חומר רקע
1
16
ביולי2017
כ"
ב בתמוז
התשע"ז
אל: חברי ועדת החוקה חוק ומשפט
מאת: הייעוץ המשפטי לוועדה
'הצעת חוק אשראי הוגן (תיקון מס3
לחוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, התשנ"ג-
1993
)
–
נוסח משולב לקראת הדיון הקבוע ליום.2017
.7
8
1
:
ב חלק הראשון של
המסמך יובאו הסעיפים שנדונו בישיבות ה קודמות, לרבות השינויים שהוסכמו בנוסח הסעיפים
הללו (מודגשים בצהוב שינויים משמעותיים
בנוסח שנעשו לאחר הדיון בוועדה.)
יצוין כי בכלל הצעת החוק נערכו
שינויי נוסח
רבים שאינם מהותיים.
בהמשך המסמך יובא
ו הסעיפים שטרם נדונו .
סיכום הישיב
ות הקודמ
ות:
ח וק
הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות
אשראי הוגן
, תשנ"ג-
1993
1.
ב חוק זה-
–
"ב
על רישיון למתן אשראי ,"
"ו
בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי" –
כמשמעות
ם
בחוק
;שירותים פיננסיים מוסדרים
""הלוואה–
כל עסקת אשראי, לרבות ניכיון שטר ,ו למעט סוגי עסקאות
אשראי , ששר
המשפטים ,בהסכמת שר האוצר ונגיד בנק ישראל ,ובאישור ועדת החוקה ,חוק ומשפט
קבע
לגביהן
כי
לא יחולו
עליהן
הוראות החוק, כולן או חלקן
, בשל כך שהן לא מקיימות את תכליות החו
ק;
""ועדת החוקה, חוק ומשפט–
;ועדת החוקה, חוק ומשפט של הכנסת
"
"חברה מנהלת–
כהגדרתה;בחוק קופות גמל
")"חוק הבנקאות (רישוי– חוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–
1981
;
"
"חוק הפיקוח על הביטוח–
)חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח
, התשמ"א–
1981
;
""חוק קופות גמל–
חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
(קופות גמל), התשס"ה–
2005
;
""חוק שירותים פיננסיים מוסדרים- חוק הפיקוח על שירותים פיננס יים(
שירותים פיננסיים
מוסדרים), התשע"ו-
2016
;
"
"לווה- יחיד המקבל הלוואה, וכן תאגיד מסוג התאגידים שקבע שר המשפטים
לפי סעיף15ב,
המקבל הלוואה;
""מבטח–
;כהגדרתו בחוק הפיקוח על הביטוח
"
"מלווה- מי שנותן הלוואה , למעט
תאגיד בנקאי ותאגיד עזר כמשמעותו בח
ו ק הבנקאות
(רישוי), ת
שמ"א-
1981
וכן מי שעוסק בהפעלת מערכת לתיווך באשראי;
:"מלווה מוסדי" מלווה שהוא אחד מאלה
ה
גדרות
2
(1)
תאגיד בנקאי ;, תאגיד עזר או סולק
(2)
;מבטח
(3)
;חברה מנהלת
(4)
בעל רישיון למתן אשראי;
(5)
ב על רישיון למתן שירותי פיקדון
ו
אשראי ;
(6)
ב
על רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי;
"
"מסגרת אשראי–
התחייבות של מלווה להעמדת אשראי עד סכום מסוים, אשר מימושו בפועל ומועדי
פירעונו , בתוך ,התקופה שנקבעה בחוזה ההלוואה,תקופת המסגרת נתון בידי הלווה;
"מערכת לתיווך
באשראי "
–
כהגדרתה בסעיף25יז לחוק שי
רותים פיננסיים מוסדרים;
""המפקח על הבנקים-
כמשמעותו בסעיף5
,לפקודת הבנקאות1941
1
;
""המפקח על נותני שירותי פיננסיים–
כמשמעותו בסעיף2 לחוק שירותים פיננסיים מוסדרים2
;
""סולק–
כהגדרתו בסעיף36
;)ט לחוק הבנקאות (רישוי
"
"סכום ההלוואה- הסכום שבו מחויי ב הלווה לפי חוזה ההלוואה, או כל חלק ממנו, לפי הענין, למעט
;ריבית וריבית פיגורים
"
"ריבית-
;ריבית או הפרשי הצמדה, לפי הענין
"
"ריבית פיגורים-
ריבית נוספת
שנדרש לווה לשלם בשל פיגור בתשלום לפ
י
חוזה ההלוואה, בין
שנקראת ריבית פיגורים ובין שנקראת בשם אחר, ולעניין ניכיון שטר -
ריבית שדורש המלווה, מהלווה
או ממושך השטר
בשל
אי-פירעון של השטר ;לע נין זה לא יובאו בחשבון הוצאות סבירות ממשיות
שהוציא המלווה ל שם גביית התשלום
שהלווה פיגר בתשלומו
כאמור בסעיף7א;
"
"שיעור העלות הממשית של האשראי-
,היחס שבין סך כל התוספות לבין הסכום שקיבל הלווה בפועל
;בחישוב שנתי
"שיעור העלות המרבית של האשראי –
שיעור העלות הממשית של האשראי המרבי שניתן לקבוע בחוזה
הלוואה ולגבות מ
לווה, והכל כמפורט בתוספת הראשונה, לפי העניין ;
""שיעור ריבית הפיגורים המרבי–
השיעור המרבי של ריבית פיגורים שניתן לקבוע בחוזה הלוואה
;ולגבות מלווה, והכל כמפורט בתוספת השנייה, לפי העניין
"תאגיד בנקאי "" ו"תאגיד עזר– כהגדרת;)ם בחוק הבנקאות (רישוי
"
"תוספת-
כל סכום שנדרש לווה לשלם בקשר לחוזה ההלוואה מעבר לסכום שקיבל בפועל מן
1 "
5.
(
)א
הנגיד רשאי למנות מפקח על הבנקים (להלן-
המפקח), ומשנתמנה יהיה עובד בנק ישראל ובידיו
י היו הפיקוח
הכללי והבקורת על כל
תאגיד בנקאי ותהא לו או לבאים מטעמו הסמכות לדרוש מ
תאגיד בנקאי
וכן מדירקטור, מעובד או
מרואה החשבון של
תאגיד בנקאי
, למסור לו ידיעות ומסמכים שבידיהם הנוגעים לעסקי התאגיד
הבנקאי וכל תאגיד
שבשליטתו, או לאפשר לו לעיין בכל מסמך כאמ
ור , להעתיקו או לצלמו; נדרשה ידיעה המאוחסנת במחשב, תומצא הידיעה
".בדרך שתידרש
2 "
2.
(
)א
הממונה כהגדרתו בחוק הפיקוח על קופות גמל, יהיה המפקח על נותני שירותים פיננסיים, ואולם רשאי שר
האוצר למנות במקומו עובד משרד האוצר למפקח על נותני שירותים פיננסיים.
)(ב
".המפקח ייתן רישיונות והיתרים לפי חוק זה ויפקח על פעולתם של נותני שירותים פיננסיים
3
המלווה, למעט:אלה
(1) ריבית פיגורים;
(2) הוצאות שהוציא המלווה ל שם גביית התשלום שהלווה פיגר בתשלומו כאמור בסעיף7
;א
(3
)הוצאות
שנדרשות לצורך
העמדת ההל
וואה ,מסוג ובסכום
שקבע
שר
המשפטים, ובכלל זה, סכום
כולל, לפי הצעת המפקח על הבנקים או המפקח על נותני שירותים פיננסיים, בהסכמת שר האוצר ונגיד
בנק ישראל ובאישור ועדת החוקה חוק ומשפט ,
ורשאי שר המשפטים לקבוע הוראות שונות כאמור
לגבי
סוגי
הלוואות;
"
"יתרת החוב-
הסכום שהלווה חייב למלווה בנקודת זמן מסוימת, כשהוא מורכב מסכום
ההלוואה, מהתוספת ומריבית הפיגורים ובהפחתת הסכומים ששולמ
ו
בפועל על ידי הלווה למלווה, והכל
.כפי שהוא עד אותה נקודת זמן
2.
ח
וזה הלוואה בין מלווה ללווה טעון מסמך בכתב;
המשקף את גמירת דעתם של הצדדים
להתקשר בחוזה. הסכמת הלקוח לכריתת חוזה ההלוואה תינתן במפורש ותתועד בידי המלווה , לרבות
בדרך של חתימת הלקוח על חוזה ההלוואה ;שר המשפטים
רשאי לקבוע הוראות לעניין אופן תיעוד
הסכמת הלקוח
ה
הסכמה כאמור .
