חומר רקע
1
4
ביוני2017
'י בסיון התשע"ז
אל: חברי ועדת החוקה חוק ומשפט
מאת: הייעוץ המשפטי לוועדה
הצעת חוק אשראי הוגן(
תיקון
מ 'ס3
לחוק
הסדרת הלוואות חוץ-
,בנקאיות
התשנ"ג-
1993
) –
נוסח משולב לקראת הדיון הקבוע ליום5.6.2017
:
בתחילת המסמך יובאו הסעיפים שנדונו בישיבת הוועדה מיום15.5.2017
, לרבות השינויים שהוסכמו בנוסח
הסעיפים הללו (
מודגשים בצהוב עניינים שטרם הוכרעו, ומסומנים באפור הערות
הייעוץ המשפטי לוועדה).
בהמשך
המסמך יובא נוסח משולב של הסעיפים שטרם נדונו.
סיכום
ה
ישיבה הקודמת:
ח וק
הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות
אשראי הוגן
, תשנ"ג-
1993
1.
ב חוק זה-
–
"בעל רישיון למתן אשראי ", בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי–
כמשמעותו בחוק
;שירותים פיננסיים מוסדרים
""הלוואה– כל עסקת אשראי
, לרבות ניכיון שטר;
ה ער ה: ה וועדה והממשלה עדיין ממתינים לקבל מנותני האשראי רשימה של מוצרי אשראי שיש לדעתם
.להחריג מההסדר, או להחיל בשינויים
כמו ,כן סוגיית.הניכיון תידון בנפרד בהמשך
""חברה מנהלת– כהגדרתה בחוק קופות גמל ;
")"חוק הבנקאות (רישוי– חוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–
1981
;
"
"חוק הפיקוח על הביטוח–
)חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח
, ה
תשמ"א–
1981
;
""חוק קופות גמל–
חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
(קופות גמל), התשס"ה–
2005
;
""חוק שירותים פיננסיים מוסדרים- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים, התשע"ו-
2016
;
"
"לווה- למעט תאגיד
יחיד
המקבל הלוואה, וכן תאגיד מסוג התאגידים שקבע שר המשפטים
לפי סעיף15בא, המקבל הלוואה;
""מבטח–
;כהגדרתו בחוק הפיקוח על הביטוח
"
"מלווה- מי שנותן הלוואה
, למעט תאגיד בנקאי ותאגיד עזר כמשמעותו בח
ו ק הבנקאות
(רישוי), תשמ"א-
1981
וכן מי שעוסק בהפעלת מערכת לתיווך מקוון באשראי;
:"מלווה מוסדי" מלווה שהוא אחד מאלה
(1)
תאגיד בנקאי, תאגיד עזר או
;סולק
ה
גדרות
2
(2)
;מבטח
(3)
;חברה מנהלת
(4)
גוף אחר שקבע
שר המשפטים, בהסכמת שר האוצר
בעל רישיון למתן אשראי
(5)
ב על רישיון למתן שירותי פיקדון
ו
אשראי ;
"
"מסגרת אשראי–
התחייבות של מלווה להעמדת אשראי עד סכום מסוים, אשר מימושו בפועל ומועדי
פירעונו,, בתוך תקופת המסגרת נתון בידי הלווה;
"מערכת לתיווך מקוון באשראי "
–
מערכת מקוונת הפועלת באמצעות רשת האינטרנט, המשמשת
לתיווך בין מלווים ללווים לשם ביצוע עסקאות למתן אשראי ולתפעולן של עסקאות כאמור;
""המפקח על הבנקים-
כמשמעותו בסעיף5
,לפקודת הבנקאות1941
1
;
"המפקח על נותני שירותי פיננ "סיים–
כמשמעותו בסעיף2 לחוק שירותים פיננסיים מוסדרים2
;
""סולק–
כהגדרתו בסעיף36
;)ט לחוק הבנקאות (רישוי
"
"סכום ההלוואה-
,הסכום שבו מחוייב הלווה לפי חוזה ההלוואה, או כל חלק ממנו, לפי הענין
;למעט ריבית וריבית פיגורים
"
"ריבית-
,ריבית או הפרשי הצמדה;לפי הענין
"
"ריבית פיגורים-
ריבית נוספת
שנדרש לווה לשלם בשל פיגור בתשלום לפ
י
חוזה ההלוואה, בין
שנקראת ריבית פיגורים ובין שנקראת בשם אחר; לענין זה לא יובאו בחשבון הוצאות סבירות ממשיות
שהוציא המלווה לגביית התשלום שבפיגור
כאמור בסעיף7א;
"שיעור העלות הממ "שית של האשראי-
היחס שבין סך כל התוספות לבין הסכום שקיבל הלווה
;בפועל, בחישוב שנתי
""שיעור עלות האשראי המרבי– כמפורט בתוספת הראשונה,
;לפי העניין
""שיעור ריבית הפיגורים המרבי–
;כמפורט בתוספת השניה, לפי העניין
""תאגיד בנקאי" ו"תאגיד עזר– כהגדרתם בחו;)ק הבנקאות (רישוי
"
"תוספת-
כל סכום שנדרש לווה לשלם בקשר לחוזה ההלוואה מעבר לסכום שקיבל בפועל מן
המלווה, למעט ריבית פיגורים ו
למעט הוצאות
שהוציא המלווה לגביית התשלום שבפיגור כאמור בסעיף
7א;
ה ער ה: ה וועדה והממשלה עדיין ממתינים לקבל מנותני האשראי
רשימה ש ל הוצאות שהם סבורים שיש
להחריג מהגדרת"תוספת"
"
"יתרת החוב- הסכום שהלווה חייב למלווה בנקודת זמן מסוימת, כשה וא מורכב מסכום
1 "
5.
(
)א
הנגיד רשאי למנות מפקח על הבנקים (להלן-
המפקח), ומשנתמנה יהיה עובד בנק ישראל ובידיו
י היו הפיקוח
הכללי והבקורת על כל תאגיד
בנקאי ותהא לו או לבאים מטעמו הסמכות לדרוש מתאגיד בנקאי וכן מדירקטור, מעובד או
מרואה החשבון של תאגיד בנקאי, למסור לו ידיעות ומסמכים שבידיהם הנוגעים לעסקי התאגיד הבנקאי וכל תאגיד
שבשליטתו, או לאפשר לו לעיין בכל מסמך כאמ
ור
, להעתיקו או לצלמו; נדרשה ידיעה המאו חסנת במחשב, תומצא הידיעה
".בדרך שתידרש
2 "
2.
(
)א
הממונה כהגדרתו בחוק הפיקוח על קופות גמל, יהיה המפקח על נותני שירותים פיננסיים, ואולם רשאי שר
האוצר למנות במקומו עובד משרד האוצר למפקח על נותני שירותים פיננסיים.
)(ב המפקח ייתן רישיונות והיתרים לפי חוק זה וי".פקח על פעולתם של נותני שירותים פיננסיים
3
ההלוואה, מהתוספת ומריבית הפיגורים ובהפחתת הסכומים ששולמ
ו
בפועל על ידי הלווה למלווה, והכל
.כפי שהוא עד אותה נקודת זמן
2.
ח
וזה הלוואה בין מלווה ללווה טעון מסמך בכתב
המשקף את גמירת דעתם של הצדדים
להתקשר בחוזה. הסכמת הלקוח לכריתת החוזה תינתן במפורש ותתועד בידי המלו
וה , לרבות בדרך של
חתימת הלקוח על חוזה ההלוואה ; השר רשאי לקבוע הוראות לעניין אופן תיעוד הסכמת
הלקוח
ה
הסכמה כאמור .
3.
