חומר רקע
1
תקנות נתוני אשראי, התשע"ו-
6102
1
'ס"ח התשע"ו, עמ838
.
2
'ס"ח התשכ"ז, עמ111
.
3
ס"ח
ה 'תשכ"ב, עמ121
.
4
"ס"ח התשכ
ה ', עמ271
.
5 ס"ח התשמ"
'א, עמ131
.
6
'ס"ח התשמ"ו, עמ187
.
7
דיני מדינת ישראל, נוסח חדש33
', עמ136
.
ב תוקף סמכותי לפי הגדרת נותן אשראי שבסעיף2
ולפי סעיפים16
()(ב),(ד1
,)
22
()(ה1
,)
21
()(א3
,)
21
,)(ג
31
,)(א33
,)(א31
,
32
,)(ב31
,
36
,)(א), (ב117
,
113, ו-
123(ד) לחוק נתוני אשראי, התשע"ו-
2111
1
(להלן–
החוק), בהסכמת שר האוצר לעניין תקנות2
,
18
והתוספת
הראשונה, בהסכמת הנגיד לעניין תקנות2 עד
3
,
1
עד6
,
18, ה
תוספת הראשונה והתוספת ה
שלישית , בהתייעצות עם הנגיד לעניין תקנות3
,
12
והתוספת הש,ניה
ובאישור ועדת הכלכלה לעניין, תקנות2
עד
13
,
11
עד18
והתוספת הראשונה עד
,התוספת השלישית
אני מתקי
נה
:תקנות אלה
פרק א': פרשנות
הגדרות
1.בתקנות אלה-
""הכונס הרשמי-
;כמשמעותו בפקודת פשיטת הרגל
""חוק ההוצאה לפועל- חוק ההוצאה לפועל, התשכ"ז-
1617
2;
""חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות-
חוק הכשרות המשפטית
והאפוטרופסות, התשכ"ב-
1612
3;
"חוק מרשם האוכ"לוסין- חוק מרשם האוכלוסין, התשכ"ה-
1613
4;
""חוק שיקים ללא כיסוי- חוק שיקים ללא כיסוי, השתמ"א-
1681
;
5
"מספר
"זהות
, לעניין תושב-
מספר זהות לפי מרשם
האוכלוסין, כמשמעותו
בסעיף2
(ב) לחוק מרשם האוכלוסין
ו אם
אין מספר זהות לפי מרשם
האוכלוסין מספר דרכון בצי
רוף פרטים לגבי המדינה שבה הונפק הדרכון;
"מנפיק כרטיס חיוב"-
מנפיק כרטיס חיוב כהגדרתו,בחוק כרטיסי חיוב
התשמ"ו-
1681
6;
""סכום החוב בפתיחתו- קרן החוב, הריבית וההצמדה שנצברו עד מועד
פתיחת התיק בהוצאה לפועל;, שכר טרחה א', הוצאות ואגרת הוצאה לפועל
"פקוד "ת פשיטת הרגל– פקודת פשיטת הרגל [נוסח חדש], התש"ם-
1681
7;
2
8
'ס"ח התשמ"א, עמ232
.
""תאגיד בנקאי– כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א-
1681
8, למעט
חברת שירותים משותפת;
""תושב– ב;חוק מרשם האוכלוסין
""תעודה מזהה–
תעודת זהות, דרכון ורישיון נהיגה ובלבד שהם בתוקף
ונושאים תמ
ונה.
פרק ב': העברת נתוני אשראי למאגר בידי מקורות המידע
העברת נתוני
אשראי
2.
בנוסף על האמור בסעיף16
,(ב) לחוק
מקור מידע כאמור בטור א' בתוספת
הראשונה יעביר למאגר נתוני אשראי את הנתונים המפורטים בטור ב' לצדו
.ויחולו התנאים להעברה לפי טור ג' לצדם
:'פרק ג
נתונים המעידים באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון
תשלומים
נתונים המעידים
באופן מובהק על
כך שהלקוח אינו
עומד בפירעון
תשלומים
לענין
הכללה במאגר
נתוני אשראי
3.נתוני אשראי המעידים באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון
תשלומים
, לעניין סעי
ף
22
לחוק, ה ם כמפורט:כלהלן
(1)
נתון מהכונס הרשמי-
מתן צו כינוס, פתיחת הליך לפי סעיף16א
לפקודת פשיטת רגל, הכרזה על פשיטת רגל, ביטול של ההכרזה או של צו
הכינוס ,
צו,הפטר אישור הסדר נושים, השלמת הסדר נושים;
(2)
נתו
ן מלשכות ההוצאה לפועל- קיומו של תיק הוצאה לפועל שסכום
החוב בפתיחתו עולה על3,111
שקלים חדשים או קיומם של שני תיקי הוצאה
לפועל או יותר גם אם סכומם נמוך יותר
, ל פי תנאי ההעברה הקבועים
בפרט
2 לתוספת הראשונה;
(3)
נתו ן
מבנק ישראל
לפי פרט3 לתוספת הראשונה ;
(3)
נתו
ן בדבר חוב של לקוח אצל תאגיד בנקאי, מנפיק כרטיס חיוב או
מקור מוסמך-
כשסכום החוב מעל3,111
שקלים חדשים ,ונפתחו בשלו
הליכים בבית משפט או בהוצאה לפועל ;
3
נסיבות שיש בהן
כדי להעיד באופן
מובהק על כך
שהלקוח אינו עומד
בפירעון תשלומים
לעני
י
ן חיווי אשראי
3.
