חומר רקע
נכבדנו ,
:הנדון תקנות הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום (פטור מחובת רישוי)
,התשפ״ד-
4
202
לקראת הדיון שצפוי להתקיים ביום
שלישי
( הקרוב04/06/24
בשעה30
:
09
) בוועדת ה
כלכלה,
1
אנו פונים
אליכם
בשם
לובי99
)(חל"צ,
בבקשה לאשר את תקנות הפטור בנוסח המוצע, ולא
להרחיב את ה פטור כך
שיחול על ,נותני שירותי תשלום המנפיקים תווי קנייה הניתנים למימוש במגוון רחב של בתי עסק
כדוגמת
''שופרסל
ו '
BuyMe
'
.
זאת, כדי שמנפיקים אלו לא יוכלו לעשות עוד שימוש בכספים ששילמו הלקוחות
,עבור תווי הקנייה לצורך מימון פעילותם השוטפת דבר שמעמיד את הלקוחות בפני שוקת שבורה בתרחיש
שבו המנפיקים ייקלעו,, חלילה
.לקשיי נזילות
1.
לעמדתנו ,אין
לפטור
את
נותני שירותי התשלום
המנפיקים תווי הי קני בשווי מיליארדי
שקלים
ב
שנה ,
הניתנים
למימוש
במגוון רחב של בתי עסק רחב ,כדוגמת
''שופרסל
ו'
BuyMe
( 'להלן :
המנפיק
ים)
מהוראות חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום התשפ"ג-
2023
:(להלן החוק). זאת,
להבדיל מ נותני שירותי תשלום בהיקף פעילות מצומצם וכן נותני שירותי תשלום המנפיקים תווי קנייה
בסכום מוגבל
, שבהם ניתן לעשות
שימוש ב מספר מצומצם של ספקים הפועלים באותה רשת מוגבלת –
אותם מוצע לפטור מהוראות החוק ., כמפורט בדברי ההסבר לתקנות המוצעות
2.
מזה שנים שאותם מנפיקים פועלים ,""מתחת לרדאר
ללא רגולציה המסדירה את פעילותם – ו ואקום
,רגולטורי עליו מבוסס המודל העסקי לפיו הם פועלים
שחלק אינהרנטי ממנו הוא
הש ת ת הסיכון הפיננסי
של אותם מנפיקים על
לקוחותיהם המחזיקים בתווי הקנייה .
3.
לכן ,השאלה העומדת
לפתחכם כעת היא לא האם
ה
רגולציה – שאין כל עוררין שתגן על כספי הלקוחות
וכספי העסקים – תחסל את המודל העסקי של אותם מנפיקים ,. במקום זאת
אנו
סבורים כי יש לבחון
האם
ראוי לאפשר לאותם גופים להמשיך ולהיבנות מתוך אותו וואקום רגולטורי, או
שמא הגיע
ה
העת
להטיל
עליהם
את הרגולציה המיטבית בעיני המחוקק והרגולטור, ולאפשר
להם
לעדכן את המודל
.העסקי שלהם בהתאם לאותה מסגרת רגולטורית
4.
באשר לחוק ,ממנו מבקשים המנפיקים להיות מוחרגים נציין כי
תכליתו מעולם לא הייתה רק"
ל עודד
את התחרות בתחום שירותי התשלום בישראל",
" אלא גם
ל העניק הגנה צרכנית רחבה, להבטיח הגינות
ולהגביר את אמון הציבור באמצעי תשלום מתקדמים" .
2
5.
שהרי ,ככל ש
החוק
לא
יבטיח הגנה על כספי הלקוחות ויגביר את אמון
הציבור באמצעי התשלום
המתקדמים המבקשים להתחרות ב
גופים
?הבנקאיים הקיימים, כיצד תתפתח התחרות באותם גופים
במילים אחרות , מתן
פטור מהוראות
החוק
למנפיקי
ם, תוך ויתור על ה
ה הגנ שהחוק
מבקש להקנות
ל
כספי הלקוחות ו מתן אפשרות
לאו
תם מנפיקי
ם
להמשיך ולפעול לפי
מודל עסקי מסוכן, עלולה
להביא
לפגיע
ה באמון
הציבור
ב
אמצעי ה
תשלום ו
לפיכך ל הכשיל גם את תכלית החוק
לקדם את התחרות הכה
נדרשת בגופים הבנקאיים.
1
ועדת הכלכלה–
חומר
רקע לדיון.
כאן
2
'עמ354
ל דברי ההסבר ל הצעת
חוק הסדרת
העיסוק
בשירותי תשלום וייזום תשלום כפי שנכללו בהצעת חוק
התוכנית
הכלכלית (תיקוני
חקיקה ליישום המדיניות
הכלכלית לשנות התקציב
2023
ו-
2024
) התשפ"ג
2023
.
