חומר רקע
1
20
ביוני2017
כ"
ו
בסיון התשע"ז
אל: חברי ועדת החוקה חוק ומשפט
מאת: הייעוץ המשפטי לוועדה
'הצעת חוק אשראי הוגן (תיקון מס3
לחוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, התשנ"ג-
1993
)
–
נוסח משולב לקראת הדיון הקבוע ליום.2017
.6
1
2
:
בתחילת המסמך יובאו הסעיפים שנדונו בישיב
ו ת ה
קודמות , לרבות השינויים שהוסכמו בנוסח הסעיפים הללו
(מודגשים בצהוב שינויים בנוסח שנעשו
ל אחר
הישיבה הקודמת.)
בהמשך המסמך יובא נוסח משולב של הסעיפים
שטרם נדונו .
סיכום הישיב
תו הקודמ
ות:
ח וק
הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות
אשראי הוגן
, תשנ"ג-
1993
1.
ב חוק זה-
–
"בעל רישיון למתן אשראי ", בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי–
כמשמעותו בחוק
;שירותים פיננסיים מוסדרים
""הלוואה–
;כל עסקת אשראי, לרבות ניכיון שטר
,השר, בהסכמת שר האוצר ונגיד בנק ישראל
ובאישור ועדת החוקה, חוק ומשפט רשאי לקבוע סוגי עסקאות אשראי
לגביהן לא מתקיימות תכליות
;החוק, עליהן לא יחולו הוראות החוק, כולן או חלקן
הערה :ס
וגיית הניכ
יון תידון בהמשך .
""חברה מנהלת– כהגדרתה בחוק קופות גמל ;
")"חוק הבנקאות (רישוי– חוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–
1981
;
"
"חוק הפיקוח על הביטוח–
)חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח
, התשמ"א–
1981
;
""חוק קופות גמל–
חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
(קופות גמל), התשס"ה–
005
2
;
""חוק שירותים פיננסיים מוסדרים- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים, התשע"ו-
2016
;
"
"לווה- יחיד המקבל הלוואה, וכן תאגיד מסוג התאגידים שקבע שר המשפטים
לפי סעיף
15בא, המקבל הלוואה;
""מבטח–
;כהגדרתו בחוק הפיקוח על הביטוח
"
"מלווה- מי שנותן הלוואה
, למעט תאגיד בנקאי ותאגיד עזר כמשמעותו בח
ו ק הבנקאות
(רישוי), תשמ"א-
1981
וכן מי שעוסק בהפעלת מערכת לתיווך מקוון באשראי;
:"מלווה מוסדי" מלווה שהוא אחד מאלה
ה
גדרות
2
(1)
;תאגיד בנקאי, תאגיד עזר או סולק
(2)
;מבטח
(3)
;חברה מנהלת
(4)
גוף אחר שקבע
שר המשפטים, בהסכמת שר האוצר בעל רישיון למתן
אשראי
(5)
ב על רישיון למתן שירותי פיקדון
ו
אשראי ;
"
"מסגרת אשראי–
התחייבות של מלווה להעמדת אשראי עד סכום מסוים, אשר מימושו בפועל ומועדי
פירעונו,, בתוך תקופת המסגרת נתון בידי הלווה;
"מערכת לתיווך מקוון באשראי "
–
מערכת מקוונת הפועלת באמצעות רשת האינטרנט, המשמ שת
לתיווך בין מלווים ללווים לשם ביצוע עסקאות למתן אשראי ולתפעולן של עסקאות כאמור;
""המפקח על הבנקים-
כמשמעותו בסעיף5
,לפקודת הבנקאות1941
1
;
""המפקח על נותני שירותי פיננסיים–
כמשמעותו בסעיף2 לחוק שירותים פיננסיים מוסדרים2
;
""סולק–
כהגדרתו בסעיף36ט
;)לחוק הבנקאות (רישוי
"
"סכום ההלוואה-
,הסכום שבו מחוייב הלווה לפי חוזה ההלוואה, או כל חלק ממנו, לפי הענין
;למעט ריבית וריבית פיגורים
"
"ריבית-
;ריבית או הפרשי הצמדה, לפי הענין
"
"ריבית פיגורים-
ריבית נוספת
שנדרש לווה לשלם בשל פיגור בתשלום לפ
י
חוזה ההלוואה, בין
שנקראת ריבית פיגורים ובין שנקראת בשם אחר; לענין זה לא יובאו בחשבון הוצאות סבירות ממשיות
שהוציא המלווה לגביית התשלום שבפיגור
כאמור בסעיף7א;
"
"שיעור העלות הממשית של האשראי-
היחס שבין סך כל התוספות לבין הסכום שקיבל הלווה
;בפועל, בחישוב שנתי
""שיעור עלות האשראי המרבי– כמפורט בתוספת הראשונה,
;לפי העניין
""שיעור ריבית הפיגורים המרבי–
;כמפורט בתוספת השניה, לפי העניין
""תאגיד בנקאי" ו"תאגיד עזר–
;)כהגדרתם בחוק הבנקאות (רישוי
"
"תוספת- כל סכום שנדרש לווה לשלם בקשר לחוזה ההלוואה מעבר לסכום ש קיבל בפועל מן
המלווה, למעט:אלה
(1) ריבית פיגורים
(2) ו למעט הוצאות שהוציא המלווה לגביית התשלום שבפיגור כאמור בסעיף7א
1 "
5.
(
)א
הנגיד רשאי למנות מפקח על הבנקים (להלן-
המפקח), ומשנתמנה יהיה עובד בנק ישראל ובידיו
י היו הפיקוח
הכללי והבקורת על כל תאגיד בנקאי ותהא לו או לבאים מטעמו הסמכות לדרוש מתאגיד בנקאי וכן מדירקטור, מעובד או
מרואה החשבון של תאגיד בנקאי, למסור
לו ידיעות ומסמכים שבידיהם הנוגעים לעסקי התאגיד הבנקאי וכל תאגיד
שבשליטתו, או לאפשר לו לעיין בכל מסמך כאמ
ור , להעתיקו או לצלמו; נדרשה ידיעה המאוחסנת במחשב, תומצא הידיעה
".בדרך שתידרש
2 "
2.
(
)א הממונה כהגדרתו בחוק הפיקוח על קופות גמל, יהיה המפקח על נותני שיר ותים פיננסיים, ואולם רשאי שר
האוצר למנות במקומו עובד משרד האוצר למפקח על נותני שירותים פיננסיים.
)(ב
".המפקח ייתן רישיונות והיתרים לפי חוק זה ויפקח על פעולתם של נותני שירותים פיננסיים
3
(3
)הוצאות שמשולמות ל
מי שאינו המלווה שקבע השר, בהסכמת שר האוצר ונגיד בנק ישראל,
,ובאישור ועדת החוקה חוק ומשפט של הכנסת
,ובין היתר
אגרה בגין ריש
ום שעבוד במרשם;
"
"יתרת החוב-
הסכום שהלווה חייב למלווה בנקודת זמן מסוימת, כשהוא מורכב מסכום
ההלוואה, מהתוספת ומריבית הפיגורים ובהפחתת הסכומים ששולמ
ו
בפועל על ידי הלווה למלווה, והכל
.כפי שהוא עד אותה נקודת זמן
2.
ח
וזה הלוואה בין מלווה ללווה טעון מסמך בכתב המשקף את גמירת דעת ם של הצדדים
להתקשר בחוזה. הסכמת הלקוח לכריתת החוזה תינתן במפורש ותתועד בידי המלווה , לרבות בדרך של
חתימת הלקוח על חוזה ההלוואה ; השר רשאי לקבוע הוראות לעניין אופן תיעוד הסכמת
הלקוח
ה
הסכמה כאמור .
3.
(
)א
מלווה, העומד לחתום על לכרות ,חוזה הלוואה עם לווה יתן
ימ סור לו עותק ממנו והזדמנות
סבירה לעיין בו לפני חתימתו הכריתה
, וכן ימסור לו,
עותק חתום ממנו
לאחר החתימה
הכריתה , עותק
מהחוזה שנכרת ומתיעוד הסכמת הלווה, והכל בהתאם
לפרטי ההתקשרות שמסר הלווה ; לעניין זה
"מסירה", לרבות באמצעים אלקטרוניים.
