חומר רקע
הצעת חוק לקריאה השניה ולקריאה השלישית
סימוכין:03712407
נספח מס' מ-308 /א'
טיוטה
ח"כ אמנון כהן- כחול
ח"כ משה כחלון- ירוק
ח"כ גלעד ארדן- כתום
ח"כ חיים כץ-סגול
הצעת ועדה-אפור
הצעת בנק ישראל-קו מקווקו
חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון מס' ), התשס"ז-2007
ביטול סעיף 5א
1.
בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-19811 (להלן – החוק העיקרי), סעיף 5א – בטל.
תיקון סעיף 5א
[ח"כ כהן – ס' 1]
[ח"כ כחלון - ס' 1]
1.
בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–19812 (להלן – החוק העיקרי), בסעיף 5א –
(1) בסעיף קטן (א), במקום "בשל שירות שהנגיד קבע בכללים לפי סעיף 5 שהוא שירות עיקרי (בסעיף זה – שירות עיקרי)" יבוא "בשל כל שירות שנתן ללקוח";
(2) בסעיף קטן (ב), הסיפה החל במילים "וכן, אם התאגיד" – תימחק;
(3) בסעיף קטן (ג)(1), המילים "בשל שירות עיקרי" ו-"בשל שירות כאמור" – יימחקו.
הוספת סעיף 5ב [ח"כ כהן ס' 2]
1א.
אחרי סעיף 5א לחוק העיקרי יבוא:
"מעבר של לקוח פרטי בין תאגידים בנקאיים
5ד.
(א) לקוח פרטי, המעוניין להעביר את חשבונותיו מתאגיד בנקאי אחד (בסעיף זה – הבנק המקורי) לתאגיד בנקאי אחר (בסעיף זה – הבנק הקולט), רשאי לאשר, בכתב, לבנק הקולט לנהל עבורו את כל ההליכים הקשורים במעבר כאמור, ובכלל זה לקבל –
(1) את ההרשאות לחיוב בכל חשבונות הלקוח הפרטי בבנק המקורי, לרבות חיובים בשל משכנתאות וקופות גמל;
(2) מידע בדבר כל החיובים העתידיים בכרטיס החיוב של הלקוח הפרטי וסיוע בהעברת החיובים העתידיים בכרטיס החיוב של הלקוח הפרטי לפירעון בבנק הקולט; בפסקה זו, "כרטיס חיוב" – כהגדרתו בחוק כרטיסי חיוב, התשמ"ו–19863.
(ב) לא ניתן לחייב את חשבון הלקוח הפרטי בבנק הקולט בחיובים כאמור בסעיף קטן (א)(2), רשאי הבנק הקולט לבצע עבור הלקוח פעולות להעברת כספים מחשבונו בבנק הקולט לחשבונו בבנק המקורי, בסמוך למועד החיוב בחשבון המתנהל בבנק המקורי; הבנק המקורי לא יגבה עמלה בשל חשבון המתנהל בו לצורכי פירעון החיובים העתידיים, לרבות עמלות בשל ניהול החשבון או בשל העברת כספים בגובה סכום החיוב מהבנק הקולט, אלא אם כן התיר זאת המפקח בכללים שקבע.
עונה על דרישת ס' 5ב(4) להצעת ח"כ כהן]
(ג) המפקח רשאי ליתן הוראות לביצוע סעיף זה, בהוראות לניהול בנקאי תקין לפי פקודת הבנקאות.
(ד) בסעיף זה ובסעיף 9ט1, "לקוח פרטי" – כפי שיקבע הנגיד לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת."
הוספת פרק ב'2
2.
אחרי סעיף 9ח לחוק העיקרי יבוא:
"פרק ב'2: פיקוח על עמלות
ח"כ כחלון – 9יד
ח"כ כהן – 5ב(2)
תעריפון מלא ותעריפונים מצומצמים
9ט.
(א) הנגיד, לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת, יקבע, בכללים, רשימה של שירותים שבעדם רשאי תאגיד בנקאי לגבות עמלות מלקוחותיו, ואופן חישובן של העמלות שניתן לגבות בעד שירותים אלה (בפרק זה – התעריפון המלא); הנגיד רשאי לקבוע סוגי שירותים שעליהם לא יחולו הוראות סעיף קטן זה והוראות סעיף 9י.
