חומר רקע
1
ח וק
הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות
אשראי הוגן
, תשנ"ג-
1993
נוסח משולב עם הצעת החוק המעודכנת
לקראת הדיון
הקבוע ל יום15.5.17
[
מסומן באפור–
הערות או תוספות
של הייעוץ המשפטי לוועדה ]
1.
ב חוק זה-
–
"בעל רישיון למתן אשראי ", בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי–
כמשמעותו בחוק
;שירותים פיננסיים מוסדרים
""הלוואה–
;כל עסקת אשראי, לרבות ניכיון שטר
""חברה מנהלת– כהגדרתה בחוק קופות גמל ;
")"חוק הבנקאות (רישוי– חוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–
1981
;
"
"חוק הפיקוח על הביטוח–
)חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח
, הת
שמ"א–
1981
;
""חוק קופות גמל–
חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
(קופות גמל), התשס"ה–
2005
;
""חוק שירותים פיננסיים מוסדרים- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים, התשע"ו-
2016
;
"
"לווה- למעט תאגיד
יחיד[
או תאגיד שמחזור העסקים שלו אינו עולה על5
מיליון₪
],
המקבל
הלוואה, וכן תאגיד מסוג התאגידים שקבע שר המשפטים
לפי סעיף15בא, המקבל הלוואה;
לדיון :
בדוח ועדת זקן הובהר כי קיימים קשיי השגת אשראי גם ביחס לעסקים זעירים, במחזור של עד
5
מיליון₪
.
,לאור האמור האם לא נכון להחיל את ההסדר באופן מפורש גם על
תאגידים קטני
ם ?
""מבטח–
;כהגדרתו בחוק הפיקוח על הביטוח
"
"מלווה- מי שנותן הלוואה
, למעט תאגיד בנקאי ותאגיד עזר כמשמעותו בח
ו ק הבנקאות
(רישוי), תשמ"א-
1981
וכן מי שעוסק בהפעלת מערכת לתיווך מקוון באשראי;
:"מלווה מוסדי" מלווה שהוא אחד מאלה
(1)
תאגיד בנקאי, תאגיד עזר או ;סולק
(2)
;מבטח
(3)
;חברה מנהלת
(4)
גוף אחר שקבע
שר המשפטים, בהסכמת שר האוצר
בעל רישיון למתן אשראי
(5)
ב על רישיון למתן שירותי פיקדון
ו
אשראי ;
"
"מסגרת אשראי–
התחייבות של מלווה להעמדת אשראי עד סכום מסוים, אשר מימושו בפועל ומועדי
פירעונו נתון בידי הלווה;
"מערכת לתיוו
ך מקוון באשראי "
–
מערכת מקוונת הפועלת באמצעות רשת האינטרנט, המשמשת
לתיווך בין מלווים ללווים לשם ביצוע עסקאות למתן אשראי ולתפעולן של עסקאות כאמור;
ה
גדרות
2
""המפקח על הבנקים-
כמשמעותו בסעיף5
,לפקודת הבנקאות1941
1
;
""המפקח על נותני שירותי פיננסיים– כמשמעותו בסעי ף2 לחוק שירותים פיננסיים מוסדרים2
;
""סולק–
כהגדרתו בסעיף36
;)ט לחוק הבנקאות (רישוי
"
"סכום ההלוואה-
,הסכום שבו מחוייב הלווה לפי חוזה ההלוואה, או כל חלק ממנו, לפי הענין
;למעט ריבית וריבית פיגורים
"
"ריבית-
;ריבית או הפרשי הצמדה, לפי הענין
"ריבית פ "יגורים- ריבית נוספת שנדרש לווה לשלם בשל פיגור בתשלום לפ
י
חוזה ההלוואה, בין
שנקראת ריבית פיגורים ובין שנקראת בשם אחר; לענין זה לא יובאו בחשבון הוצאות סבירות ממשיות
שהוציא המלווה לגביית התשלום שבפיגור
כאמור בסעיף7א;
"
"שיעור העלות הממשית של האשראי-
היחס שבין סך כל התוספות לבין הסכום שקיבל הלווה
;בפועל, בחישוב שנתי
""שיעור עלות האשראי המרבי– כמפורט בתוספת הראשונה,
;לפי העניין
""שיעור ריבית הפיגורים המרבי–
;כמפורט בתוספת השניה, לפי העניין
""תאגיד בנקאי" ו"תאגיד עזר–
;)כהגדרתם בחוק הבנקאות (רישוי
"ת "וספת-
כל סכום שנדרש לווה לשלם בקשר לחוזה ההלוואה מעבר לסכום שקיבל בפועל מן
המלווה, למעט ריבית פיגורים ו למעט הוצאות שהוציא המלווה לגביית התשלום שבפיגור כאמור בסעיף
7א;
"
"יתרת החוב-
הסכום שהלווה חייב למלווה בנקודת זמן מסוימת, כשהוא מורכב מסכום
,ההלוואה
מהתוספת ומריבית הפיגורים ובהפחתת הסכומים ששולמ
ו
בפועל על ידי הלווה למלווה, והכל
.כפי שהוא עד אותה נקודת זמן
2.
ח
וזה הלוואה בין מלווה ללווה טעון מסמך בכתב
המשקף את גמירת דעתם של הצדדים
להתקשר בחוזה.
הסכמת הלקוח לכריתת החוזה תינתן במפורש ותתועד בידי המלווה; השר רשאי
לקבוע הוראו ת לעניין אופן תיעוד
הסכמת הלקוח
ה
הסכמה כאמור .
3.
(
)א
מלווה, העומד לחתום על לכרות ,חוזה הלוואה עם לווה יתן ימסור לו עותק ממנו והזדמנות
סבירה לעיין בו לפני חתימתו הכריתה
, וכן ימסור לו,
עותק חתום ממנו
לאחר החתימה
הכריתה , עותק
,מהחוזה שנכרת ומתיעוד הסכמת הלווה
והכל בהתאם
לפרטי ההתקשרות שמסר הלווה ; לעניין זה
"מסירה", לרבות באמצעים אלקטרוניים.
(
)ב מלווה יכלול ב חוזה הלוואה יכלול
גילוי מ
ל:א של הפרטים האלה
(1)
שמות המלווה, ו
הלווה והערב להלוואה, מספרי הזהות שלהם
, ומעניהם המלאים
[ואם
1 "
5.
(
)א
הנגיד רשאי למנות מפקח על הבנקים (להלן-
המפקח), ומשנתמנה יהיה עובד בנק ישראל ובידיו
י היו הפיקוח
הכללי והבקורת על כל תאגיד בנקאי ותהא לו או לבאים מט עמו הסמכות לדרוש מתאגיד בנקאי וכן מדירקטור, מעובד או
מרואה החשבון של תאגיד בנקאי, למסור לו ידיעות ומסמכים שבידיהם הנוגעים לעסקי התאגיד הבנקאי וכל תאגיד
שבשליטתו, או לאפשר לו לעיין בכל מסמך כאמ
ור , להעתיקו או לצלמו; נדרשה ידיעה המאוחסנת במחשב, תומצא הידיעה
ב".דרך שתידרש
2 "
2.
(
)א
הממונה כהגדרתו בחוק הפיקוח על קופות גמל, יהיה המפקח על נותני שירותים פיננסיים, ואולם רשאי שר
האוצר למנות במקומו עובד משרד האוצר למפקח על נותני שירותים פיננסיים.
