חומר רקע
המפקח על הבנקים
:
ניהול בנקאי
תקין ]11
[)
06/15
(
כרטיסי חיוב
עמ' 1 -
470
כרטיסי חיוב
מבוא
1.
חברות כרטיסי אשראי הפועלות היום הינן תאגידי עזר של התאגידים הבנקאיים כהגדרתם
בחוק הבנקאות )רישוי(, התשמ"א-
1981
.(()להלן חוק הבנקאות )רישוי
הוראה זו מסדירה
את
פעילותן
של חברות כרטיסי אשראי ושל
תאגידים בנקאיים
לעניין תפעול מערך
כרטיסי
החיוב.
הגדרות
2.
""חברת כרטיסי אשראי
-
שהיא
תאגיד עזר
, כאמור בסעיף 11
)ב( לחוק הבנקאות
)רישוי
;(
"כרטיס חיוב"
–
"כרטיס תשלום" -
""נכס-
""לקוח
-
כהגדרתם בחוק כרטיסי חיוב, התשמ"ו-
1986
)להלן
–
חוק
כרטיסי חיוב(
;
"כרטיס חיוב מיידי"
כרטיס בנק כהגדרתו ב
חוק כרטיסי חיוב, שחיוב באמצעותו
הוא מיידי.
"כרטיס נטען"
כרטיס תשלום כהגדרתו בחוק כרטיסי חיוב, שחיוב
באמצעותו הוא מיידי ולרבות
לוחית או חפץ אחר לשימוש
חוזר
,
המיועדים לביצוע תשלומים ולרכישת נכס מאת ספק
,
שניתן לצבור בהם ערך כספי
בדרך של טעינה מראש
,
ובלבד
ש
החיוב באמצעותו הוא מיידי
.
"עסקת חיוב מיידי"
עסקה בכרטיס חיוב מיידי או בכרטיס נטען, ולמעט
תשלום בגין משיכת מזומנים באמצעות
מכשירים
אוטומטיים למשיכת מזומן
.
"מנפיק" -
""ספק-
כ
משמעות
ם בחוק כרטיסי חיוב
;
"סולק"
כהגדרתו בסעיף 36
.ט. לחוק הבנקאות רישוי
"נקודות/כוכבים" -
זכויות שמציע מנפיק ללקוחותיו בגין שימוש בכרטיס חיוב או
החזקתו.
המפקח על הבנקים
:
ניהול בנקאי תקין
]11
[ )
06/15
(
כרטיסי חיוב
עמ' 2 -
470
הוראות ניהול בנקאי תקין החלות על חברות כרטיסי אשראי
3.
הנספח להוראה כולל רשימה של כל הוראות ניהול בנקאי תקין החלות על חברות כרטיסי
אשראי.
הנפקת כרטיס חיוב
4.
למעט בעת חידוש א
ו החלפת כרטיס קיים,
לא יפיק
מנפיק
כרטיס חיוב
על שם לקוח,
אלא
לאחר שקיבל מהלקוח בקשה מתועדת.
לעניין זה, בקשה חתומה על ידי הלקוח, תיעוד שיחה
בכתב, תיעוד מוקלט של שיחה בה הלקוח מבקש הנפקת כרטיס או בקשה באמצעות מענה
קולי אינטראקטיבי
(IVR)
ו/או אינטרנט, יחשבו ל
תיעוד.
5.
חברת כרטיסי אשראי רשאית להנפיק כרטיסי חיוב בישראל, ולהחתים לקוחות על הרשאה
לחיוב חשבון בדרך של משלוח החוזה בדואר ללקוח וקבלתו בדואר חתום על ידי הלקוח או
בדרך של החתמת לקוחות על החוזה בפני נציג החברה במקומות שונים )להלן
–
סניפים
זמניים(, לפי בחיר
ת חברת כרטיסי אשראי, ובלבד שיתקיימו התנאים הבאים:
)א(
בחוזה כרטיס החיוב תעוגן זכותו של הלקוח לבטל את החוזה, ללא כל עמלה, תוך 30
;ימים מיום שקיבל את הכרטיס, ובלבד שלא נעשה כל שימוש בכרטיס
)ב(
ימסרו ללקוח פרטי החברה )מען, מספר טלפון ומספר פקס( )להלן
–
המר
כז( לצורך
בירורים. במרכז ירוכז התיעוד הנוגע להנפקת הכרטיס;
)ג(
אישור הבקשה להנפקת כרטיס חיוב, למעט כרטיס תשלום, יעשה במרכז;
)ד(
סניף זמני ימוקם בדלפק או בחדר עם שילוט מתאים של החברה. הפעילות עם
הלקוחות תתנהל רק בתחום הסניף הזמני.