(ב) תאגיד בנקאי יידע את לקוחותיו בדבר סכומי עמלות שהוא גובה בעד השירותים הכלולים בתעריפון המלא, או שיעורן, בדרך שיקבע הנגיד בכללים לפי סעיף קטן (א).
[אם הפיקוח על עמלות יסוייג לגבי סוגי לקוחות מסוימים, ייבחן מחדש הצורך בסעיף]
(ג) בכללים לפי סעיף קטן (א), רשאי הנגיד לקבוע רשימות של שירותים מסוימים הכלולים בתעריפון המלא (בפרק זה – תעריפונים מצומצמים), שלגביהם ימסור התאגיד הבנקאי לסוגי לקוחות כפי שיקבע, בדרך שיקבע הנגיד, הודעה בדבר סכומי עמלות שהוא גובה בעד שירותים אלה, או שיעורן, וזאת נוסף על היידוע הכללי לפי סעיף קטן (ב). הנגיד רשאי לקבוע, בכללים, תעריפונים מצומצמים מתוך התעריפון המלא, לגבי סוגי שירותים בנקאיים או סוגי לקוחות (בפרק זה – תעריפונים מצומצמים), וכן את הדרכים שבהן יביא תאגיד בנקאי לידיעת הלקוחות את התעריפונים המצומצמים של אותו תאגיד בנקאי.
(ד) בקביעת כללים לפי סעיף זה ישקול הנגיד, בין היתר, את הצורך בהצגה הוגנת של העמלות ללקוחות ובמניעת גבייה של עמלות שונות בשל אותו שירות.
לחלופין:
(ד) הנגיד יקבע כללים לפי סעיף זה בשים לב, בין היתר, לצורך בהצגת העמלות ללקוחות בדרך הוגנת ומובנת, וכן לצורך במניעת גבייה של עמלות שונות בשל אותו שירות, אלא אם כן סבר כי קיימות נסיבות המצדיקות גבייה כאמור.
(ה)
(1) תאגיד בנקאי המבקש להוסיף שירות לתעריפון המלא יגיש למפקח בקשה מנומקת לכך; המפקח רשאי לדרוש מהמבקש פרטים נוספים לבדיקת הבקשה.
(2) המפקח ישיב לבקשה בתוך 30 ימים מיום קבלתה או מיום קבלת הפרטים הנוספים, לפי הענין.
(3) המפקח רשאי לאשר את הבקשה, ורשאי להתנותה בתנאים, או לדחות את הבקשה. אישר המפקח את הבקשה, יהיה התאגיד הבנקאי רשאי לגבות עמלה בעד השירות החל במועד שצוין באישור.
(4) לא הודיע המפקח על דחיית הבקשה כאמור בפסקה (3) בתוך 30 ימים מיום שנמסרה לו, ואם ביקש פרטים נוספים – בתוך 30 ימים מיום מסירתם למפקח, לפי המאוחר, יראו כאילו בתום התקופה האמורה ניתן למבקש אישור להוספת שירות בהתאם לאמור בבקשה, והתאגיד הבנקאי יהיה רשאי לגבות עמלה בעד השירות החל בתום אותה תקופה.
(5) הנגיד יפרסם ברשומות שירות שאושר לפי סעיף קטן זה.
(ו) בסעיף זה ובסעיף 9י, "לקוח " – יחיד, וכן תאגיד שהוא עסק קטן כפי שקבע הנגיד בכללים.
ח"כ כהן - סעיף 5ב (למעט פסקה (3) המכוסה בסעיפים 9ט ו-9י לממשלתית-
התעריפונים) ופסקה (4) ששולבה בסעיף אחר
הגבלות על גביית עמלות מלקוח פרטי
9ט1.
תאגיד בנקאי לא יגבה מלקוח פרטי –
(1) עמלה בשל שירות שלא הועמד לרשות הלקוח;
(2) יותר מעמלה אחת בשל שירות שנתן ללקוח."
ח"כ כחלון – 9טו
איסור גביית עמלה שלא בהתאם לתעריפונים
9י.
