חומר רקע
רשומות
הצעות חוק
ה מ מ ש ל ה
2017 במרס20
1127
כ"ב באדר התשע"ז
עמוד
) (הפעלת4 'הצעת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים) (תיקון מס
1024 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸2017-מערכת לתיווך באשראי), התשע"ז
הצתוע חוקהצ- הלשממה קוח תוע כ ,ז"עשתה רדאב ב"1024
:מתפרסמת בזה הצעת חוק מטעם הממשלה
הצעת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים)
2017-) (הפעלת מערכת לתיווך באשראי), התשע"ז4 '(תיקון מס
1 תיקון סעיף
.1
12016-בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו
- 1 החוק העיקרי), בסעיף- (להלן
) 2014 במרס27( ביום כ"ה באדר ב' התשע"ד
כללי
הורה היועץ המשפטי לממשלה על הקמת צוות
בין־משרדי בראשות המשנה ליועץ המשפטי לממשלה
הצוות הבין־משרדי), שהתבקש - פיסקלי) (להלן-(כלכלי
להמליץ לפני שר האוצר והיועץ המשפטי לממשלה על
הסדרת הרגולציה לטווח הארוך בענף שירותי המטבע
והאשראי החוץ־בנקאי. הצוות הבין־משרדי הגיש את
. (להרחבה 2015 מסקנותיו והמלצותיו בחודש פברואר
בעניין מסקנות הצוות הבין־משרדי ראה החלק הכללי
לדברי ההסבר להצעת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
(הצ"ח 2015-(שירותים פיננסיים חוץ־מוסדיים) התשע"ו
)). 202 'הממשלה התשע"ו, עמ
, בעקבות עבודת הצוות הבין־2015 בחודש מרס
משרדי ולשם יישום המלצותיו ועיגונן בחקיקה, מונה
צוות בראשותו של היועץ המשפטי של משרד האוצר
הצוות), הכולל חברים מגופי - דאז, מר יואל בריס (להלן
הממשלה הנוגעים לעניין. הצוות קיים דיונים רבים בנוגע
להסדרים הראויים בתחום השירותים הפיננסיים הניתנים
בידי מי שאינם בנק או גוף מוסדי ועסק בהיבטים שונים
הנוגעים לקביעת הרגולטור הפיננסי, להגדרת השוק והיקפו,
ולהסדרה הנדרשת בו. במסגרת עבודת הצוות, ולאור היקף
הנושאים שהסדרתם נדרשה, הוחלט על חלוקת העבודה
למקטעים לפי תחומי עיסוק.
במקטע הראשון חוקקה הכנסת את חוק הפיקוח
על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים),
, שהתפרסם ביום כ"ו בתמוז התשע"ו 2016-התשע"ו
חוק - ) (להלן1098 ') (ס"ח התשע"ו, עמ2016 באוגוסט1(
הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים או החוק). הוראות
החוק האמור עוסקות, בין השאר, בהקמת רגולטור פיננסי
המפקח על שירותים פיננסיים מוסדרים או - חדש (להלן
המפקח), שיפקח על שוק השירותים הפיננסיים שאינם נתונים
כיום תחת פיקוח ואסדרה. עוד עוסק החוק בקביעת אסדרה
ופיקוח על גופים שאינם גופים מוסדיים, הפועלים בתחום מתן
האשראי החוץ־בנקאי, ובפרט על נותני שירותי אשראי ונותני
שירות בנכס פיננסי כהגדרתם באותו חוק, וכן באסדרה ופיקוח
על השירותים הניתנים על ידי נותני שירותי מטבע כיום
(להרחבה, ראה דברי ההסבר להצעת חוק הפיקוח על שירותים
2015-פיננסיים (שירותים פיננסיים חוץ־מוסדיים) התשע"ו
)).202 '(הצ"ח הממשלה התשע"ו, עמ
במקטע השני תוקן חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
מוסדרים כך שנקבעה בו אסדרה לעניין מנפיקי כרטיס
אשראי שלא על ידי סולק או תאגיד בנקאי ולעניין פעילות
אגודות שיתופיות המורשות לתת שירותי פיקדון ואשראי,
וכן שירותים פיננסיים בסיסיים ('בנקאות זעירה') לחברי
האגודה או לקרוביהם, לרבות מתן אשראי, ניהול פיקדונות
3 לחוק 6 וניהול תשלומים. מקטע זה נחקק במסגרת סעיף
התכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות
2016-), התשע"ז2018 ו־2017 הכלכלית לשנות התקציב
). 2592 '(ס"ח התשע"ז, עמ
הצעת חוק זו מבקשת לעגן מקטע נוסף המסדיר את
תחום מתן האשראי החוץ־בנקאי המתבצע באמצעות
מערכת המתווכת באופן מקוון בין מלווים ללווים שהם
או המערכת). יצוין לעניין זה P2P מערכת- יחידים (להלן
כי אסדרת תיווך מקוון באשראי בין מלווים ללווים שהם
תאגידים, תקודם בנפרד על ידי הרשות לניירות ערך.
, בדומה למערכות דומות P2P (Peer to Peer) מערכת
המצויות בעולם, מאפשרת לקשר בין לווים למלווים,
באמצעות רשת האינטרנט, לשם יצירת עסקת אשראי.
, בארץ כמו גם בעולם, היא P2P יובהר, כי פעילות מערכת
ייחודית בכך שמפעיל המערכת אינו נושא בסיכון האשראי,
כיוון שהוא אינו הגוף אשר מספק את האשראי.
הפועלות P2P הרציונלים העומדים בבסיס מערכות
כיום בעולם הם: יצירת אלטרנטיבה זמינה להשקעה בעבור
משקיעים אשר להם כסף חופשי; יצירת אלטרנטיבה נוספת
- לקבלת אשראי בעבור לווים, ובהסתכלות מערכתית
הקמת אפיק נוסף לתחרות בענף האשראי הקמעונאי.
המערכות מתאפיינות בשקיפות ובפשטות תפעולית,
ובנוסף, מכיוון שהן מבוססות טכנולוגיה, ביכולתן להוזיל
עלויות ולצמצם במידה רבה את פערי הריבית בין הלווה
למלווה. כך, בין השאר, השימוש במערכת חוסך את הצורך
בתיווך המוסדות הפיננסיים הקלסיים כמו הבנקים וחברות
כרטיסי אשראי. יודגש כי הן הלווה והן המלווה מתקשרים
כל אחד באופן ישיר עם המערכת ואינם עורכים כל
התקשרות ביניהם. מעבר לפעילות התיווך באשראי מהווה
מפעיל המערכת גם גורם תפעולי אשר ינקוט בהליכים
מסוימים כלפי הלווים ועבור המלווים במערכת, כגון
פעילות חיתום ופעילות גביית חובות.
כיום, לא קיימים אסדרה ופיקוח רגולטורי על מערכות
. בהעדר פיקוח ואסדרה אין גורם מוסדר שמספק הגנה P2P
למשתתפים הקיימים במערכות אלה, וכמו כן הדבר מהווה
איתות שלילי למשתתפים פוטנציאליים החוששים לפעול
באמצעות המערכת בלי שנקבעה לה אסדרה נאותה. לאור
.446 '; התשע"ז, עמ1098 'ס"ח התשע"ו, עמ
1
ד ב ר י ה ס ב ר
1025
הצתוע חוקהצ- הלשממה קוח תוע כ ,ז"עשתה רדאב ב"
אחרי ההגדרה "רישיון הנפקה" יבוא:
)1(
;";יז25 כהגדרתו בסעיף- """רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי
בהגדרה "רישיון למתן שירותים פיננסיים", בסופה יבוא:
)2(
;";) רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי5("
:בהגדרה "שירות פיננסי", בסופה יבוא
(3)
יז;".25 ) הפעלת מערכת לתיווך באשראי כהגדרתה בסעיף5("
א5 תיקון סעיף
.2
- א לחוק העיקרי5 בסעיף
בסעיף קטן (א), בסופו יבוא:
)1(
;") מרשם של בעלי רישיונות להפעלת מערכת לתיווך באשראי.5("
,2טז" יבוא "סעיפים 325 ט או25 ,2), במקום "סעיפים 32( בסעיף קטן (ב), בפסקה
)2(
כה".25 טז או25 ,ט25
1תיקון סעיף 3
3.
) יבוא:16( (א) לחוק העיקרי, במקום פסקה1בסעיף 3
) יחיד שעיסוקו במתן אשראי באמצעות מערכת לתיווך באשראי כהגדרתה 16("
לעניין עיסוקו כאמור, ובלבד שאינו בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך- יז25 בסעיף
באשראי;".
:אחרי ההגדרה "רישיון הנפקה" יבוא
)1(
;";יז25 כהגדרתו בסעיף- """רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי
בהגדרה "רישיון למתן שירותים פיננסיים", בסופה יבוא:
)2(
;";) רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי5("
:בהגדרה "שירות פיננסי", בסופה יבוא
(3)
יז;".25 ) הפעלת מערכת לתיווך באשראי כהגדרתה בסעיף5("
.2
- א לחוק העיקרי5 בסעיף
א5 תיקון סעיף
בסעיף קטן (א), בסופו יבוא:
)1(
;") מרשם של בעלי רישיונות להפעלת מערכת לתיווך באשראי.5("
,2טז" יבוא "סעיפים 325 ט או25 ,2), במקום "סעיפים 32( בסעיף קטן (ב), בפסקה
)2(
כה".25 טז או25 ,ט25
3.
) יבוא:16( (א) לחוק העיקרי, במקום פסקה1בסעיף 31תיקון סעיף 3
) יחיד שעיסוקו במתן אשראי באמצעות מערכת לתיווך באשראי כהגדרתה 16("
לעניין עיסוקו כאמור, ובלבד שאינו בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך- יז25 בסעיף
באשראי;".
האמור, מוצע להסדיר את פעילותה של מערכת התיווך
המקוונת לעניין מתן אשראי בין מלווים ללווים שהם
יחידים. הוראות האסדרה המוצעות מהוות תיקון לחוק
הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים.
בהתאם לתיקון המוצע, המפקח על שירותים פיננסיים
מוסדרים יהיה הרגולטור האמון על האסדרה והפיקוח
. על פי המוצע תוטל חובת רישוי P2P שיחול על מערכת
על מי שמפעיל מערכת מקוונת לתיווך באשראי, תוך חלוקה
בין סוגי הרישיונות הניתנים לפי היקף פעילותו של נותן
להיקף פעילות מצומצם, - רישיון בסיסי- שירות כאמור
להיקף פעילות משמעותי. התיקון המוצע - רישיון מורחב
קובע הסדרים לעניין רישיונות כאמור וכן קובע הגבלות
וחובות שונות שיחולו על פעילותם של בעלי הרישיונות
ומקנה סמכויות פיקוח למפקח. בנוסף, יחולו על בעלי
הרישיונות ההוראות הכלליות החלות על נותן שירותים
פיננסיים, הכוללות, בין השאר, הוראות לעניין שליטה
ולעניין האורגנים P2P והחזקת אמצעי שליטה במערכת
ובעלי התפקידים שיכהנו בה. כל זאת במטרה להבטיח את
ואת השמירה P2P–פעילותם התקינה של מפעילי מערכת ה
על ענייני המלווים והלווים הפועלים באמצעותה.
הצעת החוק המתפרסמת בזה מהווה כאמור עוד צעד
מהצעדים המתוכננים ליישום המלצות ומסקנות הצוות
הבין־משרדי. המטרה היא ליצור בסופו של התהליך אסדרה
כוללת מקיפה וקוהרנטית ככל האפשר, של כל שוק מתן
השירותים הפיננסיים והגופים הפועלים בו, כך ששוק זה
יהיה שוק משוכלל, תחרותי, הוגן, יעיל ויציב.
מוצע להוסיף הגדרות של מונחים המשמשים
1 סעיף
בהצעת החוק וכן לתקן הגדרות של מונחים
קיימים בחוק כדי להתאימם לשינוי המוצע.
- "להגדרה "רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי
מוצע לקבוע סוג חדש של רישיון המוסדר במסגרת החוק,
יז 25 להפעלת מערכת לתיווך באשראי, כמוגדר בסעיף
המוצע.
בהגדרה זו - "להגדרה "רישיון למתן שירותים פיננסיים
מפורטים כל סוגי הרישיונות הניתנים במסגרת החוק. מוצע
להוסיף להגדרה זו את הרישיון להפעלת מערכת לתיווך
באשראי, שאותו יהיה המפקח מוסמך לתת. .
מוצע לתקן את הגדרת שירות - "להגדרה "שירות פיננסי
פיננסי כך שתכלול גם הפעלת מערכת לתיווך באשראי
יז המוצע, כך שיחולו על בעל הרישיון 25 כהגדרתה בסעיף
להפעלת מערכת לתיווך באשראי כל החובות המוטלות
בחוק על בעלי רישיונות למתן שירותים פיננסיים.
א לחוק קובע כי המפקח ינהל מרשמים5 סעיף
2 סעיף
של נותני שירותים פיננסיים. מוצע להוסיף
לסעיף את מרשם בעלי הרישיונות להפעלת מערכת לתיווך
באשראי, וכן להתאים את ההפניה הקבועה בסעיף קטן
) שבו כך שהמפקח ינהל מרשם אף לבעלי רישיונות 2()(ב
אלה שרישיונם הותלה, בדומה לכל בעלי הרישיונות למתן
שירותים פיננסיים.
