חומר רקע
1. תמצית
מסמך זה נכתב עבור דיון בוועדת העלייה, הקליטה והתפוצות, בנושא: "יזמות עסקית לעולים" שיתקיים ב-3 ביולי 2006.
במסמך נסקר הסיוע הממשלתי והציבורי הניתן ליזמות ולעסקים קטנים ובינוניים עם דגש על הסיוע לעולים חדשים. כן מובאים נתונים על היקף הסיוע ומספר הפונים המבקשים סיוע.
מהסקירה עולה, כי הסיוע לעולים חדשים במסגרת הגופים המסייעים לכלל האוכלוסייה אינו שונה בעיקרו מהסיוע שמקבלים ותיקים. אך סיוע ייחודי לעולים ניתן מטעם המשרד לקליטת העלייה ומטעמם של גופים אחרים.
במדינות מפותחות נחשבים העסקים הקטנים והבינוניים לגורם מרכזי בצמיחת המשק וביצירת מקומות תעסוקה. חשיבותם עולה במיוחד בתקופות אבטלה, שכן הם מהווים אפיק תעסוקתי למובטלים.1
תפיסה זו מקובלת גם בישראל, שבשנים האחרונות סבלה מאחוז גבוה של מובטלים. מאומדנים שנעשו בישראל עולה, כי מראשית שנות השמונים היוו העסקים הקטנים מקור מרכזי ליצירת מקומות עבודה חדשים, בעוד שעסקים גדולים צמצמו את מספר מקומות העבודה.2
הגדרות: על-פי הגדרת הרשות לעסקים קטנים ובינוניים בישראל, הפועלת במשרד התעשייה, המסחר והתעסוקה (להלן: התמ"ת):3
עסק קטן: עסק המעסיק עד 50 עובדים, עם מחזור מכירות עד 5 מיליוני דולרים לשנה, ש-90% ממנו לפחות הם בבעלות פרטית. 4
עסק בינוני: עסק המעסיק עד 100 עובדים, עם מחזור מכירות עד 20 מיליון דולר לשנה, ש-90% ממנו לפחות הם בבעלות פרטית.5
עולה חדש: בהקשר של יזמות, ייחשב אדם שנמצא בארץ עשר שנים או פחות.6
2. הגופים המסייעים לכלל האוכלוסייה ביזמות עסקית
הגופים הממשלתיים העיקריים הנותנים סיוע לעסקים קטנים:
2.1. הרשות לעסקים קטנים ובינוניים בישראל (להלן: הרשות): הרשות היא גוף מטה הפועל ברמה הארצית ומשמש כזרוע ביצועית של משרד התעשייה, המסחר והתעשייה (להלן: התמ"ת) לטפל בנושא העסקים הקטנים והבינוניים. פעילות השטח של הסיוע מבוצעת באמצעות המרכזים לטיפוח יזמות (מט"י) הפרושים ברחבי הארץ. הרשות שותפה במימון עלויות השירותים השונים שמט"י נותן. שירותים אלו ניתנים לכלל האוכלוסייה, ובכללם עולים, והרשות אינה מעניקה לעולים סיוע מיוחד. סיוע ייחודי לעולים ניתן מטעם המשרד לקליטת העלייה, שמממן בעבור העולים חלק נוסף מעלות שירותי מט"י. 7
משרד התמ"ת מממן את מלוא תקציב הרשות, ובשנת 2003 היה התקציב כ-12 מיליון ₪. כ-60% מהתקציב מיועדים להשתתפות הרשות בתקציבי מט"ים, והיתר – לפעולות שונות של הרשות, להוצאות להנהלה ולהוצאות כלליות. מנתוני תקציבי משרד התמ"ת לשנים 1995-2004 עולה כי היו תנודות ניכרות בתקציב הרשות שנעו בין קיצוץ בשיעור של 50% לתוספת בשיעור של כ-60%. לדברי הרשות, תנודות אלה בתקציבה מקשות על תכנון רב-שנתי וניהול יציב של פעילותה. 8
סיוע לעולים בתחום השפה: הסיוע הייחודי לעולים שנותנת הרשות בא לידי ביטוי בכל הקשור לשפה: הפעילויות לעולים שאינם דוברי עברית נעשות בשפתם (רוסית אמהרית ועוד), מאגרי המידע והספרות המקצועית מתורגמים לשפות המרכזיות השגורות בפי העולים, וכשנדרש סיוע של מתורגמן גם הוא ניתן. לסיוע זה אין ביטוי כלכלי ישיר, אולם יש בו כדי להגביר את האפקטיביות של שירותי מט"י.
