חומר רקע
1
:הצעת חוק מטעם הממשלה
הצעת חוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות ב
שוק הבנקאות בישראל
)(תיקוני חקיקה ,
התשע"ו-
2016
פ א רק'
:תיקוני חקיקה
תיקון חוק
הבנקאות
)(רישוי
1.
בחוק
,)הבנקאות (רישוי
התשמ
"א-
1981
1
(להלן–
))חוק הבנקאות (רישוי-
(1)
בסעיף10
, אחרי פסקה(
11
:ד) יבוא
("
11ה) מכיר ה ותפעול
של
שירותי מחשוב
ה משמשים בעיקרם
את הבנק
ותפעולם;
(
11
ו) השכרת מקרקעין
המשמשים
את הבנק
ו לצ
רכי מחשוב ותפעול,
;"לשוכר שיעשה שימוש במקרקעין למטרה זו
(2)
אחרי סעיף11
:א יבוא
"הגבלות על בנק
בעל היקף פעילות
רחב
11
.ב (א)
בסעיף
זה-
"בנק
"בעל היקף פעילות רחב- בנק
ששווי
נכסיו
עולה על20%
משווי הנכסים של כלל
הבנקים בישראל,"; לעניין זה, "שווי נכסים
של בנק– שווי נכסיו של הבנק כפי שמופיע
במאזן הבנק
בדוח הכספי השנתי האחרון
שנערך על בסיס מאוחד על פי כללי
;החשבונאות המקובלים החלים עליו
"הנפקה", של כרטיס חיוב-
התקשרות בחוזה
כרטיס חיוב
עם
לקוח ,ו
לעניין התקשרות
בחוזה כרטיס אשראי עם לקוח,
גם
התחייבות באמצעות
אשראי
למתן
ה
כרטיס;
"חוזה
"כרטיס חיוב", "כרטיס חיוב– כמשמעותם
בחוק כרטיסי חיוב, התשמ"ו-
1986
2;
1
'ס"ח התשמ"א, עמ232
'; התשע"ו, עמ53
.
2
'ס"ח התשמ"ו, עמ187
.
[בל1
]עם הערות :
לאור הערות הוועדה, בוחנים גורמי הממשלה
פתרונות חלו'פיים לאפשרות להטיל 'חובת מכירה.
2
"סולק
" ו-
""סליקה–
כהגדרתם בסעיף36
;ט
"ת
פעול הנפקה",
של כרטיס חיוב- כל הפעולות
והשירותים הנלווים להנפקת כרטיס חיוב
,לרבות הפקת הכרטיס ותפעולו
ו
למעט
ההנפקה עצמה ו
קביעת העמלות והעלויות
ללקוח הכרוכות בהפקת כרטיס החיוב
והשימוש בו.
(ב)
על
אף הוראות
סעיפים
10
ו-
11
, בנק
בעל
היקף פעילות רחב לא יעסוק בעיסוקים המפורטים
להלן ולא ישלוט או יחזיק אמצעי שליטה בתאגיד
העוסק בעיסוקים כאמור:
(1)
תפעול הנפקה
;של כרטיסי חיוב
(2)
סליקה של עסקאות בכרטיסי חיוב.
(ג)
אין
בהוראות סעיף קטן(ב)
כדי לגרוע
מהאפשרות
של בנק בעל היקף פעילות רחב
להתקשר עם אחר לצורך תפעול
הנפקה
של
כרטיסי חיוב או להתקשר עם סולק כספק
; לעניין
"זה, "ספק–
כהגדרתו בסעיף36ט.
(ד)
בתקופה
שמתום ארבע שנים מיום
תחילתו
של חוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות
,)בשוק הבנקאות בישראל (תיקוני חקיקה
התשע"ו-
2016
(בסעיף קטן זה–
חוק להגברת
התחרות) ועד תום
שש
שנים
מיום התחילה
האמור, רשאי שר האוצר, בהסכמת הנגיד ובאישור
,ועדת הכספים של הכנסת
בשים לב ,בין השאר,
למצב התחרות בשו,ק האשראי, לקבוע בתקנות
"לעניין ההגדרה "בנק בעל היקף פעילות רחב
שב סעיף
קטן
(א), שיעור הנמוך
מ-
20%, ובלבד
שלא יפחת מ-
10%; נקבעו תקנות כאמור יחולו
לעניין זה
הוראות
פרק
,ב' לחוק להגברת התחרות
".בהתאמות שייקבעו באותן תקנות;
3
(3)
בסעיף23, במקום "לתאגידים בנקאיים או ללקוחותיהם
" יבוא
"לגופים פיננסיים או ללקוחותיהם ולבנק ישראל," ובסופו יבוא "בסעיף זה
""גוף פיננסי–
,)כהגדרתו בחוק הבנקאות (שירות ללקוח
ה
תשמ"א-
1981
3 ,
למעט גוף פיננסי המנוי בפסקאות (6
)ו-(7
)להגדרה האמורה שאינו מפוקח על
פי דין, לעניין פעילותו הפיננסית".
תיקון חוק מערכות
תשלומים
2.