(א) לחוק קובע פטור מחובת הרישוי לפי 1סעיף 3
3 סעיף
פרק ג' לחוק ומציין את הגופים הפטורים מחובה
כאמור. בהתאם לאסדרה המוצעת של רישיון להפעלת
)16( מערכת לתיווך באשראי מוצע להחליף את נוסח פסקה
של הסעיף האמור, כך שיכלול פטור כאמור ליחיד שעיסוקו
במתן אשראי באמצעות מערכת לתיווך באשראי. כמו
כן, לאור המוצע לאפשר במקרים מסוימים לבעל רישיון
יז 25 להפעלת מערכת לתיווך באשראי כהגדרתה בסעיף
ד ב ר י ה ס ב ר
הצתוע חוקהצ- הלשממה קוח תוע כ ,ז"עשתה רדאב ב"1026
הוספת פרק ג'3
.4
:טז לחוק העיקרי יבוא25 אחרי סעיף
: רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי3'"פרק ג
פרק ג'3- הגדרות
יז.25
- בפרק זה
מיליון 25 צבר אשראי העולה על- ""היקף פעילות נרחב
שקלים חדשים או על סכום גבוה יותר שקבע השר;
יחיד המקבל אשראי ממלווה באמצעות מערכת - ""לווה
לתיווך באשראי;
מלווה או לווה;- ""לקוח
מי שנותן אשראי ללווה באמצעות מערכת לתיווך - ""מלווה
באשראי, וכן מי שמעביר כספים לבעל רישיון להפעלת
מערכת לתיווך באשראי במטרה שיינתנו כאשראי
ללווה באמצעות המערכת;
מערכת לתיווך באשראי - ""מערכת חברתית לתיווך באשראי
הפועלת רק לעניין עסקאות למתן אשראי שאינן נושאות
ריבית, ואשר סכום האשראי הניתן באמצעותה, ללווה
המוצע לעסוק גם במתן אשראי (ראו דברי ההסבר לסעיף
3ו(א)), ולאור העובדה שמתן האשראי כאמור יכול 8
שייעשה גם באמצעות המערכת, מוצע להבהיר כי פטור
מחובת רישוי לפי פרק ג' לחוק ליחיד שעיסוקו במתן אשראי
באמצעות מערכת לתיווך באשראי, יינתן רק אם אותו יחיד
אינו בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי.
) שמוצע לבטלה:16( וזה נוסחה של פסקה
) יחיד שעיסוקו במתן אשראי באמצעות מפעיל 16("
אתר אינטרנט המיועד למתן הלוואות ולקבלתן, אם מפעיל
לעניין עיסוק - האתר אינו נותן ההלוואה או מקבלה
כאמור;".
מוצע להוסיף את פרק ג'3 לחוק שכותרתו
4 סעיף
"רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי".
בפרק זה מוצע להסדיר את דרך הגשת בקשת הרישיון של
מי שמבקש לעסוק בהפעלת מערכת לתיווך באשראי, את
התנאים שייקח המפקח בחשבון בבואו לתת רישיון כאמור,
וכן את התנאים שבהם רשאי המפקח לבטל או להתלות
רישיון כאמור.
יז המוצע25 לסעיף
מוצע להוסיף הגדרות של מונחים חדשים הרלוונטיים
לעניין בעלי רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי, וזאת
במסגרת ההתאמה לתיקון המוצע.
להגדרות "היקף פעילות נרחב", "רישיון בסיסי", "רישיון
מכיוון שאין מקום להחיל על - "מורחב" ו"צבר אשראי
המערכות הקטנות את אותה הרגולציה שיש להחיל על
המערכות הגדולות יותר, יש מקום ליצור שתי רמות של
1'רישוי, בדומה לקבוע לעניין רישיונות מכוח פרקים ג' ו־ג
לחוק. לפיכך מוצע לקבוע רף מסוים המבטא היקף פעילות,
כך שכל עוסק שהיקף הפעילות שלו נמוך מרף זה, יחויב
ב"רישיון בסיסי", וכל עוסק שהיקף הפעילות שלו גבוה מרף
זה, יחויב ב"רישיון מורחב" שיאפשר לו לעסוק בהפעלת
מערכת לתיווך באשראי בהיקף פעילות נרחב. הרף שנקבע
מיליון שקלים חדשים או על 25 הוא צבר אשראי העולה על
סכום גבוה יותר שקבע השר. לעניין זה מוצע לחשב "צבר
אשראי" על פי סך כל חובות הלווים למלווים במערכת
לתיווך באשראי שמפעיל בעל הרישיון, בתוספת סך כל
כספי המלווים שהועברו לבעל הרישיון ושטרם הוקצו
כהלוואות ללווים.
מוצע לקבוע כי לווה הוא יחיד המקבל - "להגדרה "לווה
אשראי ממלווה באמצעות מערכת לתיווך באשראי. יצוין
כי במסגרת הצעת חוק זו מדובר על אסדרת מערכות
שבאמצעותן ניתן להעניק אשראי ללווים שהם יחידים אך
לא לתאגידים.
בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך - "להגדרה "לקוח
באשראי נותן שירותים הן למלווה המבקש להשקיע את
כספו, והן ללווה המבקש לקבל אשראי, על כן מוצע כי
גם המלווה וגם הלווה ייחשבו כלקוחות של בעל הרישיון
וייכללו בהגדרה זו.
מוצע לקבוע כי מלווה הוא מי שנותן - "להגדרת "מלווה
אשראי ללווה באמצעות מערכת לתיווך באשראי וכן מי
שמעביר כספים לבעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך
באשראי במטרה שיינתנו כאשראי ללווה.
להגדרה "מערכת חברתית להפעלת מערכת לתיווך
מוצע לאפשר לבעל רישיון להפעלת מערכת - "באשראי
לתיווך באשראי להפעיל מערכת חברתית לתיווך באשראי
אשר תהנה מהקלות מסוימות במסגרת האסדרה. מדובר
במערכת אשר תכליתה היא יצירת מערכת חברתית של
עזרה הדדית שבמסגרתה יתאפשר למלווים להעניק ללווים
שייבחרו על ידם, אשראי בלא ריבית שאינו נושא תשואה
פיננסית למלווים. יובהר כי סכום האשראי שיכול להינתן
ד ב ר י ה ס ב ר
1027
הצתוע חוקהצ- הלשממה קוח תוע כ ,ז"עשתה רדאב ב"
שקלים חדשים בשנה או 100,000 מסוים, אינו עולה על
כל תמורה - "סכום אחר שקבע השר; לעניין זה, "ריבית
הניתנת בקשר עם אשראי שיש בה משום תוספת לקרן,
- יהיה כינויה אשר יהיה, למעט
עמלות לצורך כיסוי הוצאות תפעול, מסוג, בסכום
)1(
;או בשיעור שקבע השר
החזר הוצאות סבירות שהוצאו בשל פיגור בהחזר
)2(
;האשראי, מסוג, בסכום או בשיעור שקבע השר
כל סכום המתווסף לקרן עקב תנאי הצמדה לאחד
(3)
מאלה:
שער החליפין למטבע הישראלי או למטבע
(א)
אחר שאישר המפקח, שמפרסם בנק ישראל;
מדד המחירים לצרכן, או מדד אחר
(ב)
שאישר המפקח, שמפרסמת הלשכה המרכזית
לסטטיסטיקה;
מערכת מקוונת הפועלת - ""מערכת לתיווך באשראי
באמצעות רשת האינטרנט או באמצעים טכנולוגיים
אחרים שקבע השר בצו, המשמשת לתיווך בין מלווים
ללווים לשם ביצוע עסקאות למתן אשראי ולתפעולן
של עסקאות כאמור;
סך כל חובות הלווים למלווים, במערכת - ""צבר אשראי
לתיווך באשראי שמפעיל בעל רישיון, בתוספת סך כל
כספי המלווים שהועברו לבעל הרישיון וטרם הוקצו
כהלוואות ללווים;
רישיון לעיסוק בהפעלת מערכת לתיווך - ""רישיון בסיסי
באשראי, בהיקף פעילות שאינו היקף פעילות נרחב;
רישיון - ""רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי", "רישיון
לעסוק בהפעלת מערכת לתיווך באשראי שניתן לפי פרק
זה, בין שהוא רישיון בסיסי ובין שהוא רישיון מורחב;
רישיון לעיסוק בהפעלת מערכת לתיווך - """רישיון מורחב
באשראי, בהיקף פעילות נרחב.
שקלים חדשים בשנה או100,000 מסוים, אינו עולה על
כל תמורה - "סכום אחר שקבע השר; לעניין זה, "ריבית
הניתנת בקשר עם אשראי שיש בה משום תוספת לקרן,
- יהיה כינויה אשר יהיה, למעט
עמלות לצורך כיסוי הוצאות תפעול, מסוג, בסכום
)1(
;או בשיעור שקבע השר
החזר הוצאות סבירות שהוצאו בשל פיגור בהחזר
)2(
;האשראי, מסוג, בסכום או בשיעור שקבע השר
כל סכום המתווסף לקרן עקב תנאי הצמדה לאחד
(3)
מאלה:
שער החליפין למטבע הישראלי או למטבע
(א)
אחר שאישר המפקח, שמפרסם בנק ישראל;
מדד המחירים לצרכן, או מדד אחר
(ב)
שאישר המפקח, שמפרסמת הלשכה המרכזית
לסטטיסטיקה;
מערכת מקוונת הפועלת - ""מערכת לתיווך באשראי
באמצעות רשת האינטרנט או באמצעים טכנולוגיים
אחרים שקבע השר בצו, המשמשת לתיווך בין מלווים
ללווים לשם ביצוע עסקאות למתן אשראי ולתפעולן
של עסקאות כאמור;
סך כל חובות הלווים למלווים, במערכת - ""צבר אשראי
לתיווך באשראי שמפעיל בעל רישיון, בתוספת סך כל
כספי המלווים שהועברו לבעל הרישיון וטרם הוקצו
כהלוואות ללווים;
רישיון לעיסוק בהפעלת מערכת לתיווך - ""רישיון בסיסי
באשראי, בהיקף פעילות שאינו היקף פעילות נרחב;
רישיון - ""רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי", "רישיון
לעסוק בהפעלת מערכת לתיווך באשראי שניתן לפי פרק
זה, בין שהוא רישיון בסיסי ובין שהוא רישיון מורחב;
רישיון לעיסוק בהפעלת מערכת לתיווך - """רישיון מורחב
באשראי, בהיקף פעילות נרחב.
100,000 באמצעות מערכת זו ללווה מסוים לא יעלה על
שקלים חדשים, או על סכום אחר שקבע השר. עוד יובהר כי
לא מדובר בתרומה שכן הלווה מחויב להחזיר את כל כספי
ההלוואה שניתנו לו, באמצעות המערכת, לידי המלווה.
לעניין זה מוצע להגדיר "ריבית" ככל תמורה הניתנת בקשר
עם אשראי שיש בה משום תוספת לקרן, למעט סכומים
כמפורט בסעיף וביניהם עמלות בסכום או בשיעור שקבע
השר, שאותן יוכל לגבות בעל הרישיון המפעיל מערכת
חברתית כאמור לשם כיסוי הוצאות תפעולה.
מוצע לקבוע כי - "להגדרה "מערכת לתיווך באשראי
האסדרה המוצעת במסגרת הצעת חוק זו תחול על הפעלת
מערכת שתפעל באמצעות רשת האינטרנט או באמצעים
טכנולוגיים אחרים שיקבע השר בצו, ואשר תשמש לתיווך
בין מלווים ללווים במטרה לבצע עסקאות למתן אשראי
ולתפעול עסקאות כאמור.
להגדרה "רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי"
על פי הצעת החוק, הפעלת מערכת לתיווך - "ו"רישיון
באשראי דרך עיסוק, מחייבת בקבלת רישיון מאת המפקח.
רישיון זה יכול שיהיה רישיון בסיסי ויכול שיהיה רישיון
מורחב, הכול לפי היקף צבר האשראי של בעל הרישיון.
מוצע לקבוע כי לעניין פרק זה, "רישיון" הוא כל אחד משני
סוגי הרישיונות האמורים.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצתוע חוקהצ- הלשממה קוח תוע כ ,ז"עשתה רדאב ב"1028
חובת רישוי
יח.25
לא יעסוק אדם בהפעלת מערכת לתיווך באשראי אלא
(א)
אם כן בידו רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי, ובהתאם
לתנאי הרישיון.
מי שבידו רישיון כאמור בסעיף קטן (א) לא יעסוק
(ב)
בהפעלת מערכת לתיווך באשראי בהיקף פעילות נרחב אלא
אם כן בידו רישיון מורחב.
על אף הוראות סעיף קטן (ב), מי שבידו רישיון כאמור
(ג)
בסעיף קטן (א) רשאי לעסוק בהפעלת מערכת לתיווך באשראי
בהיקף פעילות נרחב, גם אם אין בידו רישיון מורחב, אם הגיש
3 ימים מהמועד שבו 0 בקשה לקבלת רישיון מורחב עד תום
היקף פעילותו היה להיקף פעילות נרחב וכל עוד מתקיימים
בו שניים אלה:
טרם ניתנה החלטה בבקשתו לקבלת רישיון
)1(
;מורחב
היקף פעילותו אינו עולה על פי שניים מהיקף
)2(
הפעילות הנרחב המזערי הנדרש לקבלת רישיון מורחב.
סייגים לחובת
רישוי
יט.25
:יח לא תחול על אלה25 חובת הרישוי לפי סעיף
(א)
3ט לחוק הבנקאות (רישוי), 6 סולק כהגדרתו בסעיף
)1(
וכן תאגיד הנשלט על ידו או תאגיד שהסולק מחזיק
מסוג מסוים של אמצעי שליטה בו;20%ביותר מ־
תאגיד בנקאי ותאגיד עזר.