2.2. השירותים העיקריים הניתנים מטעם מט"י לכלל הפונים, ובכללם עולים חדשים:
א. ייעוץ מקצועי וחונכות – במט"י אפשר להיעזר ביועצים מקצועיים במגוון תחומים, כגון ייעוץ ראשוני לקראת קבלת החלטה על פתיחת עסק, ייעוץ עסקי, ייעוץ פיננסי, ייעוץ בתחום הארגוני, ועוד. אופי הייעוץ ומשכו מותאמים אישית לכל פונה. בתוכנית החונכות של משרד התמ"ת, המשווקת בידי מט"י, יכולים להיעזר גם פונים מתאימים שהם בעלי עסקים קיימים. חונכות מתקיימת בנושאים כגון תיירות, חקלאות ועיצוב, והתוכנית מופעלת וממומנת ישירות מכספי משרד התמ"ת, המממן 75% ממנה.
ב. הדרכה – מט"י מציעים קורסים וסדנאות המותאמים ספציפית לעסקים קטנים ובינוניים וליזמים. בין הנושאים הנלמדים בסדנאות: הקמת עסק וניהולו, שיווק, קורס לייצואנים קטנים ומתחילים, מחשוב ואינטרנט, סחר אלקטרוני, קורס לעידוד יזמות נשים, קורסים לעולים חדשים ועוד.
ג. הפניה למקורות מימון – במט"י ניתן סיוע בתהליך הפנייה לאחת הקרנות המיועדות לעסקים קטנים ובינוניים, למסגרות מימון אחרות או לבנקים לשם השגת מימון, וכן בהכנת התוכנית העסקית הנדרשת לשם קבלת מימון.
ד. מידע והכוונה – במט"י קיימים מאגרי מידע לשימוש הפונים, שמרוכז בהם מידע רב גם על כלים רלוונטיים שגורמים אחרים מפעילים לטובת יזמים ובעלי עסקים קטנים ובינוניים, כגון תוכנית החונכות של משרד התמ"ת, החממות הטכנולוגיות במשרד המדען הראשי של משרד התמ"ת, מרכז ההשקעות של משרד התמ"ת, שירותי מכון הייצוא, הקרן לעולה העצמאי של המשרד לקליטת העלייה, חונכויות חקלאיות של משרד החקלאות ופיתוח הכפר ועוד. 9
2.3. הקרן לסיוע לעסקים קטנים בערבות המדינה: הקרן לסיוע לעסקים קטנים בערבות המדינה (להלן: הקרן), שמפעיל משרד התמ"ת, היא קרן משותפת לו ולמשרד האוצר.10 הקרן מיועדת לכול. היא אינה מיועדת באופן ספציפי לעולים, והקריטריונים לקבלת סיוע ממנה זהים לכל קבוצות האוכלוסייה ותלויים במאפייני העסק בלבד.
פעילות הקרן מאפשרת קבלת הלוואה ללא הבטוחות הנדרשות בהלוואה רגילה, ולכן מתקיימים בעקבות כל פנייה לסיוע הקרן בדיקה כלכלית מעמיקה של סיכויי המועמד לעמוד בתנאי ההלוואה ובירור אם ההלוואה אומנם מיועדת למימוש התוכנית.