)(ב המפקח ייתן רישיונות והיתרים לפי חוק זה ויפקח על פעולתם של נותני שיר".ותים פיננסיים
ע
ריכת חוזה בכתב
ותיעוד הסכמת
הלקוח
ח
ובת גילוי
3
המלווה הוא חברה– גם מספר הח.פ ש]ל החברה;
(2)
;סכום ההלוואה
(3)
;הסכום שקיבל הלווה בפועל
(4)
שיעור הריבית, ביחס לסכום ההלוואה, בחישוב שנתי המביא בחשבון גם ריבית
;דריבית, בהתאם למועדי פרעון ההלוואה
(5)
בהלוואה בריבית משתנה-
–
,בסיס הריבית
מרכיבי הריבית ה
מ שתנה, העקרונות
לשינוי שיעור הריבית;, מועד השינוי או האירועים שבעקבותיהם ישונו השיעורים
(6)
בהלוואה צמודה למדד או לבסיס אחר-
(
)א
;סוג ההצמדה ושיעורה, ובסיס ההצמדה ומועדו
(
)ב
;הרכיבים שעליהם חלה ההצמדה
(7)
( ציון כל התוספות שאינן מנויות בפסקאות4
( ) עד6
,)ת;וך פירוט סכומיהן
(8)
שיעור העלות;הממשית של האשראי
(8
)א שיעור עלות האשראי המרבי החל לגבי ההלוואה;
(8
)ב
;שיעור עלות ריבית הפיגורים המרבי החל לגבי ההלוואה
(9)
תקופת ההלוואה, וסכומי התשלומים לפרעון ההלוואה ומועדיהם, בפירוט סכום
ההלוואה והריבית בכל תשלום לפי הידוע בעת חתימת כריתת
חוזה ההלווא;ה
(
10
)
הצעדים, על פי הדין ועל פי החוזה, שרשאי המלווה לנקוט בשל אי-
תשלום
ב ,מועד
;לרבות העמדת הלוואה לפרעון מיידי, והתנאים לנקיטת צעדים אלה
(
11
)
שיעור ריבית הפיגורים בחישוב שנתי המביא בחשבון גם ריבית דריבית, לפי הידוע בעת
חתימת כריתת;חוזה ההלוואה
(
11
)א ק .יומה של זכות לפירעון מוקדם של ההלוואה ותנאיה, או אי קיומה של זכות כאמור
[
לא צוין כי הזכות אינה קיימת או כי בצידה עלות–
ייראו את ההלוואה כאילו יש בה זכות לפירעון
מוקדם בלא כל עלות.]
[(
11
)ב מלווה יהיה מחוייב להציע ללווה
, טרם כריתת הסכם ההלוואה, גישה למחשב ון או
אמצעי אחר, שיאפשר לו לקבל מידע על סכום הריבית שיתווסף לקרן ההלוואה, אם זו תשולם במועדה
]בתנאי הריבית והתוספת, כפי שהם במועד כריתת הסכם ההלוואה
:לדיון פעמים רבות חייבים אינם מודעים לשיעור הריבית המצטברת שאותה הם עתידים לשלם. לאור
האמור, מוצע לספק להם
.מחשבון ולהנחותם לחשב את העלות של הריבית האמורה
(
12
)
כל פרט אחר שיקבע שר המשפטים, בהתייעצות עם שר האוצר ונגיד בנק ישראל
ובאישור ועדת החוקה, חוק ומשפט של
.הכנסת
לדיון: האם קיימות נסיבות בהן
לא יהיה צ
ורך במתן כלל הפרטים
, בהתחשב,, בין היתר
בקיומו של
הסדר מ
סגרת ראשון
, כגון מסגרת אשראי בבנק?
(
)ג שר המשפטים רשאי, בהתייעצות עם שר האוצר ונגיד בנק ישראל , לקבוע את העקרונות או
4
.)השיטות לחישוב הפרטים האמורים בסעיף קטן (ב
(
)ד
שר המשפטים[
רשאי לקבוע
יקבע]
.)טפסים לגילוי הפרטים לפי סעיף קטן (ב
:לדיון
למרות קיומה של ה סכמה בדבר נחיצותו של טופס מרכז של הפרטים העיקריים של הלוואה טרם
,נקבע טופס לגילוי פרטים אלו. על כן מוצע
לשקול קביעת
חובה קביעת טופס.כחובה פוזיטיבית
)ה (לא יפרסם מלווה פרסומת אף אם היא פרסומת המותרת לפי דין ולא ינקוט דרך שיווק
אחרת, המעודדות נטילת הלוואה על ידי לווה, אלא אם כן הן כוללות את שם המלווה וצורפה להן
אזהרה בנוסח זה: "אי־עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה
לפועל";
ואולם החובה לכלול את שם המלווה כאמור לא תחול על מפעיל מערכת מקוונת המיועדת
למתן הלוואות ולקבלתן או לביצ
וע
תשלומים לאחר, אם מפעיל המערכת אינו נותן ההלוואה או מקבלה.
הערה: סעיף קטן (ה) הוא הוראת שעה
שנכללה כתיקון לחוק אשראי חוץ-
בנקאי במסגרת חוק חובת
אזהרה בפרסום ובשיווק של הלוואה (תיקוני חקיקה), התשע"ז-
2017
. תוקף הסעיף עד מועד תחילתו של
חוק הפיקוח על שירותים
.פיננסיים מוסדרים
(ו)
שר המשפטים,
בהתייעצות
עם שר האוצר ונגיד בנק ישראל,
רשאי לקבוע חובות גילוי
.נוספות שיחולו על המלווה לאחר כריתת חוזה ההלוואה
4.
מ
בלי לגרוע מזכותו של
הלווה לסעדים לפי חוק זה או לפי כל דין אחר, יחולו הוראות סעיפים
12(ב) ו-
15
לחוק הח
וזים (חלק כללי), תשל"ג-
1973
,
לפי הענין, אם לא קיים המלווה את חובת הגילוי
לפי סעיף3.
4
א. בחוזה הלוואה שנקבעה בו הצמדה או ריבית משתנה ,ובכלל זה ריבית פיגורים משתנה יהיו בסיס
ההצמדה או בסיס הריבית, לפי העניין– מדד, ריבית או בסיס אחר שאין למלווה שליטה על ק ביעתם
.והמפורסמים לציבור לפי דין או נוהג
5.
(
)א
"בחוק זה, "שיעור עלות האשראי המרבי-
פי שניים ורבע מן
ה שיעור שיפרסם בנק ישראל
מדי חודש בחדשו, של העלות הכוללת הממוצעת לאשראי הלא-
צמוד הניתן לציבור על ידי הבנקים
שנקבעו על-י.די בנק ישראל
(
)ב שיעור העלות הממ ,שית של האשראי לא יעלה בחישוב שנתי על שיעור עלות האשראי המרבי
לפי הידוע בעת חתימת חוזה ההלוואה; נקבעה
בחוזה ההלוואה ריבית משתנה או הצמדה, לא יעלה
שיעור העלות הממשית של האשראי בחישוב שנתי על שיעור עלות האשראי המרבי, לפי הידוע במועד
שבו משתנה שיעור הריבית, ל.ענין ריבית משתנה, או במועד כל תשלום, לענין הצמדה
(
)ג השיעור המרבי של העלו
ת
הממשית של האשראי, כאמור בסעיף קטן (ב), יחושב ביחס
.ליתרת החוב כפי שהיא בתחילת כל שנה ממועד ההלוואה
)(א לא יכרות מלווה חוזה הלוואה שבו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע במועד כרי תת
.החוזה עולה על שיעור עלות האשראי המרבי הידוע באותו מועד, ולא יקבל תשלום לפי חוזה כאמור
)(ב
מלווה יכלול תנאי בחוזה הלוואה ולפיו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע במועד כריתת
החוזה לא יעלה על שיעור עלות האשראי המרבי הידוע האותו מועד, כאמור בסעיף ק
ט ן)(א .
