חומר רקע
1
:הצעת חוק מטעם הממשלה נוסח מעודכן לפרק א' בלבד
הצעת חוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות ב
שוק הבנקאות בישראל
)(תיקוני חקיקה ,
התשע"ו-
2016
פ א רק'
:תיקוני חקיקה
תיקון חוק
הבנקאות
)(רישוי
1.
בחוק
,)הבנקאות (רישוי
התשמ
"א-
1981
1
(להלן–
))חוק הבנקאות (רישוי-
(1)
בסעיף10
( , אחרי פסקה11
:ד) יבוא
("
11ה) מכיר
ה של
שירותי מחשוב
ותפעול ה משמשים בעיקרם
את הבנק
ותפעולם ,ובלבד שהמפקח אישר את המכירה;
(
11
ו) השכרת מקרקעין
המשמשים
את הבנק
ו לצ
רכי מחשוב ותפעול,
לשוכר שיעשה שימוש במקרקעין למטרה זו ,ובלבד שניתן אישור מאת
המפקח להשכרה;
;"
(2)
אחרי סעיף11
:א יבוא
"הגבלות על בנק
בעל היקף פעילות
רחב
11
.ב (א)
בסעיף
זה-
"בנק
"בעל היקף פעילות רחב- בנק
ששווי
נכסיו
עולה על20%
משווי הנכסים של כלל
הבנקים בישראל,"; לעניין זה, "שווי נכסים
של בנק– שווי נכסיו של הבנק כפי שמופיע
במאזן הבנק
בדוח הכספי השנתי האחרון
שנערך על בסיס מאוחד על פי כללי
;החשבונאות המקובלים החלים עליו
"הנפקה", של כרטיס חיוב-
התקשרות בחוזה
כרטיס חיוב
עם
לקוח ,ו
לעניין התקשרות
בחוזה כרטיס אשראי עם לקוח,
גם
התחייבות
למתן אשראי באמצעות
ה
כרטיס
החיוב;
1
'ס"ח התשמ"א, עמ232
'; התשע"ו, עמ53
.
2
"חוזה
"כרטיס חיוב", "כרטיס חיוב– כמשמעותם
בחוק כרטיסי חיוב, התשמ"ו-
1986
2;
"סולק
" ו-
""סליקה–
כהגדרתם בסעיף36
;ט
"ת
פעול הנפקה",
של כרטיס חיוב- כל הפעולות
והשירותים הנלווים להנפקת כרטיס חיוב
,לרבות הפקת הכרטיס ותפעולו
ו
למעט
ההנפקה עצמה ו
קביעת העמלות והעלויות
ללקוח הכרוכות בהפקת כרטיס החיוב
והשימוש בו.
(ב)
על
אף הוראות
סעיפים
10
ו-
11
, בנק
בעל
היקף פעילות רחב לא יעסוק בעיסוקים המפורטים
להלן ולא ישלוט או יחזיק אמצעי שליטה בתאגיד
העוסק בעיסוקים כאמור:
(1)
תפעול הנפקה
;של כרטיסי חיוב
(2)
סליקה של עסקאות בכרטיסי חיוב.
(ג)
אין
בהוראות סעיף קטן(ב)
כדי לגרוע
מהאפשרות
של בנק בעל היקף פעילות רחב
להתקשר עם אחר לצורך תפעול
הנפקה
של כרטיסי
חיוב או להתקשר עם סולק כספק,; לעניין זה
""ספק–
כהגדרתו בסעיף36ט.
2
'ס"ח התשמ"ו, עמ187
.
3
(ד)
בתקופה שמתום ארבע שנים מיום תחילתו
של חוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות
,)בשוק הבנקאות בישראל (תיקוני חקיקה
התשע"ו-
2016
(בסעיף קטן זה–
חוק להגברת
התחרות) ועד תום
שש
שנים
מיום התחילה
האמור, רשאי שר האוצר, בהסכמת הנגיד ובאישור
,ועדת הכספים של הכנסת
בשים לב ,בין השאר,
,למצב התחרות בשוק האשראי, לקבוע בתקנות
"לעניין ההגדרה "בנק בעל היקף פעילות רחב
שב סעיף
קטן
(א), שיעור הנמוך
מ-
20%, ובלבד
שלא יפחת מ-
10%
; נקבעו תקנות
כאמור יחולו
לעניין זה
הוראות
פרק
,ב' לחוק להגברת התחרות
".בהתאמות שייקבעו באותן תקנות;
(3)
בסעיף23, במקום "לתאגידים בנקאיים או ללקוחותיהם
" יבוא
"לגופים פיננסיים או ללקוחותיהם ולבנק ישראל," ובסופו יבוא "בסעיף זה
""גוף פיננסי–
כהגדרתו בחוק הבנקאות (שירות לל ,)קוח
ה
תשמ"א-
1981
3,
למעט גוף פיננסי המנוי בפסקאות (6
)ו-(7
)להגדרה האמורה שאינו מפוקח על
פי דין, לעניין פעילותו הפיננסית כמנפיק או כנותן אשראי".
תיקון פקודת
הבנקאות
2.