הלוואות הקרן לסיוע לעסקים קטנים בערבות המדינה: סכום ההלוואה המקסימלי הניתן במסגרת הקרן הוא 500,000 ₪, לתקופה של עד חמש שנים. למועמד לקבלת הסיוע יש אופציה להתחיל להחזיר את ההלוואה רק חצי שנה לאחר קבלתה, במשך 55 חודשים.11 במסגרת פעילות הקרן המדינה מאפשרת העמדת הלוואות לעסקים קטנים כמפורט להלן :
א. הלוואות להון חוזר,12 המיועדות לעסקים אשר סובלים ממצוקה תזרימית הנובעת מהמיתון המתמשך ומהמצב הביטחוני הקשה;
ב. הלוואות במסלול השקעות, המיועדות להקמת עסקים חדשים ולהרחבת עסקים קיימים. הלוואות אלה ניתנות, באמצעות הבנקים, לעסקים קטנים שעל-פי בדיקת הגוף המתאם13 יש הצדקה כלכלית לקיומם ולנוכח הנסיבות יש מקום לסייע להם במימון לשם גישור על פני תקופת חמש שנים. 14
גופים מיוחדים לעולים חדשים
1. האגף ליזמות עסקית במשרד לקליטת עלייה:15
האגף ליזמות עסקית במשרד לקליטת העלייה מהווה את זרוע המשרד לקליטת עולים ותושבים חוזרים16 במגזר העסקי בישראל. מטרת האגף ליזמות עסקית הינה ליצור סביבה המעודדת עולים חדשים ותושבים חוזרים בעלי כישורים יזמיים, לפתוח בישראל עסקים פרטיים משלהם ולהרחיב עסקים קיימים באמצעות כלים חדשניים.
1.1. תרומת מסלול היזמות לעולים: א. עלות יצירת מקום התעסוקה נמוכה (פחות מ-2500$); ב. פיתרון תעסוקתי מכובד לאוכלוסיות מיוחדות שאינן מצליחות להשתלב בשוק העבודה; ג. התרחבות העסק מביאה להעסקת עולים נוספים; ד. עולה המצליח להתפרנס כעצמאי יישאר בארץ ולא ירגיש שהוא ב"תת-תעסוקה" (overqualified) גם אם אינו עוסק במקצועו.
1.2. סל השירותים הניתן על-ידי האגף ליזמות עסקית: ייעוץ עסקי אישי להקמת עסק וניהולו; מתן הלוואות מהקרן לעולה העצמאי; קורסים וסדנאות שמטרתם שיפור המיומנויות העסקיות הדרושות לשם פתיחת עסק וניהולו; מוקדים המתמחים בסיוע לאוכלוסיות מיוחדות כגון: אתיופים, קווקזים, בוכרים ועוד; מוקדים המתמחים בסיוע לפיתוח ענפי (הי-טק, רפואה משלימה, רפואת שיניים וכו').
1.3. פרויקט BUSINESS IL :17 במסגרת הפרויקט, שהוקם על-ידי האגף ליזמות עסקית בשנת 2004, נפתח מסלול מיוחד ליזמים משקיעים ובעלי עסקים עולים פוטנציאליים ובעלי אזרחות ישראלית הכולל הכרת השוק העסקי הישראלי, בדיקת כדאיות עסקית, תוכניות עסקיות וכו'. הפעילות נעשית בחוץ-לארץ כדי לעודד עליה של אנשי עסקים לישראל.
תוצאות הפרויקט: א. כ- 215 משפחות עולים ותושבים חוזרים עלו/חזרו ופתחו עסקים בארץ; ב. כ-1000 יזמים עולים/תושבים חוזרים פוטנציאליים נמצאים בהליך ייעוץ ובדיקת כדאיות כלכלית.
1.4. נתונים על תפוקות האגף בעשור האחרון (נכון למאי 2006):
א. כ-50,000 יזמים עולים פנו לייעוץ עסקי ראשוני;
ב. כ-25,000 בדיקות היתכנות כלכלית בוצעו ליזמים;
ג. כ-8,500 יזמים עולים קבלו הלוואות מהקרן לעולה העצמאי, בהיקף של כ-200 מיליון ₪;
ד. כ-30,000 עולים עובדים בעסקים שהוקמו על-ידי הלוואות של המשרד לקליטת עלייה.
ה. כ-30,000 יזמים עולים ותושבים חוזרים עברו מסלולי הכשרה עסקית. 18
2. התאחדות יזמים בישראל – עמותה לקידום היוזמה הפרטית בקרב העולים19:
גוף זה (להלן: ההתאחדות) הוקם בשנת 1992, ומאז הוא פועל במגוון תחומים הקשורים ליזמות בקרב העולים החדשים, במטרה לאחד, לייצג ולקדם את היזמות העסקית בקרב העולים. ההתאחדות פועלת בשיתוף עם גורמים שונים במשק הישראלי, ובהם המשרד לקליטת העלייה, משרד התמ"ת, "ג'וינט – ישראל" והסוכנות היהודית. תקציב ההתאחדות מורכב מכספים המועברים אליה מהרשות לעסקים קטנים ובינוניים בישראל ומהמשרד לקליטת העלייה – לפרויקטים המתבצעים ישירות עמו.