3.
(
)א
מלווה העומד לכרות חוזה הלוואה עם לווה, ימסור לו עותק ממנו והזדמנות ססבירה לעיין
בו לפני
כריתתו ,
וכן ימסור לו, לאחר
כריתת החוזה ,, עותק מהחוזה שנכרת ומתיעוד הסכמת הלווה
והכל בהתאם
לפרטי ההתקשרות שמסר הלווה למלווה"; לעניין זה "מסירה –,
לרבות באמצעים
אלקטרוניים.
(
)ב מלווה יכלול ב חוזה הלוואה
גילוי מ
ל:א של הפרטים האלה
(1)
שמות המלווה, ו
הלווה והערב להלוואה, מספרי הזהות שלהם
, ומעניהם המלאים
ואם
המלווה הוא חברה– גם מספר הח.פ של החברה;
(2)
;סכום ההלוואה
(3)
הסכום שקיבל הלווה בפועל ,לפי הידוע במועד כריתת חוזה ההלוואה;
(4)
שיעור הריבית, ביחס לסכום ההלוואה, בחישוב שנתי המביא בחשבון גם ריבית
;דריבית, בהתאם למועדי פרעון ההלוואה
(5)
בהלוואה בריבית משתנה-
–
,בסיס הריבית
מרכיבי הריבית ה
מ שתנה, העקרונות
לשינוי שיעור הריבית, מועד השינוי או האירועים שבעקבותיהם ישונו הש;יעורים
(6)
בהלוואה צמודה למדד או לבסיס אחר-
(
)א
;סוג ההצמדה ושיעורה, ובסיס ההצמדה ומועדו
(
)ב
;הרכיבים שעליהם חלה ההצמדה
(7)
( ציון כל התוספות שאינן מנויות בפסקאות4
( ) עד6
,)ת;וך פירוט סכומיהן
(7
א) ציון כל ההוצאות לפי
פסקה (3)
להגדרת"תוספת,"
וכן פירוט ה
סכומים של אותן הוצאות , ככל
שהם ידועים ל
מלווה;
(8)
;שיעור העלות הממשית של האשראי
ע
ריכת חוזה בכתב
ותיעוד הסכמת
הלקוח
ח
ובת גילוי
4
(8
)א
שיעור
ה עלות
המרבית של האשראי החל לגבי ההלוואה;
(8
)ב
שיעור ;ריבית הפיגורים המרבי החל לגבי ההלוואה
(9)
תקופת ההלוואה, וסכומי התשלומים לפרעון ההלוואה ומועדי הם, בפירוט סכום
ההלוואה והריבית בכל תשלום לפי הידוע בעת חתימת כריתת
חוזה ההלווא
ה,
ולעניין הלוואה בריבית
משתנה או הלוואה צמודה למדד או לבסיס אחר–
גם הבהרה כי הסכום עשוי להשתנות במהלך תקופת
ההלוואה עקב שינוי שיעור הריבית או עקב ההצמדה;
(
10
)
הצעדים, על פ
י הדין ועל פי החוזה, שרשאי המלווה לנקוט בשל אי-
תשלום
ב ,מועד
;לרבות העמדת הלוואה לפרעון מיידי, והתנאים לנקיטת צעדים אלה
(
11
)
שיעור ריבית הפיגורים בחישוב שנתי המביא בחשבון גם ריבית דריבית, לפי הידוע בעת
חתימת כריתת;חוזה ההלוואה
(
11
)א
קיומה של זכות לפירעון מוקדם של ההלוואה ותנאיה לעניין
המועד ל
מתן
הודעה על
הקדמת הפירעון
ואופן מתן ההודעה , העמלות הכרוכות בפירעון המוקדם
ואופן היוון
יתרת ההלוואה או
הפנייה לנוסחה להיוון כאמור המתפרסמת באתר האינטרנט של המלווה;
(
11
)ב
סך התוספת( וההוצאות כאמור בפסקה3
) להגדרה
תוספת
שיתווספו
לקרן ההלוואה ,
אם כל
,תשלום ישולם במועדו, לפי תנאי הריבית והתוספת הידועים במועד כריתת חוזה ההלוואה
ולעניין הלוואה בריבית משתנה או הלוואה צמודה למדד או לבסיס אחר–
גם הבהרה כי הסכום עשוי
להשתנו
ת במהלך תקופת ההלוואה עקב שינוי שיעור הריבית
או
עקב ההצמדה;
(
11
ג) זהות הגורם המפקח על;פעילותו של המלווה
(
12
)
כל פרט אחר שיקבע שר המשפטים, בהתייעצות עם שר האוצר ונגיד בנק ישראל
ובאישור ועדת החוקה, חוק ומשפט של הכנסת.
(ב1) שר המשפטים, ב
ה
תייעצות עם שר האוצר ונגיד בנק ישראל, ובאישור ועדת החוק
ה,
חוק
ומשפ
ט , רשאי לפטור
מלווים מהחובות כאמור בסעיפים קטנים (א) ו-
(ב), כולן או חלקן, לגבי סוגי
.הלוואה ובתנאים שיקבע
(
)ג שר המשפטים רשאי, בהתייעצות עם שר האוצר ונגיד בנק ישראל , לקבוע את
.)העקרונות או השיטות לחישוב הפרטים האמורים בסעיף קטן (ב
(
)ד שר המשפט ים רשאי לקבוע
.)טפסים לגילוי הפרטים לפי סעיף קטן (ב
(ד1)
מלווה י
אפשר ללווה
גישה
סבירה
לחוזה ההלוואה ולתנאיו במהלך תקופת החוזה וזמן
.סביר לאחריה
)(ה לא יפרסם מלווה פרסומת אף אם היא פרסומת המותרת לפי דין ולא ינקוט דרך שיווק
אחרת, המ
עודדות נטילת הלוואה על ידי לווה, אלא אם כן הן כוללות את שם המלווה וצורפה להן
אזהרה בנוסח ז" :ה
אי־עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה
לפועל"
; ואולם החובה לכלול את שם המלווה כאמור לא תחול על מפעיל מערכת מקוונת המיועדת
למתן הלוואות ולקבלתן או לביצוע תשלומים לאח ,ר
אם מפעיל המערכת אינו נותן ההלוואה או
מקבלה.
(ו)
,נתן המלווה את ההלוואה שלא במועד כריתת חוזה ההלוואה
י
מסור ללווה
מסמך המציין
את הסכום שקיבל הלווה בפועל ואת
הפרטים הקבועים()בסעיף קטן (ב9) ו-(
11
,)ככל שחל בהם שינוי
5
לאחר כריתת חוזה הלוואה; שר המשפטים,
בהתייעצות
עם שר האוצר ונגיד בנק ישראל,
רשאי לקבוע
.חובות גילוי נוספות שיחולו על המלווה לאחר כריתת חוזה ההלוואה
4.
מ
בלי לגרוע מזכותו של
הלווה לסעדים לפי חוק זה או לפי כל דין אחר, יחולו הוראות סעיפים
12(ב) ו-
15
לחוק החוזים (חלק כללי), תשל"ג-
1973
,לפי ה ענין, אם לא קיים המלווה את חובת הגילוי
לפי סעיף3.
4
.ב א הלוואה
צמודה למדד או לבסיס אחר או בהלוואה ב
ריבית משתנה,
ובכלל זה ריבית פיגורים
,משתנה
יהיו בסיס ההצמדה או בסיס הריבית, לפי העניין – מדד, ריבית או בסיס אחר,
שאין למלווה
שליטה
על קביעתם ו
ש .מפורסמים לציבור לפי דין או נוהג
5.
)(א
לא יכרות מלווה חוזה הלוואה שבו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע במועד כריתת
החוזה עולה על שיעור
ה
עלות המרבית של
האשראי הידוע באותו מועד, ולא יקבל תשלום לפי חוזה
.כאמור
)(ב
מלווה יכלול בחוזה הלוואה
ת נאי
ש לפיו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע במועד
כריתת החוזה לא יעלה על שיעור
ה
עלות
המרבית של האשראי הידוע
ב
אותו מועד, כאמור בסעיף ק
ט ן
)(א .
(ג) נכרת חוזה הלוואה ומתקיים אחד
מהתנאים המפורטים להלן , יחושב שיעור העלות הממשית של
האשראי לעניין סעיף)קטן (א
, כאיל
ו נקבעה בחוזה ההלוואה ריבית קבועה בשיעור הריבית הגבוה
ביותר מבין הריביות שגבה המלווה מהלווה במסגרת אותו חוזה :
(1)
החוזה נערך
ל לא מסמך בכתב בניגוד להוראות סעיף2
;
(2)
החוזה אינו כולל את הפרטים ה
קבועים
בסעיף3
()(ב2
) עד(8) ו-(9)
;
(3)
נקבע
בחוזה בסיס הצמדה או בסיס ריבית שאינו כאמור בסעיף4
.א
6.