לכבוד ,
3
ביוני2024
חברי ועדת הכלכלה
כ"ו
באייר התשפ"ד
כנסת ישראל
6.
משכך, ל,עמדתנו עליכם לראות לנגד עיני
כ
ם את הצורך בהגנה על כספי הציבור , שחשוף כיום, ללא
,ידיעתו, לסיכונים הפיננסיים של מנפיקי תווי הקנייה
ולא את הדרישה להתאים את ה
א סדרה כדי
לאפשר מודל עסקי מסוכן
שהתפתח בוואקום רגולטורי,
אשר
חלק מרווחיו מבוססים על הש
ת ת
.סיכונים בלתי סבירים על הציבור
7.
,כיום
הסיכון המהותי ביותר המוש ת
על ציבור מחזיקי תווי
הקנייה, שכלל אינו מודע לכך ,
נובע מכך
שחלק אינטגרלי מהמודל העסקי של אותם מנפיקי תווי קנייה הוא
עצם ה
שימוש ב כספים ששילמו
הלקוחות עבור תווי הקנייה, המיועדים לתשלום לבתי העסק בעת מימוש
התווים ,לצורך
מימון ה
פעילו ת
השו
פת ט של המנפיקים .
8.
שימוש זה
בכספי הלקוחות
חושף את
הלקוח,
המחזיק ב ארנקו ב תווי
הקנייה,
לתרחיש בו
ה מנפיק נקלע
לקשיי נזילות
ולא יכול לעמוד בהתחייבויותיו כלפי בתי העסק בעת מימוש
ה ,תווים. בתרחיש שכזה
,ערכם של תווי הקנייה, שהינם שווי כסף לכל דבר ועניין ואף מוכרים וממוסים ככאלה על ידי המדינה
נמחק ב
אחת .
9.
משמעות
העובדה ש המנפיק עושה שימוש בכספי הלקוחות
לצרכיו התפעוליים השוטפים,
מבלי שכספים
אלו מוחזקים בנפרד , היא שבמקרה בו התווים ימומשו
תוך זמן קצר,
מבלי שהוא ינפיק במקביל תווי
קנייה
נוספים
–
לא יוכל
המנפיק לכבד את התווים .כלומר, יכולתו של המנפיק ל העביר את כספי
הלקוחות
לבתי העסק בעת מימושם ע"י הלקוחות, תלוי
ה
בכך שהוא ינפיק תווי קנייה ללקוחות נוספים
–
.דבר שאינו מובטח כלל וכלל בכך
למעשה, חשופים הלקוחות–
ללא ידיעתם וללא הסכמתם–
ליכולת
של המנפיק להמשיך ולקבל זרם
חדש
של
מזומנים
באותו
היקף .אין
חולק כי מדובר בסיכון בלתי
מבוטל, בפרט כאשר מדובר על שוק המגלגל
מיליארדי
.שקלים בשנה
10
. ה
שימוש ש
המנפיק
עושה בכספי הלקוחות
לצרכיו
התפעוליים
השוטפים מסכן גם
את העסקים
הקטנים ,
מאחר
ש מנפיקי תווי הקנייה אינם מעבירים את התשלום לבית העסק מיד עם מימוש
ה
תווי ם
ע"י הלקוח
. לכן, ב מקרה בו מנפיק העושה שימוש בכספים לצרכיו התפעוליים נקלע לקשיים , צפויה גם
פגיע
ה חמורה בבית העסק – שכבר סיפק את המוצר או השירות ללקוח אשר מימש אצלו את תו הקנייה,
אך
טרם ק
י בל את כספו
מהמנפיק .
,בשל כך
קריסה של
מנפיק
תווי קנייה עלולה לגרור תגובת שרשרת
ולהוביל
לקריסה של מאות,, אם לא אלפי
.עסקים קטנים
11
. עוד נציין, כי
הרחבת ה פטור מתחולת החוק למנפיקי תווי
הקנייה
עלול
ה
להוות מדרון חלקלק להרחבת
הפטור לסוגים
נוספים של מנפיקי שירותי תשלום ,בעלי
פעילות זהה
בקירוב לאותם מנפיקי
תווי קנייה
אשר פועלים ע"פ מודלים עסקיים מורכבים יותר באופן
ש .ייצר סיכונים משמעותיים ללקוחות
12
. אנו קוראים לכם לאשר את תקנות הפטור בנוסח המוצע , אחרת תתקבל
תוצאה חמורה, במסגרתה
גם
גופים אשר אין חולק כי הפטור צריך לחול על פעילותם
לא
יזכו בו ,דבר אשר יפגע בוודאות אשר
ביקש
החוק
להשיג בשוק
שירותי התשלום המתפתח בישראל .
13
.
.נשמח לענות על כל שאלה
בברכה,