2.1. הסיוע הניתן במסגרת התאחדות היזמים: ייעוץ, הדרכה ושירותים בהתארגנות ובהפעלת עסק; תיווך בהחלפת מידע ועזרה הדדית בקרב היזמים במטרה לחזק עסקים קיימים; קורסים מקצועיים בתחום היזמות, הניהול והקמת עסק חדש; ייעוץ עסקי לבעלי עסקים פעילים ולבעלי עסקים שנקלעו למשבר כלכלי בשנים האחרונות.
2.2. הקריטריונים למתן הסיוע: הסיוע ניתן לעולים חדשים. כאשר הפרויקט שמדובר בו מתקיים בשיתוף פעולה עם המשרד לקליטת העלייה, זכאים לסיוע עולים על-פי הגדרות המשרד לקליטת העלייה – כלומר מי שנמצאים בישראל לא יותר מעשר שנים. כאשר הפרויקט הוא עצמאי, של ההתאחדות, ההתאחדות מגמישה את הגדרת העולה, ובמידת הצורך מעניקה לאדם סיוע גם אם הוא נמצא בארץ יותר מעשר שנים.
3. קרנות המעניקות הלוואות לעסקים קטנים:
3.1. הקרן לעולה העצמאי: המשרד לקליטת העלייה מעמיד קרן הלוואות לעולים יזמים המבקשים לפתוח עסק או לקדם עסק קיים. כדי לקבל הלוואה מקרן זו יש לפנות למט"י. יועץ מטעם מט"י בוחן את כדאיות העסק ומכין תוכנית עסקית בהתאם לממצאיו.
גובה ההלוואה הניתנת מותאם לצורכי העסק ולטבלת סכומי ההלוואה ותנאיה. בפועל, מכיוון שההלוואה אינה משמעותית יחסית לצורכי עסק גדול (כיום: מקסימום 35,000 ש"ח), עיקר הסיוע ניתן לעסקים קטנים ובינוניים. 20
3.2. קרנות הסוכנות היהודית: מעניקות סיוע לעולים חדשים ולוותיקים תושבי הארץ לפי קריטריונים גיאוגרפיים וכלכליים שונים. גובה ההלוואה המקסימלי מקרנות הסוכנות הוא 75 אלף דולר.
3.3. קרנות קורת: הקרנות מעניקות סיוע לעסקים קטנים ובמיוחד לעסקים הנמצאים בבעלות נשים ובמגזר הערבי בסכומים של עד 150,000 ₪.21
3.4. האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית מעניקה סיוע לעסקים קטנים בסכומים של עד ערך של 15,000 דולר. לפי מסמך שנשלח ב-3 ביולי 2006 על-ידי האגודה הישראלית להלוואות ללא-ריבית, נתנה האגודה בין השנים 1992-2005 643 הלוואות לעולים חדשים בסכום כולל של 24,183,938 ₪. בשנת 2004 נתנה האגודה 45 הלוואות בסכום כולל של 2,393,861 ₪; ובשנת 2005 נתנה האגודה 41 הלוואות בסכום כולל של 2,275,780 ₪.22
3.5. קרן ק.י.פ: קרן לעידוד יוזמות פרטיות הממומנת על ידי יד הנדיב וקרן קלור, מעניקה הלוואות בסכומים של עד 25,000$.
3.6. קרן הגליל, קרן שטייפמן, קרן אוריון – ירושלים וקרן בוסטון – חיפה מסייעות לעסקים באזורים גיאוגרפיים מוגדרים.23
4. "בשן" – מרכז סיוע ליזמות עולים:
"בשן" היא תוכנית סיוע של ממשלת ישראל לקידום רעיונות לפרויקטים טכנולוגיים ומדעיים של יזמים עולים חדשים, שהוקמה בשנת 1994. החל מ-1 בינואר 2004 התוכנית פועלת במסגרת משרד המדע והטכנולוגיה.24 מטרות התוכנית מגוונות: הבאת הפוטנציאל הטכנולוגי והמדעי של עולים חדשים לידי מיצוי, סיוע בקליטת מדענים ומהנדסים עולים ושילובם בתעשייה, הענקת הכוונה וייעוץ למדענים ולמהנדסים הנמצאים בחו"ל והשוקלים לעלות לישראל, פיתוח קשרים טכנו-מדעיים עם מדינות מזרח אירופה וחבר המדינות וקידום מיזמים טכנולוגיים בילטרליים. 25
התוכנית ממשיכה לפעול, עם אותן מטרות כמצוין לעיל, עם מפעיל חדש בשם בני בריסקין.26
הסיוע הניתן במסגרת "בשן":
עיקר פעילות "בשן" בכל הקשור לעסקים קטנים היא סיוע בגיבוש פרויקט שיאפשר השגת מקורות מימון או שילוב בתעשייה קיימת.