(
)א
מלווה, העומד לחתום על לכרות ,חוזה הלוואה עם לווה יתן ימסור לו עותק ממנו והזדמנות
סבירה לעיין בו לפני חתימתו הכריתה
, וכן ימסור לו,
עותק חתום ממנו
לאחר החתימה
הכריתה , עותק
מהחוזה שנכרת ומתיעוד הסכמת הלווה, והכל בהתאם
לפרטי ההתקשרות שמסר הלווה ; לעניין זה
"מסירה", לרבות באמצעים אלקטרוניים.
(
)ב מלווה יכלול ב חוזה הלוואה יכלול
גילוי מ
ל:א של הפרטים האלה
(1)
שמות המלווה, ו
הלווה
,והערב להלוואה
מספ
רי הזהות שלהם
, ומעניהם המלאים [
ואם
המלווה הוא חברה–
גם מספר
הח.פ של החברה];
ה ער ה:
הממשלה בודקת את האפשרות לאפשר שימוש
במספר חשבון כתחליף ל מס' תעודת זהות או
.ח.פ
(2)
;סכום ההלוואה
(3)
הסכום שקיבל הלווה בפועל
, כפי שידוע במועד ההלוואה;
(4)
שיעור הריבית, ביחס לסכום ההלוואה, בחישוב שנתי המביא בחשבון גם ריבית
;דריבית, בהתאם למועדי פרעון ההלוואה
(5)
בהלוואה בריבית משתנה-
–
,בסיס הריבית
מרכיבי הריבית ה
מ שתנה, העקרונות
;לשינוי שיעור הריבית, מועד השינוי או האירועים שבעקבותיהם ישונו השיעורים
(6)
בהלוואה צמודה למדד או לבסיס אחר-
(
)א
;סוג ההצמדה ושיעורה, ובסיס ההצמדה ומועדו
(
)ב הרכיבים שעליהם חלה ההצמ;דה
(7)
( ציון כל התוספות שאינן מנויות בפסקאות4
( ) עד6
,)ת;וך פירוט סכומיהן
(8)
;שיעור העלות הממשית של האשראי
(8
)א שיעור עלות האשראי המרבי החל לגבי ההלוואה;
(8
)ב
;שיעור עלות ריבית הפיגורים המרבי החל לגבי ההלוואה
(9)
תקופת ההלוואה, וסכומי התשלומים לפרעון ה הלוואה ומועדיהם, בפירוט סכום
ההלוואה והריבית בכל תשלום לפי הידוע בעת חתימת כריתת
חוזה ההלוואה ובלבד שיובהר לל
ו וה
בהלוואה שיש
עמה
,הצמדה או ריבית משתנה כי הסכום עשוי להשתנות במהלך תקופת ההלוואה עקב
שינויי שיעור הריבית וההצמדה;
(
10
)
הצעדים, על פי הדין ועל פ
י החוזה, שרשאי המלווה לנקוט בשל אי-
תשלום
ב ,מועד
;לרבות העמדת הלוואה לפרעון מיידי, והתנאים לנקיטת צעדים אלה
ע
ריכת חוזה בכתב
ותיעוד הסכמת
הלקוח
ח
ובת גילוי
4
(
11
)
שיעור ריבית הפיגורים בחישוב שנתי המביא בחשבון גם ריבית דריבית, לפי הידוע בעת
חתימת כריתת;חוזה ההלוואה
(
11
)א קיומה של זכות לפירעון מוקדם של ההל
וואה ותנאיה;
[(
11
)ב
סך סכום
הריבית
ה
תוספת תיש תווסף לקרן ההלוואה, אם זו תשולם במועדה בתנאי
הריבי
ת , כפי שהם במועד כריתת הסכם ההלוואה
ובלבד
שיובהר לל
ו וה בהלוואה שיש
עמה
הצמדה או
,ריבית משתנה
כי הסכום עשוי להשתנות במהלך תקופת ההלוואה
עקב
שינויי
שיעור הריבית וההצמדה;
(
12
)
כל פרט אחר שיקבע שר המשפטים, בהתייעצות עם שר האוצר ונגיד בנק ישראל
ובאישור ועדת החוקה, חוק ומשפט
של
.הכנסת
הסעיפים שטרם נדונו–
נוסח
משולב עם הצעת החוק המעודכנת:
[
מסומן באפור–
הערות או תוספות
של הייעוץ המשפטי לוועדה ]
(
)ג שר המשפטים רשאי, בהתייעצות עם שר האוצר ונגיד בנק ישראל , לקבוע את העקרונות או
השיטות לחישוב הפרטים האמורים בסעיף.)קטן (ב
(
)ד
שר המשפטים[
רשאי לקבוע
יקבע]
.)טפסים לגילוי הפרטים לפי סעיף קטן (ב
:לדיון למרות קיומה של הסכמה בדבר נחיצותו של טופס מרכז של הפרטים העיקריים של הלוואה טרם
,נקבע טופס לגילוי פרטים אלו. על כן מוצע
לשקול קביעת
חובה קביעת טופס.כחובה פוזיטיבית
(ה.) מלווה יבטיח מתן גישה לחוזה ההלוואה ולתנאיו ללקוח במהלך תקופת החוזה וזמן סביר לאחריה
)ה ו( לא יפרסם מלווה פרסומת אף אם היא פרסומת המותרת לפי דין ולא ינקוט דרך שיווק
אחרת, המעודדות נטילת הלוואה על ידי לווה, אלא אם כן הן כוללות את שם המלווה וצורפה להן
אזה
רה בנוסח זה: "אי־עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה
לפועל";
ואולם החובה לכלול את שם המלווה כאמור לא תחול על מפעיל מערכת מקוונת המיועדת
למתן הלוואות ולקבלתן או לביצוע
תשלומים לאחר, אם מפעיל המערכת אינו נותן ההלוואה או מקבלה.
( הערה: סעיף קטן
ו ) הוא הוראת שעה
שנכללה כתיקון לחוק אשראי חוץ-
בנקאי במסגרת חוק חובת
אזהרה בפרסום ובשיווק של הלוואה (תיקוני חקיקה), התשע"ז-
2017
. תוקף הסעיף עד מועד תחילתו של
.חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים
(זו) שר המשפטים,
בהתייעצות
עם שר האוצר ונ
גיד בנק ישראל,
רשאי לקבוע חובות גילוי
.נוספות שיחולו על המלווה לאחר כריתת חוזה ההלוואה
4.
מ
בלי לגרוע מזכותו של
הלווה לסעדים לפי חוק זה או לפי כל דין אחר, יחולו הוראות סעיפים
12(ב) ו-
15
לחוק החוזים (חלק כללי), תשל"ג-
1973
,לפי הענין, אם לא קיים המלווה את
חובת הגילוי
לפי סעיף3.
4
א. בחוזה הלוואה שנקבעה בו הצמדה או ריבית משתנה ,ובכלל זה ריבית פיגורים משתנה יהיו בסיס
א י קיום
ח
ובת הגילוי
בסיס ההצמדה
ובסיס הריבית
5
ההצמדה או בסיס הריבית, לפי העניין–
מדד, ריבית או בסיס אחר שאין למלווה שליטה על קביעתם
.והמפורסמים לציבור לפי דין או נוהג
5.