בפקודת הבנקאות ,
1941
4 ,אחרי סעיף
11
ה
יבוא:
"חברת
שירותים
משותפת
המפעילה
ממשק בין
מנפיק
לבין סולק
לאישור
עסקאות בכרטיסי
חיוב
11ו.
על מינוי, כהונה והפסקת כהונה של
דירקטורים חיצוניים לפי הוראות ניהול בנקאי
תקין בעניין דירקטוריון
שנתן המפקח לפי סעיף
5(ג1
,)בחברת ממשק , יחולו, בנוסף
להוראות
האמורות,
הוראות סעיפים
11
()ד(א1
)ו-(2)
ו-
11
,)ה(ב
בשינויים המחויבים.
(א)
שר האוצר ,בהתייעצות עם הנגיד, רשאי
לקבוע בתקנות כי סוגי החלטות של חברת ממשק
שהן בעלות השלכות על מקבלי שירותים שאינם
.מחזיקים בה אמצעי שליטה, יתקבלו בדרך שיקבע
(א)
בסעיף
זה-
3
'ס"ח התשמ"א, עמ258
.
4
ע"ר1134
',תוס1
), עמ' (ע69
), (א85
'; ס"ח התשע"ד, עמ125
.
[בל1
]עם הערות :
בנק ישראל: מבקש שהות נוספת לבחון את
.הסיפא המוצעת, שנוספה לאחרונה
4
"חברת
"ממשק–
חברת
שירותים משותפת
כמשמעותה בחוק הבנקאות (רישוי), שאינה
חברה ציבורית, המפעילה ממשק בין
מנפיק
לבין סולק
;לאישור עסקאות בכרטיסי חיוב
"חברה
"ציבורית–
;כהגדרתה בחוק החברות
"מנפיק" ו-
""סולק-
כהגדרתם בסעיף36ט לחוק
הבנקאות
.)(רישוי"
תיקון חוק מערכות
תשלומים
2.
בחוק מערכות תשלומים ,התשס
"ח-
2008
5 -
(1)
בסעיף1
:, במקום ההגדרה "מערכת תשלומים" יבוא
"
""מערכת תשלומים- מערכת של כללים, מכשירים או נהלים להעברה
;ולביצוע של הוראות תשלום בין משתתפי המערכת
המערכת כוללת
את המשתתפים בה ואת מפעילה ;";
(2)
בסעיף11
(ב), במקום "מערכת
מבוקרת מיועדת "יבוא "מערכת
מבוקרת"
;
(3)
אחרי סעיף15
:יבוא
'"פרק ד1
:הוראות לעניין שליטה והחזקת אמצעי שליטה ומינוי
דירקטורים במפעיל מערכת ממשק
הגדרות–
'פרק ד1
15
.א
בפרק זה-
שליטה
"אמצעי
"מכירה",
או
""החזקה"
,"בתאגיד", "תאגיד בנקאי,""שליטה
ומונחים הנלווים להם- כהגדרתם בחוק
הבנקאות (רישוי), התשמ"א-
1981
;
"
"הוועדה למינוי דירקטורים-
הוועדה למינוי
דירקטורים בתאגידים בנקאיים שמונתה
לפי סעיף36
,)א לחוק הבנקאות (רישוי
שתהיה מורכבת מחברים כאמור בסעיף
36
()א(ב1) ו-(2
;)
"
")חוק הבנקאות (רישוי–
,)חוק הבנקאות (רישוי
התשמ"א-
1981
;
5
'ס"ח התשנ"ט, עמ189
.
5
"
"חוק החברות- חוק החברות, התשנ"ט-
1999
;
"
"מערכת ממשק–
מערכת מבוקרת המהווה
ממשק בין
מנפיק לבין סולק לאישור
עסקאות בכרטיסי חיוב, שפעלה ערב יום
הפרסום של חוק להגברת התחרותיות
הבנקאות
בשוק
הריכוזיות
ולצמצום
בישראל (תיקוני חקיקה), התשע"ו-
2016
;
"
"מפעיל–
;מפעיל של מערכת ממשק
"
"פקודת הבנקאות–
,פקודת הבנקאות1941
.
הוראות
לעניין
החזקת
אמצעי
שליטה
במפעיל
15
.ב על החזקת אמצעי שליטה במפעיל יחולו הוראות
:אלה
(א)
לא ישלוט
אדם במפעיל ולא יחזיק יותר
מ-
%
10
.מסוג מסוים של אמצעי שליטה במפעיל
(ב)
הנגיד בהסכמת שר האוצר או לפי הצעת שר
האוצר רשאי לקבוע בצו שיעור שונה מהשיעור
האמור בסעיף קטן (א), לגבי כלל המחזיקים או
,לגבי סוג מסוים מהם; בקביעת השיעורים כאמור
יובאו בחשבון, בין השאר, יציבותה, יעילותה
וניהולה התקין של מערכת הממשק וכן קידום
התחרות בשוק מערכות
התשלומים, וכל עוד
המחזיקים במפעיל הם משתתפים המחזיקים מעל
%
75
מאמצעי השליטה במפעיל, ייקבעו השיעורים
כאמור באופן שיבטיח ככל שניתן כי כל סוג
משתתפים לא יחזיק מעל%
50
מאמצעי השליטה
במפעיל; נקבע צו כאמור, יחולו לעניין זה הוראות
סעיף3
לחוק זה, בהתאמות שייקבעו.באותו צו
6
(ג)
החזיק אדם
אמצעי שליטה
במפעיל
בניגוד
)להוראות סעיף קטן (א
, רשאי בית המשפט
המחוזי, לבקשת הנגיד, משתתף במערכת הממשק
או מחזיק במפעיל, למנות כונס נכסים למכירת
אמצעי השליטה
בניגוד להוראות
שהחזיק
.כאמור"
תיקון חוק
הבנקאות (שירות
)ללקוח
3.