ש.יעור ריבית הפיגורים לא יעלה בחישוב שנתי על חמישית שיעור העלות הממשית של האשראי
6
.
)(א לא יכרות מלווה חוזה הלוואה שבו שיעור ריבית הפיגורי
ם
הידוע במועד כריתת החוזה עולה על
שיעור ריבית הפיגורים המרבי הידוע באותו
מועד, ולא יקבל תשלום לפי חוזה
.כאמור
)(ב
מלווה יכלול בחוזה הלוואה תנאי שלפיו שיעור ריבית הפיגורים הידוע במועד כריתת החוזה לא
יעלה על שיעור ריבית הפיגורים המרבי הידוע באותו מועד, כאמור בסעיף קטן .)(א
)(ג
נכרת חוזה הלוואה ומתקיים אחד
מהתנאים המפורטים להלן,
יחושב שיעור ריבית הפיגורים
( לעניין סעיף קטן א), כאילו נקבעה בחוזה ההלוואה ריבית פיגורים קבועה בשיעור ריבית הפיגורים
:הגבוה ביותר מבין הריביות שגבה המלווה מהלווה במסגרת אותו חוזה
(1)
החוזה נערך ללא מסמך בכתב
בניגוד להוראות סעיף2
;
(2)
החוזה אינו כולל א
ת הפרטים ה
קבועים
בסעיף3
()(ב2
( ) עד9) ו-(
11
;)
(3)
נקבע בחוזה בסיס הצמדה או בסיס ריבית, לעניין ריבית פיגורים, שאינו כאמור בסעיף4א .
7.
(
)א
מלווה
מ בלי לגרוע מהוראות כל דין, מלווה
זכאי להקדים את מועד הפ
י ,רעון של ההלוואה
כולה או חלקה, אם היה ח שש
ממשי לאי פירעון ההלוואה ,
אם הסיכון לאי פירעון ההלוואה גדל בשיעור
ניכר, או בשל
הפרה יסודית של
חוזה ההלוואה.
ה :ערה האם אין מקום לכלול בסעיף החרגה מפורשת של מצבים שבפסיקה התייחסו אליהם כמצבים
א י קיום
ח
ובת הגילוי
הגבלת
ש יעור
ה
עלות
הממשית של ה
אשראי
מרבי
ה
גבלה על ר יבית
ה
פיגורים
ה
קדמת מועד הפ
י
רעון
בסיס ההצמדה
ו או
בסיס הריבית
6
שאינם מצדיקים העמדת הלוואה לפירעון מיידי
, למשל:
פיג ור בתשלום אחד בלבד שאירע מספר פעמים מוגבל(פעמיים או שלוש)
,לאורך תקופת ההלוואה
בהלוואה שמשולמת בתשלומים; או
פיגור בסכום שנמוך מ%
5
מסכום ההלוואה לתקופה שאינה עולה
על30
.ימים
(
)ב
פיגר הלווה בתשלום של יותר משיעור אחד מן השיעורים להחזר ההלוואה ברציפות ובמשך
תקופה מצטברת העולה על
31
י מים, רשאי המלווה לדרוש את הקדמת מועד הפרעון של יתרת
ההלוואה ; פרע הלווה את התשלום שבפיגור בתוספת ריבית פיגורים, לא ייחשב הדבר לענין הקדמת
.מועד הפרעון בשל פיגור בתשלומים לאחר מכן
(
)ג
(1)
ביקש המלווה להקדים את מועד הפרעון של יתרת ההלוואה, ישלח ללווה ה תראה
,בדבר הקדמת מועד הפירעון שבה יפרט, בין היתר, פעולות שהלווה יכול לנקוט כדי למנוע את הקמת
,מועד הפירעון, ככל שישנן תוך תקופה שלא תפחת מ-
14
21
ימי עסקים
מיום משלוח
הדרישה
ה
התראה ,
וכי אם לא יעשה כן, תעמוד יתרת ההלוואה לפרעון מיידי ותיווסף עליה ריבית פיגורי ם ממועד ההעמדה
.לפרעון מיידי ועד למועד התשלום בפועל
(2)
מלווה
לא חייב למסור התראה כאמור
בפסקה (1
,)אם קיימות נסיבות מיוחדות שבהן יש חשש
ממשי שעמידה בהוראות סעיף קטן זה ,תוביל לפגיעה ביכולת הגבייה של המלווה בשל אחד מאלה ,
ובלבד שניתנה התראה ללווה בהקדם האפשר
י:
(1)
שינוי לרעה בכושר הפירעון של הלקוח;
(2)
תנאים
אחרים המחייבים ביצוע
מיידי
".של פעולה לגבי הלוואה
(
)ד
המלווה יפרט בהתראה
א
ת הסכום של כל תשלום שבפיגור ,
ו את סכום ריבית הפיגורים
שנצבר עד ליום משלוח,ההתראה
,ככל שישנם וכל סכום מיתרת ההלוואה שיו
קדם מועד פרעונו
בהתאם
)לאמור בסעיף קטן (ה;
לגבי חוזה הלוואה שעניינו מסגרת אשראי, יראו בקיומה של יתרת חוב העולה
על מסגרת האשראי שאושרה על ידי המלווה כתשלום שבפיגור;
שר המשפטים רשאי לקבוע דרך
.למשלוח ההתראה, ופרטים נוספים שייכללו בה
(
)ה לא שילם הלווה כנדרש הסתיימה התקופה הקבועה בהתראה ולא פעל הלווה למניעת
הקדמת מועד הפירעון כאמור בהתראה
, רשאי המלווה להעמיד לפרעון מיידי כל סכום
מיתרת ההלוואה
כפי שפורט בהתראה, ותיווסף עליה ריבית פיגורים ממועד ההעמדה לפרעון מיידי ועד למועד התשלום
.בפועל
()ו לענין זה, "יתרת ההל "וואה-
יתרת סכום ההלוואה, במלואה או בחלקה, בצירוף הריבית
.שנצברה עד למועד ההעמדה לפרעון מיידי
:הערה ,יש לשים לב כי בסעיף המוצע נעשו שינויים משמעותיים נוכח הערות איגוד הבנקים, ובההתבסס
בין היתר, על הוראות סעיף5א1 לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-
1981
7
.א מלווה רשאי לגבות מלווה הוצאות סבירות שהוציא לשם גביית תשלום שהלווה פיגר בתשלומו לפי
חוזה ההלוואה, ושנקבע בחוזה ההלוואה שהוא רשאי לגבותן מהלווה ; שר המשפטים רשאי לקבוע את
סוג ההוצאות שרשאי המלווה לגבות מהלווה כאמור, את הסכום המרבי שלהן, ואת התנאים לגביית .ן
8.
(
)א הגיש מלו
ו ה תובענה בבית משפט נגד לווה, או הגיש נגדו בקשה ללשכת הוצאה לפועל
לביצוע פסק דין, לביצוע שטר או לביצוע תביעה על סכום קצוב , והכל בקשר לחוזה הלוואה, יצרף לכתב
ס
דרי דין
הוצאות לגביית
תשלום שבפיגור
7
התביעה או לבקשה העתק של חוזה ההלוואה וכן העתק של
פסק הדין או
של
השטר
, לפי הענ
יין;
,ואולם
,מלווה מוסדי יהיה רשאי לצרף לכתב התביעה או לבקשה כאמור, במקום העתק של חוזה ההלוואה
רשומה מוסדית כהגדרתה בסעיף35
לפקודת הראיות [נוסח חדש], התשל"א–
1971
3,
בקשר לחוזה
ההלוואה,
בהתאם להוראות הדין, ובלבד שהיא כוללת
את כל הפרטים שיש לגלותם במסגרת חוזה
ההלוואה לפי סעיף 3
.)(ב
(
)ב בתובענה או בקשה כאמור בסעיף קטן (א) יציין המלווה את הסכום שתשלומ
ו
נדרש ואת
:אופן חישובו, וכן פרטים אלה
(1)
כל הפרטים שיש לגלותם לפי סעיף3
)(ב
ולעניין מלווה מוסדי–
גם הפרטים שעליו
לגלותם לפי חוק אחר החל בעניין, כאמור בסעיף6
1
)(ב
וכן קיומן של התראות בשל
הפיגור בתשלומים;
(2)
התשלומים ששילם הלווה לפרעון ההלוואה ומועדיהם, בפירוט סכום ההלוואה
;והריבית בכל תשלום
(3)
;יתרת החוב במועד הגשת התובענה
(4)
התשלומים שבפיגור ,בחלוקה ל פי
קרן, הצמדה
, ריבית ו
וסכומי הריבית ו ריבית
הפיגורים ביח;ס אליהם שנצברו עד למועד הגשת התובענה
(5)
כל סכום שמועד פרעונו הוקדם, וסכום הריבית ביחס אליו שנצבר עד למועד הגשת
;התובענה
(5
)א
הסכום שהמלווה דורש מהלווה בשל הוצאות שהוציא לגביית תשלום שהלווה פיגר
בתשלומו, כאמור בסעיף7א ;
(6)
כל פרט אחר שיקבע שר המשפטים, ב
התייעצות עם שר האוצר ונגיד בנק ישראל.