א י קיום
ח
ובת הגילוי
הגבלת
ש יעור
ה
עלות
הממשית של ה
אשראי
מרבי
בסיס ההצמדה
ובסיס הריבית
5
(ג) נכרת חוזה הלוואה ומתקיים אחד מאלה, יחושב שיעור העלות הממשית של האשראי לעניין סעיף
זה)קטן (א
, כאילו נקבעה בחוזה ההלוואה ריבית קבועה
בשיעור הריבית הגבוהה ביותר מבין הריביות
שגבה המלווה מהלווה במסגרת אותו חוזה :
(1)
החוזה נערך בלא מסמך בכתב בניגוד להו ראות סעיף2
;
(2)
החוזה אינו כולל את הפרטים האמורים בסעיף3
()(ב2
( ) עד9) ו-(
11
)
;
(3)
נקבע בחוזה הה לוואה בסיס הצמדה או בסיס ריבית שאינו כאמור בסעיף4
.א
6.
ש.יעור ריבית הפיגורים לא יעלה בחישוב שנתי על חמישית שיעור העלות הממשית של האשראי
6
.
)(א לא יכרות מלווה חוזה הלוואה שבו ש
יעור ריבית הפיגורי
ם
הידוע במועד כריתת החוזה עולה על
שיעור ריבית הפיגורים המרבי הידוע באותו מועד, ולא יקבל תשלום לפי חוזה
][/שיעור
.כאמור
)(ב
מלווה יכלול תנאי בחוזה הלוואה שלפיו שיעור ריבית הפיגורים הידוע במועד כריתת החוזה לא
יעלה על שיעור ריבית הפיגורים ה מרבי הידוע באותו מועד, כאמור בסעיף קטן .)(א
)(ג
( נכרת חוזה הלוואה ומתקיים אחד מאלה, יחושב שיעור ריבית הפיגורים לעניין סעיף קטן ,)א
כאילו נקבעה בחוזה ההלוואה ריבית פיגורים קבועה בשיעור ריבית הפיגורים הגבוהה ביותר מבין
הריביות שגבה המלווה מהלווה במסגרת אותו
:חוזה
(1)
החוזה נערך ללא מסמך בניגוד להוראות סעיף2
;
(2)
החוזה אינו כולל את הפרטים האמורים בסעיף3
()(ב2
( ) עד9) ו-(
11
;)
(3)
נקבע בחוזה הלוואה בסיס הצמדה או בסיס ריבית, לעניין ריבית פיגורים, שאינו כאמור
בסעיף4א .
7.
(
)א מלווה לא יהיה זכ
א
י להקדים את
מועד הפרעון של ההלוואה, כולה או חלקה, בשל כך בלבד
.שעבר המועד המוסכם לתשלום שיעור אחד מן השיעורים להחזר ההלוואה והלווה לא פרע את התשלום
(
)ב
פיגר הלווה בתשלום של יותר משיעור אחד מן השיעורים להחזר ההלוואה ברציפות ובמשך
תקופה מצטברת העולה על31
י
מים, רשאי ה מלווה לדרוש את הקדמת מועד הפרעון של יתרת
ההלוואה; פרע הלווה את התשלום שבפיגור בתוספת ריבית פיגורים, לא ייחשב הדבר לענין הקדמת
.מועד הפרעון בשל פיגור בתשלומים לאחר מכן
(
)ג ביקש המלווה להקדים את מועד הפרעון של יתרת ההלוואה, ישלח ללווה התראה כי ע
ל יו
לשלם את
התשלומים שבפיגור תוך תקופה שלא תפחת מ-
14
ימים מיום משלוח הדרישה, וכי אם לא
יעשה כן, תעמוד יתרת ההלוואה לפרעון מיידי ותיווסף עליה ריבית פיגורים ממועד ההעמדה לפרעון
.מיידי ועד למועד התשלום בפועל
(
)ד
המלווה יפרט בהתראה
א
ת הסכום של כל תשלום שבפיגור, את סכום ר יבית הפיגורים
שנצבר עד ליום משלוח הדרישה, וכל סכום מיתרת ההלוואה שיוקדם מועד פרעונו; שר המשפטים רשאי
.לקבוע דרך למשלוח ההתראה, ופרטים נוספים שייכללו בה
(
)ה לא שילם הלווה כנדרש, רשאי המלווה להעמיד לפרעון מיידי כל סכום
מיתרת ההלוואה כפי
שפורט בהתראה, ותיווס ף עליה ריבית פיגורים ממועד ההעמדה לפרעון מיידי ועד למועד התשלום
.בפועל
ה גבלה על
ר יבית
פיגורים
ה
קדמת מועד הפרעון
6
()ו
"לענין זה, "יתרת ההלוואה-
יתרת סכום ההלוואה, במלואה או בחלקה, בצירוף הריבית
.שנצברה עד למועד ההעמדה לפרעון מיידי
7
.א
הוציא המלווה הוצאות לשם גביית תשלום שהלווה פיגר בתשלומו לפי ח
וזה ההלוואה, ושר
ש אי
המלווה, לפי חוזה ההלוואה, לגבות את ההוצאות כאמור מהמלווה, יגבה רק הוצאות סבירות שהוצאו
כאמור ; שר המשפטים רשאי לקבוע את סוג ההוצאות שרשאי המלווה לגבות מהלווה כאמור, את
.הסכום המרבי שלהן ואת התנאים לגבייתן
8.
(
)א הגיש מלו
ו ה תובענה בבית משפט נגד לווה, או הגיש נגדו בקשה ללשכת הוצאה לפועל
לביצוע פסק דין או לביצוע שטר או לביצוע תביעה על סכום קצוב , והכל בקשר לחוזה הלוואה, יצרף
לכתב התביעה או לבקשה העתק של חוזה ההלוואה וכן העתק של
פסק הדין או של החוזה
את
השטר ,
.לפי הענין
(
)ב
בתובענה או בקשה
כאמור בסעיף קטן (א) יציין המלווה את הסכום שתשלומ
ו
נדרש ואת
:אופן חישובו, וכן פרטים אלה
(1)
כל הפרטים שיש לגלותם לפי סעיף3
)(ב
ולעניין של מלווה מוסדי–
גם הפרטים שעליו
לגלותם לפי חוק אחר החל בעניין, כאמור בסעיף16
)(ב;
(2)
התשלומים ששילם הלווה לפרעון ההלוואה
ומועדיהם, בפירוט סכום ההלוואה
;והריבית בכל תשלום
(3)
;יתרת החוב במועד הגשת התובענה
(4)
התשלומים שבפיגור, וסכומי
הריבית וריבית הפיגורים ביחס אליהם שנצברו עד למועד
;הגשת התובענה
(5)
כל סכום שמועד פרעונו הוקדם, וסכום הריבית ביחס אליו שנצבר עד למועד הגשת
התו;בענה
(5
)א
הסכום שהמלווה דורש מהלווה בשל הוצאות שהוציא לגביית תשלום שהלווה פיגר
בתשלומו, כאמור בסעיף7א ;
(6)
.כל פרט אחר שיקבע שר המשפטים, בהתייעצות עם שר האוצר
9.
