חומר רקע

1 :לכבוד 14.5.2018 :הוועדה המיוחדת לדיון בהצעות הבאות הצעת חוק עבודת נשים והצעת חוק לתיקון פקודת רכב מנועי)(מרכיב ההעמסה בתעריף הביטוח א.ג.נ :הנדון נותני שירותם פיננסיים– הסדרת מערכת היחסים עם המערכת הבנקאית והנגשת מקורות אשראי בעניין שבנדון הריני מתכבד לפנות אליכם כדלקמן: מבוא 1. ראשית ברצוננו להודות על כך שהאתגרים בעבודה של נותני שירותים פיננסים מוסדרים לבין המערכת הבנקאית מקבלים מענה בוועדה ועלו לדיון בסדר יום הציבורי . חשוב להדגיש, כי אנו עוקבים ומעריכים את העבודה הרבה שמבוצעת על ידי חברי הכנסת של מפלגת כולנו בתחום התחרות למערכת הבנקאית ותהליכי האסדרה לנ ותני שירותים פיננסיים, בין היתר באמצעות "ועדת הרפורמות". אנו כנציגי הענף, מברכים על כך, שאחרי שנים רבות של "הזנחה רגולטורית", התקבלה ההבנה, כי מדובר בענף חשוב, אשר להסדרת פעילותו תועלת משקית רבה , על כן, קיום שוק נותני שירותי ם פיננסיים משוכלל ורחב הוא בעל ח שיבות כלכלית רבה. ענף נותני שירותים פיננסיים 2. במסגרת תהליך הרישוי המבוצע על ידי רשות שוק ההון ביטוח וחסכון, נכון להיום הגישו965 גופים בקשות לקבלת רישיון נותני שירותי אשראי, ובהתאם להערכות שונות צפויים עוד כ- 1000 גופים להגיש בקשה לרישיון נותן שירותים פיננסיים המספקים ללקוחותיהם מגוון רחב של שירותים פיננסיים לרבות: המרת מטבע, העברת כספים בינלאומית, ניכיון שיקים ומתן שירותי אשראי. 3. ענף פעילות זה מורכב ממעט בתי עסק גדולים ובורסאיים העוסקים במתן שירותי אשראי קמעונאי, ( ממיזמים טכנולוגיים העוסקים במתן שירותים באמצעות רשת האינטרנטFinTech ,)כאשר עיקר השוק הן מבחינת כמות הגופים והיקפי הפעילות ומתן האשראי מורכב מבתי עסק משפחתיים, הפועלים .בסביבה תחרותית מאוד, המנגישים שירותים פיננסיים אלה למאות אלפי לקוחות קצה נדגיש כי במע גל הראשון הענף מפרנס קרוב ל- 5000 .איש 4. הנושא מקבל משנה תוקף לאור העובדה, כי רבים מלקוחותיהם של נותני שירותים פיננסיים, הן ,אוכלוסיות מוחלשות, בעלי נגישות נמוכה לשירותי המערכת הבנקאית, מודרי אשראי, עסקים קטנים 2 עובדים זרים ועוד. חיזוק הענף ישפר משמעותית את ה נגישות של אוכלוסיות אלה לשירותים פיננסיים .מגוונים שינויים בענף 5. ענף הפעילות סבל שנים רבות מתדמית שלילית שאינה מוצדקת בהכרח. כאשר בגלל מספר עשבים שוטים ענף פעילות שלם סווג כ-"בעייתי" ו- "שוק א פור". נדגיש, כי נכון להיום על רקע מנגנוני הרישוי המחמירים, סף הדרישות הגבוהה והפיקוח של רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון המפקחת בין היתר על ,חברות הביטוח וגופים מוסדיים אנו מצפים לשינוי משמעותי במוניטין ותדמית הענף זאת בנוסף לעובדה, כי חוק אשראי הוגן אשר עבר לא חרונה קובע ריביות מקסימליות אחידות לבנקים וגופי אשראי חוץ בנקאיים. החוק מחיל על מי שגובה ריבית חריגה סנקציות פליליות. קרי, יש את מי שעובד בהתאם .