4.1. הסיוע בשלב המקדמי: סיוע בגיבוש רעיון טכנולוגי ואפליקציה יישומית; בחינה טכנולוגית שיווקית של המיזם המוצע; סריקת פטנטים ומידע טכנולוגי הרלוונטי למיזם; סיוע בהתוויית חלופות אפשריות לקידום המיזם ולמימושו המסחרי; סיוע בגיוס הון ראשוני (ממלכתי, פרטי או מקרנות הון סיכון); סיוע באיתור שותפים אסטרטגיים בתעשייה המקומית ובחו"ל; חניכה עסקית לפרויקטים נבחרים בדרך של הצמדת מלווה עסקי שהוא מומחה בתחום ומתן ייעוץ מומחים בנושאים שונים כגון משפט מסחרי, הגנה על קניין רוחני, שיווק וניהול כלליים, הסתייעות במסלולי סיוע של משרד התמ"ת ושל המשרד לקליטת העלייה. 27
4.2. הסיוע במישור העסקי: סיוע בהקמת מיזמים טכנולוגיים חדשים; סיוע בפיתוח חברות קיימות; סיוע בשיתוף פעולה עם התעשייה; סיוע לבעלי עסקים בחו"ל בבחינת אפשרויות השקעה והעתקת הפעילות לישראל; סיוע בהכנת פרויקטים לחממות טכנולוגיות וסיוע בהכוונת פרויקטים למסלולי הסיוע של משרד התמ"ת. 28
4.3. זכאים לקבלת סיוע מ"בשן": עולים חדשים זכאים לסיוע עד עשר שנים מיום עלייתם לישראל; תושבים חוזרים (מי ששהו בחו"ל שלוש שנים ויותר באופן רציף) זכאים לקבל סיוע עד שנה מיום הגעתם לישראל; עולים פוטנציאליים: "בשן" מציעה שירותי ייעוץ בחו"ל לשוקלים לעלות לישראל. 29
עיקרי דוח מבקר המדינה בנושא עידוד עסקים קטנים
להלן ממצאי דוח מבקר המדינה בנושא: "עידוד עסקים קטנים" כפי שעלה מבדיקה שנערכה בחודשים מאי-אוגוסט 2004. על-פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס), פעלו בישראל בשנת 2002 כ-400,000 עסקים, ולפי הערכות, כ-96% מהם הם עסקים קטנים.
מאז 1993 עוסקים שלושה גורמים ממשלתיים בעידוד העסקים הקטנים: תוכנית החונכות העסקית במשרד התעשייה, המסחר והתעסוקה (משרד התמ"ת), הרשות לעסקים קטנים והקרן לעסקים קטנים.
ממצאי משרד מבקר המדינה:
1. נמצא כי הקצאת המשאבים לתוכנית החונכות העסקית נעשית בשיטת "כל הקודם זוכה" ולא לפי סדרי עדיפויות.
2. נמצא כי אין בידי משרד התמ"ת מידע על מידת התועלת של התוכנית. למשל, מידע על מספר העסקים אשר הסתייעו בתוכנית ושרדו או חדלו מלהתקיים.
3. הקרן לעסקים קטנים מיועדת לתת הלוואות עבור הון חוזר או הרחבת עסק. מאז הקמתה באוגוסט 2003, פנו אליה עסקים רבים בבקשת הלוואה. נמצא, כי קיימים כמה חסמים העלולים למנוע מעסקים קטנים מלהסתייע בקרן, כגון: תנאי סף לקבלת הלוואות, עמלות בעבור קבלת הלוואה, משך הטיפול בבקשות.
4. הרשות לעסקים קטנים לא ממלאת את תפקידיה כשותף מרכזי בעיצוב המדיניות הממשלתית בנושא העסקים הקטנים, וכמובילה בנושאי מחקר, חקיקה ועוד.