9.
(
)א ראה בית המש
פ ,ט בתובענה בקשר לחוזה הלוואה כי החוזה או תנאי בו אינם מתאימים
להוראות סעיפים5
,
6
או7, או כי המלווה לא גילה גילוי מלא של הפרטים המהותיים לחוזה ההלוואה
כי חוזה ההלוואה או תנאי בו אינם מתאימים לדרישו ת לפי חוק זה, ולגבי מלווה מוסדי–
לדרישות לפי
חוק זה או לפי חוק אחר החל בעניין כאמור בסעיף16
)(ב ,, יורה בית המשפט, ביוזמתו או על פי בקשה
ולאחר שנתן הזדמנות לצדדים להשמיע טענותיהם, לבטל את החוזה או את ה תנאי או לשנותו, הכל
במידה הנדרשת כדי להתאימו לדרישות הח.וק, ולפי הענין
(
)ב
מבלי לגרוע מכלליות האמור בסעיף קטן (א) או מכל תרופה אחרת שבדין, רשאי בית
המשפט להתאים את שיעור העלות הממשית של האשראי ואת שיעור ריבית הפיגורים לשיעורים
מה רביים המותרים על פי סעיפים5 ו- 6
, או לקבוע שיעור נמוך יותר, לצוות על השבה של כל סכום
,שקיבל המלווה מן הלווה שלא בהתאם להוראות חוק זה, לחייב את המלווה בהוצאות שנגרמו ללווה
.וליתן כל הוראה אחרת שתיראה צודקת בנסיבות הענין
10
.
(
)א
ביקש מלווה נקיטת הליכים של הוצאה לפועל נגד לווה בדרך של ביצוע פסק דין שניתן
במעמד צד אחד, רשאי ראש ההוצאה לפ ,ועל, על פי בקשה, לסרב לנקוט את ההליכים המבוקשים
מטעמים שיירשמו, אם היה לו יסוד להניח כי חוזה ההלוואה או תנאי בו אינם מתאימים לדרישות חוק
.זה
3
דיני מדינת ישראל, נוסח חדש18
', עמ421
.
ב יטול או שינוי תנאי
בבית משפט
אי-
נקיטה של
הליכי הוצאה
לפועל
8
)(א(1)
ביקש מלווה לנקוט הל יכי הוצאה לפועל נגד לווה בדרך של ביצוע פסק דין שניתן
במעמד צד אחד, ביצוע שטר או ביצוע תביעה על סכום קצוב, בקשר לחוזה ההלוואה, רשאי רשם
ההוצאה לפועל, ביוזמתו ,או על פי בקשה, לסרב לנקוט את ההליכים המבוקשים, ובכלל זה להורות
על
אי-
,פתיחת תיק או סגירתו אם היה לו יסוד להניח כי חוזה ההלוואה או תנאי בו אינם מתאימים
לדרישות לפי חוק זה, ולגבי מלווה מוסדי– לדרישות לפי חוק זה או לפי חוק אח ר החל בעניין כאמור
בסעיף16
)(ב. ה
חלטת רשם הוצאה לפועל
שלא
לפתוח תיק ,ב ,יוזמתו תינתן רק
לאחר שנתן
לצדדים
לטעון את טענותיהם
.בעניין
(2)
מנהל לשכת ההוצאה לפועל רשאי לסרב לנקוט הליכים לביצוע שטר א ו לביצוע תביעה על סכום
קצוב כאמור
( בפסקה1)
, בנסיבות המנויות בצו שקבע שר המשפטים, באישור ועדת החוקה, חוק
.ומשפט
)(ב
ביקש מלווה נקיטת הליכים של הוצאה לפועל נגד לווה בדרך של ביצוע שטר שחתם הלווה בקשר
לחוזה הלוואה, רשאי ראש ההו צאה לפועל בכל עת, ביוזמתו או על פי בקשה, לסרב לנקוט את ההליכים
המבוקשים, אם היה לו יסוד להניח כי חוזה ההלוואה או תנאי בו אינם מתאימים להוראות סע
יפ ים2
,
5
,
6
או7
., או כי המלווה לא גילה גילוי מלא של הפרטים המהותיים לחוזה ההלוואה
)(ג ביקש מלווה נקיטת הליכים כאמו( ר בסעיף קטן
אב ,), והשהה את ההליכים ללא טעם סביר
רשאי ראש רשם
ההוצאה לפועל, ביוזמתו או על פי בקשה, לסרב לנקוט את ההליכים המבוקשים
כאמור באותו סעיף קטן
, וכן רשאי הוא קל בוע
ריבית ו ריבית פיגורים בשיעור נמוך מן השיעור של חוזה
ההלוואה לתקופת השיהוי.
)(ד סירב ר ,אש ההוצאה לפועל לנקוט הליכים כאמור, יעביר את הענין לבית המשפט המוסמך
ובית המשפט ידון בענין
הוגש לבית המשפט המוסמך ערעור על החלטה של רשם ההוצאה לפועל
לסרב
לנקוט הליכים של הוצאה לפועל לפי סעיף זה , ידון בית המשפט בעניין כאילו הגיש הלווה בקשה לבית
המשפט לביטו
ל חוזה ההלוואה או תנאי בו, או לשינוים, כאמור בסעיף 9.
)(ה
על אף האמור בסעיף קטן (ד), רשאי ראש ההוצאה לפועל לאשר הסכם בין מלווה
ללווה לפיו ישונו התנאים של חוזה הלוואה כדי להתאימו לדרישות חוק זה, וליתן להסכם תוקף של
.פסק דין
11
.
נפתח נגד הלווה הליך ב
בית משפט או בהוצאה לפועל לביצוע ש
ט ר שחתם הלווה בקשר לחוזה
הלוואה, יהיו זכויות האוחז בשטר כפופות להוראות חוק זה כאילו היה המלווה, אלא אם כן הוכיח
האוחז בשטר כי הוא אוחז בו בתום לב ובעד תמורה, וכי הוא לא ידע שמקור השטר בחוזה הלוואה
.כאמור
12
.
כל טענה העומדת
.ללווה לפי חוק זה, תעמוד גם לערב להלוואה
13
.
על אף האמור בכל דין, רשאי בית המשפט בהליכים לפי סעיף9 לקבל כראיה עדות בעל-
.פה
14
.
החלטת ראש רשם
ההוצאה לפועל לפי חוק זה ניתנת לערעור בזכות לפני בית המשפ
ט
המחוזי
שלום.
15
.
)(א
הוראות סעיפים2
,
3
,
5(ב) ו-(
)ג(1) ו-(2) ,
6(ב) ו-
()(ג1) ו-(2) ו-7 לא
יחולו על מלווה יחיד שנותן
הלוואה שלא דרך עיסוק;
לעניין זה יראו מלווה שנתן הלוואה למי שאינו קרוב משפחתו כמי שנתן
הלוואה דרך עיסוק אלא אם כן הוכיח המלווה
אחרת;
לעניין
סעיף קטן זה, "קרוב משפחה "
–
,בן זוג
הורה, הורה הורה ,, בן או בת ובני זוגם, אח או אחות וילדיהם, גיס, גיסה, דוד או דודה וילדיהם, חותן
ה
גנה נגד אוחז בשטר
ה גנה על ערב
להלוואה
ר
איות
ע
רעור על
החלטת
ר אש רשם ההוצאה
לפועל
ס
ייג לתחולה
9
חותנת, חם, חמות, חתן, כלה, נכד או נכדה, לרבות חורגים.
)(ב ו רא הו
ת סעיפ
ים 5 ו-6
לא יחולו על–
(1)
הלוואה שהסכום שקיבל הלווה בפועל עולה על1,197,707.36
שקלים חדשים, או
ע ל כל
סכום אחר שקבע שר המשפטים, בהתייעצות עם שר האוצר ונגיד בנק ישראל ,, ובאישור ועדת החוקה
חוק ומשפט של הכנסת;
(2)
הלוואה שחל עליה צו לענין שיעור הריבית המרבי ל
פי חוק הריבית, תשי"ז-
1957
.