(
)א בחוק זה, "ש "יעור עלות האשראי המרבי-
פי שניים ורבע מן
ה שיעור שיפרסם בנק ישראל
מדי חודש בחדשו, של העלות הכוללת הממוצעת לאשראי הלא-
צמוד הניתן לציבור על ידי הבנקים
שנקבעו על-י.די בנק ישראל
(
)ב
,שיעור העלות הממשית של האשראי לא יעלה בחישוב שנתי על שיעור עלות האשראי המרבי
לפי הידוע בעת חתימת חוזה ההלוואה; נקבעה
בחוזה ההלוואה ריבית משתנה או הצמדה, לא יעלה
שיעור העלות הממשית של האשראי בחישוב שנתי על שיעור עלות האשראי המרבי, לפי הידוע במועד
.שבו משתנה שיעור הריבית, לענין ריבית משתנה, או במועד כל תשלום, לענין הצמדה
(
)ג השיעו
ר המרבי של העלו
ת
הממשית של האשראי, כאמור בסעיף קטן (ב), יחושב ביחס
.ליתרת החוב כפי שהיא בתחילת כל שנה ממועד ההלוואה
)(א
לא יכרות מלווה חוזה הלוואה שבו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע במועד כריתת
החוזה עולה על שיעור עלות האשראי המרבי הידוע באותו מועד, ול .א יקבל תשלום לפי חוזה כאמור
)(ב
מלווה יכלול תנאי בחוזה הלוואה ולפיו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע במועד כריתת
החוזה לא יעלה על שיעור עלות האשראי המרבי הידוע האותו מועד, כאמור בסעיף ק
ט ן)(א .
(ג) נכרת חוזה הלוואה ומתקיים אחד מאלה, יחושב שיעור
העלות ה ממשית של האשראי לעניין סעיף
זה)קטן (א
, כאילו נקבעה בחוזה ההלוואה ריבית קבועה
בשיעור הריבית הגבוהה ביותר מבין הריביות
שגבה המלווה מהלווה במסגרת אותו חוזה :
(1)
החוזה נערך בלא מסמך בכתב בניגוד להוראות סעיף2
;
(2)
החוזה אינו כולל את הפרטים האמורים בסעיף3(ב()
2
( ) עד9) ו-(
11
)
;
(3)
נקבע בחוזה הה לוואה בסיס הצמדה או בסיס ריבית שאינו כאמור בסעיף4
.א
6.
ש.יעור ריבית הפיגורים לא יעלה בחישוב שנתי על חמישית שיעור העלות הממשית של האשראי
6
.
)(א לא יכרות מלווה חוזה הלוואה שבו שיעור ריבית הפיגורי
ם
הידוע במועד כריתת החוזה עולה על
שיעור ריב
ית הפיגורים המרבי הידוע באותו מועד, ולא יקבל תשלום לפי חוזה
][/שיעור
.כאמור
)(ב
מלווה יכלול תנאי בחוזה הלוואה שלפיו שיעור ריבית הפיגורים הידוע במועד כריתת החוזה לא
יעלה על שיעור ריבית הפיגורים המרבי הידוע באותו מועד, כאמור בסעיף קטן .)(א
)(ג נכרת חוזה הל( וואה ומתקיים אחד מאלה, יחושב שיעור ריבית הפיגורים לעניין סעיף קטן ,)א
כאילו נקבעה בחוזה ההלוואה ריבית פיגורים קבועה בשיעור ריבית הפיגורים הגבוהה ביותר מבין
:הריביות שגבה המלווה מהלווה במסגרת אותו חוזה
(1)
החוזה נערך ללא מסמך בניגוד להוראות סעיף2
;
(2)
החוזה אינו כולל את הפרטים האמורים בסעיף3
()(ב2
( ) עד9) ו-(
11
;)
(3)
נקבע בחוזה הלוואה בסיס הצמדה או בסיס ריבית, לעניין ריבית פיגורים, שאינו כאמור
בסעיף4א .
7.
(
)א מלווה לא יהיה זכ
א י להקדים את מועד הפרעון של ההלוואה, כולה או חלקה, בשל כך בלבד
הגבלת
ש יעור
ה
עלות
הממשית של ה
אשראי
מרבי
ה גבלה על
ר יבית
פיגורים
ה
קדמת מועד הפרעון
6
שעבר המועד
.המוסכם לתשלום שיעור אחד מן השיעורים להחזר ההלוואה והלווה לא פרע את התשלום
(
)ב
פיגר הלווה בתשלום של יותר משיעור אחד מן השיעורים להחזר ההלוואה ברציפות ובמשך
תקופה מצטברת העולה על31
י מים, רשאי המלווה לדרוש את הקדמת מועד הפרעון של יתרת
ההלוואה; פרע הלווה א ת התשלום שבפיגור בתוספת ריבית פיגורים, לא ייחשב הדבר לענין הקדמת
.מועד הפרעון בשל פיגור בתשלומים לאחר מכן
(
)ג ביקש המלווה להקדים את מועד הפרעון של יתרת ההלוואה, ישלח ללווה התראה כי ע
ל יו
לשלם את התשלומים שבפיגור תוך תקופה שלא תפחת מ-
14
ימים מיום משלוח הדרי שה, וכי אם לא
יעשה כן, תעמוד יתרת ההלוואה לפרעון מיידי ותיווסף עליה ריבית פיגורים ממועד ההעמדה לפרעון
.מיידי ועד למועד התשלום בפועל
(
)ד
המלווה יפרט בהתראה
א ת הסכום של כל תשלום שבפיגור, את סכום ריבית הפיגורים
שנצבר עד ליום משלוח הדרישה, וכל סכום מיתרת ההלו ואה שיוקדם מועד פרעונו; שר המשפטים רשאי
.לקבוע דרך למשלוח ההתראה, ופרטים נוספים שייכללו בה
(
)ה לא שילם הלווה כנדרש, רשאי המלווה להעמיד לפרעון מיידי כל סכום
מיתרת ההלוואה כפי
שפורט בהתראה, ותיווסף עליה ריבית פיגורים ממועד ההעמדה לפרעון מיידי ועד למועד התשל ום
.בפועל
()ו
"לענין זה, "יתרת ההלוואה-
יתרת סכום ההלוואה, במלואה או בחלקה, בצירוף הריבית
.שנצברה עד למועד ההעמדה לפרעון מיידי
7
.א
הוציא המלווה הוצאות לשם גביית תשלום שהלווה פיגר בתשלומו לפי חוזה ההלוואה, ושר
ש אי
המלווה, לפי חוזה ההלוואה, לגבות את ההוצאו ת כאמור מהמלווה, יגבה רק הוצאות סבירות שהוצאו
כאמור ; שר המשפטים רשאי לקבוע את סוג ההוצאות שרשאי המלווה לגבות מהלווה כאמור, את
.הסכום המרבי שלהן ואת התנאים לגבייתן
8.
(
)א הגיש מלו
ו ה תובענה בבית משפט נגד לווה, או הגיש נגדו בקשה ללשכת הוצאה לפועל
לביצוע פסק דין או לביצוע שטר או לביצוע תביעה על סכום קצוב , והכל בקשר לחוזה הלוואה, יצרף
לכתב התביעה או לבקשה העתק של חוזה ההלוואה וכן העתק של
פסק הדין או של החוזה
את
השטר ,
.לפי הענין
(
)ב בתובענה או בקשה כאמור בסעיף קטן (א) יציין המלווה את הסכום שתשלומ
ו
נדרש ואת
או:פן חישובו, וכן פרטים אלה
(1)
כל הפרטים שיש לגלותם לפי סעיף3
)(ב
ולעניין של מלווה מוסדי–
גם הפרטים שעליו
לגלותם לפי חוק אחר החל בעניין, כאמור בסעיף16
)(ב;
(2)
התשלומים ששילם הלווה לפרעון ההלוואה ומועדיהם, בפירוט סכום ההלוואה
;והריבית בכל תשלום
(3)
יתרת ה;חוב במועד הגשת התובענה
(4)
התשלומים שבפיגור, וסכומי
הריבית וריבית הפיגורים ביחס אליהם שנצברו עד למועד
;הגשת התובענה
(5)
כל סכום שמועד פרעונו הוקדם, וסכום הריבית ביחס אליו שנצבר עד למועד הגשת
;התובענה
ס
דרי דין
הוצאות לגביית
תשלום שב
פיגור
7
(5
)א הסכום שהמלווה דורש מהלווה בשל הוצאות שהוציא לגביית
תשלום שהלווה פיגר
בתשלומו, כאמור בסעיף7א ;
(6)
.כל פרט אחר שיקבע שר המשפטים, בהתייעצות עם שר האוצר
9.