)2(
,השר, באישור ועדת הכספים של הכנסת, רשאי, בתקנות
(ב)
יח.25 לפטור סוגי גופים נוספים מחובת הרישוי לפי סעיף
יח המוצע25 לסעיף
לסעיף קטן (א)
מוצע לקבוע כי עיסוק בהפעלת מערכת לתיווך
באשראי יתאפשר רק למי שמחזיק ברישיון להפעלת
מערכת לתיווך באשראי שניתן לפי פרק ג'3 המוצע,
ובהתאם לתנאים שייקבעו בו.
לסעיפים קטנים (ב) ו–(ג)
מכיוון שבעיסוקים אלה ניתן למצוא עסקים קטנים
לצד עסקים גדולים, נקבעו בסעיף ההגדרות לפרק
רישיון בסיסי - ג'3 המוצע, שני מדרגים של רישיונות
לעסקים הפועלים בהיקף קטן יחסית, ורישיון מורחב -
לעסקים הפועלים בהיקף משמעותי (ראה דברי ההסבר
להגדרות "היקף פעילות נרחב", רישיון בסיסי", רישיון
מורחב" ו"צבר אשראי" לפרק ג'3 המוצע).
בהתאם לכך, מוצע לקבוע, כי בעל רישיון כאמור
בסעיף קטן (א) לא יעסוק בהפעלת מערכת לתיווך באשראי
בהיקף פעילות נרחב אלא אם כן בידו רישיון מורחב.
כדי שלא לעכב שלא צורך את התפתחותו העסקית
של בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי שרוצה
להרחיב את עסקיו ולקבל רישיון מורחב, מוצע לקבוע כי
בעל רישיון בסיסי יהיה רשאי לעסוק בהפעלת מערכת
לתיווך באשראי בהיקף פעילות נרחב גם בלא רישיון
3 ימים 0 מורחב, אם הגיש בקשה לרישיון מורחב בתוך
מהמועד שבו החל לתת שירותים בהיקף נרחב, וזאת כל
עוד לא התקבלה החלטה בבקשתו וכל עוד היקף הפעילות
שבה הוא עוסק אינו עולה על פי שניים מהיקף הפעילות
הנרחב המזערי הנדרש לקבלת רישיון מורחב (הוראה דומה
ב(ג) לחוק). 25(ג) ו־12 קבועה בסעיפים
יט המוצע25 לסעיף
מוצע לקבוע כי חובת הרישוי לפי פרק ג'3 וכן כל
החובות החלות על בעל רישיון לפי הפרק האמור, לא יחולו
3ט לחוק הבנקאות (רישוי), 6 על סולק כהגדרתו בסעיף
, על תאגיד הנשלט על ידו או תאגיד 1981-התשמ"א
מסוג מסוים של אמצעי 20%שהסולק מחזיק ביותר מ־
שליטה בו, וכן על תאגיד בנקאי ותאגיד עזר היות שהם
מפוקחים על ידי רגולטור אחר.
ד ב ר י ה ס ב ר
1029
הצתוע חוקהצ- הלשממה קוח תוע כ ,ז"עשתה רדאב ב"
סוגי רישיונות
כ.25
רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי יכול שיהיה רישיון
בסיסי או רישיון מורחב.
תנאים למתן
רישיון בסיסי
כא.25
המפקח רשאי לתת רישיון בסיסי למבקש שמתקיימים
(א)
לגביו כל אלה:
הוא בגיר, - לעניין מבקש רישיון שהוא יחיד
)1(
אזרח ישראלי או תושב ישראל, שלא הוכרז פסול דין
ולא ניתן לגביו צו כינוס נכסים בהליכי פשיטת רגל,
הוא התאגד - ולעניין מבקש רישיון שהוא תאגיד
ונרשם בישראל, בית המשפט לא מינה לו כונס נכסים
ולא ציווה על פירוקו ואחד לפחות מנושאי המשרה בו
הוא אזרח ישראלי או תושב ישראל;
למבקש הרישיון הון עצמי מזערי כנדרש מבעל
)2(
3 ולתוספת7 רישיון בסיסי, בהתאם להוראות סעיף
הראשונה;
גם בעל השפעה - מבקש הרישיון, ואם הוא יחיד
(3)
בו, לא הורשע בעבירה שמפאת מהותה, חומרתה או
נסיבותיה מבקש הרישיון אינו ראוי לעסוק בהפעלת
מערכת לתיווך באשראי, וכן לא הוגש נגדו כתב אישום
בעבירה כאמור שטרם ניתן בעניינו פסק דין סופי, ולא
מתקיימות לדעת המפקח נסיבות אחרות המטילות דופי
ביושרו וביושרתו לפי אמות המידה שעליהן הורה לפי
- (ב); לעניין זה ובלי לגרוע מכלליות האמור4 סעיף
סוגי רישיונות
כ.25
רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי יכול שיהיה רישיון
בסיסי או רישיון מורחב.
תנאים למתן
רישיון בסיסי
כא.25
המפקח רשאי לתת רישיון בסיסי למבקש שמתקיימים
(א)
לגביו כל אלה:
הוא בגיר, - לעניין מבקש רישיון שהוא יחיד
)1(
אזרח ישראלי או תושב ישראל, שלא הוכרז פסול דין
ולא ניתן לגביו צו כינוס נכסים בהליכי פשיטת רגל,
הוא התאגד - ולעניין מבקש רישיון שהוא תאגיד
ונרשם בישראל, בית המשפט לא מינה לו כונס נכסים
ולא ציווה על פירוקו ואחד לפחות מנושאי המשרה בו
הוא אזרח ישראלי או תושב ישראל;
למבקש הרישיון הון עצמי מזערי כנדרש מבעל
)2(
3 ולתוספת7 רישיון בסיסי, בהתאם להוראות סעיף
הראשונה;
גם בעל השפעה - מבקש הרישיון, ואם הוא יחיד
(3)
בו, לא הורשע בעבירה שמפאת מהותה, חומרתה או
נסיבותיה מבקש הרישיון אינו ראוי לעסוק בהפעלת
מערכת לתיווך באשראי, וכן לא הוגש נגדו כתב אישום
בעבירה כאמור שטרם ניתן בעניינו פסק דין סופי, ולא
מתקיימות לדעת המפקח נסיבות אחרות המטילות דופי
ביושרו וביושרתו לפי אמות המידה שעליהן הורה לפי
- (ב); לעניין זה ובלי לגרוע מכלליות האמור4 סעיף
כ המוצע25 לסעיף
מוצע להבהיר מהם סוגי הרישיונות להפעלת מערכת
לתיווך באשראי לפי פרק ג'3. כאמור לעיל, סוגי הרישיונות
הם רישיון בסיסי ורישיון מורחב.
כא המוצע 25 לסעיף
לסעיף קטן (א)
מוצע לקבוע את התנאים שבהתקיימם רשאי המפקח
לתת למבקש רישיון בסיסי. יצוין, כי תנאים אלה קיימים
כיום מכוח החוק גם ביחס לקבלת רישיונות למתן אשראי,
למתן שירות בנכס פיננסי ולמתן שירותי פיקדון ואשראי,
ומטרתם להבטיח כי מי שעוסק במתן שירותים פיננסיים,
הוא גורם נורמטיבי אשר אינו מעורב או היה מעורב
בפעילות פלילית חמורה, שאינה מתיישבת עם פעילות
של מתן שירותים כאמור.
מוצע לקבוע כי מבקש רישיון שהוא יחיד חייב להיות
בגיר, אזרח ישראלי או תושב ישראל שלא הוכרז פסול
דין ולא ניתן לגביו צו כינוס נכסים בהליכי פשיטת רגל.
עוד מוצע לקבוע שאם מבקש הרישיון הוא תאגיד, עליו
להתאגד ולהירשם בישראל, בית המשפט לא מינה לו כונס
נכסים ולא ציווה על פירוקו ולפחות אחד מנושאי המשרה
בו הוא אזרח ישראלי או תושב ישראל.
כמו כן מוצע לקבוע כתנאי לרישיון, עמידה בדרישות
הון עצמי מזערי לעניין מבקש רישיון בסיסי (ר' גם דברי
19 ההסבר לתיקון התוספת הראשונה כנוסחו בסעיף
להצעת החוק).
בנוסף, מוצע לקבוע דרישה שלפיה מבקש הרישיון,
גם בעל השפעה בו, לא הורשע בעבירה, - ואם הוא יחיד
בארץ או מחוצה לה, שמפאת מהותה, חומרתה או
נסיבותיה מבקש הרישיון אינו ראוי לעסוק בהפעלת
מערכת לתיווך באשראי, ולא תלוי ועומד נגדו כתב אישום
בעבירה כאמור, וכן לא מתקיימות לדעת המפקח נסיבות
אחרות המטילות דופי ביושרו וביושרתו של מבקש הרישיון
או בעל השפעה כאמור.
לעניין עבירות כאמור, מוצע להפנות לרשימת
(א)(3)(א) לחוק ולהחילן לעניין 15 העבירות המנויות בסעיף
רישיון הפעלת מערכת לתיווך באשראי. ברירת המחדל לגבי
עבירות אלה היא שהן חמורות דיין באופן המצדיק סירוב
למתן רישיון, אלא אם כן מצא המפקח כי מתקיימים טעמים
מיוחדים הנוגעים לנסיבות ביצוע העבירה ומידת חומרתה,
שבשלהם אין מניעה לעסוק בהפעלת מערכת לתיווך
באשראי. הטעם לכך הוא שהמדובר בעבירות הנמצאות
בליבת העיסוק של תחום הפעלת המערכת לתיווך באשראי,
ועל כן הליכים פליליים בעבירות אלה מצדיקים את היפוך
ברירת המחדל.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצתוע חוקהצ- הלשממה קוח תוע כ ,ז"עשתה רדאב ב"1030
יראו כל אחת מהעבירות המפורטות בסעיף
(א)
(א)(3)(א) כעבירה שמתקיים בה האמור בפסקה 15
זו, אלא אם כן מצא המפקח כי מתקיימים טעמים
מיוחדים הנוגעים לנסיבות ביצוע העבירה ומידת
חומרתה, שבשלהם אין מניעה לעיסוק בהפעלת
מערכת לתיווך באשראי;
לרבות הורשע בעבירה - ""הורשע בעבירה
(ב)
דומה במדינה אחרת;
בנושאי המשרה של מבקש הרישיון מתקיימים
)4(
התנאים למינוי ולכהונה של נושא משרה בבעל רישיון
לפי פרק ה';
מתקיימים - לגבי מבקש רישיון שהוא תאגיד
)5(
בבעל שליטה ובבעל עניין בו התנאים לקבלת היתר
לפי פרק ד'.
מצא המפקח כי בשל טעמים שבטובת הציבור מבקש
(ב)
הרישיון אינו ראוי לעסוק בהפעלת מערכת לתיווך באשראי, רשאי
הוא שלא לתת רישיון למבקש, אף אם מתקיימים לגביו התנאים
שבסעיף קטן (א) ובלבד שנתן לו הזדמנות לטעון את טענותיו לפניו
או לפני מי שהוא הסמיכו לכך מבין עובדיו, בדרך שהורה.
תנאים למתן
רישיון מורחב
כב.25
המפקח רשאי לתת רישיון מורחב למבקש שמתקיימים
(א)
כא, כל אלה:25 לגביו, נוסף על התנאים האמורים בסעיף
מבקש הרישיון התאגד ונרשם בישראל;
)1(
למבקש הרישיון הון עצמי מזערי כנדרש מבעל רישיון
)2(
;3 ולתוספת הראשונה7 מורחב, בהתאם להוראות סעיף
מבנה התאגיד עומד בדרישות פרק ה'.
(3)
לעניין זה יובהר כי החלת הדרישה גם על "בעל
השפעה" במבקש רישיון שהוא יחיד, באה לסייע
בהתמודדות עם התופעה של הצבת "אנשי קש" בחזית,
כאשר בפועל העסק מנוהל על ידי גורמים אחרים. לגבי
מבקש רישיון שהוא תאגיד נקבעו הוראות דומות לגבי
והדרישה לגביו לפי הסעיף - בעל שליטה או בעל עניין בו
המוצע היא כי מתקיימים בבעל השליטה ובבעל עניין
במבקש הרישיון התנאים לקבלת היתרי שליטה והחזקת
אמצעי שליטה לפי פרק ד' לחוק (הכוללים גם את התנאי
של יושר ויושרה ובכלל זה העדר הרשעה).
תנאי נוסף הנדרש לצורך קבלת רישיון הוא עמידת
נושאי המשרה במבקש הרישיון בתנאים שנקבעו בפרק ה'
לעניין מינוי וכהונה של נושאי משרה. ויובהר, כי הכוונה
הן לנושאי משרה במבקש שהוא יחיד והן לנושאי משרה
במבקש שהוא תאגיד.
לסעיף קטן (ב)
בדומה לקבוע לעניין רישיון למתן אשראי ולמתן
שירות בנכס פיננסי, וכן לעניין רישיון למתן שירותי פיקדון
ואשראי ורישיון הנפקה, מוצע לאפשר למפקח שלא לתת
רישיון למבקש רישיון לפי פרק זה, גם אם מתקיימים בו
התנאים לקבלת רישיון שצוינו לעיל, אם מצא כי בשל
טעמים שבטובת הציבור, מבקש הרישיון אינו ראוי לעסוק
במתן שירותי פיקדון ואשראי. יובהר כי שיקול זה מוגבל
וכפוף לטעמים המנויים בסעיף ולשיקולי סבירות.
כב המוצע25 לסעיף
מוצע לקבוע תנאים שבהתקיימם רשאי המפקח
לתת למבקש רישיון מורחב. תנאים אלה באים להוסיף על
כא 25 התנאים הדרושים לקבלת רישיון בסיסי לפי סעיף
המוצע, החלים גם על המבקש רישיון מורחב.