(
)א ראה בית ה
פ מש ,ט בתובענה בקשר לחוזה הלוואה כי החוזה או תנאי בו אינם מתאימים
להוראות סעיפים5
,
6
או7, או כי המלווה לא גילה גילוי מלא של הפרטים המהותיים לחוזה ההלוואה
כי חוזה ההלוואה או תנאי בו אינם מתאימים לדרישות לפי חוק זה, ולגבי מלווה מוסדי–
לדרישות לפי
חוק זה או
לפי חוק אחר החל בעניין כאמור בסעיף16
)(ב ,, יורה בית המשפט, ביוזמתו או על פי בקשה
ולאחר שנתן הזדמנות לצדדים להשמיע טענותיהם, לבטל את החוזה או את ה תנאי או לשנותו, הכל
.במידה הנדרשת כדי להתאימו לדרישות החוק, ולפי הענין
(
)ב מבלי לגרוע מכלליות האמור בסעיף קטן
(א) או מכל תרופה אחרת שבדין, רשאי בית
המשפט להתאים את שיעור העלות הממשית של האשראי ואת שיעור ריבית הפיגורים לשיעורים
מה רביים המותרים על פי סעיפים5 ו- 6
, או לקבוע שיעור נמוך יותר, לצוות על השבה של כל סכום
שקיבל המלווה מן הלווה שלא בהתאם להוראות חוק זה, לח ,ייב את המלווה בהוצאות שנגרמו ללווה
.וליתן כל הוראה אחרת שתיראה צודקת בנסיבות הענין
10
.
(
)א
ביקש מלווה נקיטת הליכים של הוצאה לפועל נגד לווה בדרך של ביצוע פסק דין שניתן
ס
דרי דין
ב יטול או שינוי תנאי
בבית משפט
אי-
נקיטה של
הליכי הוצאה
לפועל
הוצאות לגביית
תשלום שבפיגור
7
,במעמד צד אחד, רשאי ראש ההוצאה לפועל, על פי בקשה, לסרב לנקוט את ההליכים המבוקשים
מטעמים
שיירשמו, אם היה לו יסוד להניח כי חוזה ההלוואה או תנאי בו אינם מתאימים לדרישות חוק
.זה
(ב)
ביקש מלווה נקיטת הליכים של הוצאה לפועל נגד לווה בדרך של ביצוע שטר שחתם הלווה
בקשר לחוזה הלוואה, רשאי ראש ההוצאה לפועל בכל עת, ביוזמתו או על פי בקשה, לסרב לנקוט את
ההליכים המבוקשים, אם היה לו יסוד להניח כי חוזה ההלוואה או תנאי בו אינם מתאימים להוראות
יפ סע ים2
,
5
,
6
או7
., או כי המלווה לא גילה גילוי מלא של הפרטים המהותיים לחוזה ההלוואה
)(א ביקש מלווה לנקוט הליכי הוצאה לפועל נגד לווה בדרך של ביצוע פסק דין שניתן במעמד
צד
אחד, ביצוע שטר או ביצוע תביעה על סכום קצוב, בקשר לחוזה ההלוואה , רשאי מנהל לשכת ההוצאה
לפועל או ,רשם ההוצאה לפועל ,לפי העניין ביוזמתו או
על פי בקשה , לסרב לנקוט את ההליכים
המבוקשים ובכלל זה להורות על אי-פתיחת תיק או סגירתו, אם היה לו יסוד להניח כי חוזה ה הלוואה
או תנאי בו אינם מתאימים לדרישות לפי חוק זה, ולגבי מלווה מוסדי–
לפי חוק זה או לפי חוק אחר
החל בעניין כאמור בסעיף16
.)(ב ואולם– מנהל
לשכת ההוצאה לפועל רשאי לסרב לנקוט פעולה כאמור
בנסיבות המנויות בצו שקבע שר המשפטים באישור ועדת החוקה .
)(ב
.בוטל
(
)ג
( ביקש מלווה נקיטת הליכים כאמור בסעיף קטן
אב ,), והשהה את ההליכים ללא טעם סביר
רשאי ראש רשם
ההוצאה לפועל, ביוזמתו או על פי בקשה, לסרב לנקוט את ההליכים המבוקשים
כאמור באותו סעיף קטן
, וכן רשאי הוא ל
ק בוע ריבית וריבית פיגורים בשיעור נמוך מן השיעור של חוזה
ההל.וואה
)(ד
,סירב ראש ההוצאה לפועל לנקוט הליכים כאמור, יעביר את הענין לבית המשפט המוסמך
ובית המשפט ידון בענין הוגש לבית המשפט המוסמך ערעור על החלטה לפי סעיף זה לסרב לנקוט
הליכים של הוצאה לפועל לפי סעיף זה , ידון בית המשפט בעניין
כאילו הגיש הלווה בקשה לבית המ שפט
לביטול חוזה ההלוואה או תנאי בו, או לשינוים, כאמור בסעיף 9.
)(ה
על אף האמור בסעיף קטן (ד), רשאי ראש ההוצאה לפועל לאשר הסכם בין מלווה ללווה לפיו
.ישונו התנאים של חוזה הלוואה כדי להתאימו לדרישות חוק זה, וליתן להסכם תוקף של פסק דין
11
.
נפתח נגד הלווה הלי
ך בבית משפט או בהוצאה לפועל לביצוע ש
ט ר שחתם הלווה בקשר לחוזה
הלוואה, יהיו זכויות האוחז בשטר כפופות להוראות חוק זה כאילו היה המלווה, אלא אם כן הוכיח
האוחז בשטר כי הוא אוחז בו בתום לב ובעד תמורה, וכי הוא לא ידע שמקור השטר בחוזה הלוואה
.כאמור
12
.
כל טענה העו.מדת ללווה לפי חוק זה, תעמוד גם לערב להלוואה
13
.
על אף האמור בכל דין, רשאי בית המשפט בהליכים לפי סעיף9 לקבל כראיה עדות בעל-
.פה
14
.
החלטת ראש רשם
ההוצאה לפועל לפי חוק זה ניתנת לערעור בזכות לפני בית המשפ
ט
המחוזי
שלום.
15
.
)(א
הוראות סעיפים2
,
3
,
5
((ב) ו()ג1) ו-(2) ו-7
לא יחולו על מלווה יחיד שנותן הלוואה שלא דרך
עיסוק;
לעניין זה יראו מלווה שנתן הלוואה למי שאינו קרוב משפחתו כמי שנתן הלוואה דרך עיסוק
אלא אם כן .הוכיח המלווה כי ההלוואה ניתנה שלא דרך עיסוק בסעיף קטן זה " "קרוב משפחה–
בן
זוג, הורה, הורה הורה ,, בן או בת ובני זוגם, אח או אחות וילדיהם, גיס, גיסה, דוד או דודה וילדיהם
ה
גנה נגד אוחז בשטר
ה גנה על ערב
להלוואה
ר
איות
ע
רעור על
החלטת
ראש רשם ההוצאה
לפועל
ס
ייג לתחולה
8
חותן, חותנת, חם, חמות, חתן, כלה, נכד או נכדה, לרבות חורגים ,[
וכן אדם אחר הסמוך על שולחנו של
המלווה
או נמצא עמו בקשר
קרוב וממושך.
התעורר ספק סביר
ביחס למתן ההלוואה על דרך של עיסוק
– י
זוכה הנאשם].
