חומר רקע
הסתייגויות להצעת חוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות בישראל (תיקוני חקיקה), התשע"ו-2016 - מטעם ח"כ חיים ילין
סעיף כותרת הסעיף הסתייגות הסבר
1 סעיף מטרה הוספת סעיף 1 (לפני פרק א') -
"חוק זה מטרתו להביא להוזלת מחירי השירותים הבנקאיים למשקי הבית ולעסקים הקטנים באמצעות יצירת תחרות לבנקים מצד גופים בנקאיים וחוץ בנקאיים והעמדת כלים מחשוביים להשוואת עלויות על ידי הצרכנים." על אף שהחוק מתקן חוקים קיימים ישנה חשיבות רבה לסעיף המטרה, אשר לאורה יפורשו בבתי המשפט הוראות החוק.
1 חובת מכירה של שירותי מחשוב הוספת סעיף 1א -
עד להקמת תשתית עצמאית לאספקת שירותי מחשוב, הבנקים לא יסרבו סירוב בלתי סביר לבקשה למכירה ולתפעול של שירותי המחשוב של הבנק.
, באישור ועדת הכלכלה, רשאי לקבוע מחירי מקסימום למכירה ולתפעול שירותים כאמור בסעיף קטן א. יש לתקן את הסעיף כך שתהיה על הבנקים חובת מכירה. ללא חובת מכירה אין שום תמריץ לבנקים למכור. כמו כן, מוצע כי בנק ישראל יקבע מחירי מקסימום לשימוש בתשתיות על מנת שהבנקים לא יקבעו מחירים מוגזמים ובכך יחסמו כניסת שחקנים חדשים למערכת.
1 תשתית IT הוספת סעיף 1א -
בתוך 6 חודשים מתחילת חוק זה יפרסם מכרז להקמה ולתפעול של תשתית עצמאית לאספקת שירותי מחשוב במחיר תחרותי לבנקים חדשים ולבנקים קיימים שיהיו מעוניינים בכך;
מפרט שירותי המחשוב במכרז יכלול את עיקר השירותים הדרושים ללקוחות קמעונאיים כך שיתאפשר לבנק אשר ירכוש שירותי מחשוב כאמור להתחרות בבנק המספק שירותי מחשוב לעצמו על לקוחות אלה.
פורסם מכרז כאמור בסעיף קטן (א) ולא הוכרז, בתוך 24 חודשים מפרסום המכרז - זוכה, על חשבונ תשתית שירותי מחשוב כאמור בסעיף קטן (א) על פי המפרט שבסעיף קטן (ב). מוצע כי האופציה של אירוח תהיה זמנית ולכן יש לחייב כי תקום תשתית מחשובית של המדינה.
לכן מוצע כי יפורסם מכרז וניתן יהיה לבצע את ההקמה על ידי יזם חיצוני. עם זאת, במידה ולא תקום תשתית בתוך שנתיים מוצע לחייב את המדינה להקימה בעצמה.
3(3)7ז איסור לסירוב בלתי סביר לשעבוד נוסף במקום האמור בסעיף 7ז יבוא -
החייב רשאי לשעבד את הנכס הממושכן במישכון נוסף בלי נטילת רשות מאת הנושה ויחולו הוראות אלה:
הסכום המצרפי של החיובים שהובטחו במשכון, כשיעורם בעת המישכון הנוסף, לא יעלו על ערך המשכון.
הנושה הנוסף לא יוכל להיפרע מן המשכון אלא לאחר שסולק החיוב שהובטח במישכון שלפניו, או הובטח סילוקו בדרך אחרת.
תאגיד בנקאי לא יסרב סירוב בלתי סביר לבקשת לווה למתן הסכמתו לשעבוד נוסף לטובת גורם אחר." הסעיף המוצע בא להרחיב על ההוראה הקיימת בחוק.
ראשית, על ידי קביעה כי ערך כל השעבודים יהיה עד גובה הנכס. שנית, קביעה כי לא ניתן יהיה להיפרע משעבוד מאוחר בטרם הובטח החוב עבור השעבוד הקודם (יש להדגיש כי אין מדובר רק בפריעת השעבוד הקודם, אלא מספיקה הבטחת השעבוד בדרך אחרת).
3(5) הסעיף יימחק. מוצע כי סעיפים 7א - 7ז לא יוחרגו מאכיפה פלילית, מתוך הבנה כי כל עוד לא תהיה סנקציה פלילית ייתכן שיהיה אינטרס לשלם את הקנס הקבוע ולא למלא אחר הוראות החוק, למשל לא לאפשר שעבוד נוסף או לא להעביר את המידע הנדרש.
