חומר רקע
1
כללי חוק נתוני אשראי(הוראות שונות), התשע"ו-
2016
בתוקף סמכותי לפי סעיפים
22
)(ז ,
30
)(ד ,
33
,
43
ו-
67
)(א(4) לחוק נתוני אשראי ,התשע"ו-
2016
1 (להלן –
החוק) ,
בהסכמת שר המשפטים לענ
י ין סעיפים7 ו-9 ובאישור ועדת הכלכלה
של הכנסת
אני קובע
ת
:כללים אלה
פרק א': פרשנות
הגדרות
1.
"יום עסקים "
–יום עסקים בנקאי כהגדרתו בהוראות הבנקאות (שירות ללקוח( )מועד
זיכוי וחיוב בשיקים ,)התשנ"ב-
1992
2;
"תעודה מזהה" – כהגדרתה בתקנות נתוני אשראי;
"תקנות
"נתוני אשראי- תקנות נתוני אשראי,
התשע"ו–
2016
3.
פרק ב'
:בקשת לקוח לאי הכללת נתוני אשראי לגביו במאגר וביטולה
אופן הגשת בקשת
לקוח
2.
(א )לקוח ייפנה לבנק ישראל בבקשה לאי הכללת נתוני אשראי
לגביו במאגר
או
בבקשה לביטול ,בקשתו לאי הכללת נתוני אשראי לגביו במאגר
באח
ת מהדרכים
הבאות:
(1)
(2)
ב טופס מקוון
באתר האינטרנט של בנק ישראל;
דרך ה מוקד
ה
טלפוני של בנק ישראל.
)(ב לקוח הפונה לבנק ישראל בבקשה לאי הכללת נתוני אשראי או ביטול בקשה
כאמור בסעיף קטן
)(א ,יזוהה באחת הדרכים ש
נקבעו ב תקנה5(1
)לתקנות נתוני
אשראי בשינויים המחויבים.
מועדים לטיפול
בבקש ת לקוח
3.
הוגשה לבנק ישראל בקשת לקוח
כאמור בסעיף2, תטופל בקשתו ב
תוך יום עסקים
אחד ,בכפוף לסעיף
22
ל.חוק
פרק
ג': בקשת לקוח שלא יימסרו נתוני אשראי לגביו מהמאגר וביטולה
אופן הגשת בקשת
לקוח
4.
(א) לקוח ייפנה לבנק ישראל בבקשה לאי מסירת נתוני אשראי לגביו, לשם עריכת
דוח אשראי, או בבקשה ל שינוי או ביטול
בקשתו ל
אי מסירת נתוני אשראי
לגביו, באחת מהדרכים הבאות:
(1)
(2)
ב
טופס
מקוון
באתר האינטרנט של בנק ישראל;
דרך ה
מוקד ה
טלפוני של בנק ישראל.
1
'ס"ח התשע"ו, עמ838
.
2
ק"ת
ה 'תשנ"ב, עמ1481
;ה 'תשע"ג, עמ39
.
3
2
(ב)
לקוח הפונה לבנק ישראל בבקשה לאי
מסירת
נתוני אשראי,
שינוי או
ביטול
בקשה כאמור בסעיף קטן
)(א ,יזוהה באחת הדרכים ש
נקבעו ב תקנה5(1)
לתקנות נתוני אשראי בשינויים המחויבים.
מועדים לטיפול
בבקשת לקוח לאי
מסירת נתוני אשראי
לגביו
5.
הוגשה לבנק ישראל בקשת לקוח
כאמור בסעיף4
,תטופל בקשתו ב
תוך יום עסקים
אחד .
פרק'ד :בקשת נותן אשראי לקבל חיווי אשראי מלשכת אשראי
דרך יידוע הלקוח
מראש ובאופן מפורש
על כוונה לקבל חיווי
6.