בחוק מערכות תשלומים ,התשס
"ח-
2008
4 -
(1)
בסעיף1
:, במקום ההגדרה "מערכת תשלומים" יבוא
"
""מערכת תשלומים- מערכת של כללים, מכשירים או נהלים להעברה
;ולביצוע של הוראות תשלום בין משתתפי המערכת
המערכת כוללת
את המשתתפים בה ואת מפעילה ;";
(2)
בסעיף11
(ב), במקום "מערכת
מבוקרת מיועדת "יבוא "מערכת
מבוקרת"
;
(3)
אחרי סעיף15
:יבוא
'"פרק ד1
:הוראות לעניין שליטה והחזקת אמצעי שליטה ומינוי
דירקטורים במפעיל מערכת ממשק
הגדרות–
'פרק ד1
15
.א
בפרק זה-
" ""החזקה" או
מכירה
רכישה ", "אמצעי
שליטה
,"בתאגיד", "תאגיד בנקאי", "שליטה
ומונחים הנלווים להם- כהגדרתם בחוק
הבנקאות (רישוי), התשמ"א-
1981
;
"
"הוועדה למינוי דירקטורים-
הוועדה למינוי
דירקטורים בתאגידים בנקאיים שמונתה
לפי סעיף36
,)א לחוק הבנקאות (רישוי
שתהיה מורכבת מחברים כאמור בסעיף
36
()א(ב1) ו-(2
;)
"
")חוק הבנקאות (רישוי–
,)חוק הבנקאות (רישוי
התשמ"א-
1981
;
"
"חוק החברות- חוק החברות, התשנ"ט-
1999
;
3
'ס"ח התשמ"א, עמ258
.
4
'ס"ח התשנ"ט, עמ189
.
4
"
"מנפיק-
כמשמעות
ו בחוק כרטיסי חיוב,
התשמ"ו-
1986
;
"
"מערכת ממשק–
מערכת מבוקרת המהווה
ממשק בין
מנפיק לבין סולק לאישור
עסקאות בכרטיסי חיוב, שפעלה ערב יום
הפרסום של חוק להגברת התחרותיות
הבנקאות
בשוק
הריכוזיות
ולצמצום
בישראל (תיקוני חקיקה), התשע"ו-
2016
;
"
"מפעיל–
;מפעיל של מערכת ממשק
"
"סולק- כהגדרת
ו
בסעיף36ט בחוק הבנקאות
;)(רישוי
"
"פקודת הבנקאות–
,פקודת הבנקאות1941
.
הוראות
לעניין
החזקת
אמצעי
שליטה
במפעיל
15
.ב על החזקת אמצעי שליטה במפעיל יחולו הוראות
:אלה
(א)
לא ישלוט
אדם במפעיל ולא יחזיק יותר
מ-
10%
.מסוג מסוים של אמצעי שליטה במפעיל
tnedtuOkcolB elbaTמעוצב:
5
(ב)
הנגיד בהסכמת שר האוצר או לפי הצעת שר
האוצר , ובאישור,ועדת כלכלה של הכנסת רשאי
לקבוע בצו שיעור שונה מהשיעור האמור בסעיף
קטן (א), לגבי כלל המחזיקים או לגבי סוג מסוים
,מהם; בקביעת השיעורים כאמור, יובאו בחשבון
בין השאר, יציבותה, יעילותה וניהולה התקין של
מערכת הממשק וכן קידום התחרות בשוק מערכות
התשלומים, וכל עוד המחזיקים במפעיל הם
משתתפים המחזיקים מעל75%
מאמצעי השליטה
במפעיל, ייקבעו השיעורים כאמור באופן שיבטיח
ככל שניתן כי כל סוג משתתפים לא יחזיק מעל
50%
,מאמצעי השליטה במפעיל; נקבע צו כאמור
יחולו לעניין זה הוראות סעיף3
10
לחוק
להגברת
התחרות ולצמצום הריכוזיות ב
וק ש הבנקאות
בישראל
) חקיקה
(תיקוני
התשע"ו
,-
2016זה,
.בהתאמות שייקבעו באותו צו
(ג)
החזיק אדם
אמצעי שליטה
במפעיל
בניגוד
)להוראות סעיף קטן (א
, רשאי בית המשפט
המחוזי, לבקשת הנגיד, משתתף במערכת הממשק
או מחזיק במפעיל, למנות כונס נכסים למכירת
אמצעי השליטה
בניגוד להוראות
שהחזיק
.כאמור"
תיקון חוק
הבנקאות (שירות
)ללקוח
3.
ב
חוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-
1981
5
(להלן–
חוק הבנקאות
))(שירות ללקוח-
(1)
בסעיף1
:, בסופו יבוא
""גוף
פיננסי "
–
:כל אחד מאלה
(1)
;תאגיד בנקאי
5
'ס"ח התשמ"א, עמ258
'; התשע"ו, עמ868
.
מעוצבת טבלה
6
(2)
,החברה כהגדרתה בחוק הדואר
התשמ"ו-
1986
6
(בפסקה זו–
)חוק הדואר
, בנותנה את השירותים הכספיים כהגדרתם באותו חוק
מטעם החברה הבת כמשמעותה בסעיף88
,יא לחוק האמור
ומהיום
הקובע כמשמעותו לפי סעיפים
56
ו-
57
)(ג
לחוק הדואר
(תיקון
מס '
11
,)
התשע
"ב-
2012
7 –
;החברה הבת כהגדרתה בחוק הדואר
(3)
גוף
מוסדי
כהגדרתו
ב
חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
(ביטוח), התשמ"א-
1981
8
;
(4)
,חבר בורסה כהגדרתו בחוק ניירות ערך
התשכ
"ח-
1968
9;
(5)
בעל
רישיון לפי סעיף12
ל
חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
(שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו-
2016
10
;
(6)
מפעיל
אתר אינטרנט
מערכת מקוונת המיועד
ת למתן הלוואות
ולקבלתן או לביצוע תשלומים לאחר , אם מפעיל האתר
המערכת אינו
;נותן ההלוואה או מקבלה
(7)
גוף שאינו מנוי בהגדרה זו והוא מנפיק;
(8)
מנהל תיקי השקעות כהגדרתו בחוק הסדרת העיסוק בייעוץ
,השקעות, בשיווק השקעות ובניהול תיקי השקעות
התשנ"ה-
1995
;
(9)
מנהל קרן כהגדרתו בסעיף4
,לחוק השקעות משותפות בנאמנות
התשנ"ד-
1994
;
(8)(
10
) גוף אחר המפוקח על פי דין
, המספק שירותים פיננסיים, שקבע
שר האוצר בצו , באישור ועדת הכלכלה של
הכנסת;
"
"הוראות ניהול בנקאי תקין–
הוראות המפקח לפי סעיף5(ג1)
,לפקודת הבנקאות1941
;
"הנפקה" ו-
"תפעול הנפקה", של כרטיס חיוב–
כהגדרתם בסעיף11ב
,)לחוק הבנקאות (רישוי התשמ"א-
1981
;
"
"חוק כרטיסי חיוב- חוק כרטיסי חיוב, התשמ"ו-
1986
;
"כרטיס חיוב" ו-
""מנפיק–
;".כמשמעותם בחוק כרטיסי חיוב
(2)
בסעיף5
,ב(ב), המילים "לפי פקודת הבנקאות1941
"
–
;יימחקו
6
'ס"ח התשמ"ו, עמ79
.