מוצע לדרוש כי מבקש רישיון מורחב יתאגד ויירשם
בישראל. מכיוון שהמדובר ברישיון לפעול בהיקף פעילות
נרחב, מוצע לדרוש כי בעל הרישיון יפעל כתאגיד כך
שיחולו עליו כל מנגנוני הבקרה והפיקוח החלים על
תאגידים. בנוסף, מוצע כי המבנה התאגידי של המבקש
יהיה כנדרש לפי פרק ה' לחוק.
ד ב ר י ה ס ב ר
1031
הצתוע חוקהצ- הלשממה קוח תוע כ ,ז"עשתה רדאב ב"
בבואו להחליט בבקשה למתן רישיון מורחב יביא
(ב)
המפקח בחשבון, בין השאר, שיקולים שבטובת הציבור.
בקשה לרישיון
כג.25
,)(א) ו–(ב17 על הגשת בקשה לרישיון יחולו הוראות סעיף
בשינויים המחויבים.
החלת הוראות
לעניין רישיון
כד.25
יחולו לעניין רישיון ובעל24, ו־22 עד18 הוראות סעיפים
רישיון לפי פרק זה, בשינויים המחויבים.
ביטול או התליה
של רישיון
כה.25
המפקח רשאי לבטל רישיון או להתלותו בהתקיים
(א)
), בשינויים המחויבים, וכן אם 6( ) עד1()(א2האמור בסעיף 3
מתקיימים טעמים שבטובת הציבור המצדיקים את ביטול
הרישיון או את התלייתו.
על ביטול או התליה של רישיון לפי סעיף זה יחולו
(ב)
(ב) עד (ד), בשינויים המחויבים."2הוראות סעיף 3
26 תיקון סעיף
.5
כב(ב)".25 יג(ג) או25 ,)ו(ב25" יג(ג)" יבוא25 ו(ב) או25" (ג) לחוק העיקרי, במקום26 בסעיף
הוספת סימן ד'
לפרק ו'
.6
:3ג לחוק העיקרי יבוא8 אחרי סעיף
"סימן ד': הגבלות מיוחדות על בעל רישיון להפעלת
מערכת לתיווך באשראי
הגדרות
3ד.8
בסימן זה, "לווה", "לקוח", "מלווה", "מערכת חברתית לתיווך
יז.25 כהגדרתם בסעיף- "באשראי" ו"מערכת לתיווך באשראי
ניהול הכספים
בחשבון נאמנות
3ה.8
בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי ינהל את
(א)
כספי המלווים המועברים אליו במטרה שיינתנו כאשראי
ללווים, ואת הכספים המועברים אליו כהחזר אשראי מאת
הלווים, בחשבון נאמנות נפרד לטובת המלווים, אצל גוף
חשבון הנאמנות):- מהגופים המפורטים להלן (בסימן זה
בבואו להחליט בבקשה למתן רישיון מורחב יביא
(ב)
המפקח בחשבון, בין השאר, שיקולים שבטובת הציבור.
בקשה לרישיון
כג.25
,)(א) ו–(ב17 על הגשת בקשה לרישיון יחולו הוראות סעיף
בשינויים המחויבים.
החלת הוראות
לעניין רישיון
כד.25
יחולו לעניין רישיון ובעל24, ו־22 עד18 הוראות סעיפים
רישיון לפי פרק זה, בשינויים המחויבים.
ביטול או התליה
של רישיון
כה.25
המפקח רשאי לבטל רישיון או להתלותו בהתקיים
(א)
), בשינויים המחויבים, וכן אם 6( ) עד1()(א2האמור בסעיף 3
מתקיימים טעמים שבטובת הציבור המצדיקים את ביטול
הרישיון או את התלייתו.
על ביטול או התליה של רישיון לפי סעיף זה יחולו
(ב)
(ב) עד (ד), בשינויים המחויבים."2הוראות סעיף 3
.5
כב(ב)".25 יג(ג) או25 ,)ו(ב25" יג(ג)" יבוא25 ו(ב) או25" (ג) לחוק העיקרי, במקום26 בסעיף26 תיקון סעיף
.6
:3ג לחוק העיקרי יבוא8 אחרי סעיף
הוספת סימן ד'
לפרק ו'
"סימן ד': הגבלות מיוחדות על בעל רישיון להפעלת
מערכת לתיווך באשראי
הגדרות
3ד.8
בסימן זה, "לווה", "לקוח", "מלווה", "מערכת חברתית לתיווך
יז.25 כהגדרתם בסעיף- "באשראי" ו"מערכת לתיווך באשראי
ניהול הכספים
בחשבון נאמנות
3ה.8
בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי ינהל את
(א)
כספי המלווים המועברים אליו במטרה שיינתנו כאשראי
ללווים, ואת הכספים המועברים אליו כהחזר אשראי מאת
הלווים, בחשבון נאמנות נפרד לטובת המלווים, אצל גוף
חשבון הנאמנות):- מהגופים המפורטים להלן (בסימן זה
עוד מוצע לקבוע כי בבואו להחליט בבקשה למתן
רישיון מורחב יביא המפקח בחשבון שיקולים שבטובת
הציבור (המצטרפים לשיקולים המנויים בסעיף 3 לחוק).
כג המוצע25 לסעיף
מוצע לקבוע כי בקשה לקבלת רישיון להפעלת מערכת
לתיווך באשראי תוגש בדומה להגשת בקשה לקבלת רישיון
למתן אשראי או למתן שירות בנכס פיננסי, לפי התנאים
לחוק, בשינויים המחויבים.17 הקבועים בסעיף
כד המוצע25 לסעיף
מוצע לקבוע כי הוראות החוק לעניין מתן רישיון
), פירוט סוגי השירותים הפיננסיים ברישיון (סעיף 18 (סעיף
), הודעה על מתן הרישיון 20 ), תקופת הרישיון (סעיף19
), דיווח למפקח על שינויים21 והצגתו לציבור (סעיף
) כפי 24 ) ופיקוח על מי שרישיונו בוטל (סעיף22 (סעיף
שאלה נקבעו לעניין רישיון למתן אשראי או למתן שירות
בנכס פיננסי, יחולו בשינויים המחויבים גם לעניין רישיון
להפעלת מערכת לתיווך באשראי.
כה המוצע25 לסעיף
מוצע לקבוע כי בדומה לסמכותו של המפקח לבטל או
להתלות רישיון למתן אשראי או למתן שירות בנכס פיננסי,
לחוק, יהיה רשאי המפקח לבטל או 2הקבועה בסעיף 3
להתלות רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי.
(ג) לחוק כך שהאמור בו 26 מוצע לתקן את סעיף
5 סעיף
לעניין מתן היתר שליטה בנותן שירותים
פיננסיים שהוא בעל רישיון מורחב, יחול גם על בעל רישיון
להפעלת מערכת לתיווך באשראי.
מוצע להוסיף לפרק ו' לחוק העוסק בהגבלות
6 סעיף
על פעילותם של נותני שירותים פיננסיים, את
סימן ד' ובו הגבלות מיוחדות על בעל רישיון להפעלת
מערכת לתיווך באשראי, כפי שיפורט להלן.
ה המוצע 38 לסעיף
לסעיף קטן (א)
במטרה להבטיח ניהול תקין ושמירה על כספי
המלווים המועברים אל בעל רישיון להפעלת מערכת
לתיווך באשראי, תוך הפרדת כספים אלה מכספי בעל
הרישיון עצמו, מוצע לקבוע חובה על בעל רישיון לנהל את
כספי המלווים המועברים אליו במטרה שיינתנו כאשראי
ללווים ואת הכספים המועברים אליו כהחזר אשראי מאת
הלווים, בחשבון נאמנות. חשבון זה ישמש רק למטרה
המפורטת כאמור ויהיה נפרד מחשבונו הפרטי של בעל
הרישיון.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצתוע חוקהצ- הלשממה קוח תוע כ ,ז"עשתה רדאב ב"1032
;תאגיד בנקאי
)1(
;בעל רישיון למתן שירותי פיקדון אשראי
)2(
,21986-החברה כהגדרתה בחוק הדואר, התשמ"ו
(3)
בנותנה את השירותים הכספיים כהגדרתם באותו חוק
יא לחוק האמור;88 מטעם החברה הבת, כמשמעותה בסעיף
גוף אחר שקבע שר האוצר בהסכמת שר המשפטים
)4(
ובלבד שהוא מפוקח על פי דין, לרבות לפי חוק איסור
הלבנת הון.
בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי רשאי
(ב)
לגבות את העמלות בעד השירות שהוא נותן מתוך הכספים
המנוהלים בחשבון הנאמנות.
המפקח רשאי לתת הוראות לבעל רישיון להפעלת
(ג)
מערכת לתיווך באשראי לעניין ניהול חשבון הנאמנות.
הגבלות לעניין
עיסוק במתן
אשראי
3ו.8
בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי לא יעסוק
(א)
א, אלא באישור מאת המפקח 11 במתן אשראי כהגדרתו בסעיף
ובהתאם לתנאי האישור; אין בהוראות סעיף קטן זה כדי לגרוע
.12 מחובת הרישוי לפי סעיף
באישור לפי סעיף קטן (א) יקבע המפקח תנאים שמטרתם
(ב)
להבטיח, בין השאר, העדר ניגודי עניינים כמפורט להלן:
כמו כן, מוצע להגביל את הגופים שאצלם יכול
בעל הרישיון לפתוח ולנהל חשבון נאמנות כאמור, לאלה:
תאגיד בנקאי, בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי,
, בנותנה 1986-החברה כהגדרתה בחוק הדואר, התשמ"ו
את השירותים הכספיים כהגדרתם באותו חוק מטעם חברת
יא לחוק האמור (בנק הדואר), 88 הבת, כמשמעותה בסעיף
וכן גוף אחר שיקבע שר האוצר בהסכמת שר המשפטים
ובלבד שהוא מפוקח על פי דין, לרבות לפי חוק איסור
. 2000-הלבנת הון, התש"ס
לסעיף קטן (ב)
מוצע לקבוע כי בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך
באשראי יהיה רשאי לגבות את העמלות בעד השירות
שהוא נותן, הן מהמלווים והן מהלווים, מהכספים
המנוהלים בחשבון הנאמנות. יצוין, כי עמלות כאמור
כוללות כל תמורה המגיעה לבעל הרישיון בעד השירותים
שנותן בעל הרישיון ללקוחותיו.
לסעיף קטן (ג)
במטרה להבטיח את הניהול התקין והשמירה על כספי
המלווים המועברים למערכת לתיווך באשראי, מוצע לקבוע
כי המפקח יהיה רשאי לתת הוראות לבעל רישיון להפעלת
מערכת לתיווך באשראי לעניין ניהול חשבון הנאמנות.
ו המוצע38 לסעיף
לסעיף קטן (א)
מוצע כברירת מחדל לאסור על בעל רישיון להפעלת
מערכת לתיווך באשראי לעסוק בעצמו במתן אשראי,
זאת מכיוון שהפעלת מערכת לתיווך באשראי במקביל
למתן אשראי עלולה להקים ניגוד עניינים מובנה. ניגוד
עניינים זה בא לידי ביטוי בין השאר בכך שבעל רישיון
להפעלת מערכת לתיווך באשראי שנותן אשראי באמצעות
המערכת, הופך למעשה לאחד מהמלווים במערכת, ובכך
יש בידו אפשרות לתעדף את האשראי הניתן על ידו על
פני האשראי הניתן על ידי מלווים אחרים. עם זאת, בחינת
פעילות המערכות הפועלות כיום בישראל ובעולם מלמדת
כי כדי שמערכת מעין זו תוכל לצמוח ולהתפתח, יש צורך
לאפשר לה לעסוק גם בפעילות של מתן אשראי ובלבד
שפעילות זו תנוטר ותפוקח באופן שבו יהיה ניתן לאיין
את ניגוד העניינים האמור. לפיכך, מוצע לקבוע כי בעל
רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי יוכל לעסוק במתן
א לחוק, רק אם קיבל אישור 11 אשראי כהגדרתו בסעיף
מאת המפקח ובהתאם לתנאי האישור. יובהר, כי אין בקבלת
האישור מאת המפקח לעסוק במתן אשראי, כדי לגרוע
מהחובה לקבל רישיון למתן אשראי כהגדרתו בפרק ג' לחוק.
לסעיף קטן (ב)
בשל ניגוד העניינים הטמון בהפעלת מערכת לתיווך
באשראי במקביל למתן אשראי, מוצע לקבוע כי באישור
שייתן המפקח למתן אשראי כאמור, יקבע המפקח תנאים
שמטרתם להבטיח, בין השאר, העדר ניגוד עניינים כמפורט
להלן: ניגוד עניינים בין מתן אשראי מכספי בעל הרישיון
לבין מתן אשראי מכספי מלווים אחרים; ניגוד עניינים בין
תפעול עסקאות אשראי שבעל הרישיון הוא צד להן, לבין
תפעול עסקאות אשראי אחרות; וניגוד עניינים בין גביית
.79 'ס"ח התשמ"ו, עמ
2
ד ב ר י ה ס ב ר
1033הצתוע חוקהצ- הלשממה קוח תוע כ ,ז"עשתה רדאב ב"
ניגוד עניינים בין מתן אשראי מכספי בעל הרישיון
)1(
;לבין מתן אשראי מכספי מלווים אחרים
ניגוד עניינים בין תפעול עסקאות אשראי שבעל
)2(
;הרישיון הוא צד להן, לבין תפעול עסקאות אשראי אחרות
ניגוד עניינים בין גביית חובות כלפי בעל הרישיון
(3)
לבין גביית חובות כלפי מלווים אחרים.
