חומר רקע
בית
לשכת המסחר, רח
וב
החשמונאים84
לת-אביב
6713203
•
.ת.ד20027
תל אביב6120001
•
.טל03-5631073
•
.פקס03-5621245
•
[email protected]
1
14
בינואר ,
2024
1534591
לכבוד
הח "כ אוהד טל
יו"ר הוועדה למיזמים ציבוריים
כנסת ישראל
הח "כ יונתן מ
שר י קי
כנסת ישראל
,שלום רב
הנד :ון
הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון
'מס67
) (הודעה על סיום
הטבה
בנקאית), התשפ"ג-
2023
)"("הצעת החוק
לקראת הדיון שצפוי לה תקיים בוועדה למיזמים ציבוריים ב יום15
בינואר2024
,
ב עניין
הצעת החוק שבנדון ,פורום חברות כרטיסי האשראי
-
בכללם
כרטיסי
אשראי לישראל בע"מ ,
"( ישראכרט בע"מ ומקס איט פיננסים בע"מ
הפורום ,)"
:מתכבד לפנות אליך בדברים הבאים
1.
כפי שתוא ר בדברי ההסבר
להצעת החוק ,
נושא שליחת הודעות ללקוח
בדבר סיום הטבה בנקאית ,מוסדר
ב מסגרת סעיף5
(ב) לכללי הבנקאות
(שירות ללקוח) (גילוי נאות ומסירת מסמכים
), תשנ"ב-
1992
"(
כללי
ה גילוי
ה
נאות)"
.
2.
כך, בהתאם ל
כללי הגילוי הנאות , על תאגיד בנקאי להודיע על שינויים
,בריבית בתעריפי העמלות או סיום הטבות
14
ימים
לפחות לפני מועד
.השינוי
כלומר, כבר היום הלקוחות מקבלים הודעות בנושא ובפרק זמן
נאות שמאפשר להם להחליט האם ואיזה צעדים לנקוט בשל סיום
.ההטבה
3.
,על כן חברות
הפורום סבור ות
שאין כל
סיבה לקבוע הוראה נוספת בעניין ,
בטח שלא
בשעת החירום
הנוכחית, בה משאבים רבים מוסטים בעקבות
הלחימה . נושא זה כבר
מוסדר על-פי דין
ואין תועלת
ב ביצוע חקיקה 'טלאי
.'על טלאי
4.
ו כעת
לגופ :ה של הצעת החוק
בית
לשכת המסחר, רח
וב
החשמונאים84
לת-אביב
6713203
•
.ת.ד20027
תל אביב6120001
•
.טל03-5631073
•
.פקס03-5621245
•
[email protected]
2
5.
,בהתאם לדברי ההסבר הצורך הנטען בשינוי החקיקתי המוצע
נובע מכך
ש לעיתים ההודעה בדבר סיום ההטבה הבנקאית "נבלעת" בין יתר
.ההודעות שנשלחות ללקוח ולכאורה אינה מודגשת דיה
.איננו סבורים כך
נהפוך הוא, אנו משוכנעים כי בדיקה אמפירית תביא למסקנה כי הודעה
,בדף הפירוט היא הדרך האפקטיבית ביותר ליידוע הלקוח. כך או כך
מאחר והקושי הנטען, הוא שההודעה שנשלחת אינה מודגשת דיו, הפתרון
לקושי הנטען (שלעמדתנו אינו קושי באמת) הוא להבטיח שההודעה תהיה
.מודגשת
6.
אנ
ו סבורים
ש השינוי החקיקתי
המוצע במסגרת הצעת החוק שבנדון ,
הכולל הקדמת משלוח ה הודעה וכן שליחת ה
באמצעים מיידים (כגון
)מסרונים,
לא יוביל להדגשת ההודעה בפני הלקוח
-
הקדמת מועד
השליחה בשבוע אינו ר
לוונטי לסו גי ית הדגשת ההודעה ואילו משלוח
ההודעה במסרון רק יביא להצפת הלקוחות במסרונים עד כדי
ייתור
ם .
