החלטות ועדה
סימוכין:2023-061542
ירושלים, כ"ג בסיוון תשפ"ג
12 ביוני 2023
סיכום דיון
מיום שני, כ"ג בסיון תשפ"ג, 12.6.23 בנושא:
דוח מבקר המדינה בנושא הסדרי ביטוח שיורי לכלי רכב
ח"כ מיקי לוי-יו"ר הוועדה – משטרת התנועה היא שחקן מרכזי, היא לא אוכפת ובודקת את הביטוחים ויש כאן עניין של חיי אדם. בסופו של דבר נושא ההוצאה הכספית עבור תאונות נופל לפיתחה של מדינת ישראל. אין ספק שהרכבים הדו-גלגלי מורידים את הגודש בכבישים. לא סביר ולא נכון לאפשר ביטוח קצר מועד לרכב דו-גלגלי. אני רוצה למנוע את העלאת סכום הפוליסיה כפי שעתידה להיות בסיבוב הקרוב. האם ניתן לחשוב מחוץ לקופסא - כיצד יכול להיות שקטנוע פשוט ישלם אותו מחיר ביטוח כמו קטנוע יקר, האם ניתן לעשות משהו דיפרנציאלי לפי נפח ושווי כדי לגרום לעליית מס' כלי רכב דו גלגלי בכביש וביטוחם.
משרד מבקר המדינה - מרסלו בז-מנהל אגף – הדוח הוכן לפני כ- 20 שנה, ומסקנתו העיקרית: תעריף הביטוח צריך לשקף את הסיכון הביטוחי בפועל של כל נהג. כרגע האגף עוסק בדוח מאוד רחב בנושא הבטיחות בדרכים. אחד מהפרקים הקטנים עוסק בנושא של ביטוח של אופנועים.
משרד האוצר - אוהד מעודי –מנהל צוות ביטוחי רכוש אגף שוק ההון - מס' כלי רכב פרטי מסבסד את הביטוח של האופנועים, הדבר הזה משוקף בדוח הממונה אחת לשנה מספר שנים.
בסוגיה של מהות הביטוח קיימת השתתפות עצמית שניתן לגבות במסגרת ביטוח אופנוע – היום הסכום עומד על 25 אלף שקלים והרשות צריכה למצות את הדיונים מול משרד המשפטים כדי לבחון להגדיל את אותה השתתפות עצמית שכמובן יכולה להשפיע על הפחתה בפרמיה.
לא נכון לומר שאין תחרות. כשיש גוף עסקי גדול שיש לו רווחים גדולים והשתלטות על שוק מסוים, הוא מקשה על שחקנים אחרים להיכנס ויש פה במהות פגיעה בתחרות. הפול הוא הסדר שהמדינה הוציאה בגלל שיש ביטוח חובה, כלי רכב והסיכון הגבוה שהם מייצרים. הפול נועד לתת מענה משום חברות ביטוח רגילות לא יכולות לספק אותו בגלל כל מיני היבטים של ביטוח משנה וסיכונים גבוהים. במהות הפול הוא גוף הפסדי שהוא לא מרוויח. המחיר הוא גבוה יותר בגלל הסיכונים.
כלי רכב נעצרים ע"י המשטרה, ואנו מתרשמים שלא שואלים האם יש ביטוח.
פרמיה ממוצעת לרכב היא 1200 ₪. יש מס' כלים שנועדו להפחית את העומס בכבישים: נת"צ, נסיעה תחבורה ציבורית ועוד.
קרנית היא הגוף שיודע מהו מס' כלי הרכב שלא מבוטחים ואמור לתת פיצוי כספי למי שנפגע על ידי כלי רכב שלא מבוטח. קרנית מדווחת באופן חודשי למשטרה. בממשק של רשות שוק ההון הפכנו את הדיווח ליומי כדי שהמידע יהיה מהימן כאשר אזרח יגיע לעשות טסט. אנו ממתינים למשרד התחבורה מס' חודשים לייצר ממשק בינם לביננו.
מבחינת מספרים - בפול מבוטחים 30 אלף כלי רכב פרטיים. סוגיית הביטוח לתקופה קצרה מטרידה אותנו. במסגרת תכנית העבודה אנו נתייעץ עם משרד המשפטים כדי לקבל את אישורם להאריך את תקופת הביטוח, כי החזר הפריימה הוא באופן יחסי. אני מקווה שעד סוף שנה נוכל להביא בשורה. יש לזכור שגם כאן יש למצוא את האיזון הנכון כי ההחזר של הפרמיה הוא כמעט יחסי, לכן יש רכיב שנשאר בידי הפול כאשר המבוטח רוצה לקבל את ההחזר.
