חומר רקע
המפקח על הבנקים
: ניהול בנקאי תקין ]7
) [
12/14
(
העברת פעילות ו
סגירת חשבון של לקוח
'עמ
1 -
432
העברתפעילותו
סגירתחשבוןשללקוח
מבוא
1.
בסגירת חשבון של לקוח
או בהעברת פעילותו מהחשבון
)להלן-
(החשבון
מהבנק הישן
)להלן
–
הבנק( לבנק חדש )להלן
–
בנק חדש(,
ינהג בנק
על פי האמור
בהוראה זו.
2.
על הבנק לעשות את כל שנדרש על מנת לאפשר ללקוח
המבקש זאת
לסגור את החשבון
או
להעביר את פעילותו מהחשבון
בהקדם האפשרי,
תוך הקפדה על מניעת טרחה מיותרת
ללקוח
.
3.
,בנוסף, על מנת לסייע ללקוח לשפר את תנאי ניהול חשבונו ולהעביר את פעילותו לבנק חדש
מבלי
שהחש
ש
מפני התהליך הכרוך
בכך
יהווה חסם עבורו
, באפשרות הבנק החדש
לפעול
בשם
הלקוח, ולבצע עבורו את כל הפעולות הנדרשות לצורך העברת הפעילות.
העברתהפעילותבחשבוןבשםהלקוח
4
.
ב
יקש לקוח מבנק חדש לבצע עבורו את האמור בהוראה זו, והסכים לכך הבנק החדש,
יקבל
הבנק החדש את
הסכמתו
בכתב
של הלקוח
,
לבצע בשמו
את כל
הדרוש לצורך העברת
הפעילות מהבנק לבנק החדש
.
סגירתחשבוןאוהעברתפעילותביוזמתלקוח
מידע ללקוח
5.
הבנק יאפשר ללקוח, המבקש מידע לשם בחינת האפשרות או
הכדאיות של העברת פעילותו
מהחשבון או סגירתו
)להלן
-
בקשה
לקבלת מידע(,
להגיש את
הבקשה לקבלת מידע
באמצעות כל אחד מהערוצים הבאים: חשבון הלקוח באתר האינטרנט של הבנק
או דואר
אלקטרוני
)להלן
-
אמצעי
ם
אלקטרוני
ם(
, סניף הבנק,
שיחה טלפונית, ו
כל
אמצעי
התקשרות נוס
ף
בהתאם להחלטת הבנק )להלן- אמצעי
התקשרות(.
6.
הגיש לקוח בקשה לקב
לת מידע, יפעל הבנק כדלקמן:
)א(
ימסור ללקוח את התוספת השנייה להוראה 425
)להלן
– ה
תוספת(
,
אשר פרטיה
מעודכנים, לכל הפחות,
לסוף החודש שקדם
למועד הגשת הבקשה,
תוך ביצוע
ההתאמות
שלהלן
)להלן
" דו –
ח תקופתי(
, וכל זאת ללא עמלה לפחות פעם אחת בשנה
קלנדרית
:
1( פרק ו' בתוספת
-
,'בטבלת 'עמלות
יציג את מחצית השנה
הקלנדרית
שקדמה
ל
מועד
הגשת הבקשה לקבלת מידע
.
2(
פרק ב' בתוספת
-
בטבלת
'
פירוט הפיקדונות
'
יש להציג את השווי למשיכה
מוקדמת, כולל קנס בגין המשיכה המוקדמת, ככל שיש אפשרות לכך בהתאם
להסכם )במקום ההערה המופיעה
בטבלה
לעניין זה(.
המפקח על הבנקים
: ניהול
בנקאי תקין ]7
) [
12/14
(
העברת פעילות ו
סגירת חשבון של לקוח
'עמ
2 -
432
3( פ
רק ג' בתוספת
-
בטבלת
'
פירוט הלוואות שאינן לדיור
'
יש להציג
את
כל
רכיבי
החיובים הצפויים בגין
הפירעון המוקדם
וסכומם
, ככל שישנ
ם
כאלה,
בהתאם
להסכם )
בהמשך לטבלת היתרות ו
במקום ההערה המופיעה
בטבלה
לעניין זה(.
4(
בכל מקום בתוספת, בו מופיע נתון מצטבר או שנתי, יוצג אותו
ה
נתון כשהוא
מתייחס לתקופה שבין
ה- 1
לינואר של אותה שנה ועד, לכל הפחות, ל
סוף
החודש שקדם ל
מועד הגשת הבקשה.