אנחנו מבינים את הכוונה הטובה
הטמונה בה צעת החוק, אך סבורים כי
היא לא
תענה על הצורך אשר ראה המחוקק , ו מנגד תכביד על התאגידים
הבנקאיים שלא לצורך .
7.
התאג
יד ים הבנקאיים
נדרשים כבר כיום לשלוח
הודעות רבות באמצעים
מיידים ונגישים .
אך לאחרונה, במסגרת דיונים בוועדה נכבדת זו1
התווספו
חובות נוספות לשליחת הודעות.ללקוחות במסרונים
אם כל ההודעות
חשובות מספיק לשליחתן במסרון, הרי שאין יותר הודעות חשובות
באמת .
8.
קביעת
הוראה נוספ ת להסדר הקיים לא תשיג
את המטרות אותן היא
נועדה להשיג. היא
,תציף את הלקוחות במסרונים והודעות ואף תשיג את
התוצאה ההפוכה-
לקוחות כה מוצפים יתעלמו או כלל לא ישימו לב
להודעות שהם
יקבלו .
כך, הצעת החוק רק ת
רע את מצב הדברים
, לעומת
הקיים ה .יום
1
דיונים שהתקיימו במסגרת אישור חוק התכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית לשנות
התקציב
2023-2024
), פרק אשראי ובנקאות, תיקון לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-
1981
.
בית
לשכת המסחר, רח
וב
החשמונאים84
לת-אביב
6713203
•
.ת.ד20027
תל אביב6120001
•
.טל03-5631073
•
.פקס03-5621245
•
[email protected]
3
9.
הצעתנו, אם כן,
היא כי הפיקוח על הבנקים יקבע במסגרת כללי גילוי נאות
(או כל מסגרת רגולטורית אחרת) כללים להדגשת ההודעה ללקוח-
גודל
הפונט, צבע בולט וכ
דומה , לאחר בדיקה אמפירית בדבר הדרך
האפקטיבית במשלוח הודעות.
אנו סבורים כי הנחיות כאמור להדגשת
ההודעה בפני הלקוח
יענ
ו באופן מדויק על החשש שתואר בהצעת החוק
)(שכאמור לעמדתנו גם כיום הוא חשש בלתי מוצדק , והודעת סיום ההטבה
לא 'תאבד' מעיני הלקוח.
אופציה נוספת הינה כי
בנוסח הצעת החוק (סעיף
5א1
)א(ג )
תוחלף המילה "וכן" במילה "לחילופין", כך שהודעה כאמור
בסעיף קטן (ב) תישלח אך ורק בדרך אחת על ידי התאגיד הבנקאי .
10
.
ככל שבכל זאת
יוחלט על קידום הצעת החוק ,על אף ש הפורום סבור
שהדבר יהיה שגוי ו
אינו עונה על מטרת המחוקק ,
נבקש, ש
לכל הפ
חות ,
לוחות הזמנים לשליחת ההודעה ללקוח יותאמו ללוחות הזמנים שנקבעו
בכללי גילוי נאות ושעל פיהם אנו נוהגים כיום- לפחות
14
יום טרם סיום
ההטבה.
11
. ב הקשר זה ,נציין כי כל הקדמה של לוחות הזמנים לשליחת ההודעה עלולה
.ליצור קשיים בתזמון משלוח ההודעה והגעתה ללקוח במועד הנדרש
עוד
נבהיר כי כל שינוי בלוחות הזמנים למועדי שליחת הודעות (וא
ף
שהדבר
לעיתים נראה כזניח למתבונן מחוץ), כרוך במשאבים ופיתוחים
טכנולוגיים מגוונים ורבים. בימים טרופים
אלה , שבהם משאבים רבים -
טכנולוגיים, כוח אדם ועוד - מוסטים להתמודדות עם מצב החירום , כל
דרישה רגולטורית נוספת מכבידה עד מאוד .
12
. לאור זאת, נבקש גם כי
,ככל שיוחלט על קידום הצעת החוק יינתן פרק זמן
משמעותי ל היערכות-
לפחות
שנה ממועד פרסום החוק.
.נשמח לעמוד לרשותכם בכל שאלה או הבהרה שתידרשנה
בכבוד רב,
פורום חברות כרטיסי האשראי