ב חוק
הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-
1981
6
(להלן–
חוק הבנקאות
))(שירות ללקוח-
(1)
בסעיף1
:, בסופו יבוא
""גוף
פיננסי "
–
:כל אחד מאלה
(1)
;תאגיד בנקאי
(2)
החברה כהגדרתה בחוק הדואר, התשמ"ו-
1986
7
(בפסקה זו–
)חוק הדואר
, בנותנה את השירותים הכספיים כהגדרתם באותו חוק
מטעם החברה הבת כמשמעותה בסעיף88
,יא לחוק האמור
ומהיום
הקובע כמשמעותו לפי סעיפים
56
ו-
57
)(ג
לחוק הדואר
(תיקון
מס '
11
,)
התשע
"ב-
2012
8 –
;החברה הבת כהגדרתה בחוק הדואר
(3)
גוף מוסדי
כהגדרתו
ב
חוק הפיקוח על שירותים פ
יננסיים
(ביטוח), התשמ"א-
1981
9
;
(4)
,חבר בורסה כהגדרתו בחוק ניירות ערך
התשכ
"ח-
1968
10
;
(5)
בעל
רישיון לפי סעיף12
ל
חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
(שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו-
2016
11
;
(6)
מפעיל אתר אינטרנט המיועד למתן הלוואות ולקבלתן, אם
מפעיל האתר אינו
נותן ההלוואה או מקבלה;
(7)
גוף שאינו מנוי בהגדרה זו והוא מנפיק;
(8)
גוף אחר
המפוקח על פי דין
, המספק שירותים פיננסיים, שקבע
;שר האוצר בצו
6
'ס"ח התשמ"א, עמ258
'; התשע"ו, עמ868
.
7
'ס"ח התשמ"ו, עמ79
.
8
'ס"ח התשע"ב, עמ566
.
9
'ס"ח התשמ"א, עמ208
.
10
'ס"ח התשכ"ח, עמ234
.
11 ס "ח
התשע ,"ו
עמ'
1098
.
7
"
"הוראות ניהול בנקאי תקין–
הוראות המפקח לפי סעיף5(ג1)
,לפקודת הבנקאות1941
;
"הנפקה" ו-
"תפעול הנפקה", של כרטיס חיוב–
כהגדרתם בסעיף11ב
,)לחוק הבנקאות (רישוי התשמ"א-
1981
;
"
"חוק כרטיסי חיוב- חוק כרטיסי חיוב, התשמ"ו-
1986
;
"כרטיס חיוב" ו-
""מנפיק–
;".כמשמעותם בחוק כרטיסי חיוב
(2)
בסעיף5
,ב(ב), המילים "לפי פקודת הבנקאות1941
"
–
;יימחקו
(3)
אחרי סעיף7
:א יבוא
"איסור שינוי לרעה
של תנאי התקשרות
7
.ב תאגיד בנקאי לא ישנה לרעה את תנאי הסכם
ההתקשרות עם לקוח רק בשל כך שהלקוח
התקשר או מעוניין להתקשר בהסכם לקבלת
.שירותים מגוף פיננסי אחר
איסור מניעת
תחרות וגישה
למידע
7
.ג
(א)
תאגיד בנקאי לא
ישלול
ימנע ,במעשה או
,במחדל
מ גוף פיננסי
העוסק בתפעול הנפקה של
כרטיסי חיוב
שמנפיק התאגיד הבנקאי (בסעיף זה
– גוף מתפעל) לתת שירותים פיננסיים, לרבות מתן
אשראי, ללקוחות התאגיד הבנקאי, ולא יגביל גוף
מתפעל
ממתן במתן שירותים
.כאמור
(ב)
תאגיד
בנקאי לא ימנע
מ גוף
מתפעל לעשות
שימוש
כמפורט
להלן, במידע
מסוג
שקבע
שר
האוצר בהסכמת שר המשפטים, שהגיע לידי הגוף
המתפעל
כדין אגב ביצוע
תפעול ההנפקה, ו
בלבד
שהלקוח נתן את הסכמ
תו ה
מפורשת מראש
:לשימוש כאמור
(1)
מתן שירותים כמנפיק ;
מתן אשראי;
(2)
(3)
פעילות הנלווית למתן שירותים
כמנפיק או למתן אשראי.
קביעת השר לגבי סוג המידע ,תהא
לגבי
כלל
הגופים המתפעלים או ל גבי
סוג מסוים
מהם.
