חומר רקע
טיוטה
1
ביטוח סיעודי בישראל
ניר קידר
, נדב דוידוביץ' ואבי וייס
מבוא
אוכלוסיית ישראל
מזדקנת
בקצב מהיר.
בשנים 2010
–
2020
גדלה
אוכלוסיית
בני
ה-
75
ומעלה
בממוצע
בכ-
9000
.נפש בשנה
שקלול
קצב
הגידול השנתי בפועל משנת 2020
עם
הקצב הצפוי עד שנת 2040
מצביע
על
גידול
צפוי
ממוצע
של 20
–
30
אלף
איש
בשנה
)
תרשים 1(. תוחלת החיים של האזרחים ה
ו
ותיקים בישראל
מוסיפה
לעלות
אף היא
;
משנת 1999
ועד שנת2021
עלתה
תוחלת החיים של גבר בן 65
) בכשלוש שנים16.4
לעומת19.5
(שנים
,
ושל אישה בת 65
ב
שלוש שנים
וחצי
)18.5
לעומת22
.(שנים
נתונים אלו
מציבים
אתגר
של ממש בכל הקשור בשאיפה
לאפשר
לזקנים
יותר
שנות
חיים
בבר
יאות
איתנה וב
רמת תפקוד גבוהה.1
על
פי
המדיניות הרווחת כיום
יש
לאפשר
לזקנים
להזדקן בבית ובקהילה
ש
בה הם משולבים )aging in place
.(
לשם כך נדרשת מדיניות כוללנית
, המייצרת רצף של התמודדות בין הגורמים המטפלים באוכלוסייה זו
.
תרשים1
. מספר בני
ה-
75
ומעל
ה באוכלוסייה
)אלפים(
,מקור: ניר קידר
נדב דוידוביץ' ואבי וייס,
מרכז טאוב | נתונים:
ה
למ"ס
* ניר קידר, מנכ"ל מרכז
טאוב לחקר המדיניות החברתית בישראל; פרופ' נדב דוידוביץ', חוקר ראשי וראש תוכנית מדיניות
הבריאות במרכ
ז טאוב ומנהל בית הספר לבריאות הציבור באוניברסיטת בן-
,גוריון בנגב; פרופ' אבי וייס, נשיא מרכז טאוב
המחלקה לכלכלה, אוניברסיטת בר-
אילן. אנחנו מודים לפרופ' אלכס וינרב על הסיוע בהכנת תרשים11
'ולאורי אוברמן ופרופ
גיל אפשטיין על הסיוע בהכנת
לוח נ'1 בנספח
. ,כמו כן אנחנו מבקשים להודות לד"ר אביגדור קפלן
ל
פרופ' טוביה חורב,
לגב
' רחל
ארזי ו
ל
פרופ' ג'וני גל על הערותיהם לטיוטות קודמות של המאמר
. עם זאת האחריות על התוכן היא שלנו בלבד.
1
.יש כמה מונחים מקובלים לציון האוכלוסייה המבוגרת: אזרחים ותיקים, קשישים וזקנים
במא
מר
זה בחרנו להשתמש לרוב
במונח "זקן".
טיוטה
2
תקופת הזִקנה, בעיקר מגיל75
ומעלה, מאופיינת בריבוי מחלות של הפרט ובהחמרת
ה
תחלואה
ה
קיימת.
בגיל זה
מופיעות
מחלות חדשות, חלקן כרוניות, שאינן
שכיחות ב
גילים צעירים יו
, תר
הגורמות ל
ירידה
קוגניטיבית ו
ל
פגיעה בחושים. תוצאות התחלואה באות לידי ביטוי בירידה
ב
תפקוד
ובאובדן העצמאות בחיי
היום-יום, ואלה מביאים לצורך הולך וגדל באשפוז סיעודי במוסד מתאים או בעזרה מתמדת בחיים בבית
)
דוח ועדת
שטסמן, 2011
(. ואכן, מטבע הדברים
יש מתאם ג
בוה בין גיל מבוגר ל
בין
הזדקקות לטיפול סיעודי
.
טיפול סיעודי מוגדר כסיוע לאנשים
ב
כל גיל
הסובלים ממוגבלות תפקודית ארוכת טווח וזקוקים לסיוע
פיזי
,
נפשי או חברתי
ב
פעילות
יום ה -
.יומית
הסיוע כולל תמיכה
ב
תפקודים יום-
,יומיים )רחיצה, הלבשה, ניידות
אכילה
ד וכ
ומה
(,
בהתנהגות בריאה
, בסביבה מקדמת בריאות )כולל התמודדות עם בדידות(
ובנגישות
לטיפול
רפואי,
כדי למנוע או להאט
ככל האפשר הידרדרות נוספת בבריאות ובתפקוד
.
בשנים האחרונות אנחנו עדים לגידול
ניכר
במספר
הזקנים
הזכאים
לגמלת סיעוד
עקב ירידה
בתפקוד, הן
מהמדינה באמצעות
הביטוח הלאומי והן
מ
חברות הביטוח. צוות
בין-משרדי
שעסק בנושא בשנת 2022
ציין
ש
בישראל
אין
גוף שתכליתו ומטרתו
לשמר
תפקוד
ולמנוע
הידרדר
ות תפקודית בת מניעה
,
ושמערכת הסיעוד
מפוצלת בין מספר
רב של גורמים
שאינם
פועלים בתיאום
. הצוות המליץ
לשנות את
סדרי העדיפו
יו
ת בטיפול
הסיעודי
ולהגדיל את
ההשקעה בשירותי
ם ל
מניעת
הידרדר
ות
)זילברטל, 2022
.(
על פי תוכנית המתאר
הארצית למערכת הבריאות )תמ"א 49
(,
מדיניות
הה
ספק
ה של
שירותי בריאות לאוכלוס
יי
ת הזקנים
צריכה
לכ
לול טיפול ואשפוז אקוטיים בבתי חולים, כולל שיקום בבתי חולים י
י
עודיים והכנת מסגרות במחלקות
ייעודיות בבתי אבות ו
ב
מוסדות שונים בקהילה. אך בסופו של דבר הנחת היסוד היא
ש
מרבית הזקנים
הסובלים מתחלואה כרונית
יטופלו
בקהילה ובבית
)
משרד הבריאות, 2021
(.
העלייה
הניכרת
במספר
הזקנים
הזכאים
לסיוע מהביטוח הלאומי ו
מ
חברות הביטוח מחייבת את המדינה
לבחון מחדש את אופן
ה
ספקת שירותי הסיעוד ומימונם.
במאמ
ר
זה נציג וננתח את
הנתונים
לגבי
הגידול
בהוצאה
על סיעוד
ונ
ציע
כמה
חלופות מדיניות.
טיוטה
3
שירותי הסיעוד בישראל
מערך הביטוח הסיעודי בישראל
שירותי הסיעוד בישראל נחלקים לשני
תחומים
עיקריים
–
שירותי
ם
הניתנים בבית או בקהילה ושירותי
אשפוז.
להלן
השי
רותים
העיקריים
הניתנים
בכל תחום:2
שירותי קהילה
טיפול ביתי
–
טיפול ביתי
בידי
מטפלים בביתו של
הזקן
הסיעודי
)כולל תשושי נפש(
.
שירותים אלו
ממומנים
ברובם על ידי הביטוח הלאומי באמצעות גמלת
סיעוד, אך לרוב נדרשת גם השלמה של
ה
מימון
מש מ
קי הבית
)מבוטחים בביטוח סיעודי פרטי ברמות התלות הגבוהות יכולים
לקבל
פיצ
ו
י כספי עבור
מימון לטיפול סיעודי
ביתי גם ד
רך חברת הביטוח
,
אם
יש להם ביטוח מתאים
. (
הזקן
הסיעודי
זכאי גם ל
שירותים הרגילים
מקופות החולים במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי.
שירותי רווחה בקהילה
–
שירותים
הניתנים מטעם
מרכזי היום
שב
אחריות משרד הרווחה
,
המציעים
הסעה
מביתו של הזקן, פעילות חברתית, סוציאלית ובריאותית וארוחות.
מרכזי היום מאפשרים
למטפל העיקרי
הפוגה מן הטיפול
בזקן הסיעודי.
מרבית
ה
משתתפי
ם
בפעילות
ב
מרכז
י
היום מממנים את השירות באמצעות
גמלת הסיעוד של הביטוח הלאומי.
אחרים
, שמקבל
ים
שירות במחלקות לשירותים חברתיים
,
עושים זאת
במימון של משרד הרווחה והרשות המקומית. משרד הרווחה
מפעיל גם
שירותים נוספים לזקנים בישראל
,
שנותנים
מענה
חלקי
גם לזקנים הסיעודיים בקהילה.