)ב(
ימסור ללקוח מידע בכתב אודות התהליך הכרוך בהעברת פעילות וסגירת חשבון
והשלכותיו )להלן
–
מדריך
ל
העברת פעילות וסגירת חשבון(, הכולל בין היתר התייחסות
לנושאים הבאים:
1(
ביטול אמצעי התשלום בחשבון, לרבות ההשלכות הכרוכות באי החזרת
פנקסי שיקים וכרטיסי חיוב;
2( משמעות הצגת שיקים לאחר סגירת החשבון, לרבות לעניין חוק
שיקים ללא
כיסוי, התשמ"א-
1981
;
3( מידע המוזכר בסעי
ף 8
ובסעיף9
.להוראה
(ג)
הדו"ח התקופתי והמדריך להעברת הפעילות וסגירת החשבון
,
יימסרו ללקוח בתוך 7
,ימי עסקים ממועד הגשת הבקשה לקבלת מידע
באחד מהערוצים הבאים: סניף הבנק,
דואר, או אמצעים אלקטרונים, וזאת בהתאם לבקשת הלקוח.
אף על (ד)
האמור בס"ק )ג(,
הוגשה בקשה לקבלת מידע באמצעים אלקטרונים,
רשאי
הבנק
להפנות
את הלקוח
למדריך
העברת
פעילות
וסגירת
חשבון
אשר יפורסם באתר
הבנק
.
בקשה
להעברת
פעילות
או
סגירת
חשבון
7.
הבנק
יאפשר
ללקוח
להגיש
בקשה
לסגירת
חשבון
או
להעברת
פעילות
בכל
ד אח
מהערוצים
הבאים: אמצעים
אלקטרוניים, סניף הבנק, שיחה טלפונית למוקד )אם קיים(, וכל אמצעי
התקשרות נוסף בהתאם להחלטת הבנק
.
8.
ביקש לקוח לסגור את חשבונו או להעביר פעילות מחשבונו )להלן-
הבקשה(, יפעל הבנק
כדלקמן:
(א)
יציע ללקוח
להתקשר בהסכם
למתן הוראות באמצעות הטלפון והפקסימיליה, אשר
יאפשר ל
ו, במידת הצורך, למסור הוראות הנוגעות לפעולות כלשהן שיידרשו להעברת
פעילותו או לסגירת החשבון.
(ב)
יבקש מהלקוח הוראות מפורשות באשר לפעולות שעליו לנקוט בכל הנוגע לנכסים
ולהתחייבויות המצויים בחשבון,
וכן באשר לאמצעי התשלום השונים הקיימים
בחשבון.
(ג)
יציע ללקוח להחזיר א
ת פנקסי השיקים הנמצאים ברשותו, ככל שישנם כאלה, ויסביר
לו את ההשלכות העולות כתוצאה מאי החזרתם, לרבות השלכות הצגת שיקים לגבייה
מחשבון סגור, וחשיפת הלקוח לנזקים כתוצאה משימוש לרעה בשיקים על ידי צד
שלישי שאינו מורשה לכך.
המפקח על הבנקים
: ניהול
בנקאי תקין ]7
) [
12/14
(
העברת פעילות ו
סגירת חשבון של לקוח
'עמ
3 -
432
) (ד
יציע
ללקוח
למשוך את
יתרות
הזכות
שיוותר
ו
בחשבון
,
ככל
שיוותרו
,
וכן
למסור לו
פרטי
חשבו
ן אחר
,
על
מנת
שיוכל
לזכותו
ביתרות
אלו.
הבנק רשאי להציע דרכים
נוספות להשבת יתרות הזכות, ככל שיוותרו בחשבון.
(ה)
ינקוט
באמצעים הדרושים כדי לוודא שהבקשה מוגשת בשם הלקוח ותוכנה מוסכם על
כל הבעלים בחשבון.
(ו)
לא
יבטל
הטבות
והנחות
להן
היה
זכאי
הלקוח
במסגרת
ניהול
החשבון
,
במועד
מוקדם
מהמועד
שנקבע
לעניין
זה
בהסכם
בינו
לבין
הלקוח
רק ,
בשל
הגשת
הבקשה
.
בהעדר
הסכם, אשר במסגרתו נקבע מועד תוקפן של אותן הטבות או הנחות ללקוח,
ישמור הבנק את ההטבות או ההנחות למשך תקופה של 3
חודשים לפחות ממועד הגשת
הבקשה, או עד למועד סגירת החשבון או העברת הפעילות בפועל
–
המוקדם מבין
השניים.
