חומר רקע

נייר עמדה הצעת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים) (תיקון מס' 4) (הפעלת מערכת לתיווך באשראי), התשע"ז-2017 להב, לשכת ארגוני העצמאים והעסקים בישראל, רואה בהצעת החוק הזדמנות להגדלת מגוון אפשרויות המימון העומדות בפני עסקים קטנים שהינן מוגבלות נכון להיום. יחד עם זאת, יש לוודא כי הצעת החוק תאפשר גישה למקורות מימון אלה לעצמאים ובעלי עסקים קטנים רבים ככל האפשר וכן לוודא כי ההצעה לא תיצור סרבול בירוקרטי ורגולציית יתר אשר תסכל בפועל את מטרת החוק. נגישות לאשראי היא אחד החסמים העיקריים העומדים בפני עצמאים ובעלי עסקים קטנים רבים המהווים אומנם את מנוע הצמיחה העיקרי של המשק אך מתמודדים כל העת עם קשיים ומכשולים רבים. הנתונים העגומים המתפרסמים חדשות לבקרים מלמדים כי רק בשנת 2015 קרסו למעלה מעשרת אלפים עסקים בשל קשיים תזרימיים ומכאן שיש לעודד כל דרך שמטרתה הגדלת מגוון אפשרויות המימון לעצמאים ועסקים קטנים. בהצעת החוק הנוכחית יש בשורה לפיה, עצמאים ובעלי עסקים קטנים יוכלו להנות מאופציה נוספת להשגת אשראי באמצעות פלטפורמת P2P המקשרת באמצעות רשת האינטרנט בין לווים למלווים, אך יש לוודא כי אפשרויות אלה יהיו נגישות לכמה שיותר עצמאים ובעלי עסקים קטנים וכן כי רגולציית יתר לא תמנע את יישומן בפועל של הוראות החוק. לעניין זה להב רואה לנכון לדרוש את התיקונים הבאים להצעת החוק: • יש להגדיר את המונח "לווה" כך שיכלול גם עסקים קטנים. ככל שתיוותר על כנה ההגדרה הנוכחית של לווה כיחיד בלבד, תימנע מעסקים זעירים וקטנים אפשרות הגישה למימון באמצעות פלטפורמות ה- P2P. • יש להרחיב את המונח "מערכת חברתית לתיווך באשראי" כך שתתאפשר הגדלת סכומי ההלוואה מותרים עד לסכום של 300,000 ₪ ותורחב הגמישות של עצמאים ובעלי עסקים קטנים בקבלת הלוואות. • יש לוודא כי גיוס האשראי באמצעות פלטפורמת P2P יהיה כפוף לפיקוח רגולטור אחד בלבד (רשות שוק ההון) ולא בנוסף לעוד רגולטורים (דוגמאת רשות ניירות ערך) דבר שיסרבל את ההליכים וימנע הלכה למעשה את נגישותם של העסקים הקטנים למקורות מימון חדשים. גיוון מקורות המימון לעצמאים ובעלי עסקים קטנים הוא קריטי לצמיחת העסקים הקטנים בישראל ולכן חשוב לפתוח עבורם מקורות מימון נוספים לאלו הקיימים בשוק כיום. פלטפורמת הלוואות בצורת P2P יכולה לספק גיוון כאמור, אך יש לוודא כי פעילות העסקים הקטנים מול פלטפורמות שכאלה לא תהיה מוגבלת. לפיכך, תומכת להב בהצעת החוק בכפוף לסייגים שצוינו.