חומר רקע

1 ,לכבוד ז ' בכסלו"ה'תשפ ד חברי ועדת הכלכלה 20/11/2023 כנסת ישראל ,נכבדנו :הנדון הכללת חברות כרטיסי האשראי בתוכנית ה ה לוואות שמציע בנק ישראל בשם לובי99 ,)בע"מ (חל"צ אנו פונים אל י כם לקראת הדיון שצפוי לה יקת ים מחר (יום ,ג׳ 21/11/2023 ) בשעה10:30 בנושא ' הנגשת מקורות הון לגופים חוץ בנקאיים לשם הרחבת האפשרות למתן הלוואות לציבור המצוי בקשיים בעקבות המלחמה .' עמדתנו היא כי הכללת חברות כרטיסי האשראי בתוכנית ההלוואות של בנק ישראל לעסקים קטנים וזעירים שנפגעו מהמלחמה , תוביל להוז לה משמעותית של ה ריבית על ההלוואות לאותם עסקים ותסייע ל הם ל צל ו ח את תקופת .המלחמה 1. במטרה לסייע בהתמודדות עם הקושי הכלכלי הנובע מהמלחמה, בנק ישראל הכריז על תוכנית סיוע לעסקים קטנים וזעירים שנפגעו כתוצאה מ מה לחמה, אשר תאפשר להם לקבל אשראי בתנאי ריבית משופרים " :(להלן התוכנית )" . 1 2. ע"פ נוסחה הנוכחי של התוכנית ,בנק ישראל יספק לבנקים, ולה ם בלבד, הלוואות לתקופה של שנתיים בריבית משתנה בגובה ריבית בנק ישראל פחות 1.5% ,כנגד הלוואות ש אותם בנקים יעניקו לעסקים קטנים וזעירים שפדיונם נפגע בשיעור של לפחות25% כתוצאה מה מ לחמה, ובתנאי ש הריבית הממוצעת על אות ן הלוואות לא ת עלה על ריבית הפריים " :(להלן הריבית המקסימלית)" . 3. המערכת הבנקאית בישראל ריכוזי ת ולא תחרותית , וכפועל יוצא הבנקים מעניקים הלוואות בריביות זהות ובפערים ( מינוריים בלבד ו רא גרף בנספח .)לכן ,הכללת הבנקים ,והם בלבד, בתוכנית, עשוי ה לה ביא לכך ש בסופו של דבר גם במסגרת התוכנית יעניקו כלל הבנקים הלוואות ב ריבית המקסימלית, באופן שלא י יטיב עם העסקים הקטנים וה זעירים . 4. מנגד ,ה כללת חברות כרטיסי האשראי בתוכנית תגביר את התחרות בין ספקי האשראי שי וכלו לה ק עני הלוואות ל אותם עסקים שנפגעו מהמלחמה ,דבר שי ביא ל כך הש ריבית ש תגבה על ה הלוואות המוענקות תהיה נמוכה יותר . 5. כדי ,לסבר את האוזן הריבית המקסימלית ש ספקי האשראי יכולים לגבות מהעסקים הקטנים והזעירים במסגרת התוכנית היא כפי ש נ יים מ ה ריבית ש בנק ישראל יגבה מ אותם ספקי אשראי . מכאן ש לתחרות בין ספקי האשראי שיוכלו להעניק הלוואות במסגרת התוכנית יש פוטנציאל להוזיל באופן משמעותי את הריבית שישלמו אותם עסקים קטנים וזעירים שנפגעו מהמלחמה על הלוואות שיתנו להם. 2 6. הכללת הבנקים , והם בלבד, בתוכנית, והותרת השחקנים התחרותיים מחוצה לה, תשרת בראש ובראשונה את שורת הרווח הנקי של הבנקים , שיוכלו ב אין מ פריע לגבות את הריבית המקסימלית. בכך, תח טא התוכנית למטרתה– דאגה לעסקים הקטנים והזעירים שנפגעו מהמלחמה ע"י גישה ל אשראי בתנאי ריבית משופרים . 7. נבהיר , כי בדומה לבנקים גם חברות כ רטיסי ה אשראי נמצא ות תחת פיקוחו של בנק ישראל – הן בהיבט היציבותי והן בהיבט הצרכני, ולא נמצא כל צידוק לאי הכללת ן .בתוכנית ההלוואות 1 תוכנית .מוניטרית להקלת תנאי אשראי לעסקים קטנים וזעירים שנפגעו מהמלחמה כאן 2 הריבית על ההלוואות של בנק ישראל לספקי האשראי הינה 3.25% ( ריבית בנק ישראל פחות 1.5% ), ש היא כמחצית מהריבית המקסימאלית שניתן לגבות מעסקים הקטנים וזעירים ,במסגרת התוכנית שעומדת על6.25% .)(ריבית הפריים 2 8. עוד נציין, כי התו כנית חלה גם לגבי הלוואות יש וענק ו במסגרת "הקרן להלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בערבות "המדינה , 3 ו לכן הכללת חברות כ רטיסי ה אשראי בתוכנית תביא לירידת הריביות גם בהלוואות המוענקות מסגרת זו . ,בברכה נס פח 1 - ה ריבית ה ממוצעת על הלוואות לפי בנקים– )ריבית משתנה (פריים 3 ה"ש1.