מספור או תבליטים ללא מעוצב:
8
(ג)
,שר האוצר, בהסכמת שר המשפטים
ו
באישור ועדת כלכלה של הכנסת רשאי
לקבוע
יקבע
הוראות לעניין
קבלת הסכמת
ו
המפורשת של הלקוח
לפי סעיף
קטן
.)(ב
(ד)
הוראות סעיף קטן
)(ב
לא יחולו לעניין גוף
מתפעל שהוא גוף המנוי בפסקאות (6), ו-(7) ו-(8)
להגדרה
"גוף
פיננסי "שבסעיף 1 . שאינו מפוקח על
פי דין, לעניין פעילותו הפיננסית כמנפיק או כנותן
אשראי .
העברת מידע בדבר
יתרת הלקוח
בחשבון עובר ושב
7
.ד
(א)
ביקש
לקוח מתאגיד בנקאי כי
מידע בדבר
ה
יתר
ה ב
חשבון העובר ושב שלו בתאגיד הבנקאי
,יימסר לגוף פיננסי
מדי יום או מדי תקופה ארוכה
יותר לפני בקשת הלקוח
, ימסור התאגיד הבנקאי
את ה
מידע
לאותו
גוף בהתאם לבקשה.
(ב)
המפקח
רשאי
לתת
הוראות לעניין
מועדי
העברת המידע לפי סעיף זה ואופן העברתו וכן
הוראות לעניין
אופן קבלת בקשתו של לקוח לפי
סעיף
זה ,בהוראות ניהול בנקאי תקין.
(ג)
הוראות סעיף זה לא יחולו לעניין גוף פיננסי
המנוי בפסקאות (6
)ו-(7
)להגדרה
"גוף
פיננסי"
שבסעיף 1 שאינו מפוקח על פי דין, לעניין פעילותו
הפיננסית כמנפיק או כנותן אשראי.
הפצת כרטיסי
אשראי של
מנפיקים הקשורים
עם תאגיד בנקאי
בהסכם הפצה
7
.ה
(א)
פנה לקוח לתאגיד בנקאי בבקשה
להתקשר
עמו בחוזה כרטיס אשראי או פנה תאגיד בנקאי
ללקוח בהצעה
להתקשרות כאמור
, יפיץ התאגיד
הבנקאי את כרטיסי האשראי של מנפיקים
הקשורים עמו בהסכם הפצה; לעניין זה-
"הפצה", של כרטיסי אשראי– ביצוע כל הפעולות
:כמפורט להלן
(1)
הצגה בפני הלקוח של פרטים לעניין
המנפיקים הקשורים בהסכם הפצה ולעניין
כרטיסי
האשראי שהם
;מנפיקים
(2)
מסירת פרטי הלקוח למנפיק מסוים
הקשור בהסכם הפצה ,לפי בקשת הלקוח;
[בל2
]עם הערות :
( לעמדת בנק ישראל יש להוסיף את פסקה8
)
המוצעת; משרד.האוצר: מתנגד
9
(3)
מסירה ללקוח של כרטיס אשראי
שהנפיק לו מנפיק הקשור בהסכם הפצה,
בסניפי התאגיד הבנקאי ,לבקשת הלקוח;
""הסכם הפצה–
הסכם בין תאגיד בנקאי לבין
מנפיק אחר להפצת כרטיס האשראי
;שהנפיק המנפיק האחר
"כרטיס
"אשראי", "חוזה כרטיס אשראי–
;כמשמעותם בחוק כרטיסי חיוב
"מנפיק
"הקשור בהסכם הפצה– גוף פיננסי שהוא
מנפיק, למעט גוף המנוי בפסקאות (6
)ו-(7)
להגדרה
"גוף
פיננסי "שבסעיף 1,
שאינו
,מפוקח על פי דין לעניין פעילותו
הפיננסית
כמנפיק,
שהתקשר עם התאגיד הבנקאי
.בהסכם הפצה
(ב)
המפקח ייתן בהוראות
,ניהול בנקאי תקין
הוראות לעניין תנאי הסכם ההפצה בין תאגיד
בנקאי לבין מנפיק קשור בהסכם הפצה ולעניין
.אופן ההפצה לפי סעיף זה
(ג)
לא יסרב תאגיד בנקאי סירוב בלתי סביר
להתקשר עם מנפיק בהסכם הפצה כאמור בסעיף
זה ;לעניין זה ,התניית תנאים בלתי סבירים דינה
כדין סירוב בלתי סביר ;המפקח רשאי לקבוע
בהוראות ניהול בנקאי תקין תנאים שיראו אותם
כבלתי סבירים לעניין סעיף קטן זה.