(ז)
הגיש לקוח בקשה הכוללת הוראות לפעולות שעל הבנק לנקוט בחשבון,
ימסור
הבנק
ללקוח העתק מ
בקשה
זאת
, בסמוך למועד הגשתה, במקרים בהם עותק מהבקשה אינו
נמצא ברשות הלקוח או
ש
אינו ניתן להדפסה.
סגירת חשבון
9.
:הבנק רשאי להתנות סגירת חשבון עובר ושב בביצוע הפעולות הבאות
פי (א)
רעון
כל ההתחייבויות
בגין
כרטיסי
חיוב
שהבנק
הנפיק
ללקוח
,
ככל
שהונפקו
;
(ב)
הסדרת ההתחייבויות לצד שלישי, שהבנק קיבל על עצמו בגין חשבון הלקוח;
(ג)
קבלת
הודעה
כל מ
אחד
מבעלי
החשבון
,
שתינתן
בכל
ד אח
מאמצעי
ההתקשרות, שלא
יעשה שימוש בטפסי שיקים שטרם נמשכו, ככל שישנם כאלה ברשות מי מהם
;
(ד)
כיסוי כל
התחייבויות
הלקוח
כלפי הבנק;
(ה)
חתימת בעלי החשבון, כולם או חלקם, על מסמך זיהוי
במקרים בהם עלה חשש בנוגע
לזהות מגיש הבקשה לסגירת החשבון.
יש לאפשר
את
ביצוע
הזיהוי
בכל אחד מס
ניפי
הבנק.
10
. נותרה, יתרת זכות בחשבון, לאחר פירעון כל ההתחייבויות
, יפעל הבנק להשבת יתרת
הזכות ללקוח, בהתאם לאמור בסעיף 8)ד( להוראה, וזאת לא יאוחר מ-
14
ימי עסקים
ממועד סגירת החשבון, וללא עמלה.
11
.
,לגבי חיובים שטרם נרשמו בחשבון
יפעל הבנק כדלקמן:
(א)
יעדכן את הלקוח בדבר המועד
בו הם
צפויים להיזקף
בחשבון
ובסכומם הכולל, ככל
שלבנק יש מידע אודות כך. המו
עד
יהיה לא מאוחר מסוף החודש שבו סיים הלקוח
את הפעולות המנויות בסעיף 9
. אולם, אם אלו הסתיימו במהלך חמשת ימי העסקים
שקדמו לסוף החודש, רשאי הבנק לזקוף את החיו
בים עד סוף החודש לאחר מכן.
)ב(
לא זקף הבנק את החיובים בחשבון במועד שנקבע, לא יהווה עניין זה עילה לדחיית
מועד הסגירה; אין באמור בסעיף זה כדי לגרוע מזכותו של הבנק לתבוע את הלקוח
בגין החיובים.
המפקח על הבנקים
: ניהול
בנקאי תקין ]7
) [
12/14
(
העברת פעילות ו
סגירת חשבון של לקוח
'עמ
4 -
432
)ג(
הוצגו
לבנק
, לאחר סגירת החשבון, חיובים בגין עסקאות שעשה הלקוח בכרטיס
א
שראי לפני
החזרתו
, והלקוח לא עשה הסדרים לגבי חיובים אלה כאמור בסעיף 8
()ב
,
רשאי
הבנק
ל
גבות
חיובים
אלה
באמצעות
הרשאה
לחיוב
חשבון
,
אם
הסכים
לכך
הלקוח
.
)ד(
חויב
החשבון
בעמלות
על
פעולות
כתוצאה
מביצוע
האמור
בסעיף
19
, ייגבו העמלות
באמצעות הרשאה לחיוב חשבון.
12
.
מבלי לגרוע מהאמור בסעיף11
()ג-
)ד( לעיל, חיובים וזיכויים שיוצגו לבנק לאחר סגירת
החשבון, יוחזרו על ידי הבנק בציון "החשבון נסגר".
13
. הבנק יפעל להעברת הפעילות בחשבון, לרבות העברת תיק ניירות ערך
ישראליים
, תוך 5
ימי
עסקים
,
ממועד מתן ההוראה על ידי הלקוח להעברת הפעילות מהחשבון, ובכפוף לאמור
בסעיף 8) (. ה
בקשה לביצוע העברת
תיק
ניירות ערך זרים, תבוצע בתוך 14
ימי
עסקי
ם
, ממועד מתן
ההוראה על ידי הלקוח להעברת הפעילות מ
החשבון, ובכפוף לאמור בסעיף 8
,()ה
ובלבד
ש
לא קיים
עיכוב
אחר אשר
נובע מסיבות שאינן
נוגעות ל
בנק.