המפקח רשאי לתת הוראות למניעת ניגודי עניינים
(ג)
כאמור בסעיף קטן (ב), וכן הוראות למניעת ניגוד עניינים
בנסיבות שבהן צד קשור לבעל הרישיון עוסק במתן אשראי;
מי ששולט בבעל הרישיון וכן כל גוף - "לעניין זה, "צד קשור
שנשלט על ידי בעל הרישיון או על ידי השולט בו.
אי–גילוי פרטים
מזהים של לקוח
3ז.8
בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי לא ימסור
(א)
פרטים מזהים של לקוח ללקוח אחר אלא בהתאם להוראות
שנתן המפקח לעניין זה.
על אף הוראות סעיף קטן (א), לא פרע לווה, במועד,
(ב)
אשראי שנתן לו מלווה באמצעות המערכת לתיווך באשראי,
ולא עלה בידי בעל הרישיון לגבות את החוב בהתאם להוראות
ב(ז), רשאי בעל הרישיון למסור למלווה פרטים מזהים 50 סעיף
של הלווה הדרושים לשם נקיטת הליכים לפי דין לגביית
החוב, בהתאם להוראות שנתן המפקח לעניין זה.
על אף הוראות סעיפים קטנים (א) ו–(ב) רשאי בעל רישיון
(ג)
המפעיל מערכת חברתית לתיווך באשראי למסור למלווה
פרטים מזהים של הלווה ולמסור ללווה פרטים מזהים של
ניגוד עניינים בין מתן אשראי מכספי בעל הרישיון
)1(
;לבין מתן אשראי מכספי מלווים אחרים
ניגוד עניינים בין תפעול עסקאות אשראי שבעל
)2(
;הרישיון הוא צד להן, לבין תפעול עסקאות אשראי אחרות
ניגוד עניינים בין גביית חובות כלפי בעל הרישיון
(3)
לבין גביית חובות כלפי מלווים אחרים.
המפקח רשאי לתת הוראות למניעת ניגודי עניינים
(ג)
כאמור בסעיף קטן (ב), וכן הוראות למניעת ניגוד עניינים
בנסיבות שבהן צד קשור לבעל הרישיון עוסק במתן אשראי;
מי ששולט בבעל הרישיון וכן כל גוף - "לעניין זה, "צד קשור
שנשלט על ידי בעל הרישיון או על ידי השולט בו.
אי–גילוי פרטים
מזהים של לקוח
3ז.8
בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי לא ימסור
(א)
פרטים מזהים של לקוח ללקוח אחר אלא בהתאם להוראות
שנתן המפקח לעניין זה.
על אף הוראות סעיף קטן (א), לא פרע לווה, במועד,
(ב)
אשראי שנתן לו מלווה באמצעות המערכת לתיווך באשראי,
ולא עלה בידי בעל הרישיון לגבות את החוב בהתאם להוראות
ב(ז), רשאי בעל הרישיון למסור למלווה פרטים מזהים 50 סעיף
של הלווה הדרושים לשם נקיטת הליכים לפי דין לגביית
החוב, בהתאם להוראות שנתן המפקח לעניין זה.
על אף הוראות סעיפים קטנים (א) ו–(ב) רשאי בעל רישיון
(ג)
המפעיל מערכת חברתית לתיווך באשראי למסור למלווה
פרטים מזהים של הלווה ולמסור ללווה פרטים מזהים של
חובות כלפי בעל הרישיון לבין גביית חובת כלפי מלווים
אחרים.
לסעיף קטן (ג)
מכיוון שניגודי עניינים בפעילותו של בעל רישיון
להפעלת מערכת לתיווך באשראי עלולים להיווצר אף
באופן עקיף ביחס לפעילות של גורמים הקשורים אליו,
מוצע לקבוע כי המפקח יהיה רשאי לתת הוראות למניעת
ניגודי עניינים כאמור בסעיף קטן (ב) וכן הוראות למניעת
ניגודי עניינים שעלולים להיווצר בנסיבות שבהן צד קשור
לבעל הרישיון עוסק במתן אשראי. "צד קשור" לעניין זה
הוא כל מי ששולט בבעל הרישיון וכן כל גוף שנשלט על ידי
בעל הרישיון או על ידי מי ששולט בבעל הרישיון.
ז המוצע 38 לסעיף
לסעיף קטן (א)
מוצע לאסור על בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך
באשראי למסור פרטים מזהים של לקוח ללקוח אחר, זאת
במטרה למנוע ניצול של פעילות המערכת לתיווך באשראי
למטרות של הלבנת הון. עם זאת, מאחר וייתכנו מקרים או סוגי
פעילויות שבמסגרתם יצטרך בעל רישיון להעביר פרטי לקוח
ללקוח אחר, מוצע לקבוע כי המפקח ייתן הוראות לעניין זה.
לסעיף קטן (ב)
מוצע לקבוע כי על אף הוראות סעיף קטן (א), במקרה
שבו לווה לא פרע במועד אשראי שנתן לו מלווה באמצעות
המערכת לתיווך באשראי, ובעל הרישיון פעל לגבות את
ב(ז) המוצע אך לא עלה בידו לעשות 50 החוב כנדרש בסעיף
כן, יהיה בעל הרישיון רשאי למסור למלווה פרטים מזהים
של הלווה, הדרושים לשם נקיטת הליכים לפי דין לגביית
חובו, בהתאם להוראות שייתן המפקח לעניין זה.
לסעיף קטן (ג)
בשל העובדה כי מערכת חברתית לתיווך באשראי
פועלת במתכונת שונה מהדרך שבה פועלת מערכת
לתיווך באשראי במתכונתה הרגילה, באופן שבו לרוב
המלווה בוחר את הלווה המסוים שאליו הוא מייעד את
כספי ההלוואה שנתן, מוצע להתיר לבעל רישיון להפעלת
מערכת חברתית לתיווך באשראי למסור למלווה פרטים
מזהים של הלווה וכן להיפך, ובלבד שהלווה או המלווה,
לפי העניין, הביעו את הסכמתם בכתב לעניין זה. מוצע
לקבוע כי המפקח יהיה רשאי לתת הוראות לעניין העברת
פרטים מזהים לפי סעיף קטן זה.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצתוע חוקהצ- הלשממה קוח תוע כ ,ז"עשתה רדאב ב"1034
המלווה, ובלבד שהלווה או המלווה, לפי העניין, הביעו את
הסכמתם בכתב להעברת הפרטים המזהים שלהם; המפקח
רשאי לתת הוראות לעניין העברת פרטים מזהים לפי סעיף
קטן זה.
אין בהוראות סעיף זה כדי לגרוע מהוראות כל דין לעניין
(ד)
שמירת סודיות והגנת פרטיות."
הוספת כותרת
סימן א' לפרק ח'
.7
:אחרי כותרת פרק ח' לחוק העיקרי יבוא
"סימן א': שמירה על ענייני לקוחות של נותני שירותים פיננסיים".
44 תיקון סעיף
.8
:) יבוא2( (ב) לחוק העיקרי, אחרי פסקה44 בסעיף
א) המפקח אישר כי בנסיבות העניין קיים קשר עסקי סביר בין השירות הפיננסי 2("
המבוקש לבין התנאי לקניית נכס או שירות אחר;".
50 תיקון סעיף
.9
לחוק העיקרי, אחרי "או מבעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי" יבוא "או50 בסעיף
באמצעות בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי".
הוספת סימן ב'
לפרק ח'
.10
: לחוק העיקרי יבוא50 אחרי סעיף
"סימן ב': הוראות מיוחדות לשמירה על ענייני לקוחות של
בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי
הגדרות
א.50
- בסימן זה
3ה;8 כמשמעותו בסעיף- ""חשבון הנאמנות
לסעיף קטן (ד)
מוצע להבהיר כי האיסור בסעיף זה לעניין העברת
פרטי לקוח ללקוח אחר, אינו גורע מהוראת כל דין לעניין
שמירת סודיות והגנת הפרטיות.
מוצע לחלק את פרק ח' לחוק העוסק בשמירה
7 סעיף
על ענייני לקוחות, לשלושה סימנים:
סימן א' שעניינו שמירה על ענייני לקוחות של נותני
עד 41 שירותים פיננסיים הכולל את הוראות סעיפים
לחוק, שעניינן הגנות צרכניות החלות על כל נותני 50
השירותים הפיננסיים ובכללם גם על בעלי הרישיונות
להפעלת מערכת לתיווך באשראי.
סימן ב' שעניינו בהוראות מיוחדות לשמירה על ענייני
לקוחות של בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי
ה המוצעים. בשונה 50 א עד50 הכולל את הוראות סעיפים
מנותני שירותים פיננסיים אחרים, בעל רישיון כאמור מספק
שירותי תיווך וחב בחובות צרכניות הן כלפי לווים והן כלפי
מלווים ונדרש בשל כך להוראות מיוחדות. יובהר כי הוראות
סימן ב' המוצע יחולו על בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך
באשראי נוסף על הוראות סימן א' (ראה גם דברי ההסבר
להצעת החוק).10 ב המוצע כנוסחו בסעיף50 לסעיף
לחוק, 5 עד 351 סימן ג' הכולל את הוראות סעיפים
שעניינן סמכות המפקח לברר תלונות ציבור לעניין כלל
נותני השירותים הפיננסיים, וכן הוראות בדבר דרכי הבירור
ותוצאותיו.
(א) לחוק קובע איסור על נותן שירותים 44 סעיף
8 סעיף
פיננסיים להתנות מתן שירות פיננסי בקניית
נכס או שירות אחר ממנו או מאחר. סעיף קטן (ב) קובע
נסיבות שבהן איסור זה לא יחול. יצוין כי הן בחוק הפיקוח
, והן בחוק 1981-על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א
, יש הוראה 1981-הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א
המאפשרת למבטחים או לתאגידים בנקאיים, לפי העניין,
להתנות שירות בשירות אחר אם קיים קשר עסקי סביר בין
השירותים כאמור. לפיכך, כדי שנותני השירותים הפיננסיים
יוכלו להתחרות בגופים האמורים בצורה שווה, מוצע לתקן
את הסעיף ולאפשר לנותני שירותים פיננסיים להתנות
שירות בשירות אם אישר המפקח כי בנסיבות העניין קיים
קשר סביר בין השירות הפיננסי המבוקש לבין התנאי
לקניית נכס או שירות אחר.
50 מוצע להרחיב את ההסדר הקבוע בסעיף
9 סעיף
לחוק לעניין יכולתו של לווה לפרוע את יתרת
ההלוואה שקיבל לפני המועד שנקבע לפירעונה, בהתאם
לתנאים שייקבעו על ידי שר האוצר באישור ועדת הכספים,
כך שהסדר זה יחול גם על הלוואות שהתקבלו באמצעות
מערכת לתיווך באשראי.
במסגרת השינוי המבני המוצע של פרק ח' 10 סעיף
לחוק, מוצע להוסיף את סימן ב' שעוסק בשמירה
על ענייני לקוחות של בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך
באשראי.
ד ב ר י ה ס ב ר
1035
הצתוע חוקהצ- הלשממה קוח תוע כ ,ז"עשתה רדאב ב"
"לווה", "לקוח", "מלווה", "מערכת חברתית לתיווך באשראי"
יז.25 כהגדרתם בסעיף- "ו"מערכת לתיווך באשראי
שמירה על ענייני
המלווים
ב.50
בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי (בסימן
(א)
בעל הרישיון) יפעל לטובת המלווים באמונה ובשקידה.- זה
בעל הרישיון יקבע סולם השוואתי, או מודל אחר שאישר
(ב)
המפקח, להערכת הסיכוי שלווים יעמדו בפירעון האשראי
מודל להערכת סיכויי הפירעון).- שהם מקבלים (בסעיף זה
בעל הרישיון ימסור למלווה, לפני הקצאת כספי המלווה
(ג)
ללווים, מידע בעניינים אלה:
הסיכונים הכרוכים במתן האשראי בהתאם למודל
)1(
להערכת סיכויי הפירעון שקבע ובהתאם לרמת פיזור
האשראי בין הלווים;
שיעור התשואה על מתן האשראי; המפקח ייתן
)2(
הוראות בדבר אופן חישוב שיעור התשואה לעניין פסקה זו.
בהקצאת כספי המלווים ללווים, לא יעדיף בעל הרישיון
(ד)
את עניינו של מלווה אחד על פני מלווה אחר בהלוואות
דומות; לעניין זה רשאי המפקח לקבוע, בהוראות שייתן,
נסיבות שבהתקיימן לא יראו את בעל הרישיון כמי שהקצה
את כספי המלווה תוך העדפת מלווים; בסעיף קטן זה,
הלוואות הדומות זו לזו במאפיינים מסוג - ""הלוואות דומות
שיורה המפקח, ובכלל זה במטרת הלוואה ובסיכויי פירעונה
בהתאם למודל להערכת סיכויי הפירעון שקבע בעל הרישיון.
""לווה", "לקוח", "מלווה", "מערכת חברתית לתיווך באשראי
יז.25 כהגדרתם בסעיף- "ו"מערכת לתיווך באשראי
שמירה על ענייני
המלווים
ב.50
בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי (בסימן
(א)
בעל הרישיון) יפעל לטובת המלווים באמונה ובשקידה.- זה
בעל הרישיון יקבע סולם השוואתי, או מודל אחר שאישר
(ב)
המפקח, להערכת הסיכוי שלווים יעמדו בפירעון האשראי
מודל להערכת סיכויי הפירעון).- שהם מקבלים (בסעיף זה
בעל הרישיון ימסור למלווה, לפני הקצאת כספי המלווה
(ג)
ללווים, מידע בעניינים אלה:
הסיכונים הכרוכים במתן האשראי בהתאם למודל
)1(
להערכת סיכויי הפירעון שקבע ובהתאם לרמת פיזור
האשראי בין הלווים;
שיעור התשואה על מתן האשראי; המפקח ייתן
)2(
הוראות בדבר אופן חישוב שיעור התשואה לעניין פסקה זו.