(א)
נותן אשראי
ה
מעוניין ל קבל חיווי מלשכת אשראי, בשאלה
אם ל
התקשר עם
הלקוח בעסקת אשראי
לפי
לסימן ג' בפרק ז' לחוק ,יודיע ללקוח בעל פה, אם
הדבר אפשרי בנסיבות העני
י,ן
וכן יציג
הודעה
באשר לכוונתו לעשות כן
ב
אזור
ה
תשלום
או על גבי טופס מתן
השירות ללקוח ,באופן ש
נראה לעין ובאותיות
,ברורות וקריאות
בשפה ה
עברית או בשפה נוספת המובנת ללקוח
; הודעה כאמור
תכלול
גם הסבר ל
כך שלשם קבלת החיווי לשכת האשראי תגיש לבנק ישראל
בקשה לקבלת נתוני האשראי לגביו הכלולים במאגר.
(ב)
בהודעה
לפי סעיף קטן(א
) יפורט מהם ה מקרים שבהם
יפנה נותן האשראי
.ללשכה לקבלת החיווי
(ג)
בראש ההודעה לפי סעיף קטן(א )
" :תופיע כותרת שנוסחה יהיה
הודעה בנוגע
לקבלת חיווי אשראי".
פרק ה'
:
הוראות לגבי
מיופה כוח בתמורה
תנאים שעל מיופה
כוח בתמורה לעמוד
בהם לשם קבלת דוח
ריכוז נתונים רגיל
לגבי לקוח מלשכת
אשראי
7.
(1)
יחיד המבקש ל קבל דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי הלקוח בשל היותו
מיופה כוח
בתמורה י עמוד
בתנאים הבא
ים :
(א) בגיר;
(ב) אזרח ישראל או תושב ישראל;
(ג) לא הורשע בעבירה ש ,מפאת מהותה, חומרתה או נסיבותיה
אינו ראוי,
לדעת הממונה, לפעול כמיופה כוח בתמורה.
(2)
תאגיד המבקש ל קבל דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי הלקוח בשל היותו
מיופה
כוח בתמורה י עמוד בתנאים
הבא
ים :
(א)
נרשם
בישראל;
(ב)
,התאגיד
בעל השליטה בו ,נושא המשרה
בו
ומי שפועל בשמו כמיופה כוח
בתמורה לא הורשעו בעבירה ש ,מפאת מהותה, חומרתה או נסיבותיה
אינו
ראוי
, לדעת הממונה, לפעול כמיופה כוח בתמורה.
3
(3)
הממונה רשאי לסרב לבקשת מיופה כוח בתמורה ל
קבל דוח ריכוז נתונים רגיל
לגבי הלקוח ,אם מתקיים אחד מאלה:
(א) המבקש הוכרז פושט רגל ,ואם הוא תאגיד – החליט על פירוק מרצון, או
שבית המשפט ציווה על ,הקפאת הליכים מינה לו
כונס נכסים או ציווה על
פירוקו;
(ב) הוגש נגדו כתב אישום בשל עבירה וטרם ניתן פסק דין סופי בעניינו או
מתנהלת נגדו חקירה פלילית בשל חשד לביצוע עבירה;
(ג) קיימות נסיבות ,שבשלהן סבר הממונה שאין הוא ראוי לשמש מיופה כוח
בתמורה ,ואם הוא תאגיד –קיימות נסיבות כאמור הנוגעות לנושא משרה בו
או למי ששולט בו.
סוגי מיופה כוח
בתמורה לגביהם
ינהל הממונה מרשם
8.
הממונה ינהל מרשם
ל כל מיופי הכוח בתמורה
ש עומדים בתנאים
ש נקבעו בסעיף7.
שימושים שמיופה
כוח בתמורה רשאי
לעשות במידע שבדוח
ריכוז נתונים רגיל
9.
)(א
מיופה כוח בתמורה לא ימסור לגורם כלשהו נתוני אשראי על הלקוח או מידע
אחר שמסר לו הלקוח לצורך שירותי הייעוץ וכן לא ימסור את תוצאות ומסקנות
הייעוץ שנתן ללקוח, אלא אם
כן
הלקוח ביקש ממנו לעשות כן באופן מפורש
ובכתב.