7
'ס"ח התשע"ב, עמ566
.
8
'ס"ח התשמ"א, עמ208
.
9
'ס"ח התשכ"ח, עמ234
.
10 ס "ח
התשע ,"ו
עמ'
1098
.
ימין ס''מ,
1.1 טאב:
מעוצב עצירות:
מעוצבת טבלה
[בל2
]עם הערות :
לעמדת בנק ישראל יש להוסיף את הסכמת
.הנגיד
7
(3)
אחרי סעיף7
:א יבוא
"איסור שינוי לרעה
של תנאי התקשרות
7
.ב תאגיד בנקאי לא ישנה לרעה את תנאי הסכם
ההתקשרות עם לקוח רק בשל כך שהלקוח
התקשר או מעוניין להתקשר בהסכם
לקבלת
.שירותים מגוף פיננסי אחר
איסור מניעת
תחרות וגישה
למידע
7
.ג
(א)
תאגיד בנקאי לא
ימנע ,במעשה
,או במחדל
מ גוף פיננסי
העוסק בתפעול הנפקה של כרטיסי
חיוב
שמנפיק התאגיד הבנקאי
(בסעיף זה–
גוף
מתפעל) לתת שירותים פיננסיים, לרבות מתן
אשראי, ללקוחות התאגיד הבנקאי, ולא יגביל גוף
מתפעל
במתן שירותים
.כאמור
(ב)
תאגיד
בנקאי לא ימנע
מ גוף
מתפעל לעשות
שימוש
כמפורט
להלן, במידע
מסוג
שקבע
שר
האוצר בהסכמת שר המשפטים, שהגיע לידי הגוף
המתפעל
כדין אגב ביצוע
תפעול ההנפקה, ו
בלבד
שהלקוח נתן את הסכמתו המפורשת מראש
לשימוש כאמור ,כולם או חלקם:
(1)
מתן שירותים כמנפיק ;
(2)
מתן אשראי;
(3)
פעילות הנלווית הקשורה במישרין
.למתן שירותים כמנפיק או למתן אשראי
(ג)
קביעת השר
לגבי סוג
המידע ,תהא לגבי כלל
הגופים המתפעלים או ל גבי
סוג מסוים מהם.
(ד)
,שר האוצר, בהסכמת שר המשפטים
ו
באישור ועדת כלכלה של הכנסת יקבע הוראות
לעניין
קבלת הסכמתו
המפורשת של
הלקוח לפי
סעיף
קטן
)(ב , ובכלל זה הוראות בדבר
תקופת
תוקפה של הסכמה כאמור.
(ה)
הוראות סעיף קטן
)(ב
לא יחולו לעניין גוף
מתפעל שהוא גוף המנוי בפסקאות (6), ו-(7) ו-(
10
)
להגדרה
"גוף
פיננסי "שבסעיף 1 שאינו מפוקח על
פי דין, לעניין פעילותו הפיננסית כמנפיק או כנותן
אשראי.
[בל3
]עם הערות :לאור הערות הוועדה, בוחנים ג ורמי הממשלה
)נוסח חלופי לס"ק (ב.
8
העברת מידע בדבר
יתרת הלקוח
בחשבון עובר ושב
7
.ד
(א)
ביקש
לקוח מתאגיד בנקאי כי
מידע בדבר
ה
יתר
ה ב
חשבון העובר ושב שלו בתאגיד הבנקאי
,יימסר לגוף פיננסי
מדי יום או מדי תקופה ארוכה
יותר לפני בקשת הלקוח
, ימסור התאגיד הבנקאי
את ה
מידע
לאותו
גוף בהתאם לבקשה.
(ב)
המפקח
רשאי
לתת
הוראות לעניין
מועדי
העברת המידע לפי סעיף זה ואופן העברתו וכן
הוראות לעניין
אופן קבלת בקשתו של לקוח לפי
סעיף
זה ,בהוראות ניהול בנקאי תקין.
(ג)
הוראות סעיף זה לא יחולו לעניין גוף פיננסי
המנוי בפסקאות (6), ו-(7
)ו-(
10
)להגדרה "גוף
פיננסי "שבסעיף 1 שאינו מפוקח על פי דין, לעניין
פעילותו הפיננסית
כמנפיק או כנותן אשראי.
