חומר רקע

פורום דיני ביטוח ת"א, כ' בתמוז התשע"ו 26/07/2016 לכבוד ח"כ ניסן סלומינסקי יו"ר ועדת חוקה, חוק ומשפט מכובדי, הנדון: עמדת לשכת עוה"ד להצעות לתיקון חוק חוזה הביטוח פיצויים לדוגמא בשל חוסר תום לב- (הוספת סעיף 27א' וסעיף 28ב') וכן תשלום פיצוי מיוחד בביטוח סיעודי התשע"ו 2015 נייר עמדה לקראת הדיון שיתקיים ביום ראשון, 31/7/16, בועדה שבראשותך, בנושא הצעת החוק שבנדון, ברצוננו להציג את עמדת הלשכה באמצעות ועדת דיני ביטוח לגבי ההצעה המתגבשת: שתי הצעות החוק הגם שהן מנסות לטפל ברעה חולה המתוארת בעיתונות מעת לעת, מתעלמות מן המצב המשפטי הקיים. מצב זה נוצר הן כתוצאה מתיקוני החקיקה בשנת 2012 והן כתוצאה מפסיקת בתי המשפט. כתוצאה מכך, הצעת החוק חוזה הביטוח פיצויים לדוגמא בשל חוסר תום לב בבירור חבות תגמולי ביטוח בנוסחה המוצע, מגבילה את זכאותם של המבוטחים במקרים בהם פעלה חברת הביטוח בחוסר תום לב בניגוד למצב הקיים. כיום לפי פסיקת בית המשפט העליון יש לביהמ"ש סמכות רחבה יותר מהקבוע בהצעת החוק, סמכות שהוא עושה בה שימוש מעת לעת בעיקר כאשר הנזק הנגרם כתוצאה מהתנהגות המבטח ניתן לאמדן: הסמכות להטיל פיצויים עונשיים הקרויים גם פיצויים לדוגמא כבר קיימת לבתי המשפט ממילא ע"א 140/00 עיזבון המנוח אטינגר נ' החברה לשיקום ופיתוח הרובע היהודי, פ"ד נח(4) 486, 566. הסנקציה הזו מוטלת על ידי בית המשפט על פי שפעל בזדון, כדי להעניש על ההתנהגות מעוררת סלידה. פסיקת בית המשפט העליון הכירה כבר ב- 15.7.12 – ע"א 7298/10 הדר חב' לביטוח נ' אחד העם ואח' בחבות הנזיקית של המבטח לשלם פיצוי על הפרת חוזה הביטוח על ידי דחייה לא צדקת של הכיסוי בהתאם לנזק שניתן לצפותו לאו דווקא בחוסר תום לב, ואף במקרים שהדחייה נעשתה בחוסר תום לב – סמכות לפסוק גם נזק שלא ניתן היה לצפותו. ההצעה מניחה שיש למבטחים תמריצים לדחות ולעכב את בירור תביעת המבוטח שכן אין עליהם סנקציה מרתיעה ו"השופטים מוגבלים בגובה הפיצוי שהם רשאים לפסוק על פי חוק". הנחה זו הייתה תקפה עד 2012, שאז פסק בית המשפט העליון שיש סמכות לבתי המשפט לפסוק פיצוי נזיקי על דחייה לא מוצדקת של התביעה, ובית המשפט אינו מוגבל לכפל התגמולים, ואפילו לא לתקרת סכום הביטוח! כך שלמעשה, הצעת החוק המגבילה לכפל התגמולים, מצמצמת את סמכות בית המשפט לפסוק את הפיצוי על הפרת חוזה הביטוח במלוא ערך הנזק שנגרם. התעלמות משינויי חקיקה: הצעת החוק הנוכחית הועלתה במקורה בכנסת ה- 18 שהושבעה בפברואר 2009 (התפזרה ב- 10/12). בינתיים הוסף לחוק