שירותי אשפוז
אשפוז סיעודי
–
מיועד
לזקנים
עם
קשיי תפקוד שאינם יכולים להישאר בביתם
)כולל תשוש
י
נפש(
. האשפוז
הסיעודי
מצוי
תחת
האסדרה
והפיקוח
של משרד הבריאות
וממומן
בעיקרו באמצעות משרד הבריאות
,
ב
כפוף ל
מבחני הכנסה
לזקן
הסיעודי. חלק מהמאושפזים באשפוז סיעודי רוכשים את שירותי האשפוז
באופן
פרטי לחלוטין. פוליסות ביטוח הסיעוד הפרטיות של חברות הביטוח מאפשרות
ל
קבל החזר
חלקי
עבור
אשפוז סיעודי
)עד תקרה מסוימת(
ו ,
לרוב
ההחזר מוגבל ל
חמש
שנים
.
אשפוז סיעודי מורכב
–
מיו
עד לזקנים
עם
קשיי תפקוד
הזקוקים
ל
טיפול והשגחה
של
צוות
בעל
מיומנויות
מק
צועיות גבוהות
בשל
עומס טיפולי סיעודי ומצב רפואי
.3 ה
אשפוז הסיעודי המורכב
מעניק ל
זקן
טיפול
הן
ב
סוגיות התפקוד והן
ב
סוגיות הבריאות. מימון האשפוז הסיעודי המורכב
נמצא ב
אחריות קופות החולים
במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכת
י ונדרשת השתתפות עצמית של המבוטח.
2
בשנת2017
,פרסם מרכז טאוב מחקר מדיניות שעסק בסוגיון מימון וארגון בטיפול הסיעודי בישראל )צ'רניחובסקי ואחרים
2017
(. המחקר הציג בהרחבה את האתגרים של מערכת הסיעוד בשנת2017
ומיפה את
מערך הסיעוד בישראל נכון לאותה שנה.
הסקירה המובאת כאן מתבססת במידה רבה על מיפוי זה.
3 ראו
באתר משרד הבריאות, אגף גריאטריה, נהלים לבית חולים גריאטרי
–
נהלי רוחב , נוהל0.3.3
.
טיוטה
4
בתי אבות
–
שירות זה
מיועד לזקנים תשושים שעדיין אינם מוגדרים סיעודיים אך זקוקים לסיוע
שאינם
יכולים
לקבל
בביתם. בתי האבות נמצאים תחת
האסדרה
והפיקוח
של משרד הרווחה.
זקנים
שמקבלים
שירות במחלקות לשירותים חברתיים
זכאים ל
מימון ממשרד הרווחה והרשות המקומית,
ב
השתתפות
עצמית
כלשהי
.
ואולם
יותר ממחצית הדרים בבתי אבות
מממנים
זאת במימון פרטי מלא.
יש לציין כי חלק
מהמסגרות לזקנים מפעיל
ות
באותה
ה
מסגרת הן מחלקות לאשפוז סיעודי
, ש
נמצאות
ב
אחריות
משרד
הבריאות
,
והן מחלקות
לתשושים,
שנמצאות
ב
אחריות
משרד הרווחה.
אפשרות נוספת היא להתגורר ב
דיור
מוגן שמחלי
ף
את בית הזקן. מסגרות אלו
מיועדות
לזקנים
שאינם
סיעודיים
או
תשושים ולכן
הן
לא נכלל
ות
במארג השירותים הסיעודיים.
לסיכום
ני
תן לומר ש
עיקר שירותי
הסיעוד
בקהיל
ה
נית
נים
ב
מימון
ה
ביטוח
ה
לאומי.
נכון לחודש
ספטמבר
2023, כ-
339
אלף
זקנים
מקבלים גמלת סיעוד מהביטוח הלאומי )לעומת כ-
180
אלף בשנת2018
( בשווי כספי
של
יותר
מ-
15
מיליארד
ש"ח
בשנה
. השירות העיקרי שניתן במימון
ה
ביטוח
ה
לאומי
הוא
מטפל בבית ה
זקן
הסיעודי.
,נוסף על אלה
כ-
30
אלף
זקנים
סיעודיים
נמצאים במסגרות חוץ-ביתיות. רובם הגדול
מטופלים
במוסדות
אשפוז סיעודיים
,
תחת
האסדרה
והפיקוח
של משרד הבריאות
)אשפוז סיעודי ואשפוז סיעודי מורכב(
וכ ,-
5,000
זקנים
תשושים
מטופלים
בבתי אבות
,
תחת
האסדרה
והפיקוח
של
משרד הרווחה.
כאמור,
מניין
הזקנים
שנמצאים במסגרות חוץ-ביתיות אי
נו כולל את אוכלוסיית ה
זקנים
המתגוררים
בדיור מוגן.
מערך הטיפול הסיעודי בישראל מפוצל
אפוא
בין
מספר רב של גורמים
. לכל
אחד מהם
מבחני זכאות ו
מבחני
הכנסות אחרים
ו
מנגנון בירוקרטי נפרד
,
והם פועלים בלי
כל
סנכרון
בי
ניהם. ע
קב הפיצול וה
י
עדר תמריצים
למניע
ת הדרדרות תפקודית
אין מהלכים רוחביים לצמצום,
דחייה
או
מניעה של
הידרדר
ות תפקודית
בקרב
זקנים.
ביטוחי סיעוד פרטיים
רכיב
חשוב
נוסף בעולם הסיעוד הוא מימון באמצעות ביטוחי סיעוד פרטיים.
בעשור האחרון
עבר
ו
הביטוחים
הסיעודיים
הפרטיים רפורמה
מקיפה
. עד
שנת 2017
היו שלושה סוגים
עיקריים
של ביטוח
סיעוד
, ואולם
יום כ
הציבור
יכול
לרכוש רק אחד מהם
:
ביטוחי פרט
–
ביטוח שהפרט
יכול לרכוש
באופן עצמאי מחברת הביטוח
ב ,
כפוף לאישור הצטרפות הכולל
חיתום רפו
אי
. תשלומי הפרמיה קבועים מראש
לכל קבוצת גיל
ואין
סיכון לפגיעה
בזכויות העתידיות של
המבוטח.
ש אף
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
)להלן
הרשות(
מאפשרת למכור ביטוחים
מסוג זה
–
אין
היום בישראל חברות ביטוח שמוכרות את הביטוחים הללו
בפועל
,
בעיקר
בגלל הקוש
י לתמחר את הסיכון
בסוג ביטוח זה
בשל
חוסר הו
ו
דאות
לגבי
העתיד והקושי למצוא מבטחי משנה.
(ביטוחי סיעוד קבוצתיים )שלא דרך קופות החולים
–
עד שנת 2017
היה אפשר
לרכוש ביטוח סיעודי קבוצתי
באמצעות קבוצת שייכות של המבוטח )מקום עבודה, מועדון צרכנות וכ
ד
ומה
(.
שלא
כמו
ביטוחי הפרט,
בפוליסות הקבוצתיות הזכויות
אינן
מובטחות והן תלויות באיזון האקטוארי של הפוליסה.
חברות הביטוח
טיוטה
5
נהגו לחדש את הפוליסות
ולעדכן את
סכומי הפרמיה וזכויות המבוטחים
אחת לכמה
שנים
. לאורך השנים,
בשל
הזדקנות האוכלוסייה ואי-
,שמירה של קרן עתידית
כמה
פוליסות נאלצו להרע את תנאי הביטוח
ואף
הגיעו למצב
ששום
חברת ביטוח
לא הייתה
מוכנה להמשיך את הביטוח.
בשל ה
"קריסה" של חלק
מהפוליסות הללו
החליט
ה
הרשות
להפסיק את חידוש
ן
)לבד
מ
פוליסות
אחדות
(,
ומשנת 2018
אי-
אפשר עוד
לרכוש או לחדש
אותן
.4
למבוטחים בפוליסות קבוצתיות שבוטלו ניתנה אפשרות לרכוש פוליסות פרט ללא
חיתום
,
אבל רק מעטים
ניצלו
ה את
אפשרות
הזאת
בשל
הפרמיה הגבוהה שנדרשו לשלם.
ביטוחי סיעוד קבוצתיים דרך קופ
ות החולים
–
ביטוחים אלו דומים במאפייני
ה
ם לביטוחי
ם
הקבוצתיים
שנדונו
בסעיף הקודם
– הם
מתחדשים
אחת
לכמה
שנים ותשלומי הפרמיה וזכויות
המבוטחים עשויים
להתעדכן מעת לעת
. בניגוד לשאר הפוליסות הקבוצתיות
, לפוליסות אלו יש
מאות אלפי עד מיליוני מבוטחים
ב
קבוצות גיל שונו
ת
וצבירת קרן,
מה
שאמור ל
אפשר לה
ן
להתקיים לאורך זמן
.5
למעשה
היום
ה אל
פוליסות
הסיעוד הפרטיות היחידות
בישראל שהציבור הרחב יכול לרכוש.
מספר המבוטחים ב
ביטוחי ה
סיעוד
הפרטיים
כמעט לא השתנה
בעשור האחרון
)תר
שים 2(.