נסיבות שיש בהן כדי להעיד באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד
בפירעון
תשלומים, לעניין סעיף33
לחוק:, הן כמפורט להלן
(1)
קיומו של
נתו
ן מהכונס הרשמי- מתן צו כינוס, פתיחת הליך לפי סעיף
16
א לפקודת פשיטת רגל, הכרזה על פשיטת רגל, ביטול של ההכרזה או של
צו הכינוס ,
צו,הפטר
;אישור הסדר נושים, השלמת הסדר נושים
(2)
קיומו של תיק הוצאה לפועל שסכום החוב בפתיחתו עולה על3,111
שקלים חדשים
או קיומם של שני תיקי הוצאה לפועל או יותר גם אם
סכומם נמוך יותר
, ל פי תנאי ההעברה הקבועים בפרט2 ב
תוספת הראשונה;
(3)
קיומם של נתון מבנק ישראל
לפי פרט3 לתוספת הראשונה;
(3)
קיומו של
נתו
ן בדבר חוב של לקו
ח אצל תאגיד בנקאי, מנפיק כרטיס
חיוב או מקור מוסמך-
כשסכום החוב מעל3111
שקלים חדשים ,ונפתחו
בשלו הליכים בבית משפט או בהוצאה לפועל;
(3)
קיומו של נתון מתאגיד בנקאי מ או בנק הדואר
בנוגע להתראות בשל
סירוב שיקים
לפי סעיף2(א1) לחוק שיקים ללא כיסוי;
פרק ד': הו
ראות לעניין הסכמת הלקוח לדו
ח אשראי
הוראות לעניין זיהוי
הלקוח, קבלת
הסכמתו להעברת
נתוני האשראי
אודותיו ותיעודה
3.הה וראות לעניין הסכמתו המפורשת של הלקוח להעברת נתוני האשראי
לגביו
ללשכת האשראי, לשם עריכת דוח אשראי שיימסר לנותן האשראי
, הן אלה:
(1)
נותן האשראי י זהה את הלקוח זיהוי
בעצמו או באמצעות צד שלישי
,שמבצע זיהוי בעל מהימנות גבוהה
באופן הבא:
(א)
פנים אל פנים באמצעות תעודה מזהה;
(ב)
,שיחת ווידאו באמצעות טכנולוגיית היוועדות חזותית מוקלטת
בצירוף שליחת העתק תעודה מזהה בפקס
ימיל
יה
או
בדואר אלקטרוני
במהלך השיחה
, יח
ד עם הצגתה במהלך השיחה;
4
(3)
,נותן האשראי שמבקש לקבל את הסכמת הלקוח שלא במעמד הזיהוי
יוודא עם הלקוח כי הלקוח מילא את ט
ופס ההסכמה שבתוספת השנ
יה י ,על
בסיס פרטי קשר שנמסרו במעמד הזיהוי;
(ג)
אימות טלפוני מוקלט
או מקוון לפרטים מזהים
של ו
הנמצאים
במאגר
מסו ים
ש קבע
הממונה
לפי סעיף18
לחוק;
(ד)
קוד זיהוי אישי
שנתן
לו הגורם המזהה
כאמצעי זיהוי עתידי
בעת שבוצע זיהוי ל פי פסקאות (א) עד (ג), שתוקפו
וא שמספר
השימושים בו מוגבלי;ם
(ה)
זיהוי בידי עורך דין או רשם של בית משפט;
(ו)
באמצעות חתימה אלקטרונית מאובטחת, של רשות האוכלוסין
ל פי סעיף23
()(ב3) לחוק מרשם האוכלוסין
, או באמצעות חתימה
טקלא רונית
מאושרת
;המצורפת למסר אלקטרוני
(ז)
זיהוי של אפוטרופוס או מיופה כ
ו
ח מתמשך- זיהוי פנים אל
פנים באמצעות תעודה מזהה של האפוטרופוס או מיופה הכ
וח
המתמשך
, ובמקרה של אפוטרופוס שהוא תאגיד- באמצעות תעודה
מזהה של מורשה חתימה או נציג מוסמך מט
ע
ם התאגיד שהעתק ממנה
יצורף לייפוי הכ
וח;
(2)
נותן האשראי שזיהה את הלקוח
יקבל את הסכמת
ו, לרבות באמצעות
האפוטרופוס או
,מיופה הכוח המתמשך
,במועד הזיהוי
באמצעות טופס
ההסכמה ערוך לפי הנוסח
שבתוספת השנ
יה י, באחת מן הדרכים הבאות
, ל
פי
אופן הזיהוי:
(א)
פנים אל פנים;
(ב)
בטופס הסכמה מקוון;
(ג)
בשיחה טלפונית ,או בשיחת היוועדות חזותית; הגורם המזהה
ימלא
ל,לקוח את טופס ההסכמה
ובלבד
שמיד בסיום השיחה ישלח
העתק מהטופס המלא לכתובת
הדואר האלקטרוני או מספר
הפקסימיל
י ה
שמסר הלקוח, או שישלח אליו מסרון עם קישור לאתר
אינטרנט
ש
בו יוצג לעיונו הטופס המלא;
5
פרק ה: ייפוי כוח בתמורה
ייפוי כוח בתמורה 1.יי
פוי כ
ו
ח בתמורה יהיה י
י
פוי כ
ו
ח לענ
י ין.ייעוץ פיננסי בתחום האשראי
ייפוי כוח חד פעמי
או מתמשך
7.יי פוי כוח לפי פרק זה
יכו
ל להיות חד פעמי
.או מתמשך
ייפוי כוח בכתב
8.ייפו
י וכ ח לפי פרק זה
יהיה בכתב ,
,לרבות באמצעים מקוונים
באמצעות טופס
יי
פוי הכ
ו ח
ערוך לפי הנוסח ש .בתוספת השלישית
הוכחת קיומם של
תנאים להעברת
דוח ריכוז נתונים
רגיל למיופה כוח
בתמורה
6.אופן הוכחת קיומם של תנאים להעבר
ת דוח ריכוז נתונים רגיל למיופה כ
וח
בתמורה לפי סעיף32
)(ב לחוק:
(3)
נותן האשראי יתעד
את הסכמת הלקוח בכתב, לר
ות ב בטופס הסכמה
מקוון, או בהקלטה ,
אם ההסכמה נמסרה בשיחה טלפונית או
היוועדות
חזותית ;מסמך או הקלטה כאמור ישמרו לתקופה של שבע שנים ממועד
פקיעת תוקף ה
סכמת הלקוח;
(3)
נותן האשראי יצהיר במסגרת הבקשה לקבלת נתוני האשראי כי בוצע
זיהוי של
הלקוח והתקבלה הסכמתו כנדרש וכי הסכמת הלקוח ניתנה לצורך
ביצוע עסקת אשראי מסוימת ;
(1)
מונה ללקוח אפוטרופוס, האפוטרופוס יציג לנותן האשראי צו מינוי
אפוטרופוס לענייני רכוש או לעני
ינים מסוימים הכוללים את הסמכות לקחת
אשראי או לתת הסכמתו למסירת נתוני אשראי בשם הלקוח לפי
ה חוק;
(7)
מונה ללקוח מיופה כ
ו ח מתמשך, כהגדרתו בסעיף32ב בחוק הכשרות
המשפטית והאפוטרופסות, האפוטרופוס יציג לנותן האשראי את
הפרטים
:הבאים
(א)
ייפוי כ
ו
ח מתמשך לפעול בעני
יני רכוש או בעניינים הכוללים את
הסמכות לפעול בנוגע לקבלת אשראי לפי;חוק נתוני אשראי
(ב)
אישור הפקדה של ייפוי הכ
ו
ח המתמשך אצל האפוטרופוס
הכללי לפי סעיף32
;יז לחוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות
(ג)
אישור על קבלת הודעה על כניסתו לתוקף של י
י
פוי הכ
וח
המתמשך לפי סעיף32יט לחוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות ;
(ד)
.הצהרה של מיופה הכוח כי ייפוי הכוח בתוקף
6
(1)
לשכת אשראי תעביר דוח ריכוז נתונים רגיל למיופה הכ
ו
ח בתמורה
לאחר ש זיהתה
אותו
באמצעי הזיהוי המפורטים בתקנה3(1) או באמ
צעות
קוד זיהוי
אישי שנתן הממונה או לשכת האשראי למיופה הכוח בתמורה ;
(2)
לשכ
ת האשראי וידאה כי מיופה הכ
ו
ח בתמורה רשום במרשם מיופי
כוח בתמורה ולפי המרשם לא הוגבלה או נאסרה פעולתו;
(3)
מיופה הכ
ו
ח בתמורה הצהיר בפני לשכת האשר אי כי
הלקוח ייפה את
.כוחו, וייפוי הכוח נמצא ברשותו
(3)
לשכת האשראי הצהירה בפני בנק ישראל כי זיהתה את מיופה הכוח
ב
תמורה והתקיימו יתר התנאים הקבועים בתקנה זו.
