חומר רקע
1
14
במאי2017
י"ח באייר"התשע
ז
:לכבוד חברי ועדת החוקה, חוק ומשפט
מאת: הייעוץ המשפטי לוועדה
הצעת חוק הסדרת
הלוואות חוץ בנקאיות
'(תיקון מס3), התש
ע"ה-
2015
1.
כללי
( ביום י"א בכסלו התשל"ו7
בדצמבר2011) מונה צוות לבחינת הגברת התחרותיות במערכת הבנקאית, בראשות
,המפקח על הבנקים מר דודו זקן. הצוות נדרש לבחון ולהמליץ על אמצעים ומהלכים שונים להגברת
התחרותיות בשוק הבנקאות הישראלי. במסגרת מסקנותיו מצא הצוות שמערכת הבנקאות הישראלית
מתאפיינת בריכוזיות גבוהה הפוגעת בתחרות וכן כי
שוק האשראי החוץ בנקאי קטן משמעותית מהמערכ ת
הבנקאית, בפרט ביחס ל מתן אשראי למשקי הבית ולעסקים קטנים (במחזור שנתי של עד5
מיליון₪
)
ולא מייצר
תחרות מספקת .נוכח האמור הציע הצוות מספר הצעות ובהן תיקונים לחוק הלוואות חוץ בנקאיות, התשנ"ג-
1993
.
2.
'הצעת חוק הלוואת חוץ בנקאיות (תיקון מס3), התשע"ה-
2015
חוק
הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות נחקק בניסיון לצמצם תופעות של עושק וחוסר תום לב מצד מלווים, וזאת
על ידי הגבלת הריבית הנגבית בשוק החוץ-בנקאי ומתן סמכויות לביהמ"ש ולמערכת ההוצל"פ להג
ן
.על לווים
עם זאת, החוק הסדיר את שוק ההלוואות החוץ בנקאיות באופן מצומצם, בשל הרצו ן להימנע מפטרנליזם
ומתוך רצון שלא למנוע
עסקאות יעילות. בנוסף,
החוק לא הוחל על מי שנותן הלוואות שלא בדרך של עיסוק, או
על בנקים
ו תאגידי העזר שלהם. החוק לא חל גם על הלוואות הניתנות לתאגיד או שותפות (אך הוא חל על
עוסק
ים מורש
ים ). כמו כן, הוראות סעיפים4
ו-5
(על ות האשראי המירבי וההגבלה על ריבית הפיגורים) לא
הוחלו על הלוואה בסכום העולה על1,197,707
₪
)
או על הלוואה שחל עליה צו לענין שיעור הריבית המרבי לפי
חוק הריבית, תשי"ז-
1957
1
.
3.
עיקרי הצעת 'חוק הלוואת חוץ בנקאיות (תיקון מס3), התשע"ה-
2015
הצעת החוק הועברה לווע דת החוקה לפני
כשנתיים.
נוכח קשיים שהועלו
ב
דיוני ה וועדה באשר לנוסח הצעת
החוק, ולאור שינויים שחלו ב
חלק מן הדין הרלוונטי (ו בין היתר ,חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים
התשע"ו-
2016
), העבירו נציגי הממשלה נוסח מעודכן של הצעת החוק הכולל הוראות חדשות וכן תיקונ
ים ל חלק
.מהוראות החוק המוצעות נוכח האמור, מובא להלן תקציר של הצעת החוק עם התיקונים המוצעים הנוספים
(להלן–
.)הצעת החוק המתוקנת יוער כי חומר רקע נוסף ומפורט יותר ניתן למצוא במסמכי ההכנה שפורסמו
.לקראת הדיונים הקודמים בוועדה
א.
שינויים הנוגעים לריבית המ
רבית –
לרבות ,שינוי מנגנון קביעת הריבית המירבית המותרת וגובהה
ושינוי הגדרת המונח "ריבית" כך שיכלול,, בין היתר
"גם "ריבית פיגורים .