תאגיד בנקאי לא יגבה מלקוחותיו עמלה אלא בעד שירות הכלול בתעריפון המלא ובהתאם להוראותיו, או בעד שירות שאושר בהתאם להוראות סעיף 9ט(ה), ולגבי סוגים של לקוחות שנקבעו לפי סעיף 9ט(ג) – בעד שירות הכלול בתעריפון המצומצם החל לגבי סוג הלקוחות כאמור ובהתאם להוראותיו.
ח"כ כהן – סעיף 5ג
סל עמלות
9י1.
הנגיד, לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת ובאישור ועדת הכלכלה של הכנסת, יקבע רשימה של סוגי שירותים הניתנים ללקוח, שבשלם לא ייגבו עמלות אלא כמקשה אחת (בסעיף זה – סל עמלות), ובלבד שמספר סלי העמלות לא יפחת משניים.
ח"כ כחלון – סעיף 9טז [אם הפיקוח על עמלות יסוייג לגבי סוגי לקוחות מסוימים, יתייתר הצורך בסעיף]
פטור
9יא.
הנגיד רשאי לקבוע, בצו, כי הכללים לפי סעיף 9ט, כולם או חלקם, וכן האיסור שבסעיף 9י לא יחולו על תאגיד בנקאי או על סוג של תאגידים בנקאיים, הנותנים שירותים ללקוחות בעלי מאפיינים ייחודיים.
ח"כ ארדן –סעיף 9ט
ח"כ כחלון – סעיף 9ט
הכרזה על שירות כבר-פיקוח לענין העמלה הנגבית בעדו
9יב.
(א) הנגיד רשאי, לשם פיקוח על סכום עמלה שגובה תאגיד בנקאי מלקוחותיו בעד שירות מסוים, להכריז, בצו, על אותו שירות כשירות בר-פיקוח לענין סעיפים 9יג או 9יד (בפרק זה – שירות בר-פיקוח), אם מתקיים לגביו אחד מאלה:
(1) העמלה הנגבית בעדו עלולה להפחית את התחרות בין התאגידים הבנקאיים או בינם לבין גוף אחר הנותן שירות דומה;
(2) לקוח יכול לקבלו רק בתאגיד הבנקאי שבו מתנהל חשבונו;
(3) הוא שירות חיוני, הנוגע לניהול חשבון עובר ושב או לשימוש באמצעי תשלום; ויש צורך בפיקוח עליו משיקולים של טובת הציבור.
(4) אין צידוק סביר לגביית עמלה בעדו.
ח"כ ארדן– סעיף
9ט(ב)
ח"כ כחלון – סעיף 9ט(ב)
(ב) הנגיד, לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת ובאישור ועדת הכלכלה של הכנסת, רשאי להכריז כי שירותים נוספים יהיו שירותים בפיקוח, אם מתקיימות לגביהם עילות נוספות שקבע.
ח"כ ארדן– סעיף 9י
ח"כ כחלון – סעיף 9י
פיקוח על סכומי עמלות או שיעוריהן
9יג.
(א) הנגיד רשאי, לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת, לקבוע, בצו, לגבי שירות בר-פיקוח, כל אחד מאלה:
(1) את סכום העמלה שתיגבה בעדו או את שיעורה;
(2) את הסכום או את השיעור המרבי של העמלה שניתן לגבות בעדו;
(3) איסור על גביית עמלה בעדו.
הצעת הבנקים
(ב) תאגיד בנקאי רשאי להגיש לנגיד בקשה מנומקת לשינוי צו שניתן לפי סעיף קטן (א); החלטת הנגיד תינתן בהתאם להוראות סעיף קטן (א), בשינויים המחויבים.
ח"כ ארדן– סעיף 9יא
ח"כ כחלון – סעיף 9יא
כץ: סעיף 5ב להלן
בקשה להעלאת סכום עמלה או שיעורה
9יד.
(א) תאגיד בנקאי המבקש לגבות מלקוחותיו, בעד שירות בר-פיקוח שלא נקבעה לגביו הוראה לפי סעיף 9יג, עמלה בסכום או בשיעור העולה על הסכום או השיעור שגבה בעד אותו שירות ערב ההכרזה לפי סעיף 9יב, יגיש למפקח בקשה מנומקת לכך; המפקח רשאי לדרוש מהמבקש פרטים נוספים לבדיקת הבקשה.
