חומר רקע
כללי חוק נתוני אשראי (הוראות שונות), התשע"-201
בתוקף סמכותי לפי סעיפים 22(ז), 30(ד), 33, 43 ו-67(א)(4) לחוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016 (להלן – החוק), בהסכמת שר המשפטים לעניין סעיפים ו-ובאישור ועדת הכלכלה של הכנסת אני קובעת כללים אלה:
קרנית פלוג
נגידת בנק ישראל
________, התשע"
(________ )
(חמ 3-5290)
דברי הסבר
חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016 (להלן – החוק) קובע הסדר מקיף להקמתה ולפעילותה של מערכת לשיתוף בנתוני אשראי של היחידים. החוק מסמיך את הנגיד לקבוע הוראות בנוגע להיבטים מסוימים הקשורים ליישומו של החוק, דרכי הגשת בקשות לקוח לאי הכללת נתוני אשראי לגביו במאגר (לפי סעיף 22(ז) לחוק), דרכי הגשת בקשות לקוח שלא יימסרו נתוני אשראי לגביו מהמאגר (לפי סעיף 30(ד) לחוק), הוראות שונות לעניין תנאים להעברת דוח ריכוז נתונים והשימושים שמיופה כוח בתמורה רשאי יהיה לעשות במידע שבדוח ובנתוני האשראי שיקבל (לפי סעיף 43 לחוק). כמו כן, נקבע סמכות לנגיד לקבוע את סוגי מיופי הכוח בתמורה שירשמו במרשם מיופי הכוח בתמורה (סעיף 67(א) לחוק).
.
-
- סעיף 22(ז) לחוק מסמיך את הנגידה להסדיר, באישור הוועדה, את האופן בו תוגש בקשת הלקוח לאי הכללת נתוני אשראי לגביו וביטולה, ומועדים לטיפול בבקשות אלו. מטרת סעיפים אלה לקבוע את הדרכים בהם הלקוח יוכל לפנות לבנק ישראל - הלקוח יכול לפנות לבנק ישראל באמצעות טופס מקוון באתר האינטרנט של הבנק או באמצעות המוקד הטלפוני שלו. כמו כן, מוצע לקבוע כי בקשת הלקוח תטופל תוך יום עסקים אחד מהגשת הבקשה.
- סעיף 30(ד) לחוק מסמיך את הנגידה להסדיר, באישור הוועדה, את האופן בו תוגש בקשת לקוח שלא יימסרו נתוני אשראי לגביו מהמאגר וביטולה. מטרת סעיפים אלה לקבוע את הדרכים בהם הלקוח יוכל לפנות לבנק ישראל בבקשה כאמור - הלקוח יכול לפנות לבנק ישראל באמצעות טופס מקוון באתר האינטרנט של הבנק והמוקד הטלפוני שלו. בקשת הלקוח תטופל תוך יום עסקים אחד מהגשת הבקשה.
- סעיף 33 לחוק מסמיך את הנגידה להסדיר, באישור הוועדה, את הדרך בה נותן אשראי יידע את הלקוח מראש ובאופן מפורש על כוונתו לקבל חיווי. נותני אשראי קמעונאיים, שנותנים אשראי אגב מכירת נכס או מתן שירות, רשאים לקבל שירותי חיווי מלשכות אשראי על מנת לסייע בהחלטה האם להתקשר עם הלקוח בעסקת אשראי. השירות אינו תלוי בהסכמת הלקוח לגבי מסירת מידע לגביו, שכן במקרים רבים קבלת הסכמה של הלקוח איננה מעשית. לפיכך, בהתאם לחוק נותן אשראי מחויב ביידוע הלקוח מראש ובאופן מפורש על כוונתו לקבל חיווי כאמור ועל כך שלשם קבלת החיווי לשכת האשראי תגיש לבנק ישראל בקשה לקבלת נתוני האשראי לגביו הכלולים במאגר. מוצע לקבוע כי אופן יידוע הלקוח כאמור יהיה בעל פה, ככל שהדבר אפשרי בנסיבות העניין, ובהצגת הודעה באופן נראה לעין באותיות ברורות וקריאות, ובשפה המובנת ללקוח. ההודעה תפרט את המקרים בהם יפנה נותן האשראי ללשכה.