הפצת כרטיסי
אשראי של
מנפיקים הקשורים
עם תאגיד בנקאי
בהסכם הפצה
7
.ה
(א)
פנה לקוח לתאגיד בנקאי בבקשה
להתקשר
עמו בחוזה כרטיס אשראי או פנה תאגיד בנקאי
ללקוח בהצעה
להתקשרות כאמור
, יפיץ התאגיד
הבנקאי את כרטיסי האשראי של מנפיקים
הקשורים עמו בהסכם הפצה; לעניין זה-
"הפצה", של כרטיסי אשראי– ביצוע כל הפעולות
:כמפורט להלן
(1)
הצגה בפני הלקוח של פרטים לעניין
המנפיקים הקשורים בהסכם הפצה ולעניין
כרטיסי
האשראי שהם
;מנפיקים
(2)
מסירת פרטי הלקוח למנפיק מסוים
הקשור בהסכם הפצה ,לפי בקשת הלקוח;
(3)
מסירה ללקוח של כרטיס אשראי
שהנפיק לו מנפיק הקשור בהסכם הפצה,
בסניפי התאגיד הבנקאי ,לבקשת הלקוח;
""הסכם הפצה–
הסכם בין תאגיד בנקאי לבין
מנפיק אחר להפצת כרטיס האשראי
;שהנפיק המנפיק האחר
"כרטיס
"אשראי", "חוזה כרטיס אשראי–
;כמשמעותם בחוק כרטיסי חיוב
מעוצבת טבלה
9
"מנפיק
"הקשור בהסכם הפצה– גוף פיננסי שהוא
מנפיק
, למעט גוף המנוי בפסקאות (6), ו-(7)
ו-(
10
)להגדרה
"גוף
פיננסי "שבסעיף 1,
שאינו
,מפוקח על פי דין לעניין פעילותו
הפיננסית כמנפיק
, שהתקשר עם התאגיד
.הבנקאי בהסכם הפצה
(ב)
המפקח ייתן בהוראות
,ניהול בנקאי תקין
הוראות לעניין תנאי הסכם ההפצה בין תאגיד
בנקאי לבין מנפיק קשור בהסכם הפצה, לעניין
אופן ההפצה
ו
לעניין פה
רטי
ם שהתאגיד הבנקא
י
יחויב להציג ללקוח
לפי סעיף.זה
(ג)
לא יסרב תאגיד בנקאי סירוב בלתי סביר
להתקשר עם מנפיק בהסכם הפצה כאמור בסעיף
זה ;לעניין זה ,התניית תנאים בלתי סבירים דינה
כדין סירוב בלתי סביר ;המפקח רשאי לקבוע
בהוראות ניהול בנקאי תקין תנאים שיראו אותם
כבלתי סבירים לעניין סעיף קטן זה.
הצגת מידע על
עסקאות שביצע
לקוח
באמצעות
כרטיס חיוב
7
.ו
(א)
תאגיד
,בנקאי יציג ללקוח
לפי בקשתו,
מידע על עסקאות שנעשו באמצעות כרטיסי החיוב
של הלקוח שהועברו לו על ידי
מנפיק כרטיס החיו
ב
ו
שהתשלום בעדן נעשה בדרך של חיוב חשבון
העובר ושב של הלקוח בתאגיד
הבנקאי ;היה
התאגיד הב נקאי מנפיק, תהיה
הצגת המידע לפי
סעיף
קטן זה על עסקאות שנעשו באמצעות
כרטיסי חיוב שהנפיק
מנפיק אחר ,זהה להצגת
המידע על עסקאות שנעשו באמצעות כרטיסי חיוב
.שהנפיק התאגיד הבנקאי
(ב)
המפקח ייתן בהוראות ניהול בנקאי תקין
הוראות לעניין אופן הצגת
ה
מידע בידי תאגיד
בנקאי לפי סעיף קטן (א), מועדי הצגת המידע
.ופרטי המידע
סמן מעוצב לא:
סמן מעוצב לא:
מעוצבת טבלה
מעוצבת טבלה
10
(ג)
שר האוצר, בהסכמת שר המשפטים
ובהתייעצות עם הנגיד, יקבע בתקנות הוראות
לעניין העברת מידע כאמור בסעיף קטן (א) ממנפיק
לתאגיד בנקאי לצורך הצגתו כאמור באותו סעיף
קטן, לרבות פרטי המידע, מועדי העברתו ואופן
.ההעברה
(ד)
תאגיד בנקאי לא יעשה
כל שימוש במידע
( שהגיע לידיו לפי סעיף קטן
ג
), אלא לצורך הצגתו
כאמור בסעיף קטן
;".)(א
איסור לסירוב
בלתי סביר לשעבוד
שני
7ז
תאגיד בנקאי לא יסרב סירוב בלתי
סביר לבקשת לווה למתן הסכמתו לשעבוד נכס
בדרגה שניה לטובת גורם
אחר.
(4)בסעיף
10
(1
,)במקום "
7
"א
יבוא "
7
עד א 7
;"ו
(5)
אחרי
סעיף11
()א(ב4)
:יבוא
("
5) לא מסר מידע שלקוח ביקש שימסור לגוף פיננסי, בניג
ו
ד להוראת
סעיף7ד;
(6
)לא הציג מידע על עסקאות ללקוח , בניגוד להוראת סעיף7
;)ו(א
(7
)עשה שימוש במידע שהגיע לידיו שלא לצורך הצגתו, בניגוד להוראות
סעיף7
".)ו(ד
(6)
בסעיף16יא
, אחרי פסקה (2) יבוא:
("
3) שיעורי ריביות המשולמות בפועל על ידי כל אחד מהתאגידים
הבנקאיים ללקוחות, בעד פיקדונות שקליים, בדרך שתאפשר השווא
ה
בין ה
ריביות;
(4) שיעורי ריביות הנגבות בפועל על ידי כל אחד מהתאגידים הבנקאיים
מלקוחות בעד מתן אשראי,
בדרך שתאפשר את השווא
ה בין
הריביות."
;
(7)
בסעיף17
א, המילים "לפי סעיף5(ג1
,) לפקודת הבנקאות1941
"
–
.יימחקו
פרק ב': תחילה והוראות מעבר
הגדרות
4.
בפרק זה-
" ,""אמצעי שליטה
בנק
" ו-
""שליטה–
;)כמשמעותם בחוק הבנקאות (רישוי
מספור או תבליטים ללא מעוצב:
[בל4
]עם הערות :לעמדת בנק ישראל אין לקבוע איסור זה רק על
תאגידים בנקאיים. לחילופין, מבקשים הוסיף את סעיף קטן28
)(ב
להצעת חוק המשכון, התשע"ה-
2015
.