הצגת מידע על
עסקאות שביצע
לקוח
באמצעות
כרטיס חיוב
7
.ו
(א)
תאגיד
,בנקאי יציג ללקוח
לפי בקשתו,
מידע על עסקאות שנעשו באמצעות כרטיסי החיוב
של הלקוח שהתשלום בעדן נעשה בדרך של חיוב
חשבון העובר ושב של הלקוח בתאגיד
הבנקאי;
היה
התאגיד הבנקאי מנפיק, תהיה
הצגת המידע
לפי סעיף
קטן זה על עסקאות שנעשו באמצעות
כרטיסי חיוב שהנפיק
מנפי
ק אחר ,זהה להצגת
המידע על עסקאות שנעשו באמצעות כרטיסי חיוב
.שהנפיק התאגיד הבנקאי
10
(ב)
המפקח ייתן בהוראות ניהול בנקאי תקין
הוראות לעניין אופן הצגת
ה
מידע בידי תאגיד
בנקאי לפי סעיף קטן (א), מועדי הצגת המידע
.ופרטי המידע
(ג)
שר האוצר, בהסכמת שר המשפטים
ובהתייעצות עם הנגיד, יקבע בתקנות הוראות
לעניין העברת מידע כאמור בסעיף קטן (א) ממנפיק
לתאגיד בנקאי לצורך הצגתו כאמור באותו סעיף
קטן, לרבות פרטי המידע, מועדי העברתו ואופן
.ההעברה
(ד)
תאגיד בנקאי לא יעשה
כל שימוש במידע
( שהגיע לידיו לפי סעיף קטן
ג
), אלא לצורך הצגתו
כאמור בסעיף קטן
;".)(א
(4)בסעיף
10
(1
,)במקום "
7
"א
יבוא "
7
עד א 7
;"ו
(4)(5)
אחרי
סעיף11
()א(ב4)
:יבוא
("
5) לא מסר מידע שלקוח ביקש שימסור לגוף פיננסי, בניג
ו
ד להוראת
סעיף7ד;
(6
)
לא הציג מידע על
עסקאות ללקוח,
בניגוד להוראת סעיף7
)ו(א;
(7
)עשה שימוש במידע שהגיע לידיו שלא לצורך הצגתו, בניגוד להוראות
סעיף7
".)ו(ד
(5)(6)
בסעיף16יא
, אחרי פסקה (2) יבוא:
("
3) שיעורי ריביות המשולמות בפועל על ידי כל אחד מהתאגידים
הבנקאיים ללקוחות,
,בעד פיקדונות שקליים בדרך שתאפשר השווא
ה
בין ה
ריביות;
(4) שיעורי
ריביות הנגבות בפועל על ידי כל אחד מהתאגידים
הבנקאיים מלקוחות בעד מתן אשראי, בדרך שתאפשר את השווא
ה בין
הריביות."
;
(6)(7)
בסעיף17
א, המילים "לפי סעיף5(ג1
,) לפקודת הבנקאות1941
"
–
.יימחקו
פרק ב': תחילה
והוראות מעבר
הגדרות
4.
בפרק זה-
" ,""אמצעי שליטה
בנק
" ו-
""שליטה–
;)כמשמעותם בחוק הבנקאות (רישוי
11
"בנק בעל היקף פעילות רחב", ו-
""הנפקה ו-"תפעול הנפקה", של כרטיסי
חיוב–
כהגדרתם
בסעיף
11
ב
לחוק הבנקאות
(רישוי), כנוסחו
בסעיף
1(2
)לחוק
;זה
"חברת כרטיסי
חיוב "
–
תאגיד
ש ערב יום
התחילה עסק בתפעול הנפקה של
כרטיסי חיוב ובסליקה של עסקאות
;בכרטיסי חיוב
,""חוזה כרטיס אשראי", "חוזה כרטיס חיוב
"כרטיס אשראי", "כרטיס
חיוב" ו-
""מנפיק– כ
משמעותם
;בחוק כרטיסי חיוב
"חוק כרטיסי
חיוב "
-
,חוק כרטיסי חיוב
התשמ"ו-
1986
;
"מועד ה
ה "פרדה–
המועד שבו בנק בעל היקף פעילות רחב הפסיק
לשלוט
ולהחזיק אמצעי שליטה ב.חברת כרטיסי חיוב
תחילה
5.
(א)
תחילתו
( של חוק זה ביום פרסומו
להלן –
)יום התחילה
, ואולם
תחילת
ם של סעי
פים 7
ד עד7ו
)לחוק הבנקאות (שירות ללקוח, כנוסח
ם בסעיף
3(3
)לחוק זה, שנה
.מיום התחילה
(ב)
על אף הוראות סעיף קטן
)(א
והוראות סעיף11ב לחוק הבנקאות
(רישוי), כנוסחו בסעיף1(2) לחוק זה, רשאי בנק בעל היקף פעילות רחב ששלט
או שהחזיק אמצעי שליטה
בחברת
כרטיסי
חיוב ערב יום התחילה, להמשיך
ולשלוט או להחזיק אמצעי שליטה באותה חבר
ה עד תום שלוש שנים מיום
התחילה, ואם
בתקופה האמורה פחת שיעור החזקותיו של הבנק באמצעי
השליטה בחברה ל-
40%
או פחות ו-
25%
לפחות מאמצעי השליטה בחברה
הונפקו לציבור –
.עד תום ארבע שנים מיום התחילה
(ג)
,)על אף האמור בסעיף קטן (א תחילתו של סעיף15ב(א) לחוק מערכות
תשלומים, התשס"ח-
2008
, כנוסחו בסעיף2 לחוק זה, ביום ז' בסיוון התשע"ז
(1
ביוני2017
.)