לפרק - חוק נתוני אשראי מגדיר את "מיופה כוח בתמורה" כמי שלקוח ייפה את כוחו לפנות למאגר ולבקש עבורו דוח ריכוז נתונים רגיל, ועושה זאת בתמורה או דרך עיסוק. מיופה הכוח בתמורה רשאי לספק ללקוח שירותי ייעוץ פיננסי בתחום האשראי. זאת, בהתאם לתקנות נתוני אשראי, התשע"-המונחות בימים אלו על שולחן ועדת הכלכלה (להלן – תקנות נתוני אשראי). סעיף 43 לחוק מסמיך את הנגיד, בהסכמת שר המשפטים ובאישור הוועדה, לקבוע את התנאים שעל מיופה כוח בתמורה לעמוד בהם לשם קבלת דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי הלקוח, ובכלל זה לקבוע את השימושים שמיופה בתמורה יהיה רשאי לעשות במידע שבדוח ובנתוני האשראי שיקבל מהמאגר.
סעיף המוצע קובע תנאים שעל מיופה כוח בתמורה, יחיד ותאגיד, לעמוד בהם לשם קבלת דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי לקוח. תנאים אלו כוללים לגבי יחיד שיהיה בגיר, אזרח ישראל או תושב ישראל ושלא הורשע בעבירה שאינה מאפשרת לדעת הממונה שיהיה מיופה כוח בתמורה. לגבי תאגיד כוללים התנאים שהתאגיד נרשם בישראל ושבעל שליטה לא הורשע בעבירה שלדעת הממונה אינה מאפשרת שיהיה מיופה כוח בתמורה.
סעיף 67(א)(4) לחוק נתוני אשראי מסמיך את הנגיד לקבוע את סוגי מיופי הכוח בתמורה שיירשמו במרשם מיופי הכוח. מוצע כי במרשם של מיופי הכוח בתמורה יופיעו כל מיופי הכוח בתמורה העומדים בתנאים שנקבעו בסעיף לכללים אלו. זאת, על מנת להבטיח שמירה על ענייניו של הלקוח ועל מנת לאפשר ללשכת נתוני אשראי ולכל גורם רלוונטי אחר בחינה מהירה ויעילה מול המאגר בנוגע לשאלה האם מיופה הכוח בתמורה אשר מבקש את דוח ריכוז הנתונים בשמו של הלקוח עומד בתנאים אשר נקבעו לכך.
תקנה 6 לתקנות נתוני אשראי קובעת כי " ייפוי כוח בתמורה יהיה ייפוי כוח לעניין ייעוץ פיננסי בתחום האשראי" מוצע לקבוע כי השימושים המותרים למיופי כוח בתמורה במסגרת מתן שירותי ייעוץ פיננסי יהיו: ייעוץ בדבר סבירות תנאי האשראי, הצגת תנאי אשראי עדיפים, ייעוץ לגבי דירוג האשראי והצעת הצעות אשראי של מלווים שונים.
פרק א': פרשנות פרק א': פרשנות פרק א': פרשנות
הגדרות "יום עסקים" –יום עסקים בנקאי כהגדרתו בהוראות הבנקאות (שירות ללקוח) (מועד זיכוי וחיוב בשיקים), התשנ"ב-1992; "יום עסקים" –יום עסקים בנקאי כהגדרתו בהוראות הבנקאות (שירות ללקוח) (מועד זיכוי וחיוב בשיקים), התשנ"ב-1992; "יום עסקים" –יום עסקים בנקאי כהגדרתו בהוראות הבנקאות (שירות ללקוח) (מועד זיכוי וחיוב בשיקים), התשנ"ב-1992;
"תעודה מזהה" – כהגדרתה בתקנות נתוני אשראי; "תעודה מזהה" – כהגדרתה בתקנות נתוני אשראי; "תעודה מזהה" – כהגדרתה בתקנות נתוני אשראי;
"תקנות נתוני אשראי"- תקנות נתוני אשראי, התשע"– . "תקנות נתוני אשראי"- תקנות נתוני אשראי, התשע"– . "תקנות נתוני אשראי"- תקנות נתוני אשראי, התשע"– .