6
השינויים היו
בחלוק
ת המבוטחים
בין
סוגי
הפוליסות.
במהלך העשור
האחרון
מספר
ה
מבוטחים
בביטוחי
פרט
כמעט
הכפיל את עצמו
– מ-
0.5
מיליון מבוטחים ב-
2012
ל-
0.9
מיליון
ב-
2022
. מספר
המבוטחים
ב
ביטוח קבוצתי
של
קופות החולים עלה
גם הוא
, מ-
4.0
מיליון בשנת2012
ל-
4.8
מיליון בשנת2022
.
,לעומת זאת
בפוליסות
קבוצתיות שאינן דרך קופות החולים
הייתה ירידה ניכרת
באותו פרק זמן
– מ-
0.9
מיליון
לכ-
0.2
מיליון
.
מכיוון
שבשנים אלו
האוכלו
סייה גדלה,
בסך הכול אחוז
הכיסוי של ביטוחי סיעוד פרטיים
ירד
מ-
69%
מהאוכלוסייה בשנת2012
ל-
60%
בשנת2022
.
4 הוראות הפיקוח על שירותים פיננס
י
ים )ביטוח( )ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופת חולים( )תיקון(, התשע"ח-
2018
.
5 ראו
באתר רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון,
ביטוח
בריאות
וסיעוד .
6 הנתונים
הם
לגבי מספרי הפוליסות וי
י
תכן שיש אנשים
שהם
בעלי יותר מפוליסה אחת.
טיוטה
6
תרשים2
.מבוטחים בביטוח
י
סיעוד
פרטי
יים,
בחלוקה לביטוח
י
פרט וביטוח קבוצתי
הערה
:
הביטוח
הקבוצתי
כולל
את
הביטוחים
הקבוצתיים
בבעלות
קופות
החולים
וביטוח
ים
קבוצתיים
אחרים
.
,מקור: ניר קידר
נדב דוידוביץ' ואבי וייס
, מרכז טאוב | נתונים: רשות שוק ההון
,
ביטוח וחיסכון
ההוצאה הלאומית
על
סיעוד
לפי אומדנים שערכנו
,
בשנת 2022
הייתה
ההוצאה הלאומית
על
סיעוד
כ-
23.6
מיליארד
ש"ח
)תרשים 3(.
להלן תחומי ההוצאה
על
סיעוד:
•
שירותי טיפול בקהילה
– 18.7
מיליארד
ש"ח
;
•
אשפוז סיעודי
– 3.8
מיליארד
ש"ח
;
•
בתי אבות
– 0.7
מיליארד
ש"ח
;
• אשפוז סיעודי מורכב
– 0.4
מיליארד
ש"ח
.
,מתוך סכומים אלו
חלקה של
ההוצאה הציבורית עמד על
16.7
מיליארד ש"ח
)כ-
71%
( .ההוצ
אה הפרטית
עמד
ה
על כ-7
מיליארד
ש"ח
, 4.4
מיליארד
ש"ח
מתוכם
הופנו
לצריכת שירותי סיעוד בקהילה
)תרשים 4( .
טיוטה
7
תרשים3
. ההוצאה
הלאומית
על סיעוד
לפי מקורות המימון ותחומי הוצאה, 2022
,אומדן
מיליוני
₪
מקור: ניר קידר, נדב דוידוביץ
'
ואבי וייס,
מרכז טאוב | נתונים: משרד האוצר; משרד הבריאות; משרד
הרווחה והביטחון
החברתי; המוסד לביטוח לאומי
תרשים4
. ההוצאה
ה
ציבורית וההוצאה הפרטית
על
סיעוד
לפי תחומי הוצאה, 2022
,אומדן
מיליונ
י
ש"ח
הוצאה ציבורית
הוצאה פרטי
ת
מקור: ניר קידר, נדב דוידוביץ
'
ואבי וייס,
מרכז טאוב | נתונים: משרד האוצר; משרד הבריאות; משרד הרווחה והביטחון
החברתי; המוסד לביטוח לאומי
טיוטה
8
לוח1
משווה
בין
ההוצאה הלאומית על סיעוד בשנ
ת 2018
ובשנת2022
. הנתונים
מצביעים על גידול של
כ-
63%
בתקופה
זו, שהם
כ-9
מיליארד
ש"ח
.
עיקר הגידול
היה
בהוצאה הציבורית על טיפול ביתי )כ-7
מיליארד
ש"ח
(.
שיעור המימון הציבורי עלה מ-
63%
בשנת2018
ל-
71%
בשנת2022
.
לוח
1
.אומדני ההו
צאה הלאומית
על
סיעוד
, 2018
ו-
2022
מיליוני
ש"ח
2018
2022
תחום
הוצאה
ציבורי
ת
הוצאה
פרטי
ת
ס
ה"כ
ההוצאה
הלאומית
הוצאה
ציבורי
ת
הוצאה
פרטי
ת
"סה כ
ההוצאה
הלאומית
טיפול
ביתי
7,026
)
77%
(
3,176
)
60%
(
10,202
)
71%
(
14,306
)
86%
(
4,413
)
64%
(
18,719
)
79%
(
בתי
אבות
213
)
2%
(
437
)
8%
(
650
)
5%
(
239
)
1%
(
458
)
7%
(
698
)
3%
(
אשפוז
סיעודי
1,682
)
18%
(
1,614
)
31%
(
3,296
)
23%
(
1,785
)
11%
(
1,998
)
29%
(
3,783
)
16%
(
אשפוז
סיעודי
מורכב
211
)
2%
(
57
)
1%
(
268
)
2%
(
374
)
2%
(
39
)
1%
(
413
)
2%
(
סך
הכול
9,132
)
63%
(
5,284
)
37%
(
14,416
)
100%
(
16,704
)
71%
(
6,908
)
29%
(
23,613
)
100%
(
,מקור: ניר קידר, נדב דוידוביץ' ואבי וייס
רכ מ
ז טאוב | נתונים: משרד הבריאות;
משרד הרווחה
;
המוסד לביטוח לאומי
טיוטה
9
מקבלי טיפול סיעודי בקהילה
כפי שצוין
לעיל
, בשנים האחרונות אנ
חנ
ו עדים לגידול דרמטי במספר
הזקנים
ה
מוגדרים סיעודיים ומקבלים
גמלת סיעוד
מהביטוח הלאומי
. משנת 2012
ועד שנת2022
הוכפל מספר
ם של מקבלי ג
מלת הסיעוד
,
בשעה
ש
מספר
ם של
מקבלי גמלת אזרח ותיק
, שניתנת בהגעה לגיל
ה
פרישה,
גדל ב-
40%
בלבד. אין מידע
ה
מסביר
את הגידול הדרמטי במספר
ם של
מקבלי
ה
גמל
ה
ואם גידול זה לווה
בגידול
ב
הידרדר
ות
ה
תפקודית.
ב
דוח
הצוות הבין-משרדי
בנושא הסיעוד משנת 2022
:צוין
ישנו ספק האם אכן ניתן בהכרח להסיק מהעלייה במספר הזכאים לגמלה לגבי מצבם בפועל של
האזרחים הוותיקים בישראל. דהיינו, מנגנון הגמלה הוא מנגנון ממשלתי אשר רמות התפקוד בו
מוגדרות
באופן מסוים, והוא מושפע ממשתנים מתערבים כגון מוטיבציות, תמריצים, ביורוקרט
יה,
מיצוי זכויות וכן הלאה. ככזה, אומנם בכוחו לספק אינדיקציה כלשהי למצבם התפקודי של
האזרחים הוותיקים בישראל ע"פ ההגדרות הנבחרות, אך אין לראות בו אמצעי מדויק ומוחלט
למדידת תפקוד, המצביע על החמרה או מגמת עלייה בקצב ההידרדרות
)זילברטל, 2022
(.
נוסף
על ה
גידול ב
מספר
ם של
מקבלי גמלת
ה
סיעוד
מ
המוסד לביטוח לאומי, גדל
באופן בולט
גם מספר
ם של
מקבלי גמלת
סיעוד מחברות הביטוח
דרך פוליסות הסיעוד
ש
בבעלות קופות החולים
)להלן
גמלה פרטית(
.
יש להזכיר ש
ביטוחים אלו מכסים 50%
מהאוכלוסייה ו
אינם
מייצגים
בהכרח
את הגידול בכלל
האוכלוסייה.
על פי
נתוני
רשות
שוק ההון, ביטוח וחיסכון
,
משנת 2012
עד2022
גדל
מספר
ם של
מקבלי
ה
גמל
ה ה
פרטית
החדשים
ב-
150%
, מ-
7,000
לכ-
18
.אלף
תרש
מי י
ם 5א ו-5 ב
מציג
ים
את קצב הגידול
במספר
ם של
זכאי גמלת
ה
סיעוד
מ
הביטוח הלאומי
ו
של זכאי
ה
גמלה
ה
פרטית
.
