חומר רקע
הכנסת השבע-עשרה
גלעד ארדן
הצעת חוק של חבר הכנסת
פ/1443/17
הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון- הסדרת הפיקוח על עמלות הבנקים והגבלתן), התשס"ו-2006
בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–19811, אחרי סעיף 9ח יבוא:
1.
הוספת פרק ב'2
"פרק ב'2: פיקוח על עמלות
המפקח רשאי להכריז על שירות כשירות שמתקיים בו אחד מאלה – כשירות בפיקוח –
(א)
9ט.
עילות להכרזה על שירות כשירות בפיקוח
שירות שהעמלה הנגבית בגינו עלולה למנוע או להפחית תחרות בין התאגידים הבנקאיים, בינם לבין עצמם, או בינם לבין גוף אחר הנותן שירות דומה;
(1)
שירות אותו חייב הלקוח לקבל בתאגיד בנקאי מסוים;
(2)
שירות חיוני בקשר עם חשבון עובר ושב;
(3)
שירות שבגינו נגבית עמלה ללא צידוק מספיק.
(4)
הנגיד, לאחר התייעצות עם הועדה המייעצת, רשאי, לקבוע כי שירותים נוספים יהיו שירותים בפיקוח, אם מתקיימות בהם עילות נוספות שיקבע.
(ב)
הכרזה על שירות בפיקוח תפורסם ברשומות.
(ג)
המפקח רשאי לקבוע, לגבי שירות בפיקוח, ולאחר התייעצות עם הועדה המייעצת –
9י.
קביעת סכום ואיסור גבייה
עמלה מירבית שרשאי תאגיד בנקאי לגבות עבור שירות כאמור;
(1)
איסור על תאגיד בנקאי לגבות עמלה עבור שירות כאמור.
(2)
תאגיד בנקאי המבקש לתת שירות הכרוך בגביית עמלה בשיעור או בסכום העולה על העמלה הקובעת, והשירות הינו שירות בפיקוח, ולא נקבעה לגביו הוראה לפי סעיף 9י, יגיש למפקח בקשה להעלאת העמלה מנומקת; המפקח רשאי לדרוש פרטים נוספים לבדיקת העניין.
(א)
9יא.
בקשה להעלאת סכום עמלה
ראה המפקח טעם לכך, רשאי הוא להתיר העלאת עמלה, בין בשיעור המבוקש בבקשת ההעלאה ובין בשיעור נמוך ממנו.
(ב)
לא הודיע המפקח על דחיית הבקשה או לא הגיב המפקח תוך 45 ימים מיום שנמסרה לו בקשת ההעלאה, ואם ביקש פרטים נוספים – תוך 20 ימי עבודה מיום מסירתם למפקח, לפי המאוחר – יראו כאילו ניתן לתאגיד הבנקאי המבקש, ביום שלאחר מכן, היתר להעלאת העמלה בשיעור האמור בבקשת ההעלאה.
(ג)
בסעיף זה, "עמלה קובעת" – עמלה בסכום או בשיעור שגבה התאגיד הבנקאי ערב ההכרזה פי סעיף 9ט, על השירות, שבגינו נגבתה אותה עמלה כאמור.
(ד)
לא ידרוש ולא יגבה תאגיד בנקאי עמלה בניגוד להוראת המפקח שניתנה לפי סעיף 9י או היתר שנתן המפקח לפי סעיף 9יא.
9יב.
עמלה מחייבת
תאגיד בנקאי לא יעלה עמלה ולא יגבה עמלה חדשה אלא אם הודיע על כך למפקח 14 ימים מראש.
9יג.
חובת דיווח
המפקח רשאי לדרוש מהתאגידים הבנקאיים, כולם או חלקם, מידע או מסמכים והוא רשאי להשתמש בסמכויותיו על פי פקודת הבנקאות, 19412, לצורך מילוי תפקידיו על פי פרק זה.
9יד.
סמכויות
חוק פיקוח על מחירי מצרכים ושירותים, התשנ"ו - 19963 לא יחול על עמלה בגין שירות על פי חוק זה".
9טו.