תקופת החזקת
נתוני אשראי בידי
מיופה כ
ו
ח בתמורה
11
.
(א)
מיופה כ
ו ח בתמורה יחזיק בדוח ריכוז נתונים רגיל
לגבי לקוח לתקופה
שאינה עולה על11
ימים מיום הפקת הדוח או עד למועד
ש
בו הסתיימה
תקופת
ה הסכם למתן
השירות
,עם הלקוח
לפי המ וקדם;ביניהם אין באמור
כדי לג
רוע מאפשרותו של מיופה הכוח בתמורה לקבל דוח ריכוז נתונים רגיל
לגבי לקוח, מעודכן, ל פי .תקופת ההתקשרות הקבועה בייפוי הכוח
(ב)
בחלוף המועד כאמור
בתקנת משנה (א), מיופה הכ
ו
ח בתמורה ימחק
את דוח ריכוז הנתונים הרגיל לגבי
הלקוח, כך שלא נ
יתן יהיה לאחזר את
הנתונים .
פרק ו': שונות
מתווך בעסקאות
אשראי
11
.
לעניין תקנות אלה יראו מתווך דרך עיסוק, בין מלווים ללווים ש
הם לקוחות,
באמצעות מערכת מקוונת אם המתווך מנהל
ל
צדדים את מתן ההלוואה
לרבות קביעת תנאי ההתחייבות וגביי
ת התשלומים בעסקת אשראי, כנות
ן
.אשראי
נותן אשראי בסיכון
נמוך
12
.
נותן אשראי בסיכון נמוך לעניין סעיף21
()(א3
)
לחוק
א הו
נותן אשראי
אגב
מכירת נכס או מתן שירות כשהאשראי ניתן לתקופה שאינה עולה על
שנים
עשר
חדשים
ו סכומו אינו עולה על11,111
שקלים חדשים.
נתוני אשראי
שניתנים למסירה
יחד עם חיווי
אשראי
13
.
נתוני האשראי
ש
אותם רשאית למסור לשכת האשראי, יחד עם חיווי האשראי
,לגבי לקוח ,לפי בקשת נותן האשראי:הם כלהלן
(1)
הימצאותו של ה לקוח במרשם חייבים משתמטים לפי
פרק ו2
חוק
;ההוצאה לפועל
7
(2)
הימצאותו של ה לקוח במרשם חייבים מוגבלים באמצעים לפי
סעיף
16ה ל
חוק הה;וצאה לפועל
(3)
אם ה
הלקוח הוא
לקוח מוגבל או מוגבל חמור לפי חוק שיקים ללא
;כיסוי
(3)
:נתונים בדבר פשיטת רגל, לפי פקודת פשיטת רגל
(א)
מתן צו כינוס
או פתיחת הליך לפי סעיף16א לפקודת פשיטת
הרגל;
(ב)
הכרזה על פשיטת רגל
לפי סעיף32
לפקודת פשיטת הרגל;
(ג)
ביטול
צו
כינוס או ביטול הכרזה על פשיטת רגל
לפי סעיפים181
או33
לפקודת פשיטת הרגל;
(ד)
קבלת הפטר
לפי סעיף11
לפקודת פשיטת הרגל;
(ה)
אישור הסדר נושים לפי סעיפים16
,א33
או32
לפקודת פשיטת
.רגל
(ו)
השלמת הסדר נושים שאושר לפי סעיפים33
או33
לפקודת
פשיטת הרגל.
נתוני
אשראי שלא
ימסרו ללשכת
האשראי
13
.
אין לכלול בנתוני אשראי הנמסרים ללשכת אשראי לפי סעיף31
לחוק את
שיעור הריבית, עמלות או הוצאות שונות שמשלם הלקוח.
בקשת לקוח שלא
יימסרו נתוני
אשראי לגביו
מהמאגר
13
.הלקוח רשאי לבקש ממאגר בנק ישראל שנתוני אשראי לגביו לא ימסרו לשם
עריכת דוח אשראי לנותן אשראי מסוים, לסוג מסוים של נותני אשראי או
.לכלל נותני האשראי
תקופת החזקת
נתוני אשראי בידי
לשכת האשראי
11
.לשכת האשראי לא תחזיק בנתוני אשראי שקיבלה לשם מת
ן שירות נתוני
אשראי או שירות המתבסס על נתוני אשראי יותר מ-
31
.ימים
פרטים מזהים
הכלולים בנתוני
אשראי
17
.הפרטים המזהים של ה
לקוח לשם הכללתם במאגר נתוני אשראי לצורך פרק
'ו לחוק;יהיו שם פרטי ושם משפחה, מספר זהות, תאריך לידה, כתובת
'הפרטים המזהים של לקוח לצורך פרק ז לחוק יהיו שם פרטי ושם משפחה
.ומספר זהות
8
הוראות
18
.התקופה שאליה יתייחסו נת
וני אשראי שיועברו ביום התחילה למאגר או
במועד שנקבע לפי סעיף123
(ג) תהיה
לגבי תאגיד בנקאי ותאגיד עזר בנקאי
כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי) , המנפיק כרטיס חיוב
מיום כ"ג ניסן
ה תשע"ו(1
ב
מאי
2111
) ולגבי שאר מקורות המידע מיום כניסת התקנות
לתוקף.