בהצעת החוק
המקורית ה וצע
שהריבית המרבית תהיה הריבית שבה מלווה בנק ישראל לתאגידים הבנקאיים
ובתוספת
%
20
או ריבית
הלייבור2
+
%
20
3, לפי הע.ניין עוד הוצע שהריבית
.תיקבע בתוספת
1 כל ההלוואות הצמודות למד ד יוקר המחיה או למטבע חוץ. חוק זה קובע, בין היתר, ריבית מירבית, הקבועה בצו הריבית ועומדת נכון
להיום על13%
לשנה, וריבית פיגורים מירבית העומדת נכון להיום על17%
.לשנה
2
ריבית הליבור– ריבית סמן יומית דולרית להלוואות בין בנקאיות לפרק זמן של שנה בין הבנקים בל ונדון, המתפרסמת באמצעות
.מפיץ המידע רויטרס
2
בהצעת החוק המתוקנת מוצע:
1.
מוצע להבחין בין
שיעור הריבית המרבי
ת המותר
ת ל ריבית"אזרחית"
אשר הפרתה מובילה
לעיצומים כספיים בלבד, ובין ריבית "פלילית" שהפרתה מהווה עבירה פלילית. שיעור הריבית
"האזרחית" המירבית יעמוד על
הריבית שקובע בנק ישראל במסגרת ההחלטות המוניטריות
התקופתיות שלו והמשתנה מעת לעת ,לצורך מתן הלוואות לתאגידים הבנקאיים או לצורך קבלת
הלוואות מתאגידים בנקאיים ,בתוספת
15
נקודות האחוז
)(התוספת הראשונה;
וריבית"פלילית"
ששיעורה הריבית האמורה של
בנק ישראל
בתוספת30
נקוד
ות האחוז
)(התוספת השלישית.
2.
החרגת ריבית הפיגורים משיעור הריבית המרבי בחוק והגדרת שיעור ריבית פיגורים מרבי על120%
משיעור הריבית המרבי
)(התוספת השניה.
3.
החרגת הלוואות קצרות מועד מהגבלת שיעור הריבית המרבי ו
הותרת האפשרות לרגולטורים
לקבוע
את תקרת
ה
ריבית להלוואו
ת אלו .
כמו כן, נשקלת האפשרות לקבוע את ההסדר כ הוראת שעה
כדי לתת מענה לחשש ש קביעת תקרת הריבית תוביל
ל עלייה בשיעורי הריבית הממוצעים במשק בשל
"היצמדות"
.לתקרת הריבית החדשה
בנוסף , יש לתת את הדעת
ל חשש
שההסדר יוצר "מסלול" לעקיפת התקרות שנקבעו בו באמצעות הצגתן של
הלוואות רגילות כהלוואות
קצרות מועד.הפטורות מן התקרה האמורה
ב.
הרחבת תחולת החוק –
לרבות
ה חלת החוק על
מלווים
נוספים דוגמת
בנק
ים ותאגידי עזר
; צ מצום
הפטורים להלוואה שנותן מי שזה אינו עיסוקו, ו
מתן סמכות לשר המשפטים להוס
פת
גופים נוספים שיחשבו
ל"לווים", דוגמת תאגידים שמחזורם קטן .
בהצעת החוק המתוקנת מוצע:
1.
ש לא לקבוע כי הגנות החוק יחולו על תאגידים קטנים (בניגוד
לרוח
דוח זקן) אך להותיר לשר
המשפטים סמכות להוסיף סוגי תאגידים ולאפשר לשר לקבוע כי על תאגידים אלו יחולו חלק
מההוראות, כך שניתן יהיה להחיל לגביהם ,רק את ההגנות לעניין חובות גילוי והריבית הפלילית
אך לא את
הריבית האזרחית.
2.
להחיל את חובות הצעת החוק ביחס לאתרים המספקים שירותי תיווך למתן אשראי, דוגמת
.""בלנדר ,בנוסף להחיל מקצת מההוראות גם על מלווים המלווים באמצעות אתרים אלו, בעיקר
ההוראות הנוגעות לסדרי ד
ין, בין היתר, בהליכי הוצאה לפועל
, ולהוראות לעניין ראיות .
3.
להחיל את
ה חובות
הכלולות ב הצעת החוק גם על גופים
ש
נותני
ם
אשראי וגופים בעלי רישיון למתן
.שירותי פיקדון ואשראי המוסדרים בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדיים
4.