3 תיקון חוק הבנקאות (שירות ללקוח) הוספת סעיף 2א בחוק הבנקאות (שירות ללקוח) שכותרות קשר תאגיד בנקאי עם נותן שירותים פיננסיים -
תאגיד בנקאי יספק לכל נותן שירותים פיננסיים כהגדרתו חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), תשע"ו-2016, שעיסוקו מתן שירותי תשלום ללקוחות, גישה למערכות תשלומים בתנאים זהים וסבירים, וכן יאפשר פתיחת חשבונות בנק לנותן שירותים כאמור, לרבות חשבונות בהם מוחזקים בנאמנות כספי לקוחותיו, באמצעים מקוונים בלבד, ללא ביצוע זיהוי פנים אל פנים וללא צורך בחתימה בכתב יד, בהתאם להוראות בנק ישראל בעניין פתיחת חשבונות מקוונים.
תאגיד בנקאי שסיפק גישה כאמור למערכת תשלומים לנותן שירותים פיננסיים, כאמור בסעיף קטן (א) לעיל, לא יהיה אחראי לזיהוי לקוחותיו של נותן השירותים הפיננסיים ולא יישא באחריות, פלילית או אזרחית, לכל מעשה או מחדל בקשר ללקוחות נותן השירותים הפיננסיים ולזיהוים עקב שימוש במערכות התשלומים על ידי נותן השירותים הפיננסיים.
בנק ישראל והממונה על רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, באישור שר האוצר, יקבעו הנחיות לאישור פתיחת חשבון, סגירת חשבון ושינוי תנאי החשבון לנותן שירותים פיננסיים שעיסוקו מתן שירותי תשלום. על מנת לאפשר לחברות פינטק, אשר מוגדרות כנותני שירותי מטבע, את היציבות והוודאות שחשבון העו"ש שעליו הן עובדות לא ייסגר על ידי הבנק ללא סיבה מוצדקת, מוצע כי יקבעו נהלים לסגירה על ידי שר האוצר, בנק ישראל והממונה על רשות שוק ההון.
כמו כן, מכיוון שקיים פער בין זיהוי הלקוח אליו נדרשים הבנקים לזה אליו נדרשים נותני שירותי המטבע (המפוקחים על ידי רשות שוק ההון) מוצע כי לא תחול האחריות על לקוחות שירותי נותני המטבע על הבנקים.
3(7) לאחר סעיף קטן (4) יתווסף סעיף 16יא(א) שכותרתו חיפוש והשוואת עלויות שירותים פיננסיים -
הבנקים יקימו בתוך חודשים מתחילת חוק זה ממשק המאפשר לגופים המשווים עלויות שירותים פיננסיים ללקוחות לקבל, לפי בקשה בכתב של לקוח, הרשאה לקריאה בלבד של המידע המצוי בחשבון הלקוח בבנק.
הבנקים יפתחו לכל משתמש סיסמא המאפשרת גישה לקריאת מידע בלבד אשר תהיה ניתנת להעברה לצדדים שלישיים.
מפרט הממשק יוגדר על ידי המפקחת על הבנקים בהתייעצות עם ועדת היישום.
הבנקים יתמכו בממשק (API) שיוגדר ע"י הפיקוח על הבנקים. דרך הממשק תוכל חברת צד שלישי שהוסמכה לכך על ידי הפיקוח לבצע פעולות בנקאיות עבור לקוחות הבנקים. על מנת לאפשר הקטנת עמלות הבנקים ולהגביר את התחרות יש להכניס בחוק הקמת ממשק להשוואת מחירים לשירותים פיננסיים.
רק בצורה של שקיפות ניתן יהיה להגביר את התחרות ולכן ישנה חשיבות מכרעת להוספת הסעיף.
5(א) תחילה ותחולה סעיף 5(א)(3) יימחק. לא ברור מדוע נדרש להחיל את סעיף איסור לסירוב בלתי סביר לשעבוד נוסף רק חצי שנה מתחילת החוק. לא נדרשת כל היערכות לכך, והדבר רק מעכב הכנסת אשראי נוסף למשק. לכן, תחילת הסעיף צריכה להיות ביום תחילת החוק.
5(ד) הסעיף יימחק. אי החלת הוראת החוק העוסקת באיסור לסירוב בלתי סביר לשעבוד נוסף על שעבודים קיימים, מרוקנת מתוכן את ההוראה.
כיום, רוב הנכסים משועבדים וההוראה יוצרת מצב שרק כאשר יסיימו לפרוע את החובות על נכסים משועבדים כיום ניתן יהיה לשעבד שעבודים נוספים, בעצם דוחים את פתרון הבעיה בשנים רבות.
6(א)(1) הגבלות בתקופת המעבר לעניין בנק המנפיק כרטיסי חיוב הוספת סעיף קטן (ג) -
"הבנקים יקיימו הליך תחרותי לבחירת החברות המתפעלות". כפי שנקבע בועדה, הבנקים יחויבו לקיים הליך תחרותי.
8(א) הוראות מעבר לעניין שימוש במידע שהגיע לחברת כרטיסי חיוב אגב ביצוע פעולות הנפקה לאחר המילים "שהגיעו לידי החברה כדין" יתווספו המילים "או שהגיעו לידי הבנק אשר היה בעליה ערב תחילת החוק כדין". על מנת להבהיר שחברת אשראי יכולה להשתמש במידע שהגיע אליה, גם כאשר הוא ניתן לבנק שהיה בעלי החברה לפני ההפרטה, יש לתקן את הסעיף.