:לדיון
ה הוראה נועדה להקל באכיפת האיסורים על פי החוק, והעברת נטל ההוכחה למלווה להוכיח שהלוואה
ניתנה שלא דרך עיסוק כאשר אין מדובר בבני משפחה . זאת לאור טענת משרד המשפטים והמשטרה כי
לעתים קיים קושי להוכיח
כי מתן ההלוואה היא דרך עיסוק ,משום שזה ע לול לחייב את רשויות
התביעה להביא ראיות בדבר מתן הלוואות גם ב .מקרים אחרים
עם זאת, יש לשים לב כי החזקה מעוררת מספר קשיים
. ראשית,
יכולים להיות מקרים לא מעטים שבהם
החזקה אינה נכונה עובדתית ושבהם ניתנת הלוואה"שלא "בדרך של עיסוק על-
ידי מכרים, עמיתים
לעבודה או
חברים שאינם בני משפחה .
שנית, לא ברור אם אכן קיים קושי ממשי בהוכחה כאמור ונדרשת
ה
חזקה .
,שלישית
הנוסח המוצע מעביר את נטל ההוכחה ולא את נטל הבאת הראיות, ובכך הופך מו
ש כלות יסוד
במשפט פלילי–
.בו על התביעה נטל ההוכחה לעמדתנו מן הראוי להעביר לכל היותר את נטל
ה באת
הראיות.
,רביעית יש לשים לב לקשר בין הגדרת החזקה האמורה ובין סעיף15
)(ד–
ככל שיקבע הסדר המחריג מן
.החוק גם חזקות צמודות מדד הרי שהקושי עם חזקה זו מצומצם יותר
)(ב ו רא הו ת סעיפים סעיף5 ו-6
לא תחול יחולו על–
(1)
הלוואה שהסכום שקיבל הלווה בפועל עולה ע ל1,197,707.36
שקלים חדשים, או
ע ל כל
סכום אחר שקבע שר המשפטים, בהתייעצות עם שר האוצר, ובאישור ועדת החוקה, חוק
ומשפט של
;הכנסת
(2)
הלוואה שחל עליה צו לענין שיעור הריבית המרבי לפי חוק הריבית, תשי"ז-
1957
.
לדיון: האם אין מקום
להחיל את ההסדר על כלל ההלוואות
? ק יומו של הסדר ריבית מקביל החל על
הלוואות שהוצא לגביהן צו לפי חוק הריבית, אינו מצב רצוי ועלול להביא לבלבול ולעקיפה של הוראות
ההסדר.
)(ג
()הסכום האמור בפסקה (ב1) ישתנה ב-1
בינואר של כל ש
נ ה, לפי שיעור עליית מדד
.המחירים לצרכן שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה
.הודעה על השינוי תפורסם ברשומות
)(ד
הוראות סעיפים2
עד7
,
15בג ו-
15ד
לא יחולו על מלווה שנותן הלוואה באמצעות בעל רישיון
להפעלת מערכת .לתיווך מקוון באשראי
הערה :
הוראות הסעיפים אותם מוצע להחריג לעניין מלווה שנותן הלוואה באמצעות אתר לתיווך מקוון
באשראי הם :
2
.ע
ריכת חוזה בכתב
;ותיעוד הסכמת הלקוח3
;. חובת גילוי4
;. אי קיום חובת גילוי 4
.א
בסיס ההצמדה ובסיס הריבית; 5. הגבלת שיעור העלות המ
מ ;שית של האשראי6.
הגבלה על ריבית
;פיגורים7
;. הקדמת מועד הפירעון15
ג. סעיף העונשין15
..ד. עיצום כספי
9
הסעיפים שנותרו
ויוחלו
גם על מלווה שנותן הלוואה באמצעות אתר לתיווך באשראי :
1
;. הגדרות8
.
;סדרי דין9
;. ביטול או שינוי תנאי בבית המשפט10
;.אי נקיטה של הליכי הוצאה לפועל11
. הגנה נגד
;אוחז בשטר12
;.הגנה על ערב להלוואה13
;.ראיות14
;. ערעור על החלטת רשם ההוצאה לפועל15
. סייג
;לתחולה15
;ב. הרחבת תחולה לגבי תאגידים16
;. שמירת דינים17. החוק מחייב
כלומר–
האיסורים והוראות העונשין לא חלים על המלווה דרך מתווך מקוון, אך יחולו ההוראות
.הנוגעות לסדרי דין וראיות
)(ד הוראות חוק זה לא יחול
ו על הלוואה שבה הלווה אינו נדרש לשלם כל תוספת [
למעט
הצמדה בלבד?].
לדיון?: האם כולל גם גמ"חים? איזה הסדר צפוי לחול לגביהם
15א.
בחוזה הלוואה בין לווה למלווה הכולל רק מסגרת אשראי, יחולו הוראות
ה חוק זה בשינויים
:הבאים
(1)
"שיעור עלות האשראי הממשית של האשראי" –
היחס שבין סך כל הסכומים שנדרש לווה
לשלם בקשר לחוזה ההלוואה, מעבר לסכום שהמלווה התחייב להעמיד ללווה, למעט ריבית
פיגורים והוצאות שהוציא המלווה לגביית התשלום שבפיגור כאמור בסעיף7
א, לבין הסכום
שהמלווה התחייב להעמיד ללווה ;
(2)
חובת הגילוי לפי סעיף3(ב) תחול על ח וזה ההלוואה שקובע את התנאים הכלליים של
מסגרת האשראי בשינויים הבאים :
(א)
סכום ההלוואה לפי פסק
ה ת משנה(2
) יהיה הסכום שהמלווה התחייב
;להעמיד ללווה
(א)(ב)
( פסקת משנה2)
( פסקה3
)
;לא תחול
[
=
]כלומר ציון סכום ההלוואה
(ג)
לעניין
פסקת משנה
פסקה(4) חובת הגילוי תחול לעניין ש יעור הריבית, ביחס
,לסכום ההלוואה[
לרבות ביחס לסכום שהוקצה אך לא נוצל, הסכום שנוצל
ומדרגות ריבית אם קיימות ]בחישוב שנתי ;
(ד)
ציון כי הריבית תחול על כל סכום של ניצול יתרת מסגרת האשראי לרבות
;סכומי הריבית שטרם נפרעו ושנצברו בגין תקופות קודמות
(ה)
לעניין פסקת משנה
( פסקאות4) ו-(
11
) חובת הגילוי תחול לעניין שיעור
;ריבית הפיגורים בחישוב שנתי, לפי הידוע בעת חתימת חוזה ההלוואה
(3)
מלווה ימסור ללווה דוח תקופתי[
?לאיזו תקופה
?חודשי? רבעוני? שנתי]
הכולל פרטים
אודות מימוש מסגרת האשראי והסכומים שהוא נדרש לשלם
בשל מימוש המסגרת; ה שר
רשאי לקבוע הוראות לעניין תדירות מסירת הדוח וכן רשאי הוא לקבוע את הפרטים שיכללו
.בו
(1)(4)
,הוגדלה מסגרת האשראי באותם תנאים לא תחול חובת הגילוי לפי
סע יף3
)(ב
לא
יחולו החובות לפי סעיפים3(א) ו- 3
)(ב במועד הגדלת המסגרת; המלווה ימסור ללווה לאחר
מועד הגדלת מסגרת ה אשראי מסמך המתעד את הגדלת מסגרת האשראי ואת מסגרת
תחולה בשינוים לענין
מסגרת אשראי
10
האשראי החדשה [בציון הריבית] .
:לדיון ,על פי המוצע לא יוטלו חובות הגילוי על הגדלת מסגרת אשראי כאשר קיים כבר הסדר מסגרת
קודם .למרות זאת, יש לשקול ל
טעמנו , לחייב את המלווה לציין גם בהגדלה של מסגרת האשראי את
שיעו ,ר הריבית כדי להבטיח שהלווה יהיה מודע למשמעויות הכספיות של הגדלת
המסגרת .