)(ג
()הסכום האמור בפסקה (ב1) ישתנה ב-1
בינואר של כל ש
נ ה, לפי שיעור עליית מדד
.המחירים לצרכן שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. הודעה על השינוי תפורסם ברשומות
)(ד
הוראות סעיפים2
עד7
,
15ג ו-
15ד ל
א יחולו על מלווה שנותן הלוואה ב אמצעות בעל רישיון
להפעלת מערכת
לתיווך באשראי.
(ה)
הוראות חוק זה לא יחולו על הלוואה שבה הלווה אינו נדרש לשלם כל תמורה מעבר לסכום
,שקיבל בפועל וכן לא יחולו על הלוואה שבה הלווה נדרש לשלם
ת מורה מעבר לסכום שקיבל בפועל
שהיא הצמדה ל
שער
החליפין למטבע הישראלי או
ל
מדד המחירים לצרכן;
(ו )
הוראות חוק זה לא יחולו על מי שעיסוקו במתן אשראי
שאינו נושא ריבית, ליחיד,
או לאחר
שעיסוקו במתן אשראי כאמור- לעניין עיסוק כאמור, שלא למטרת רווח, שפטור מ חובת קבלת
רישיו ן
למתן אשראי בהתאם לסעיף13
()(א15) לחוק שירותים פיננסיים מוסדרים; לעניין סעיף קטן זה,
""ריבית –
כהגדרתה בסעיף25
.א בחוק שירותים פיננסיים מוסדרים
הערה.: הסעיף נועד להחריג גמ"חים מתחולת החוק
15א.
בחוזה הלוואה בין לווה למלווה
הכולל רק
שעניינו מסגרת אשראי, יח ולו לעניין מסגרת האשראי
הוראות חוק זה
בשינויים המחויבים ובשינויים אלה :
(1)
במקום ההגדרה "שיעור העלות הממשית של האשראי" יקראו :
"שיעור
ה
עלות הממשית של האשראי" –
היחס שבין סך כל הסכומים
שלווה נדרש
לשלם
בקשר לחוזה ההלוואה, מעבר לסכום שהמלווה התחייב להעמיד ללווה ,ל מעט סכומים
( כאמור בפסקאות1
)עד (3
)ל
הגדרה
""תוספת ו בין הסכום שהמלווה התחייב להעמיד
ללווה ;
(2)
יקראו את סעיף3
:(ב) כך
(א)
סכום ההלוואה לפי פסק
ה (2) של אותו סעיף קטן
יהיה הסכום שהמלווה
;התחייב להעמיד ללווה
(א)(ב)
( פסקה3
)לא ת
י
קרא;
[
=
כלומר ציון
ה סכום
שקיבל הלווה בפועל]
(ג)
לעניין פסקה(4
) חובת הגילוי תחול לעניין שיעור הריבית, ביחס ,לסכום ההלוואה
בחישוב שנתי ;
(ד)
( אחרי פסקה4
:) יבוא
(4
)א
ציון כי הריבית תחול על כל סכום של ניצול יתרת מסגרת האשראי
הרחבת
תחולה
תחולה בשינוים לענין
מסגרת אשראי החלת
הוראות לעניין חוזה
הלוואה הכולל
מסגרת אשראי
10
לרבות סכומי הריבית שטרם נפרעו ושנצברו ב
של
;תקופות קודמות
(ה)
לעניין( פסקאות4) ו-(
11
) חובת הגילוי תחול לעניין שיעור ריבית הפיגורים
בחישוב שנתי, לפי
;הידוע בעת חתימת חוזה ההלוואה
(3)
מלווה ימסור ללווה דוח תקופתי הכולל פרטים אודות מימוש מסגרת האשראי
והסכומים שהוא נדרש לשלם בשל
ה
מימוש; שר המשפטים
רשאי לקבוע הוראות לעניין תדירות
מסירת הדוח וכן רשאי הוא לקבוע את הפרטים ש
י
יכללו בו;
(4)
הוג דלה מסגרת האשראי
באותם תנאים שבחוזה ההלוואה ,
לא תחול חובת הגילוי לפי
סע יף3
)(ב
לא יחולו החובות לפי סעיפים 2
ו-3(א) ו-
)(ב
במועד הגדלת מסגרת האשראי
, ו
המלווה ימסור ללווה,
לאחר
ה מועד ,האמור
מסמך המתעד את הגדלת מסגרת האשראי ואת מסגרת האשראי החדשה,
ובכלל
.זה את שיעור הריבית שיחול לגבי המסגרת החדשה
15ב.
)(א בחוזה הלוואה בין לווה למלווה ש
עניינו נכיון שטר,
יר או במלווה שכלל במסמכים
ה
מפורטים להלן את
הפרטים שלהלן כמי שמילא אחר חובת הגילוי לפי סעיף3
:)(ב
(1) חוזה ההלוואה הקובע את התנאים הכללי
י
ם של ניכיון שטר
, ובו הפרטים
הקבועים בסעיף
3
()(ב1
,)
לרבות הפרטים
כאמור של מושך השיק, וכן של מסב השיק,
,ככל שידועים למלווה
והפרטים הקבועים בסעיף3
()(ב10
,)
(
11
( ,)
11א) ו-(
11ג);
(2) מסמך משלים,, שנמסר ללווה טרם ביצוע ניכיון השטר
ובו:פרטים אלה
;(א) סכום השטר
(ב) כל סכום;שינוכה מהשטר
;(ג) הסכום שקיבל הלווה בפועל
;(ד) שיעור העלות הממשית של האשראי
(ה) שיעור ריבית הפיגורים בחישוב שנתי, המביא בחשבון גם ריבית דריבית, לפי הידוע
;במועד ניכיון השטר
(ו) שיעור עלות
המרבית של האשראי
;החל לגבי ההלוואה
(ז) שיעור
ריבית הפיגורים המרבי החל לגבי ההלוואה.
)(ב
בחוזה הלוואה בין לווה למלווה שעניינו שירותי ניכיון בעסקאות בכרטיסי חיוב כמשמעותם
בסעיף7א לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–
1981
,
יראו במלווה שכלל במסמכים המפורטים
להל
ן את הפרטים שלהלן כמי שמילא אחר חובת הגילוי לפי סע יף3
:)(ב
(1)
חוזה הלוואה הקובע את התנאים הכלליים של שירותי ניכיון בעסקאות בכרטיסי חיוב, ובו
הפרטים הקבועים בסעיף3
()(ב1
( ,)
4
( ) עד8
( ,)ב10
( ) עד11א) ו-(
11
;)ג
(2)
דוח תקופתי שנמסר ללווה, הכולל פרטים
:אלה
)(א
;סכום התקבולים שהומחו למלווה
)(ב
כל סכום שנוכה;)מהתקבולים כאמור בפסקת משנה (א
)(ג
;הסכום שקיבל הלווה בפועל
)(ד
;שיעור העלות הממשית של האשראי
11
)(ה
שיעור ריבית הפיגורים בחישוב שנתי, המביא בחשבון גם ריבית דריבית, אם שולמה
.בעד התקופה שאליה מתייחס הדוח
שר המשפטים רשאי לקבוע הוראות לעניין תדירות מסירת הדוח.
החלת הוראות על תאגידים:
15ג
. שר המשפטים, בהסכמת שר האו
צר ונגיד בנק ישראל ובאישור ועדת החוקה,
,חוק ומשפט
רשאי
;לקבוע כי הוראות החוק, כולן או חלקן, החלות על לווים יחולו על סוגי תאגידים כפי שיקבע
קבע השר
כאמור, לא יראו כהלוואה, לעניין חוק זה, רכישה של תעודות התחייבות שהוצעו לציבור על פי תשקיף
כמשמעותו בחוק ניירות ערך, התשכ"ח–
1968
,
או'רכישה של תעודות התחייבות שפרק ה3
לחוק האמור
,חל עליהן או ורכישה ש ל תעודות התחייבות הרשומות או המיועדות להירשם למסחר בבורסה בהתאם
לתקנון הבורסה כמשמעותו בסעיף46
.לאותו חוק
עונשין:
15ד,. (א) מלווה שעשה אחד מאלה
במטרה
להתחמק מהחובות או מהאיסורים הקבועים בחוק זה ,
דינו–
:מאסר שלוש שנים
(1)
כרת חוזה הלוואה בלא מסמך ב כתב בניגוד להוראות סעיף2
;
(2)
כרת
חוזה הלוואה ,שעניינו א
ינו מסגרת אשראי,
,ניכיון שטר
או שירותי ניכיון בעסקאות
בכרטיסי
חיוב, בלי שכלל
בו
את כל הפרטים ה
קבועים
בסעיף3
()(ב2
( ) עד9) ו-(
11
);
(3)
כרת חוזה הלוואה
שעניינו מסגרת אשראי
בלי שכלל בו
את הפרטים ה
קבועים ב סעיף3
,)(ב
כפי שהוא מוחל בסעיף15
;א
(4)
כרת חוזה הלוואה שעניינו ניכיון שטר בלי שכלל בו את הפרטים ה
קבועים
בסעיף3
)(ב , כפי
שהוא מוחל בסעיף15ב)(א(1), או בלי שכלל במסמך משלים את הפרטים ה
קבועים
בסעיף15ב)(א(2
.)