לחוק או עבריין 6. יודגש בזאת, כי מדובר בשוק משוכלל, מבוזר הנמצא בסביבה תחרותית מלאה בשל מספרם הרב של בתי העסק הפ ז ורים בכל רחבי הארץ, בשל כך לא קיימת בפני בתי העסק בענף האפשרות לתאם מחירים כך שלא קיימת תופעה של לקוחות שבויים. לאור האמור, השוק נמצא בשיווי משקל הן מבחינת שערי המט"ח, העמלות לפעולות ולניכיון צ'קים ועלויות האשראי שנגבים מלקוחות הקצה. תחרות זו וכוחות השוק ש ל הענף הכחידו כמעט לגמרי את תופעת פרטני הרחוב, וצמצמה משמעותית את פעילותם של .המלווים בריבית אתגרים במערכת היחסים עם הבנקים 7. ברצוננו להדגיש, כי פעילות נותני שירותים פיננסיים מושתת באופן מוחלט על תשתית המסופקת על ,ידי הבנקים, כל עוד מערכת היחסים בין הבנקים לנותני שירותים פיננסיים לא תוסדר באופן ראוי נותני שירותים פיננסים לא יוכלו להגשים את ייעודם ולא יוכלו לשמש כאלטרנטיבה אמתית וראויה למערכת הבנקאית בתחומי פעילותם. חשוב להדגיש, כי לאור פרשנות הבנקי ם ליישום חובות החלות "עליהם בתחום של איסור הלבנת הון, הבנקים נוקטים במספר צעדים על מנת "לצמצם את החשיפה :לענף נותני שירותים פיננסיים, צעדים אלה כוללים בין היתר 7.1 . קושי רב בפתיחת חשבון בנק– בקשה לפתיחת חשבון נתקלת כמעט באופן תמידי בסירוב ,אוטומטי עם טענות שונות ומגוונות, תהליך פתיחת החשבון חדש בכל הבנקים הוא תהליך ממושך .הכולל ריבוי מכתבים, פניות לנציבי תלונות ציבור של הבנקים, לפיקוח על הבנקים ולבתי משפט תהליך זה, עבור חברה ללא שום היסטוריה .או רקע שליליים עלול לקחת במקרה הטוב חצי שנה .בפועל מאות גופים בענף התייאשו ופועלים ללא חשבון בנק 3 7.2 . איסור גורף למתן אשראי- בסביבה הנוכחית האפשרויות לקבלת אשראי הן לפעילות השוטפת .של העסק והן לצורך מתן אשראי ללקוחות חסומה לגמרי 7.3 . אי מתן הטבות - בהפקדות צ'קים , משיכות מזומן ו המרות מט"ח , ה בנקים מתמחרים את שירותיהם כך שככל שגוף הינו בעל היקף פעילות גבוה יותר, ובעל יכולת מיקוח גבוהה יותר, הנ"ל זכאי להטבות (הנחות) יותר גבוהות על שירותי ם פיננסיים, למרות היקפי הפעילות הגבוהים קיים קושי לקבל הטבות והמחירים עולים .בהתמדה 7.4 . ריכוז פעילות נותני שירותי פיננסיים בסניפים מתמחים– הבנקים מרכזים את הפעילות של נותני שירותים פיננסיים בסניפים מתמחים, לדוגמה, מתוך מעל ל- 200 סניפים, בנק מסוים הקצה4 סניפים בלבד לפעילות עם נותני שירותים פיננסיים, וביקש מלקוח באילת לקבל שירותים ב סניף בתל אביב. לאור ההישענו ת הגבוהה של גופים הנ"ל על שירותים בנקאיים נוצר קושי רב בפעילות היום יומית, מרחק הנסיעה הארוך פוגע בעבודה השוטפת, לאור סכומי הכסף הגבוהים אותם הם משנעים, בעלי העסקים חשופים לגניבות ושודים. למיותר לציין שכל שינוי סניף גורר דיון מחו דש .על הטבות והוא תמיד לרעת הלקוח 7.5 . איסור לבצע העברות כספים בי ן מות ב י שירותים שונים או 'איסור לבצע הפקדות צד ג– מגבלות .שונות ומשונות על פעילות שותפת 7.6 . מגבלות פעילות לשעות מסוימות בלבד ,לימים מסוימים .בלבד 7.7 . חל איסור מוחלט לבצע כל סוג של פעולה שלא בסניף שבו מנוהל החשבון. 7.8 . .