מסירת כרטיס חיוב
6.
מנפיק
יקבע בנהליו אמצעי זהירות בכדי לווד
א
שהכרטיס אכן הגיע ללקוח.
דיוור ופרסום
7.
חברת כרטיסי אשראי רשאית לצרף למשלוח
ההודעה בדבר פירוט חודשי על העסקאות
שבוצעו בכרטיס החיוב )להלן
-
,(דף הפירוט החודשי
חוברת פרסומות המציעה ללקוחותיה
רכישת נכסים מספקים המפרסמים ב
חוברת )להלן
-
חוברת
ה
פרסומות(.
8.
הכנסות חברת כרטיסי אשראי ממכירת שטחי פרסום בחוברת הפרסומות לא יעל
ו
על
העלות ה
תפעולית בגין משלוח דף הפירוט החודשי ללקוחות )לא כולל עלות הפקת דף
הפירוט החודשי(, והוצאות הפקת חוברת הפרסומות המצורפת לאותו משלוח
.
שיווק נכסים
9.
()א
מלבד הפצת חוברת הפרסומות, ל
חברת כרטיסי אשראי לא ת
היה מעורבות בהליך
המכירה והשיווק של הנכסים )
קבלת הזמנות
,
הפצת
ה
נכסים
, בעלות על הנכסים וכו'(
המוצעים בחוברת הפרסומות.
המפקח על הבנקים
:
ניהול בנקאי תקין
]11
[ )
06/15
(
כרטיסי חיוב
עמ' 3 -
470
()ב
על אף האמור
בסעיף קטן )א(
לעיל, הניהול, הדיוור וההפצה של הנכסים הניתנים
ללקוח
ות תמורת נקודות/כוכבים בלבד
או במתנה
, אפשר שיעשו על ידי חברת
כרטיסי
ה
אשראי.
סיום חוזה כרטיס חיוב
10
.
מנפיק יתעד הודעת לקוח על סיום חוזה כרטיס חיוב
; לאחר השלמת הפעולות הנדרשות
לסיום חוזה כרטיס החיוב, ישלח על כך המנפיק הודעה בכתב ללקוח.
ההודעה ללקוח יכולה
להימסר גם בדף הפירוט החודשי.
חיובים וזיכויים של כרטיס חיוב שבוטל
11
.
()א
מנפיק לא יחייב חשבון לקוח בגין עסקאות שבוצעו לאחר סיום חוזה כרטיס החיוב,
כאמור בסעיף 4
לחוק כרטיסי חיוב. עם זאת, לעניין שימוש לרעה בכרטיס חיוב יפעל
המנפיק כאמור בסעיפים 5 ו-6
לחוק
כרטיסי חיוב.
)ב(
בעסקה מתמשכת, לאחר סיום חוזה כרטיס החיוב:
)1(
המנפיק ישלח ללקוח הודעה בכתב בדבר סיום חוזה כרטיס החיוב ויציין, את
משך התקופה שבה ימשיך לכבד את החיובים, ככל שהחליט על תקופה כזאת.
תקופה זו לא תעלה על שלושה חודשים מיום סיום החוזה, אלא אם הורה
הלקוח על תקופה קצרה יותר )להלן
–
תקופת המעבר(. בהודעה יצוין כי על
הלקוח להעביר את החיובים לכרטיס חיוב אחר או לכל אמצעי תשלום אחר.
)2(
המנפיק ישלח לספק או לסולק, לפי העניין, הודעה בכתב בדבר סיום החוזה
ויציין, את המועד בו יפסיק לחייב את הלקוח בגין עסקה זו.
היו המנפיק
והסולק תאגידים נפרדים, ישלח הסולק לספק הודעה כאמור, לאחר שקיבלה
מהמנפיק.
)ג(
על אף האמור בסעיף קטן )ב()1
( לעיל, אם במשך תקופת המעבר, ביקש הלקוח להנפיק
לו כרטיס חדש או אם יש ללקוח כרטיס אחר, רשאי המנפיק להעביר, בעבור הלקוח,
את החיובים לכרטיס החד
ש או האחר.