(5)
כרת
חוזה הלוואה שעניינו שירותי
ניכיון בעסקאות בכרטיסי חיוב
בלי שכלל בו את הפרטים
הקבועים בסעיף3
(ב), כפי שהוא מוחל בסעיף15ב)(ב(1).
(ב)
מלווה שעשה אחד מאלה, דינו–
:מאסר שלוש שנים
(1)
כרת חוזה הלוואה שבו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע
ב מועד כריתת החוזה
עולה על שיעור;הריבית הקבוע בתוספת השלישית הידוע באותו המועד
(2)
כרת חוז ה הלוואה שבו שיעור ריבית הפיגורים הידוע
ב
מועד כריתת החוזה עולה על שיעור
הריבית הקבוע בתוספת השלישית
;הידוע באותו מועד
(4)
קיבל תשלום לפי חוזה הלו
ו אה שמתקיים בו האמור( בפסקאות1
( ) עד2).
(ג)
מלווה שעשה אחד מאלה, דינו-
קנס כאמור בסעיף61
()(א2) לחוק העונשין, התשל"ז-
1977
[
=
29,000
₪
]
:
(1)
כרת חוזה הלוואה בלא מסמך בכתב
בניגוד להוראות סעיף2
;
(2)
כרת
חוזה הלוואה, שע
ניינו אינו מסגרת אשראי ,
,ניכיון שטר
או שירותי ניכיון בעסקאות
,בכרטיסי חיוב בלי שכלל
בו
את כל הפרטים ה
קבועים
בסעיף3
()(ב2
( ) עד9) ו-(
11
);
12
(3)
כרת חוזה הלוואה
שעניינו מסגרת אשראי
בלי שכלל בו
את הפרטים ה קבועים
ב סעיף3
,)(ב
כפי
שהוא מוחל בסעיף15
;א
(4)
כרת חוזה הלוואה שעניינו ניכיון שטר בלי שכלל בו את הפרטים ה
קבועים
בסעיף3
(ב), כפי
שהוא מוחל בסעיף15ב)(א(1), או בלי שכלל במסמך משלים את הפרטים ה
קבועים
בסעיף15ב)(א(2
.)
(5)
כרת חוזה הלוואה שעניינו שירותי ניכיון בעסקאות בכרטיסי חיו ב בלי שכלל בו את הפרטים
הקבועים בסעיף3
(ב), כפי שהוא מוחל בסעיף15
()ב(ב1).
(6)
קבע בחוזה הלוואה
, שעניינו הלוואה צמודה למדד או לבסיס אחר או בהלוואה ב ריבית
משתנה,
בסיס הצמדה או בסיס ריבית
שאינו כאמור ב סעיף4
;א
(7)
לא כלל בחוזה ההלוואה תנאי
ש לפיו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע במועד
כריתת החוזה לא יעלה על שיעור העלות המרבית של האשראי הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף
5
;)(ב
(8)
לא כלל
בחוזה ההלוואה תנאי
שלפיו שיעור ריבית ה
פיגורים הידוע במועד כריתת החוזה
לא
יעלה על שיעור ריבית הפיגורים המרבי הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף6
;)(ב
,הקדים את מועד הפירעון של ההלוואה, כולה או חלקה
שלא בשל חשש
ממשי לאי פירעון
,ההלוואה
או שלא בשל כך ש
הסיכון הכרוך בהלוואה גדל בשיעור ניכ ,ר או שלא של הפרה יסודית של
החוזה או שלא בשל
תנאים המחייבים ביצוע מיידי של פעולה לגבי הלוואה , בניגוד לסעיף7
)(א
בשל כך
בלבד שעבר המועד המוסכם לתשלום שיעור אחד מן השיעורים להחזר ההלוואה, והלווה לא פרע את
התשלום, בניגוד להוראות סעיף7
.)(א
15ה .
(א) בסעיף זה–
""הסכום הקובע–
:כמפורט להלן, לפי העניין
(1)
לעניין
תאגיד בנקאי , תאגיד עזר או סולק–
סכום העיצום הכספי שהיה מוטל על תאגיד
בנקאי
, תאגיד עזר או סולק בשל הפרת הורא ה מהוראות ניהול בנקאי תקין כאמור בסעיף
14
()ח(א1
) לפקודת ,הבנקאות1941
;
מיליון;שקלים חדשים
(2)
לעניין מבטח–
סכום העיצום הכספי שהיה מוטל על המבטח בשל הפרת הוראה המנויה
;בחלק ג' בתוספת השלישית לחוק הפיקוח על הביטוח
(3)
לעניין חברה מנהלת–
סכום העיצום הכספי שהיה מ וטל על החברה המנהלת בשל הפרת
הוראה המנויה בחלק ג' בתוספת הראשונה לחוק קופות גמל ;
(4)
לעניין בעל רישיון למתן
אשראי, ו בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי
או
בעל רישיון
להפעלת מערכת לתיווך באשראי–
סכום העיצום הכספי שהיה מוטל על בעל רישיון כאמור בשל
הפרת הוראה המנויה בסעיף72
(בג .) לחוק שירותים פיננסיים מוסדרים
)(ב
,הפר מלווה מוסדי הוראה מההוראות לפי חוק זה, כמפורט להלן
רשאי המפקח על הבנקים ,
הממונה על שוק ההון, ביטוח וח
י
סכון ,
,או המפקח על נותני שירותים פיננסיים לפי הענ יין, להטיל עליו
עיצום כספי לפי הוראות סעיף זה, בסכום הקובע:
(1)
כרת חוזה הלוואה בלא מסמך בכתב
או לא תיעד את הסכמת הלקוח לכריתת חוזה
ההלוואה, בניגוד להוראות לפי סעיף2
;
עיצום כספי על
מלווה מוסדי
13
(2)
כרת
חוזה הלוואה ,שעניינו אינו מסגרת אשראי ,ניכיון שטר
או שירותי ניכיון בעסקאות
ב
כרטיסי חיוב, בלי שכלל
בו
את כל הפרטים ה
קבועים
בסעיף3
()(ב2
( ) עד9) ו-(
11
);
(3)
כרת חוזה הלוואה שעניינו
מסגרת אשראי
בלי שכלל בו
את הפרטים ה
קבועים ב סעיף3
,)(ב
כפי שהוא מוחל בסעיף15
;א
(4)
כרת חוזה הלוואה שעניינו ניכיון שטר בלי שכלל בו את הפרטים ה
קבועים
בסעיף3
(ב), כפי
שהוא מוחל בסעיף15ב(א)(1
), או בלי שכלל במסמך משלים את הפרטים המנויים בסעיף15ב(א)(2);
(5)
כרת חוזה הלוואה שעניינו שירותי ניכיון בעסקאות בכרטיסי חיוב בלי שכלל בו את הפרטים
הקבועים בסעיף3
(ב), כפי שהוא מוחל בסעיף15
()ב(ב1);
(6)
קבע בחוזה הלוואה, שעניינו הלוואה צמודה למדד או לבסיס אחר או ה לוואה
ב ריבית
משתנה,
בסיס הצמדה או בסיס ריבית
שאינו כאמור ב סעיף4
;א
(7)
כרת חוזה הלוואה שבו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע במועד כריתת החוזה
עולה על שיעור
האשראי המרבי
העלות המרבית של האשראי
הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף
5
;)(א
(8)
לא כלל בחוזה
הלוואה תנאי שלפיו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע במועד
כריתת החוזה לא יעלה על שיעור העלות המרבית של האשראי הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף
5
;)(ב
(9)
כרת חוזה הלוואה שבו שיעור ריבית הפיגורים הידוע במועד כריתת החוזה עולה על שיעור
ריבית הפיגורים המרבי הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף6
;)(א
(
10
)
לא כלל בחוזה ההלוואה תנאי
שלפיו שיעור ריבית הפיגורים הי
דוע במועד כריתת החוזה
לא
יעלה על שיעור ריבית הפיגורים המרבי הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף6
.)(ב
(
11
)
לעניין חוזה הלוואה
שעניינו מסגרת
אשראי–
)(א
לא מסר דוח תקופתי, בניגוד להוראות לפי סעיף15א(3
;)
)(ב
,לא מסר מסמך המתעד את הגדלת מסגרת האשראי ואת מסגרת האשראי החדשה
בניגוד להוראות סעיף15
(א4
.)