הצמדה
16
.סכומים לפי
תקנות3(2
( ,)
3
,)
3(2
( ,)
3) ו-
12
יתעדכנו ב- 1
,בינואר של כל שנה
ל פי
שיעור שינוי מדד המחירים לצרכן שמפרסמת הלשכה המרכזית
,לסטטיסטיקה, הידוע ביום העדכון לעומת מדד ינואר2117
,
ויעוגל
ל
סכום
הקרוב השלם שהוא מכפלה של11
שקלים חדשים; שר המשפטים יפרסם
ברשומות הו.דעה על הסכום המעודכן
תוספת ראשונה
(תקנות6
,
3 ו-
4)
'טור א
מקור המידע
'טור ב
פרטי המידע
'טור ג
להעברה
תנאים
והערות
1.
הכונס הרש
ימ כינוס
(לרבות בקשה
)לצו כינוס,
פשיטת
רגל, ביטול או דחיה ,
,הפטר
,הסדר נושים
השלמת הסדר נושים;
לעניין פרט זה-
" כינוס
"צו–
כמ שמעותו בסעיף1
לפקודת פשיטת הרגל;
2.
הוצאה לפועל
סוג תיק (פסק דין
כספי תיק
שטר,
,
על
תביעה
איחוד,
,סכום קצוב, משכון
משכנת
ה ,, כביש אגרה
הרשאה לפי פקודת
המסים גבייה ) גובה
לגבי
נתונים
החוב,
,חייב מוגבל באמצעים
איחוד תיקים, נתונים
בדבר סגירת התיק
(סיבת הסגירה, ת אריך
)הסגירה.
לעניין פרט זה-
" איחוד
"תיק-
כמשמ
עותו בפרק ז3
;בחוק ההוצאה לפועל
""חייב–
כהגדרתו
;בחוק ההוצאה לפועל
מוגבל
"חייב
"באמצעים–
כמשמעותו בסעיף16
ג
;לחוק ההוצאה לפועל
""פסק דין–
פסק דין
חיוב
שאינו
כספי
ב שטר
וכן
מזונות,
.משכון או משכנתה
9
שי
עברו ימים
שים
לפחות ממועד המצאת
האזהרה לפי סעיף7
לחוק ההוצאה לפועל
לחייב , למעט לגבי תיק
,איחוד ובלבד
שבעת
העברת המידע
למאגר
לא מצוי בתיק צו
לעיכוב ההליכים נגד
החייב, למעט אם הוא
בו
שעוכבו
תיק
ההליכים עקב צירופו
לתיק איחוד.
3.
בנק ישראל
נתונים כאמור בסעיף
16
()(ב1
) לחוק שהם
נתונים אם
הלקוח הוא
לקוח מוגבל או לקוח
מוגבל חמור ובדבר
ומועדי
המגבלה
,ההגבלה, צו מניעה
סיום ההגבלה, הסיבה
;לסיום ההגבלה
3.
, בנקאי
תאגיד
מנפיק כרטיסי חיוב או
מקור מוסמך שמעביר
נתוני אשראי למאגר
בנוג
זיהוי
פרטי ע
, האשראי
לעסקת
עסקת
מאפייני
,האשראי
סוג עסקת
אשראי (בין השאר:
, אשראי
מסגרת
למטרה
הלוואה
( מסוימת
כגון :
,דיור
)ערבות)
מטרת
,
האשראי, תנאי
עסק ת
האשראי
:(בין השאר
,תקופה ,בטחונות סוג
התשלום , ריבית
,
11
,הצמדה
מטבע) ,
נתונים
בדבר
ביצוע
העסקה
והיסטוריית
ה
תשלומים במסגרתה
(
: השאר
בין
ניצול
אשראי, יתרה לסי ,לוק
, תשלומים
ביצוע
, תשלומים
תדירות
פיגור בתשלום, מחילת
חוב,)
פרטי לקוחות
לעסקה
הקשורים
ו
מהות
הקשר שלהם
(
:בין השאר ,משותפים
לקוחות)
, סוג החשבון
של הלקוח, מאפייני
החשבון של הלקוח;
3.
בנקאי
תאגיד
ובנק הדואר
שיקים
ש הוצגו
לפירעון , שיקים שחזרו
מסיבת כיסוי
אין
מספיק , הוראות לחיוב
חשבון , הוראות קבע
חיוב
הוראות
או
דיגיטליות
שכובדו
ושלא כובדו , התראות
לפי סעיף2(א1
) לחוק
שיקים ללא כיסוי;
תוספת שניה
(תקנה5)
11
טופס1
טופס הסכמת לקוח למסירת נתוני אשראי לגביו לנותן אשראי
לפי תקנה3
לתקנות נתוני אשראי, התשע"ו-
2111
:
:פרטי הלקוח
שם: _________ מספר
ת"ז
_______ :______/ מספר דרכון
_______________ :ארץ הנפקת הדרכון:__________ כתובת
מצהיר בזאת כי
א
ני נותן בזאת את הסכמתי לכך שנתוני האשראי לגבי
הכלולים במאגר יימסרו ללשכת אשראי לשם עריכת דוח אשראי שיימסר
( ___________ל
שם נותן האשראי), לשם התקשרות בעסקת אשראי או
.לשם הבטחת קיום העסקה, כמפורט להלן
:)עסקת אשראי חדשה (ניתן למלא יותר מערך אחד
מסגרת עו
בר ושב
מסגרת אשראי מתחדשת
קו אשראי
_________ הלוואה
משכנת
ה
ערבות
הסכמתי זו
תעמוד בת וקפה עד תאריך _________/ ואם
העסקה תצא ל
פועל
עד____
__
ולא יאוחר ממועד סיום עסקת האשראי
.)(יש למחוק את המיותר
עסקת אשראי קיימת:
_____________ מספר העסקה אצל נותן האשראי
הסכמתי זו
תעמוד בתוקפה עד תאריך _________/ ואם העסקה תצא לפועל
)עד ______ ולא יאוחר ממועד סיום עסקת האשראי (יש למחוק את המיותר.