(
)א ראה בית המש
פ ,ט בתובענה בקשר לחוזה הלוואה
כי החוזה או תנאי בו אינם מתאי מים
להוראות סעיפים5
,
6
או7, או כי המלווה לא גילה גילוי מלא של הפרטים המהותיים לחוזה ההלוואה
כי חוזה ההלוואה או תנאי בו אינם מתאימים לדרישות לפי חוק זה, ולגבי מלווה מוסדי–
לדרישות לפי
חוק זה או לפי חוק אחר החל בעניין כאמור בסעיף16
)(ב
, יורה בית המשפט, בי ,וזמתו או על פי בקשה
ולאחר שנתן הזדמנות לצדדים להשמיע טענותיהם, לבטל את החוזה או את ה תנאי או לשנותו, הכל
.במידה הנדרשת כדי להתאימו לדרישות החוק, ולפי הענין
(
)ב
מבלי לגרוע מכלליות האמור בסעיף קטן (א) או מכל תרופה אחרת שבדין, רשאי בית
המשפט להתאים את שיעור העלות הממשית של האשראי ואת שיעור ריבית הפיגורים לשיעורים
מה רביים המותרים על פי סעיפים5 ו- 6
, או לקבוע שיעור נמוך יותר, לצוות על השבה של כל סכום
,שקיבל המלווה מן הלווה שלא בהתאם להוראות חוק זה, לחייב את המלווה בהוצאות שנגרמו ללווה
וליתן כל הוראה אחרת שתירא.ה צודקת בנסיבות הענין
10
.
(
)א
ביקש מלווה נקיטת הליכים של הוצאה לפועל נגד לווה בדרך של ביצוע פסק דין שניתן
,במעמד צד אחד, רשאי ראש ההוצאה לפועל, על פי בקשה, לסרב לנקוט את ההליכים המבוקשים
מטעמים שיירשמו, אם היה לו יסוד להניח כי חוזה ההלוואה או תנאי בו אינ ם מתאימים לדרישות חוק
.זה
(ב)
ביקש מלווה נקיטת הליכים של הוצאה לפועל נגד לווה בדרך של ביצוע שטר שחתם הלווה
בקשר לחוזה הלוואה, רשאי ראש ההוצאה לפועל בכל עת, ביוזמתו או על פי בקשה, לסרב לנקוט את
ההליכים המבוקשים, אם היה לו יסוד להניח כי חוזה ההלוואה או תנא י בו אינם מתאימים להוראות
יפ סע ים2
,
5
,
6
או7
., או כי המלווה לא גילה גילוי מלא של הפרטים המהותיים לחוזה ההלוואה
)(א
ביקש מלווה לנקוט הליכי הוצאה לפועל נגד לווה בדרך של ביצוע פסק דין שניתן במעמד צד
אחד, ביצוע שטר או ביצוע תביעה על סכום קצוב, בקשר לחוזה הה
לוואה , רשאי מנהל לשכת ההוצאה
לפועל או ,רשם ההוצאה לפועל ,לפי העניין ביוזמתו או
על פי בקשה , לסרב לנקוט את ההליכים
המבוקשים ובכלל זה להורות על אי-
פתיחת תיק או סגירתו, אם היה לו יסוד להניח כי חוזה ההלוואה
או תנאי בו אינם מתאימים לדרישות לפי חוק זה, ולגבי מלוו ה מוסדי–
לפי חוק זה או לפי חוק אחר
החל בעניין כאמור בסעיף16
.)(ב ואולם– מנהל
לשכת ההוצאה לפועל רשאי לסרב לנקוט פעולה כאמור
בנסיבות המנויות בצו שקבע שר המשפטים באישור ועדת החוקה .
)(ב
.בוטל
)(ג
( ביקש מלווה נקיטת הליכים כאמור בסעיף קטן
בא
), והשהה את ההל ,יכים ללא טעם סביר
רשאי ראש רשם
ההוצאה לפועל, ביוזמתו או על פי בקשה, לסרב לנקוט את ההליכים המבוקשים
כאמור באותו סעיף קטן
, וכן רשאי הוא ל
ק בוע ריבית וריבית פיגורים בשיעור נמוך מן השיעור של חוזה
.ההלוואה
)(ד סירב ראש ההוצאה לפועל לנקוט הליכים כאמור, יעביר את
,הענין לבית המשפט המוסמך
ובית המשפט ידון בענין הוגש לבית המשפט המוסמך ערעור על החלטה לפי סעיף זה לסרב לנקוט
הליכים של הוצאה לפועל לפי סעיף זה , ידון בית המשפט בעניין כאילו הגיש הלווה בקשה לבית המשפט
ב יטול או שינוי תנאי
בבית משפט
אי-
נקיטה של
הליכי הוצאה
לפועל
8
לביטול חוזה ההלוואה או תנאי בו, או לשינוים, כאמור בסעיף 9.
)(ה
על אף האמור בסעיף קטן (ד), רשאי ראש ההוצאה לפועל לאשר הסכם בין מלווה ללווה לפיו
.ישונו התנאים של חוזה הלוואה כדי להתאימו לדרישות חוק זה, וליתן להסכם תוקף של פסק דין
11
.
נפתח נגד הלווה הליך בבית משפט או בהוצאה לפועל לביצוע ש
ט ר שחתם הלווה בקשר לחוזה
הלוואה, יהיו זכויות האוחז בשטר כפופות להוראות חוק זה כאילו היה המלווה, אלא אם כן הוכיח
האוחז בשטר כי הוא אוחז בו בתום לב ובעד תמורה, וכי הוא לא ידע שמקור השטר בחוזה הלוואה
.כאמור
12
.
.כל טענה העומדת ללווה לפי חוק זה, תעמוד גם לערב להלוואה
13
.
על אף האמור
בכל דין, רשאי בית המשפט בהליכים לפי סעיף9 לקבל כראיה עדות בעל-
.פה
14
.
החלטת ראש רשם
ההוצאה לפועל לפי חוק זה ניתנת לערעור בזכות לפני בית המשפ
ט
המחוזי
שלום.
15
.
)(א
הוראות סעיפים2
,
3
,
5
()(ב) ו(ג1) ו-(2) ו-7
לא יחולו על מלווה יחיד שנותן הלוואה שלא דרך
ע
יסוק;
לעניין זה יראו מלווה שנתן הלוואה למי שאינו קרוב משפחתו כמי שנתן הלוואה דרך עיסוק
אלא אם כן .הוכיח המלווה כי ההלוואה ניתנה שלא דרך עיסוק בסעיף קטן זה
"קרוב משפחה "
–
,בן זוג
הורה, הורה הורה, בן או בת ובני זוגם, אח או אחות וילדיהם, גיס, גיסה, דוד או ד ,ודה וילדיהם, חותן
חותנת, חם, חמות, חתן, כלה, נכד או נכדה, לרבות חורגים ,
[
וכן אדם אחר הסמוך על שולחנו של
המלווה
או נמצא עמו בקשר
קרוב וממושך.
התעורר ספק סביר
ביחס למתן ההלוואה על דרך של עיסוק
– י
זוכה הנאשם].