(
)ב מלווה יכלול ב
חוזה ה לוואה יכלול
גילוי מ
ל:א של הפרטים האלה
(1)
שמות המלווה, ו
הלווה והערב להלוואה, מספרי הזהות שלהם
, ומעניהם המלאים
ואם
המלווה הוא חברה–
גם מספר
הח.פ של החברה;
(2)
;סכום ההלוואה
(3)
הסכום שקיבל הלווה בפועל
, כפי שידוע במועד ההלוואה;
(4)
שיעור הריבית, ביחס לסכום
ההלוואה, בחישוב שנתי המביא בחשבון גם ריבית
;דריבית, בהתאם למועדי פרעון ההלוואה
(5)
בהלוואה בריבית משתנה-
–
,בסיס הריבית
מרכיבי הריבית ה
מ שתנה, העקרונות
;לשינוי שיעור הריבית, מועד השינוי או האירועים שבעקבותיהם ישונו השיעורים
(6)
בהלוואה צמודה למדד או לבסיס אחר-
(
)א
;סוג ההצמדה ושיעורה, ובסיס ההצמדה ומועדו
(
)ב
;הרכיבים שעליהם חלה ההצמדה
(7)
( ציון כל התוספות שאינן מנויות בפסקאות4
( ) עד6
,)ת;וך פירוט סכומיהן
(7
( א) ציון כל ההוצאות לפי סעיף קטן3)
להגדרת תוספת הקבועה בסעיף1
,וכן פירוט הסכומים , ככל
שהם ידועים לו;
(8)
;שיעור העלות הממשית של האשראי
(8
)א שיעור עלות האשראי המרבי החל לגבי ההלוואה;
(8
)ב
;שיעור עלות ריבית הפיגורים המרבי החל לגבי ההלוואה
(9)
תקופת ההלוואה, וסכומי התשלומים לפרעון ההלוואה ומועדיהם, בפירוט סכום
ההלוואה והריבית בכל תשלום לפי הידוע בעת חתימת
כריתת חוזה ההלווא
ה ,
ובלבד שיובהר ללווה
בהלוואה שיש עמה הצמדה או ריבית משתנה, כי הסכום עשוי להשת נות במהלך תקופת ההלוואה עקב
שינויי שיעור הריבית וההצמדה;
ע
ריכת חוזה בכתב
ותיעוד הסכמת
הלקוח
ח
ובת גילוי
4
(
10
)
הצעדים, על פי הדין ועל פי החוזה, שרשאי המלווה לנקוט בשל אי-
תשלום
ב ,מועד
לרבות העמדת הלוואה לפרעון מייד;י, והתנאים לנקיטת צעדים אלה
(
11
)
שיעור ריבית הפיגורים בחישוב שנתי המביא בחשבון גם ריבית דריבית, לפי הידוע בעת
חתימת כריתת;חוזה ההלוואה
(
11
)א קיומה של זכות לפירעון מוקדם של ההלוואה ותנאיה;
.
(
11
)ב
סך
סכום ה
תוספת שיתווסף לקרן ההלוואה, אם זו תשולם במועדה ב
תנאי הריבית
והתוספת, כפי שהם במועד כריתת הסכם ההלוואה ובלבד שיובהר לל
ו וה בהלוואה שיש
עמה
הצמדה או
,ריבית משתנה כי
הסכום עשוי להשתנות במהלך תקופת ההלוואה עקב שינויי שיעור הריבית וההצמדה;
(
11
ג) זהות הגורם המפקח על;פעילותו של המלווה
(
12
)
כל פרט אחר שיקבע ש
ר המשפטים, בהתייעצות עם שר האוצר ונגיד בנק ישראל
ובאישור ועדת החוקה, חוק ומשפט של
.הכנסת
(ב1) שר המשפטים, ב
ה
תייעצות עם שר האוצר ונגיד בנק ישראל, ובאישור ועדת החוק
ה
חוק ומשפט של
הכנסת, רשאי לפטור סוגי הלוואה מחובת
ה גילוי
לפי סעי
פים 3(א) ו- (ב), כולן או חלקן , ובתנאים
.שיקבעו
(
)ג שר המשפטים רשאי, בהתייעצות עם שר האוצר ונגיד בנק ישראל , לקבוע את העקרונות או
השיטות לחישוב הפרטים האמורי.)ם בסעיף קטן (ב
(
)ד
שר המשפטים רשאי לקבוע
.)טפסים לגילוי הפרטים לפי סעיף קטן (ב
(ה) מלווה יבטיח מתן גישה
סבירה
לחוזה ההלוואה ולתנאיו ללקוח במהלך תקופת החוזה וזמן סביר
.לאחריה
)ה ו( לא יפרסם מלווה פרסומת אף אם היא פרסומת המותרת לפי דין ולא ינקוט דרך שיווק
אחרת, המעודדות נטילת הלוואה על ידי לווה, אלא אם כן הן כוללות את שם המלווה וצורפ
ה להן
אזהרה בנוסח זה: "אי־עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה
לפועל";
ואולם החובה לכלול את שם המלווה כאמור לא תחול על מפעיל מערכת מקוונת המיועדת
למתן הלוואות ולקבלתן או לביצוע
תשלומים לאחר, אם מפעיל המערכת אינו נותן ההלוואה וא מקבלה.
( הערה: סעיף קטן
ו ) הוא הוראת שעה
שנכללה כתיקון לחוק אשראי חוץ-
בנקאי במסגרת חוק חובת
אזהרה בפרסום ובשיווק של הלוואה (תיקוני חקיקה), התשע"ז-
2017
. תוקף הסעיף עד מועד תחילתו של
.חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים
(זו)
נתן המלווה את ההלוואה שלא ,במועד כריתת חוזה ההלוואה
י
מסור ללווה בכתב את
הסכום שקיבל הלווה בפועל ואת
הפרטים הקבועים בסעיף3
()(ב9) ו-3
()(ב11
)
ככל שחל בהם שינוי ממועד
הכריתה; שר המשפטים,
בהתייעצות
עם שר האוצר ונגיד בנק ישראל,
רשאי לקבוע חובות גילוי נוספות
שיחולו על המלווה לאחר כריתת ח .וזה ההלוואה
4.
מ
בלי לגרוע מזכותו של
הלווה לסעדים לפי חוק זה או לפי כל דין אחר, יחולו הוראות סעיפים
12(ב) ו-
15
לחוק החוזים (חלק כללי), תשל"ג-
1973
,
לפי הענין, אם לא קיים המלווה את חובת הגילוי
לפי סעיף3.
א י קיום
ח
ובת הגילוי
5
4
א. בחוזה הלוואה שנקבעה בו הצמדה או ריבית משתנה ,ובכלל זה ריבית פיגורים משתנה יהיו בסיס
ההצמדה או בסיס הריבית, לפי העניין–
מדד, ריבית או בסיס אחר שאין למלווה שליטה על קביעתם
.והמפורסמים לציבור לפי דין או נוהג
5.
(
)א
"בחוק זה, "שיעור עלות האשראי המרבי-
פי שניים ורבע מן
ה שיעור שיפרסם בנק ישראל
מדי חוד
ש בחדשו, של העלות הכוללת הממוצעת לאשראי הלא-
צמוד הניתן לציבור על ידי הבנקים
שנקבעו על-י.די בנק ישראל
(
)ב
,שיעור העלות הממשית של האשראי לא יעלה בחישוב שנתי על שיעור עלות האשראי המרבי
לפי הידוע בעת חתימת חוזה ההלוואה; נקבעה בחוזה ההלוואה ריבית משתנה או הצמד ה, לא יעלה
שיעור העלות הממשית של האשראי בחישוב שנתי על שיעור עלות האשראי המרבי, לפי הידוע במועד
.שבו משתנה שיעור הריבית, לענין ריבית משתנה, או במועד כל תשלום, לענין הצמדה
(
)ג השיעור המרבי של העלו
ת
הממשית של האשראי, כאמור בסעיף קטן (ב), יחושב ביחס
ליתרת ה.חוב כפי שהיא בתחילת כל שנה ממועד ההלוואה
)(א
לא יכרות מלווה חוזה הלוואה שבו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע במועד כריתת
.החוזה עולה על שיעור עלות האשראי המרבי הידוע באותו מועד, ולא יקבל תשלום לפי חוזה כאמור
)(ב מלווה יכלול תנאי בחוזה הלוואה ולפיו שיעו ר העלות הממשית של האשראי הידוע במועד כריתת
החוזה לא יעלה על שיעור עלות האשראי המרבי הידוע
ב
אותו מועד, כאמור בסעיף ק
ט ן)(א .