לעניין סעיף זה, "
עסקה מתמשכת
" -
עסקה בין לקוח לבין ספק שהספק דיווח למנפיק
לגביה, בעת עשייתה, כי התשלום בעבורה נגבה באמצעות הרשאה לחיוב חשבון בכרטיס
חיוב .
פירוט חשבון
12
. )1
(מנפיק
י
גלה ללקוח ב
דף ה
פירוט החודשי, גם את המידע הבא:
)א(
שם
הספק
המו
צג ללקוחות
,
כפי
שדווח למנפיק
על ידי הסולק
, אלא אם
קבע
המפקח אחרת
.
)ב(
האם
הוצג
הכרטיס
במעמד ביצוע העסקה
, כפי שדווח למנפיק על ידי הסולק
,
אלא אם מדובר בעסקה מתמשכת
כהגדרתה בסעיף 11
,
שהמנפיק דיווח ללקוח
לגביה, בדף הפירוט החודשי, כי מדובר בעסקה שכזו
.
לעניין
זה "
הצגת כרטיס
": קריאת
נתוני
הכרטיס במסוף המצוי בבית העסק של
הספק או בכל אמצעי ייעודי אחר המשמש את הספק לקריאת כרטיסים
.
המפקח על הבנקים
:
ניהול בנקאי תקין
]11
[ )
06/15
(
כרטיסי חיוב
עמ' 4 -
470
)ג(
בעסקאות המתבצעות במטבע חוץ, לרבות רכישת נכסים, משיכת
מטבע חוץ
ב
מזומן וכן ביטול עסקאות
,
כאמור
:
)1(
;תאריך ביצוע העסקה
)2(
סכום העס
קה המקורית;
)3(
;סוג המטבע בו בוצעה העסקה המקורית
)4(
;תאריך המרת העסקה למטבע בו חויב הלקוח
)5(
שער החליפין בו בוצעה ההמרה )כולל סוג שער החליפין והפניה לנתונים
היסטוריים(; אם ההמרה נעשתה על פי הסכום שנגבה מהמנפיק על ידי
הסולק הבינלאומי )בסוג מטבע שונה מס
וג המטבע בו בוצעה העסקה
המקורית(, יתן המנפיק גילוי גם לסכום ולסוג המטבע שבו חויב על ידי
הסולק הבינלאומי.
)6(
;(הסכום הכולל בו חויב הלקוח בגין העסקה )כולל מטבע החיוב
)7(
.סכום העמלות שנגבה מהלקוח על ידי המנפיק, על פי רכיביו
)ד(
בעסקות תשלומים
ה
צמודות
מט ל
בע חוץ
-
שער החליפין הבסיסי ושער החליפין
בו בוצע החיוב. בעסקאות קרדיט הצמודות למדד
–
מדד בסיס והמדד הידוע בו
בוצע
ה
חיוב השוטף.
)ה(
מנפיק
המאפשר ללקוחותי
ו
צבירת נקודות/כוכבים,
י
פרט ב
דף הפירוט החודשי
את החיובים שבוצעו בנקודות
/
כוכבים ואת היתרות העומדות לרשות
הלקוח
לאחר ביצוע החיובים )יתרת פתיחה, תוספות, גריעות
תוך פירוט תאריך ומהות
העסקה
ויתרת סגירה(.
)ו(
מסגרת האשראי ושיעור הריבית על מסגרת זו.
)ז(
בכרטיסים בהם ניתן לקבל פטור מעמלות מסוימות בהתאם להיקף הפעילות
בהם )סכום ו/או מספר פעולות בחודש(, יפרט מנפיק הכרט
יס, בתדירות שאינה
נמוכה מאחת לשלושה חודשים, את מספר הפעולות ו/או את סכום הרכישות
שבוצעו באמצעות הכרטיס בפועל, לעומת מספר הפעולות ו/או סכום הרכישות
הנדרשים לקבלת הפטור, ביחס לתקופה אליה מתייחס הפטור.
) 2
(
על אף
האמור
בסעיף קטן
)1( לעיל
, במידה
ו
כרטיס הלק
וח בוטל או נחסם
,
והמנפיק
המשיך לחייב את
חשבון
ה
לקוח
בגין עסקא
ות ש
בוצעו
בכרטיס
טרם
ה
ביטול או
החסימה
,
רשאי
המנפיק
לשלוח
ללקוח דף פירוט לגבי עסקאות אלה,
בסמוך
לאחר
מועד
החיוב הראשון והאחרון
שלאחר הביטול או החסימה
בלבד
,
ולכל הפחות אחת לכל
לו ש
שה חודשים
.