לדיון:ה הוראה נועדה
להקל באכיפת האיסורים על פי
החוק, והעברת נטל ההוכחה למלווה להוכיח
שהלוואה ניתנה שלא דרך עיסוק כאשר אין מדובר בבני משפחה . זאת לאור טענת משרד המשפטים
והמשטרה כי לעתים קיים קושי להוכיח
כי מתן ההלוואה היא דרך עיסוק ,
משום שזה עלול לחייב את
רשויות התביעה להביא ראיות בדבר מתן הלוואות גם ב
מ .קרים אחרים
עם זאת, יש לשים לב כי החזקה מעוררת מספר קשיים
. ראשית,
יכולים להיות מקרים לא מעטים שבהם
החזקה אינה נכונה עובדתית ושבהם ניתנת הלוואה"שלא "בדרך של עיסוק על-
ידי מכרים, עמיתים
לעבודה או חברים שאינם בני משפחה .
שנית, לא ברור אם אכן קיים קושי ממשי
ב הוכחה כאמור ונדרשת
ה
חזקה .
,שלישית
הנוסח המוצע מעביר את נטל ההוכחה ולא את נטל הבאת הראיות, ובכך הופך מו
ש כלות יסוד
במשפט פלילי–
.בו על התביעה נטל ההוכחה לעמדתנו מן הראוי להעביר לכל היותר את נטל הבאת
הראיות.
,רביעית יש לשים לב
לקשר בין הגדרת החזקה האמורה ו בין סעיף15
(ה )
–
ככל שיקבע הסדר המחריג מן
החוק
ה לוואות צמודות
ל לא ריבית.הרי שהקושי עם חזקה זו מצומצם יותר
)(ב ו רא הו ת סעיפים סעיף5 ו-6
לא תחול יחולו על–
(1)
הלוואה שהסכום שקיבל הלווה בפועל עולה על1,197,707.36
שקלים חדשים, או
ע ל כל
סכום אחר שקבע שר המשפטים
, בהתייעצות עם שר האוצר, ובאישור ועדת החוקה, חוק
ומשפט של
ה
גנה נגד אוחז בשטר
ה גנה על ערב
להלוואה
ר
איות
ע
רעור על
החלטת
ראש רשם ההוצאה
לפועל
ס
ייג לתחולה
9
;הכנסת
(2)
הלוואה שחל עליה צו לענין שיעור הריבית המרבי לפי חוק הריבית, תשי"ז-
1957
.
לדיון : האם אין מקום
להחיל את ההסדר על כלל ההלוואות ? קיומו של הסדר ריבית מקביל החל על
הלוואות שהוצא לגביהן צו לפי ח וק הריבית, אינו מצב רצוי ועלול להביא לבלבול ולעקיפה של הוראות
ההסדר.
)(ג
()הסכום האמור בפסקה (ב1) ישתנה ב-1
בינואר של כל ש
נ ה, לפי שיעור עליית מדד
.המחירים לצרכן שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. הודעה על השינוי תפורסם ברשומות
)(ד
הוראות סעיפים2
עד7
,
5
1בג ו-
15ד
לא יחולו על מלווה שנותן הלוואה באמצעות בעל רישיון
להפעלת מערכת .לתיווך מקוון באשראי
הערה :
הוראות הסעיפים אותם מוצע להחריג לעניין מלווה שנותן הלוואה באמצעות אתר לתיווך מקוון
באשראי הם :
2
.ע
ריכת חוזה בכתב
;ותיעוד הסכמת הלקוח3
;. חובת גילוי4. אי ק;יום חובת גילוי 4
.א
בסיס ההצמדה ובסיס הריבית; 5. הגבלת שיעור העלות המ
מ ;שית של האשראי6.
הגבלה על ריבית
;פיגורים7
;. הקדמת מועד הפירעון15
ג. סעיף העונשין15
..ד. עיצום כספי
הסעיפים שנותרו ויוחלו גם על מלווה שנותן הלוואה באמצעות אתר לתיווך באשראי :
1. הגדרות ;
8
.
;סדרי דין9. ביטול או שינוי תנאי בבי ;ת המשפט10
;.אי נקיטה של הליכי הוצאה לפועל11
. הגנה נגד
;אוחז בשטר12
;.הגנה על ערב להלוואה13
;.ראיות14
;. ערעור על החלטת רשם ההוצאה לפועל15
. סייג
;לתחולה15
;ב. הרחבת תחולה לגבי תאגידים16
;. שמירת דינים17. החוק מחייב
כלומר–
האיסורים והוראות העונשין לא חל ים על המלווה דרך מתווך מקוון, אך יחולו ההוראות
הנוגעות לסדרי דין וראיות.
(הד) הוראות חוק זה לא יחולו על הלוואה שבה הלווה אינו נדרש לשלם כל תוספת [
למעט
הצמדה בלבד?].
(הו )
הוראות חוק זה לא יחולו על מי שעיסוקו במתן אשראי שאינו נושא ריבית, ליחיד או לאחר
שעיסו
קו במתן אשראי כאמור - לעניין עיסוק כאמור, שלא למטרת רווח, שפטור מ חובת קבלת רישיון
למתן אשראי בהתאם לסעיף13
()(א15) לחוק שירותים פיננסיים מוסדרים; לעניין סעיף זה-
""ריבית-
כהגדרתה בסעיף25
.א בחוק שירותים פיננסיים מוסדרים
ה
ערה: ס עיף
זה אמור להחריג גמ"חים מן המגבלות הקבועות בהסדר
והוא מבוסס על הוראה המחריגה
גמ"
חים
בחוק שירותים פיננסיים מוסדרים, התשע"ו-
2016
.
15א.
בחוזה הלוואה בין לווה למלווה הכולל רק מסגרת אשראי, יחולו הוראות
ה חוק זה בשינויים
:הבאים
(1)
"שיעור עלות האשראי הממשית של האשראי" –
היחס שבין סך כל הסכומים שנדרש לווה
,לשלם בקשר לחוזה ההלוואה, מעבר לסכום שהמלווה התחייב להעמיד ללווה
למעט ריבית
פיגורים והוצאות שהוציא המלווה לגביית התשלום שבפיגור כאמור בסעיף7
א, לבין הסכום
שהמלווה התחייב להעמיד ללווה ;
(2)
חובת הגילוי לפי סעיף3
(ב) תחול על חוזה ההלוואה שקובע את התנאים הכלליים של
מסגרת האשראי בשינויים הבאים :
הרחבת
תחולה
תחולה בשינוים לענין
מסגרת אשראי
10
(א)
סכום ההלוואה לפי פסק
ה ת משנה(2)
יהיה הסכום שהמלווה התחייב
;להעמיד ללווה
(א)(ב)
( פסקת משנה2)
( פסקה3
)
;לא תחול
[
=
]כלומר ציון סכום ההלוואה
(ג)
לעניין
פסקת משנה
פסקה(4
) חובת הגילוי תחול לעניין שיעור הריבית, ביחס
,לסכום ההלוואה[
לרבות ביחס לסכום שהוקצה אך לא נוצל, הסכום שנוצל
ומדרגות ריבית אם ק
יימות ]בחישוב שנתי ;
(ד)
ציון כי הריבית תחול על כל סכום של ניצול יתרת מסגרת האשראי לרבות
;סכומי הריבית שטרם נפרעו ושנצברו בגין תקופות קודמות
(ה)
לעניין פסקת משנה
( פסקאות4) ו-(
11
) חובת הגילוי תחול לעניין שיעור
ריבית הפיגורים בחישוב שנתי, לפי הידוע בעת חתימת חוזה
;ההלוואה
(3)
מלווה ימסור ללווה דוח תקופתי[
?לאיזו תקופה
?חודשי? רבעוני? שנתי]
הכולל פרטים
אודות מימוש מסגרת האשראי והסכומים שהוא נדרש לשלם בשל מימוש המסגרת; השר
רשאי לקבוע הוראות לעניין תדירות מסירת הדוח וכן רשאי הוא לקבוע את הפרטים שיכללו
.בו
(1)(4)
הוגדלה מסגרת ,האשראי באותם תנאים לא תחול חובת הגילוי לפי
סע יף3
)(ב
לא
יחולו החובות לפי סעיפים 2, 3(א) ו- 3
)(ב במועד הגדלת המסגרת; המלווה ימסור ללווה
לאחר מועד הגדלת מסגרת האשראי מסמך המתעד את הגדלת מסגרת האשראי ואת מסגרת
האשראי החדשה [בציון הריבית] .