הגבלות בתקופת
המעבר לעניין בנק
המנפיק כרטיסי
חיוב
6.
בתקופה
שמיום ה,תחילה עד תום חמש שנים מהמועד האמור ולגבי בנק בעל
היקף פעילות רחב–
עד תום שלוש שנים
ממועד ההפרדה (להלן –
תקופת
)המעבר
:יחולו הוראות אלה
(1)
על בנק
המנפיק כרטיסי חיוב, שערב יום התחילה שלט או החזיק
,אמצעי שליטה בחברת כרטיסי חיוב יחולו הוראות אלה:
12
(א)
מתום שנה מיום התחילה ועד תום תקופת המעבר יבצע הבנק
את תפעול ההנפקה של כרטיסי החיוב שהוא מנפיק גם באמצעות חברת
,כרטיסי חיוב, אחת לפחות
ולעניין בנק בעל היקף פעילות רחב וכל בנק
אחר
שאינו עוסק בעצמו בתפעול
הנפקה–
באמצעות שתי חברות
כרטיסי חיוב לפחות, שאחת מהן לפחו
ת אינה בשליטתו והוא אינו
;)מחזיק בה אמצעי שליטה ובכפוף להוראות פסקת משנה (ב
(ב)
מתום שנתיים
מיום התחילה
ועד תום תקופת המעבר
, הבנק לא
,יבצע באמצעות חברת כרטיסי חיוב אחת
תפעול הנפקה של יותר
מ-
40%
מסך כרטיסי ה
חיוב
החדשים
שהוא מנפיק ללקוחותיו; לעניין
חישוב השי
עור לפי פסקת משנה זו, לא יובא בחשבון כרטיס חיוב
שהונפק על פי חוזה כרטיס חיוב שנחתם לפני יום התחילה ושחודש
במהלך תקופת המעבר לפי סעיף2
,(ב) לחוק כרטיסי חיוב; שר האוצר
,בהסכמת הנגיד, רשאי, בכל עת במהלך תקופת המעבר
לשנות בצו את
השיעור הקבוע ב
פסקה זו, אם מצא כ י
הדבר מוצדק לשם קידום
התחרות בשוק האשראי ;
(2)
על בנק בעל היקף פעילות רחב המנפיק כרטיסי חיוב יחולו, בנוסף
( להוראות פסקה1
:), הוראות אלה
(א)
מתום שנה מיום התחילה ועד תום תקופת המעבר יבצע הבנק
את תפעול ההנפקה של כרטיסי החיוב שהוא מנפיק גם באמצעות חברת
כרטיסי חיוב, אחת לפחות, ולעניין בנק בעל היקף פעילות רחב וכל בנק
אחר שאינו עוסק בעצמו בתפעול הנפקה–
באמצעות שתי חברות
כרטיסי חיוב לפחות, שאחת מהן לפחות אינה בשליטתו והוא אינו
;)מחזיק בה אמצעי שליטה ובכפוף להוראות פסקת משנה (ב
(ב)
הבנק רשאי לפנות ללקוח בעניין חיד
וש כרטיס אשראי רק בתוך
45
הימים שלפני המועד לסיום חוזה כרטיס האשראי, ואולם רשאי
:הבנק לפנות ללקוח לפני התקופה האמורה בהתקיים אחד מאלה
(1)
חל
שינוי מהותי
לרעה ב
מצבו הכלכלי של הלקוח
, ובלבד
שהבנק יתעד את פנייתו ללקוח ואת הנימוקים לה כפי
שיורה
המפקח
;בהוראות ניהול בנקאי תקין
(2)
קיימת מניעה לשימוש בכרטיס האשראי
הקיים ;הנפיק
הבנק
כרטיס אשראי
חדש לפי פסקת משנה זו
, יהי
ו תנאי חוזה
כרטיס האשראי החדש זה
ים ל תנאי
חוזה כרטיס האשראי
;הקיים
לעניין פסקת משנה זו-
13
""חידוש כרטיס אשראי–
:פעולות כמפורט להלן
(1)
חידוש חוזה כרטיס אשראי קיים לפי סעיף2(ב) לחוק
;כרטיסי חיוב
(2)
;שינוי תנאים בחוזה כרטיס אשראי קיים
(3)
התקשרות עם לקוח שהוא צד לחוזה כרטיס אשראי
;קיים, בחוזה כרטיס אשראי חדש
"
"חוזה כרטיס אשראי קיים-
חוזה כרטיס אשראי שבו התקשר
הבנק
עם לקוח לפני יום;התחילה
"
"כרטיס אשראי קיים–
כרטיס אשראי שהונפק לפי חוזה כרטיס
.אשראי קיים
(ג)
מתום שנתיים מיום התחילה
ועד תום
תקופת המעבר, סך
מסגרות האשראי בכרטיסי אשראי של לקוחות
בנק ה ,ב כל
שנה, לא
יעלה על50%
מסך מסגרות האשראי בכרטיסי האשראי של לקוחות
הבנק כפי שהיה
בשנת
2015
;שר האוצר ,בהסכמת הנגיד ,רשאי לקבוע
הוראות לעניין ההיערכות הנדרשת מבנק לשינוי מסגרות האשראי
ולעניין אופן מתן הודעה ללקוחות הבנק בדבר שינוי המסגרות כאמור;
(3)
חברת כרטיסי חיוב לא תסרב
להתקשר עם
בנק לשם תפעול הנפקה של
כרטיס חיוב שמנפיק
הבנק ,מטעמים בלתי סבירים .