קיים ביטוח דיפרנציאלי והוא נקבע ל- 6 קבוצות נפח מנוע שונות, בין הקבוצה הגדולה לקבוצה הקטנה יש פער של 50% במחיר. הנתון שנמצא בידינו וגם אצל מפעיל מאגר המידע הסטטיסטי שנותן לנו המלצות לתעריפים של שיעור אופנועים בלתי מבוטחים – ב-2018 כ-38%, ב-2019 – 41%, ב-2020 – 39%, 2021 – 38%, ובאותן שנים לא היה שינוי במחיר.
מבחינת צעדים להמשך - יש כבר היום השתתפות עצמית, ואנו במטרה להגדיל אותה כדי ליצור הפחתה נוספת במחיר הביטוח בשיתוף פעולה עם משרד המשפטים.
הגברת אכיפה – מי שלא מבוטח מייצר עלויות לקרנית, והם מעבירים סכום של 300 מיליון ₪, ברגע שתהיה הגברת אכיפה זה יחסוך 150 מיליון ₪ בתשלומים שקרנית מעבירה. כמו כן, אנו גם פועלים בשיתוף עם רשות איגוד לשכות המסחר בנוגע למי שנוסע באופנוע ועבר הכשרה שנותנת לו מענה אפקטיבי להפחתת מחיר הביטוח עבורו.
החברות הפסידו בסביבות מיליארד וחצי ₪ בתחום ביטוחי הרכב. אנו עושים בקרה אחרי תהליך רגולציה ובמידת הצורך עושים שינויים, יש מס' צעדים לעתיד שיוכלו להוסיף ערך ונבחן אותם לאחר תקופה.
לאורך השנים האחרונות לא הייתה שום נגיעה בנושא של מחיר ביטוח בדגש על האופנועים. לפי החוק יש היבט של רכיב העמסה. עפ"י מפעיל מאגר המידע התקרבנו מאוד לתקרה שאסור לחרוג ממנה, אחרת גם אנו כמדינה מפרים את החוק. לכן גם כאן בהיבט של שיעור מסוים שנעשו שינויים, כולל בהקשר מדרגות של נפחי מנוע וכו', נעשה בצורה מאוזנת וסבירה.
משרד המשפטים – עו"ד הילה דוידוביץ-ייעוץ וחקיקה – לאורך השנים ידוע לנו על תת אכיפה ותת ביטוח בתחום. ציבור המבוטחים משלם את גירעונות הפול, ומבחינה משפטית יש לכך השפעה. יש למצוא את האיזון הנכון והגבול האדום לדבר הזה. אנו מבינים את הבעיות שהוצגו ועובדים בשת"פ עם רשות שוק ההון כדי לנסות להוזיל את הפרמיות. יש כמה פתרונות על הפרק ואנו בוחנים אותם.
משרד התחבורה והבטיחות בדרכים– אליאס עזאם-מנהל תחום כלכלת תחבורה – הנושא לא נמצא בליבת הנושאים של משרד התחבורה, אנו מנסים ליצור גישה דיגיטלית למכון האם לאופנוע יש ביטוח חובה או לא. נושא הסבסוד נמצא בסמכות רשות שוק ההון. יש מדיניות של משרד התחבורה למיקרו מוביליטי, היא לא מתייחסת רק לאופנועים אלא גם לרכבים זעירים כאלה ואחרים, חשמליים ולא חשמליים. אנו עובדים על אימוץ תקינה אירופאית לקטגוריה L שתאפשר כניסת סוגי הרכבים האלה, וכך ליצור לציבור מגוון רחב יותר של אפשרויות התניידות בתוך העיר ללא קשר לנושא הביטוח והסבסוד.
אנו בודקים את הישיבות הדיגיטלית בגלל בעיות סייבר, ביננו לבין משרד האוצר. הנושא נמצא בתכנית העבודה אבל יש סדרי עדיפויות באגף התקשוב ונעדכן תוך 60 יום. כמו כן, אנו בוחנים, בשיתוף עם רשות המיסים, רשות שוק ההון והפול לעשות הטבות ושתהיה אפשרות למתן הנחה לאופנועים וקטנועים שיש להם מערכות בטיחות מתקדמות. עדיין אין תקינה למערכות האלה. אנו מעודדים מגוון פתרונות של כלי רכב כמו: תחב"צ, דו גלגלי, כלי רכב זעירים וכו'.
