כשוכרים
"
מאחר שמ
איין
את ההגנה הקבועה בסידור החלוף
להותיר קורת גג מעל ראשו של לווה שעקב
מצוקה כלכלית אינו עומד בהחזרי המשכנתא
.
20
.
נוסח
הסעיף ה
מוצע:
)( ד
בהסכמת הזוכה רשאי רשם ההוצאה לפועל לקבוע כי הסידור החלוף
,
כולו או חלקו
,
יהיה בדרך של מתן אפשרות לחייב ולבני משפחתו הגרים עמו להמשיך ולגור בבית המגורים
למשך תקופה סבירה
,
כל עוד אין לחייב פתרון
מגורים
;
על פי הקריטריונים
המנויים בסעיף
(. ג)
21
.
אנו מתנגדים לאפשרות לשלול את
הגנת הסידור החלוף
ב
נוגע לחלקם של החייבים
.
הקביעה
כי הגנת הסידור החלוף לא תחול על חלקם של החייבים
(ה) ק " בס –
הן ב
נוסח המוצע על
-
ידי הועדה
ו ,
הן בנוסח של איגוד הבנקים -
מהווה שלילה
מס
וכנת
של הגנת הסידור החלוף
הלשכה המשפטית
ידיד
–
מרכזי זכויות בקהילה
(ר"ע)
מ
שרד ראשי
:
רח
'
פייר קני
ג 28
,
ירושלים93469
,טל
. 02-6790710
,פקס
. 02-6790340
. ד . ת53151
ירושלים91531
e-mail: [email protected] www.yedid.org.il
ותהווה בסיס
לאין את הזכות המוקנית
.
כך
לדוגמא
,
אישה שלקחה משכנתא
בצוותא חדא
עם בעלה
,
אשר ברח מן הארץ
,
עשויה למצוא עצמה ו
-3
ילדיה הקטינים ברחובה של עיר
כשרק כיפת השמים מעל ראשם אם תותר שלילת הסידור החלוף
;
הסידור החלוף אינו מהווה
מו "
תרות
"
כי אם קיום מינימלי -
גם אם הועמד בעבר
סידור חלוף לחייב
,
אין בכך כדי לשנות
מן המצב שבעת הפינוי יוותר ללא כל קורת גג לראשו
.
מעבר לכך
,
קיים חשש
שיעשה שימוש
בהחרגת הסידור החלוף באופן תכוף
והסעיף ינוצל כ
"
סעיף סל
"
לשלילת ההגנה
.
החרגה שכזו
עלולה אף להוות
פג
יעה בעיקרון
השוויון ש
כן
חייבים בעלי מאפיינים ומצוקה דומה יזכו
להגנה שונה
,
מטעמים
שאינם
רלוונטיים
.
22
.
לאור חשיבות הגנת הסידור החלוף ואופייה החוקתי סבורים אנו כי
יש לאפשר ערעור
בזכות
על החלטת ראש ההוצאה לפועל הנוגעת לסידור חלוף
.
23
. נוסח מוצע
לתיקון סעיף 80
לחוק
ההוצאה לפועל:
80
.
) (א
הרו
אה עצמו נ
פ
גע על ידי פעולה של מוציא לפועל או החלטה שלו לפי סעיף 4, א
רשאי להגיש ערר לפני ראש ההוצאה לפועל
.
(ב)
צוו
ים והחלטות של ראש ההוצאה לפועל
,
לרבות החלטות בערר לפי סעיף קטן
, (א)
ניתנים לערעור
,
ברשות ראש ההוצאה לפועל או שופט ב
ית המשפט המחוז
לפ , י
ני בית
המשפט המחוז
; י
אולם ערעור על החלטה לפי סעיפים 19
,
25
,
38
,
48 ו-
58
,יהא בזכות
.
בכבוד רב
,
דבי שדה
ד " עו ,
יובל אלבשן
ד" עו ,
רן מלמד
מחלקה משפטית
סמנכ
"
ל ומנהל רשת מרכזי הזכויות
סמ
" נכ
ל מדיניות וה
סברה