מגבלות מגוונות על עשיית פעולות בערוצים מכוונים 7.9 . חשבונות נש"פ לרוב אינם מקבלים שירותים בסייסים שאינם רשומים במפורש בחוק הבנקאות שירות ללקוח, לרבות פקסי צ'קים, גישה לפעילות באינטרנט, גישה לערוצי שירות עצמאיים כגון .כספומטים ועמדות הפקדה עצמיות וכרטיסי אשראי 7.10 . בנקים מסוימים קובעים מגבלות היקף פעילות שרירותיות ומגבילים את היקף הפעילות למגבלות הנ"ל, כך נוצר מצב שלדוגמה באמצע החודש נותן השרות מפסיק לקבל נגישות לחשבון הבנק שלו .לאחר שמיצה את סף הפעילות המותר 7.11 . הגבלות מחמירות מוחלות על השירותים שבעלי או עובדי נותני שירותים פיננסיים מבקשים לקבל בפעילותם הפרטים או בעסקיהם האח רים אשר אינם קשורים לנש"פ. השתייכות לנותן שירותים 4 פיננסיים הפך ל"כתם שחור" במערכת הבנקאית אשר מקשה על הפועלים בענף לקבל שירותים .בסיסיים , לרבות קבלת משכנתאות פרטיות ועוד דוגמאות רבות 8. מכיוון שקיים קושי רב בפתיחת חשבון חדש ו/או קבלת הטבות , נוצר מצב שלקוח ות אלה הינם לקוחות .שבויים, הזוכים כל פעם מחדש "לגזרות" של הנחיות חדשות או קיצוצי הטבות נוספים כמו כן, נותני השירותים מחויבים לחתום על הצהרות שונות ומגוונות על מגבלות לפעילותם, כאשר סירוב לחתימה .כאמור יגרום לסגירה אוטומטית של החשבון 9. לאור העובדה שהמגבלות כאמור משתנות בין בנק לבנק, מדובר במאמץ משמעותי של המערכת הבנקאית לדחוק את הלקוחות הנ"ל החוצה, זאת למרות שמדובר בלקוחות המשלמים עמלות בהיקפים של עשרות .אלפי שקלים בחודש ודאות רגולטורית 10 . לאור האמור, אנו רואים חשיבות עליונה בהתערבות רגולטורית להסדרת מערכת היחסים וקביעת סטנדרטים אחידים בהנחיות לבנקים לצורך הנגשת שירותים פיננסיים ומקורות אשראי לנותני .שירותים פיננסיים 11 . אנו מחזיקים בדעה, כי מטרה זו ניתן להשיג על ידי קיום דו שיח שוטף בין המפקחת על הבנקים בבנק ישראל לבין המפקחת על רשות שוק ההון, ב יטוח וחסכון. זאת לאור האינטרסים המנוגדים לפעמים שקיימים לרגולטורים אלה. אנו ממליצים על הקמת ועדה בין משרדית או בין רגולטורית אשר תתכנס באופן שוטף ותדון במדיניות הכוללת של הס דר ת מערכת היחסים והן במקרים פרטיים של אתגרים בין .הבנקים לנותני שירותים פיננסיים גיוס מקורות הון לצורך תחרות 12 . בעקבות צמצום חשיפות של המערכת הבנקאית כלפי גופים קטנים העוסקים בניכיון צ'קים, מתן אשראי או מתן שירותים בנכסים פיננסיים, על פי מדיניות הבנקים לגופים הנ"ל אין נגישות כלל לאשראי שמקורו במערכת הבנקאית. עלות גיוס האשראי בשוק הפרטי ש ל גופים אלה עומדת היום על בין12% ל- 20% .בשנה. עלויות הגיוס הגבוהות מקשות על קיום תחרות ראויה 13 . הנגשת מקורות אשראי שמקורם במערכת הבנקאית במחירים ריאליים, זאת לצרכים תפעוליים (בעיקר לנותני שירותים בנכס פיננסי) ו/או מתן אשראי ללקוחות, תאפשר התפתחות של שוק ת חרותי ויוזיל .בצורה משמעותית את העלויות של לקוחות הקצה 5 ,בכבוד רב ,משה בן יעקב משנה ליו"ר האיגוד ראש תחום רגולציה איגוד נותני שירותים פיננסיים