:שים לב
נתוני האשראי האמורים יוכלו לשמש את לשכת האשראי גם למתן שירותים
.לנותן האשראי, לרבות דירוג אשראי או ייעוץ
מסירת המידע תלויה בהסכמת
ך, ואין אתה חייב לתת הסכמתך.
__________ _____
תאריך חתימת הלקוח
12
טופס2
טופס הסכמת אפוטרופוס או מיופה
כח מתמשך בשם הלקוח למסירת נתוני
אשראי לגבי הלקוח לנותן האשראי
לפי תקנה3
,לתקנות נתוני אשראי
התשע"ו-
2111
:
:פרטי הלקוח
שם: _________ מספר
ת"ז
_______ :______/ מספר דרכון
_______________ :ארץ הנפקת הדרכון:__________ כתובת
:פרטי נותן ההסכמה
שם: _________ מספר
ת"ז
_ :______/ מספר דרכון ______
_______________ :ארץ הנפקת הדרכון: __________ כתובת
,מצהיר בזאת כי _________ (הלקוח) אינו יכול לתת בעצמו את הסכמתו
ולפיכך מתוקף סמכ ותי כאפוטרופוס/כמיופה כוח של הלקוח
א
ני נותן בזאת
את הסכמתי בשמו שנתוני האשראי של הלקוח הכלולים במאגר יימסרו
ללשכת אשראי לשם עריכת דוח אשראי שיימסר ל___________ (שם נותן
,האשראי), לשם התקשרות בעסקת אשראי או לשם הבטחת קיום העסקה
.כמפורט להלן
:)עסקת אשראי חדשה (ניתן למלא יותר מערך אחד
מסגרת עו
בר ושב
מסגרת אשראי מתחדשת
קו אשראי
_________ הלוואה
משכנת
ה
ערבות
הסכמתי זו
תעמוד בתוקפה עד תאריך _________/ ואם העסקה תצא לפועל
.)עד ______ ולא יאוחר ממועד סיום עסקת האשראי (יש למחוק את המיותר
עסקת אשראי
קיימת:
_____________ מספר העסקה אצל נותן האשראי
הסכמתי זו
תעמוד בתוקפה עד תאריך _________/ ואם העסקה תצא לפועל
.)עד ______ ולא יאוחר ממועד סיום עסקת האשראי (יש למחוק את המיותר
:שים לב
נתוני האשראי האמורים יוכלו לשמש את לשכת האשראי גם למתן שירותים
לנותן ה.אשראי, לרבות דירוג אשראי או ייעוץ
מסירת המידע תלויה בהסכמת
ך, ואין אתה חייב לתת הסכמתך.
__________ _____
תאריך חתימת הלקוח
13
,לכל מען דבעי
ייפוי כוח למיופה כוח בתמורה
:)פרטי מייפה הכוח (הלקוח
שם
*פרטי
שם
*משפחה
מס
פר
ת
עודת זהות
)(אזרח בלבד
שדות אלו ימולאו רק במקרה של תושב ישראל שאיננו
:אזרח
מס
פר דרכון
שם מדינה
כתובת מגורים עדכנית
טלפון
1
פרטי מיופה הכוח בתמורה שמ
י
נה הלקוח (מיופה הכוח בתמורה ימלא חלק זה :)
פרטי מיופה כוח בתמורה, במקרה שהוא יחיד
שם פרטי
שם
משפחה
מס
פר
*זיהוי
טלפון
דואר
9
ס"ח
ה 'תשכ"ב, עמ121
.
* להצהרה זו יהיה תוקף רק אם צורף לה
העתק מתעודת הזהות/הדרכון של
הלקוח
:וכן
--
במקרה שאפוטרופוס של הלקוח נותן את ההסכמה- יצורפו המסמכים
המעידים כי מונה לאפוטרופוס של הלק
וח כדין והמפרטים מהן סמכויותיו
;מכוח מינוי זה
במקרה שמיופה כוח לפי חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות
, התשכ"ב-
1612
,
9 נותן א
ת ההסכמה –
יצורף העתק מייפוי הכוח המתמשך שנערך ל
פי
סעיף32יג לחוק האמור
, אישור הפקדה של האפוטרופוס הכללי לפי סעיף
32יז לחוק, ואישור על קבלת הודעה ע ל כניסתו לתוקף לפי סעיף32יט לחוק
האמור.והצהרה של מיופה הכוח כי ייפוי הכוח בתוקף
תוספת שלישית
(תקנה8)
ייפוי כוח:למיופה כוח בתמורה
14
אלקטרוני
פרטי מיופה הכוח בתמורה, במקרה שהוא תא גיד
שם התאגיד מס' ח.פ
טלפון
דואר
אלקטרוני
אני, הח"מ, מייפה את כוחו של הרשום לעיל או מי מטעמו (במקרה של תאגיד), לפנות
בשמי ללשכת אשראי בכדי לקבל באמצעותה דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי (דוח
המרכז את נתוני האשראי לגבי
לפי חוק נתוני אשראי, התשע"ו-
2111
) .