בהקצאת כספי המלווים ללווים, לא יעדיף בעל הרישיון
(ד)
את עניינו של מלווה אחד על פני מלווה אחר בהלוואות
דומות; לעניין זה רשאי המפקח לקבוע, בהוראות שייתן,
נסיבות שבהתקיימן לא יראו את בעל הרישיון כמי שהקצה
את כספי המלווה תוך העדפת מלווים; בסעיף קטן זה,
הלוואות הדומות זו לזו במאפיינים מסוג - ""הלוואות דומות
שיורה המפקח, ובכלל זה במטרת הלוואה ובסיכויי פירעונה
בהתאם למודל להערכת סיכויי הפירעון שקבע בעל הרישיון.
א המוצע50 לסעיף
מכיוון שעניינו של סימן זה הוא שמירה על ענייני
לקוחות של בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי,
מוצע להחיל לעניין סימן זה את ההגדרה "חשבון נאמנות"
3ה המוצע וכן את ההגדרות "לווה", "מלווה" 8 שבסעיף
יז המוצע. 25 ו–"מערכת לתיווך באשראי" שבסעיף
ב המוצע50 לסעיף
לסעיף קטן (א)
בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי חב
בכל החובות הקבועות בפרק ח' שעניינן שמירה על ענייני
לקוחות, דהיינו, הן על ענייני המלווים והן על ענייני
להצעת החוק). מוצע 7 הלווים (ראו דברי ההסבר לסעיף
להוסיף לחובות אלה חובה נוספת על בעל הרישיון לפעול
לטובת המלווים באמונה ובשקידה. חובה זו נדרשת היות
שבמתכונת הפעילות של המערכת, הכספים אשר עוברים
דרכה שייכים בפועל למלווים, בין שמדובר בהקצאת
כספים לשם מתן אשראי, ובין שמדובר בהחזרי אשראי
שהגיעו מאת הלווים. משכך, מלבד היותו של בעל הרישיון
אמון על שמירתם וניהולם של כספי המלווה, יכול בעל
הרישיון לספק למלווים גם שירותים נוספים כגון שירותי
גבייה ושירותי חיתום.
לסעיף קטן (ב)
מוצע להטיל חובה על בעל רישיון להפעלת מערכת
לתיווך באשראי לקבוע סולם השוואתי, או מודל אחר
שיאשר המפקח, שיעריך את הסיכוי שלווים יעמדו בפירעון
האשראי שהם מקבלים. יובהר כי מדובר בסולם שעניינו
הערכת סיכויי הלווים לפרוע את ההלוואה שקיבלו
באמצעות המערכת ולכן גם מודל אחר שלפיו יקבע בעל
הרישיון תנאי סף לעניין הלווים אשר יהיו זכאים לקבל
אשראי באמצעות המערכת, יכול שיעמוד בחובה כאמור.
לסעיף קטן (ג)
מוצע לחייב בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך
באשראי למסור למלווה, עוד בטרם הקצאת כספי ההלוואה
שהעביר למערכת, מידע בעניינים כמפורט להלן במטרה
לחשוף לפני המלווה את רמת הסיכון שבה הוא עלול לשאת
בעת מתן אשראי באמצעות המערכת. מידע כאמור יכלול
מידע בדבר הסיכונים הכרוכים במתן האשראי בהתאם
למודל להערכת סיכויי הפירעון שקבע ובהתאם לרמת
פיזור האשראי בין הלווים וכן מידע בדבר שיעור התשואה
על מתן האשראי. מוצע לקבוע כי המפקח ייתן הוראות
בדבר אופן חישוב שיעור התשואה לעניין זה.
לסעיף קטן (ד)
במטרה לוודא שבעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך
באשראי יפעיל את המערכת באופן הוגן ושוויוני כלפי כל
ד ב ר י ה ס ב ר
הצתוע חוקהצ- הלשממה קוח תוע כ ,ז"עשתה רדאב ב"1036
כל עוד לא הקצה בעל הרישיון את כל הכספים שהעביר
(ה)
אליו המלווה, ללווים, זכאי המלווה לדרוש מבעל הרישיון
להשיב לידיו את הכספים שטרם הוקצו; המפקח רשאי לתת
הוראות לעניין השבת הכספים כאמור.
לא הקצה בעל הרישיון את כל הכספים שהעביר לו
(ו)
ימים ממועד העברתם לידיו, ידווח 15 המלווה, ללווים, בתוך
על כך למלווה; המפקח רשאי לתת הוראות לעניין דיווח לפי
סעיף קטן זה.
בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי יפעל
(ז)
לגביית החזר האשראי מאת הלווה במועד שנקבע לפירעונו;
לא נפרע האשראי במועד ינקוט בעל הרישיון אמצעי גבייה
סבירים לפי דין לצורך גביית החוב מאת הלווה; המפקח רשאי
לתת הוראות לעניין אמצעי גבייה שעל בעל הרישיון לנקוט
לפי סעיף קטן זה.
המפקח רשאי לתת הוראות לשם שמירה על ענייני
(ח)
המלווים, בין השאר בעניינים המפורטים להלן:
רישום שינהל בעל הרישיון בכל הנוגע לכספים
)1(
שהועברו אליו בידי מלווה במטרה שיינתנו כאשראי
ללווים ולכספים שהועברו אליו בידי הלווים כהחזרי
אשראי לאותו מלווה;
האופן שבו יקצה בעל הרישיון את כספי המלווים,
)2(
;ללווים
המלווים, מוצע לקבוע כי במקרים שבהם יש הלוואות
הדומות זו לזו במאפיינים מסוג שיורה המפקח, ובכלל
זה במטרת ההלוואה וברמת הדירוג של הלווים במודל
להערכת סיכויי הפירעון, לא יהיה רשאי בעל הרישיון
להעדיף את עניינו של מלווה אחד על פני מלווה אחר. עם
זאת, מוצע לקבוע כי המפקח יהיה רשאי לקבוע בהוראות
שייתן, נסיבות שבהתקיימן לא יראו את בעל הרישיון כמי
שהקצה את כספי המלווה תוך העדפה של מלווה אחד
על פני אחר.
לסעיף קטן (ה)
מוצע לקבוע כי למלווה תהיה שמורה זכות לדרוש
את השבת הכספים שהעביר למערכת לתיווך באשראי
ואשר טרם ניתנו כאשראי ללווים, כאשר במקביל, על בעל
הרישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי, תחול החובה
להשבת כספים אלה. עוד מוצע לקבוע כי המפקח יהיה
רשאי לתת הוראות לעניין הסדרת דרכי ההשבה כאמור.
לסעיף קטן (ו)
לאור העובדה כי כספי המלווה הוזרמו למערכת לשם
הקצאתם כאשראי, וכדי לאפשר למלווה - מטרה ספציפית
לקבל אינדיקציה ראשונית על הכספים שהעביר למערכת,
מוצע להטיל חובה על בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך
באשראי לדווח למלווה על כספים שהעביר ושלא הוקצו
ימים ממועד העברתם לידי 15 למתן אשראי ללווים בתוך
בעל הרישיון. עוד מוצע לקבוע כי המפקח יהיה רשאי לתת
הוראות לעניין דיווח כאמור.
לסעיף קטן (ז)
היות שלפי אופן פעולת המערכת אין קשר ישיר בין
המלווים ללווים, ובשים לב לכך שבעל הרישיון להפעלת
מערכת לתיווך באשראי הוא הגורם אשר יוצר את עסקת
האשראי ומנהל אותה, מוצע לקבוע כי בעל הרישיון, יהיה
אמון על גביית החזר האשראי במועד מהלווים לטובת
המלווים, וכן ינקוט צעדים סבירים לצורך גביית חוב אשר
לא נפרע במועדו. כל זאת במטרה להבטיח סך פירעון חובות
גבוה ככל האפשר, ובכך לעודד מלווים להשקיע את כספם
באמצעות המערכת לתיווך באשראי.
כמו כן, מוצע לקבוע כי המפקח יהיה רשאי לתת
הוראות לעניין אמצעי גבייה שעל בעל הרישיון לנקוט
כאמור, ובין השאר לעניין הצעדים המינימליים שאותם
חייב לנקוט בעל הרישיון לשם גביית החוב.
לסעיף קטן (ח)
מוצע לאפשר למפקח לתת הוראות לשם שמירה על
ענייני המלווים, בין השאר, בעניינים המפורטים בסעיף,
וזאת לשם שמירה על ניהול תקין של המערכת, וכן שמירה
ד ב ר י ה ס ב ר
1037
הצתוע חוקהצ- הלשממה קוח תוע כ ,ז"עשתה רדאב ב"
אופן העברת החזרי האשראי שהתקבלו מהלווים,
(3)
למלווים;
רישום שעבודים להבטחת החזר האשראי שקיבלו
)4(
;לווים, בפנקסים המתנהלים לפי דין
הבטחת המשך יכולת הגבייה של חובות הלווים
)5(
כלפי המלווים, בנסיבות שבהן בוטל או הותלה רישיונו
של בעל הרישיון או שהפך לחדל פירעון;
רמה מזערית לפיזור האשראי שנותן מלווה מסוים
)6(
;בין לווים שונים
הגבלת יכולתו של בעל הרישיון לקבל כספים
)7(
מאת מלווים בנסיבות שבהן קיים עודף בהיצע האשראי
על פני הביקוש לאשראי.
שמירה על ענייני
הלווה
ג.50
בעל רישיון ימסור ללווה, לפני מתן האשראי, מידע
(א)
בעניינים אלה:
סך כל העלויות שבהן יישא הלווה בקשר עם
)1(
קבלת האשראי, ובכלל זה שיעורי הריבית והעמלות
שהוא יידרש לשלם;
האפשרות למסור את הפרטים המזהים של הלווה
)2(
למלווה, בנסיבות שבהן הלווה אינו עומד בפירעון
3ז(ב).8 האשראי, כאמור בסעיף
המפקח רשאי לתת הוראות לשם שמירה על ענייני
(ב)
הלווים, ובין השאר לקבוע חובות דיווח שיחולו על בעל
הרישיון בכל הנוגע להחזרי האשראי בידי הלווים.
,אופן העברת החזרי האשראי שהתקבלו מהלווים
(3)
למלווים;
רישום שעבודים להבטחת החזר האשראי שקיבלו
)4(
;לווים, בפנקסים המתנהלים לפי דין
הבטחת המשך יכולת הגבייה של חובות הלווים
)5(
כלפי המלווים, בנסיבות שבהן בוטל או הותלה רישיונו
של בעל הרישיון או שהפך לחדל פירעון;
רמה מזערית לפיזור האשראי שנותן מלווה מסוים
)6(
;בין לווים שונים
הגבלת יכולתו של בעל הרישיון לקבל כספים
)7(
מאת מלווים בנסיבות שבהן קיים עודף בהיצע האשראי
על פני הביקוש לאשראי.
שמירה על ענייני
הלווה
ג.50
בעל רישיון ימסור ללווה, לפני מתן האשראי, מידע
(א)
בעניינים אלה:
סך כל העלויות שבהן יישא הלווה בקשר עם
)1(
קבלת האשראי, ובכלל זה שיעורי הריבית והעמלות
שהוא יידרש לשלם;
האפשרות למסור את הפרטים המזהים של הלווה
)2(
למלווה, בנסיבות שבהן הלווה אינו עומד בפירעון
3ז(ב).8 האשראי, כאמור בסעיף
המפקח רשאי לתת הוראות לשם שמירה על ענייני
(ב)
הלווים, ובין השאר לקבוע חובות דיווח שיחולו על בעל
הרישיון בכל הנוגע להחזרי האשראי בידי הלווים.
הן לצורך שמירה על - והגנה על האינטרסים של המלווים
האינטרסים הכלכליים שלהם שהופקדו בידי בעל הרישיון
להפעלת מערכת לתיווך באשראי והן לצורך הבטחת המשך
קיומם של מלווים במערכות לתיווך באשראי.
כך בין השאר, מוצע לאפשר למפקח לקבוע הוראות
לעניין רישום שינהל בעל הרישיון בכל הנוגע לכספים
שהועברו אליו, באופן שיבטיח הבחנה ברורה ומעשית בין
כספי המלווים השונים, הוראות לעניין אופן הקצאת כספי
המלווים, הוראות לעניין הבטחת המשך יכולת הגבייה
של חובות הלווים כלפי המלווים, בנסיבות שבהן בוטל או
הותלה רישיונו של בעל הרישיון או שהפך לחדל פירעון
וכן הוראות לעניין רמת הפיזור המזערית של הלוואה אחת
בין מספר לווים לשם הפחתת הסיכונים הטמונים במתן
הלוואה לגורם יחיד.
ג המוצע50 לסעיף
על הלווה חלות כאמור כל ההגנות הצרכניות
הקבועות בסימן א' המוצע לפרק ח' (ראו דברי ההסבר
להצעת החוק). עם זאת, בשל אופייה הייחודי של 7 לסעיף
, מוצע לקבוע חובה על בעל רישיון P2P–פעילות מערכות ה
להפעלת מערכת לתיווך באשראי למסור ללווה, לפני מתן
האשראי, מידע בעניינים אלה:
סך העלויות שבהן יישא הלווה בקשר עם קבלת
האשראי, ובכלל זה שיעורי הריבית והעמלות שאותם
יידרש לשלם. יובהר כי עלויות אלה כוללות כל תמורה
שבה יישא הלווה בקשר עם קבלת האשראי. זאת במטרה
להבטיח כי הלווה יבין את היקף ההתחייבות שבחר לקחת
על עצמו.