מן התרשימים
עולה
כי
משנת 2017
עד2022
גדל
מספר הזכאים לגמל
ה ת
סיעוד
ה
ציבורי
ת
וה
פרטי
ת
בקצב דומה,
כמעט
80%
, בעוד
ה
גידול
באוכלוסייה הרלוונטית עמד על
פחות מ-
20%
.
,לעומת זאת
אם
בוחנים את קצב הגידול משנת 2012
נ
יכר כי
קצב הגידול
במספרם
של זכאי
ה
גמלה
ה
פרטית היה
גדול
ב
הרבה
מזה
של מקבלי
גמלת הסיעוד
מ
הביטוח הלאומי.
אחד ההסברים לכך הוא
שהוראות
ה
רשות קובעות
ש
אם
המוסד לביטוח
לאומי
ערך
הערכת תפקוד
,
אפשר להשתמש בה
גם
לצורך קביעת יכולתו התפקודית
של ה
מבוטח
בביטוח הפרטי
)
רשות שוק ההון, 2021
.(
טיוטה
10
תרשים5א. קצב הגידול במספר מקבלי
גמלת סיעוד, ביטוח סיעודי וקצבת אזרח ותיק, 2012
–
2022
תרשים5
,ב. קצב הגידול במספר מקבלי גמלת סיעוד, ביטוח סיעודי וקצבת אזרח ותיק2017
–
2022
,מקור: ניר קידר, נדב דוידוביץ' ואבי וייס
מרכז טאוב | נתונים: המוסד לביטוח לאומי
;
רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון
דרך נו
ספת לראות את הגידול במספר
ם של
מקבלי גמלת
ה
סיעוד
מ
הביטוח הלאומי
היא
באמצעות
חלקם
ב
אוכלוסיית האזרחים ה
ו
ותיקים. תרשים 6
מראה כי
שיעור
מקבלי הגמלה עלה מכ-
15%
בשנת2000
לכ-
27%
בשנת2022
.
טיוטה
11
תרשים6. שיעור
מקבלי גמלת
סיעוד
מהביטוח הלאומי
בקרב
מקבלי
קצבת אזרח ותיק, 2000
–
2022
,מקור: ניר קידר, נדב דוידוביץ' ואבי וייס
מרכז טאוב | נתונים: המוסד לביטוח לאומי
השוואה בי
ן-
לאומית של
שיעור
האנשים
הסיעודיים
ב
קרב בני 65
ומעלה
)תרשים 7
(
מראה שישראל
במקום
השני
ב
מדינות
ה-
OECD
בדירוג זה
.
מקומה הגבוה של
ישראל
נובע
מן השיעור הגבוה של אנשים
סיעודיים
בקהילה )
ולא
במוסדות סיעודיים
; בתחום זה ישראל מדורגת באחד המקומות
הנמוכים
(.
יש לשים לב
שנתוני ה-
OECD
הם לשנת2020
, ו
מאחר שמאז היה
גידול
ניכר
במספר
ם של
מקבלי גמלת
ה
סיעוד
בישראל
,
נכון להיום המספרים
גבוהים אף יותר
.7
7 מאחר ש
אין הגדר
ן בי ה-לאומי
ת אחיד
ה
למצב
סיעוד
י
יש להיזהר מהסקת מסקנות על סמך השוואות בי
ן-לאומיות ב
נושא.
טיוטה
12
תרשים7
. שיעור האזרחים
הוותיקים הזקוקים לטיפול סיעודי בישראל ובמדינות OECD
,נבחרות2020
,מקור: ניר קידר, נדב דוידוביץ' ואבי וייס
מרכז טאוב | נתונים: OECD
ביטוחי הסיעוד הפרטיים בבעלות קופות החולים
כאמור
,
כיום
הדרך היחידה לרכוש ביטוח
סיעודי פרטי
היא
באמצעות קופות החולים )להלן
פוליסת
הביטוח(.
מדובר
ב
פוליסה קבוצתית של החברים בקופת החולים
שהצטרפו אליה
. את
הפוליסה מספקת
אחת מחברות הביטוח
)לאחר מכרז שקופת החולים
עורכת
אחת לכמה
שנים(. לפי החלטת
ה
רשות
,
הכיסוי
ב
פוליסות הביטוח אחיד בכל קופות החולים בכל הרכיבים,
אך
הפרמיה החודשית
שונה
מקופה לקופה
.
פוליסות הביטוח נערכו בחישוב אקטוארי ארוך טווח והן צוברות
כספים בקרן
שמיועדת להבטיח איזון
אקטוארי של הפוליסה.
אם
יחולו שינויים בחישובים האקטואריים
,
תיאלץ הקופה לשנות את תשלומי
הפרמיה החודשית או שהרשות
תאשר ה
כנסת
שינויים בתנאי הפוליסה האחידה.
ההצטרפות לביטוח הסיעודי
כפופה ל
הצהרת בריאות
,
וחברת הביטוח אינה חייבת לבטח
אנשים
שאינם
עומדים בכללי הצהרת הבריאות. במעבר בין קופות חולים
ה
רצף
ה
ביטוחי
נשמר,
וחברות הביטוח
חייבות
לקבל
לביטוח הסיעודי כל מבוטח שהתקבל
ליו א
ב
קופה הקודמת,
ללא קשר למצבו הבריאותי
בעת
הצטרפותו לקופה החדשה
.
תגמולי הביטוח שווים בכל קופות החולים אך
הם
תלויים בגיל ההצטרפו
ת ל
ביטוח. מבוטחים שהצטרפו עד
גיל 49
זכאים למלוא הזכויות
,
ואילו מבוטחים שהצטרפו לביטוח מאוחר יותר
זכאים לזכויות מופחתות
)אך עד
יין משלמים את אותו תשלום חודשי(.
כאשר מבוטח שהצטרף לביטוח לפני גיל49, ועמד כמובן בדרישות הפוליסה, עובר למצב סיעודי
,
הוא זכאי
לתגמולים הצמודים למדד:
שהייה בבית
–
פיצוי כספי
של כ-
6,100
ש"ח
בחוד
ש )ועד
סך כולל
של כ-
366
א
לף
ש"ח
בחמש
שנים(
,
או
שהייה במוסד סיעו
– די
שיפוי
של 80%
מהתשלום ועד כ-
11,000
ש"ח
בחודש
)ועד סך
כולל
של כ-
660
אלף
ש"ח
בחמש
שנים(.
טיוטה
13
התגמולים ניתנים
לחמש
שנים. בתום
תקופה זו
המבוטח לא
י
קבל
עוד
תגמולים מחברת הביטוח.
יש לציין
כי לאורך תקופת הזכאות ניתן לשלב בין תגמולים עבור שהייה בבית לבין
תגמולים עבור שהייה במוסד
סיעודי.
מנתונים שאספנו מקופות החולים ומפורסמים פה לראשונה עולה כי יש
הבדל ניכר
בשיעור
המבוטחים
בביטוח סיעודי
בין קופות החולים. מכבי שירותי בריאות מובילה עם שיעור של 60%
,מהמבוטחים בקופה
אחריה כללית עם 52%
,
ואחרונות לאומית עם38%
ו
מאוחדת עם 35%
מבוטחים
מהחברים בהן.
נתוני הקופות מראים ששיעור
המבוטחים בביטוח סיעודי
לפי גיל
גם הוא
אינו אחיד
)תרשים 8( .
השיעור
הגבוה ביותר
של מבוטחים
הוא ב
קבוצת ה
גיל 25
ומטה
. נתון זה מוסבר בכך שעד גיל 18
אין צורך בתשלום
פרמיה
כדי
להיות מבוטח בביטוח הסיעודי
של הקופות. קבוצת הגיל עם
שיעור המבוטחים
הנמוך ביותר
היא
בני 25
–
35
,
עם37%. שיעורי ה
מבוטחים
גבוהים יותר בקבוצת ה
גיל 65
–
75
עם51%
, ו
מגיל
75
יש ירידה
ב
אחוז המבוטחים
ה ,
מוסברת ב
וו
יתור על הביטוח עקב
תשלומי הפרמיה הגבוהים הנדרשים
בגילים הללו
.
תרשים8. שיעור ה
מבוטחים בביטוח
ה
סיעודי של קופות החולים
לפי גיל
, 2023
,מקור: ניר קידר, נדב דוידוביץ' ואבי וייס
מרכז טאוב | נתונים: קופות החולים
במדינות ה-
OECD
ביטוחים סיעודיים פרטיים אינם נפוצים
.
לפי נתוני ה-
OECD
, שוק ביטוחי הסיעוד
בארצות הברית
הוא הגדול ביותר מבחינת תשלומי פרמ
י
ות )כ-
11
מיליארד דולר בשנת
2017
.
OECD, 2020
.(
עם זאת
,
בחישוב לנפש
)מ
כלל הנפשות במדינה(
, בישראל
תשלומי
ה
פרמיות
ל
ביטוחי הסיעוד גדולים פי
שלושה
מאשר
אלו ש
באר
צות הברית
.