איסור רכישת
אמצעי שליטה
בחברת כרטיסי
חיוב
7.
בנק, גוף מוסדי גדול ותאגיד ריאלי משמעותי
לא ירכשו מבנק בעל היקף
פעילות רחב אמצעי שליטה בחברת כרטיסי חיוב; לעניין זה-
""גוף מוסדי-
כהגדרתו
ב חוק הפיקוח ;על הביטוח
""גוף מוסדי גדול–
:כל אחד מאלה
(1)
גוף מוסדי שהיקף הנכסים המנוהלים על יד ו עולה על100
מיליארד שקלים חדשים;
(2)
תאגיד השולט בגוף מוסדי
, אחד או יותר, ובלבד שסך הנכסים
המנוהלים על ידי הגופים המוסדיים שבשליטתו
עולה על100
מיליארד
;שקלים חדשים
(3)
( גוף מוסדי הנשלט בידי תאגיד שמתקיימת בו הוראת פסקה2
;)
14
"לעניין זה, "נכסים מנוהלים–
לגבי גוף מוסדי שהוא מבטח–
הנכסים
המוחזקים על ידו לכיסוי התחייבויות תלויות תשואה כמשמעותן בחוק
הפיקוח על הביטוח ,ו לגבי גוף מוסדי שהוא חברה מנהלת– נכסי קופות הגמל
שבניהול
החברה כהגדרתם
בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל,)
התשס
"ה-
2005
12
;
"
"חוק הפיקוח על הביטוח–
חוק הפיקוח על,)שירותים פיננסיים (ביטוח
התשמ"א-
1981
13
;
""תאגיד ריאלי משמעותי–
כהגדרתו בסעיף35ב
)לחוק הבנקאות (רישוי.
הוראת מעבר לעניין
שימוש במידע
שהגיע לחברת
כרטיסי חיוב אגב
ביצוע תפעול
הנפקה
8.
(א)
,על אף הוראות כל דין, רשאית חברת כרטיסי חיוב
במהלך תקופת
המעבר , לעשות שימוש בפרטי ההתקשרות של לקוח, ובהם
בלבד
, שהגיעו לידי
החברה כדין לפני יום התחילה או במהלך תקופת המעבר אגב ביצוע תפעול
הנפקה של כרטיסי חיוב בעבור בנק, לשם פניה ללקוח לצורך הצעה למתן
שירותים כמנפיק או לצורך הצעה למתן אשראי, וזאת אף בלא שהלקוח נתן
הסכמתו; ביקש לקוח מחברת כרטיסי חיוב שלא ייעשה שימוש במידע לגביו
כאמור בסעיף זה, לא תהיה רשאית החברה להחזיק במידע כאמור או לעשות
"בו שימוש; לעניין זה, "פרטי ההתקשרות של לקוח–
.שם, מען ומספר טלפון
ועדה מייעצת
9.
(ב)
מוקמת בזה ועדה מייעצת שתעקוב בתקופה שמיום התחילה ועד תום
שש שנים
מהמועד האמור (בסעיף זה–
תקופת עבודת הוועדה) אחר יישום
הוראות חוק זה (בסעיף זה–
:הוועדה המייעצת), ואלה חבריה
(1)
המנהל הכללי של משרד האוצר ומנהל חטיבת המחקר בבנק
ישראל ,
;שיהיו יושבי הראש של הוועדה
(2)
;הממונה על התקציבים במשרד האוצר
(3)
הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון;
(4)
;הממונה על הגבלים עסקיים
(5)
;המפקח על הבנקים
(6)
.הממונה על מערכות תשלומים בבנק ישראל
(ג)
:תפקידי הוועדה המייעצת הם
(1)
לערוך בדיקות תקופתיות של מצב התחרות בשוק האשראי
;ולאתר חסמים בהתפתחות התחרות בשוק זה
12
'ס"ח התשס"ח, עמ889
.
13
'ס"ח התשמ"א, עמ208
.
15
(2)
;להמליץ על צעדים להגברת התחרות בשוק האשראי
(3)
להמליץ לעניין הפעלת הסמכות לפי סעיף11ב(ד) לחוק הבנקאות
(רישוי), כנוסחו בסעיף1(2
.) לחוק זה
(ד)
בביצוע תפקידיה תביא הוועדה המייעצת בחשבון בין השאר עניינים
:אלה
(1)
;התפתחות התחרות בשוק האשראי בישראל
(2)
השינוי שחל בהיקף האשראי הניתן בשוק האשראי בישראל
מיום
;התחילה
(3)
המחיר שמשלם הלקוח בעד קבלת אשראי מגופים פיננסיים;
(4)
שמירה על היציבות הפיננסית.
