חומר רקע

הסתייגויות המחנה הציוני לטיוטת הצעת החוק להגברת התחרות בבנקים מעודכן 27.11.2016 ועדת היישום – סעיף יז לדו"ח ועדת שטרום סעיף 9(א) בעמוד 15 חברי ועדת היישום הסעיף אינו כולל נציגי ארגונים חברתיים ואקדמיה, למרות הנחיה מפורשת שנתן יו"ר הועדה. יש להוסיף: "לוועדת היישום יתווספו 3 נציגי ציבור בעלי מעמד, מומחיות או ידע רלבנטיים, חלקם מהאקדמיה וחלקם מהארגונים החברתיים" ועדת היישום – סעיף יז לדו"ח ועדת שטרום 9(ד) בעמוד 16 מידע שהועדה תקבל: "...תמסור רשות לועדה, לפי דרישת הועדה, מידע פרטני הנוגע לגוף פיננסי מסויים, המצוי בידי הרשות והדרוש לועדה לשם מילוי תפקידה לפי סעיף 9(ב3) סעיף 9(ב3) הוא רק אחד משלושת תפקידי הועדה כפי שמוגדרים בסעיף 9(ב). לא מתקבל על הדעת שלוועדת היישום יהיו 3 תפקידים אבל היא תקבל מידע שקשור רק לסעיף אחד מביניהם. "לשם מילוי תפקידה לפי סעיף 9(ב)", ולא 9(ב3). ועדת היישום – סעיף יז לדו"ח ועדת שטרום 9(ד)4 בעמוד 17 "המגלה מידע או עושה שימוש במידע בניגוד להוראה זו- דינו מאסר שנה" מטרת סעיף זה היא להרתיע נציגי ציבור מלהיות חברים בועדת היישום יש למחוק את המשפט הזה ועדת היישום – סעיף יז לדו"ח ועדת שטרום 9(ב) בעמוד 15 תפקידי הועדה הועדה פאסיבית- היא "עוקבת" ו"בוחנת". אין לה אחריות. הועדה צריכה להיות הגוף שמנהל את יישום הרפורמה, להגדיר לוח זמנים ולבחון את ההתקדמות. אם יש עיכוב- הועדה צריכה ליידע את ועדת הרפורמות ואת הציבור. יש להגדיר בראש סעיף ב': "וועדת היישום תוגדר כגוף האחראי לניהול יישום הרפורמה" ועדת היישום – סעיף יז לדו"ח ועדת שטרום 9(ו) בעמוד 17 קביעת מדדי זמן ליישום החוק בלי מדדי זמן ברורים יישום הרפורמה עלול להמשך נצח הועדה תפקח ותגדיר מדדי זמן לביצוע פעולות שנדרשות ליישום הגברת התחרות והקטנת הריכוזיות בשוק הבנקאות ועדת היישום – סעיף יז לדו"ח ועדת שטרום 9 מדדים להצלחה בניגוד לדו"ח הועדה ולהערות שהועלו במהלך הדיונים, לא מוגדר שהועדה תיקבע פרמטרים להצלחה. האם ירידת נתח השוק של פועלומי ב-1% תוך 5 שנים הינה הצלחה? יש להוסיף תת סעיף חדש תחת סעיף 9: "הוועדה תפרסם עם הקמתה פרמטרים מדידים להגדרת הצלחה בהגברת התחרות והפחתת הריכוזיות. הפרמטרים יובאו לדיון בוועדת הרפורמות של הכנסת" נושא מספר סעיף ומיקום בהצעת החוק נוסח הסבר הבעיה הצעה לתיקון גיוון מקורות אשראי – סעיף ז' לדו"ח ועדת שטרום 7(ז) בעמוד 9 תאגיד בנקאי לא יסרב סירוב בלתי סביר לבקשת חייב למתן הסכמתו לשעבודים נוספים נחותים בדרגתם על נכס, לטובת נושה אחר הערת בנק ישראל, לפיה רק המשעבד הראשון יכול להחליט אם להביא את הנכס לכינוס. כלומר, המשעבדים הנוספים לא יוכלו למכור את הנכס גם אם ההלוואה שהם נתנו אינה משולמת, ולכן לא יהיה שום הגיון לתת הלוואה תמורת שעבוד שאינו שעבוד ראשון בלבד. במילים אחרות, אם תתוסף זכות ווטו לבנק המשעבד על מימוש הנכס, אין ערך באמת לשעבוד השני. הוספת סעיף קטן 1: "לא עמד בעל הנכס בתנאי הסכם ההלוואה, יהא רשאי המלווה