בחינה נוספת שנעשתה בסקירה אחרת של ה-
OECD
בקרב
כמה
מדינות
עסקה ב
שיעור תשלומי הפרמיות מתוך
ההוצאה הציבורית
על סיעוד
.
השיעור
הנמוך ביותר
ה הי
ב
גרמניה
– 10%
)
OECD, 2021
(.
לשם השוואה, כפי שניתן לראות
במאמר
זה, בישראל שיעור זה עומד על
כ-
25%
.
טיוטה
14
?האם משתלם לרכוש ביטוח סיעודי
התשובה לשאלה
זו
משתנה מאדם לאדם ו
תלויה
ב
מערכת ההעדפות
והאילוצים
של כל אחד
ואח
ת
. בחלק
זה
נציג
נתונים
לגבי
עלות
ם
של הביטוחים השונים ו
לגבי
הסיכוי להיות סיעודי ולהשתמש בהם
, ונערוך גם
חישוב אקטוארי כאילו היה מדובר בהשקעה ולא בביטוח
.
עלות הביטוח
חישוב עלויות הביטוח נעשה לפי תשלומי הפרמיה הצפויים בכל קופ
ה ת ו
חולים בתחילת שנת 2024
בהתבסס
על
מדד המחירים של חודש
יוני
2023
.כפי שניתן לראות בתרשים
9
, תשלומי הפרמיה עולים בצורה ניכרת
עם העלייה בגיל. ממוצע תשלומי הפרמיה
בגיל 30
עומד על15
ש"ח
לחודש, בגיל 50
על110
ש"ח
לחודש,
בגיל 70
על238
ש"ח
לחודש ובגיל 80
על290
ש"ח
לחודש. התרשים
מציג ג
ם
הבדלים בין קופות החולים
בתשלומי הפרמיה. הפרמיה החודשית במאוחדת בכל קבוצות
הגיל
מעל 25
ה א הי
יקרה
ב
יותר. בקופת חולים
לאומית תשלומי הפרמיה
עבור גילאי 61
ומעלה
הם הנמוכים
ביותר. יש לציין כי
פרט
להצמדה למדד
המחירים לצרכן, תשלומי הפרמיה צפויים לעלות בשנים הקרו
בות לפי מתווה שנקבע
בין קופות
החולים
ל
רשות
)ואשר פורט בפוליסה של כל אחת מקופות החולים(. במועד חידוש הפוליסה, קופת החולים
רשאית
לעדכן שוב את תשלומי הפרמיה
)ב
כפוף לאישור הרגולטור(.
תרשים9. פרמיה חודשית לפי קופה ולפי קבוצת גיל
, 1.1.2024
הערה: גובה הפרמיה חושב עבור תשלום ב-1
בינואר2024
, על פי מדד יוני2023
.
,מקור: ניר קידר, נדב דוידוביץ' ואבי וייס
מרכז טאוב | נתונים: קופות החולים
אפשר
לחשב
בקלות
את
עלות הביטוח המצטברת לאורך שנות התשלום
ור עב
הביטוח
)לאחר
שאדם מוגדר
סיעודי ומקבל את הקצבה
תשלום הפרמיה
נפסק
(
. לצורך
המחשה
חישבנו את סך התשלומים בגילי
טיוטה
15
הצטרפות שונים בהנחה שהתשלומים יימשכו עד גיל80
ולאחר מכן יופסקו בגין פטירה או
מעבר
למצב
סיעודי. לשם
כך השתמשנו ב
פרמיות הנוכחיות
, ב
הנחה שלא יהיה
ן בה
גידול נוסף
ב .
חישוב לא
הובא
בחשבון
מדד המחירים לצרכן שהפרמיה צמודה אליו
מכיוון שגם תגמולי הביטוח צמודים לאותו
מדד
והוא אינו
משפיע
על כדאיות הביטוח.
ההיוון של הפרמיה בוצע לפי ריבית של 2%
.בשנה
תרשים 10
מציג את סך
התשלום לפי גיל הצטרפות
לביטוח
ו
את
ה
עלות
המהוונת
של
הביטוח
עד גיל 80
בחלוקה
לפי
קופה.
עלות הביטוח
הממוצעת
למצטרפים בגיל 18
תעמוד על כ-
140
אלף
ש"ח
, בגיל
41
על122
אלף
ש"ח
, בגיל 51
על102
אלף
ש"ח
,
ובגיל 61
על71
אלף
ש"ח
. יש לזכור כי מצטרפים לביטוח אחרי גיל 49
זכאים ל
זכויות
מופחתות.
ניתן לראות כי
בכל קבוצות הגיל עלות הביטוח בקופת חולים מאוחדת
גבוהה
ש זו מ
בשאר קופות
החולים
,
וכי תשלומי הפרמיה בקופת חולים
לאומית הם הנמוכים ביותר.
כפי שצוין קודם לכן, תשלומי
הפרמיות צפויים לעלות
עם
השנים, כך שהסכומים
המצוינים
פה נמוכים מהסכומים שיהיו בתוקף
ב
עוד
כמה
שנים )נוסף
על ה
הצמדה למדד המחירים לצרכן(.
תרשים10
. סך
תשלומי
הפרמיה
גיל עד 80
,לפי
גיל
ההצטרפות
לביטוח
ולפי קופה
הערה
:
החישוב
נעשה
לפי
ריבית
שנתית
של 2%
.
,מקור: ניר קידר, נדב דוידוביץ' ואבי וייס
מרכז טאוב | נתונים: קופות החולים
תגמולי הביטוח
כאמור, הביטוח הסיעודי
בקופות החולים
מקנה
זכות
לפיצוי כספי
לתקופה של
עד
חמש
שנים עבור שהייה
בבית או
שיפוי
באשפוז סיעודי. על פי נתוני הרשות,
בממוצע 93%
ממקבלי הקצבה נמצאים בביתם ולא
באשפוז סיעודי
ו ,
התשלום החודשי
עבור מי שהצטרף עד גיל 49
)נכון לחודש יולי2023( עומד על כ-
6,200
ש"ח
עבור
אנשים
סיעודיים שנמצאים בביתם ו-
11,200
ש"ח לחודש עבור קשישים סיעודיים
באשפוז
טיוטה
16
.סיעודי
אם
המבוטח
הוגדר
סי כ
עודי ונשאר סיעודי
ב
משך
כל
חמש
ה
שנים, תגמולי הביטוח יעמדו
בממוצע
כ על-
393
אל
ף
ש"ח
)לא מהוון(
.
ההסתברות
להיות סיעודי
ה
רשות אספה נתונים מחברות הביטוח
לגבי
הגיל
ש
בו אושרו תביעות ל
גמלת
סיעוד
בביטוחים של קופות
) החולים
רשות שוק ההון, 2021
(. לפי נתונים אלו נית
ן לחשב את ההסתברות
המצטברת
למעבר
למצב סיעודי
)לפי
ה
הגדרות
של
חברות הביטוח(
בכל גיל
. תרשים
11
מראה כי
ההסתברות
עולה
באופן ניכר
בגילים
.המבוגרים
ההסתברות
שאדם
יהיה סיעודי עד גיל
80
עומד
ת
על 23%
לגברים ו-
26%
לנשים
)כלומר,
אחד
מתוך4
אנשים
יהי
ה
סיע
ודי עד
גיל 80
(,
ואילו
בן ל
או
בת90
ההסתברות היא
48%
ו-
57%, בהתאמה
. בגילים
צעירים יותר
ההסתברות
להיות סיעודי
נמוכה
מאוד.
גם כאן חשוב לציין ש
החישוב
מתבסס על
נתונים שהיו
זמינים עד שנת2020
, ואינו
מביא
בחשבון
לא
את העלייה בתביעות שחלה מאז 2020
ולא
שינויים נוספים
שיתרחשו
בעתיד
במספר התביעות
ו
בתוחלת החיים של אנשים סיעודיים.