ידוע לי כי בעקבות פניית מיופה הכוח בתמורה, לשכת האשראי תפנה למאגר נתוני אשראי
שמנהל בנק ישראל בכדי שיפיק את הדוח האמור
לגבי , וכן, שהמאגר ימסור את דוח
ריכוז הנתונים הרגיל ללשכת האשראי בכדי שתעבירו למיופה הכוח בתמורה
.שמיניתי
ידוע לי כי לפי חוק נ תוני אשראי והתקנות שהוצאו מכוחו, מיופה הכוח בתמורה לא יהיה
רשאי לעשות כל שימוש בדוח האמור או במידע שבדוח למעט למסור לי את הדוח או
לספק לי שירותים המבוססים על מידע שבדוח, זאת, ל פי הסכם שביני לבין מיופה
.הכוח בתמורה
ייפוי כוח זה יעמוד בתוקפו_____ עד תאריך.________
ולראייה באתי על החתום
____________ :חתימת הלקוח
____________:תאריך חתימת הלקוח
__________:שם הגורם המזהה
:חתימת הגורם המזהה
____________
( התשע"ו2111
)
איילת שקד
(חמ3-3211
)
שרת המשפטים
15
דברי הסבר
מבוא
ביום12
באפריל2111
פורסם חוק נתוני אשראי, התשע"ו-
2111
,)(להלן: חוק נתוני אשראי
אשר החליף את חוק
שירות נתוני אשראי, התשס"ב-
2112
(להלן: החוק הקודם). החוק
עתיד להיכנס לתוקף31
חודשים מיום פרסומו, ו .תקנות מוצעות אלו מותקנות מכוחו
חוק נתוני אשראי נחקק בעקבות המלצותיה של הוועדה ל שיפור המערכת בנתוני
אשראי
)"(להלן: "הוועדה
, שמונתה ע"י ראש הממשלה ושרת המשפטים בתאריך ה-
21
באוגוסט2113
.
מסקנת הוועדה היתה
כי חוק שירות נתוני אשראי
, התשס"ב-
2112
אינו
מקיף דיו, כך שמותיר על כנו פערי מידע משמעותיים בין המערכת הבנקאית ובין יתר
המלווים ואינו מ גשים את התכליות הציבוריות המבוקשות העומדות בבסיס השיתוף
,בנתוני אשראי .ולכן מוצע להחליפו בחוק נתוני אשראי
החוק הקודם נחקק בשנת2112
על בסיס התפישה שקיים אינטרס ציבורי לזהות אדם
שאינו מקיים את התחייבויותיו הכספיות ובכך פוגע בתועלת הציבורית. החוק הקודם
נועד
למנוע מתן אשראי למי שאינו ראוי לכך ושאינו יוכל, בראיית החוק הקודם, לעמוד
בהתחייבויותיו. תפישה זו יצרה את מודל החוק הקודם והוא איסוף מידע שלילי בעיקרו
.אודות אדם, כלומר, מידע שמצביע על כך שאדם אינו פורע את התחייבויותיו
חוק נתוני אשראי, מבטא תפיסה רחבה יות ר של שיתוף בנתוני אשראי, לאור התכליות
הציבוריות שנועד להגשים. תכליות אלו הן, בין השאר, הגברת התחרות בשוק האשראי
,הקמעונאי
הרחבת
הנגישות לאשראי וצמצום האפליה בתחום זה
ולשיפור מוסר
התשלומים של משקי הבית וצמצום מינוף יתר במגזר זה.
השינוי העיקרי והמשמעותי בי
ן החוק הק
ודם
לחוק נתוני אשראי החדש הוא בהרחבת
המידע הנאסף, כך שלצד המידע השלילי אודות אדם, יאסף גם מידע חיובי, ושינוי
במנגנוני ההסכמה לאיסוף ומסירת המידע. כמו כן, חוק נתוני אשראי יוצר מודל חדש
" :ומהווה מערכת הכוללת משתתף ציבורי והוא מאגר נתוני אשראי (להלן )"המאגר
,שיוקם וינוהל בידי בנק ישראל. לצד מאגר נתוני אשראי, משתתפים פרטים רבים, כגון
לשכות האשראי, שגם הן שחקן מרכזי במודל החדש המוצע. אם כן, החוק החדש יוצר
הסדר המשלב בין שחקנים ציבוריים ופרטיים, ויוצר הסדר מעורב של שיתוף בנתוני
.אשראי
מטרתן של תקנות נת
וני אשראי ה
יא
השלמת ההוראות שמוסדרות בחוק נתוני
אשראי, והתוויית הוראות תומכות באשר להסדרים ספציפיים אשר אינם מוסדרים בחוק
.עצמו
:פרק א': הגדרות
מוצע להגדיר בסעיף ההגדרות מונחים שונים המשמשים בתקנות
ה
מוצעות.
16
:'פרק ב העברת נתוני אשראי למאגר בידי מקורות ה
מידע
סעיף16
לחוק נתוני אשראי מסדיר את העברת נתוני האשראי למאגר. סעיף16
(ב) מסמיך
את שרת המשפטים, בהסכמת הנגיד ושר האוצר, ובאישור הוועדה, לקבוע אלו נתוני
האשראי, בכפוף לקבוע בסעיף, יועברו על ידי מקורות המידע, המפורטים בסעיף16
.)(א
סעיף2 לתקנות המוצעות, קו בע, בדרך של הפניה לתוספת הראשונה, את פרטי המידע שעל
מקורות המידע להעביר. פרטי המידע נקובים באופן של ראשי פרקים, לצד מתן דוגמאות
מקום שיש בכך צורך, כאשר פרטי המידע הספציפיים יקבעו בהוראות הממונה על שיתוף
בנתוני אשראי, בהתאם לסמכותו בסעיף16(ז) לחוק, לקבוע ה וראות מפורטות לעניין נתוני
.האשראי שיועברו, להורות על אופן העברת נתוני אשראי למאגר והמועד להעברתם
סוגי המידע שיועברו למאגר בידי מקורות המידע נקבעו לאור החוק הקיים, ולאחר
בחינה מעמי ,קה של הנהוג במדינות אחרות בעולם
ובפרט אר ב
ה"ב ו
ב.מדינות אירופה
פרק ג': נת
ונים המעידים באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון תשלומים
תקנה3 –
סעיף22
לחוק קובע הסדר המאפשר ללקוח לסרב לאיסוף נתוני אשראי לגביו
במאגר נתוני אשראי. עם זאת, כאשר קיימים על לקוח נתוני אשראי המעידים באופן
מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון תשלומים ., הלקוח לא יהיה זכאי לבקשה זו