לנקוט הליכים למימוש השעבוד אולם בעל השעבוד הראשון יקבל את מלוא סכום החוב לפני בעל השעבוד הנוסף, ובעל שעבוד שני בדרגה יקבל את החזר החוב לפני בעל שיעבוד נוסף" גיוון מקורות אשראי – סעיף ז' לדו"ח ועדת שטרום 5(ד) בעמוד 11 "הוראות סעיף 7ז ... לא יחולו על שעבוד שנוצר ערב יום התחילה" סעיף זה מעקר מתוכן את סעיף 7(ז), כיוון שהוא קובע שעסק שכבר שיעבד נכס שעבוד מלא- לא יוכל לשעבד שעבוד נוסף, וכתוצאה מכך יישאר לקוח שבוי של הבנקים. הפתרון- נשתמש בעובדה שבנק שמשעבד נכס מבצע חידוש לחוזה השעבוד, אחת לפרק זמן שנקבע על ידי הבנק (כגון שנה), ונקבע שמועד חידוש השעבוד הוא מועד החידוש. כלומר, ברגע שבנק חידש או האריך חוזה שעבוד, החוזה נכנס תחת מטריית החוק החדש. הוספת הנוסח הבא לסעיף 5(ד): "היה הסכם השיעבוד נתון לחידוש או להארכה - יהיה מועד החידוש או ההארכה, לפי הענין מועד יצירת השעבוד" גיוון מקורות אשראי – סעיף ז' לדו"ח ועדת שטרום 5(א)3 "תחילתו של סעיף 7ז... 6 חודשים מיום התחילה" העלות המוערכת למשק מעיכוב של חצי שנה היא מיליארדים. תחילתו של הסעיף – ביום התחילה תשתיות בנקאיות- סעיף ו' לדו"ח ועדת שטרום 1(1) בעמוד 1 הערה "גורמי הממשלה בוחנים נוסח מוצע לחובת מכירה" בהערה אין התייחסות להקמת תשתית בנקאית בסיוע המדינה, המלצה המופיעה בדו"ח הועדה. כמו כן זוהי התעלמות מהערות שנאמרו בדיון. הקמת תשתית בנקאית הינה חסם בפני כניסת בנקים חדשים. תוקם תשתית בנקאית בבעלות המדינה, תשתית אשר תעמוד בדרישות הפיקוח על הבנקים. כל בנק יוכל לעשות שימוש בתשתית זו. התשתית תכלול גם שירותי תפעול שוטפים. ביטוח פקדונות- סעיף ח' לדו"ח ועדת שטרום לא קיים אין הועדה קבעה כי ביטוח פקדונות נדרש לחיזוק היציבות של המערכת הבנקאית ולהסרת חסמי תחרות. הומלץ שבנק ישראל ומשרד האוצר יציעו מתווה מפורט של ביטוח פקדונות יש להוסיף סעיף שכותרתו "ביטוח פקדונות": "בתוך 3 חודשים יציעו בנק ישראל ומשרד האוצר מתווה מפורט של ביטוח פקדונות" העצמת יכולת התיחור של צרכנים- סעיפים יב-טו לדוח ועדת שטרום לא קיים אין יש התעלמות מהמלצות הועדה ומהערות שנאמרו בדיון. שירותים פיננסיים אינם חלב בסופר, קשה לצרכנים להשוות את המחיר שהם משלמים עבורם. יכולת השוואת מחירים נדרשת לטובת הקטנת עמלות הבנקים. יש להוסיף: "הבנקים יתמכו בממשק שיאפשר לצדדים שלישיים, כגון מנועי השוואה או יועצים פיננסיים, לקבל, בכפוף להסכמת הלקוח למתן הרשאה לקריאת המידע, גישה למידע זמין ומיידי המצוי בחשבון הלקוח. זאת לרבות פעולות, עלויות, יתרות, נכסים והתחייבויות." "הבנקים יפתחו לכל משתמש סיסמא המאפשרת גישה לקריאת מידע בלבד. הממשק יוגדר על ידי ועדת היישום. תהיה אפשרות להעביר את המידע בממשקים מאובטחים לגורמים שהפיקוח על הבנקים או ועדת היישום יסמיכו לקבלת המידע והצגתו לציבור. " הבנקים יתמכו בממשק (API) שיוגדר ע"י הפיקוח על הבנקים. דרך הממשק תוכל חברת צד שלישי שהוסמכה לכך על ידי הפיקוח לבצע פעולות בנקאיות עבור לקוחות הבנקים.