חומר רקע
11.04.07
לכבוד
רני נויבואר, עו"ד
מחלקת ייעוץ וחקיקה (אזרחי)
משרד המשפטים
בפקס: 02-6466447
שלום רב,
הנדון: הצעת אמון הציבור לתיקון חוק הלוואות חוק בנקאיות, תשנ"ג-1993
סימוכין: פנייתך מיום 22.3.2007
אמון הציבור, כארגון מידע צרכני, מפעיל מוקד תלונות גדול הקולט מאות תלונות צרכניות מדי שבוע ומטפל בהן ללא תשלום. ברב ענפי הפעילות במשק כבר נצבר ברשות הארגון מידע ממוקד רב המלמד על ההתנהלות הצרכנית של הענף ועסקים שונים בו וכן דפוסי ליקוי אופייניים לענף.
באשר לשוק ההלוואות החוץ בנקאיות, הרי שבשל מאפייני שוק זה, צרכני שירות זה אינם נוטים להתלונן בפני ארגונים ציבוריים. במקרה זה, מיעוט התלונות אינו מלמד על העדר כשלים צרכניים אלא על חסמים להגשת תלונה.
שוק ההלוואות החוץ בנקאיות מאופיין בצרכנים המצויים במצוקה קשה ונדרשים לאשראי דחוף שאינם יכולים לקבל מהמערכת הבנקאית.
מצב זה מייצר נחיתות קשה של הצרכן לעומת הגוף המלווה, המנוצל על ידי המלווה.
המנגנון הרגולטורי של שוק זה מחויב להבטיח הגנה נאותה על הצרכן.
להלן הצעתנו לתיקונים בחקיקה:
רישוי-
לעמדתנו החסר המרכזי בחקיקה הוא העדר של מנגנון רישוי למלווים.
בשל מאפייני השוק ומעורבות של גורמים פליליים בשוק זה, חובת רישוי היא זו שתבטיח לצרכנים כי הם מתקשרים עם גורם מקצועי ומהימן. חובת הרישוי תתייחס להיבטים של יושר (תעודת יושר), ניהול פיננסי תקין והליכי פיקוח ובקרה של הרגולטור. הגורמים המורשים יפורסמו על ידי הרגולטור לציבור הרחב.
חוזה ההלוואה-
מוצע להוסיף לסעיף 2 לחוק הוראות מחייבות לעניין צורת החוזה ולדוגמא: צפיפות האותיות, צבע הדפוס ביחס לרקע וכו'. בעיקר מוצע לחייב כי סעיפים מרכזיים לחוזה כמו סעיפים המתייחסים למרכיבי הריבית וההצמדה, התוספות, שיעור העלות הממשית של האשראי, אמצעים שיינקטו במקרה של אי פירעון ושיעור ריבית הפיגורים (המידע הכלול בסעיף 3(ב) (5)-(8), (10)-(11) יופיעו בראש החוזה ובאופן מובלט.
חובת גילוי בעל פה-
מוצע להוסיף לסעיף 3 לחוק חובת גילוי בע"פ טרם החתימה. צרכנים רבים חותמים על חוזים מסוג זה מבלי שקראו אותם כלל או לאחר שקראום באופן חלקי בלבד או לאחר שעיינו בחוזה אך לא הבינו את משמעותו. לפיכך מוצע להטיל על המלווה חובה להדגיש ולהסביר לצרכן בעל פה את הסעיפים המרכזיים בחוזה המצוינים לעיל ולתעד פעולה זו.
פרסום באמצעי התקשורת של המלווים-
מוצע להוסיף לחוק סעיף המחייב כי בכל פרסום של המלווים יינתן גילוי מלא של שם המלווה, מספר זיהויו, מענו ודרכי התקשרות על מנת ליתן לצרכן מידע מוקדם בדבר המלווה ואפשרות לברר בדבר מעמדו ורישויו בהתאם למומלץ לעיל.
הלוואה בריבית משתנה-
מוצע להוסיף לסעיף 3(ב)(5) לחוק הוראה המחייבת לקבוע כי הבסיס לקביעת שיעור הריבית בהלוואה במועד שינויו יהיה אובייקטיבי חיצוני, יימסר ללווה טרם ביצוע ההלוואה ויופיע בהסכם ההלוואה וכן כי כאשר במועדי שינוי הריבית על ההלוואה תחול אותה הפחתה או תוספת לבסיס לקביעת שיעור הריבית שחלה במועד מתן ההלוואה.
משלוח התראה-
מוצע להוסיף לתקנות כי במכתב ההתראה חובה יהיה להוסיף פרטים על כלל הסכומים הנדרשים והעיגון החוקי לכך וכן פרטים על הצעדים המשפטיים שבכוונת המלווה לנקוט.
החלת מלוא החוק על הלוואות שהן מעל 25,000 ₪-
מוצע לבטל את הסייג בסעיף 15(ב)(1) לחוק הקובע שסעיפים 5 ו-6 לחוק (שיעור עלות אשראי מירבי ושיעור ריבית הפיגורים) לא יחולו על כל הלוואה חוץ בנקאית.
הוספת סנקציות פליליות בגין עבירה על הוראות החוק-
בשל מאפייני השוק ועל מנת לייצר מערך הרתעה ואכיפה מוצע להוסיף סנקציות פליליות בגין הפרה של הוראות החוק כקבוע בכלל החקיקה הצרכנית.
אנו עומדים לרשותכם למתן הבהרות נוספות.
בברכה
עינת ברכה, עו"ד,
סמנכ"ל וראש המחלקה המשפטית
העתק: גלית אבישי, מנכ"ל