, .
פרק : בקשת לקוח לאי הכללת נתוני אשראי לגביו במאגר וביטולה פרק : בקשת לקוח לאי הכללת נתוני אשראי לגביו במאגר וביטולה פרק : בקשת לקוח לאי הכללת נתוני אשראי לגביו במאגר וביטולה
אופן הגשת בקשת לקוח (א) לקוח ייפנה לבנק ישראל בבקשה לאי הכללת נתוני אשראי לגביו במאגר או בבקשה לביטול בקשתו לאי הכללת נתוני אשראי לגביו במאגר, באחת מהדרכים הבאות: (א) לקוח ייפנה לבנק ישראל בבקשה לאי הכללת נתוני אשראי לגביו במאגר או בבקשה לביטול בקשתו לאי הכללת נתוני אשראי לגביו במאגר, באחת מהדרכים הבאות: (א) לקוח ייפנה לבנק ישראל בבקשה לאי הכללת נתוני אשראי לגביו במאגר או בבקשה לביטול בקשתו לאי הכללת נתוני אשראי לגביו במאגר, באחת מהדרכים הבאות:
אופן הגשת בקשת לקוח (1)
(2) בטופס מקוון באתר האינטרנט של בנק ישראל;
דרך מוקד טלפוני של בנק ישראלמספר הטלפון ו. בטופס מקוון באתר האינטרנט של בנק ישראל;
דרך מוקד טלפוני של בנק ישראלמספר הטלפון ו.
() לקוח הפונה לבנק ישראל בבקשה לאי הכללת נתוני אשראי או ביטול בקשה כאמור בסעיף קטן (א), יזוהה באחת הדרכים שנקבעו בתקנה 5(1) לתקנות נתוני אשראי בשינויים המחויבים. לקוח הפונה לבנק ישראל בבקשה לאי הכללת נתוני אשראי או ביטול בקשה כאמור בסעיף קטן (א), יזוהה באחת הדרכים שנקבעו בתקנה 5(1) לתקנות נתוני אשראי בשינויים המחויבים.
מועדים לטיפול בבקשת לקוח הוגשה לבנק ישראל בקשת לקוח כאמור בסעיף , תטופל בקשתו בתוך יום עסקים אחד.
הוגשה לבנק ישראל בקשת לקוח כאמור בסעיף , תטופל בקשתו בתוך יום עסקים אחד.
הוגשה לבנק ישראל בקשת לקוח כאמור בסעיף , תטופל בקשתו בתוך יום עסקים אחד.
פרק : בקשת לקוח שלא יימסרו נתוני אשראי לגביו מהמאגר וביטולה פרק : בקשת לקוח שלא יימסרו נתוני אשראי לגביו מהמאגר וביטולה פרק : בקשת לקוח שלא יימסרו נתוני אשראי לגביו מהמאגר וביטולה
אופן הגשת בקשת לקוח לקוח ייפנה לבנק ישראל בבקשה לאי מסירת נתוני אשראי לגביו, לשם עריכת דוח אשראי, או בבקשה לשינוי או ביטול בקשתו לאי מסירת נתוני אשראי לגביו, באחת מהדרכים הבאות: לקוח ייפנה לבנק ישראל בבקשה לאי מסירת נתוני אשראי לגביו, לשם עריכת דוח אשראי, או בבקשה לשינוי או ביטול בקשתו לאי מסירת נתוני אשראי לגביו, באחת מהדרכים הבאות: לקוח ייפנה לבנק ישראל בבקשה לאי מסירת נתוני אשראי לגביו, לשם עריכת דוח אשראי, או בבקשה לשינוי או ביטול בקשתו לאי מסירת נתוני אשראי לגביו, באחת מהדרכים הבאות:
אופן הגשת בקשת לקוח ׁׁׂ(1)
(2) בטופס מקוון באתר האינטרנט של בנק ישראל;
דרך מוקד טלפוני של בנק ישראל בטופס מקוון באתר האינטרנט של בנק ישראל;
דרך מוקד טלפוני של בנק ישראל
() לקוח הפונה לבנק ישראל בבקשה לאי מסירת נתוני אשראי, שינוי או ביטול בקשה כאמור בסעיף קטן (א), יזוהה באחת הדרכים שנקבעו בתקנה 5(1) לתקנות נתוני אשראי בשינויים המחויבים. לקוח הפונה לבנק ישראל בבקשה לאי מסירת נתוני אשראי, שינוי או ביטול בקשה כאמור בסעיף קטן (א), יזוהה באחת הדרכים שנקבעו בתקנה 5(1) לתקנות נתוני אשראי בשינויים המחויבים.