תרשים11
.ההסתברות המצטברת להזדקק
לטיפול סיעודי ארוך טווח
, לפי גיל ומג
דר
,מקור: ניר קידר
נדב דוידוביץ' ואבי וייס
, מרכז טאוב | נתונים: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
נתוני הרשות מאפשרים
גם
לבדוק
את
תוחלת החיים של הזכאים לגמלת סיעוד
מ
חברות הביטוח בכל קבוצת
. גיל8
לצורך הנוחות בדקנו את הנתון לגבי אנשים בני80
שמתחילים להיות סיעודיים בגיל זה. מן הנתונים
המוצגים ב
תרשים 12
עולה
שאחרי שנה י
י
שארו 73%
מאלה שהתחילו לקבל
גמלת
סיעוד בגיל 80
, כלומר
8
מדידה זו של תוחלת החיים מתחילה ביום שחברות הביטוח מכירות באדם כסיעודי. היא אינה מביאה בחשבון תוחלת חיים של
חולים סיעודיים ככלל )מיום שהוכרו
על
ידי המוסד לביטוח לאומי(
,
שהיא ככל הנראה ארוכה יותר )
בשל קריטריונים מקילים
יותר להכרה באדם כסיעודי(
טיוטה
17
27%
ימותו לאחר
שנה אחת בלבד,
כעבור
שנתיים י
י
שארו
בחיים
רק 56%
מהסיעודיים ואחרי
חמש
שנים
י
ישארו
רק 24%
. תוחלת החיים הממוצעת של מי שהתחיל להיות סיעודי בגיל80
עומדת על33
חודשים
.9
תרשים12
. שיעור
מקבלי
גמלת
ביטוח סיעודי
מכלל האנשים
שעברו למצב סיעודי
בגיל 80
, לפי מספר
השנים שחלפו
מהמעבר
למצב סיעו
די
,מקור: ניר קידר, נדב דוידוביץ' ואבי וייס
מרכז טאוב | נתונים: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
חישוב אקטוארי
לאור הנתו
נ
ים לעיל,
ניתן להשוות בין העלות הצפויה של הביטוח הסיעודי מחד
גיסא
ו
בין
התועלת הצפויה
ממנו
מאידך
גיסא
. הן העלות
ו
הן התועלת תלויות
גיל ב
ההצטרפות לביטוח
–
ככל
שמצטרפים
בגיל מאוחר
יותר
גם ,
העלות ו
גם
התועלת
הנומינלי
ות
יורד
ות
)השנייה מכיוו
ן שייתכן ש
"
תתפספס
"
תקופת הסיעוד(.
כדי
לבחון את העלות והתועלת
הריאלי
ות
יש לזכור כי תקופת התשלום מקדימה, ואפילו בהרבה, את תקופת
ה
קבל
ה של קצ
בת
הסיעוד.
כדי
לחשב את ה"כדאיות הכלכלית" של ביטוח
מסוג
זה
צריך
להוון הן את
התשלומים והן את התקבולים כך שכולם יהיו באותה נקודת זמן
.
ההיוון של תשלום הפרמיות בוצע לפי 2%
.ריבית בשנה10
יש
להביא
בחשבון לא רק את
סכום
התשלום בכל נקודת זמן, אלא גם את ההסתברות לש
לם
או לקבל את אותו
סכום
. כך, תשלומי הפרמיות ישולמו רק כל עוד האדם עדיין בחיים ועדיין לא התחיל
לקבל
קצבת
סיעוד, ותקבולים
יתקבלו
רק אם האדם
עבר למצב סיעודי
בפועל.
החישו
ב
ים
לגבי
התקבולים
כוללים
גם
את
ההסתברות שהסיעוד ניתן בבית לעומת במוסד ואת ההבדלים
בסכום
התשלום, את מספר
9
מכיוון שאין נתונים רציפים על שיעורי התמותה בכל שנה, הנחנו שהפסקת הסיעוד
נעשית
ב
כל שנה אחרי
שמונה
חודשים. לפיכך
הנתון המוצג מוטה מעט כלפי מעלה.
10
שער הריבית
הוא
לפי "ריבית חסרת סיכון"
)rate
free
-
risk
(
.שמשמשת את חברות הביטוח
טיוטה
18
החודשים
ה
ממוצע שהתשלום מתקבל בפועל ואת הירידה בתשלומים
אם
ההצטרפות לביטוח נעש
ה ת
בין
גיל50
ל-
59
ואחרי
גיל 59
.
לפני שנציג את תוצאות הבדיקה, יש לזכור שכמו כל ביטוח, מטרת הביטוח הסיעודי היא להימנע
מההשלכות של התוצאה ה"רעה", ובמק
רה זה להקטין את
הנטל הכלכלי הכרוך במעבר למצב סיעודי.
מכיוון שכך, לא צפוי ש
הערך הנוכחי של
עלויות הביטוח יהי
ה
נמו
ך
מהתועלת הצפוי
ה
, כלומר
אין
זו השקעה
לשם קבלת רווח אלא ביטוח, והכדאיות לשלם על ביטוח זה
,
כעל כל ביטוח
,
היא סובייקטיבית ותלויה
ברמת שנאת הסיכון של
הפרט והיכולת שלו לשאת בתוצאה ה"רעה"
ללא הביטוח
.
תוצאות
החישוב
מ
וצג
ות בתרשים 13
, לגברים ולנשים בנפרד. בכל גיל מוצג
צפי ההכנסות
)תקבולים
(
וההוצאות
)תשלומים( בערך נוכחי.
למשל, המספרים הרשומים בגיל 31
מראים את הערך הנוכחי של תזרים
ההכנסות
וההוצאות
הצפוי
ות
לאורך כל חיי המבוטח שהצטר
ף בגיל 31
, מהוון לגיל31
, כלומר לנקודת הזמן
ש
בה
הצטרף
ו לת
כנית.
ראשית
נתייחס
לערך הנוכחי של
התשלומים
, אשר
גדלים
עד אמצע שנות הארבעים ו
מתחילת שנות
החמישים
מתחילים לרדת
. הסיבה לירידה ברורה
:
ככל שמצטרפים
בגיל
בוג מ
ר יותר, כך משלמים פחות
שנים
את דמי הביטוח
נגד מ .
,
ככל
שמצטרפים
בגיל
צעיר
יותר
,
כך
ההיוון
מוריד
את
הערך
הנוכחי
של
התשלומים
במקרה סיעודי
,
ובייחוד
את
התשלומים הגבוהים שמשלמים בגילים מאוחרים יותר. בגילים
צעירים
יחסית
ההשפעה
של
ההיוון
ובר ג
אך , ת
ככל
שעולים בגיל
הל גדֵ
ההסתברות
להתחיל
לקבל
תקבולים
ולהפסיק
לשלם
את הפרמיה
ו ,
הירידה
במספר
שנות תשלום הפרמיה
גובר
ת
על השפעת ההיוון.
מעניין
לראות
שהעלות
לנשים
גבוה
ה
במקצת מז
ו
של גברים עד אמצע
שנות השבעים
לחיים
. ההבדל נובע
מתוחלת החיים הארוכה יותר של נשים וההסתברות הקטנה יותר
של נשים
בגילים צעירים להתחיל לקבל
תקבולי
סיעוד. כתוצאה
מכך
נשים
,
בממוצע
,
משלמות
פרמיה
במשך
יותר
שנים
.
אך
בגילים
מבוגרים
יותר
ההסתברות
של
נשים
לה
גיע ל
מצב
סיעוד
י
גבוה
ו מז ה
של גברים )
תרשים 11
לעיל
(,
ולכן
אם מצטרפים לביטוח
בגילים אלו
–
בהנחה
שהמצטרפת עברה את מבחן הבריאות של חברת הביטוח
–
הערך
הנוכחי
של
התשלום
נ
של זה מ מוך
גברים
.
צד ב
התקבולים
ה
הבדלים
בין
נשים
לגברים
גדולים
בהרבה
.
הבדלים
אלו
נובעים
הן
מן הפער המגדרי
בתוחלת
החיים
והן
מהבדלים
בהסתברות
להתחיל
לקבל
תקבולי
סיעוד
בגילים
המבוגרים
.
כפי
שה
ראינו
בתרשים
11
,
,ככלל
גיל עד70
ההסתברות
ל
הזדקק לטיפול
סיעודי
נמוכה
מאוד
.
היא
גדלה
באופן ניכר
רק
אחרי
גיל 80
,
ובקרב נשים
היא גדלה
יותר מאשר בקר
ב
גברים.
מאחר שתוחלת החיים של נשים גבוהה יותר,
התקבולים
הצפויים
של
נשים
גבוהים
בהרבה
מ
אלה
של
גברים
.
העלייה
לאורך
השנים
נובע
ת מ
ההיוון.
ה"
קפיצות
"
הנראות
בתרשים
בגיל 50
ובגיל60
משקפות את
הירידה בת
קבולי
ם
שמקבל מי
ש
מצטרף
ו לת
כנית
לאחר
גילים
אלו
.
כאמור
לעיל
,
מי
שמצטרף
אחרי
גיל 50
,ו
יותר
מזה
אחרי
גיל 60
,מקבל
תקבולי
סיעוד
מוקטנים
.
טיוטה
19
נראה אפוא כ
י
במצב הנוכחי וב
ריבית
בשיעור
של 2%
יש
כדאיות
כלכלית
להצטרף
ו לת
כנית
בכמעט
גיל כל
,
אפילו
לגברים
.
הכדאיות
גדֵ לה
ככל שמצטרפים
בגיל
מבוגר
יותר
,
אך
יש לזכור ש
קודם
כל
כלל
לא
ברור
שיקבלו
אדם
בגיל
70
או80
ו לת
כנית
)עקב מצבו הבריאותי(
, כן אם גם ו ,
הכדאיות
להמתין
כורכת
בתוכה
את
הסיכון
שהאדם
ייהפך
לסיעודי
בגיל
מוקדם
יותר
,
וכמובן
לא
יקבל
את
תשלומי
הסיעוד
.