הדברים
.אמורים במיוחד כאשר מסגרת האשראי כוללת "מדרגות" ושיעורי ריבית שונים לחלקים שונים שבה
:הרחבת תחולה לגבי תאגידים
15ב
. שר המשפטים, בהסכמת שר האוצר ונגיד בנק ישראל ובאישור ועדת הח
וקה
, רשאי לק
ב וע סוגי
תאגידים
;שיראו אותם כלווים לעניין חוק זה השר רשאי לקבוע, בהסכמה עם שר האוצר ונגיד בנק
ישראל ובאישור ועדת החוקה, תחולה של הוראות מסוימות על סוגים של תאגידים;
,קבע השר כאמור
לא יראו כהלוואה, לעניין
חוק זה, רכישה של תעודות התחייבות שהוצע ו לציבור על פי תשקיף
כמשמעותו בחוק ניירות ערך, התשכ"ח-
1968
', רכישה של תעודות התחייבות שפרק ה3
לחוק האמור חל
עליהן, ורכישה של תעודות התחייבות הרשומות או המיועדות להירשם למסחר בבורסה בהתאם לתקנון
הבורסה כמשמעותו בסעיף46
.לאותו חוק
עונשין:
15בג
. (א) מלוו :ה שעושה אחד מאלה, דינו מאסר שלוש שנים
(1)
כרת חוזה הלוואה בלא מסמך בכתב או חוזה הלוואה
ה שאינו כולל את כל הפרטים המנויים
בסעיף3
()(ב2
( ) עד9)
,
ו-(
11
,)ולעניין חוזה הלוואה הכולל רק מסגרת אשראי-
את הפרטים המנויים
באותו סעיף כפי שהוא מוחל בסעיף15
(א2
)בניגו ד להוראות סעיפים2 וא- 3
,
או15
(א2
,)
והכל במטרה
להתחמק מה
חובות או מה איסורים הקבועים בסעיף5
)(א בחוק זה ;
(2)
כרת חוזה הלוואה שבו שיעור העלות הממשית של האשראי או שיעור ריבית הפיגורים הידוע
ב מועד כריתת החוזה עולה על שיעור עלות האשראי המרבי או על שיעור ריבית הפיגורים המרבי, לפי
,העניין
הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעי
פים ף 5
)(א
או6(א)
, ושיעור העלות הממשית בתוספת
שיעור ריבית הפיגורים עולה על השיעור הקבוע בתוספת השלישית ;
(1)
קיבל תשלום לפי חוזה הלו
ו אה שבו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע במועד כריתת
החוזה עול ה על שיעור עלות האשראי המרבי הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף5
)(א שמתקיים
( בו האמור בפסקה2)
;
)(ב
מלווה שעשה אחד מאלה, דינו-
קנס כאמור בסעיף61
()(א2) לחוק העונשין, התשל"ז-
1977
[
=
29,000
₪
]
:
(1)
כרת חוזה הלוואה בלא מסמך בכתב או חוזה הלוואה שאינו
ה כולל את כל הפרטים המנויים
בסעיף3
()(ב2
( ) עד9) ו-(
11
,)ולעניין חוזה הלוואה הכולל רק מסגרת אשראי-
את הפרטים המנויים
באותו סעיף כפי שהוא מוחל בסעיף15
(א2
,)
בניגוד להוראות סעיפים2 ו-3
או15
(א2);
(2)
קבע בחוזה הלוואה בסיס הצמדה או בסיס ריבית שאינו כאמור בסע יף4
;א
(3)
לא כלל תנאי בחוזה ההלוואה ולפיו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע במועד
11
כריתת החוזה לא יעלה על שיעור עלות האשראי המרבי הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף5
;)(ב
(4)
לא כלל תנאי בחוזה ההלוואה שלפיו שיעור ריבית הפיגורים לא יעלה על שיעור ריב ית
הפיגורים המרבי הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף6
;)(ב
(5
4)
הקדים את מועד הפירעון של ההלוואה, כולה או חלקה, בשל כך בלבד שעבר המועד
המוסכם לתשלום שיעור אחד מן השיעורים להחזר ההלוואה, והלווה לא פרע את התשלום, בניגוד
להוראות סעיף7
.)(א
15דג .(א) ב סעיף זה–
""הסכום הקובע–
:כמפורט להלן, לפי העניין
(1)
לעניין תאגיד בנקאי, תאגיד עזר וסולק–
מיליון ;שקלים חדשים
(2)
לעניין מבטח–
'סכום העיצום הכספי שהיה מוטל על המבטח בשל הפרת הוראה המנויה בחלק ג
;בתוספת השלישית לחוק הפיקוח על הביטוח
(3)
לעניין חברה מנהלת–
סכום העיצום הכספי שהיה מוטל על החברה המנהלת בשל הפרת הוראה
המנויה בחלק ג' בתוספת הראשונה לחוק קופות גמל.
;
(4)
לעניין בעל רישיון למתן אשראי ובעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי–
סכום העיצום
הכספי שהיה מוטל על בעל רישיון למתן אשראי ובעל רישיון למתן שירותי פיקדון ו אשראי בשל הפרת
הוראה המנויה בסעיף72
(ג) לחוק
הפיקוח על
.שירותים פיננסיים מוסדרים
)(ב
הפר מלווה מוסדי הוראה מההוראות לפי חוק זה, כמפורט להלן, החלה לגביו, רשאי המפקח על
,הבנקים המפקח על הביטוח או
הממונה על שוק ההון, ביטוח וח
י
סכון במשרד האוצר ,
או המפקח על
,נותני שירותים פיננסיים
לפי העניין, להטיל עליו עיצום כספי לפי הוראות סעיף זה, בסכום הקובע :
(1)
כרת חוזה הלוואה בלא מסמך בכתב או חוזה הלוואה שאינו
ה כולל את כל הפרטים המנויים
בסעיף3
)(ב(2
( ) עד9) ו-(
11
) ,
בסעיף3(ב), ולעניין חוזה הלוואה הכולל רק מסגרת אשראי-
את הפרטים
המנויים באותו סעיף כפי שהוא מוחל בסעיף15
(א2)
בניגוד להוראות סעיפים2 ו-3
או15
(א2)
;
(2)
לא תיעד את הסכמת הלקוח לכריתת החוזה, בניגוד להוראות סעיף2
;
(3)
לא מסר דוח תקופתי בניגוד להוראות סעיף15
(א3
;)
(4)
לא מסר מסמך המתעד את הגדלת מסגרת האשרא י ואת מסגרת האשראי החדשה בניגוד
להוראות סעיף15
(א4
;)
(5
2)
קבע בחוזה הלוואה בסיס הצמדה או בסיס ריבית שאינו כאמור בסעיף4
;א
(6
3)
כרת חוזה הלוואה שבו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע במועד כריתת החוזה
עולה על שיעור האשראי המרבי הידוע באותו מועד, בניגוד ל הוראות סעיף5
;)(א
(7)
כרת חוזה הלוואה שבו שיעור ריבית הפיגורים הידוע במועד כריתת החוזה עולה על שיעור
ריבית הפיגורים המרבי הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף6
;)(א
(8
4) לא כלל תנאי בחוזה ההלוואה ולפיו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע ב
מ ועד
כריתת הח
וזה לא יעלה על שיעור עלו ת האשראי המרבי הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף5
)(ב.;
(9)
לא כלל תנאי בחוזה ההלוואה שלפיו שיעור ריבית הפיגורים לא יעלה על שיעור ריבית
עיצום כספי על
מלווה מוסדי
12
הפיגורים המרבי הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף6
.)(ב
)(ג כרת מלווה מוסדי חוזה הלווא ה שבו שיעור העלות הממשית של האשראי או שיעור ריבית
הפיגורים, הידוע במועד כריתת החוזה , עולה על שיעור עלות האשראי המרבי או שיעור ריבית הפיגורים
המרבי, לפי העניין, הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיפים5
(א) או6
(א), ושיעור העלות הממשית
בתוספת שיעור ריבית הפי ,גורים עולה על השיעור הקבוע בתוספת השלישית, רשאי המפקח על הבנקים
,הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון או המפקח על נותני שירותים פיננסיים, לפי העניין
להטיל עליו
.עיצום כספי לפי הוראות סעיף זה, בשיעור כפל הסכום הקובע
(גד)
על עיצום כספי לפי פרק זה לגבי תאגיד בנקאי יחולו ההוראות לפי סעיפים14
ט עד14
טו לפקודת
,הבנקאות1941
., בשינויים המחויבים
(דה)
על עיצום כספי לפי פרק זה לגבי מבטח יחולו ההוראות לפי סעיפים92א1
עד92יד ו-
92ט ז עד
92
.כג לחוק הפיקוח על הביטוח, בשינויים המחויבים
(הו)
על עיצום כספי לפי פרק זה לגבי חברה מנהלת יחולו ההוראות לפי סעיפים44
ו-
47
לחוק קופות
.גמל, בשינויים המחויבים
)(ז
על עיצום כספי לפי פרק זה לגבי בעל רישיון למתן אשראי ובעל רישיון למתן שירותי פיקדון
ואשראי יחולו ההוראות לפי סעיפים74
עד93
לחוק
הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים
, בשינויי ם
המחויבים, לרבות הסמכות להמציא למפר, במקום הודעה על כוונת חיוב, הודעה על התחייבות להגיש
התחייבות וערבון.