(
12
)
לעניין חוזה הלוואה
שעניינו
שירותי ניכיון בעסקאות בכרטיסי חיוב -
,לא מסר דוח תקופתי
בניגוד להוראות לפי סעיף15ב(ב()
2).
)(ג כרת מלווה מוסדי חוזה הלוואה
כאמור בסעיף15
()ד(ב1
( ) עד3
,)
רשאי ,המפקח על הבנקים
,הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון או המפקח על נותני שירותים פיננסיים
,לפי העניין
להטיל עליו
.עיצום כספי לפי הוראות סעיף זה, בשיעור כפל הסכום הקובע
(ד)
על עיצום כספי לפי פרק זה לגבי
תאגיד בנקאי
יחולו ההוראות לפי סעיפים14
ט עד14
טו לפקודת
,הבנקאות1941
., בשינויים המחויבים
(ה)
על עיצום כספי לפי
סעיף
זה לגבי מבטח יחולו ההוראות לפי סעיפים92א1
עד92יד ,
92
)טז(א ו-
92י ז עד92בכ
.לחוק הפיקוח על הביטוח, בשינויים המחויבים
(ו)
על עיצום כספי לפי
סעיף זה לגבי חברה מנהלת יחולו ההוראות
לפי סעיפים44
ו-
47
לחוק קופות
,גמל
למעט הוראות סעיפים92טז(ב) ו-
92
כג לחוק הפיקוח על הביטוח, כפי שהוא מוחל בסעיף47
לחוק
14
,קופות גמל .בשינויים המחויבים
)(ז
על עיצום כספי לפי
סעיף זה לגבי בעל רישיון למתן אשראי,
בעל רישיון למתן שירותי פיקדון
ואשראי ,וא
בעל,רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי
יחולו ההוראות לפי
סעי
פים
72
)(ד ו-
74
עד93
לחוק שירותים פיננסיים מוסדרים ,, בשינויים המחויבים לרבות הסמכות להמציא למפר, במקום הודעה
על כוונת חיוב, הודעה על
אפשרות להגיש התחייבות וערבון.
16
.
)(א
.חוק זה בא להוסיף על זכויות הלווה על פי כל דין ולא לגרוע מהן
)(ב מ
בלי לגרוע מהוראות סעיף קטן
(א), אין בהוראות חוק זה כדי לגרוע מחובותיו של מלווה
.מוסדי לפי חוק אחר
17
.
הוראות חוק זה יחולו על אף כל ויתור או הסכם נוגד, א א לא.ם כן הותנה עליהן לטובת הלווה
18
.
.שר המשפטים ממונה על ביצוע חוק זה, והוא רשאי להתקין תקנות לביצועו
18
.א)(א שר האוצר, בהסכמת נגיד בנק ישראל, ב הסכמת
התייעצות עם
שר המשפטים
ובאישור ועדת
החוקה
, רשאי, בצו, לשנות את התוספת הראשונה והשניה.
)(ב שר האוצר, בהסכ,מת נגיד בנק ישראל ושר המשפטים, ובאישור ועדת החוקה
,חוק ומשפט
.רשאי בצו, לשנות את התוספת השלישית
19
.
)(א
.תחילתו של חוק זה ארבעה חודשים מיום פרסומו
)(ב
על אף האמור בסעיף קטן (א), הוראות סעיפים7
עד14
יחולו גם על חוזה ה
ל וואה שנחתם
לפני תחילתו של חוק זה ו שלא חלות לגביו הוראות סעיף15
, ושעל פיו עולה שיעור העלות הממשית של
האשראי או שיעור ריבית הפיגורים על כפליים השיעור המרבי המותר על פי סעיפים5
או6.
(הבהרה- סעיף זה אינו רלוונטי להצעת החוק
. להצעת החוק יש סעיף תחילה עצמאי)
"תוספת ראשונה
(ההגדרה "שיעור העלות המרבית של האשראי "שבסעיף 1)
שיעור העלות המרבית של האשראי
(1)
לגבי הלוואה הניתנת בשקלים חדשים –
הריבית שקובע בנק ישראל במסגרת ההחלטות
המוניטריות התקופתיות ,המשמשת את הבנק לצורך מתן הלוואות לתאגידים הבנקאיים או לצורך
קבלת הלוואות מתאגידים בנקאיים ,
,המתפרסמת באתר האינטרנט של בנק ישראל
כשיעורה מזמן לזמן
והידועה במועד כריתת חוזה ההלוואה ,בתוספת
15
נקודות האחוז ;
(2)
לגבי הלוואה הניתנת במטבע חוץ – ריבית הליבור בתוספת
15
נקודות האחוז ;לעניין זה" ,ריבית
הליבור "
–
ריבית סמן יומי
ת דולרית להלוואות בין בנקאיות לפרק זמן של שנה בין הבנקים בלונדון
(
Offered Rate
Bank
–
London Inter
)המתפרסמת לידיעת הציבור באמצעות מפיץ המידע "רויטרס"
;
במדינות שבהן לא מפורסם מדד ליבור, ריבית הבנק המרכזי באותה מדינה בתוספת15
.נקודות האחוז
ש
מירת דינים
ה
חוק מ
ייב ח
ב יצוע
ו
תקנות
ת
חילה ותחולה
שינוי התוספ
ות
15
(3
)
לגבי הלוואה
בדרך של מסגרת אשראי והלוואה
קצרת מועד
, שנותן מלווה מוסדי, בין שהיא
ניתנת בשקלים חדשים ובין במטבע חוץ–
(א)
לגבי
תאגיד בנקאי , תאגיד עזר וסולק-
הריבית הקבועה בסעיפים(1
)ו-(2)
,לתוספת
בתוספת5 נקודות האחוז ,
אלא אם
ש
קבע המפקח על הבנקים, בהת
ייעצות עם המפקח על
,נותני שירותים פיננסיים ,ריבית אחרת והיא פורסמה בהתאם להוראת סעיף5(ג2) לפקודת
,הבנקאות1941
4; המפקח רשאי לקבוע לעניין זה ריביות שונות לסוגים שונים של הלוואות
.כאמור ברישה
(ב)
לגבי חברה מנהלת, מבטח, בעל רישיון למתן אשראי, ו
בעל רישיון למתן שי
רותי פיקדון
ואשראי
ובעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי-
הריבית הקבועה בסעיפים(1
)ו-(2)
,לתוספת
בתוספת5 נקודות האחוז
, אלא אם ש,קבע המפקח על נותני שירותים פיננסיים
,בהתייעצות עם המפקח על הבנקים ,ריבית אחרת
ו היא פורסמה בהתאם להוראת סעיף5
לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסד
רים; המפקח רשאי לקבוע לעניין זה ריביות שונות
.לסוגים שונים של הלוואות כאמור ברישה
(ג)
"בסעיף זה "הלוואה קצרת מועד–
,הלוואה לתקופה שאינה עולה על שלושה חודשים
;ושאין לצדדים אפשרות להאריכה או לחדשה בתנאים דומים
קיבל הלווה הלוואה קצרת מועד נוספת מהמלווה או מקרוב משפחתו ,
או
אם היה המלווה
תאגיד ,מתאגיד קשור לתאגיד המלווה,
בתקופה הסמוכה להלוואה הראשונה–
יראו
את
ההלוואה כאילו אינה הלוואה קצרת מועד
, אלא אם הוכח אחרת.
לעניין זה–
"תאגיד
קשור" – תאגיד השולט בתאגיד המלווה, תאגיד הנשלט על ידי התאגיד המלווה או תאגיד
שהתאג
יד השולט בו הוא אותו תאגיד השולט במלווה .
(4
)
( פרטים1
( ) עד3) לתוספת זו לא יחולו על הלוואה שניתנה לעוסק שלא לשימוש אישי, ביתי או
משפחתי והיא מסוג ניכיון שטר
שמשך מי שאינו הלווה או שניתנה כנגד המחאה של זכות לקבלת
תשלום שאינה ניכיון שטר.