(ג) נכרת חוזה הלוואה ומתקיים אחד מאלה, יחושב שיעור העלות הממשית של האשראי לעניין סעיף
זה)קטן (א
, כאילו נקבעה בחוזה ההלוואה ריבית קבו
עה
בשיעור הריבית הגבוהה ביותר מבין הריביות
שגבה המלווה מהלווה במסגרת אותו חוזה :
(1)
החוזה נערך בלא מסמך בכתב בניגוד להוראות סעיף2
;
(2)
החוזה אינו כולל את הפרטים האמורים בסעיף3
()(ב2
( ) עד9) ו-(
11
)
;
(3)
נקבע בחוזה הה
לוואה בסיס הצמדה או בסיס ריבית שאינ ו כאמור בסעיף4
.א
6.
ש.יעור ריבית הפיגורים לא יעלה בחישוב שנתי על חמישית שיעור העלות הממשית של האשראי
6
.
)(א לא יכרות מלווה חוזה הלוואה שבו שיעור ריבית הפיגורי
ם
הידוע במועד כריתת החוזה עולה על
שיעור ריבית הפיגורים המרבי הידוע באותו מועד, ולא יקבל תשלום לפי חוזה
][/שיעור כאמור .
)(ב
מלווה יכלול תנאי בחוזה הלוואה שלפיו שיעור ריבית הפיגורים הידוע במועד כריתת החוזה לא
יעלה על שיעור ריבית הפיגורים המרבי הידוע באותו מועד, כאמור בסעיף קטן .)(א
)(ג
( נכרת חוזה הלוואה ומתקיים אחד מאלה, יחושב שיעור ריבית הפיגורים לעניין סעיף קטן ,)א
כאי לו נקבעה בחוזה ההלוואה ריבית פיגורים קבועה בשיעור ריבית הפיגורים הגבוהה ביותר מבין
:הריביות שגבה המלווה מהלווה במסגרת אותו חוזה
(1)
החוזה נערך ללא מסמך בניגוד להוראות סעיף2
;
(2)
החוזה אינו כולל את הפרטים האמורים בסעיף3
()(ב2
( ) עד9) ו-(
11
;)
(3)
נקבע
בחוזה
ה הלוואה בסיס הצמדה או בסיס ריבית, לעניין ריבית פיגורים, שאינו כאמור
בסעיף4א .
הגבלת
ש יעור
ה
עלות
הממשית של ה
אשראי
מרבי
ה גבלה על
ר יבית
פיגורים
בסיס ההצמדה
ובסיס ה
ריבית
6
7.
(
)א
מלווה זכאי להקדים את מועד הפרעון של ההלוואה, כולה או חלקה, אם היה חשש
ממשי
לאי פירעון ההלוואה ; לעניין זה לא יראו
ב נסיבות
אלה כ מקימות חשש
ממשי:
(1
)פיגור בתשלום אח ,ד בלבד
שאירע עד שלוש פעמים לאורך תקופת ההלוואה , בהלוואה שמשולמת
בתשלומים;
(2) פ
יגור בסכום שנמוך מ%
5
מ
סכום ההלוואה
לתקופה שאינה עולה על30
;ימים לא יהיה זכ
א י
להקדים את מועד הפרעון של ההלוואה, כולה או חלקה, בשל כך בלבד שעבר המועד המוסכם לתשלום
שיעור אחד מן.השיעורים להחזר ההלוואה והלווה לא פרע את התשלום
(
)ב
פיגר הלווה בתשלום של יותר משיעור אחד מן השיעורים להחזר ההלוואה ברציפות ובמשך
תקופה מצטברת העולה על31
י מים, רשאי המלווה לדרוש את הקדמת מועד הפרעון של יתרת
ההלוואה
; פרע הלווה את התשלום שבפיגור בתוספת ריבי ת פיגורים, לא ייחשב הדבר לענין הקדמת
.מועד הפרעון בשל פיגור בתשלומים לאחר מכן
(
)ג ביקש המלווה להקדים את מועד הפרעון של יתרת ההלוואה, ישלח ללווה התראה כי ע
ל יו
לשלם את התשלומים שבפיגור תוך תקופה שלא תפחת מ-
14
21
ימי עסקים
ם
מיום משלוח הדרישה, וכי
אם לא יעשה כן, תעמוד יתרת ההלוואה לפרעון מיידי ותיווסף עליה ריבית פיגורים ממועד ההעמדה
.לפרעון מיידי ועד למועד התשלום בפועל
(
)ד
המלווה יפרט בהתראה
א ת הסכום של כל תשלום שבפיגור, את סכום ריבית הפיגורים
שנצבר עד ליום משלוח הדרישה, וכל סכום מיתרת ההלוואה שיוקדם מועד פרע
ונו
בהתאם לאמור
)בסעיף קטן (ה.; שר המשפטים רשאי לקבוע דרך למשלוח ההתראה, ופרטים נוספים שייכללו בה
(
)ה לא שילם הלווה כנדרש, רשאי המלווה להעמיד לפרעון מיידי כל סכום
מיתרת ההלוואה כפי
שפורט בהתראה, ותיווסף עליה ריבית פיגורים ממועד ההעמדה לפרעון מיידי ועד למו עד התשלום
.בפועל
()ו
"לענין זה, "יתרת ההלוואה-
יתרת סכום ההלוואה, במלואה או בחלקה, בצירוף הריבית
.שנצברה עד למועד ההעמדה לפרעון מיידי
)(ז מלווה לא חייב למסור
ה
תראה
כאמור
ב
סעיף קטן (ג), אם קיימות נסיבות מיוחדות שבהן יש
חשש
ממשי שעמידה בהוראות סעיף קטן זה , תוביל
לפגיעה ביכולת הגבייה של המלווה בשל אחד מאלה:
(1
;) שינוי לרעה בכושר הפירעון של הלקוח
(2
.) תנאים אחרים המחייבים ביצוע מיידי של פעולה לגבי הלוואה
ובלבד שניתנה
ה תראה
ללווה בהקדם האפשרי.
:הערה יש לשים לב כי
ב סעיף המוצע נעשו שינויים משמעותיים
נוכח הערות איגוד הבנקים ,, ובההתבסס
בין היתר, על הוראות סעיף5א1 לחוק הבנ קאות(שירות ללקוח), התשמ"א-
1981
7
.א
הוציא המלווה הוצאות לש
ם גביית תשלום שהלווה פיגר בתשלומו לפי חוזה ההלוואה, ושר
ש אי
המלווה, לפי חוזה ההלוואה, לגבות את ההוצאות כאמור מה לווה, יגבה רק הוצאות סבירות שהוצאו
כאמור ; שר המשפטים רשאי לקבוע את סוג ההוצאות שרשאי המלווה לגבות מהלווה כאמור, את
הסכום המרבי שלהן ואת התנאים לג .בייתן
8.