ייחוד סמכויות הפיקוח
דברי - הסבר
על פי דו"ח בנק ישראל רמת מחירי השירותים הבסיסיים בחשבון עו"ש בישראל גבוה ביותר בהשוואה למדינות המערב. העמלה החודשית הממוצעת בישראל גבוהה בכ–20% מממוצע העמלות בחו"ל.
כיום רק 14 מבין כל העמלות הקיימות (ישנן כ 200 עמלות) נמצאות תחת פיקוח של המפקח על הבנקים וזאת מכוח צו פיקוח.
ההתייקרות השיטתית של מחירי העמלות לאורך השנים, אחידותן בבנקים השונים, ריכוזיות המערכת הבנקאית והסבסוד הצולב של משקי הבית את המגזר העסקי, מביאים לגביה מופרזת של מאות מיליוני ₪ בשנה מהציבור.
נושא עמלת הבנקים חייב לעבור שינוי מהותי. מטרתה של הצעה זו להביא לשקיפות מירבית לציבור בנושא העמלות הנגבות ממנו על ידי הבנקים ולהעניק סמכות למפקח על הבנקים להגביל את עמלות הבנקים ולמנוע את עליותן הבלתי מבוקרת.
עד היום הפיקוח על הבנקים לא הוסמך לטפל בנושא הפיקוח על העמלות הבנקאיות. עם זאת, פעל הפיקוח על הבנקים בתחום זה בדרך של מעקב אחרי גובה העמלות, פרסומים השוואתיים של עמלות, טיפול באופן לא פורמאלי מול התאגידים הבנקאיים בעמלות מסוימות, וייזום הכנסת עמלות מסוימות לפיקוח. פעילות זו גרמה לטשטוש בין האחריות שיוחסה לפיקוח על הבנקים בנושא זה לבין העובדה שבאופן פורמאלי לא הוקנו לו סמכויות מלאות.
מוצע להגדיר בחוק את העילות שבגינן יוסמך המפקח על הבנקים להתערב בגובה העמלות. הגדרת העילות בחוק נועדה לצמצם את ההתערבות הפיקוחית למינימום ההכרחי. העילות להתערבות הן אלה: עמלות שעלולות להיות חסם לתחרות; עמלות בהן אין תחרות בין התאגידים הבנקאיים בשל העדר אלטרנטיבה, שכן הלקוח חייב לבצע פעולה מסוימת דווקא בתאגיד בנקאי מסוים; עמלות בגין שירות חיוני בקשר עם חשבון עו"ש ועמלות הנגבות ללא צידוק סביר, כמו למשל, עמלות הנגבות בנוסף לחיוב אחר בגין אותו שירות או עמלות שאין כנגדן שירות ממשי.
מוצע שהמפקח על הבנקים יוסמך לפקח על העמלות העונות על העילות האמורות, ובמסגרת פיקוח זה יוכל לקבוע מחיר מירבי לעמלות הנכללות ברשימה האמורה ואף לקבוע איסור על גביית עמלה מסוימת. כמו כן, יוסמך המפקח שלא לאשר העלאת עמלות במקרה של שירות בפיקוח שלא נקבע לו מחיר מירבי. מוצע גם שחוק פיקוח על מחירי מצרכים ושירותים, התשנ"ו-1996 לא יחול על עמלות הבנקים על מנת למנוע פיקוח מקביל עליהן.
עוד מוצע להסמיך את המפקח על הבנקים להטיל קנס כספי על תאגיד בנקאי אשר גובה עמלה שלא כדין.
כיום,אין לפיקוח על הבנקים סמכויות בחוק להטיל פיקוח על עמלות בגין שירותים בנקאיים. הסמכויות להטיל פיקוח על המחירים (לרבות עמלות הבנקים) מוקנות אך ורק למפקח על המחירים במשרד התמ"ת. הגורם המקצועי ביותר בתחום עבודת הבנקים ותפקודם הינו המפקח על הבנקים המקיים איתם קשרי עבודה רציפים ולכן הדבר הנכון הוא לתת בידו גם את סמכויות ההגבלה והפיקוח על העמלות שגובים הבנקים.
---------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
כ"ג בתמוז התשס"ו – 19.7.06