חומר רקע

ע"ר 580629004 [email protected] :לכבוד .2023 11 . 30 יו"ר ועדת הפנים והגנת ,הסביבה ח"כ מר יעקב .אשר ירידה בעסקאות המקרקעין בעקבות מצב המלחמה וההשלכות על מלאי ומחירי הדירות לטווח הארוך .והקצר הצעת התאחדות יועצי המשכנתאות ל מימון פתרו נות דיור לזוגות צעירים :רקע בעשור וחצי האחרונים הפך צמד המילים "משבר "הדיור למעין חור שחור אליו ועליו משליכים את כל ,הטענות ,הבעיות ,הכשלים החסמים והליקויים של כלל השחקנים .בענף אלא שניסיון פרקטי לצייר תמונה חדה יותר מצביע על חלוקה שגויה ברמת ,המאקרו לגבי האחריות והתפקיד של בנק ישר אל והמדינה ביחס לוויסות ההיצע .והביקוש התפיסה שהתקבעה במשך שנים רבות גורסת כי המדינה (כמי שמחזיקה במרבית )הקרקעות אחראית על החלק של ,ההיצע ו אילו בנק ישראל משפיע על צד הביקוש בשל שליטתו על גובה ,הריבית אחוזי המימון והקצאות הון. אלא שהגיע הזמן לומר כי תפיסה זו לא רק שהוכחה כשגויה במבחן ,המציאות אלא גם איננה נכונה ברמה ,העקרונית מאחר וראוי שב נק ישראל יהיה אחראי לתחום המוניטרי לו יציבות הבנקים ,בלבד ואילו המדינה תשפיע באופן ישיר על תחום הדיור - הן בצד ההיצע והן בצד .הביקוש מבחן :היעילות הדרך האפקטיבית ביותר בה המדינה יכולה להשפיע על הביקושים בשוק הדיור הינה באמצעות הלוואות זכאות – הלווא ה שמסייעת לקבוצות באוכלוסייה ו/או לאזורים גיאוגרפיים מוגדרים (לפי תבחינים שייבחנו ויעודכנו מעת )לעת - ובכך להשפיע באופן משמעותי על גודל ,הסיוע גובה הריבית וההחזר החודשי ןכו על ההו ן העצמי הנדרש, כל זאת מ בלי לפגוע בעצמאותו של בנק ישראל. הבסיס לחוק הלוואות לדיור נחקק בשנת 1992 , אך סכומי ,ההלוואה תנאיה והקריטריונים הבסיסיים לקבלתה, כמעט ולא עודכנו ב- 30 השנים .האחרונות חשוב לציין כי בשנות ה- 90 ו בתחילת שנות ה- 2000 הלוואות הזכאות נלקחו כמעט על ידי כל רוכשי הדירות והן שימשו זרוע מרכזית וחשובה בסיוע שהעניקה המדינה לרוכשי דירה ראשונה בכלל ולהשפעה על יישובי הפריפריה .בפרט אלא שמאז תחילת העשור ,הקודם במקביל לזינוק הדרמטי במחירי הדיור לצד תמורות במסלולי המשכנתה ,המקובלים הפכו הלוואות הזכאות למוצר לא רלוונטי (ה משמש היום בעיקר כהגנה מעמלות פרעון והקלה מזערית בריבית לחלק )מהזכאים ע"ר 580629004 [email protected] המודל המוצע – סיוע חכם וארוך :טווח לאחר מחקר ובחינה מעמיקה של ,הדברים הצעתנו מתבססת על מודל הסיוע לרוכשי דירה ראשונה של משרד הביטחון, י כפ שיוסבר .מיד משרד הביטחון מפעיל תכנית סיוע לרוכשי דירה עבור נכי ,צה"ל ובניגוד להלוואות של משרד ,השיכון נכי צה"ל משתמשים בתוכנית הנ"ל באופן רחב ובהצלחה .רבה לאחרונה התקיים דיון ב נושא בוועדת העבודה הרווחה והבריאות ובמסגרתו התברר שהת ו כנית וסכומי הזכאות לזכאי משרד הביטחון שודרגו בהחלטת ממשלה החל מיום 1.6.23 . מה גורם לתוכנית ?לעבוד  הסכומים עודכנו והותאמו למחירי הדיור הנוכחיים – בין 100 אלף ל- 800 אלף .₪  מסלול ההלוואה משתנה כל 5 שנים עם ריבית לא צמודה (על בסיס ריבית החשכ"ל להלוואות עובדי מדינה).  הגשת הבקשה נעשית ישירות מול משרד הביטחון ולאחר אישור הזכאות המשרד שולח את האישור ישירות לבנק והלקוח מגיע לבנק לצורך .ביצוע בהלוואות הזכאות התהליך כולו מתבצע בין הלווה ,לבנק והתהליך ו הבי,רוקרטי חוסר החשק של הבנקאים וחוסר השליטה הישירה של משרד השיכון פוגעים בהליך.  הסיוע של מ שרד הביטחון יכול לשמש כחלק מההון העצמי - בעוד שבזכאות משרד השיכון הזכאים חייבים להביא הון עצמי .מלא זוהי נקודה משמעותית ביותר שכן היא מאפשרת למדינה לעזור לאנשים שמשתכרים באופן ראוי אך אין להם מאות אלפי ₪ הנדרשים היום כהון .עצמי ,כאמור שכפול המודל בכפוף לה תאמות ועדכונים רלוונטיים למשרד ,השיכון יכולים לייצר שינוי דרמטי ולהעניק למדינה כלים אפקטיביים עם מעט ,חסמים כדי לעדכן ,מדיניות זכאויות ובעיקר יכולת השפעה על הביקוש בשוק .הדיור נופר יעקב יונתן ברלינר יו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות יו"ר הוועדה המקצועית בהתא חדות