14
.
הבנק יפעל לסגירת החשבון
תוך
5
ימי
עסקים
מהמועד
בו
השלים
הלקוח
את
הפעולות
המנויות
בסעיף
9, ובכפוף לאמור בסעי
פים
8
()ה
, 11
()א
ו-
13
.
15
. עם
סגירת החשבון תשלח ללקוח הודעה על כך במסמך נפרד.
16
.
ביום סגירת החשבון, כאמור, יפוג
תוקף ההסכם לניהול החשבון והוא יסווג כ"חשבון
סגור".
17
. הבנק ישלח הודעות ללקוח
,
בקשר לחשבון שנסגר
, ככל שישנן כאלה,
למען האחרון הרשום
בספרי הבנק,
במהלך תקופה של 6
.חודשים ממועד סגירת החשבון
18
. הדיווח השנתי, בהתאם להוראה
425, שישלח הבנק ללקוח שחשבונו נסגר, יתייחס
לחלק
מהשנה הקלנדרית
בה ניהל הלקוח את חשבונו בבנק.
העברתהפעילותהשוטפת
תוךהותרתנכסיםאוהתחייבויותבחשבון
19
.
העביר לקוח את
הפעילות השוטפת מהחשבון,
למעט
נכסים או התחייבויות שטרם הגיע
מועד פירעונ
ן
, יפסיק הבנק לגבות
את
העמלות המפורטות
בפסקה
)2
(ובפסקה
)3
(לפרט
1
,()א
ובפסקה
)1( -)3
(לפרט
1
()ג
של ה
תוספת
הראשונה בכללי הבנקאות )שירות ללקוח(
)עמלות(,
התשס
– "ח 2008
, ויפעל
כלהלן
:
)א(
הלוואות -
המפקח על הבנקים
: ניהול
בנקאי תקין ]7
) [
12/14
(
העברת פעילות ו
סגירת חשבון של לקוח
'עמ
5 -
432
הבנק יאפשר ללקוח לפרוע הלוואות שיש כנגדן בטחונות מספיקים, שאינן ההכנסה
השוטפת המופקדת בחשבון, באמצעות הרשאה לחיוב חשבון
הלקוח בבנק אחר.
)ב(
פיקדונות
-
עם פירעון הפיקדון יעביר הבנק את סכום הפיקדון בשלמותו לחשבון
אחר,
בהתאם
להוראה שקיבל מהלקוח, כאמור בסעיף 8
.לעיל
)ג(
כרטיסי אשראי -
הבנק יודיע ללקוח את הסכום המדויק הידוע לו, שאותו נדרש הלקוח להשאיר
בחשבון על מנת לפר
וע את החיובים העתידיים בגין עסקאות שבוצעו בכרטיס לפני
ביטולו
, למעט חיובים בגין עסקה מתמשכת.
)ד(
שיקים -
יודיע ללקוח
, המבקש לסגור חשבון או להעביר את הפעילות השוטפת מהחשבון,
כי
לגבי
שיקים אשר טרם הוצגו,
ככל שקיימים כאלה,
באפשרותו
להפקיד את הסכום
הכולל של השיקים שנמשכו כאמור בפיקדון
אשר
ישמש את הבנק לפירעון השיקים
כאמור, לאחר שיוצגו לו.
סגירתהחשבוןלפיהחלטתהבנק
20
.
()א
החליט הבנק לסגור את החשבון, ישלח ללקוח הודעה בכתב. הבנק יפרט בהודעה את
הסיבות לסגירת החשבון ויציין כי לא מ
תקיימים התנאים המחייבים את הבנק לנהל
את החשבון בהתאם לאמור בסעיף 2
,()א( של חוק הבנקאות )שירות ללקוח
התשמ"א-
1981
.
()ב
הבנק יודיע ללקוח מהן הפעולות הנדרשות ממנו בהתאם לאמור
בהוראה זו,
ורשאי
הוא לדרוש את סיום הצעדים לא פחות מ-
30
יום מתאריך משלוח ההודעה. סי
ים
הלקוח להסדיר את הצעדים הנ"ל תוך 30
יום, כנדרש, ייסגר חשבונו במועד זה
ויחולו ההוראות המפורטות
בסעיפים 12
ו-
18-15
.