סעיף22
(ה) לחוק, מסמיך את שרת המשפטים, בהסכמת הנגיד ובאישור הוועדה, לקבוע
.מהם נתוני האשראי המעידים באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון תשלומים
בהתאם לכך מוצע בתקנה3
לקבוע כי נתוני האשראי המפורטים בתקנה מהווים נתונים
.כאמור. נתונים אלו הם נתונים שליליים משמעותיים, בשונה מנתוני אשראי באופן כללי
יצוין כי המקור העיקרי לנתונים אלו הינו סעיף33
לתקנות נתוני אשראי, תשס"ד-
2113
,
.אשר קובע נתונים "בדבר אי תשלום חובות", שימסרו בדו"ח האשראי, לפי החוק הקודם
כאמור, תפיסת החוק הקודם
היתה כי רק נתונים שליליים משמעותיים ימסרו בדו"ח
.האשראי, ועל כן סברנו שנכון ליישם כללים דומים בעניינינו
תקנה4 –
סעיף33
לחוק קובע הוראות בדבר מסירת נתוני אשראי מהמאגר לשם מתן
חיווי אשראי. שירות חיווי האשראי, המוגדר בסימן ג' לחוק, נועד לסייע לנותן האשראי ,
במועד כריתת עסקת האשראי, להחליט האם לתת אשראי ללקוח. הסעיף קובע כי בנק
ישראל ימסור ללשכת האשראי את נתוני האשראי אודות לקוח, שלגביו הוגשה בקשה
לחיווי אשראי, במידה ומצא כי יש לגביו נתונים המעידים באופן מובהק על כך שהלקוח
אינו עומד בפירעון תשלומים. הסעיף מס מיך את שרת המשפטים, בהסכמת הנגיד
ובאישור הוועדה לקבוע נסיבות כאמור. מוצע לקבוע בתקנה3
, בדומה לתקנה3
מהן
הנסיבות שיש בהן כדי להעיד באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון התשלומים
לעניין חיווי האשראי. יצוין כי הפגיעה בפרטיות בחיווי האשראי פחותה יותר מא שר
הכללת הלקוח במאגר על אף בקשתו שלא להיכלל, עקב נתוני אשראי המעידים באופן
מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון תשלומים. מכאן כי ישנו הבדל בין שתי
17
התקנות, כך שתקנה3(3
) מונה כנסיבה מובהקת את קיומו של נתון מתאגיד בנקאי או
מבנק הדואר בנוגע להתראות בשל סירוב שיקים לפי סעיף2(א1
,) לחוק שיקים ללא כיסוי
ואילו תקנה3
.אינה קובעת זאת
פרק ד': הוראות לעניין הסכמת הלקוח לדוח אשראי
תקנה5 –
סעיף21
()(א3
) לחוק קובע כי לצורך העברת נתוני אשראי על לקוח לשם עריכת
דוח אשראי, יש לקבל את הסכמתו המפורשת של הלקוח לכך. סעיף21
(ג) לחוק מסמיך
את שרת המשפטים, בהתייעצות עם נגידת בנק ישראל (ובאישור הוועדה (סעיף21
,))(ד
לקבוע הוראות לעניין אופן מתן ההסכמה המפורשת בידי לקוח ולעניין אופן הוכחת
קיומם של התנאים להעברת נתונים לשם עריכת דוח אשראי. תקנה3
מסדירה את
ההוראות לעניין זיהוי הל קוח, קבלת הסכמתו להעברת נתוני אשראי אודותיו, ותיעוד של
.ההסכמה
תקנות5(0)-(6)-
קובעת באילו דרכים על נותן האשראי לזהות את הלקוח טרם קבלת
הסכמתו לצורך העברת נתוני אשראי אודותיו ללשכת האשראי. עקב רגישות נתוני
האשראי כאמור, ההוראות המוצעות דורשות זיהוי בעל
.מהימנות גבוהה
תקנה5(3)
קובעת את אופן קבלת הסכמת הלקוח, לאחר שזוהה. כדי לאפשר גמישות
באופן קבלת ההסכמה מחד, וקבלת הסכמה מהימנה מאידך, ניתן לקבל את הסכמת
הלקוח בכמה אופנים, בין במועד הזיהוי, ובין שלא במועד הזיהוי, באופן שיבטיח כי
הלקוח הוא זה שהסכים למסי.רת המידע
תקנה5(4)
מטילה חובה על נותן האשראי לתעד את הסכמתו של הלקוח, ולשמור את
.התיעוד לתקופה של שבע שנים
תקנה5(5)
מטילה חובה על נותן האשראי להצהיר כי בוצע זיהוי של הלקוח והתקבלה
.הסכמתו כנדרש לצורך ביצוע עסקת אשראי מסוימת
תקנות5(2)-(7
)מסדירות את קבל ת הסכמת הלקוח שמונה לו אפוטרופוס או מיופה
.כוח מתמשך לפי חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות
פרק ה': ייפוי כוח בתמורה
סעיף2
לחוק נתוני אשראי מגדיר את "מיופה כוח בתמורה" כאחד השחקנים במערכת
השיתוף בנתוני אשראי. מיופה כוח בתמורה הוא מי שלקוח ייפה את כוחו לפנ ות למאגר
ולבקש עבורו דוח ריכוז נתונים רגיל, ועושה זאת בתמורה או דרך עיסוק. סעיף32
(ב) לחוק
מסמיך את שרת המשפטים, בהסכמת הנגידה ובאישור הוועדה, לקבוע הוראות לעניין
אופן מתן ייפוי הכוח על ידי לקוח ולעניין אופן הוכחת קיומם של התנאים להעברת דוח
ריכוז נתונים לש .ם מסירת דוח ריכוז נתונים רגיל
תקנות1
עד11
מסדירות את ההוראות לעניין מיופה כוח בתמורה, קובעות כי הוא
צריך להיות בכתב, במסגרת טופס ייפוי הכוח הקבוע בתוספת השלישית לתקנות, וקובעות
הוראות לעניין אופן הוכחת קיומם של תנאים להעברת דוח ריכוז נתונים רגיל למיופ ה
18
כוח בתמורה (כגון דרישת זיהוי ,בדיקה במרשם, ועוד). כמו כן התקנות קובעות הוראות
לעניין תקופת החזקת נתוני האשראי בידי מיופה הכוח, בהתאם להסמכה הקבועה בסעיף
36
.)(ב
פרק ו': שונות
תקנה00
-
""מתווך בעסקת אשראי–
סעיף2
"לחוק נתוני אשראי קובע כי "נותן אשראי