נראה
כי
הכדאיות
להצטרף
בגיל
צעיר
נמוך
לגברים
,
יש אך
לזכור
שהמטרה
זה
ביטוח
נגד
מצבי
עולם
לא
טובים
,
ובמקרה
זה
תכנית
הסיעוד
מהווה
פוליס
ת ביטוח
הוגנת
גם
בגיל
צעיר
.
יש אך
לזכור
גם
שכמו
בכל
ביטוח
התשלום
נעשה
לפני
,
ואף
הרבה
לפני
,
קבלת
ההחזר
,
ולא
כל
משפחה
יכולה
להרשות
לעצמה
את
העלות
הזאת
.
עד כה עסקנו
בכדאיות לפרט
. ו
מה
על
המדינה לעשות בנושא
? שאלה זו כמובן
רחבה יותר,
ו
כפי שנאמר
בתחילת המסמך
, היא
מושפעת
גם
מה
כשלים
ה
נובעים מחוסר התמודדות
כוללנית
עם הטיפול הסיעודי על
.חלקיו השונים
תרשים
13
.תשלומי
ה
ביטוח
הסיעודי
ותקבולי
הביטוח
בערך
נוכחי
,
לפי גיל
ה
הצטרפות ומגדר
במקרא
:
מקווקו
: תקבולי ביטוח
–
נשים
/ג
ברים
; תשלומי ביטוח
–
נשים/גברים
מקו
ר: ניר קידר, נדב דוידוביץ' ואבי וייס,
מרכז טאוב | נתונים: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
חלופות מדיניות
חלופות המדיניות
המוצעות להלן
נוגעות
בעיקרן
ל
ביטוח הסיעודי הפרטי. גם בכל הנוגע לביטוח הסיעודי
הציבורי שניתן בנפרד
מ
המוסד לביטוח
לאומי ו
מ
משרד הבריאות יש צעדים לשיפור, אך הם לא בליבת
מאמר
זה. עם זאת הגידול המשמעותי בהוצאה
על סיעוד
בשנים
האחרונות מחייב
מעקב מתמיד של
הממשלה בנושא ונקיטת צעדים הן להבטחת מקורות המימון והן להגברת יעילותו של הסיוע הציבורי
לזקנים
במצבי סיעוד.
טיוטה
20
הביטוח ה
סיעודי באמצעות קופות החולים הוא למעשה הביטוח הפרטי היחיד שנותר בשוק הביטוח
הסיעודי עבור מצטרפים חדשים.
הגידול
הרב
במספר תביעות הביטוח מחייב
את המדינה ל
ו נק
ט צעדים
שיבטיחו למבוטחים בביטוחים אלו כיסוי סיעודי
מספק בעת הצורך
יש .
מגוון רחב של צעדים אפשריים,
חלקם
בתחום הביטוח עצמו )שינוי פרמיות ותנאי זכאות(, חלקם בבחינה מחודשת של אופי הביטוח ובחינת
אפשרות להחלפתו בחיסכון
,
וחלקם קשורים לאיכות הביטוח
הסיעודי
הציבורי
שהמדינה
מספקת
. ה
פתרון
יכול לכלול רכיבים
מכמה
תחומים. לה
לן
נציע כמה
חלופות מדיניות אפשריות
.
התאמת פרמי
ות או זכויות
–
בשל
הגידול
במספר התביעות
,
ככל הנראה
י
ידרשו פעולות מאזנות בביטוחים
של קופות החולים
–
התאמת פרמיות או זכויות )כולל הגדרת מקרה
הזכאות
(. כבר היום התשלום החודשי
לבני 80
הוא גבוה ובחלק מהקופות
עולה על 300
ש"ח
לחודש
ולכן הגדלה של הפרמיות
היא
צעד מו
רכב
ביותר
.
יש לציין
שבמצב הנוכחי פגיעה זאת בזכויות של המבוטחים כנראה נדרשת כדי להביא ליציבות
כלכלית לאורך שנים רבות
.
צעדים אפשריים
בנושא
יכולים לכלול:
•
גביית פרמיה
נמוכה עבור ילדים
בני 5
–
18
)
היום
אין תשלום פרמיה
כלל
בגיל זה(
.
• הארכת תקופת ההמתנה לקבלת תגמולי
הביטוח
)ה
יום תקופת ההמתנה עומדת על 60
(יום
.
•
הורדת
גיל ההצטרפות המאפשר כיסוי ביטוחי מלא
)ה
יום
אפשר
להצטרף לביטוח הסיעודי עד גיל 49
ולקבל את מלוא הזכויות
, כפי שיקבל למשל
מבוטח שהצטרף לביטוח בגיל
20
. הורדת הגיל המאפשר
כיסוי מלא
ת
עודד
הצטרפות
בגיל מוקדם יותר
לביטוח הסיעודי
ותביא לירידה בתשלום תקבולי
הביטוח למי שיצטרף לאחר גיל זה
(.
• הגדלת תשלומי הפרמיה החודשית
.
• הקטנת תגמולי הביטוח
או קיצור תקופת השיפוי
.
ברוח התמריצים המקובלים בכלכלה התנהגותית
, אפשר
לבחון את היתרון בשימוש בכלי תמריצים
להפחתת ניצול הגמלה וצמצום ב
יקוש.
כמו כן,
יש לשקול
לאפשר
לקופות החולים להשקיע חלק מכספי
הקרן
ב
פעולות מניעה שיצמצמו את הצורך בשימוש בביטוח הסיעודי.
ביטוח חובה
–
הפיכת הביטוח הסיעודי של קופות החולים לביטוח חובה.
כפי שראינו
לעיל
, כמחצית
מהאוכלוסייה בישראל מבוטחת בביטוח סיעודי דרך הפוליס
ות של קופות החולים.
אחוז
המבוטחים הנמוך
ביותר ה
וא בקבוצת
גיל ה
25
–
35
עם37%
מו
בטחים.
אם
הביטוח הסיעודי
יהיה
ביטוח חובה
, יגדל
מספר
משלמי הפרמיה החודשית
באופן ניכר
ויורחב
הבסיס של משלמי פרמיה צעירים שלא צפויים להגיע בקרוב
למצב סיעודי. יש לציין כי צעד זה דומה
להטלת
מס חובה
שקלי
רגרסיבי שגובה תשלום יחסי גבוה יותר
מאוכלוסיות
בעלות
הכנסה נמוכה.
יתר על כן,
הוצאות משקי הבית על ביטוחי סיעוד יוכפלו ויגיע
לכ ו-6
מיליארד
ש"ח
בשנה.
בעקבות הממצאים שהוצגו בנייר זה, צעד זה של ביטוח חובה צריך להעשות במקביל
לשינוי תנאי הפוליסה
כפי שהוצג בחלופה הראשונה.
חיסכון
חובה
ל
סיעוד
–
יצירת רובד חיסכון
חובה
ל
סיעוד
ל
כלל ה
אוכלוסייה
.
כל תושב יהיה מחויב בחיסכון
חודשי שמטרתו סיוע כספי
אם יגיע
למצב סיעודי. החיסכון יכול להיות בסכום קבוע או אחוז מהשכר.
עם
טיוטה
21
הכניסה
למצב סיעודי יוכל האדם הסיעודי למשוך
את
הכסף שצבר
כקצבה חודשית.
אם
בעל החיסכון
לא
הגיע למצב סיעודי או נפטר טרם
ניצל את מלוא החיסכון, הסכום שנחסך יעבור ליורשיו החוקיים.
אפשר
גם
לבחור במודל שבו
החיסכון לא יהיה בגדר
חובה אך המדינה תיתן תמריץ בדמות זיכוי ממס עבור
הפקדה לאותו חיסכון סיעודי. חיסכ
ון זה דומה יותר למודל של "חיסכון לכל ילד" מאשר לחיסכון פנסיוני.
במודל זה
בעל החיסכון יקבל
את הסכום שחסך )לא יותר ולא פחות( ואין סיכון אקטוארי.
מניעת הידרדרות תפקודית
–
יישום ההמלצות של הצוות למניעת
הידרדר
ות תפקודית של אזרחים ותיקים
מחודש ספטמבר2022
. דוח
הוועדה הבי
ן-
משרדית הציע
כמה
המלצות שמטרתן שינוי סדרי העדיפויות
בטיפול הסיעוד בישראל כך שיופנו משאבים גדולים יותר למניעת
הידרדר
ות תפקודית. ההמלצות כללו שינוי
במבנה
של
גמלת הסיעוד, שינוי
ב
מבנה התמריצים לחברות הסיעוד, שילוב קופות החולים במהלכים למניעת
הידרדר
ו
ת תפקודית
ותגמולן בהתאם
, חיזוק התוכניות שהרשויות המקומיות
מציעות
לאזרחים ה
ו
ותיקים
.ועוד
שיפור הביטוח הסיעודי הציבורי
–
הביטוח הסיעודי הציבורי בקהילה הוא רחב, אך
אינו מספק פתרון
מלא
לאוכלוסייה. התשלום עבור הרכיב הסיעודי מתוך תשלום התושבים לביטוח הלאומי לא
מכסה את עלות
ו
בפועל. הגדלה של רכיב התשלום הסיעודי
במסגרת התשלום החודשי לביטוח הלאומי
ושמירה על אחוז
הוצאה קבוע של המדינה יכול
ות
לאפשר
להג
ד
יל את
קצבת הסיעוד הציבורית.