(
)א הגיש מלו
ו ה תובענה בבית משפט נגד לווה, או הגיש נגדו בקשה ללשכת הוצאה לפועל
לביצוע פסק דין או לביצוע שטר או לביצוע תביעה על סכום קצוב , והכל בקשר לחוזה הלוואה, יצרף
ה
קדמת מועד הפרעון
ס
דרי דין
הוצאות לגביית
תשלום שבפיגור
7
לכתב התביעה או לבקשה העתק של חוזה ההלוואה וכן העתק של
פסק הדין או של החוזה
את
השטר ,
.לפי הענין
בהיעדר אסמכתא ,לחוזה הלוואה מלווה מוסדי יהיה רשאי להציג רשומה מוסדית בקשר
לחוזה ההלוואה.בהתאם להוראות הדין
(
)ב בתובענה או בקשה כאמור בסעיף קטן (א) יציין המלווה את הסכום שתשלומ
ו
נדרש ואת
:אופן חישובו, וכן פרטים אלה
(1)
כל הפרטים שיש לגלות ם לפי סעיף3
)(ב
ולעניין של מלווה מוסדי–
גם הפרטים שעליו
לגלותם לפי חוק אחר החל בעניין, כאמור בסעיף16
)(ב
וכן קיומן של התראות בשל
הפיגור בתשלומים;
(2)
התשלומים ששילם הלווה לפרעון ההלוואה ומועדיהם, בפירוט סכום ההלוואה
;והריבית בכל תשלום
(3)
יתרת החוב במוע;ד הגשת התובענה
(4)
התשלומים שבפיגור ,בחלוקה לקרן, הצמדה
, ריבית ו
וסכומי הריבית ו
ריבית הפיגורים
;ביחס אליהם שנצברו עד למועד הגשת התובענה
(5)
כל סכום שמועד פרעונו הוקדם, וסכום הריבית ביחס אליו שנצבר עד למועד הגשת
;התובענה
(5
)א הסכום שהמלווה דורש מהלווה בשל ה וצאות שהוציא לגביית תשלום שהלווה פיגר
בתשלומו, כאמור בסעיף7א ;
(6)
כל פרט אחר שיקבע שר המשפטים, בהתייעצות עם שר האוצר ונגיד בנק ישראל.
הסעיפים שטרם נדונו– נוסח משולב עם הצעת החוק המעודכנת:
[
מסומן באפור– הערות או תוספות של הייעוץ המשפטי לוועדה ]
9.
(
)א ראה בית המש
פ
ט בתובענה בקשר לחוזה הל ,וואה כי החוזה או תנאי בו אינם מתאימים
להוראות סעיפים5
,
6
או7, או כי המלווה לא גילה גילוי מלא של הפרטים המהותיים לחוזה ההלוואה
כי חוזה ההלוואה או תנאי בו אינם מתאימים לדרישות לפי חוק זה, ולגבי מלווה מוסדי–
לדרישות לפי
חוק זה או לפי חוק אחר החל בעניין כא מור בסעיף16
)(ב ,, יורה בית המשפט, ביוזמתו או על פי בקשה
ולאחר שנתן הזדמנות לצדדים להשמיע טענותיהם, לבטל את החוזה או את ה תנאי או לשנותו, הכל
.במידה הנדרשת כדי להתאימו לדרישות החוק, ולפי הענין
(
)ב מבלי לגרוע מכלליות האמור בסעיף קטן (א) או מכל תרופה אחרת שבד ין, רשאי בית
המשפט להתאים את שיעור העלות הממשית של האשראי ואת שיעור ריבית הפיגורים לשיעורים
מה רביים המותרים על פי סעיפים5 ו- 6
, או לקבוע שיעור נמוך יותר, לצוות על השבה של כל סכום
שקיבל המלווה מן הלווה שלא בהתאם להוראות חוק זה, לחייב את המלווה בהוצאות שנגר ,מו ללווה
.וליתן כל הוראה אחרת שתיראה צודקת בנסיבות הענין
10
.
(
)א
ביקש מלווה נקיטת הליכים של הוצאה לפועל נגד לווה בדרך של ביצוע פסק דין שניתן
,במעמד צד אחד, רשאי ראש ההוצאה לפועל, על פי בקשה, לסרב לנקוט את ההליכים המבוקשים
מטעמים שיירשמו, אם היה לו יסוד ל הניח כי חוזה ההלוואה או תנאי בו אינם מתאימים לדרישות חוק
.זה
ב יטול או שינוי תנאי
בבית משפט
אי-
נקיטה של
הליכי הוצאה
לפועל
8
(ב)
ביקש מלווה נקיטת הליכים של הוצאה לפועל נגד לווה בדרך של ביצוע שטר שחתם הלווה
בקשר לחוזה הלוואה, רשאי ראש ההוצאה לפועל בכל עת, ביוזמתו או על פי בקשה, לסרב לנקוט את
ההליכים המבוקשים, אם היה ל ו יסוד להניח כי חוזה ההלוואה או תנאי בו אינם מתאימים להוראות
יפ סע ים2
,
5
,
6
או7
., או כי המלווה לא גילה גילוי מלא של הפרטים המהותיים לחוזה ההלוואה
)(א
ביקש מלווה לנקוט הליכי הוצאה לפועל נגד לווה בדרך של ביצוע פסק דין שניתן במעמד צד
אחד, ביצוע שטר או ביצו
ע תביעה על סכום קצוב, בקשר לחוזה ההלוואה , רשאי מנהל לשכת ההוצאה
לפועל או ,רשם ההוצאה לפועל ,לפי העניין ביוזמתו או
על פי בקשה , לסרב לנקוט את ההליכים
המבוקשים ובכלל זה להורות על אי-
פתיחת תיק או סגירתו, אם היה לו יסוד להניח כי חוזה ההלוואה
או תנאי בו אינם מתא ימים לדרישות לפי חוק זה, ולגבי מלווה מוסדי–
לפי חוק זה או לפי חוק אחר
החל בעניין כאמור בסעיף16
.)(ב ואולם– מנהל
לשכת ההוצאה לפועל רשאי לסרב לנקוט פעולה כאמור
בנסיבות המנויות בצו שקבע שר המשפטים באישור ועדת החוקה .
)(ב
.בוטל
)(ג ביקש מלווה נקיטת הליכים
( כאמור בסעיף קטן
אב ,), והשהה את ההליכים ללא טעם סביר
רשאי ראש רשם
ההוצאה לפועל, ביוזמתו או על פי בקשה, לסרב לנקוט את ההליכים המבוקשים
כאמור באותו סעיף קטן
, וכן רשאי הוא ל
ק בוע ריבית וריבית פיגורים בשיעור נמוך מן השיעור של חוזה
.ההלוואה
)(ד סירב ראש ההוצאה
,לפועל לנקוט הליכים כאמור, יעביר את הענין לבית המשפט המוסמך
ובית המשפט ידון בענין הוגש לבית המשפט המוסמך ערעור על החלטה לפי סעיף זה לסרב לנקוט
הליכים של הוצאה לפועל לפי סעיף זה , ידון בית המשפט בעניין כאילו הגיש הלווה בקשה לבית המשפט
לביטול חוזה ההלוואה או תנאי בו, או לשינוים, כאמור בסעיף 9.
)(ה
על אף האמור בסעיף קטן (ד), רשאי ראש ההוצאה לפועל לאשר הסכם בין מלווה ללווה לפיו
.ישונו התנאים של חוזה הלוואה כדי להתאימו לדרישות חוק זה, וליתן להסכם תוקף של פסק דין
11
.
נפתח נגד הלווה הליך בבית משפט או בהוצאה לפוע
ל לביצוע ש
ט ר שחתם הלווה בקשר לחוזה
הלוואה, יהיו זכויות האוחז בשטר כפופות להוראות חוק זה כאילו היה המלווה, אלא אם כן הוכיח
האוחז בשטר כי הוא אוחז בו בתום לב ובעד תמורה, וכי הוא לא ידע שמקור השטר בחוזה הלוואה
.כאמור
12
.
כל טענה העומדת ללווה לפי חוק זה, תעמו.ד גם לערב להלוואה
13
.
על אף האמור בכל דין, רשאי בית המשפט בהליכים לפי סעיף9 לקבל כראיה עדות בעל-
.פה
14
.
החלטת ראש רשם
ההוצאה לפועל לפי חוק זה ניתנת לערעור בזכות לפני בית המשפ
ט
המחוזי
שלום.
15
.
)(א
הוראות סעיפים2
,
3
,
5
((ב) ו()ג1) ו-(2) ,
6(ב) ו()(ג1
)ו-
()(ג2) ו-7 לא
יחולו על מלווה יחיד שנותן
הלוואה שלא דרך עיסוק;
לעניין זה יראו מלווה שנתן הלוואה למי שאינו קרוב משפחתו כמי שנתן
הלוואה דרך עיסוק אלא אם כן .הוכיח המלווה כי ההלוואה ניתנה שלא דרך עיסוק בסעיף קטן זה
" "קרוב משפחה– בן זוג, הורה, הורה הורה, ב ן או בת ובני זוגם, אח או אחות וילדיהם, גיס, גיסה, דוד
או דודה וילדיהם, חותן, חותנת, חם, חמות, חתן, כלה, נכד או נכדה, לרבות חורגים ,
[
וכן אדם אחר
הסמוך על שולחנו של המלווה.