:לדיון
1
.
האם לא ראוי לקבוע הוראה אחת המחייבת את הסכמת שני הרגולטרים ולא קביעה עצמאית של כל
גוף (בהיוועצות בלבד)
?עם הרגולטור השני? זאת, בפרט בשים לב שאין דרישה לאישור ועדה
2
.
?האם יש מקום לקביעת סעיף דיווח לגבי היקף ההלוואות קצרות המועד
16
תוספת שניה
(ההגדרה "שיעור
ריבית הפיגורים
המרבי "שבסעיף 1)
שיעור
ריבית הפיגורים המרבי–
חמישית
שיעור עלות האשראי המרבי
כפול1.2
, בחישוב שנתי
התוספת
לא
תחול על הלוואה שניתנה לעוסק שלא לשימוש אישי, ביתי או משפחתי והיא מסוג ניכיון
שטר
שמשך מי שאינו הלווה
או שניתנה כנגד המחאה של זכות לקבלת תשלום שאינה ניכיון
שטר
תוספת שלישית
(
הריבית הפלילית, סעיף15
()ג(א2))
(1)
לגבי הלוואה הניתנת בשקלים חדשים–הריבית שקובע בנק ישראל במסגרת ההחלטות
המוניטריות התקופתיות, המשמשת את הבנק לצורך מתן הלוואות לתאגידים הבנקאיים או
,לצורך קבלת הלוואות מתאגידים בנקאיים,המתפרסמת באתר האינטרנט של בנק ישראל
כשיעורה מזמן לזמן
והידועה במועד כריתת חוזה ההלוואה, בתוספת30
נקודות האחוז;
(2)
לגבי הלוואה הניתנת במטבע חוץ–
ריבית הליבור בתוספת30
,נקודות האחוז; לעניין זה
""ריבית הליבור-
ריבית סמן יומית דולרית
להלוואות בין בנקאיות לפרק זמן של שנה בין
הבנקים בלונדון (
bank Offered Rate
-
London Inter) המתפרסמת לידיעת הציבור באמצעות
מפיץ המידע "רו"יטרס." במדינות בהן לא מפורסם מדד ליבור, ריבית הבנק המרכזי ב
אותה
מדינה בתוספת30
.נקודות האחוז
הסעיפים שטרם נדונו:
[
מסומן באפור– הערות או תוספות של הייעוץ המשפטי לוועדה ]
18
.ב
בתום שנתיים מיום תחילתו של חוק זה, וע ד תום שלוש שנים מיום התחילה האמור, יבחן שר
האוצר, לאחר שקיבל המלצה מטעם בנק ישראל, את ממוצע שיעור האשראי הניתן על ידי תאגידים
בנק
א
יים ללווים,
כהגדרתם בחוק זה, ביחס לסוגים שונים של עסקאות אשראי, ורשאי הוא, אם מצא כי
קביעת שיעור עלות האשראי המירבי במסגרת חוק ז ה הובילה לעלייה בממוצע שיעור עלות האשראי
הניתן על ידי תאגידים בנקאיים כאמור ללא הצדקה, להוריד את שיעור עלות האשראי המרבי בהתאם
להוראות סעיף18
א(א); בחינה זו תיעשה בשים לב לשינוי, ככל שהיה ברמת הסיכון של הלווים; מצא
בנק ישראל כי חלה עלייה כאמור בממוצע שיעור
עלות האשראי, והמליץ לשר האוצר שלא להוריד את
שיעור עלות האשראי המרבי, יופיע נגיד בנק ישראל בפני
ו עדת החוקה, חוק ומשפט ויודיע לה על
.הנימוקים להמלצתו כאמור
4
ע"ר1134
', תוס1
), עמ' (ע69
), (א85
'; ס"ח תשע"ד, עמ125
.
17
תחולה
21
.
חוק זה יחול על חוזה הלוואה שנכרת ביום תחילתו (בסעיף זה–
יום התחילה) ואילך; על
חוזה
הלוואה שנכרת לפני יום התחילה יחולו הוראות החוק העיקרי כנוסחן .ערב היום האמור
תחילה
22
.
)(א תחילתו של חוק זה חמישה עשר חודשים;מיום פרסומו
)(ב) על אף האמור בסעיף קטן (א,
סעיפים5(א) ו- 6(א)
יחולו על מלווה מוסדי שאינו תאגיד
בנקאי , תאגיד עזר או סולק
שישים י מים
מיום פרסומו של החוק;
(ג) תקנות ראשונות לפי סעיף1, לעניין הגדרת הלוואה ולעניין הגדרת תוספת ,
ייקבעו לא יאוחר
מ
שישה חודשים מיום פ
רסום החוק.
תיקונים
עקיפים:
תיקון
פקודת הבנקאות
19
.
:תיקון פקודת הבנקאות
,בפקודת הבנקאות1941
בסעיף15
ג–
(1
)בסעיף ק
ט
ן (א), במקום ו-
13
א יבוא13
,א14
()ח(א1) ו-(2) ו-
14
ט עד14
;טו
(2
)
בסעיף קטן (ב), במקום14
(ח1
) יבוא14
()ח(א1
;)
נוסח
משולב:
תאגידים שדינם כדין
תאגיד בנקאי
"
15ג.
)(א
לענין סעיפים5
,
8
,א8
,ג8
טו עד8
,כא13
, ו-
13
,א
14
()ח(א1) ו-(2) ו-
14
ט עד14
;טו
דין תאגיד
כאמור בסעיפים11
()(א3
( א) עד3ג) ו-
11
(ב) לחוק הבנקאות (רישוי), כדין
תאגיד בנק
אי.
)(ב
לעניין סעיפים5
,
8
,א8
,ג8ד1
עד8ה1
,
9
עד11א1
,
12
,
14
,ב14
,ג14
,ה14ח)(א(1
,)
14
ט עד14
טו, ו-
15
עד15א2
, דין סולק כהגדרתו בסעיף36
ט לחוק הבנקאות (רישוי), כדין
תאגיד בנקאי.
תיקון עקיף זה
נועד להסמיך את המפקח על הבנקים להטיל עיצומים כספיים
לפי פקודת הבנקאות על
תאגיד ,ים שונים שיש לו סמכות פיקוח עליהם אך אינם תאגידים בנקאיים דוגמת
תאגידי עזר
(הכוללים
)למשל את חברות כרטיסי האשראי .
תיקון חוק איסור הלבנת הון :
20
.בחוק איסור הלבנת הון, התש
"ס-
2000, בתוספת הראשונה( , אחרי פרט18ו :) יבוא
"(
18
ז) עבירה לפי סעיף15ג15ד
(א) לחוק אשראי הוגן, התשנ"ג-
1993
;
המשמעות של תיקון זה הוא הפיכת העבירות הקבועות בסעיף15ד(א )המוצע ל"עבירות מקור" ל פי חוק
18
איסו.ר הלבנת הון
יש לתת את הדעת לכך
ש הוספת" מה שמכונה
עבירת מקור"
לחוק איסור הלבנת הון
,צריכה להיעשות במשורה ובמקרים המגלים התנהלות עבריינית משמעותית שבצידה הלבנת הון. ואולם
הנוסח הרחב של סעיפי העבירות וב פרט נוסח סעיף15ד()(א2
)
עד(5) ,מאפשר החלת
חוק איסור הלבנת
)הון (הכולל סנקציות חריפות יותר מהעבירות לפי חוק זה
גם על הפרות טכניות (אי מילוי כל חובות
)הגילוי
בנסיבות בהן הייתה כוונה להתחמק מחיובים מכוח החוק ,
אך מבלי שאלו יהיו נגועים
בהתנהלות עבריינית מיוחדת .
תיקון חוק מאבק בארגוני פשיעה:
1
2
.בחוק מאבק בארגוני פשיעה, התשס"ג-
2003, בתוספת הראשונה
[=פירוט העבירות שמוחלות עליהן
]הוראות החוק
אחרי פרט7ב
:יבוא
"
7ג . עבירה לפי סעיף15ג15ד
(א) לחוק אשראי הוגן, התשנ"ג-
1993
" .
)תיקון חוק הבנקאות (שירות ללקוח
, התשמ"א-
1981
:
22
.
סעיף5א1
יחול רק על הלוואות שלא חל עליהם סעיף7 לחוק אשראי הוגן, התשנ"ג-
1993
.
המשמעות של תיקון זה הוא קביעת ההסדר
ה מוצע לעניין העמדת הלוואה לפירעון מיידי
כ הסדר
הבלעדי
ש יחול בהקשר זה על
ת אגידים בנקאיים
כמשמעות
ם
בחוק הבנקאות(שירות ללקוח).