מועדים לטיפול בבקשת לקוח לאי מסירת נתוני אשראי לגביו הוגשה לבנק ישראל בקשת לקוח כאמור בסעיף , תטופל בקשתו בתוך יום עסקים אחד. הוגשה לבנק ישראל בקשת לקוח כאמור בסעיף , תטופל בקשתו בתוך יום עסקים אחד. הוגשה לבנק ישראל בקשת לקוח כאמור בסעיף , תטופל בקשתו בתוך יום עסקים אחד.
פרק : בקשת נותן אשראי לקבל חיווי אשראי מלשכת אשראי פרק : בקשת נותן אשראי לקבל חיווי אשראי מלשכת אשראי פרק : בקשת נותן אשראי לקבל חיווי אשראי מלשכת אשראי
דרך יידוע הלקוח מראש ובאופן מפורש על כוונה לקבל חיווי נותן אשראי המעוניין לקבל חיווי מלשכת אשראי, בשאלה אם להתקשר עם הלקוח בעסקת אשראי לפי סימן ג' בפרק ז' לחוק, יודיע ללקוח בעל פה, אם הדבר אפשרי בנסיבות העניין, וכן יציג הודעה באשר לכוונתו לעשות כן באזור התשלום או על גבי טופס מתן השירות ללקוח, באופן שנראה לעין ובאותיות ברורות וקריאות, בשפה העברית ; הודעה כאמור תכלול גם הסבר לכך שלשם קבלת החיווי לשכת האשראי תגיש לבנק ישראל בקשה לקבלת נתוני האשראי לגביו הכלולים במאגר.
בהודעה לפי סעיף קטן (א) יפורט מהם המקרים שבהם יפנה נותן האשראי ללשכה לקבלת החיווי.
בראש ההודעה לפי סעיף קטן (א) תופיע כותרת שנוסחה יהיה: "הודעה בנוגע לקבלת חיווי אשראי". נותן אשראי המעוניין לקבל חיווי מלשכת אשראי, בשאלה אם להתקשר עם הלקוח בעסקת אשראי לפי סימן ג' בפרק ז' לחוק, יודיע ללקוח בעל פה, אם הדבר אפשרי בנסיבות העניין, וכן יציג הודעה באשר לכוונתו לעשות כן באזור התשלום או על גבי טופס מתן השירות ללקוח, באופן שנראה לעין ובאותיות ברורות וקריאות, בשפה העברית ; הודעה כאמור תכלול גם הסבר לכך שלשם קבלת החיווי לשכת האשראי תגיש לבנק ישראל בקשה לקבלת נתוני האשראי לגביו הכלולים במאגר.
בהודעה לפי סעיף קטן (א) יפורט מהם המקרים שבהם יפנה נותן האשראי ללשכה לקבלת החיווי.