(ב) המפקח רשאי להתיר העלאת הסכום או השיעור של עמלה שגובה תאגיד בנקאי מלקוחותיו בעד שירות בר-פיקוח שלגביו הוגשה בקשה לפי סעיף קטן (א), בין בסכום או בשיעור המבוקש לפי אותו סעיף קטן ובין בסכום או בשיעור נמוך ממנו, או לסרב להתיר את ההעלאה.לדחות את הבקשה.
ח"כ ארדן: 45 -20
ח"כ כחלון: 30 - 14
בנקים: 30 - 14
(ג) לא הודיע המפקח על דחיית הבקשה כאמור בסעיף קטן (א) בתוך 45 30 ימים מיום שנמסרה לו, ואם ביקש פרטים נוספים – בתוך 20 30 ימים מיום מסירתם למפקח, לפי המאוחר, יראו כאילו בתום התקופה האמורה ניתן למבקש היתר להעלאת הסכום או השיעור של העמלה בהתאם לאמור בבקשה.
הצעת הבנקים
(ד) דחה המפקח בקשה להעלאת עמלה, במלואה או בחלקה או קבע תנאים להעלאתה, יהיה רשאי המבקש לערור על החלטת המפקח בפני הנגיד בתוך 21 ימים מיום שהודע למבקש על ההחלטה; הנגיד יחליט בערר בתוך 14 ימים מיום קבלתו.
ח"כ חיים כץ – 5ב אם יתקבל נוסח זה, מתייתר הצורך בסעיף 9יד לעיל, וכן תידרש התאמה בסעיף 9טו (ייתכן שגם בסעיפים אחרים)
הגבלה על העלאת עמלות
9יד1.
על אף האמור בכל דין, תאגיד בנקאי לא יהיה רשאי להעלות את העמלות שהוא גובה בשל שירות שהנגיד קבע בכללים לפי סעיף 5 שהוא שירות עיקרי, אלא אם כן ההעלאה נעשתה במועד תשלום תוספת יוקר לשכירים במשק ובשיעור שאישר המפקח; המפקח רשאי לאשר לתאגיד בנקאי העלאת עמלה במועד אחר.
ח"כ ארדן– סעיף 9יב
ח"כ כחלון – סעיף 9יב
איסור גביית עמלה בעד שירות בר-פיקוח שלא בהתאם לסעיפים 9יג או 9יד
9טו.
תאגיד בנקאי לא יגבה מלקוחותיו עמלה בעד שירות בר-פיקוח, שלא בהתאם להוראה שנקבעה לגביו בצו לפי סעיף 9יג, וכן לא יעלה את הסכום או את השיעור של עמלה שהוא גובה בעד שירות כאמור שלא נקבעה לגביו הוראה בצו לפי אותו סעיף, שלא על פי היתר לפי סעיף 9יד או שלא בהתאם לתנאיו של היתר כאמור.
ח"כ ארדן– סעיף 9יג
ח"כ כחלון – סעיף 9יג + 14 ימים
חובת דיווח לפני העלאת עמלה בעד שירות שאינו בר-פיקוח
9טז.
תאגיד בנקאי לא יעלה את הסכום או את השיעור של עמלה בעד שירות שאינו בר-פיקוח, אלא אם כן הודיע על כך למפקח 60 30 ימים מראש.
ח"כ ארדן– סעיף 9יד
ח"כ כחלון – סעיף 9יז
סמכויות המפקח לענין פרק ב'2
9טז1.
המפקח רשאי לדרוש מתאגיד בנקאי מידע או מסמכים, והוא רשאי להשתמש בסמכויותיו לפי פקודת הבנקאות, 19414, לצורך ביצוע הוראות פרק זה.
פרסום אישורים והיתרים
9טז2.
המפקח רשאי להורות לתאגיד בנקאי לפרסם, בדרך שיורה, אישור או היתר שניתן בהתאם להוראות פרק זה.
ייחוד סמכות הפיקוח על עמלות
9יז.