(ב) במתן
שירותי ייעוץ פיננסי ללקוח בתחום האשראי ל פי תקנה6 לתקנות נתוני
אשראי רשאי מיופה כוח בתמורה להשתמש
בדוח ריכוז הנתונים הרגיל של
הלקוח ל כל:אחד מאלה
(1) ייעוץ בדבר סבירות תנאי האשראי שקיבל מנותני אשראי שונים;
(2) הצגת תנאי אשראי רצויים או עדיפים ללקוח לעומת תנאי האשראי שקיבל
או עש
שוי
הלקוח
לקבל;
(3) ייעוץ בדבר דירוג האשראי
של הלקוח
וכיצד ניתן לשפר
ו;
(4) הצגת הצעות אשראי של מלווים שונים בכפוף להסכמה מפורשת של הלקוח
לקבלתם ובתנאי שהן נוגעות לאשראי קיים או לאשראי שהלקוח ביקש לקבל
לפי לצרכיו .
קרנית פלוג
נגידת בנק ישראל
________, התשע"ו
________(
2016
)
(חמ3-5290
)
4
ד בר י ה ס בר
חוק נתוני אשראי, התשע"ו-
2016
(להלן–
החוק )
קובע הסדר מקיף להקמתה ולפעילותה של מערכת
לשיתוף בנתוני אשראי של היחידים. החוק מסמיך את הנגיד לקבוע הוראות
בנוגע להיבטי
ם
מסוימים
הקשורים ליישומו של החוק,
לרבות בנוגע לדרכי הגשת בקשות לקוח לאי הכללת נתוני אשראי לגביו
במאגר (לפי סעיף22(ז) לחוק), דרכי הגשת בק שות לקוח שלא יימסרו נתוני אשראי לגביו מהמאגר (לפי
סעיף30
(ד) לחוק), הוראות שונות לעניין תנאים להעברת דוח ריכוז נתונים והשימושים שמיופה כוח
בתמורה רשאי יהיה לעשות במידע שבדוח ובנתוני האשראי שיקבל במאגר (לפי סעיף
43
)לחוק
וכן הוסמך
הנגיד לקבוע הוראות הדרושות לשם אבטחת המידע המועבר למאגר, הכלול בו והנמסר ממנו (בהתאם
להוראות סעיף60
)(ג לחוק). כמו כן, נקבע סמכות לנגיד לקבוע את סוגי מיופי הכוח בתמורה שירשמו
במרשם מיופי הכוח בתמורה (בהתאם לסעיף67
)(א
.)לחוק .
לסעיפים2 ו-
3 סעי ף22
(ז) לחוק מסמיך את הנגידה להסדיר, באישור הוועדה, את האופן בו תוגש בקשת
הלקוח לאי הכללת נתוני אשראי לגביו וביטולה,
.ומועדים לטיפול בבקשות אלו מטרת סעיפים אלה
לקבוע את הדרכים בהם הלקוח יוכל לפנות לבנק ישראל-
הלקוח יכול לפנות לבנק ישראל באמצעות
טופס מקוון
באתר האינטרנט של הבנק
או
באמצעות
המוקד הטלפוני שלו) .
כמו כן, מוצע לקבוע כי בקשת
הלקוח תטופל תוך יום עסקים אחד מהגשת הבקשה.