:לדיון
על פי המוצע ,
לא יוטלו חובות הגילוי על הגדלת מסגרת אשראי כאשר קיים כבר הסדר מסגרת
קודם .למרות זאת, יש לשקול ל
טעמנו , לחייב את המלווה לציין גם בהגדלה של מסגרת האשראי את
,שיעור הריבית כדי להבטיח שהלווה יהיה מודע למשמעויות הכספיות של הגדלת
המסגרת .
הדברים
אמורים במיוחד כאש.ר מסגרת האשראי כוללת "מדרגות" ושיעורי ריבית שונים לחלקים שונים שבה
:הרחבת תחולה לגבי תאגידים
15ב
. שר המשפטים, בהסכמת שר האוצר ונגיד בנק ישראל ובאישור ועדת החוקה
, רשאי לק
ב וע סוגי
תאגידים
;שיראו אותם כלווים לעניין חוק זה
השר רשאי לקבוע, בהסכמה עם שר האוצר
ונגיד בנק
ישראל ובאישור ועדת החוקה, תחולה של הוראות מסוימות על סוגים של תאגידים;
,קבע השר כאמור
לא יראו כהלוואה, לעניין חוק זה, רכישה של תעודות התחייבות שהוצעו לציבור על פי תשקיף
כמשמעותו בחוק ניירות ערך, התשכ"ח-
1968
', רכישה של תעודות התחייבות שפרק ה3 לח וק האמור חל
עליהן, ורכישה של תעודות התחייבות הרשומות או המיועדות להירשם למסחר בבורסה בהתאם לתקנון
הבורסה כמשמעותו בסעיף46
.לאותו חוק
עונשין:
15גב :. (א) מלווה שעושה אחד מאלה, דינו מאסר שלוש שנים
11
(1)
כרת חוזה הלוואה בלא מסמך בכתב או חוזה הלוואה
ה שאינו
כ ולל את כל הפרטים המנויים
בסעיף3
()(ב2
( ) עד9)
,
ו-(
11
,)ולעניין חוזה הלוואה הכולל רק מסגרת אשראי-
את הפרטים המנויים
באותו סעיף כפי שהוא מוחל בסעיף15
(א2
)
בניגוד להוראות סעיפים2 וא- 3
,
או15
(א2
,)
והכל במטרה
להתחמק מה
חובות או מה איסורים הקבועים בסעיף5
)(א בח
וק זה ;
(2)
כרת חוזה הלוואה שבו שיעור העלות הממשית של האשראי או שיעור ריבית הפיגורים הידוע
ב מועד כריתת החוזה עולה על שיעור עלות האשראי המרבי או על שיעור ריבית הפיגורים המרבי, לפי
,העניין
הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעי
פים ף 5
)(א
או6(א), ושיעור העלות ה ממשית בתוספת
שיעור ריבית הפיגורים עולה על השיעור הקבוע בתוספת השלישית ;
(1)
קיבל תשלום לפי חוזה הלו
ו אה שבו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע במועד כריתת
החוזה עולה על שיעור עלות האשראי המרבי הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף5
)(א שמתקיים
( בו האמור בפסקה2)
;
)(ב
מלווה שעשה אחד מאלה, דינו-
קנס כאמור בסעיף61
()(א2) לחוק העונשין, התשל"ז-
1977
[
=
29,000
₪
]
:
(1)
כרת חוזה הלוואה בלא מסמך בכתב או חוזה הלוואה שאינו
ה כולל את כל הפרטים המנויים
בסעיף3
()(ב2
( ) עד9) ו-(
11
,)ולעניין חוזה הלוואה הכולל רק מסגרת אשראי-
את הפרטים המנויים
באותו סעיף כפי שהוא מוחל בסעיף15
(א2
,)
בניגוד להוראות סעיפים2 ו-3
או15
(א2);
(2)
קבע בחוזה הלוואה בסיס הצמדה או בסיס ריבית שאינו כאמור בסעיף4
;א
(3)
לא כלל תנאי בחוזה ההלוואה ולפיו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע במועד
כריתת החוזה
לא יעלה על שיעור עלות האשראי המרבי הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף5
;)(ב
(4)
לא כלל תנאי בחוזה ההלוואה שלפיו שיעור ריבית הפיגורים לא יעלה על שיעור ריבית
הפיגורים המרבי הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף6
;)(ב
(5
4)
הקדים את מועד הפירעון של הה לוואה, כולה או חלקה, בשל כך בלבד שעבר המועד
המוסכם לתשלום שיעור אחד מן השיעורים להחזר ההלוואה, והלווה לא פרע את התשלום, בניגוד
להוראות סעיף7
.)(א
15גד .
(א) בסעיף זה–
""הסכום הקובע–
:כמפורט להלן, לפי העניין
(1)
לעניין תאגיד בנקאי, תאגיד עזר וסולק–
מיליון ;שקלים חדשים
(2)
לעניין מבטח–
'סכום העיצום הכספי שהיה מוטל על המבטח בשל הפרת הוראה המנויה בחלק ג
;בתוספת השלישית לחוק הפיקוח על הביטוח
(3)
לעניין חברה מנהלת–
סכום העיצום הכספי שהיה מוטל על החברה המנהלת בשל הפרת הוראה
המנויה בחלק ג' בתוספת הראשונה לחוק קופות גמ
ל.