מוצע כי הגדלה זאת
בתקציב
תופנה לשירותים
למניעת
הידרדר
ות תפקודית ול
תוספת שעות
עזרה
או מימון
ל
אנשים במצב סיעודי ברמות
.הגבוהות ביותר
הגברת הפיקוח על מתן השירותים בפועל
–
כיום אין פיקוח אפקטיבי של המוסד לביטוח לאומי על קבלת
השירות בפועל
מצד
הזכאים לגמלת הסיעוד. בשנת 2022
פרסם המוסד לביטוח לאומי
מכרז חדש לספקי
השירות בתחום הסיעודי, שכולל גם צעדים
ביחס לפיקוח
,
אך מכרז זה טרם נכנס לתוקף.
סיכום
ישראל מזדקנת בקצב מהיר יותר מאשר היינו רגילים
לו
בעבר
)ראו תרשים 1(
.
בשנים האחרונות
עם
הזדקנות האוכלוסייה אנחנו עדים גם לה
י
דרדרות תפקודית מהירה של הזקנים בישראל, כפי
שעולה
הן
מנתוני הביטוח הלאומי והן מנתו
ני
הן של
חברות הביטוח הפרטיות. מערך הביטוח הסיעודי בישראל מושתת
בבסיסו על ביטוח ציבורי באמצעות הביטוח הלאומי )בקהילה( ומשרד הבריאות )אשפוז סיעודי( ו
על
ביטוחי
סיעוד פרטיים )בעיקרם פוליסות סיעוד קבוצתיות בבעלות קופות החולים(, כל אלו לצד הוצאה נוספת של
משקי הב
ית למימון העלויות הנדרשות לצורך הטיפול הסיעודי.
מערך שירותי הסיעוד בישראל מפוצל בין
מספר רב של
גורמים
שאינם פועלים בתיאום ומביאים להכבדת הבירוקרטיה על הזקנים הסיעודיים
ולה
י
עדר
נקיטת
צעדים למניעת
הידרדר
ות תפקודית.
בשנים האחרונות
פורסמו
כמה
תוכניות מדיניות ש
ל הממשלה לשינוי מבנה הטיפול הסיעודי בישראל.
תוכנית משרד הבריאות משנת 2011
הציעה לרכז את כלל השירותים לזקן הסיעודי תחת קופות החולים
טיוטה
22
)חורב
ואחרים
, 2011
(. התוכנית שהציגו משרד הבריאות ומשרד האוצר בשנת2017
אומצה בהחלטת
ממשלה ועיקרה הוספת רמות סיעוד בקהילה, הגד
לת גמלת הסיעוד, שינוי מבחני השתתפות עצמית, פיתוח
שירותים קהילתיים לזקנים ועוד )החלטת ממשלה 3379
,
11.1.2018
(. בשנת2022
פורסם דוח של משרד
הרווחה, המוסד לביטוח לאומי ומשרד הבריאות שעסק במניעת
הידרדר
ות תפקודית של אזרחים ותיקים
וגיבש מגוון המלצות בנושא )זילברט
ל, 2022
.(
כחלק מן
ההסכמים הקואליציוניים להקמת הממשלה ה-
37
בחודש דצמבר2022
"סוכם גם על "קביעת תוכנית לאומית להבטחת מענה סיעודי מימוני לכלל האוכלוסייה
)הסכם קואליציוני לכינון ממשלה לאומית, 28.12.2022(. תוכניות המדיניות
למיניהן
הביאו לשיפור
השירות
הניתן
לזקנ
ים הסיעודיים בישראל.
עם זאת מערכת הסיעוד בישראל אינה יציבה. הגידול הדרמטי במספר
ה
זכאי
ם ל
גמלת
ה
סיעוד והקפיצה
במספר תביעות הביטוח הפרטי מחייבות חשיבה מחודשת על מערך הסיעוד.
במאמר
זה שמנו את הדגש על
הביטוח הסיעודי הפרטי. כיום עיקר פוליסות הסיעוד הפרטיות
ניתנות באמצעות קופות החולים. למעשה,
היום
כמעט
אי אפשר
לרכוש פוליסת סיעוד שאינה דרך קופות החולים. פוליסות אלו מחויבות באיזון
אקטוארי.
ואם
יש גידול משמעותי בתביעות
–
כמו שאנחנו רואים בשנים האחרונות
–
יש
צורך
להחיל
התאמות בפוליסה.
כל חלופת מדיניות
עשויה להש
פיע
על אי-
השוויון בין קבוצות
ה
אוכלוסייה.
כל
החלופות שקשורות למוצר
הביטוח הפרטי ה
ן
בעל
ות
פוטנציאל להגדלת הפערים בחברה הישראלית. שיפורים בשירותי הסיעוד
הציבוריים יביאו
בו זמנית
גם
לצמצום פערים. להלן
כמה
דוגמא
ות להשפעות אפשריות
של ה
חלופות
:
•
צמצום הפיצוי הכספי
או תקופת הזכאות בביטוחים הפרטיים
–
צעדים אלו יובילו ל
אובדן הכנסה
לכלל
המבוטחים. עם זאת אחוז אובדן ההכנסה למבוטחים בעלי הכנסה נמוכה יותר יהיה גבוה יותר וישפיע
יותר על יכולתם לצרוך שירותי סיעוד
.
•
הפרשת
חובה לחיסכון סיעודי
–
אם
החיסכון יהיה כאחוז מהשכר, אזי מד
ובר בהפרשה יחסית שאינה
רגרסיבית.
ואולם
ההטבה בגין מס רווחי הון תהיה גדולה יותר למי שהפריש יותר. כמו כן, מי שיפריש
יחסית מעט, יקבל קצבה נמוכה מהמצב הנוכחי.
אם
החיסכון יהיה סכום קבוע, אזי מדובר בחיסכון
רגרסיבי
מאוד
.
אם
יוחלט לתת הטבות מס בגין החיסכון, הטבות
אלו יסייעו בעיקר לשכבות החזקות.
•
שיפור הביטוח הסיעודי הציבורי
–
ביטוח זה ברובו אוניברסלי ומסייע לכלל האוכלוסייה. שיפור של
הזכאות הציבורית תסייע יותר לשכבות החלשות מכיוון שסיוע זה יהווה אחוז גבוה יותר מהכנסתם.
במאמר
זה הרא
י
נו גם
את
הגידול
הרב
ו בצ
רכי הס
יעוד בישראל ואת הצורך
ב
חשיבה מחודשת על
שירותי
הסיעוד
בישראל
. חלופות המדיניות שהצגנו עוסקות במבנה פוליסת הסיעוד הפרטית
ובביטוח הציבורי
ומציגות חלופות נוספות
, בהן
הן הצעה לחיסכון חובה
ל
סיעוד ו
הן
הגדלת המימון הציבורי במסגרת גמלת
הסיעוד.
טיוטה
23
מקורות
דוח ועדת
שטסמן
)2011
.(
הועדה לתכנון המערך הגריאטרי הלאומי ל-
2010
–
2020
ו-
2020
–
2030
: דין
וחשבון הועדה והמלצותיה. משרד הבריאות
.
זילברטל
, ע' )עורך(.
)2022
.(
המלצות הצוות למניעת הידרדרות תפקודית של אזרחים ותיקים.
משרד
הרווחה והביטחון החברתי
, המוסד לביטוח לאומי ומשרד הבריא
ות.
חורב
, ט'
, קידר
, נ',
והרשקוביץ,
) ע' 2011
.( ביטוח ציבורי בתחום הסיעוד
:
מתווה לרפורמה .משרד הבריאות
.
משרד הבריאות
)2021
.(
תכנית מתאר ארצית למוסדות בריאות
–
תמ"א 49
.. משרד הבריאות, מינהל התכנון
,צ'רניחובסקי
ד',
קפלן,
א',
רגב
, א',
ושטסמן,
) י' 2017
.( טיפול סיעודי בישראל: סוגיות מימון וארגון.
מרכז
טאוב
לחקר המדיניות החברתית בישראל.
) רשות שוק ההון2021
.(
תיקון הוראות החוזר המאוחד
– ש
ער 6
חלק3 – ביטוח סיעודי ,. רשות שוק ההון
ביטוח וחיסכון
.
OECD (2020). Long-term care and health care insurance in OECD and other countries.
OECD (2021). Public and private sector relationships in long-term care and healthcare insurance.