16
.
)(א
.חוק זה בא להוסיף על זכויות הלווה על פי כל דין ולא לגרוע מהן
)(ב מ בלי לגרוע מהוראות סעיף (א), אין בהוראות חוק זה כדי לגרוע מחובותיו של מלווה מוסדי
.לפי חוק אחר
17
.
הוראות חוק זה יחולו על אף כל ויתור או הסכם נוגד, אלא
א.ם כן הותנה עליהן לטובת הלווה
18
.
.שר המשפטים ממונה על ביצוע חוק זה, והוא רשאי להתקין תקנות לביצועו
18
.א)(א ש
ר האוצר, בהסכמת נגיד בנק ישראל, ו
בהתייעצות עם שר המשפטים
ובאישור ועדת
החוקה
, רשאי, בצו, לשנות את התוספת הראשונה והשניה.
)(ב
,שר האוצר, בהסכמת נגיד בנק ישראל ושר המשפטים, ובאישור ועדת החוקה, רשאי בצו
.לשנות את התוספת השלישית
19
.
)(א תחילתו של חוק זה ארבע.ה חודשים מיום פרסומו
)(ב
על אף האמור בסעיף קטן (א), הוראות סעיפים7
עד14
יחולו גם על חוזה ה
ל וואה שנחתם
לפני תחילתו של חוק זה ושלא חלות לגביו הוראות סעיף15
, ושעל פיו עולה שיעור העלות הממשית של
האשראי או שיעור ריבית הפיגורים על כפליים השיעור המרבי המותר על פי סעיפים5
או6.
"תוספת ראשונה
(ההגדרה "שיעור עלות האשראי המרבי "שבסעיף 1)
ש
מירת דינים
ה
חוק מ
ייב ח
ב יצוע
ו
תקנות
ת
חילה ותחולה
שינוי התוספ
ות
13
שיעור עלות האשראי המרבי
(1)
לגבי הלוואה הניתנת בשקלים חדשים –
הריבית שקובע בנק ישראל במסגרת ההחלטות
המוניטריות התקופתיות ,המשמשת את הבנק לצורך מתן הלוואות לתאגידים הבנקאיים וא לצורך
קבלת הלוואות מתאגידים בנקאיים ,
,המתפרסמת באתר האינטרנט של בנק ישראל
כשיעורה מזמן לזמן
והידועה במועד כריתת חוזה ההלוואה ,בתוספת
15
נקודות האחוז ;
(2)
לגבי הלוואה הניתנת במטבע חוץ – ריבית הליבור בתוספת
15
נקודות האחוז ;לעניין זה" ,ריבית
הליבור "
–
רי
בית סמן יומית דולרית להלוואות בין בנקאיות לפרק זמן של שנה בין הבנקים בלונדון
(
Offered Rate
Bank
–
London Inter
)המתפרסמת לידיעת הציבור באמצעות מפיץ המידע "רויטרס"
;
(3
)
לגבי הלוואה בדרך של מסגרת אשראי והלוואה
קצרת מועד
, שנותן מלווה מוסדי, בין שהיא
ניתנת בש קלים חדשים ובין במטבע חוץ–
(א)
לגבי תאגיד בנקאי, תאגיד עזר וסולק- הריבית שקבע המפקח על הבנקים, בהתייעצות
עם המפקח על נותני שירותים פיננסיים, בהתאם להוראת סעיף5(ג2
,) לפקודת הבנקאות
1941
3; המפקח רשאי לקבוע לעניין זה ריביות שונות לסוגים שונים של הלוואות כאמ
ור
.ברישה
(ב)
לגבי חברה מנהלת, מבטח, בעל רישיון למתן אשראי ובעל רישיון למתן שירותי פיקדון
ואשראי- הריבית שקבע המפקח על נותני שירותים פיננסיים, בהתייעצות עם המפקח על
הבנקים, ופורסמה בהתאם להוראת סעיף5
;לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים
המפקח רשאי לקבוע
.לעניין זה ריביות שונות לסוגים שונים של הלוואות כאמור ברישה
(ג)
"בסעיף זה "הלוואה קצרת מועד–
,הלוואה לתקופה שאינה עולה על שלושה חודשים
;ושאין לצדדים אפשרות להאריכה או לחדשה בתנאים דומים קיבל הלווה הלוואה קצרת
מועד נוספת מהמלווה או מקרוב
ו מקרוב משפחתו ,
או
אם היה המלווה תאגיד ,מתאגיד
קשור לתאגיד המלווה,
בתקופה הסמוכה להלוואה הראשונה–
יראו
את ההלוואה כאילו
אינה הלוואה קצרת מועד
, אלא אם הוכח אחרת.
לעניין זה–
"תאגיד קשור"
–
תאגיד
השולט בתאגיד המלווה, תאגיד הנשלט על ידי התאגיד המלווה או תאגיד שהתאגיד השולט
בו הו
א אותו תאגיד השולט במלווה;
" לעניין ההגדרה
ת
נאים דומים"
–
יראו ב
הלוואה
ב
שינוי של פחות מ-
__
מסכום ההלוואה
המקורי או משיעור הריבית בה, כהלוואה שניתנה
.בתנאים דומים
:לדיון
1
.האם לא ראוי לקבוע הוראה אחת המחייבת את הסכמת שני הרגולטרים ולא קביעה עצמאית של כל
גוף (בהיוועצות בלבד)
?עם הרגולטור השני? זאת, בפרט בשים לב שאין דרישה לאישור ועדה
3
ע"ר1134
', תוס1
), עמ' (ע69
), (א85
'; ס"ח תשע"ד, עמ125
.