משרד המשפטים מבקש גם הוא להוסיף את סעיף קטן28
.)(ב
מעוצבת טבלה
מעוצבת טבלה
מעוצבת טבלה
11
"בנק בעל היקף פעילות רחב", ו-
""הנפקה ו-"תפעול הנפקה", של כרטיסי
חיוב–
כהגדרתם
בסעיף
11
ב
לחוק הבנקאות
(רישוי), כנוסחו
בסעיף
1(2
)לחוק
;זה
"חברת כרטיסי
חיוב "
–
תאגיד
ש ערב יום
התחילה עסק בתפעול הנפקה של
כרטיסי חיוב ובסליקה של עסקאות
;בכרטיסי חיוב
,""חוזה כרטיס אשראי", "חוזה כרטיס חיוב
"כרטיס אשראי", "כרטיס
חיוב" ו-
""מנפיק– כ
משמעותם
;בחוק כרטיסי חיוב
"חוק כרטיסי
חיוב "
- חוק כרטיסי חיוב, התשמ"ו-
1986
;
"מועד ה
ה "פרדה–
המועד שבו בנק בעל היקף פעילות רחב הפסיק
לשלוט
ולהחזיק אמצעי שליטה ב.חברת כרטיסי חיוב
תחילה
5.
(א)
תחילתו
( של חוק זה ביום פרסומו
להלן –
)יום התחילה
, ואולם
תחילת
ם של סעי
פים 7
ד עד7ו
)לחוק הבנקאות (שירות ללקוח, כנוסח
ם בסעיף
3(3) לחוק זה, שנה
מיום
התחילה
; שר האוצר, בהסכמת הנגיד, רשאי להאריך
את התקופה האמורה ובלבד ש הארכת התקופה לא
ת עלה על12
חודשים.
(ב)
על אף הוראות סעיף קטן
)(א
והוראות סעיף11ב לחוק הבנקאות
(רישוי), כנוסחו בסעיף1(2) לחוק זה, רשאי בנק בעל היקף פעילות רחב ששלט
או שהחזיק אמצעי שליטה
בחברת
כרטיסי
חיוב ערב יום התחילה, להמשיך
ולשלוט או להחזיק אמצעי שליטה באותה חברה עד תום שלוש שנים מיום
התחילה, ואם
בתקופה האמורה פחת שיעור החזקותיו של הבנק באמצעי
השליטה בחברה ל-
40%
או פחות ו-
25%
לפחות מאמצעי השליטה בחברה
הונפקו לציבור – עד תום ארבע שנים מ
יום התחילה;
על אף האמור בסעיף27
לחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א-
1981
,שלט או החזיק בנק בעל היקף
פעילות רחב באמצעי שליטה בתאגיד העוסק בתפעול הנפקה של כרטיסי חיוב
או בסליקה של עסקאות בכרטיסי חיוב, בניגוד להוראות
סעיף קטן זה
, רשאי
בית המשפט, לבקשת המפקח או
לבקשת התאגיד, למנות כונס נכסים למכירת
אמצעי השליטה "; בסעיף זה "המפקח–
,)כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי
התשמ"א-
1981
.
(ג)
,)על אף האמור בסעיף קטן (א תחילתו של סעיף15ב(א) לחוק מערכות
תשלומים, התשס"ח-
2008
, כנוסחו בסעיף2 לחוק זה, ביום ז' בסיוון התשע"ז
(1 ביוני
2017
.)
הגבלות בתקופת
המעבר לעניין בנק
המנפיק כרטיסי
חיוב
6.
בתקופה
שמיום ה,תחילה עד תום חמש שנים מהמועד האמור ולגבי בנק בעל
היקף פעילות רחב–
עד תום שלוש שנים
ממועד ההפרדה או עד תום חמש
שנים מיום התחילה, המאוחר מבניהם(להלן –
)תקופת המעבר יחולו הוראות
:אלה
[יג5
]עם הערות :
לעמדת בנק ישראל יש לקבוע תקופה של
.שנתיים
12
(1)
על בנק המנפיק כרטיסי חיוב, שערב יום התחילה שלט
או החזיק
אמצעי שליטה
:בחברת כרטיסי חיוב, יחולו הוראות אלה
(א)
הבנק יבצע את תפעול ההנפקה של כרטיסי החיוב שהוא מנפיק
.באמצעות חברה מתפעלת
(ב)
,מתום שנתיים מיום התחילה ועד תום תקופת המעבר
הבנק לא
יבצע באמצעות חבר
ה מתפעלת אחת, תפעול הנפקה של יותר מ-
52%
מסך כרטיסי החיוב
האשראי החדשים שהוא מנפיק ללקוחותיו; לעניין
חישוב השיעור לפי פסקת משנה זו, לא יובא בחשבון כרטיס
אשראי
חיוב
שהונפק על פי חוזה כרטיס חיוב
אשראי שנחתם לפני יום
התחילה ושחודש במהלך תקופת המעבר לפי סעיף2(ב) לחוק כרטיסי
חיוב; שר האוצר, בהסכמת הנגיד, רשאי, בכל עת במהלך תקופת
המעבר, לשנות בצו את השיעור הקבוע בפסקה זו, אם מצא כי הדבר
;מוצדק לשם קידום התחרות בשוק האשראי
(2)
על בנק בעל היקף פעילות רחב המנפיק כרטיסי חיוב יחולו, בנוסף
( להוראות פסקה1
:), הוראות אלה
(א)
חלוקת הכנסות הנובעות מתפעול ההנפקה של כרטיסי חיוב
ומפעילות הלקוחות בכרטיסי חיוב, בין הבנק לבין חברת כרטיסי החיוב
(להלן–
,)חלוקת ההכנסות
תהיה בהתאם להוראות שנקבעו לעניין זה
בהסכם ההתקשרות ביניהם שהיה בתוקף בי( ום ט"ז בסיוון התשע"ה3
ביוני2015
)
(להלן–
)המועד הקובע
, אלא אם כן הורה המפקח אחרת
בהוראות ניהול בנקאי תקין; לא היה הסכם התקשרות בין הבנק לבין
חברת כרטיסי החיוב במועד הקובע ,תהיה חלוקת ההכנסות בהתאם
להסכמת הצדדים אלא אם הורה המפקח אחרת.