נקודו
ת/כוכבים
13
.
.בטל
14
.
.בטל
15
.
.בטל
המפקח על הבנקים
:
ניהול בנקאי תקין
]11
[ )
06/15
(
כרטיסי חיוב
עמ' 5 -
470
המרת עסקאות במט"ח לשקלים
16
.
.בטל
כרטיס חיוב מיידי
וכרטיס נטען
17
.
העברת הכספים בעסקאות חיוב מיידי
תתבצע כלהלן:
)א(
בעסקאות המתבצעות בכרטיס חיוב מיידי, יחייב
מנפיק
את
הלקוח בערך יום
שידור
העסקה.
)ב(
בעסקאות חיוב מיידי, יעביר
מנפיק
את הכספים לסולק
לכל היותר
בתוך 2
ימי עסקים
מ
מועד שידור העסקה
.
)ג(
בעסקאות חיוב מיידי, יעביר
סולק
לבית העסק את כספי העסקאות שבוצעו, לכל
היותר בתוך 3
.ימי עסקים ממועד שידור העסקה
18
.
על גבי כרטיס חיוב מיידי
וכרטיס נטען
יוטבע
, בעת הנפקתם או בעת חידושם,
סימון
המבדיל אות
ם
מיתר כרטיסי החיוב.
19
.
דיווח על
עסקאות
המתבצעות
בכרטיס
חיוב מיידי
יהיה
כלהלן:
)א(
מנפיק
יציג
כל עסקה
, שבוצעה באמצעות כרטיס חיוב מיידי,
בדף
חשבון
עובר ושב
,
בסמוך לאחר ביצועה, תוך סימון ה
עסק
ה כ
פעולה שבוצעה ב
חיוב מיידי,
וכן ב
ציון
תאריך ביצוע העסקה
שם ,
הספק, בהתאם לסעיף 12
)1
.()א(, וסכום העסקה
)ב(
בכרטיס חיוב מיידי
גלה י
המנפיק
ללקוח
, ב
דף פירוט ח
ודשי
א
ת העסקאות שבוצעו
בכרטיס
כו ,
ן את ה
מפורט בסעיף 12
)1( ל
הוראה
.
20
.
סעיפים
9-7
לחוק כרטיסי חיוב
יחולו
על כרטיס חיוב מיידי.
שימוש בכרטיסי חיוב ב
תקן EMV
21
.
סעיפים25-22
י
חולו
על תאגיד בנקאי כהגדרתו בחוק הבנקאות )רישוי(, לרבות
:
תאגיד
בנקאי שהוא חברת שירותים משותפת, תאגיד עזר שהוא חברת כרטיסי אשראי וכן סולק
.
הנפקת כרטיסי חיוב
22
.
()א
מנפיק, לא ינפיק כרטיס חיוב, למעט כרטיס בנק למשיכת מזומן בלבד, אלא כרטיס
התומך בתקן EMV
")כרט
יס חכם
"(;
)ב(
על המנפיק ליישם פתרון תפעולי המאפשר קביעת קוד סודי אישי )PIN
(,
הנדרש
לביצוע עסקה בכרטיס
חכם,
על ידי הלקוח.
המפקח על הבנקים
:
ניהול בנקאי תקין
]11
[ )
06/15
(
כרטיסי חיוב
עמ' 6 -
470
סליקת עסקאות בכרטיס חיוב
23
.
סולק יסלוק עסקאות שבוצעו באמצעות מסופים התומכים בתקןEMV
ותקן אבטחהPCI
,
:כמפורט להלן
)א(
הסולק
י
אפשר סלי
קת עסקאות בתקן EMV
לכל בית עסק שיבקש לעשות כן, ובלבד
שברשות בית העסק מסוף בעל הסמכות חומרה ותוכנה מלאות לתקן EMV
;
()ב
סולק יחבר מסוף, בין אם בעת צירוף בית עסק חדש בין אם בעת התקנת מסוף נוסף
לבית עסק קיים, רק אם המסוף בעל הסמכות חומרה ותוכנה מלאות לתמיכה בת
קן
EMV
וכן בעל הסמכות רלוונטיות לתקןPCI
.