בראש ההודעה לפי סעיף קטן (א) תופיע כותרת שנוסחה יהיה: "הודעה בנוגע לקבלת חיווי אשראי". נותן אשראי המעוניין לקבל חיווי מלשכת אשראי, בשאלה אם להתקשר עם הלקוח בעסקת אשראי לפי סימן ג' בפרק ז' לחוק, יודיע ללקוח בעל פה, אם הדבר אפשרי בנסיבות העניין, וכן יציג הודעה באשר לכוונתו לעשות כן באזור התשלום או על גבי טופס מתן השירות ללקוח, באופן שנראה לעין ובאותיות ברורות וקריאות, בשפה העברית ; הודעה כאמור תכלול גם הסבר לכך שלשם קבלת החיווי לשכת האשראי תגיש לבנק ישראל בקשה לקבלת נתוני האשראי לגביו הכלולים במאגר.
בהודעה לפי סעיף קטן (א) יפורט מהם המקרים שבהם יפנה נותן האשראי ללשכה לקבלת החיווי.
בראש ההודעה לפי סעיף קטן (א) תופיע כותרת שנוסחה יהיה: "הודעה בנוגע לקבלת חיווי אשראי".
פרק : הוראות לגבי מיופה כוח בתמורה פרק : הוראות לגבי מיופה כוח בתמורה פרק : הוראות לגבי מיופה כוח בתמורה
תנאים שעל מיופה כוח בתמורה לעמוד בהם לשם קבלת דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי לקוח מלשכת אשראי יחיד המבקש לקבל דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי הלקוח בשל היותו מיופה כוח בתמורה יעמוד בתנאים הבאים: יחיד המבקש לקבל דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי הלקוח בשל היותו מיופה כוח בתמורה יעמוד בתנאים הבאים: יחיד המבקש לקבל דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי הלקוח בשל היותו מיופה כוח בתמורה יעמוד בתנאים הבאים:
תנאים שעל מיופה כוח בתמורה לעמוד בהם לשם קבלת דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי לקוח מלשכת אשראי בגיר;
אזרח ישראל או תושב ישראל;
לא הורשע בעבירה שמפאת מהותה, חומרתה או נסיבותיה, אינו ראוי, לדעת הממונה, לפעול כמיופה כוח בתמורה.
תנאים שעל מיופה כוח בתמורה לעמוד בהם לשם קבלת דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי לקוח מלשכת אשראי תאגיד המבקש לקבל דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי הלקוח בשל היותו מיופה כוח בתמורה יעמוד בתנאים הבאים: תאגיד המבקש לקבל דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי הלקוח בשל היותו מיופה כוח בתמורה יעמוד בתנאים הבאים: תאגיד המבקש לקבל דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי הלקוח בשל היותו מיופה כוח בתמורה יעמוד בתנאים הבאים:
תנאים שעל מיופה כוח בתמורה לעמוד בהם לשם קבלת דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי לקוח מלשכת אשראי נרשם בישראל;
התאגיד, בעל השליטה בו, בו לא הורשעו בעבירה שמפאת מהותה, חומרתה או נסיבותיה, אינו ראוי, לדעת הממונה, לפעול כמיופה כוח בתמורה.
תנאים שעל מיופה כוח בתמורה לעמוד בהם לשם קבלת דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי לקוח מלשכת אשראי הממונה רשאי לסרב לבקשת מיופה כוח בתמורה לקבל דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי הלקוח, אם מתקיים אחד מאלה: הממונה רשאי לסרב לבקשת מיופה כוח בתמורה לקבל דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי הלקוח, אם מתקיים אחד מאלה: הממונה רשאי לסרב לבקשת מיופה כוח בתמורה לקבל דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי הלקוח, אם מתקיים אחד מאלה:
תנאים שעל מיופה כוח בתמורה לעמוד בהם לשם קבלת דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי לקוח מלשכת אשראי המבקש הוכרז פושט רגל, ואם הוא תאגיד – החליט על פירוק מרצון, או שבית המשפט ציווה על הקפאת הליכים, מינה לו כונס נכסים או ציווה על פירוקו;
הוגש נגדו כתב אישום בשל עבירה וטרם ניתן פסק דין סופי בעניינו או מתנהלת נגדו חקירה פלילית בשל חשד לביצוע עבירה;
קיימות נסיבות, שבשלהן סבר הממונה שאין הוא ראוי לשמש מיופה כוח בתמורה, ואם הוא תאגיד –קיימות נסיבות כאמור הנוגעות בו או למי ששולט בו.