להחיל את חובות הגילוי באופן חלקי בעת מתן .מסגרת אשראי
ג.
שינויים הנוגעים לקביעת הריבית
הממשית –
לרבות קביעה
ש תקרת הריבית הממשית
ית עשה תוך
.שימוש בבסיס ריבית או בסיס הצמדה שאין ללווה ולמלווה השפעה עליהן
:בהצעת החוק המתוקנת מוצע
גם ריבית הפיגורים תיקבע על ידי שימוש בבסיס הצמדה או ריבית שאין ללווה
ול.מלווה השפעה עליהן
ד.
ה
רחבת חובות הגילוי וההגנות ללווים –
לרבות
קביע
ה ש אמצעי
ה
גביה וההוצאות שניתן להוצ
אי לגבי
ה
צריכים להיות סבירים; הרחבת סמכות בי
המ"ש
ומערכת
ההוצל"פ
שלא לפעול
בהליכים המתנהלים כנגד לווה;
3
יוער, שבדוח הצוות הוצעה ריבית השווה לריבית הפיגורים שקובע החשב הכללי (העומדת החל מפברואר2015
על%
8.10
) ובתוספת
של12%
, בסך הכל20.1%
;
'עמ104
לדוח הצוות.
3
צמצום הגנות המלווים במערכת
ה
הוצל"פ;
וקביעת ריבית
מסוימת כ "ברירת
מחדל"
כשיש
חו
סר בחוז
ה .
בהצעת החוק המתוקנת מוצע:
1
.. להוסיף הוראות לעניין תיעוד של הסכמת לווה לתנאי ההלוואה ומסירת תיעוד זה לידיו
2
.להוסיף ו חוב
ת גילוי לעניין פירעון מוקדם של ההלוואה.
3
.
להימנע מהחלת .חובות גילוי על הרחבת מסגרת אשראי
ה.
תיקון סדר י דין
בהוצאה לפועל ובבתי המשפט –
בין היתר, במטרה להקשות על מלווים לזכות לסיוע
ממ
ערכת הגבייה, כאשר הם פעלו שלא על פי חוק.
ו.
קביעת סנקציות פליליות והוספת מנגנון עיצומים כספיים –
מוצע להוסיף מספר עבירות פליליות שדינן
3 שנות מאסר ועבירות קנס, וכן
לקבוע
עיצו
מי ם
כספי
ים ביחס ל
מלווה מוסדי .
כמו
כן,
מוצע לקבוע חזקה של
הלוואה על דרך של עיסוק, כל אימת שההלוואה ניתנת שלא על ידי קרוב משפחה
ו לקבוע חלק מהעבירות
כ"עבירות מקור"
.בחוק איסור הלבנת הון ולצרפן לתוספת הראשונה לחוק המאבק בארגוני פשיעה
בהצעת החוק המתוקנת מוצע:
1. להר
חיב את הגדרת העבירות הפליליות,
ובכלל זה לקבוע כי הפרת חובת הגילוי עשויה להוות עבירה
פלילית גם אם הכוונה לא הייתה להתח
מק מהאיסורים הקבועים בחוק .
2.
.לקבוע עיצומים כספיים גם על גופים בעלי רישיון לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדיים
3.
לקבוע כי סכום העיצום ."הכספי יהיה כפול במקרה של הפרת הריבית ה"פלילית
4.
נושאים שנשקלו אך
טרם קיבל
ו
:התייחסות בהצעת החוק
1.
קביעת תקרת הריבית כהוראת שעה וקביעת ברירת מחדל למקרה שהוראת השעה לא תוארך. כמו כן
קביעת מנגנון של בחינה מחודשת מספר חודשים לפני תום הוראת הש
ע .ה
2.
סעיפי דיווח לוועדה ביחס לריביות הממוצעת בגופים ,הנכללים במסגרת החוק בעקבות כניסת החוק
.לתוקף
3. מתן התייחסות ספציפית ל
גמ"חים ול הלוואות.צמודות ללא ריבית
4.
במסגרת הרחבת חובות הגילוי–
קביעת
טופס ריכוז פרטים וכן מ.חשבון לחישוב עלות הריבית הצפויה