14
2
.
אף אם קיימת הסכמה כי אין צורך באישור הוועדה, האם לא ראוי לקבוע סעיף המחייב את
הרגולטורים להודיע לוועדה על קביעת הריבית כאמור? האם לא נכון לאפשר לוועדה לאשר את הריבית
האמ?"ורה לפחות בדרך של "מחדל
3
.
האם לא ראוי
לקבוע "תקרה" כלשהי ל?ריבית המירבית שייקבעו הרגולטורים
4
.
?האם יש מקום לקביעת סעיף דיווח לגבי היקף ההלוואות קצרות המועד
5
.
?מה היחס בין שיעור הריבית של הלוואות קצרות מועד ובין שיעור הריבית הממשית "הרגילה" כיום
האם?הגמישות אותה מוצע להעניק לרגולטורים מוצדקת
תוספת שניה
(ההגדרה "שיעור
ריבית הפיגורים
המרבי "שבסעיף 1)
שיעור
ריבית הפיגורים המרבי– חמישית שיעור עלות האשראי המרבי, בחישוב שנתי
[ולא יותר מפי
]שניים משיעור הריבית הממשית
:לדיון קביעת ריבית הפיגורים המוצעת
היא1.2
משיעור עלות האשראי המרבי. האם לא נכון להצמידה
גם לשיעור עלות האשראי הממשי (הנמוך מביניהם) על מנת למנוע מצב בו אדם לוקח הלוואה בריבית
של%
2
עם ריבית פיגורים של%
18
? האם לא ראוי לקבוע יחס של, לדוגמא, פי2
משיעור הריבית
?הממשי
תוספת שלישית
( הריבית
הפלילית, סעיף15
()ג(א2))
(1)
לגבי הלוואה הניתנת בשקלים חדשים–הריבית שקובע בנק ישראל במסגרת ההחלטות
המוניטריות התקופתיות, המשמשת את הבנק לצורך מתן הלוואות לתאגידים הבנקאיים או
,לצורך קבלת הלוואות מתאגידים בנקאיים,המתפרסמת באתר האינטרנט של בנק ישראל
כשיעורה מזמן לזמן
והידועה במועד כריתת חוזה ההלוואה, בתוספת30
;נקודות האחוז
(2)
לגבי הלוואה הניתנת במטבע חוץ–
ריבית הליבור בתוספת30
,נקודות האחוז; לעניין זה
""ריבית הליבור- ריבית סמן יומית דולרית להלוואות בין בנקאיות לפרק זמן של שנה בין
הבנקים בלונדון (
bank Offered Rate
-
er
London Int) המתפרסמת לידיעת הציבור באמצעות
."מפיץ המידע "רויטרס"
תיקונים עקיפים ותחולה :
15
:תיקון פקודת הבנקאות
18
.
,בפקודת הבנקאות1941
בסעיף15
ג–
(1
)בסעיף ק
ט
ן (א), במקום ו-
13
א יבוא13
,א14
()ח(א1) ו-(2) ו-
14
ט עד14
;טו
(2
)
,)בסעיף קטן (ב במקום14
(ח1
) יבוא14
()ח(א1
;)
תאגידים שדינם כדין תאגיד בנקאי
"
15ג.
)(א
לענין סעיפים5
,
8
,א8
,ג8
טו עד8
,כא13
, ו-
13
,א
14
()ח(א1) ו-(2) ו-
14
ט עד14
;טו
דין תאגיד
כאמור בסעיפים11
()(א3
( א) עד3ג) ו-
11
.(ב) לחוק הבנקאות (רישוי), כדין תאגיד בנקאי
)(ב לעניין סעי פים5
,
8
,א8
,ג8ד1
עד8ה1
,
9
עד11א1
,
12
,
14
,ב14
,ג14
,ה14ח)(א(1
,)
14
ט עד14
טו, ו-
15
עד15א2
, דין סולק כהגדרתו בסעיף36
.ט לחוק הבנקאות (רישוי), כדין תאגיד בנקאי
:לדיון
תיקון עקיף זה נועד להסמיך את המפקח על הבנקים להטיל עיצומים כספיים לפי פקודת הבנקאות על
תאגיד ,ים שונים שיש לו סמכות פיקוח עליהם אך אינם תאגידים בנקאיים דוגמת
תאגידי עזר
(הכוללים
)למשל את חברות כרטיסי האשראי .
פקודת הבנקאות אינה נדונה לרוב, בוועדת החוקה, חוק ומשפט, אלא בוועדת הכלכלה, ולעיתים בוועדת
הכספים. לאור זאת יש לבחון האם נכון וראוי?לדון בתיקון במסגרת זו
:תיקון חוק איסור הלבנת הון
19
.בחוק איסור הלבנת הון, התש
"ס-
2000, בתוספת הראשונה
[=פירוט
ה
עבירות
שמוחלות עליהן
הוראות החוק]
( , אחרי פרט18ו :) יבוא
"(
18
ז) עבירה לפי סעיף15גב
(א) לחוק אשראי הוגן התשנ"ג-
1993
;
:לדיון
האם נכון להוסיף
.את העבירות מכוח החוק המוצע לחוק איסור הלבנת הון יש לתת את הדעת לכך
ש הוספת" מה שמכונה
עבירת מקור"
לחוק איסור הלבנת הון צריכה להיעשות במשורה ובמקרים
,המגלים התנהלות עבריינית משמעותית שבצידה הלבנת הון. ואולם
הנוסח הרחב של סעיפי העבירות
ובפרט נוסח סעיף15ג(א()
1) מאפשר החלת
חוק איסור הלבנת הון (הכולל סנקציות חריפות יותר
)מהעבירות לפי חוק זה
גם על הפרות טכניות (אי מילוי כל חובות הגילוי) וכן בנסיבות בהן הייתה כוונה
להתחמק מחיובים מכוח החוק אך מבלי שאלו יהיו נגועים בהתנהלות עבריינית מיוחדת המצדיקה את
הוספת העבירה לחוק איסור הלבנת הון .
:תיקון חוק מאבק בארגוני פשיעה
20
.בחוק מאבק בארגוני פשיעה, התשס"ג-
2003
, בתוספת הראשונה [=פירוט העבירות שמוחלות עליהן
16
]הוראות החוק
אחרי פרט7בא
:יבוא
"
7גג . עבירה לפי סעיף15גב
(א) לחוק אשראי הוגן, התשנ"ג-
1993
" .
תחולה
21
.
חוק זה יחול על חוזה הלוואה שנכרת ביום תחילתו (בסעיף זה–
יום התחילה) ואילך; על חוזה
.הלוואה שנכרת לפני יום התחילה יחולו הוראות החוק העיקרי כנוסחן ערב היום האמור
לדיון: האם נדרשת ה
י ערכות לכניסת החוק לתוקף מצד הגופים השונים? אם כן–
האם ראוי לדחות את
?מועד התחילה
הוראת
שעה וד
יווח :
1
.נ ,וכח החשש כי קביעת הריבית בחוק זה
תוביל לעליה של שיעור הריבית
"והצמדות ל"תקרת הריבית ,
,בפרט בתאגידים הבנקאיים האם לא נכון יהיה לקבוע דיווח שנתי של הרגולטורים השונים על שיעורי
הריביות הנגבות )(כמו גם על שיעורי הריבית במסגרות האשראי ובהלוואות קצרות מועד
על י
דם,
וכן
?לקבוע את ההוראות האמורות כהוראת שעה
2
.
?מה ראוי לקבוע כברירת מחדל עם פקיעת הוראת השעה