האפשרות של בעל הרישיון למסור את הפרטים
המזהים של הלווה למלווה, בנסיבות שבהן הלווה אינו
3ז(ב) המוצע. סעיף 8 עומד בפירעון האשראי כאמור בסעיף
ב(ז) המוצע מטיל חובה על בעל רישיון להפעלת מערכת 50
לתיווך באשראי לנקוט באמצעי גבייה סבירים לפי דין
לצורך גביית האשראי בנסיבות כאמור. עם זאת, במקרים
בהם בעל הרישיון לא הצליח לגבות את האשראי מאת
3ז(ב) לבעל הרישיון להעביר את פרטי 8 הלווה, מתיר סעיף
הלווה למלווה כדי שזה יוכל לעמוד על זכויותיו. לפיכך,
על בעל הרישיון ליידע מראש את הלווה על אפשרות זו.
עוד מוצע לקבוע כי המפקח יהיה רשאי לתת הוראות
לשם שמירה על ענייני הלווים, ובין השאר לקבוע חובות
דיווח שיחולו על בעל הרישיון בנוגע להחזרי האשראי
בידי הלווים.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצתוע חוקהצ- הלשממה קוח תוע כ ,ז"עשתה רדאב ב"1038
חובת פרסום באתר
האינטרנט של בעל
רישיון להפעלת
מערכת לתיווך
באשראי
ד.50
בעל הרישיון יפרסם באתר האינטרנט שלו, פרטים בעניינים
אלה:
דרכי פעולת המערכת לתיווך באשראי; המפקח רשאי
)1(
;לתת הוראות לעניין הפרטים שייכללו בפרסום לפי פסקה זה
העמלות שגובה בעל הרישיון מהלווים ומהמלווים;
)2(
שיעור האשראי של כלל הלווים באמצעות המערכת
(3)
לתיווך באשראי, שלא נפרע, וכן שיעור האשראי שלא נפרע
כאמור ביחס ללווים בכל אחת מרמות הדירוג במודל להערכת
סיכויי הפירעון, ככל שנקבעו רמות דירוג כאמור;
שיעור התשואה על מתן האשראי באמצעות המערכת
)4(
לתיווך באשראי; המפקח ייתן הוראות בדבר אופן חישוב
שיעור התשואה לעניין פסקה זו.
הוראות מיוחדות
לעניין מערכת
חברתית לתיווך
באשראי
ה.50
ב(ב) בעל רישיון המפעיל מערכת50 על אף הוראות סעיף
(א)
חברתית לתיווך באשראי, אינו חייב לקבוע מודל להערכת
סיכויי הפירעון כאמור באותו סעיף.
אין בהוראות סעיף זה כדי לפטור את בעל הרישיון
(ב)
האמור בסעיף קטן (א) מהחובה למסור למלווה מידע בדבר
ב(ג) ומהחובה 50 הסיכונים הכרוכים במתן האשראי לפי סעיף
לפרסם באתר האינטרנט שלו את שיעור האשראי של כלל
ד(3)."50 הלווים, שלא נפרע, לפי סעיף
הוספת כותרת
סימן ג' לפרק ח'
.11
: לחוק העיקרי יבוא51 לפני סעיף
"סימן ג': בירור תלונות הציבור".
71 תיקון סעיף
.12
- לחוק העיקרי71 בסעיף
), אחרי פסקת משנה (ד) יבוא:1( בהגדרה "הסכום הבסיסי", בפסקה
)1(
ד המוצע50 לסעיף
מוצע להטיל חובה על בעל רישיון להפעלת מערכת
לתיווך באשראי, לפרסם באתר האינטרנט שלו פרטי מידע
שיש להם חשיבות לעניין הפעלת המערכת, במטרה שהן
המלווים והן הלווים (לרבות מלווים ולווים פוטנציאליים)
יכירו את פעילות המערכת בטרם כניסתם להתקשרות
בביצוע עסקת אשראי. בין השאר, מוצע כי בעל הרישיון
יפרסם פרטים לעניין דרכי פעולת המערכת, העמלות
שייגבו מהלקוחות ושיעור התשואה על מתן האשראי
באמצעות המערכת.
ה המוצע 50 לסעיף
בשל התכלית השונה של המערכת החברתית לתיווך
באשראי (ראה דברי הסבר להגדרת "מערכת חברתית
4 יז המוצע כנוסחו בסעיף25 לתיווך באשראי" בסעיף
להצעת החוק), ובשל העובדה שבמסגרת הפעילות של
מערכת זו יכול המלווה לבחור את הלווה שאליו הוא
מייעד את ההלוואה, מוצע שלא לחייב בעל רישיון המפעיל
מערכת חברתית לתיווך באשראי לקבוע מודל להערכת
סיכויי פירעון האשראי כפי שמחייבות הוראות סעיף
ב(ב) המוצע. עם זאת אין באמור כדי לפטור בעל רישיון 50
כאמור מהחובה למסור לכל מלווה מידע בדבר הסיכונים
ב(ג) המוצע), 50 הכרוכים במתן האשראי שהוא נותן (סעיף
וכן מהחובה לפרסם באינטרנט את שיעור האשראי של
כלל הלווים שלא נפרע, באמצעות המערכת שבהפעלתו
ד(3) המוצע). 50 (סעיף
במסגרת השינוי המבני המוצע של פרק ח' לחוק,
11 סעיף
מוצע לקבוע את כותרת סימן ג' לפרק ח', שעניינו
הוראות לעניין בירור תלונות הציבור.
במסגרת הסמכויות המינהליות הנתונות למפקח,
12 סעיף
וכדי לאפשר אכיפה יעילה ומהירה, מוצע
להעניק למפקח סמכות להטיל עיצום כספי גם על בעל
רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי, על מחזיק
אמצעי שליטה בו או על נושא משרה בו, וכן על מי שפועל
בלא היתר או רישיון לפי החוק, בשל הפרה של הוראה
לחוק, שהוא מחויב לפעול 72 מההוראות המנויות בסעיף
על פיה.
ד ב ר י ה ס ב ר
1039
הצתוע חוקהצ- הלשממה קוח תוע כ ,ז"עשתה רדאב ב"
- "(ה) לגבי בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי
- מיליון שקלים חדשים100 אם צבר האשראי שלו אינו עולה על
)1(
; שקלים חדשים50,000
200,000 - מיליון שקלים חדשים100 אם צבר האשראי שלו עולה על
)2(
;";שקלים חדשים
טו 25 ,ח25" טו" יבוא25 ח או25 בהגדרה "נותן שירותים פיננסיים", במקום "סעיפים
)2(
כד".25 או
72 תיקון סעיף
.13
- לחוק העיקרי72 בסעיף
ב) יבוא:1( בסעיף קטן (א), אחרי פסקה
)1(
ג) מי שעסק בהפעלת מערכת לתיווך באשראי בלא רישיון להפעלת מערכת1("
;";יח25 לתיווך באשראי, בניגוד להוראות סעיף
- )בסעיף קטן (ב
)2(
;"יח25 יא או25 ,)ב(א25" יא" יבוא25 ב(א) או25" ), במקום2( בפסקה
(א)
טו25 ,ח25 טו" יבוא "סעיפים25 ח או25 בפסקה (3), במקום "סעיפים
(ב)
כד";25 או
טו25 ,ח25 טו" יבוא "סעיפים25 ח או25 ), במקום "סעיפים4( בפסקה
(ג)
כד"; 25 או
ג) יבוא:17( אחרי פסקה
(ד)
ד) בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי שלא ניהל כספים 17("
;)3ה(א8 בחשבון נאמנות, בניגוד להוראות סעיף
ה) בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי שפעל בניגוד 17(
להוראות המפקח לעניין ניהול חשבון נאמנות, שניתנו בהתאם להוראות
3ה(ג); 8 סעיף
- "(ה) לגבי בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי
- מיליון שקלים חדשים100 אם צבר האשראי שלו אינו עולה על
)1(
; שקלים חדשים50,000
200,000 - מיליון שקלים חדשים100 אם צבר האשראי שלו עולה על
)2(
;";שקלים חדשים
טו 25 ,ח25" טו" יבוא25 ח או25 בהגדרה "נותן שירותים פיננסיים", במקום "סעיפים
)2(
כד".25 או
.13
- לחוק העיקרי72 בסעיף72 תיקון סעיף
ב) יבוא:1( בסעיף קטן (א), אחרי פסקה
)1(
ג) מי שעסק בהפעלת מערכת לתיווך באשראי בלא רישיון להפעלת מערכת1("
;";יח25 לתיווך באשראי, בניגוד להוראות סעיף
- )בסעיף קטן (ב
)2(
;"יח25 יא או25 ,)ב(א25" יא" יבוא25 ב(א) או25" ), במקום2( בפסקה
(א)
טו25 ,ח25 טו" יבוא "סעיפים25 ח או25 בפסקה (3), במקום "סעיפים
(ב)
כד";25 או
טו25 ,ח25 טו" יבוא "סעיפים25 ח או25 ), במקום "סעיפים4( בפסקה
(ג)
כד"; 25 או
ג) יבוא:17( אחרי פסקה
(ד)
ד) בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי שלא ניהל כספים 17("
;)3ה(א8 בחשבון נאמנות, בניגוד להוראות סעיף
ה) בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי שפעל בניגוד 17(
להוראות המפקח לעניין ניהול חשבון נאמנות, שניתנו בהתאם להוראות
3ה(ג); 8 סעיף
לחוק כך שלעניין הטלת 71 מוצע לתקן את סעיף
עיצומים על בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי,
"הסכום הבסיסי" המשמש כבסיס להטלת עיצום יעמוד
שקלים חדשים לבעל רישיון שצבר האשראי 50,000 על
מיליון שקלים. לגבי בעל רישיון 100 שלו אינו עולה על
מיליון שקלים חדשים, יעמוד 100 שצבר האשראי עולה על
שקלים חדשים. יצוין, כי חלוקת 200,000 הסכום הבסיסי על
סכומים אלה אינה דומה לחלוקת סכומי העיצום שנקבעו
ביחס לשאר בעלי הרישיונות לפי החוק. בשונה משאר בעלי
הרישיונות, שלגביהם נקבע בסיס החלוקה לפי סוג הרישיון
ולאחר מכן לפי היקף הפעילות, בבעל רישיון להפעלת
מערכת לתיווך באשראי נקבעה חלוקה המתייחסת רק
להיקף הפעילות של בעל הרישיון, וזאת משום שהרווח
שמפיק בעל רישיון כאמור, איננו נובע מתשלומי ריבית,
אלא מהעמלות המשתלמות בעד השירותים הניתנים על
ידי בעל הרישיון ואשר נגזרות בהתאם להיקף האשראי
שניתן. מכיוון שמדובר בשולי רווח קטנים יחסית, הרי
שיש להתאים את גובה העיצום ליכולתו של בעל הרישיון
לעמוד בסכומים האמורים.
עוד מוצע להתאים את הגדרת "נותן שירותים
פיננסיים", המחילה את הוראות הפרק גם על נותן שירותים
פיננסיים שרישיונו בוטל, כך שתחול גם על בעל רישיון
להפעלת מערכת לתיווך באשראי שרישיונו בוטל.
לחוק שעניינו פירוט72 מוצע לתקן את סעיף
13 סעיף
הפרות של הוראות החלות על נותני שירותים
פיננסיים שבשלהן ניתן להטיל על נותן השירותים הפיננסיים
עיצום כספי. מוצע לתקן את הסעיף האמור כך שייווספו
(ב)) והן במדרג 72 הפרות הן במדרג החומרה הנמוך (סעיף
(ג)) הרלוונטיות לפעילות של בעל 72 החומרה הגבוה (סעיף
רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי, בהתאם להוראות
המוצעות החלות עליו. כך למשל, ניתן להטיל עיצום כספי
על מי שעסק בהפעלת מערכת לתיווך באשראי בלא רישיון
יח.25 מתאים, בניגוד לחובת הרישוי מכוח סעיף
יובהר כי שאר המנגנונים המנויים בפרק י"ב לחוק
לעניין עיצומים כספיים, וההוראות המפורטות המסדירות
את הפרוצדורה של ההליך המינהלי שבמסגרתו מתקבלת
ההחלטה להטיל עיצום כספי, יחולו גם על בעל רישיון
להפעלת מערכת לתיווך באשראי.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצתוע חוקהצ- הלשממה קוח תוע כ ,ז"עשתה רדאב ב"1040
ו) בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי שפעל בניגוד עניינים17(
;)3ו(ב) או (ג8 בניגוד לתנאים שקבע המפקח או להוראות שנתן לפי סעיף
ז) בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי שהעביר פרטים 17(
;";3ז8 מזהים של לקוח ללקוח אחר, בניגוד להוראות לפי סעיף
3), במקום "בעל רישיון למתן אשראי או בעל רישיון למתן שירותי 0( בפסקה
(ה)
פיקדון ואשראי" יבוא "בעל רישיון למתן אשראי, בעל רישיון למתן שירותי פיקדון
ואשראי או בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי" ובמקום "למי שקיבל
ממנו הלוואה" יבוא "למי שקיבל ממנו או באמצעותו, הלוואה";
3) יבוא:0( אחרי פסקה
(ו)
3א) בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי שלא מסר למלווה 0("
;)ב(ג50 מידע בהתאם להוראות סעיף
3ב) בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי שלא השיב לידי 0(
;)ב(ה50 המלווה את הכספים שדרש לפי סעיף
3ג) בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי שלא דיווח למלווה 0(
על אי הקצאת כל הכספים שהעביר לו המלווה, ללווים, בניגוד להוראות
ב(ו);50 לפי סעיף
3ד) בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי שלא פעל לגביית 0(
החזר האשראי מאת הלווה במועד הקבוע לפירעונו, בניגוד להוראות
ב(ז), או שלא הפעיל אמצעי גבייה סבירים לצורך גביית החוב מאת 50 סעיף
הלווה, בניגוד להוראות לפי הסעיף האמור;
3ה) בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי שהפר הוראה 0(
;)ב(ח50 מההוראות שנתן המפקח לפי סעיף
3ו) בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי שלא מסר ללווה 0(
;)ג(א50 מידע בהתאם להוראות סעיף
3ז) בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי שהפר הוראה 0(
;)ג(ב50 מההוראות שנתן המפקח לפי סעיף
3ח) בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי שלא פרסם באתר 0(
;";ד50 האינטרנט שלו את הפרטים המנויים בסעיף
- )בסעיף קטן (ג
(3)
ב(ב) או (ג)" יבוא "סעיף 25 (ב) או (ג) או סעיף12 ), במקום "סעיף1( בפסקה
(א)
יח(ב) או (ג)"; 25 ב(ב) או (ג) או סעיף25 (ב) או (ג), סעיף12
טו או25 ,ח25 טו" יבוא "סעיפים25 ח או25 ), במקום "סעיפים2( בפסקה
(ב)
כד"; 25
:אחרי פסקה (3) יבוא
(ג)
"(3א) בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי שעסק במתן אשראי
3ו(א);".8 בלא אישור מאת המפקח, בניגוד להוראות סעיף
1041
הצתוע חוקהצ- הלשממה קוח תוע כ ,ז"עשתה רדאב ב"
94 תיקון סעיף
.14
- (א) לחוק העיקרי94 בסעיף
ב) יבוא:1( אחרי פסקה
)1(
ג) מי שעסק בהפעלת מערכת לתיווך באשראי בלא רישיון להפעלת מערכת1("
;";)יח(א25 לתיווך באשראי, בניגוד להוראות סעיף
(ב)12 ב(ב) או (ג)" יבוא "סעיף25 (ב) או (ג) או סעיף12 ), במקום "סעיף2( בפסקה
)2(
יח(ב) או (ג)".25 ב(ב) או (ג) או סעיף25 או (ג), סעיף
97 תיקון סעיף
.15
) לחוק העיקרי, במקום "מבעלי הרישיונות למתן אשראי או מבעלי הרישיונות2(97 בסעיף
למתן שירותי פיקדון ואשראי" יבוא "מבעלי הרישיונות למתן אשראי, מבעלי הרישיונות
למתן שירותי פיקדון ואשראי או מבעלי הרישיונות להפעלת מערכת לתיווך באשראי".