מכשירים אוטומטיים למשיכת מזומן
24
.
תאגיד בנקאי לא יפעיל
ולא יחבר למערכותיו
מכשירים אוטומטיים למשיכת מזומן )ATM
(
.אלא אם מכשירים אלו בעלי תמיכה פונקציונאלית מלאה לביצוע עסקאות בכרטיס חכם
מנגנון הסטת אחריות )y Shift
Liabilit
(
25
.
,במקרה בו חויב כרטיס חכם בשל עסקאות או פעולות שבוצעו אגב שימוש לרעה
כאמור
בסעיף 5 לחוק כרטיסי חיוב, התשמ"ו
-
1986
, שלא בתקןEMV
, הסולק יהיה אחראי להשבת
סכום החיוב למנפיק.
המפקח על הבנקים
:
ניהול בנקאי תקין
]11
[ )
06/15
(
כרטיסי חיוב
עמ' 7 -
470
נספח
הוראות ניהול בנקאי תקין שחלות על חברות כרטיסי אשראי1
א.
דירקטוריון )301
;*(
ב.
רואה החשבון המבקר של תאגיד בנקאי )302
;*(
ג.
תקשורת
של
רואה
חשבון
מבקר
עם
הגורמים המופקדים
על
בקרת
העל
בתאגיד
הבנקאי
)303
;*(
ד.
חשבונאי ראשי )305
;*(
ה.
קצין ציות )308
;(
ו.
בטל
;
ז.
עסקי תאגיד בנקאי עם אנשים קשורים )312
;(
ח.
מגבלות על חבות של לווה ושל קבוצת
לווים )313
;(
ט.
רכישה עצמית על ידי תאגידים בנקאיים )332
(;
י.
ניהול סיכונים* )339
;(
. יא
בטל
;
. יב
מעילות של עובדים ונושאי משרה* )351
;(
. יג
ביטוח בנקאי *)352
;(
. יד
הוצאת מסמכים ממשרדי התאגידים הבנקאיים* )356
;(
. טו
ניהול טכנולוגיית המידע )357
;(
. טז
קשרי תאגידים בנקאיים עם מתווכים )359
;(
. יז
רוטציה וחופשה רציפה* )360
;(
. יח
הטבות לעובדים של לקוח* )404
;(
. יט
שירותים בנקאיים לעולים חדשים* )406
;(
כ.
חיוב לקוחות בשכר טרחה של עו"ד* )409
;(
. כא
התרמת לקוחות על ידי עובדי התאגידים הבנקאיים* )410
;(
. כב
מניעת הלבנת הון ומימון טרור וזיהוי לקוחות )411
;(
. כג
נהלים בנושא עמלות )415
;(
. כד
חשבונות קטינים )416
;(
. כה
עמלת פירעון מוקדם של הלוואה שלא לדיור* )454
;(
. כו
תיקון וביטול רישומים על ידי חברות כרטיסי אשראי )471
(;
. כז
העברת פעילות וסגירת חשבון של לקוח )סעיף 21
להוראה432
(;
. כח
מדידה והלימות הון
)הוראות 201-211
;(
. כט
מסירת מידע באמצעים אלקטרונים )הוראה 420
(;
ל.
הפחתה או ת
וספת בשיעורי הריבית )הוראה 421
;(
. לא
הטבות לא בנקאיות ללקוחות )הוראה 403
.(
*
.הוראות שהוחלו על חברות כרטיסי אשראי עם כניסת הוראה זו לתוקף
1
.יש שהמונח לקוח בהוראה מסוימת יתייחס גם לספקים, שהם למעשה לקוחותיהם של חברת כרטיסי אשראי
המפקח על הבנקים
:
ניהול בנקאי תקין
]11
[ )
06/15
(
כרטיסי חיוב
עמ' 8 -
470
* * *
עדכונים
חו
זר 06
'מס
גרסה
פרטים
תאריך
2156
1
הוראה מקורית
30/01/05
2266
2
עדכון
25/03/10
2277
3
עדכון
19/10/10
2314
4
עדכון
13/11/11
2323
5
עדכון
27/12/11
2346
6
עדכון
19/09/12
2395
7
עדכון
04/08/13
2398
8
עדכון
09/09/13
2424
9
עדכון
06/07/14
2443
10
עדכון
15/12/14
2470
11
עדכון
29/06/15