לסעיפים4
ו-
5
:
סעיף30(ד) לחוק מסמיך את הנגידה להסדיר, באישור הוועדה,
את האופן בו תוגש
.בקשת לקוח שלא יימסרו נתוני אשראי לגביו מהמאגר וביטולה מטרת סעיפים אלה לקבוע את הדרכים
בהם הלקוח יוכל לפנות לבנק ישראל בבקשה כאמור-
הלקוח יכול לפנות לבנק ישראל באמצעות
טופס
מקוון באתר האינטרנט של
ה
בנק והמוקד הטלפוני של
ו
. בקשת הלקוח תטופ ל תוך יום עסקים אחד
.מהגשת הבקשה
לסעיף6
:
סעיף33
לחוק מסמיך את הנגידה להסדיר, באישור הוועדה, את הדרך בה נותן אשראי יידע את
הלקוח מראש ובאופן מפורש על כוונתו לקבל חיווי. נותני אשראי קמעונאיים, שנותנים אשראי אגב
מכירת נכס או מתן שירות, רשאים לקבל שירותי חיו וי מלשכות אשראי על מנת לסייע בהחלטה האם
להתקשר עם הלקוח בעסקת אשראי . השירות אינו תלוי בהסכמת הלקוח לגבי מסירת מידע לגביו, שכן
,במקרים רבים קבלת הסכמה של הלקוח איננה מעשית. לפיכך בהתאם לחוק נותן אשראי מחויב ביידוע
הלקוח
מראש ובאופן מפורש על כוונתו לקבל חיוו י כאמור ועל כך שלשם קבלת החיווי לשכת האשראי
תגיש לבנק ישראל בקשה לקבלת נתוני האשראי לגביו הכלולים במאגר. מוצע לקבוע כי אופן יידוע הלקוח
כאמור יהיה בעל פה, ככל שהדבר אפשרי בנסיבות העניין, ובהצגת הודעה באופן נראה לעין באותיות
ברורות וקריאות, ובשפה המובנת ללק וח. ההודעה תפרט את.המקרים בהם יפנה נותן האשראי ללשכה
ל פרק ה: הוראות לגבי מיופה כוח בתמורה
חוק נתוני אשראי מגדיר את "מיופה כוח בתמורה" כמי שלקוח ייפה את כוחו לפנות למאגר ולבקש עבורו
דוח ריכוז נתונים רגיל, ועושה זאת בתמורה או דרך עיסוק. מיופה הכוח בתמורה רשאי לספק ללקוח
.שירותי ייעוץ פיננסי בתחום האשראי
זאת, בהתאם לתקנות נתוני אשראי, התשע"ו-
2016
המונחות
5
בימים אלו על שולחן ועדת הכלכלה
(להלן–
תקנות נתוני אשראי)
.
סעיף43
,לחוק מסמיך את הנגיד
בהסכמת שר המשפטים
,ובאישור הוועדה
לקבוע את ה תנאים שעל מיופה כוח בתמורה לעמוד בהם לשם
קבלת דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי הלקוח, ובכלל זה לקבוע את השימושים שמיופה בתמורה יהיה רשאי
.לעשות במידע שבדוח ובנתוני האשראי שיקבל מהמאגר
לסעיף7
: סעיף זה
קובע תנאים שעל מיופה כוח בתמורה, יחיד ותאגיד, לעמוד בהם לש
ם
קבלת דוח ריכוז
נתונים רגיל לגבי לקוח. תנאים אלו כוללים לגבי יחיד שיהיה בגיר, אזרח ישראל או תושב ישראל ושלא
הורשע בעבירה שאינה מאפשרת לדעת הממונה שיהיה מיופה כוח בתמורה. לגבי תאגיד כוללים התנאים
שהתאגיד נרשם בישראל ושבעל שליטה, נושא משרה ומי שפועל בשם התאג יד לא הורשע בעבירה שלדעת
.הממונה אינה מאפשרת שיהיה מיופה כוח בתמורה
לסעיף8
:
סעיף67
()(א4
) לחוק נתוני אשראי מסמיך את הנגיד לקבוע את סוגי מיופי הכוח בתמורה
שיירשמו במרשם מיופי הכוח. מוצע כי במרשם של מיופי הכוח בתמורה יופיעו כל מיופי הכוח בתמורה
העומדים בתנ אים שנקבעו בסעיף7
לכללים אלו. זאת, על מנת להבטיח שמירה על ענייניו של הלקוח ועל
מנת לאפשר ללשכת נתוני אשראי ולכל גורם רלוונטי אחר בחינה מהירה ויעילה מול המאגר בנוגע לשאלה
האם מיופה הכוח בתמורה אשר מבקש את דוח ריכוז הנתונים בשמו של הלקוח עומד בתנאים אשר נקב עו
.לכך
לסעיף 9
:
תקנה6
לתקנות נתוני אשראי קובעת כי"
ייפוי כוח בתמורה יהיה ייפוי כוח לעניין ייעוץ פיננסי
בתחום האשראי " מוצע לקבוע כי השימושים המותרים למיופי כוח בתמורה במסגרת מתן שירותי ייעוץ
פיננסי :יהיו
ייעוץ בדבר סבירות תנאי האשראי, הצגת תנאי אשראי עדיפים, ייעוץ לגבי דירוג האשראי
והצעת הצעות אשראי של מלווים שונים.