114 תיקון סעיף
.16
(ב) לחוק העיקרי, אחרי "מי שעיסוקו במתן שירות בנכס פיננסי" יבוא "או מי114 בסעיף
שעיסוקו בהפעלת מערכת לתיווך באשראי".
115 תיקון סעיף
.17
- לחוק העיקרי115 בסעיף
), בסופה יבוא "או בהפעלת מערכת 2( בסעיף קטן (א), בהגדרה "עוסק ותיק", בפסקה
)1(
;"לתיווך באשראי
יח" 25יא ו־25 ,12 יא" יבוא "סעיפים25 ו־12 ), במקום "סעיפים1בסעיף קטן (א
)2(
ובמקום "בקשה לקבלת רישיון למתן שירות בנכס פיננסי, או בקשה לקבלת רישיון
יד" יבוא "בקשה לקבלת רישיון למתן שירות בנכס פיננסי, 25 או17 הנפקה לפי סעיפים
בקשה לקבלת רישיון הנפקה או בקשה לקבלת רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי
כג".25 יד או25 ,17 לפי סעיפים
.14
- (א) לחוק העיקרי94 בסעיף94 תיקון סעיף
ב) יבוא:1( אחרי פסקה
)1(
ג) מי שעסק בהפעלת מערכת לתיווך באשראי בלא רישיון להפעלת מערכת1("
;";)יח(א25 לתיווך באשראי, בניגוד להוראות סעיף
(ב)12 ב(ב) או (ג)" יבוא "סעיף25 (ב) או (ג) או סעיף12 ), במקום "סעיף2( בפסקה
)2(
יח(ב) או (ג)".25 ב(ב) או (ג) או סעיף25 או (ג), סעיף
.15
) לחוק העיקרי, במקום "מבעלי הרישיונות למתן אשראי או מבעלי הרישיונות2(97 בסעיף
למתן שירותי פיקדון ואשראי" יבוא "מבעלי הרישיונות למתן אשראי, מבעלי הרישיונות
למתן שירותי פיקדון ואשראי או מבעלי הרישיונות להפעלת מערכת לתיווך באשראי".
97 תיקון סעיף
.16
(ב) לחוק העיקרי, אחרי "מי שעיסוקו במתן שירות בנכס פיננסי" יבוא "או מי114 בסעיף
שעיסוקו בהפעלת מערכת לתיווך באשראי".
114 תיקון סעיף
.17
- לחוק העיקרי115 בסעיף115 תיקון סעיף
), בסופה יבוא "או בהפעלת מערכת 2( בסעיף קטן (א), בהגדרה "עוסק ותיק", בפסקה
)1(
;"לתיווך באשראי
יח" 25יא ו־25 ,12 יא" יבוא "סעיפים25 ו־12 ), במקום "סעיפים1בסעיף קטן (א
)2(
ובמקום "בקשה לקבלת רישיון למתן שירות בנכס פיננסי, או בקשה לקבלת רישיון
יד" יבוא "בקשה לקבלת רישיון למתן שירות בנכס פיננסי, 25 או17 הנפקה לפי סעיפים
בקשה לקבלת רישיון הנפקה או בקשה לקבלת רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי
כג".25 יד או25 ,17 לפי סעיפים
מפרט את הוראות החוק שהפרתן עולה94 סעיף
14 סעיף
כדי עבירה פלילית וקובע את העונש שבצד
עבירות אלה. מוצע להתאים סעיף זה ולקבוע בו עבירות
פליליות בשל הפרות של הוראות הנוגעות למי שעסק
בהפעלת מערכת לתיווך באשראי בלא רישיון מתאים,
בסיסי או מורחב, להפעלת מערכת לתיווך באשראי. כמו
כן, לאור הכללתו של בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך
באשראי בהגדרת "נותן שירותים פיננסיים", הרי שיחולו
בעניינו הוראות העונשין החלות על מי ששלט או החזיק
אמצעי שליטה בבעל רישיון כאמור בלא היתר מתאים, או
מי שהעביר אמצעי שליטה בבעל הרישיון לגורם שאינו בעל
היתר כאמור, בידיעה שאותו גורם אינו מחזיק בידו היתר.
) לחוק כך שהמפקח2(97 מוצע לתקן את סעיף15 סעיף
יוכל לפרסם נתוני ריביות הנגבות גם על ידי בעל
רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי.
לחוק קובע הוראות לעניין תחילתו של114 סעיף16 סעיף
החוק ומסדיר את מועדי התחילה ביחס
לנותני השירותים הפיננסיים השונים. מוצע לקבוע כי
יום התחילה לעניין בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך
), 2018 ביוני1( באשראי יחול ביום י"ח בסיוון התשע"ח
בדומה לבעל רישיון למתן שירות בנכס פיננסי, זאת כדי
לאפשר הן למפקח והן למפעילי מערכת לתיווך באשראי
הפועלים בשוק כיום, להיערך להוראות הצעת החוק.
מוצע להחיל את הוראות המעבר הקבועות17 סעיף
לחוק על בעל רישיון להפעלת מערכת 115 בסעיף
לתיווך באשראי, על מחזיק אמצעי שליטה בו ועל נושא
משרה בו.
לפיכך, מי שעסק ערב יום התחילה בהפעלת מערכת
לתיווך באשראי והגיש לפני יום התחילה המאוחר, בקשה
לקבלת רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי וקיבל
מאת המפקח אישור על הגשת בקשה כאמור, יראו אותו
כ"עוסק ותיק" כהגדרתו בסעיף האמור והוא יהיה רשאי
להמשיך בעיסוקו אף שאין בידו רישיון כאמור, כל עוד לא
ניתנה החלטת המפקח בבקשתו. הוראות החוק החלות על
בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי, יחולו על
מפעיל מערכת כאמור, כאילו היה בעל רישיון.
כמו כן יובהר, כי מי שערב יום התחילה החזיק
באמצעי שליטה בעוסק ותיק כאמור בשיעור הטעון היתר
לחוק, יראו אותו כמחזיק בהיתר 26 לפי הוראות סעיף
והכול בכפוף להוראות הסעיף.
בנוסף, מי שערב יום התחילה כיהן כנושא משרה
בעוסק ותיק, יוכל להמשיך ולכהן בעוסק (ובלבד שאותו
עוסק קיבל רישיון לפי חוק זה), והכול בכפוף להוראות
הסעיף.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצתוע חוקהצ- הלשממה קוח תוע כ ,ז"עשתה רדאב ב"1042
ו11הוספת סעיף 3
.18
:ה לחוק העיקרי יבוא11אחרי סעיף 3
"תיקון חוק הסדרת
הלוואות חוץ־
בנקאיות
ו.113- 31993-בחוק הסדרת הלוואות חוץ־בנקאיות, התשנ"ג
- 1 בסעיף
)1(
:לפני ההגדרה "לווה" יבוא
(א)
- """חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים
חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים
;";2016-פיננסיים מוסדרים), התשע"ו
בהגדרה "מלווה", בסופה יבוא "וכן מי שעוסק
(ב)
יז 25 בהפעלת מערכת לתיווך באשראי כהגדרתה בסעיף
לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים";
, בסופו יבוא:15 בסעיף
)2(
לא יחולו על מלווה7 עד2 "(ד) הוראות סעיפים
הנותן הלוואה באמצעות בעל רישיון להפעלת מערכת
יז לחוק הפיקוח על 25 לתיווך באשראי כהגדרתו בסעיף
שירותים פיננסיים מוסדרים."
תיקון התוספת
הראשונה
.19
- בתוספת הראשונה לחוק העיקרי
), אחרי פסקת משנה (ג) יבוא:1( בפסקה
)1(
שקלים100,000 - "(ד) לעניין בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי
חדשים;";
), אחרי פסקת משנה (ג) יבוא:2( בפסקה
)2(
שקלים100,000 - "(ד) לעניין בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי
חדשים;".
מוצע לתקן את חוק הסדרת הלוואות חוץ־18 סעיף
חוק הסדרת - (להלן1993-בנקאיות, התשנ"ג
הלוואות חוץ־בנקאיות), כך שהחובות שחלות על מלווה
כהגדרתו בחוק האמור יחולו על מי שעוסק בהפעלת
יז המוצע. 25 מערכת לתיווך באשראי כהגדרתה בסעיף
חובות אלה כוללות, בין השאר, הוראות לעניין כריתת
חוזה ההלוואה, חובות הגילוי, העמדה לפירעון מיידי
ושיעור הריבית המרבי המותר. מפעיל המערכת לתיווך
באשראי הוא למעשה הגורם שמתקשר עם הלווים, מסדיר
את תנאי ההלוואה ואף פועל לגביית החזרי ההלוואה.
לפיכך, מוצע להטיל חובות אלה עליו. בהתאם לכך, מוצע
לפטור את המלווה שנותן הלוואה באמצעות בעל רישיון
להפעלת מערכת לתיווך באשראי מאותן חובות. יצוין כי
הפטור מחובות אלה יוחל רק על מלווים שפעלו באמצעות
מפעיל מערכת לתיווך באשראי שקיבל רישיון מתאים,
וזאת כדי למנוע מצב שבו מלווים נותנים הלוואות
באמצעות מערכת לתיווך באשראי שפועלת בלא רישיון
באופן בלתי חוקי, כדי להתחמק מהחובות הקבועות בחוק
הסדרת הלוואות חוץ־בנקאיות לעניין שיעור הריבית
המרבי המותר.
יצוין כי בימים אלה נמצאת הצעת החוק לתיקון
חוק הסדרת הלוואות חוץ־בנקאיות (תיקון מס' 3),
, בדיונים בכנסת, בהכנה לקריאה שנייה 2015-התשע"ה
ושלישית. הצעת החוק האמורה מציעה לתקן תיקונים
נרחבים בחוק הקיים. לפיכך, בהנחה שהליך החקיקה
לתיקון חוק הסדרת הלוואות חוץ־בנקאיות יושלם בטרם
שיושלם הליך החקיקה של הצעת חוק זו, ייערכו תיקונים
להצעת החוק.18 והתאמות בתיקון המוצע בסעיף
מוצע לתקן את התוספת הראשונה לחוק19 סעיף
ולקבוע בה את סכומי ההון העצמי המזערי
שנדרש מבעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי כדי
להבטיח את התנהלותו התקינה ואת יציבותו התפעולית.
מכיוון שבעל רישיון כאמור עוסק בתיווך, הרי שהסיכונים
החלים עליו הם סיכונים תפעוליים בלבד (שכן הוא אינו
נושא בסיכוני האשראי). לפיכך אין מקום להבחין בין בעל
רישיון בסיסי לבעל רישיון מורחב לעניין זה. יובהר כי ככל
שיותר לבעל הרישיון לעסוק במקביל גם במתן אשראי (ראו
להצעת 6 3ו(א) המוצע כנוסחו בסעיף8 דברי הסבר לסעיף
החוק), הרי שהוא יחויב בקבלת רישיון למתן אשראי ויחולו
עליו כל הדרישות החלות על בעל רישיון למתן אשראי לפי
החוק, לרבות דרישות ההון העצמי.
.258 '; התש"ס, עמ174 'ס"ח התשנ"ג, עמ
3
סודר במח' רשומות, משרד המשפטים, והודפס במדפיס הממשלתיISSN 0334-3030 שקלים חדשים8.10 המחיר
ד ב ר י ה ס ב ר