התעורר ספק סביר
ביחס למתן ההלוואה על דרך של עיסוק –
זוכ י ה
הנאשם].
ה
גנה נגד אוחז בשטר
ה גנה על ערב
להלוואה
ר
איות
ע
רעור על החל טת
ראש רשם ההוצאה
לפועל
ס
ייג לתחולה
9
:לדיון
ה הוראה נועדה להקל באכיפת האיסורים על פי החוק, והעברת נטל ההוכחה למלווה להוכיח שהלוואה
ניתנה שלא דרך עיסוק כאשר אין מדובר בבני משפחה . זאת לאור טענת משרד המשפטים והמשטרה כי
לעתים קיים קושי להוכיח
כי מתן ההלוואה היא דרך עיסוק ,משום שזה עלול
לחייב את רשויות
התביעה להביא ראיות בדבר מתן הלוואות גם ב .מקרים אחרים
עם זאת, יש לשים לב כי החזקה מעוררת מספר קשיים
. ראשית,
יכולים להיות מקרים לא מעטים שבהם
החזקה אינה נכונה עובדתית ושבהם ניתנת הלוואה"שלא "בדרך של עיסוק על-
ידי מכרים, עמיתים
לעבודה או חבר
ים שאינם בני משפחה .
שנית, לא ברור אם אכן קיים קושי ממשי בהוכחה כאמור ונדרשת
ה
חזקה .
,שלישית
הנוסח המוצע מעביר את נטל ההוכחה ולא את נטל הבאת הראיות, ובכך הופך מו
ש כלות יסוד
במשפט פלילי–
.בו על התביעה נטל ההוכחה לעמדתנו מן הראוי להעביר לכל היותר את נטל
הבאת
הראיות.
,רביעית יש לשים לב לקשר בין הגדרת החזקה האמורה ובין סעיף15
)(ד–
ככל שיקבע הסדר המחריג מן
.החוק גם חזקות צמודות מדד הרי שהקושי עם חזקה זו מצומצם יותר
)(ב ו רא הו
ת סעיפים
סעיף5 ו-6ו-6
לא תחול יחולו על–
(1)
הלוואה שהסכום שקיבל הלווה בפועל עולה ע ל1,197,707.36
שקלים חדשים, או
ע ל כל
סכום אחר שקבע שר המשפטים, בהתייעצות עם שר האוצר ונגיד בנק ישראל ,, ובאישור ועדת החוקה
חוק
;ומשפט של הכנסת
(2)
הלוואה שחל עליה צו לענין שיעור הריבית המרבי לפי חוק הריבית, תשי"ז-
1957
.
לדיון: האם אין מקום
להחיל את ההסדר על כלל ההלוואות ? קיומו של הסדר ריבית מקביל החל על
הלוואות שהוצא לגביהן צו לפי חוק הריבית, אינו מצב רצוי ועלול להביא לבלבול ולעקיפה של הוראות
ההסדר.
)(ג
()הסכום האמור בפסקה (ב1) ישתנה ב-1
בינואר של כל ש
נ ה, לפי שיעור עליית מדד
המחירים לצרכן שמפרסמת הלשכה המר.כזית לסטטיסטיקה. הודעה על השינוי תפורסם ברשומות
)(ד
הוראות סעיפים2
עד7
,
15בג ו-
15ד
לא יחולו על מלווה שנותן הלוואה באמצעות בעל רישיון
להפעלת מערכת .לתיווך מקוון באשראי
הערה :
הוראות הסעיפים אותם מוצע להחריג
לעניין מלווה שנותן הלוואה באמצעות אתר לתיווך מ קוון
באשראי הם :
2
.ע
ריכת חוזה בכתב
;ותיעוד הסכמת הלקוח3
;. חובת גילוי4
;. אי קיום חובת גילוי 4
.א
בסיס ההצמדה ובסיס הריבית; 5. הגבלת שיעור העלות המ
מ ;שית של האשראי6.
הגבלה על ריבית
;פיגורים7
;. הקדמת מועד הפירעון15
ג. סעיף העונשין15
..ד. עיצום כספי
הסעיפים שנותרו ויוחלו גם על מלווה שנותן הלוואה באמצעות אתר לתיווך באשראי :
1
;. הגדרות8
.
;סדרי דין9
;. ביטול או שינוי תנאי בבית המשפט10
;.אי נקיטה של הליכי הוצאה לפועל11
. הגנה נגד
;אוחז בשטר12
;.הגנה על ערב להלוואה13
;.ראיות14. ערעור על החלטת רשם ההוצאה ל ;פועל15
. סייג
;לתחולה15
;ב. הרחבת תחולה לגבי תאגידים16
;. שמירת דינים17. החוק מחייב
10
כלומר–
האיסורים והוראות העונשין לא חלים על המלווה דרך מתווך מקוון, אך יחולו ההוראות
.הנוגעות לסדרי דין וראיות
)(ד הוראות חוק זה לא יחולו על הלוואה שבה הלווה אינו נדרש לשלם כל תוספת [
למעט
הצמדה למדד המחירים לצרכן או מדד מוסכם אחר? ].
)(ה הוראות חוק זה לא יחולו על מי שעיסוקו במתן אשראי שאינו נושא ריבית, ליחיד או לאחר שעיסוקו
במתן אשראי כאמור- לעניין עיסוק כאמור, שלא למטרת רווח, שפטור מ חובת קבלת רישיון למתן
אשראי בהת אם לסעיף13
()(א15) לחוק שירותים פיננסיים מוסדרים; לעניין סעיף זה-
""ריבית-
כהגדרתה בסעיף25
".א בחוק שירותים פיננסיים מוסדרים
ה
ערה: הסעי
ף נועד להחריג גמ"חים מתחולת החוק.
15א.
בחוזה הלוואה בין לווה למלווה הכולל רק מסגרת אשראי, יחולו הוראות
חה וק זה בשינויים
:הבאים
(1)
"שיעור עלות האשראי הממשית של האשראי" –
היחס שבין סך כל הסכומים שנדרש לווה
לשלם בקשר לחוזה ההלוואה, מעבר לסכום שהמלווה התחייב להעמיד ללווה, למעט ריבית
פיגורים והוצאות שהוציא המלווה לגביית התשלום שבפיגור כאמור בסעיף7
א, לבין הסכום
שהמל
ווה התחייב להעמיד ללווה ;
(2)
חובת הגילוי לפי סעיף3
(ב) תחול על חוזה ההלוואה שקובע את התנאים הכלליים של
מסגרת האשראי בשינויים הבאים :
(א)
סכום ההלוואה לפי פסק
ה ת משנה(2
) יהיה הסכום שהמלווה התחייב
;להעמיד ללווה
(א)(ב)
( פסקת משנה2)
( פסקה3
)
;לא תחול
[
=כלומר ציון סכום ה]הלוואה
(ג)
לעניין
פסקת משנה
פסקה(4
) חובת הגילוי תחול לעניין שיעור הריבית, ביחס
,לסכום ההלוואה[
לרבות ביחס לסכום שהוקצה אך לא נוצל, הסכום שנוצל
ומדרגות ריבית אם קיימות ]בחישוב שנתי ;
(ד)
ציון כי הריבית תחול על כל סכום של ניצול יתרת מסגרת האשראי לרבות
סכומי הריב ;ית שטרם נפרעו ושנצברו בגין תקופות קודמות
(ה)
לעניין פסקת משנה
( פסקאות4) ו-(
11
) חובת הגילוי תחול לעניין שיעור
;ריבית הפיגורים בחישוב שנתי, לפי הידוע בעת חתימת חוזה ההלוואה
(3)
מלווה ימסור ללווה דוח תקופתי[
?לאיזו תקופה
?חודשי? רבעוני? שנתי]
הכולל פרטים
אודות מ ימוש מסגרת האשראי והסכומים שהוא נדרש לשלם בשל מימוש המסגרת; השר
רשאי לקבוע הוראות לעניין תדירות מסירת הדוח וכן רשאי הוא לקבוע את הפרטים שיכללו
.בו
(1)(4)
,הוגדלה מסגרת האשראי באותם תנאים לא תחול חובת הגילוי לפי
סע יף3
)(ב
לא
יחולו החובות לפי סעיפים3(א) ו- 3
)(ב
ב מועד הגדלת המסגרת; המלווה ימסור ללווה לאחר
מועד הגדלת מסגרת האשראי מסמך המתעד את הגדלת מסגרת האשראי ואת מסגרת
תחולה בשינוים לענין
מסגרת אשראי
11
האשראי החדשה [בציון הריבית] .