(ב)
הבנק רשאי לפנות ללקוח בעניין חידוש כרטיס אשראי רק בתוך
45
הימים
ימי עבודה
,שלפני המועד לסיום חוזה כרטיס האשראי
ואולם רשאי הבנק לפנות ללקוח לפני התקופה האמורה בהתקיים אחד
:מאלה
(1)
חל
שינוי מהותי
ב
מצבו הכלכלי של הלקוח
, ובלבד שהבנק
יתעד את פנייתו ללקוח ואת הנימוקים לה כפי
שיורה המפקח
;בהוראות ניהול בנקאי תקין
(2)
קיימת מניעה לשימוש בכרטיס האשראי
הקיים ;הנפיק
הבנק
כרטיס אשראי
חדש לפי פסקת משנה זו
, יהי
ו תנאי חוזה
כרטיס האשראי החדש זה
ים ל תנאי
חוזה כרטיס האשראי
;הקיים
13
(ג)
,שר האוצר
בהסכמת הנגיד, רשאי
ל שנות בצו
את התקופה
האמורה
ב.)סעיף קטן (ב
(ד)
מתום ארבע שנים מיום התחילה ועד תום שבע שנים מיום
,התחילה
סך מסגרות האשראי בכרטיסי אשראי של לקוחות
בנק ה,
ב כל
שנה,
לא יעלה על50%
מסך מסגרות האשראי בכרטיסי האשראי
של לקוחות הבנק כפי שהיה
בשנת
2015
;שר האוצר ,בהסכמת הנגיד,
רשאי לקבוע
בצו:את אלה
(1)
שיעור
גבוה
מהשיעור
האמור ב
פסקה וז;
(ג)(2)
הוראות לעניין ההיערכות הנדרשת מבנק
לשינוי מסגרות האשראי ולעניין אופן מתן הודעה
ללקוחות הבנק בדבר שינוי המסגרות כאמור.
(3)
חברת כרטיסי חיוב לא תסרב
להתקשר עם
בנק לשם תפעול הנפקה של
כרטיס חיוב שמנפיק
הבנק ,מטעמים בלתי סבירים.
(4)
בסעיף
זה-
""חברה מתפעלת-
(1)
;חברת כרטיסי חיוב
(2)
,חברה אחרת שהנגיד, בהסכמת שר האוצר, קבע בצו
בשים לב לאיתנותה הפיננסית כמתפעלת הנפקה ומצב התחרות
בשוק
האשראי
, כי הבנק רשאי לבצע באמצעותה תפעול הנפקה
;של כרטיסי החיוב
(3)
גוף אחר העוסק בתפעול הנפקה ומפוקח על פי דין לעניין
פעילות זו.
""חידוש כרטיס אשראי–
:פעולות כמפורט להלן
(1)
חידוש חוזה כרטיס אשראי קיים לפי סעיף2(ב) לחוק
;כרטיסי חיוב
(2)
שינוי תנאים בחוזה;כרטיס אשראי קיים
(3)
התקשרות עם לקוח שהוא צד לחוזה כרטיס אשראי
;קיים, בחוזה כרטיס אשראי חדש
"
"חוזה כרטיס אשראי קיים-
חוזה כרטיס אשראי שבו התקשר
הבנק
עם לקוח לפני יום;התחילה
+ … יא...כ א...י,
מספור:
סגנון +
1 רמה:
+ מעוצב מספור:
אחרי:
טאב + ס''מ 0 ב: מיושר + לימין יישור:
+
1 מ: התחל
ימין ס''מ,
1.1 טאב:
עצירות ס''מ,
0 ב: כניסה + ס''מ 1.1
התחל + … ,3 ,2 ,1 מספור:
סגנון +
1 רמה:
+ מעוצב מספור:
48.2 ב: כניסה + ס''מ 2.2 ב: מיושר + לימין יישור:
+
1 מ:
ס''מ
התחל + … ,3 ,2 ,1 מספור:
סגנון +
1 רמה:
+ מעוצב מספור:
48.2 ב: כניסה + ס''מ 2.2 ב: מיושר + לימין יישור:
+
1 מ:
ס''מ
סמן מעוצב לא:
[בל6
]עם הערות :
לעמדת בנק ישראל יש להותיר את שיקול
.התחרות
14
"יום
"עבודה-
יום מימי השבוע, למעט יום שישי, יום מנוחה
כמשמעותו בסעיף18
,א(א) לפקודת סדרי השלטון והמשפט
התש"ח-
1948, וערב יום מנוחה כאמור, חול המועד ויום שבתון שנקבע
;בחיקוק
"
"כרטיס אשראי קיים–
כרטיס אשראי שהונפק לפי חוזה כרטיס
.אשראי קיים
איסור רכישת
אמצעי שליטה
בחברת כרטיסי
חיוב
7.