חוזה הביטוח התיקון מס' 4 שהרחיב את הסקנציה של ריבית מיוחדת (פי 3 מהריבית החוקית) גם על ביטוחים שאינם אישיים (בביטוחים אישיים – כבר ב- 1998). לפיכך לשכת עורכי הדין מתנגדת להצעת החוק שכן היא עשויה לפגוע במבוטחים במקום להיטיב עימם. הצעת התיקון לחוק חוזה הביטוח לגבי תשלום פיצוי מיוחד בביטוח סיעודי התשע"ו 2015 לשכת עוה"ד מתנגדת לתיקון המוצע לביטוח סיעודי מהטעמים הבאים: לעמדת הלשכה אין מקום להבחין בין מבוטח סיעודי, או מבוטח שרכש ביטוח לאבדן כושר עבודה המפרנס משפחה הכוללת קטינים או חולה סרטן לו אישה וילדים שחברת הביטוח מעכבת לו כספים. בהצעה הקיימת קיימים כשלים נוספים: הצעת החוק הנוכחית מאפשרת פיצוי רק במקרה שמבטח לא שילם תגמולי ביטוח במועדם, או שחדל מתשלומם. ההצעה אינה נותנת פתרון לדחיית כיסוי ביטוחי שהתברר שהייתה לא כדין. מאידך, הצעת החוק אינה מתנה את מחדלה של חברת הביטוח במעשה שלא כדין או בחוסר תום לב מהטעם "שהשאלה אם המחלוקת הייתה בתום לב, אם לא עוררה קשיים לא מבוטלים"- ההצעה מתעלמת מהאפשרות להתייחס למעשי חברת הביטוח "שלא כדין" במקום בחוסר תום לב. קביעה זו מאפשרת הטלת "עונש" על חברת ביטוח גם אם החלטתה שלא לשלם הייתה כדין. לדוגמא במקרים שהמבוטח לא שילם פרמיה, ביטל את הביטוח וחלה מיד לאחר מכן וביהמ"ש החליט למרות מחדלו של המבוטח לקבוע כי הביטוח חל- האם במקרה כזה מגיע עונש לחברת הביטוח?. אין זה ראוי כי בספר החוקים יכלל סעיף המטיל "עונש" על מי שממצה את זכויותיו כדין. הערה נוספת מתייחסת לשימוש במונח "ביטוח סיעודי" שאינו מונח שהחוק משתמש בו. המונח הרלוונטי הינו "ביטוח נכות ומחלה" מונח זה שהוא שם כללי לביטוחים הכולל ביטוח סיעודי. לפיכך, ממליצה הלשכה לשנות את חלקו הראשון של הסעיף המוצע כדלקמן: "מבטח בביטוח נכות ומחלה שסרב לשלם תגמולי ביטוח שלא כדין, או שלא שילם את תגמולי הביטוח שלא כדין במועדים שבהם היה עליו לשלמם לפי סעיף 27 או חדל מתשלומם שלא כדין יחייבו בית המשפט בפיצוי מיוחד". המשך הסעיף ישאר כמוצע. נשמח לעמוד לרשותכם למתן פרטים נוספים. בכבוד רב, ב/ העתקים: עו"ד אפי נוה, ראש הלשכה מר אורי אלפרסי, מנכ"ל הלשה עו"ד רוית טוכמן, ממונה ועדת דיני ביטוח גב' דנית בוסקילה, מנהלת יחידת הכנסת יו"ר הפורום: עו"ד רחל לויתן עו"ד אילנה סקר מ"מ : עו"ד עודד שטרנברג סגן : עו"ד שרון פרס בן חיים עו"ד מיכאל לב עו"ד ערן בקר עו"ד גלעד רמתי רחל לויתן, עו"ד יו"ר (משותפת) פורום דיני ביטוח אילנה סקר, עו"ד יו"ר (משותפת) פורום דיני ביטוח