;
(4)
לעניין בעל רישיון למתן אשראי ובעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי–
סכום העיצום
הכספי שהיה מוטל על בעל רישיון למתן אשראי ובעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בשל הפרת
הוראה המנויה בסעיף72
(ג) לחוק
הפיקוח על
.שירותים פיננסיים מוסדרים
)(ב הפר מלווה
מוסדי הוראה מההוראות לפי חוק זה, כמפורט להלן, החלה לגביו, רשאי המפקח על
עיצום כספי על
מלווה מוסדי
12
,הבנקים המפקח על הביטוח או
הממונה על שוק ההון, ביטוח וח
י
סכון במשרד האוצר ,
או המפקח על
,נותני שירותים פיננסיים
לפי העניין, להטיל עליו עיצום כספי לפי הוראות סעיף זה, בסכום הקובע :
(1)
כרת חוזה הלוואה בלא מסמך בכתב או חוזה הלוואה שאינו
ה כולל את כל הפרטים המנויים
בסעיף3
)(ב(2
( ) עד9) ו-(
11
) ,
בסעיף3(ב), ולעניין חוזה הלוואה הכולל רק מסגרת אשראי-
את הפרטים
המנויים באותו סעיף כפי שהוא מוחל בסעיף15
(א2)
בניגוד להוראות סעיפים2 ו-3
או15
(א2)
;
(2)
לא תיעד את הסכמת הלקוח לכריתת החוזה, בניגוד להוראות סעיף2
;
(3)
לא מסר דוח תקופתי בניגוד להוראות סעיף15
(א3
;)
(4)
לא מסר מסמך המתעד את הגדלת מסגרת האשראי ואת מסגרת האשראי החדשה בניגוד
להוראות סעיף15
(א4
;)
(5
2) קבע בחוזה הלוואה בסיס הצמדה או בסיס רי בית שאינו כאמור בסעיף4
;א
(6
3)
כרת חוזה הלוואה שבו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע במועד כריתת החוזה
עולה על שיעור האשראי המרבי הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף5
;)(א
(7)
כרת חוזה הלוואה שבו שיעור ריבית הפיגורים הידוע במועד כריתת החוזה עולה על שיעור
ריבית הפיגורים המרבי הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף6
;)(א
(8
4) לא כלל תנאי בחוזה ההלוואה ולפיו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע ב
מ ועד
כריתת החוזה לא יעלה על שיעור עלו ת האשראי המרבי הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף5
)(ב.;
(9)
לא כלל תנאי בחוזה ההלוואה שלפיו שיעור ריבית הפיגורים לא יעלה על שיעור ריבית
הפיגורים המרבי הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף6
.)(ב
)(ג
כרת מלווה מוסדי חוזה הלוואה שבו שיעור העלות הממשית של האשראי או שיעור ריבית
הפיגורים, הידוע במועד כריתת החוזה
, עולה על שיעו ר עלות האשראי המרבי או שיעור ריבית הפיגורים
המרבי, לפי העניין, הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיפים5
(א) או6
(א), ושיעור העלות הממשית
,בתוספת שיעור ריבית הפיגורים עולה על השיעור הקבוע בתוספת השלישית, רשאי המפקח על הבנקים
הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכו,ן או המפקח על נותני שירותים פיננסיים, לפי העניין
להטיל עליו
.עיצום כספי לפי הוראות סעיף זה, בשיעור כפל הסכום הקובע
(גד)
על עיצום כספי לפי פרק זה לגבי תאגיד בנקאי יחולו ההוראות לפי סעיפים14
ט עד14
טו לפקודת
,הבנקאות1941
., בשינויים המחויבים
(דה)
על עיצו ם כספי לפי פרק זה לגבי מבטח יחולו ההוראות לפי סעיפים92א1
עד92יד ו-
92ט ז עד
92
.כג לחוק הפיקוח על הביטוח, בשינויים המחויבים
(הו)
על עיצום כספי לפי פרק זה לגבי חברה מנהלת יחולו ההוראות לפי סעיפים44
ו-
47
לחוק קופות
.גמל, בשינויים המחויבים
)(ז על עיצום כספי
לפי פרק זה לגבי בעל רישיון למתן אשראי ובעל רישיון למתן שירותי פיקדון
ואשראי יחולו ההוראות לפי סעיפים74
עד93
לחוק
הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים , בשינויים
המחויבים, לרבות הסמכות להמציא למפר, במקום הודעה על כוונת חיוב, הודעה על התחייבות להגיש
התחייבות וערבון.
13
16
.
)(א
.חוק זה בא להוסיף על זכויות הלווה על פי כל דין ולא לגרוע מהן
)(ב מ בלי לגרוע מהוראות סעיף (א), אין בהוראות חוק זה כדי לגרוע מחובותיו של מלווה מוסדי
.לפי חוק אחר
17
.
הוראות חוק זה יחולו על אף כל ויתור או הסכם נוגד, אלא
א.ם כן הותנה עליהן לטובת הלווה
18
.
.שר המשפטים ממונה על ביצוע חוק זה, והוא רשאי להתקין תקנות לביצועו
18
.א)(א שר האוצר, בהסכמת נגיד בנק ישראל, ו
בהתייעצות עם שר המשפטים
ובאישור ועדת
החוקה , רשאי, בצו, לשנות את
התוספת הראשונה והשניה.
)(ב
,שר האוצר, בהסכמת נגיד בנק ישראל ושר המשפטים, ובאישור ועדת החוקה, רשאי בצו
.לשנות את התוספת השלישית
19
.
)(א
.תחילתו של חוק זה ארבעה חודשים מיום פרסומו
)(ב
על אף האמור בסעיף קטן (א), הוראות סעיפים7
עד14
יחולו גם על חוזה ה
וו ל אה שנחתם
לפני תחילתו של חוק זה ושלא חלות לגביו הוראות סעיף15
, ושעל פיו עולה שיעור העלות הממשית של
האשראי או שיעור ריבית הפיגורים על כפליים השיעור המרבי המותר על פי סעיפים5
או6.
"תוספת ראשונה
(ההגדרה "שיעור עלות האשראי המרבי "שבסעיף 1)
שיעור עלות האשרא
י המרבי
(1)
לגבי הלוואה הניתנת בשקלים חדשים –
הריבית שקובע בנק ישראל במסגרת ההחלטות
המוניטריות התקופתיות ,המשמשת את הבנק לצורך מתן הלוואות לתאגידים הבנקאיים או לצורך
קבלת הלוואות מתאגידים בנקאיים ,
,המתפרסמת באתר האינטרנט של בנק ישראל
כשיעורה מזמן לזמן
והי
דועה במועד כריתת חוזה ההלוואה ,בתוספת
15
נקודות האחוז ;
(2)
לגבי הלוואה הניתנת במטבע חוץ – ריבית הליבור בתוספת
15
נקודות האחוז ;לעניין זה" ,ריבית
הליבור "
–
ריבית סמן יומית דולרית להלוואות בין בנקאיות לפרק זמן של שנה בין הבנקים בלונדון
(
Offered Rate
Bank
–
ondon Inter
L
)המתפרסמת לידיעת הציבור באמצעות מפיץ המידע "רויטרס"
;
(3
)
לגבי הלוואה בדרך של מסגרת אשראי והלוואה
קצרת מועד
, שנותן מלווה מוסדי, בין שהיא
ניתנת בשקלים חדשים ובין במטבע חוץ–
(א)
לגבי תאגיד בנקאי, תאגיד עזר וסולק-
הריבית( הקבועה בסעיפים1) ו- (2) לתוספת, אלא
אם
ש ,קבע המפקח על הבנקים, בהתייעצות עם המפקח על נותני שירותים פיננסיים
ריבית
,אחרת והיא פורסמה בהתאם להוראת סעיף5(ג2
,) לפקודת הבנקאות1941
3; המפקח רשאי
.לקבוע לעניין זה ריביות שונות לסוגים שונים של הלוואות כאמור ברישה
3
ע"ר1134
', תוס1
), עמ' (ע69
), (א85
'; ס"ח תשע"ד, עמ125
.
שמ
ירת דינים
ה
חוק מ
ייב ח
ב יצוע
ו
תקנות
ת
חילה ותחולה
שינוי התוספ
ות
14
(ב)
לגבי חברה מנהלת, מבטח
, בעל רישיון למתן אשראי ובעל רישיון למתן שירותי פיקדון
ואשראי-
–
הריבית
( הקבועה בסעיפים1) ו- (2) לתוספת, אלא אם ש
קבע המפקח על נותני
,שירותים פיננסיים, בהתייעצות עם המפקח על הבנקים ,ריבית אחרת
ו היא
פורסמה
בהתאם להוראת סעיף5
לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים; המפקח רשאי
.לקבוע לעניין זה ריביות שונות לסוגים שונים של הלוואות כאמור ברישה
(ג)
"בסעיף זה "הלוואה קצרת מועד–
,הלוואה לתקופה שאינה עולה על שלושה חודשים
;ושאין לצדדים אפשרות להאריכה או לחדשה בתנאים דומים קיבל הלווה הלוואה קצרת
מועד נוספת מהמלווה או מקרוב
ו מקרוב משפחתו ,
או
אם היה המלווה תאגיד ,מתאגיד
קשור לתאגיד המלווה,
בתקופה הסמוכה להלוואה הראשונה–
יראו
את ההלוואה כאילו
אינה הלוואה קצרת מועד
, אלא אם הוכח אחרת.