בנק, גוף מוסדי גדול ותאגיד ריאלי משמעותי
לא ירכשו מבנק בעל היקף
פעילות רחב אמצעי שליטה בחברת כרטיסי חיוב; לעניין זה-
""גוף מוסדי-
כהגדרתו
ב חוק הפיקוח ;על הביטוח
""גוף מוסדי גדול–
:כל אחד מאלה
(1)
גוף מוסדי שהיקף הנכסים המנוהלים על יד ו עולה על100
מיליארד שקלים חדשים;
(2)
תאגיד השולט בגוף מוסדי
, אחד או יותר, ובלבד שסך הנכסים
המנוהלים על ידי הגופים המוסדיים שבשליטתו עולה על100
מיליארד
;שקלים חדשים
(3)
( גוף מוסדי הנשלט בידי תאגיד שמתקיימת בו הוראת פסקה2
;)
"לעניין זה, "נכסים מנוהלים–
לגבי גוף מוסדי שהוא מבטח–
הנכסים
המוחזקים על ידו לכיסוי התחייבויות תלויות תשואה כמשמעותן בחוק
הפיקוח על הביטוח ,ו לגבי גוף מוסדי שהוא חברה מנהלת– נכסי קופות הגמל
שבניהול
החברה כהגדרתם
בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל,)
התשס
"ה-
2005
11
;
"
"חוק הפיקוח על הביטוח–
חוק הפיקוח על,)שירותים פיננסיים (ביטוח
התשמ"א-
1981
12
;
""תאגיד ריאלי משמעותי–
כהגדרתו בסעיף35ב
)לחוק הבנקאות (רישוי.
11
'ס"ח התשס"ח, עמ889
.
12
'ס"ח התשמ"א, עמ208
.
kcolB elbaTמעוצב:
מעוצבת טבלה
15
הוראת מעבר לעניין
שימוש במידע
שהגיע לחברת
כרטיסי חיוב אגב
ביצוע תפעול
הנפקה
8.
(א)
על
,אף הוראות כל דין, רשאית חברת כרטיסי חיוב
במהלך תקופת
המעבר , לעשות שימוש בפרטי ההתקשרות של לקוח, ובהם
בלבד
, שהגיעו לידי
החברה כדין לפני יום התחילה או במהלך תקופת המעבר אגב ביצוע תפעול
הנפקה של כרטיסי חיוב בעבור בנק, לשם פניה ללקוח לצורך הצעה למתן
שירותים
כמנפיק או לצורך הצעה למתן אשראי, וזאת אף בלא שהלקוח נתן
הסכמתו; ביקש לקוח מחברת כרטיסי חיוב שלא ייעשה שימוש במידע לגביו
כאמור בסעיף זה, לא תהיה רשאית החברה להחזיק במידע כאמור או לעשות
"בו שימוש; לעניין זה, "פרטי ההתקשרות של לקוח–
.שם, מען ומספר טלפון
(ב)
ב
יקשה חברת כרטיסי חיוב לפנות ללקוח לראשונה ,בהתאם לסעיף
קטן
,)(א
תיידע אותו,, בפניתו הראשונה אליו בדבר
זכותו
לבקש שלא ייעשה
שימוש במידע לגביו לפי סעיף זה.
הו
ועדה מייעצת
לבחינת התחרות
בשוק האשראי
9.
(א)
מוקמת בזה ועדה
לבחינת התחרות בשוק האשראי
מייעצת
שתעקוב
בתקופה שמיום התחילה ועד תום
שש שנים
מהמועד האמור (בסעיף זה–
תקופת עבודת הוועדה) אחר יישום הוראות חוק זה (בסעיף זה–
הוועדה
המייעצת:), ואלה חבריה
(1)
המנהל הכללי של משרד האוצר ומנהל חטיבת המחקר בבנק
ישראל ,
;שיהיו יושבי הראש של הוועדה
(2)
הממונה על;התקציבים במשרד האוצר
(3)
הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון;
(4)
;הממונה על הגבלים עסקיים
(5)
;המפקח על הבנקים
(6)
.הממונה על מערכות תשלומים בבנק ישראל
(ב)
תפקידי הוועדה המייעצת:הם
(1)
לערוך בדיקות תקופתיות של מצב התחרות בשוק האשראי
ולאתר חסמים בהתפתחות;התחרות בשוק זה
(2)
;להמליץ על צעדים להגברת התחרות בשוק האשראי
(3)
להמליץ לעניין הפעלת הסמכות לפי סעיף11ב(ד) לחוק הבנקאות
(רישוי), כנוסחו בסעיף1(2
.) לחוק זה
(ג)
בביצוע תפקידיה תביא הוועדה המייעצת
בחשבון בין השאר עניינים
:אלה
(1)
התפתחות התחרות בשוק;האשראי בישראל
[בל7
]עם הערות :
לאור הערות הוועדה, בוחנים גורמי הממשלה
)נוסח חלופי לס"ק (א.
מעוצבת טבלה
מעוצבת טבלה
16
(2)
השינוי שחל בהיקף האשראי הניתן בשוק האשראי בישראל
;מיום התחילה
(3)
המחיר שמשלם הלקוח בעד קבלת אשראי מגופים פיננסיים;
(4)
שמירה על היציבות הפיננסית.
(ג)(ד)
על אף הוראות כל דין, תמסור רשות לוועדה המייעצת
, לפי בקשת
הוועדה, מידע המצוי בידי הרשות והדרוש לוועדה לשם מילוי תפקידיה, למעט
מידע פרטני הנוגע לגוף פיננסי מסוים או
מידע כהגדרתו בסעיף7
לחוק
הגנת
הפרטיות ,התשמ
"א-
1981
13
;; על אף האמור, תמסור רשות לוועדה המייעצת,
לפי בקשת הוועדה, מידע פרטני הנוגע לגוף פיננס
י מסוים, המצוי בידי הרשות
והדרוש לוועדה לשם מילוי תפקידה לפי סעיף9
()(ב3
), למעט מידע
ש
יש בו כדי
לזהות לקוח
של הגוף הפיננסי
; נמסר מידע כאמור לא ישתמש חבר הוועדה
,במידע האמור אלא לשם ביצוע תפקידי הוועדה לפי סעיף זה; לעניין זה
""רשות–
:כל אחת מאלה
(1)
אגף
שוק ההון, ביטוח וחיסכון;
(2)
בנק
ישראל, לעניין מידע המצוי בידי
חטיבת הפיקוח על הבנקים
;והמחלקה הממונה על מערכות תשלומים
(3)
רשות ניירות ערך;
(4)
רשות ההגבלים העסקיים ,לעניין מידע שנאסף מכוח סמכות
הממונה על הגבלים עסקיים לפי סעיף
44
א
לחוק ההגבלים העסקיים,
התשמ
"ח-
1988
14
.