סוגי מיופה כוח בתמורה לגביהם ינהל הממונה מרשם הממונה ינהל מרשם לכל מיופי הכוח בתמורה שעומדים בתנאים שנקבעו בסעיף . הממונה ינהל מרשם לכל מיופי הכוח בתמורה שעומדים בתנאים שנקבעו בסעיף . הממונה ינהל מרשם לכל מיופי הכוח בתמורה שעומדים בתנאים שנקבעו בסעיף .
שימושים שמיופה כוח בתמורה רשאי לעשות במידע שבדוח ריכוז נתונים רגיל (א) מיופה כוח בתמורה לא ימסור לגורם כלשהו נתוני אשראי על הלקוח או מידע אחר שמסר לו הלקוח לצורך שירותי הייעוץ וכן לא ימסור את תוצאות ומסקנות הייעוץ שנתן ללקוח, אלא אם כן הלקוח ביקש ממנו לעשות כן באופן מפורש ובכתב.
(ב) במתן שירותי ייעוץ פיננסי ללקוח בתחום האשראי לפי תקנה 6 לתקנות נתוני אשראי רשאי מיופה כוח בתמורה להשתמש בדוח ריכוז הנתונים הרגיל של הלקוח לכל אחד מאלה: (א) מיופה כוח בתמורה לא ימסור לגורם כלשהו נתוני אשראי על הלקוח או מידע אחר שמסר לו הלקוח לצורך שירותי הייעוץ וכן לא ימסור את תוצאות ומסקנות הייעוץ שנתן ללקוח, אלא אם כן הלקוח ביקש ממנו לעשות כן באופן מפורש ובכתב.
(ב) במתן שירותי ייעוץ פיננסי ללקוח בתחום האשראי לפי תקנה 6 לתקנות נתוני אשראי רשאי מיופה כוח בתמורה להשתמש בדוח ריכוז הנתונים הרגיל של הלקוח לכל אחד מאלה: (א) מיופה כוח בתמורה לא ימסור לגורם כלשהו נתוני אשראי על הלקוח או מידע אחר שמסר לו הלקוח לצורך שירותי הייעוץ וכן לא ימסור את תוצאות ומסקנות הייעוץ שנתן ללקוח, אלא אם כן הלקוח ביקש ממנו לעשות כן באופן מפורש ובכתב.
(ב) במתן שירותי ייעוץ פיננסי ללקוח בתחום האשראי לפי תקנה 6 לתקנות נתוני אשראי רשאי מיופה כוח בתמורה להשתמש בדוח ריכוז הנתונים הרגיל של הלקוח לכל אחד מאלה:
ייעוץ בדבר סבירות תנאי האשראי שקיבל מנותני אשראי שונים;
הצגת תנאי אשראי רצויים או עדיפים ללקוח לעומת תנאי האשראי שקיבל או שעשוי הלקוח לקבל;
ייעוץ בדבר דירוג האשראי של הלקוח וכיצד ניתן לשפרו;
הצגת הצעות אשראי של מלווים שונים בכפוף להסכמה מפורשת של הלקוח לקבלתם ובתנאי שהן נוגעות לאשראי קיים או לאשראי שהלקוח ביקש לקבל לפי לצרכיו. ייעוץ בדבר סבירות תנאי האשראי שקיבל מנותני אשראי שונים;
הצגת תנאי אשראי רצויים או עדיפים ללקוח לעומת תנאי האשראי שקיבל או שעשוי הלקוח לקבל;
ייעוץ בדבר דירוג האשראי של הלקוח וכיצד ניתן לשפרו;
הצגת הצעות אשראי של מלווים שונים בכפוף להסכמה מפורשת של הלקוח לקבלתם ובתנאי שהן נוגעות לאשראי קיים או לאשראי שהלקוח ביקש לקבל לפי לצרכיו.