:לדיון ,על פי המוצע לא יוטלו חובות הגילוי על הגדלת מסגרת אשראי כאשר קיים כבר הסדר מסגרת
קודם .למרות זאת, יש לשקול ל
ט
עמנו , לחייב את המלווה לציין גם בהגדלה של מסגרת האשראי את
,שיעור הריבית כדי להבטיח שהלווה יהיה מודע למשמעויות הכספיות של הגדלת
המסגרת .
הדברים
.אמורים במיוחד כאשר מסגרת האשראי כוללת "מדרגות" ושיעורי ריבית שונים לחלקים שונים שבה
:הרחבת תחולה לגבי תאגידים
15ב
. שר המשפטים, בהסכמת שר האוצר ונגיד בנק ישראל ובאישור ועדת החוקה
, רשאי לק
ב וע סוגי
תאגידים
;שיראו אותם כלווים לעניין חוק זה השר רשאי לקבוע, בהסכמה עם שר האוצר ונגיד בנק
ישראל ובאישור ועדת החוקה, תחולה של הוראות מסוימות על סוגים של תאגידים;
,קבע השר כאמור
ל א יראו כהלוואה, לעניין חוק זה, רכישה של תעודות התחייבות שהוצעו לציבור על פי תשקיף
כמשמעותו בחוק ניירות ערך, התשכ"ח-
1968
', רכישה של תעודות התחייבות שפרק ה3
לחוק האמור חל
עליהן, ורכישה של תעודות התחייבות הרשומות או המיועדות להירשם למסחר בבורסה בהתאם לתקנון
הבורסה כמשמעותו בסעיף46
.לאותו חוק
עונשין:
15גב :. (א) מלווה שעושה אחד מאלה, דינו מאסר שלוש שנים
(1)
כרת חוזה הלוואה בלא מסמך בכתב או חוזה הלוואה
ה שאינו כולל את כל הפרטים המנויים
בסעיף3
()(ב2
( ) עד9)
,
ו-(
11
,)ולעניין חוזה הלוואה הכולל רק מסגרת אשראי-
את הפרטים המנויים
באותו סעיף כפי שהוא מוחל בסעיף15
(א2
)
בניגוד להוראות סעיפים2 וא- 3
,
או15
(א2
,)
והכל במטרה
להתחמק מה
חובות או מה איסורים הקבועים בסעיף5
)(א בחוק זה ;
(2)
כרת חוזה הלוואה שבו שיעור העלות הממשית של האשראי או שיעור ריבית הפיגורים הידוע
ב
מועד כ ריתת החוזה עולה על שיעור עלות האשראי המרבי או על שיעור ריבית הפיגורים המרבי, לפי
,העניין
הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעי
פים ף 5
)(א
או6(א)
, ושיעור העלות הממשית בתוספת
שיעור ריבית הפיגורים עולה על השיעור הקבוע בתוספת השלישית ;
(1)
קיבל תשלום לפי חוזה הלו
אה ו
שבו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע במועד כריתת
החוזה עולה על שיעור עלות האשראי המרבי הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף5
)(א שמתקיים
( בו האמור בפסקה2)
;
)(ב
מלווה שעשה אחד מאלה, דינו-
קנס כאמור בסעיף61
()(א2) לחוק העונשין, התשל"ז-
1977
[
=
29,000
₪
]
:
(1)
כרת חוזה הלוואה בלא מסמך בכתב או חוזה הלוואה שאינו
ה כולל את כל הפרטים המנויים
בסעיף3
()(ב2
( ) עד9) ו-(
11
,)ולעניין חוזה הלוואה הכולל רק מסגרת אשראי-
את הפרטים המנויים
באותו סעיף כפי שהוא מוחל בסעיף15
(א2
,)
בניגוד להוראות סעיפים2 ו-3
או15
(א2);
(2)
קבע בחוזה הלוואה בסיס הצמדה או בסיס ריבית שאינו כאמור בסעיף4
;א
(3)
לא כלל תנאי בחוזה ההלוואה ולפיו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע במועד
12
כריתת החוזה לא יעלה על שיעור עלות האשראי המרבי הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף5
;)(ב
(4)
לא כלל תנאי בחוזה ההלוואה שלפיו שיעור ריבית הפיגורים לא יעלה על שיעור ריבית
הפיגורים המרבי הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף6
;)(ב
(5
4)
הקדים את מועד הפירעון של ההלוואה, כולה או חלקה, בשל כך בלבד שעבר המועד
המוסכם לתשלום שיעור אחד מן השיעורים להחזר ההלוואה, והל ווה לא פרע את התשלום, בניגוד
להוראות סעיף7
.)(א
15גד .
(א) בסעיף זה–
""הסכום הקובע–
:כמפורט להלן, לפי העניין
(1)
לעניין תאגיד בנקאי, תאגיד עזר וסולק–
מיליון ;שקלים חדשים
(2)
לעניין מבטח–
'סכום העיצום הכספי שהיה מוטל על המבטח בשל הפרת הוראה המנויה בחלק ג
בתו ;ספת השלישית לחוק הפיקוח על הביטוח
(3)
לעניין חברה מנהלת–
סכום העיצום הכספי שהיה מוטל על החברה המנהלת בשל הפרת הוראה
המנויה בחלק ג' בתוספת הראשונה לחוק קופות גמל.
;
(4)
לעניין בעל רישיון למתן אשראי ובעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי–
סכום העיצום
הכספי שהיה מ וטל על בעל רישיון למתן אשראי ובעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בשל הפרת
הוראה המנויה בסעיף72
(ג) לחוק
הפיקוח על
.שירותים פיננסיים מוסדרים
)(ב
הפר מלווה מוסדי הוראה מההוראות לפי חוק זה, כמפורט להלן, החלה לגביו, רשאי המפקח על
,הבנקים
המפקח על הביטוח א ו
הממונה על שוק ההון, ביטוח וח
י
סכון במשרד האוצר ,
או המפקח על
,נותני שירותים פיננסיים
לפי העניין, להטיל עליו עיצום כספי לפי הוראות סעיף זה, בסכום הקובע :
(1)
כרת חוזה הלוואה בלא מסמך בכתב או חוזה הלוואה שאינו
ה כולל את כל הפרטים המנויים
בסעיף3
)(ב(2
( ) עד9) ו-(
11
) ,
בסעיף3(ב), ולעניין חוזה הלוואה הכולל רק מסגרת אשראי-
את הפרטים
המנויים באותו סעיף כפי שהוא מוחל בסעיף15
(א2)
בניגוד להוראות סעיפים2 ו-3
או15
(א2)
;
(2)
לא תיעד את הסכמת הלקוח לכריתת החוזה, בניגוד להוראות סעיף2
;
(3)
לא מסר דוח תקופתי בניגוד להו ראות סעיף15
(א3
;)
(4)
לא מסר מסמך המתעד את הגדלת מסגרת האשראי ואת מסגרת האשראי החדשה בניגוד
להוראות סעיף15
(א4
;)
(5
2)
קבע בחוזה הלוואה בסיס הצמדה או בסיס ריבית שאינו כאמור בסעיף4
;א
(6
3)
כרת חוזה הלוואה שבו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע במועד
כרית ת החוזה
עולה על שיעור האשראי המרבי הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף5
;)(א
(7)
כרת חוזה הלוואה שבו שיעור ריבית הפיגורים הידוע במועד כריתת החוזה עולה על שיעור
ריבית הפיגורים המרבי הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף6
;)(א
(8
4) לא כלל תנאי בחוזה הה
לוואה ולפיו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע ב
מ ועד
כריתת החוזה לא יעלה על שיעור עלו ת האשראי המרבי הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף5
)(ב.;
(9)
לא כלל תנאי בחוזה ההלוואה שלפיו שיעור ריבית הפיגורים לא יעלה על שיעור ריבית
עיצום כספי על
מלווה מוסדי
13
הפיגורים המרבי הידוע באותו מו עד, בניגוד להוראות סעיף6
.)(ב
)(ג
כרת מלווה מוסדי חוזה הלוואה שבו שיעור העלות הממשית של האשראי או שיעור ריבית
הפיגורים, הידוע במועד כריתת החוזה , עולה על שיעור עלות האשראי המרבי או שיעור ריבית הפיגורים
המרבי, לפי העניין, הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סע יפים5
(א) או6
(א), ושיעור העלות הממשית
,בתוספת שיעור ריבית הפיגורים עולה על השיעור הקבוע בתוספת השלישית, רשאי המפקח על הבנקים
,הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון או המפקח על נותני שירותים פיננסיים, לפי העניין
להטיל עליו
עיצום כספי לפי הוראות סעיף זה, בשיעור
.כפל הסכום הקובע
(גד)
על עיצום כספי לפי פרק זה לגבי תאגיד בנקאי יחולו ההוראות לפי סעיפים14
ט עד14
טו לפקודת
,הבנקאות1941
., בשינויים המחויבים
(דה)
על עיצום כספי לפי פרק זה לגבי מבטח יחולו ההוראות לפי סעיפים92א1
עד92יד ו-
92ט ז עד
92כג לחוק הפיקוח על הב .יטוח, בשינויים המחויבים
(הו)
על עיצום כספי לפי פרק זה לגבי חברה מנהלת יחולו ההוראות לפי סעיפים44
ו-
47
לחוק קופות
.גמל, בשינויים המחויבים
)(ז
על עיצום כספי לפי פרק זה לגבי בעל רישיון למתן אשראי ובעל רישיון למתן שירותי פיקדון
ואשראי יחולו ההוראות לפי סעי פים74
עד93
לחוק
הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים , בשינויים
המחויבים, לרבות הסמכות להמציא למפר, במקום הודעה על כוונת חיוב, הודעה על התחייבות להגיש
התחייבות וערבון.