רשות התחרות – עו"ד תום כהן-כלכלן צוות תחבורה – הקשר לדיון הוא רחוק, אנו מבינים שההסדר של הפול הוא מה שקבע בהמחוקק וזה מה משאפר למבוטחים לקבל ביטוח. יש חשש תאורטי שנוגע להעברת מידע בין מתחרים כשהם יושבים ביחד במסגרת הפול.
איגוד לשכות המסחר – ישנם מעל 160 אלף כלי רכב דו גלגליים, 49% מהם לא מבוטחים בביטוח חובה. סכום הביטוח הוא גזירה שהציבור לא יכול לעמוד בה. נכון ל- 2018 כלי רכב מפחיתים ב- 30% מהגודש, והגודש שווה 52 מיליארד ₪. יש עיוות בנפחים שנקבעו למדרגות הביטוח וצריך לטפל בזה.
איגוד חברות הביטוח – עו"ד ירון אליאס-יועץ משפטי – צריך לזכור את נקודת המוצא - בעלי הרכבים הרגילים מסבסדים בסכום של 175 ₪ עם פרמיה ממוצעת של אלף שקלים או קצת יותר וזה למעשה עשרות אחוזים של סבסוד. מנגנון הביטוח שואף תמיד לשלם פרמיה שמשקפת את הסיכון האמיתי שלו, ואם זה לא המצב נוצרים עיוותים.
שוק הנהיגה באופנועים רווי בעיוותים מהסוג הזה. כל אדם זכאי לבחירה שלו, מצד אחד נוטים להגדיש את נקודות הזכות בנהיגה באפנוע , מצד שני לא ניתן לשכוח את הפגיעה בגוף. יש כאן נזקים משמעותיים שעומדים מול היתרונות - העלויות למשק. לא נכון לדבר על גודש וזיהום אוויר. יש תפיסה ששימוש באופנועים גורם להפחתה בזיהום אוויר, אולם הוא כלי מזהם יותר מכלי רכב רגיל וזה נכתב ע"י המשרד להגנת הסביבה במס' דוחות. אני סבור שהעלויות הכוללות של רכיבה באופנועים למערכת הבריאות עולות פי כמה וכמה מהחיסכון בגודש הכבישים. שנת 2022 היתה שנה הפסדית.
מועדון האופנועים הישראלי – עמרי גוטמן-תחום רשויות – רק 5% ממצבת כלי הרכב היא דו גלגלי בעוד שבמדינות עם אקלים דומה יש 20% כלי רכב דו גלגלי.
לגבי זיהום אוויר הנתון מתעלם שכלי רכב פרטיים עומדים יותר בפקקים ולכן הם מזהמים יותר. הפול אכן הפסדי וזה תפקידו, הוא נגזרת של חברות הביטוח שלא רוצות לבטח את הכלים האלה.
אליעזר אלג'ם-יו"ר – בכל פעם אנו צריכים להתמודד עם התייקרויות ותעריפים של רכבים דו גלגלי. המדינה צריכה לתת כלי לרכוש את הביטוח ולכן הוקם הפול. סכום של מיליארד ₪ הוא רווח נקי מביטוח הרכב ששמים בצד. חצי מהרוכבים מסתכנים כל יום ללא ביטוח, ולא ניתן מענה לכך מאף אחד. שוק ההון לא קובע מדיניות, איפה משרד התחבורה? למרות התאונות והעלויות הגבוהות אנשים ממשיך לנסוע ברכב דו גלגלי. יש כלי רכב שלא ניגשים בכלל לטסט, זה כשל מוחלט של המערכת לתת מענה לציבור שהוא מוקצה ונתפס אשם. אף אחד לא נותן פתרון למרות שכולם מציפים את הבעיה במשך שנים.
הפול-ביטוח חובה שיורי - ערן כהן – הפול הוא תאגיד ביטוח שעוסק בביטוחי רכב חובה – נועד לתת מענה למבוטחים שלא השיגו ביטוח בשוק החופשי. רוב הלקוחות שלנו הם בעלי אופנוע, אבל גם בעלי כלי רכב אחרים. הפול הוא תאגיד הפסדי ויש לו תקרת הפסד בחקיקה, בשנים 2021-2022 יש הפסד בסך 400 מיליון ₪ בשנה.
בשנת 2022 בביטוח חובה יש למעלה 200 אלף פוליסות, חלקן לתקופות קצרות משנה. אנחנו מבטחים גם לתקופות קצרות עפ"י הוראת רשות שוק ההון, משבוע ומעלה. בשנת 2022 מתוך 160,000 אופנועים שנוסעים בארץ היו בפול כ-130,000 פוליסות. כמות הפוליסות ברכב פרטי שיש בפול הם למעלה מ-200,000 פוליסות.