(ה)
על אף הוראות כל דין, תמסור רשות לוועדה המייעצת, לפי בקשת
הוועדה, מידע המצוי בידי הרשות והדרוש לוועדה לשם מילוי תפקידיה, למעט
מידע פרטני הנוגע לגוף פיננסי מסוים או
מידע כהגדרתו בסעיף7
לחוק
הגנת
הפרטיות ,התשמ
"א-
1981
14
;; נמסר מידע כאמור לא ישתמש חבר הוועדה
,במידע האמור אלא לשם ביצוע תפקידי הוועדה לפי סעיף זה; לעניין זה
""רשות–
:כל אחת מאלה
(1)
אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון;
(2)
בנק
ישראל, לעניין מידע המצוי בידי
חטיבת הפיקוח על הבנקים
;והמחלקה הממונה על מערכות תשלומים
(3)
רשות ניירות ערך;
(4)
רשות ההגבלים העסקיים ,לעניין מידע שנאסף מכוח סמכות
הממונה על הגבלים עסקיים לפי סעיף
44
א
לחוק ההגבלים העסקיים,
התשמ
"ח-
1988
15
.
(ו)
הוועדה המייעצת גיש ת לממשלה ולוועדת הכספים של הכנסת
, אחת
,לשנה
,במהלך תקופת עבודת הוועדה
דין וחשבון על עבודתה
והמלצותיה.
(ז)
הוועדה המייעצת תקבע את סדרי עבודתה.
14
'ס"ח התשמ"א, עמ128
.
15
'ס"ח התשמ"ח, עמ128
.
16
הוראות מעבר
לעניין מפעיל
מערכת ממשק
10
.
(א)
על
אף הוראות סעיף15ב(א) לחוק מערכות תשלומים, התשס"ח-
2008
כנוסחו בסעיף2
לחוק זה, אדם אשר ערב יום התחילה שלט במפעיל, או
החזיק יותר מ-
%
10
מסוג מסוים של אמצעי שליטה במפע
יל, יהיה רשאי
להמשיך ולשלוט או להחזיק, לפי העניין, באותם אמצעי שליטה, עד תום ארבע
שנים מיום התחילה, ובלבד שאמצעי השליטה שהוא מחזיק מעל%
10, לא
יקנו לו החל מיום התחילה לפי סעיף2(ב), זכויות במפעיל, כאמור בפסקאות
(1) ו-(2
.") להגדרה ""אמצעי שליטה", בתאגיד
(ב)
:מתום שנה מיום התחילה וכל עוד מתקיים אחד מאלה
(1)
משתתפים במערכת הממשק שולטים או מחזיקים ב-
%
50
או
יותר מ סוג מסוים של
אמצעי שליטה במפעיל;
(2)
לא פועלת מערכת מבוקרת נוספת המהווה ממשק בין מנפיק
לבין סולק לאישור עסקאות בכרטיסי חיוב-
יחולו לעניין מינוי:דירקטורים, כהונתם והפסקת כהונתם, הוראות אלה
(1)
לא ימנה משתתף במערכת הממשק יותר מדירקטור אחד
במפעיל;
(2)
רוב הדירקטורים במפעיל ימונו בידי האסיפה הכללית לפי הצעת
הוועדה למינוי דירקטורים; היה המפעיל תאגיד בנקאי או הפך לחברה
ציבורית, ניתן יהיה לכלול את הדירקטורים החיצוניים לפי
הוראות
ניהול בנקאי תקין בעניין דירקטוריון שנתן המפקח על הבנקים לפי
סעיף5(ג1) לפקודת ה ,בנקאות1941
, או לפי
חוק החברות בין
.הדירקטורים שתציע הוועדה
(3)
הוועדה למינוי דירקטורים תציע לאסיפה הכללית של המפעיל
( מועמדים לכהונת דירקטורים, לשם מינוים כאמור בפסקה2), ועוד
מועמד אחד נוסף לכל אחד מסוגי הכשירות שיש למנות: דירקטור
,חיצוני לפי חוק החברות ודירקטור אחר- שיתקיימו בכולם התנאים
האמורים בסעיף11
.ה(ב) לפקודת הבנקאות
(4)
על דירקטור שיוצע בידי הוועדה, שאינו דירקטור חיצוני לפי חוק
החברות, יחולו הוראות סעיפים239
,)(ד241
,
244
,
245
,)(א245(א3
,)
245
,)(ב246
,
247
ו-
249
.לחוק החברות
הוראת מעבר לעניין
המשך
כהונת
דירקטורים
חיצוניים בחברת
ממשק
10
. 1
0.
דירקטור חיצוני המכהן ערב יום התחילה
בחברת ממשק כאמור
בסעיף11ו
,לפקודת הבנקאות1941
כנוסחו בסעיף2 לחוק זה, רשאי להמשיך בכהונתו
.עד תום שנה מיום התחילה או עד סיום תקופת כהונתו, לפי המוקדם
17
תקנות ביצוע
11
.
שר האוצר.רשאי להתקין תקנות לביצוע הוראות פרק זה