חוק פיקוח על מחירי מצרכים ושירותים, התשנ"ו–19965 , לא יחול על עמלה בעד שירות לפי חוק זה שהוראות פרק זה חלות עליו."
תיקון סעיף 11א
3.
בסעיף 11א לחוק העיקרי –
ח"כ כחלון – ס' 3
(1)
בסעיף קטן (ב) –
בכפוף לתיקון/ביטול ס' 5א
(א) פסקה (1) – תימחק;
(ב) אחרי פסקה (2) יבוא:
"(3) גבה עמלה בעד שירות שאינו כלול בתעריפון המלא או בתעריפון המצומצם או שלא על פי החישוב שנקבע בכללים לפי סעיף 9ט, בניגוד להוראות סעיף 9י;
(4) העלה את הסכום או את השיעור של עמלה בעד שירות שאינו בר–פיקוח, בלי שהודיע על כך למפקח, בניגוד להוראות סעיף 9טז.";
(2)
בסעיף קטן (ג), אחרי פסקה (2) יבוא:
"(3) לא יידע את לקוחותיו בדבר סכומי עמלות שהוא גובה בעד שירותים הכלולים בתעריפון המלא, בדרך שקבע הנגיד לפי סעיף 9ט(ב);
(4) לא יידע לקוח מסוג שנקבע לפי סעיף 9ט(ג), בדבר עמלה שהוא גובה בעד שירותים הכלולים בתעריפון המצומצם החל לגבי לקוחות מאותו סוג, בדרך שקבע הנגיד לפי הוראות הסעיף האמור;
(5) גבה עמלה בעד שירות בר-פיקוח שלא בהתאם להוראה לפי סעיף 9יג או להיתר לפי סעיף 9יד, בניגוד להוראות סעיף 9טו."
הוספת סעיף 16יא
4.
לפני סעיף 17, תחת הכותרת "פרק ד': הוראות שונות" יבוא:
ח"כ כחלון – ס' 9יח
"פרסום נתונים בדבר הוצאות בעד שירותים
16יא.
(א) המפקח רשאי לפרסם [ח"כ כחלון: יפרסם, אחת לשנה לפחות,] נתונים בדבר ההוצאה הממוצעת בפועל של הלקוחות של תאגידים בנקאיים שונים, בעד שירותים; תאגיד בנקאי יגיש למפקח דיווח על ההוצאה כאמור של לקוחותיו, במתכונת ובמועד כפי שיורה.
(ב) המפקח רשאי לפרסם נתונים בדבר סכומים ושיעורים של עמלות שגובים התאגידים הבנקאיים, בעד סוגי שירותים, בדרך שתאפשר השוואתם."
חובת דיווח לוועדת הכלכלה של הכנסת
4א.
נגיד בנק ישראל ידווח לוועדת הכלכלה של הכנסת, מדי שישה חודשים/ [הצעת בנק ישראל: אחת לשנה] על פעולות שננקטו בהתאם להוראות פרק ב'2 לחוק העיקרי, כנוסחו בחוק זה, ועל יישום ההוראות האמורות על ידי התאגידים הבנקאיים.
תחילה
5.
תחילתו של חוק זה שישה חודשים מיום פרסומו.
הוראת מעבר
6.
שירותים, כהגדרתם בחוק העיקרי, שלגבי העמלות הנגבות בעדם ניתן ערב יום תחילתו של חוק זה צו לפי סעיף 6 לחוק פיקוח על מחירי מצרכים ושירותים התשנ"ו–1996, וכן צו לפי סעיף 12 או היתר לפי סעיף 15 של אותו חוק, יראו אותם כאילו הם שירותים בני-פיקוח לפי סעיף 9יב לחוק העיקרי כנוסחו בחוק זה אשר ניתנו לגביהם הוראה לפי סעיף 9יג לחוק העיקרי כנוסחו בחוק זה או היתר לפי סעיף 9יד לחוק העיקרי כנוסחו בחוק זה, לפי הענין; המפקח יפרסם ברשומות את רשימת השירותים כאמור.
***************************************************************************************
נספח מס' מ-308/א'
הסתייגויות
להצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון מס' ), התשס"ז-2007
לסעיף 1
חברי הכנסת מציעים:
***************************************************************************************