16
.
)(א חוק זה בא להוסיף
.על זכויות הלווה על פי כל דין ולא לגרוע מהן
)(ב מ בלי לגרוע מהוראות סעיף (א), אין בהוראות חוק זה כדי לגרוע מחובותיו של מלווה מוסדי
.לפי חוק אחר
17
.
הוראות חוק זה יחולו על אף כל ויתור או הסכם נוגד, אלא
א.ם כן הותנה עליהן לטובת הלווה
18
.
שר המשפטים ממונה
.על ביצוע חוק זה, והוא רשאי להתקין תקנות לביצועו
18
.א)(א שר האוצר, בהסכמת נגיד בנק ישראל, ו
בהתייעצות עם שר המשפטים
ובאישור ועדת
החוקה
, רשאי, בצו, לשנות את התוספת הראשונה והשניה.
)(ב שר האוצר, בהסכמת נגיד בנק ישראל ושר המשפטים, ובאישור ועדת החוקה, רשאי
,בצו
.לשנות את התוספת השלישית
19
.
)(א
.תחילתו של חוק זה ארבעה חודשים מיום פרסומו
)(ב
על אף האמור בסעיף קטן (א), הוראות סעיפים7
עד14
יחולו גם על חוזה ה
ל וואה שנחתם
לפני תחילתו של חוק זה ושלא חלות לגביו הוראות סעיף15, ושעל פיו עולה שיעור העלות הממשית של
האשראי או שיעור ריבית הפיגורים על כפליים השיעור המרבי המותר על פי סעיפים5
או6.
(הבהרה- סעיף זה אינו רלוונטי להצעת החוק
. להצעת החוק יש סעיף תחילה עצמאי)
"תוספת ראשונה
(ההגדרה "שיעור עלות האשראי המרבי "שבסעיף 1)
ש
מירת דינים
ה
חוק מ
ייב ח
ב יצוע
ו
תקנות
ת
חילה ותחולה
שינוי התוספ
ות
14
שיעור עלות האשראי המרבי
(1)
לגבי הלוואה הניתנת בשקלים חדשים –
הריבית שקובע בנק ישראל במסגרת ההחלטות
המוניטריות התקופתיות ,המשמשת את הבנק לצורך מתן הלוואות לתאגידים הבנקאיים או לצורך
קבלת הלוואות מתאגידים בנקאיים ,
,המתפרסמת באתר האינטרנט של בנק ישראל
כשיעורה מזמן לזמן
והידועה במועד כריתת חוזה ההל
וואה ,בתוספת
15
נקודות האחוז ;
(2)
לגבי הלוואה הניתנת במטבע חוץ – ריבית הליבור בתוספת
15
נקודות האחוז ;לעניין זה" ,ריבית
הליבור "
–
ריבית סמן יומית דולרית להלוואות בין בנקאיות לפרק זמן של שנה בין הבנקים בלונדון
(
Offered Rate
Bank
–
London Inter
)המתפרסמת ליד
יעת הציבור באמצעות מפיץ המידע "רויטרס"
;
(3
)
לגבי הלוואה בדרך של מסגרת אשראי והלוואה
קצרת מועד
, שנותן מלווה מוסדי, בין שהיא
ניתנת בשקלים חדשים ובין במטבע חוץ–
(א)
לגבי תאגיד בנקאי, תאגיד עזר וסולק-
הריבית( הקבועה בסעיפים1) ו- (2) לתוספת, אלא
אם
ש
קבע המ ,פקח על הבנקים, בהתייעצות עם המפקח על נותני שירותים פיננסיים
ריבית
,אחרת והיא פורסמה בהתאם להוראת סעיף5(ג2
,) לפקודת הבנקאות1941
3; המפקח רשאי
.לקבוע לעניין זה ריביות שונות לסוגים שונים של הלוואות כאמור ברישה
(ב)
לגבי חברה מנהלת, מבטח, בעל רישיון למתן אשראי ו
בעל רישיון למתן שירותי פיקדון
ואשראי-
–
הריבית
( הקבועה בסעיפים1) ו- (2) לתוספת, אלא אם ש
קבע המפקח על נותני
,שירותים פיננסיים, בהתייעצות עם המפקח על הבנקים ,ריבית אחרת
ו היא
פורסמה
בהתאם להוראת סעיף5
לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים; המפקח רשאי
לקבו.ע לעניין זה ריביות שונות לסוגים שונים של הלוואות כאמור ברישה
(ג)
"בסעיף זה "הלוואה קצרת מועד–
,הלוואה לתקופה שאינה עולה על שלושה חודשים
;ושאין לצדדים אפשרות להאריכה או לחדשה בתנאים דומים קיבל הלווה הלוואה קצרת
מועד נוספת מהמלווה או מקרוב משפחתו ,
א או
ם היה המלווה תאגיד ,מתאגיד קשור
לתאגיד המלווה,
בתקופה הסמוכה להלוואה הראשונה–
יראו
את ההלוואה כאילו אינה
הלוואה קצרת מועד
, אלא אם הוכח אחרת.
לעניין זה–
"תאגיד קשור" –
תאגיד השולט
בתאגיד המלווה, תאגיד הנשלט על ידי התאגיד המלווה או תאגיד שהתאגיד השולט בו ה
וא
אותו תאגיד השולט במלווה;
" לעניין ההגדרה
ת
נאים דומים" –
יראו ב
הלוואה ב
שינוי של
פחות מ-
__
מסכום ההלוואה
המקורי או משיעור הריבית בה, כהלוואה שניתנה בתנאים
.דומים
:לדיון
3
ע"ר1134
', תוס1
), עמ' (ע69
), (א85
'; ס"ח תשע"ד, עמ125
.
15
1
.
האם לא ראוי לקבוע הוראה אחת המחייבת את הסכמת שני הרגולטרים ולא קביעה עצמאית של כל
גוף (בהיוועצות בלבד)
?עם הרגולטור השני? זאת, בפרט בשים לב שאין דרישה לאישור ועדה
2
.