הו א גם מי שמתווך, כדרך עיסוק, בעסקאות אשראי בין מלווים ללווים, וכן מסמיך את
.שר המשפטים, באישור הוועדה לקבוע את סוגו של מתווך האשראי בתקנות
מוצע לקבוע כי פלטפורמות "הלוואות עמית לעמית", המוכרות בעולם כ-
"Peer to Peer
Lending"
יוגדרו כמתווכים בעסקת אשראי, ו .על כן יוכרו כנותני אשראי לצורך החוק
פלטפורמה זו יוצרת תשתית אינטרנטית מקוונת המאפשרת ללווים לקבל הלוואות
הממומנות על ידי צדדים שלישיים, ולמעשה מתווכת ביניהם, וכן מסדירה את תנאי
.התחייבות ההלוואה ואת גביית התשלומים
תקנה06
–
סעיף21
()(א3) קובע כי נותן אשרא י בסיכון נמוך אינו יכול לקבל נתוני
אשראי מלשכת האשראי לצורך עריכת דוח אשראי. הסעיף מגדיר נותן אשראי בסיכון
נמוך, כעוסק הנותן אשראי אגב מכירת נכס או מתן שירות, לתקופות קצרות או בסכומים
נמוכים, ומסמיך את שרת המשפטים, בהתייעצות עם הנגיד, לקבוע תקופות או סכומי ם
כאמור. מוצע לקבוע מתן אשראי אגב מכירת נכס או מתן שירות לתקופה של שנה ובסכום
שאינו עולה על11,111
.שקלים
תקנה03
–
סעיף31
לחוק קובע כי לשכת האשראי יכולה למסור לנותן האשראי
בשאלת החיווי נתונים המפורסמים על פי דין, או נתוני אשראי אחרים הקשורים לנתונים
כאמ ור, הכל כפי שקבע שר המשפטים באישור הוועדה. תקנה13
מפרטת את נתוני
האשראי המפורסמים על פי דין, ונתוני אשראי אחרים הקשורים לאותם נתונים
.מפורסמים
תקנה04
–
סעיף31
לחוק מסמיך את שרת המשפטים לקבוע פרטי מידע, הנוספים
לאלו הקבועים בסעיף, שאין לכלול אותם בנתוני
האשראי הנמסרים לשם עריכת דוח
אשראי, חיווי אשראי או דוח ריכוז נתונים רגיל. בתקנה13
מוצע לקבוע את הפרטים
הבאים: שיעורי ריבית, עמלות, והוצאות שמשלם הלקוח. מדובר בנתונים מסחריים שאין
לאפשר לנותני אשראי מתחרים לקבלם, שכן זהו מידע שיש להותיר בידי הלקוח, לשימוש ו
.המושכל
תקנה05
–
בהתאם לסעיף31
לחוק, מוצע לקבוע כי לקוח רשאי לבקש מבנק ישראל
שנתוני אשראי לגביו, הכלולים במאגר, לא ימסרו לשם עריכת דוח אשראי לנותן אשראי
.מסוים, לסוג מסוים של נותני אשראי או לכלל נותני האשראי
תקנה02
–
סעיף36(א) לחוק מסמיך את שרת המש פטים לקבוע את התקופה המרבית
שתוכל לשכת אשראי, שקיבלה את נתוני האשראי מהמאגר, להחזיק במידע, לשם מתן
שירות נתוני אשראי או שירות המתבסס על נתוני אשראי. מוצע לקבוע כי התקופה
19
המרבית כאמור היא עד שלושים ימים, שכן סביר שלשכת האשראי תזדקק להחזיק
במידע לתקופה זו, ל
צורך תפעול (למשל-
מקום בו נותן האשראי, מבקש לערוך בדיקה
במידע שנמסר לו מהלשכה) וכן לצורך מתן שירותים המתבססים על נתוני האשראי
(למשל-
.)מתן ייעוץ לנותן האשראי, דירוג אשראי, ועוד
תקנה07
–
סעיף117
לחוק מסמיך את שרת המשפטים לקבוע את הפרטים המזהים
של לקוח שי יכללו בנתוני אשראי שמעביר מקור מידע למאגר, ואת הפרטים המזהים
כאמור שייכללו בנתוני אשראי שמוסר בנק ישראל מהמאגר. תקנה17
.קובעת פרטים אלו
תקנה08
–
מוצע לקבוע כי התקופה שאליה יתייחסו נתוני האשראי שיועברו ביום
התחילה למאגר או במועד הנקבע לפי סעיף123(ג) לחו ק תהיה לגבי תאגיד בנקאי ותאגיד
עזר בנקאי כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי) התשמ"א-
1681
, המנפיק כרטיס חיוב מיום1
במאי2111
ולגבי שאר מקורות המידע מיום כניסת התקנות לתוקף. יצוין כי בנק ישראל
הוציא הוראת אגירה לנותני האשראי המפוקחים על ידיו, המורה להם לאגור את נת וני
.האשראי לצורך החוק מאותו מועד
תקנה01
-
.קובעת הוראת הצמדה לסכומים שונים הנקובים בתקנות
תוספת ראשונה-
קובעת בראשי פרקים את פרטי המידע שמקורות המידע צריכים
למסור למאגר המידע, ואת התנאים להעברתם. כאמור, הוראות הממונה יקבעו באופן
פרטני את פריטי המידע ה .נגזרים מאותם ראשי פרקים
לעניין התנאי להעברת המידע מהוצאה לפועל-
מדובר בתנאי הקיים כבר היום בתקנות
נתוני אשראי, התשס"ב-
2112
. התנאי קובע כי המידע אודות תיק ההוצאה לפועל ימסר
למאגר רק לאחר שחלפו11
ימים ממועד המצאת האזהרה לפי סעיף7
לחוק ההוצאה
לפועל , ובלב ד שבעת ההעברה לא מצוי בתיק צו לעיכוב ההליכים נגד החייב, למעט אם
הוא תיק שעוכבו בו ההליכים עקב צירופו לאיחוד תיקים. הנימוק לתנאי זה הוא שבעצם
פתיחת התיק בהוצאה לפועל אין בהכרח כדי להעיד על קיומו של חוב ללקוח, ועל כן
נדרשת המתנה לצורך המצאת האזהרה לחייב ומתן
אפשרות להגיש התנגדות. במידה
.והוגשה התנגדות בתיק, ינתן צו לעיכוב הליכים והמידע לא יועבר
תוספת שניה-
טופס הסכמת לקוח למסירת נתוני אשראי לגביו וכן טופס הסכמת
.אפוטרופוס או מיופה כח מתמשך בשם הלקוח למסירת נתוני אשראי לגבי הלקוח
תוספת שלישית- ייפוי כוח למי
ופה כוח בתמורה