5. נמצא כי מתן סיוע לעסקים קטנים באמצעות שלושה גורמים ממשלתיים ולא באופן מרוכז בידי גורם אחד יוצר אי-אחידות, כפילות ואדמיניסטרציה מיותרת, כך שהעסק הקטן עלול שלא לקבל במועד את מלוא הסיוע שהוא יכול לקבל. מצב זה גורם לכך שיש ניצול לא יעיל של המשאבים.30
התייחסות המשרד לקליטת העלייה31
לדברי גב' מירלה גל, המשרד לקליטת העלייה הוא הגוף אשר נותן את התמיכה העיקרית והגדולה ביותר לעולים חדשים (יותר מהרשות לעסקים קטנים, התוכנית לחונכות עסקית במשרד התמ"ת והקרן לעסקים קטנים). יחד עם זאת, המשרד לקליטת העלייה עובד בשיתוף פעולה מלא עם התמ"ת ויתר הגופים הקשורים בו, במטרה לעזור לעולים החדשים ביזמות, הן בארץ והן באמצעות פעולות בחו"ל בקרב עולים פוטנציאלים.
מקורות
אינטרנט
המשרד לקליטת העלייה, אתר האינטרנט: http://www.moia.gov.il/yozma/yozma2.htm . כניסה בתאריך: 29 ביוני 2006.
הקרן לסיוע לעסקים קטנים בערבות המדינה, אתר האינטרנט, http://www.hon.org.il/, תאריך הכניסה: 29 ביוני 2006.
הרשות לעסקים קטנים ובינוניים בישראל, בתוך: אתר האינטרנט:
http://www.asakim.org.il/upload/sikum2003.doc, תאריך הכניסה: 29 ביוני 2006.
הרשות לעסקים קטנים ובינוניים בישראל, אתר האינטרנט: http://www.asakim.org.il כניסה בתאריך 29 ביוני 2006.
משרד המדע והטכנולוגיה, בתוך:אתר האינטרנט של המשרד: www.most.gov.il .
פרויקט Bussines.il , מתוך: אתר האינטרנט:http://www.2BINISRAEL.ORG.IL .
תוכנית"בשן", מתוך: אתר האינטרנט של "בשן":
http://www.bashan.org.il/content/plan/view.asp?id=1, תאריך כניסה: 28 ביוני 2006.
דוחות
האגף ליזמות עסקית, מצגת, מאי 2006, נשלחה על-ידי אירוס הומינר, מנהלת האגף ליזמות עסקית.
מבקר המדינה, דוח שנתי 55ב' לשנת 2004 ולחשבונות שנת הכספים 2003, עמ' 763-774.
מכתבים
האגודה הישראלית להלוואות ללא-ריבית, פקס לוועדת העלייה, הקליטה והתפוצות, 2 ביולי 2006.
מסמכים
וייסבלאי אתי, "סיוע לעסקים קטנים ובינוניים", הכנסת-מרכז מחקר ומידע, 20 ביוני 2005.
קאול-גרנות אפרת, "גופים המסייעים לעסקים קטנים ובינוניים של עולים חדשים", הכנסת-מרכז מחקר ומידע, 3 באוגוסט 2004.
שיחות
גל מירלה, מנכ"לית המשרד לקליטת העלייה, שיחה טלפונית, 27 ביוני 2006.
דלרוזה שרון, לשכת מנכ"ל משרד המדע והטכנולוגיה, שיחה טלפונית, 2 ביולי 2006.
נספח מס' 1
טבלת סכומי ההלוואה ותנאיה ליזמות עסקית – המשרד לקליטת העלייה32
אזור פיתוח א'
אזור פיתוח ב'
מרכז הארץ
35,000 ₪
35,000 ₪
35,000 ₪
גובה הלוואה מרבי
20%
25%
35%
הון עצמי מינימלי (ב-% מסכום ההלוואה)
20% ועד 4,000 ₪
17.5% ועד 3,500 ₪
15% ועד 3000 ₪
מענק מותנה33 (הופך למענק כעבור 3 שנים)
6 שנים
6 שנים
6 שנים
תקופת הפירעון
2% צמוד למדד או 4% צמוד לדולר
2% צמוד למדד או 4% צמוד לדולר
2% צמוד למדד או 4% צמוד לדולר
ריבית