הסיפא המתחילה במילים "לעניין זה, "פרטי התקשרות לקוח"" תימחק. לא ייתכן כי חברת האשראי תוכל להשתמש רק בשם, מען ומספר הטלפון של הלקוח. יש לאפשר לה להשתמש בכל המידע על מנת שתוכל לתת לו אשראי בהתאם לרמת הסיכון ולא בעמלות גבוהות יותר כיוון שלא תכיר את הסיכון.
9(א) הועדה לבחינת התחרות בשוק האשראי הוספת סעיף קטן (7) -
"נציג הועדה להגברת התחרות בשירותים בנקאיים ופיננסיים נפוצים". יש להוסיף נציג של ועדת שטרום שעל בסיס מסקנותיה נכתב החוק, זאת מתוך הבנה שמדובר בגורם מומחה שמכיר את כלל השיקולים והמטרות של החוק.
9(א) הועדה לבחינת התחרות בשוק האשראי הוספת סעיף קטן (8) -
"שלושה מחברי הועדה יהיו נציגי הציבור, אשר להם מומחיות או ידע רלוונטיים, חלקם מהאקדמיה וחלקם מהארגונים החברתיים". יש להוסיף לועדה לבחינת התחרות נציגי ציבור, כפי שכבר הוחלט בדיוני הועדה.
הוספת סעיף 9א -
"הועדה תפרסם עם הקמתה פרמטרים מדידים להגדרת הצלחה בהגברת התחרות וצמצום הריכוזיות במשק הבנקים. הפרמטרים יובאו לאישור ועדת הכלכלה או ועדת הרפורמות של הכנסת" על מנת לבחון כראוי את הצלחת הרפורמה יש לקבוע פרמטרים מדידים לבחינתה.
9(ד)(2) במקום המילים "לפי סעיף 9(ב)(3)" יבוא "לפי סעיף 9(ב)". תפקידיה של הועדה מוגדרים בסעיף 9(ב), סעיף 9(ב)(3) הינו רק אחד מאחד. לא ייתכן כי הועדה תוכל לקבל מידע רק עבור אחד מתפקידיה, על הועדה לקבל את כלל המידע הדרוש לה על מנת לעשות את עבודתה.
9(ד)(4) הסיפא המתחילה במילים "המגלה מידע או עושה שימוש" תימחק. הסעיף קובע סנקציה של שנת מאסר על המגלה מידע או עושה שימוש במידע. נדמה כי מטרת הסעיף הינה להרתיע נציגי ציבור מלקיחת חלק בועדה ולכן עליו להימחק.
9(ה) במקום הרישא עד המילים "אחת לשנה" יבוא "הועדה תגיש לממשלה ולועדת הכלכלה של הכנסת, אחת לחצי שנה". על הועדה אשר מדווחת על כלל עבודתה והמלצותיה לדווח לועדת הכלכלה אשר מתעסקת בתחום הבנקאות ולא לועדת הכספים. כמו כן, מוצע כי בשל חשיבות הנושא הועדה תדווח אחת לחצי שנה.
9(ז) הוספת סעיף 9(ז) -
"הועדה תפקח ותגדיר מסגרת זמנים להוראות החוק, בין היתר להגדרת קריטריונים לסירוב למתן שעבוד נוסף". על מנת שהועדה תוכל לנהל את יישום הרפורמה יש להעניק לה סמכות לקבוע מסגרות זמן לקיום הוראות החוק, להוציא הוראות אשר מסגרת הזמן כבר קבועה בחוק.
10 הוראות מעבר לעניין מפעיל מערכת ממשק הוספת סעיף 10א - חובת הוספת סולקים והקמת מתג נוסף -
בתוך 6 חודשים מתחילת חוק זה יפרסם בנק ישראל הליך לבחירת סולקים חדשים במסגרתו יוכרזו 3 סולקים אשר עונים לתנאי המינימום שייקבעו במכרז.
בתוך 6 חודשים מתחילת חוק זה יפרסם בנק ישראל מכרז למתג חדש, אשר אינו בבעלות שב"א או מי מבעלי השליטה בה.
נערך מכרז כאמור בסעיף קטן (א) ובתוך 18 חודשים מפרסום המכרז לא הוכנס מתג חדש, תנפיק שב"א 50% מאמצי השליטה בה.
ישנה חשיבות רבה להכנסת סולקים חדש והקמת מתג נוסף.
מכיוון שלא נכנס סולק חדש בעשרים השנים האחרונות, על אף שהיו חברות שהגישו, מוצע לחייב זאת בחוק על ידי מכרז שבו התנאים יהיו ידועים לכל המגישים.
כמו כן, על מנת להוריד מהמונופול של שבא מוצע לחייב פרסום מכרז להקמת מתג נוסף ואם זה לא יעבוד לדלל עוד את אחזקותיה של שב"א.