אף אם קיימת הסכמה כי אין צורך באישור הוועדה, האם לא ראוי לקבוע סעיף המחייב את
הרגולטורים להודיע לוועדה על קביעת הריבית כאמור? האם לא נכון לאפשר לוועדה לאשר את הריבית
ה?"אמורה לפחות בדרך של "מחדל
3
.
האם לא ראוי
לקבוע "תקרה" כלשהי ל?ריבית המירבית שייקבעו הרגולטורים
4
.
?האם יש מקום לקביעת סעיף דיווח לגבי היקף ההלוואות קצרות המועד
5
.
?מה היחס בין שיעור הריבית של הלוואות קצרות מועד ובין שיעור הריבית הממשית "הרגילה" כיום
הא?ם הגמישות אותה מוצע להעניק לרגולטורים מוצדקת
תוספת שניה
(ההגדרה "שיעור
ריבית הפיגורים
המרבי "שבסעיף 1)
שיעור
ריבית הפיגורים המרבי–
חמישית
שיעור עלות האשראי המרבי
כפול1.2
, בחישוב שנתי
[ולא
]יותר מפי שניים משיעור הריבית הממשית
:לדיון קביעת ריבית הפיג ורים המוצעת היא1.2
משיעור עלות האשראי המרבי. האם לא נכון להצמידה
גם לשיעור עלות האשראי הממשי (הנמוך מביניהם) על מנת למנוע מצב בו אדם לוקח הלוואה בריבית
של%
2
עם ריבית פיגורים של%
18
? האם לא ראוי לקבוע יחס של, לדוגמא, פי2
משיעור הריבית
?הממשי
תוספת שלישי
ת
(
הריבית הפלילית, סעיף15
()ג(א2))
(1)
לגבי הלוואה הניתנת בשקלים חדשים–הריבית שקובע בנק ישראל במסגרת ההחלטות
המוניטריות התקופתיות, המשמשת את הבנק לצורך מתן הלוואות לתאגידים הבנקאיים או
,לצורך קבלת הלוואות מתאגידים בנקאיים
המתפרסמת באתר האינטרנט של בנק ישר,אל
כשיעורה מזמן לזמן
והידועה במועד כריתת חוזה ההלוואה, בתוספת30
;נקודות האחוז
(2)
לגבי הלוואה הניתנת במטבע חוץ–
ריבית הליבור בתוספת30
,נקודות האחוז; לעניין זה
""ריבית הליבור- ריבית סמן יומית דולרית להלוואות בין בנקאיות לפרק זמן של שנה בין
הבנקים בלונדון (
bank Offered Rate
-
London Inter) המתפרסמת לידיעת הציבור באמצעות
."מפיץ המידע "רויטרס"
16
תיקונים עקיפים ותחולה :
:תיקון פקודת הבנקאות
18
.
,בפקודת הבנקאות1941
בסעיף15
ג–
(1
)בסעיף ק
ט
ן (א), במקום ו-
13
א יבוא13
,א14
()ח(א1) ו-(2) ו-
14
ט עד14
;טו
(2
)בסעי ף קטן (ב), במקום14
(ח1
) יבוא14
()ח(א1
;)
תאגידים שדינם כדין תאגיד בנקאי
"
15ג.
)(א
לענין סעיפים5
,
8
,א8
,ג8
טו עד8
,כא13
, ו-
13
,א
14
()ח(א1) ו-(2) ו-
14
ט עד14
;טו
דין תאגיד
כאמור בסעיפים11
()(א3
( א) עד3ג) ו-
11
.(ב) לחוק הבנקאות (רישוי), כדין תאגיד בנקאי
)(ב
לעניין סעיפים5
,
8
,א8
,ג8ד1
עד8ה1
,
9
עד11א1
,
12
,
14
,ב14
,ג14
,ה14ח)(א(1
,)
14
ט עד14
טו, ו-
15
עד15א2
, דין סולק כהגדרתו בסעיף36
.ט לחוק הבנקאות (רישוי), כדין תאגיד בנקאי
:לדיון
תיקון עקיף זה נועד להסמיך את המפקח על הבנקים להטיל עיצומים כספיים לפי
פקו דת הבנקאות על
תאגיד ,ים שונים שיש לו סמכות פיקוח עליהם אך אינם תאגידים בנקאיים דוגמת
תאגידי עזר
(הכוללים
)למשל את חברות כרטיסי האשראי .
פקודת הבנקאות אינה נדונה לרוב, בוועדת החוקה, חוק ומשפט, אלא בוועדת הכלכלה, ולעיתים בוועדת
הכספים. לאור זאת יש לבחון האם?נכון וראוי לדון בתיקון במסגרת זו
:תיקון חוק איסור הלבנת הון
19
.בחוק איסור הלבנת הון, התש
"ס-
2000, בתוספת הראשונה
[=פירוט
ה
עבירות
שמוחלות עליהן
הוראות החוק]
( , אחרי פרט18ו :) יבוא
"(
18
ז) עבירה לפי סעיף15גב
(א) לחוק אשראי הוגן התשנ"ג-
1993
;
:לדיון
האם .נכון להוסיף את העבירות מכוח החוק המוצע לחוק איסור הלבנת הון יש לתת את הדעת לכך
ש הוספת" מה שמכונה
עבירת מקור"
לחוק איסור הלבנת הון צריכה להיעשות במשורה ובמקרים
,המגלים התנהלות עבריינית משמעותית שבצידה הלבנת הון. ואולם
הנוסח הרחב של סעיפי העבירות
ובפרט נוסח
סעיף15
()ג(א1) מאפשר החלת
חוק איסור הלבנת הון (הכולל סנקציות חריפות יותר
)מהעבירות לפי חוק זה
גם על הפרות טכניות (אי מילוי כל חובות הגילוי) וכן בנסיבות בהן הייתה כוונה
להתחמק מחיובים מכוח החוק אך מבלי שאלו יהיו נגועים בהתנהלות עבריינית מיוחדת המצדיקה את
ה
וספת העבירה לחוק איסור הלבנת הון .
)תיקון חוק הבנקאות (שירות ללקוח
, התשמ"א-
1981
:
17
סעיף5א1
יחול רק על הלוואות שלא חל עליהם סעיף7
,לחוק אשראי הוגן
התשנ"ג-
1993
.
:תיקון חוק מאבק בארגוני פשיעה
20
.בחוק מאבק בארגוני פשיעה, התשס"ג-
2003
,
בתוספת הראשונה [=פירוט העבירות שמוחלות עליהן
]הוראות החוק
אחרי פרט7בא
:יבוא
"
7גג . עבירה לפי סעיף15גב
(א) לחוק אשראי הוגן, התשנ"ג-
1993
" .
תחולה
21
.
חוק זה יחול על חוזה הלוואה שנכרת ביום תחילתו (בסעיף זה–
יום התחילה) ואילך; על חוזה
הלוואה שנכרת לפני יום התחילה יחולו הוראות החוק
.העיקרי כנוסחן ערב היום האמור
תחילה
22
). (א;תחילתו של חוק זה שנה מיום פרסומו
(ב) על אף האמור בסעיף קטן (א) סעיפים5 ו- 6
יחולו על מלווה מוסדי שאינו תאגיד בנקאי, תאגיד עזר
או סולק מיום פרסומו של החוק;
(ג) תקנות ראשונות לפי סעיף1, לעניין הגדרת הלוואה, י יקבעו
לא יאוחר מ
שישה חודשים מיום
ה
תחיל
ה.
ס עיף
דיווח ושינוי :
נוכח החשש כי קביעת תקרות
הריבית בחוק זה
תוביל לעליה
ב
שיעור הריבית
בתאגידים הבנקאיים
י וה
צמדות ל"תקר
ה"
,
נשקלת האפשרות
ל חייב את הרגולטורים לבחון
ב
מהלך ה
שנה הש לישית
מ יום
התחילה אם התיקון אכן הוביל לעלייה
ב
שיעור הר.יבית אם מצאו כי חלה עלייה,
עליהם לשקול לשנות
את"תקרת הריבית"
בהתאם למנגנון הקבוע בסעיף18א(א) לח
וק , ואם החליטו שלא
לשנות
את
"התקרה"
,
.יהיה עליהם להודיע לוועדה על הנימוקים לכך