יש 2 המלצות מדוח המבקר משנת 2009 שלא יושמו: הראשונה, שיקוף של סבסוד הציבור את הפסדי הפול, והשניה היא לאפשר למשטרה נגישות מלאה דיגיטלית למידע על פוליסה לנהג כדי שיהיה אפשר לאכוף את הפוליסות גם באופנועים וגם ברכב פרטי באופן כללי. בשנים האחרונות רוב הפעילות שלנו ברכב פרטי מרוכזת בפוליסות קצרות, בעיקר במגזר הערבי. הפעילות הזו הולכת וגדלה או שינוי תעריף הנוכחי שהרשות פרסמה, מקווה שהמגמה הזו תצטמצם.
לשכת סוכני הביטוח – עאדל מחאג'נה – חברות הביטוח חוסמות את הפקת הביטוח בחברה הערבית כי שכיחות התאונות בחברה הערבית גבוה יותר בהשוואה לחברה היהודית, אך לא ניתן לשכוח את בעיית התשתיות ברחובות. הדגש צריך להיות על חסימת הלקוחות הבעייתים ולא חסימת סוכני הביטוח. ההתנהלות הזו מובילה לכך שאחוז גדול מהאוכלוסייה הערבית לא מבטחת בכלל, גם כלי רכב פרטיים.
גיא רדר - סוכן ביטוח – הנתון העיקרי הוא שיש אחוז ניכר של כלי רכב 4 גלגלים שלא מבוטחים, ויש פה כשל שוק. אני רוצה להציע 2 פתרונות לנושא: יש להלאים את הביטוח חובה, אין סיבה שחברה מסחרית תתעסק עם ביטוח חובה. יש לנתק את הביטוח חובה מכלי רכב, הוא ישולם ע"י בעל הרישיון והוא יהיה תקף לכל כלי רכב שהוא נוהג בו. פתרון שני הוא לעבור למודל גביה באמצעות מס הבלו.
יש 2 כשלים לגבי הפול: אי התאמה של מדרגות הביטוח לרישוי האירופאי. ביטוח אופנועים הוא ביטוח פרסונלי, רוב הביטוחים הם נהג יחידי. ברגע שיש 2 אופנועים יש הנחה אך לא ניתן לנסוע פיזית על 2 אופנועים בו זמנית, ויש להחזיר רטרו אקטיבי בסוף שנה את ההנחה.
איגוד יבואני הרכב - גידי זגה– מחקרים מוכחים שרכב דו גלגלי מצמצם מאוד את זיהום האוויר. כמו כן, הגודש נאמד בשנת 2018 ב- 52 מיליארד ₪ (משרד התחבורה). הנתונים עלו מאז כי התווספו כלי רכב. כבר בשנת 2018 פרסם משרד התחבורה ש-80 אלף קטנועים באזור המרכז הורידו את הגודש. ולכן כאשר אנו בוחנים את יתרונות הרכבים דו גלגלי, משרד האוצר צריך לכמת את העלויות מבחינת הפקקים. העלאת מחירי הפוליסות תביא לנטישת הרכבים הדו גלגלי ומעבר לרכבים משפחתיים. יש מחקרים שמעידים שבשעות העומס רכבי הדו גלגלי פגיעים ברמה של רכב 4 גלגלים.
קבוצת לובינסקי - נעמן זהר-מנהל תחום דו-גלגלי – מה יקרה ב- 1 ביולי כאשר התעריפים יעלו? בנוגע להגדרת הנפחים משרד התחבורה שינה את ההגדרה, כמו: מ- 125 סמ"ק עשו את זה עד 124 סמ"ק, או היה 250 סמ"ק ושינו ל- 249 וזה משפיע על המחירים.
בתום הדיון הוועדה הגיעה למסקנות הבאות:
הוועדה מודה לכל המשתתפים בדיון.
הוועדה מוטרדת ממספר כלי רכב שנוסעים ללא ביטוח.
הוועדה תפנה למשטרת ישראל - מפכ"ל המשטרה וראש אגף התנועה בבקשה להגברת האכיפה - לבדוק לכל כלי רכב שנעצר האם יש ברשות הנהג תעודת ביטוח.
הוועדה מבקשת ממשרד התחבורה והבטיחות בדרכים לקבל תוך 60 יום תשובה, עם עותק לרשות שוק ההון, בנוגע לישימות דיגיטלית מול משרד האוצר .
הוועדה מבקש לקבל ממשרד האוצר בחודש ינואר 2024 מכתב תשובה ביחס לזמן מינימום לביטוח חובה.
ישיבת מעקב תתקיים בחודש ינואר 2024.