לעניין זה–
"תאגיד קשור"
–
תאגיד
השולט בתאגיד המלווה, תאגיד הנשלט על ידי התאגיד המלווה או תאגיד שהתאגיד השולט
בו הוא אותו תאגיד השולט במלווה;
" לעניין ההגדרה
ת
נאים דומים"
–
יראו ב
הלוואה
ב
שינוי של פחות מ-
__
מסכום ההלוואה
המקורי או משיעור הריבית בה, כהלוואה שניתנה
.בתנאים דומים
לדיון:
1
.האם לא ראוי לקבוע הוראה אחת המחייבת את הסכמת שני הרגולט רים ולא קביעה עצמאית של כל
גוף (בהיוועצות בלבד)
?עם הרגולטור השני? זאת, בפרט בשים לב שאין דרישה לאישור ועדה
2
.
אף אם קיימת הסכמה כי אין צורך באישור הוועדה, האם לא ראוי לקבוע סעיף המחייב את
?הרגולטורים להודיע לוועדה על קביעת הריבית כאמור
3
.
האם לא ראוי
לקבוע "תקרה" כלשהי ל?ריבית המירבית שייקבעו הרגולטורים
4
.
?האם יש מקום לקביעת סעיף דיווח לגבי היקף ההלוואות קצרות המועד
5
.
מה היחס בין שיעור הריבית של הלוואות קצרות מועד ובין שיעור הריבית ?הממשית "הרגילה" כיום
?האם הגמישות אותה מוצע להעניק לרגולטורים מוצדקת
תוספת שניה
(ההגדרה "שיעור
ריבית הפיגורים
המרבי "שבסעיף 1)
שיעור
ריבית הפיגורים המרבי– חמישית שיעור עלות האשראי המרבי, בחישוב שנתי
[ולא יותר מפי
]שניים משיעור הריבית הממשית
לדיון: ק ביעת ריבית הפיגורים המוצעת היא1.2
משיעור עלות האשראי המרבי. האם לא נכון להצמידה
גם לשיעור עלות האשראי הממשי (הנמוך מביניהם) על מנת למנוע מצב בו אדם לוקח הלוואה בריבית
של%
2
עם ריבית פיגורים של%
18
? האם לא ראוי לקבוע יחס של, לדוגמא, פי2
משיעור הריבית
הממש?י
15
תוספת שלישית
(
הריבית הפלילית, סעיף15
()ג(א2))
(1)
לגבי הלוואה הניתנת בשקלים חדשים–הריבית שקובע בנק ישראל במסגרת ההחלטות
המוניטריות התקופתיות, המשמשת את הבנק לצורך מתן הלוואות לתאגידים הבנקאיים או
,לצורך קבלת הלוואות מתאגידים בנקאיים
המתפרסמת באתר האינ,טרנט של בנק ישראל
כשיעורה מזמן לזמן
והידועה במועד כריתת חוזה ההלוואה, בתוספת30
;נקודות האחוז
(2)
לגבי הלוואה הניתנת במטבע חוץ–
ריבית הליבור בתוספת30
,נקודות האחוז; לעניין זה
""ריבית הליבור- ריבית סמן יומית דולרית להלוואות בין בנקאיות לפרק זמן של שנה בין
הבנקים בלונדון (
bank Offered Rate
-
London Inter) המתפרסמת לידיעת הציבור באמצעות
."מפיץ המידע "רויטרס"
תיקונים עקיפים ותחולה :
:תיקון פקודת הבנקאות
18
.
,בפקודת הבנקאות1941
בסעיף15
ג–
(1
)בסעיף ק
ט
ן (א), במקום ו-
13
א יבוא13
,א14
()ח(א1) ו-(2) ו-
14
ט עד14
;טו
(2
)
בסעיף קטן (ב), במקום14
(ח1
) יבוא14
()ח(א1
;)
תאגידים שדינם כדין תאגיד בנקאי
"
15ג.
)(א
לענין סעיפים5
,
8
,א8
,ג8
טו עד8
,כא13
, ו-
13
,א
14
()ח(א1) ו-(2) ו-
14
ט עד14
;טו
דין תאגיד
כאמור בסעיפים11
()(א3
( א) עד3ג) ו-
11(ב) לחוק הבנקאות (רישוי), כדין תא.גיד בנקאי
)(ב
לעניין סעיפים5
,
8
,א8
,ג8ד1
עד8ה1
,
9
עד11א1
,
12
,
14
,ב14
,ג14
,ה14ח)(א(1
,)
14
ט עד14
טו, ו-
15
עד15א2
, דין סולק כהגדרתו בסעיף36
.ט לחוק הבנקאות (רישוי), כדין תאגיד בנקאי
:לדיון
תיקון עקיף זה
נועד להסמיך את המפקח על הבנקים להטיל עיצומים
כספיים לפי פקודת הבנקאות על
תאגיד ,ים שונים שיש לו סמכות פיקוח עליהם אך אינם תאגידים בנקאיים דוגמת
תאגידי עזר
(הכוללים
)למשל את חברות כרטיסי האשראי .
פקודת הבנקאות אינה נדונה לרוב, בוועדת החוקה, חוק ומשפט, אלא בוועדת הכלכלה, ולעיתים בוועדת
הכספים. לאור זא?ת יש לבחון האם נכון וראוי לדון בתיקון במסגרת זו
16
:תיקון חוק איסור הלבנת הון
19
.בחוק איסור הלבנת הון, התש
"ס-
2000, בתוספת הראשונה
[=פירוט
ה
עבירות
שמוחלות עליהן
הוראות החוק]
( , אחרי פרט18ו :) יבוא
"(
18
ז) עבירה לפי סעיף15גב
(א) לחוק אשראי הוגן התשנ"ג-
1993
;
:לדיון
.האם נכון להוסיף את העבירות מכוח החוק המוצע לחוק איסור הלבנת הון יש לתת את הדעת לכך
ש הוספת" מה שמכונה
עבירת מקור"
לחוק איסור הלבנת הון צריכה להיעשות במשורה ובמקרים
,המגלים התנהלות עבריינית משמעותית שבצידה הלבנת הון. ואולם
הנוסח הרחב של סעיפי העב
ירות
ובפרט נוסח סעיף15
()ג(א1) מאפשר החלת
חוק איסור הלבנת הון (הכולל סנקציות חריפות יותר
)מהעבירות לפי חוק זה
( גם על הפרות טכניות ,למשל אי מילוי כל חובות הגילוי) וכן בנסיבות בהן הייתה
כוונה להתחמק מחיובים מכוח החוק
אך מבלי שאלו יהיו נגועים בהתנהלות עבריינית מיוח דת
המצדיקה את הוספת העבירה לחוק איסור הלבנת הון .
:תיקון חוק מאבק בארגוני פשיעה
20
.בחוק מאבק בארגוני פשיעה, התשס"ג-
2003
, בתוספת הראשונה [=פירוט העבירות שמוחלות עליהן
]הוראות החוק
אחרי פרט7בא
:יבוא
"
7גג . עבירה לפי סעיף15גב
(א) לחוק אשראי הוגן, התשנ"ג-
1993
" .
תחולה
21
.
חוק זה יחול על חוזה הלוואה שנכרת ביום תחילתו (בסעיף זה–
יום התחילה) ואילך; על חוזה
.הלוואה שנכרת לפני יום התחילה יחולו הוראות החוק העיקרי כנוסחן ערב היום האמור
לדיון: האם נדרשת ה
י ערכות לכניסת החוק לתוקף מצד הגופים השונים? אם כן–
האם ראוי לדחות את
?מועד התחילה
הוספת
מנגנון בקרה להצעת החוק :נ
וכח החשש כי קביעת הריבית בחוק זה
תוביל לעליה של שיעור
הריבית
"והצמדות ל"תקרת הריבית, בע יקר
ב
תאגידים הבנקאיים, ה וועדה מבקשת לבחון מנגנונים
שונים
שיאפשרו להתמודד עם עליית ריבית
.כזאת