(ד)(ה)
הוועדה
המייעצת גיש ת לממשלה
ולוועדת
הכספים של הכנסת
, אחת
,לשנה
,במהלך תקופת עבודת הוועדה
דין וחשבון על
עבודתה והמלצותיה.
(ה)(ו)
הוועדה
המייעצת תקבע את סדרי עבודתה.
הוראות מעבר
לעניין מפעיל
מערכת ממשק
10
.
(א)
על
אף הוראות סעיף15
)ב(א
ו-
)(ג,לחוק מערכות תשלומים
התשס"ח-
2008
כנוסחו בסעיף2 לחוק זה, אדם אשר ערב יום התחילה שלט
במפעיל, או החזיק יותר מ-
10%
מסו
ג מסוים של אמצעי שליטה במפעיל, יהיה
רשאי להמשיך ולשלוט או להחזיק, לפי העניין, באותם אמצעי שליטה, עד תום
ארבע שנים מיום התחילה, ובלבד שאמצעי השליטה שהוא מחזיק מעל10%
,
לא יקנו לו החל מיום התחילה לפי סעיף15
)(ג
, זכויות במפעיל, כאמור
( בפסקאות1) ו-(2
) להגדרה."""אמצעי שליטה", בתאגיד
13
'ס"ח התשמ"א, עמ128
.
14
'ס"ח התשמ"ח, עמ128
.
+ … יא...כ א...י,
מספור:
סגנון +
1 רמה:
+ מעוצב מספור:
אחרי:
טאב + ס''מ 0 ב: מיושר + לימין יישור:
+
1 מ: התחל
ס''מ 0 ב: כניסה + ס''מ 1.1
מעוצבת טבלה
+ … יא...כ א...י,
מספור:
סגנון +
1 רמה:
+ מעוצב מספור:
אחרי:
טאב + ס''מ 0 ב: מיושר + לימין יישור:
+
1 מ: התחל
ס''מ 0 ב: כניסה + ס''מ 1.1
+ … יא...כ א...י,
מספור:
סגנון +
1 רמה:
+ מעוצב מספור:
אחרי:
טאב + ס''מ 0 ב: מיושר + לימין יישור:
+
1 מ: התחל
ס''מ 0 ב: כניסה + ס''מ 1.1
17
(ב)
:מתום שנה מיום התחילה וכל עוד מתקיים אחד מאלה
(1)
משתתפים במערכת הממשק שולטים או מחזיקים ב-
50%
או
יותר מ סוג מסוים של
אמצעי שליטה במפעיל;
(2)
לא פועלת מערכת מבוקרת נוספת המהווה ממשק בין מנפיק
לבין סולק לאישור עסקאות בכרטיסי חיוב-
:יחולו לעניין מינוי דירקטורים, כהונתם והפסקת כהונתם, הוראות אלה
(1)
לא ימנה משתתף במערכת הממשק יותר מדירקטור אחד
במפעיל;
(2)
רוב הדירקטורים במפעיל ימונו בידי האסיפה הכללית לפי הצעת
הוועדה למינוי דירקטורים; היה המפעיל תאגיד בנקאי או הפך לחברה
ציבורית, ניתן יהיה לכלול את הדירקטורים החיצוניים לפי
הוראות
ניהול בנקאי תקין בעניין דירקטוריון שנתן המפקח על הבנקים לפי
סעיף5(ג1) לפקודת ה ,בנקאות1941
, או לפי
חוק החב
רות,
בין
;הדירקטורים שתציע הוועדה
(3)
הוועדה למינוי דירקטורים תציע לאסיפה הכללית של המפעיל
( מועמדים לכהונת דירקטורים, לשם מינוים כאמור בפסקה2), ועוד
מועמד אחד נוסף לכל אחד מסוגי הכשירות שיש למנות: דירקטור
חיצוני לפי חוק החברות , ודירקטור אחר- שיתקיימו בכולם התנאים
האמורים בסעיף11ה(ב) לפקודת הבנקאות ,
1941
.
(4)
על דירקטור שיוצע בידי הוועדה, שאינו דירקטור חיצוני לפי חוק
החברות, יחולו הוראות סעיפים239
,)(ד241
,
244
,
245
,)(א245(א3
,)
245
,)(ב246
,
247
ו-
249
.לחוק החברות
(ג)
בסעיף זה -
""אמצעי שליטה–
;)כהגדרתם בחוק הבנקאות (רישוי
""הוועדה למינוי דירקטורים- הוועדה למינוי דירקטורים בתאגידים
בנקאיים שמונתה לפי סעיף36
,)א לחוק הבנקאות (רישוי
שתהיה מורכבת מחב רים כאמור בסעיף36
()א(ב1) ו-(2);
)חוק הבנקאות (רישוי– חוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א-
1981
;
""חוק החברות- חוק החברות
, התשנ"ט-
1999
;
"
"מפעיל" ו"מערכת ממשק-
כהגדרתם בסעיף15א לחוק מערכות
תשלומים, התשס"ח-
2008
, כנוסחו בסעיף2(3) לחוק זה;
מעוצבת טבלה
18
"
"משתתף
"ו"מערכת מבוקרת–
כהגדרתם,בחוק מערכות תשלומים
התשס"ח-
2008
.
תקנות ביצוע
11
.
.שר האוצר רשאי להתקין תקנות לביצוע הוראות פרק זה