()ג
לא פעל הלקוח לפי דרישת הבנק בנדון תוך 30
יום מתאריך משלוח ההודעה, רשאי
הבנק להפסיק את פעילות הלקוח בחשבון. אולם, אם פעילות הלקוח בחשבו
ן עלולה
לגרום הפסד כספי לבנק, יהיה הבנק רשאי להפסיק את פעילות הלקוח בחשבון
ממועד משלוח ההודעה לפי סעיף קטן )א(
.
הבנק
החדש
21
.
קיבל הבנק
החדש
בקשה להעברת פעילות של הלקוח לחשבון אצלו, יפעל כלהלן:
)א(
הרשאות לחיוב חשבון
–
בהתאם להוראת ניהול בנקאי תקין
439
"חיוב
ים
על פי הרשאה".
)ב(
עסקאות מתמשכות בכרטיסי חיוב
–
)1
(
המנפיק החדש
יפעל לקבל את הסכמת הלקוח, בכל אחד מאמצעי ההתקשרות
הבאים:
אמצעים אלקטרוניים,
דואר,
סניף הבנק, וכל אמצעי התקשרות נוסף
בהתאם להחלטת הבנק,
להעברת פעילות הלקוח בעסקאות מתמשכות
מכרטיס
המפקח על הבנקים
: ניהול
בנקאי תקין ]7
) [
12/14
(
העברת פעילות ו
סגירת חשבון של לקוח
'עמ
6 -
432
) החיוב הישן לכרטיס החיוב החדש, ולמסירת המידע שבפסקה2
( למנפיק
הישן
ולספקים
.
המנפיק החדש יעביר
את
תיעוד הסכמת הלקוח
למנפיק
הישן
על פי
דרישתו;
)2(
מנפיק כרטיס החיוב החדש ימסור למנפיק
הישן
את הפרטים הבאים:
(א)
המספר המלא של כרטיס החיוב החדש שהנפיק ללקוח;
(ב)
תוקף הכרטיס החדש;
(ג)
מספר זהות הלקוח;
(ד)
המספר המלא של כרטיס החיוב הישן של הלקוח.
)3(
המנפיק
הישן
ימסור לכל הספקים שעמם קשור הלקוח בעסקה מתמשכת,
את
הפרטים הבאים, על מנת שאלה ימשיכו לחייב באופן שוטף את כרטיס החיוב
החדש של הלקוח:
)א( הפרטים האמורים בפסקה )ב()2( לעיל
;
)ב( הודעה בדבר ביטול כרטיס החיוב על ידי הלקוח אצל המנפיק
הישן
,
והנפקת כרטיס החיוב החדש על ידי המנפיק החדש.
)4(
נודע למנפיק
הישן
כי ספק המצוי ברשימת הספקים כאמור סירב לפעול לחיוב
כרטיסו החדש של הלקוח או ממשיך לחייב את כרטיסו הישן, יודיע על כך
המנפיק
הישן
ללקוח
בכתב.
)5(
אף על
האמור
לעיל
לא ,
יפעל
מנפיק
כרטיס
החיוב
החדש
כאמור
בסעיף
אם זה
ביקש
זאת
הלקוח
במפורש
.
)6(
הוראות
סעיף זה יחולו גם על העברת פעילות בעסקאות מתמשכות בכרטיס
חיוב שאינה אגב מעבר מבנק לבנק.
לעניין
סעיף
זה
, "
עסקה
מתמשכת
– "
עסקה
בין
לקוח
לבין
ספק
,
שהספק
דיווח
למנפיק
לגביה
,
בעת
עשייתה
,
כי
התשלום
בעבורה
נגבה
באמצעות
הרשאה
לחיוב
חשבון
בכרטיס
חיוב
."
)ג(
הבנק
החדש
יפעל לקבל את הסכמת הלקוח באמצעות
טופס
המיועד
להעברת
זיכויים
של
הלקוח
לחשבון
החדש
.
* * *
* * *
* * *
* * *
עדכונים
חוזר06
'מס
גרסה
פרטים
תאריך
74/16
חוזר מקורי
3/4/87
-----
1
שיבוץ בהוראות ניהול בנקאי תקין
8/91
1612
2
עדכון
24/11/92
1654
3
עדכון
12/7/93
-----
4
גרסה מחודשת של קובץ ניהול בנקאי תקין
12/95
2168
5
עדכון
14/7/05
2265
6
עדכון
25/03/10
2443
7
עדכון
15/12/14