חומר רקע
הכנסת
הלשכה
המשפטית
:סימוכין02489218
נ וסח סופי לדיון בוועדת הכספים ביום18.6.18
הצעת חו
ק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות (תיקון מס' ___), התשע"ח–
2018
הוספת'פרק ה2
1.
בחוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות, התשנ"ח–
1998
1
(להלן–
החוק
)העיקרי , אחרי סעיף19
סח:יבוא
'"פרק ה2: הלוואה לדיור לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים
הלוואה לדיור
לאדם עם מוגבלות
מקצרת חיים
19סט.
)(א ב
פרק
זה–
"אדם
עם מוגבלות מקצרת חיים"
–
אדם עם
מוגבלות ש
אקטואר ממונה הכיר ב
מוגבלות
ש
יש לו ככזו שעלולה לקצר את תוחלת
החיים שלו
לעומת תוחלת חיים ממוצעת
ב
תקופה העולה על 3
שנים ,ובלבד
שהאקטואר הממונה קבע שתוחלת החיים
של האדם עם המוגבלות עולה על 5 שנים;
משרד"האוצר מציע הגדרה אחרת ל אדם עם מוגבלות מקצרת
חיים"
:
1
.
אדם עם מוגבלות שמוגבלותו הוכרה על ידי אקטואר ממונה
כמוגבלות שעלולה לקצר את תוחלת החיים שלו למשך זמן המסכן
את יכולתו להחזיר הלוואה לטווח ארוך
, ובלבד שהאקטואר הממונה
קבע שתוחלת החיים של האדם עם המוגבלות עולה על5 שנים
2
.אדם עם מוגבלות שמוגבלותו הוכרה על ידי אקטואר ממונה
כמוגבלות שעלולה לקצר את תוחלת החיים שלו
לתקופה הקצרה מ
20/15
,שנה ממועד הבדיקה ובלבד שהאקטואר הממונה קבע שתוחלת
החיים של האדם עם המוגבלות עולה על5 שנים
רשות שוק ההון ביקשה
לקבוע אמות מידה למינוי
אקטואר , על פני קביעת
רשימת אקטוארים
""אקטואר ממונה–
אקטואר
שקבע הממונה
ברשימה שפרסם באתר האינטרנט של רשות
שוק ההון, ביטוח וחיסכון
שמונה בהתאם
להוראות שיקבע הממונה לעניין זה;
""גוף פיננסי–
גוף מהגופים
המפורטים להלן
:שמציע הלוואות לדיור
1
'ס"ח התשנ"ח, עמ152
;
.......
2
(1)
גוף מהגופים
המנויים
( בפסקאות1)
( עד3) להגדרה "גוף פיננסי" בחוק בנק
,ישראל
התש
"ע–
2010
2;
נמחק לבקשת רשות שוק
ההון , שכן ממילא הסיכוי
שנותנ
י א
שראי יתנו
הלוואה הוא נמוך
(2)
נותן שירותים פיננסיים כהגדרתו
בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
,)(שירותים פיננסיים מוסדרים
התשע
"ו–
2016
3
;
""חוק הפיקוח על הביטוח–
חוק הפיקוח על
,)שירותים פיננסיים (ביטוח
התשמ
"א–
1981
;
""מבטח
"ו"הממונה – כהגדרת
ם בחוק הפיקוח על
.הביטוח
(ב)
לא יסרב גוף פיננסי
שנותן הלוואה לדיור
לתת הלוואה לדיור לאדם עם מוגבלות מקצרת
:חיים, אם מתקיימים כל אלה
(1)
הבקשה להלוואה לדיור היא
לאחת
:ממטרות אלה
)(א רכישת דירה יחידה כהגדרתה
בסעיף9(ג1
()ג4 מיסוי
לחוק
)
מקרקעין (שבח ורכישה), התשכ"ג–
1963
4
( , והוראות פסקה2) של הסעיף
הקטן האמור חלות על
אותו אדם;
)(ב רכישת קרקע לבנייה עצמית
או בנייה עצמית, ואין ל אותו
אדם
נכס אחר נוסף על הקרקע לבנייה
;העצמית או על הבנייה העצמית
2
'ס"ח התש"ע, עמ452
.
3
'ס"ח התשע"ו, עמ1098
.
4 ס '"ח התשכ"ג, עמ156
.
3
(2)
האדם עם מוגבלות
מקצרת חיים
עומד ב
אותם תנאי
ם שהגוף הפיננסי מציע
לאדם ללא מוגבלות לקבלת הלוואה
והוא
הציג
לגוף הפיננסי
אישור על כך שרכש
פוליסת
ביטוח חיים
לאדם עם מוגבלות
מקצרת חיים
כאמור בסעיף
19ע.
לאור הערת בנק ,ישראל
התווספה
אפשרות
שהאדם
עם המוגב לות יבקש מגוף
פיננסי גם סכום הלוואה
נמוך יותר מפי שניים
מסכום ביטוח החיים.
הבנקים מבקשים שגוף
פיננסי לא יחוייב לאשר
הלוואה העולה על1
מיליון
ש"
ח(
זאת לאור סעיף
19ע(ג()
2)
שמאפשר לאדם
עם המוגבלות ולמבטח
להסכים על כיסוי ביטוחי
העולה על500,000
ש"ח).
(ג)
סכום ההלוואה לדיור תן י שי גוף פיננסי לפי
הוראות סעיף זה
יהיה לפחות פי שניים מסכום
ביטוח החיים
לאדם
עם מוגבלות מקצרת חיים
לפי
סעיף19
)ע(ג(2), אלא אם כן האדם עם המוגבלות
ביקש סכום הלוואה נמוך יותר.
מתווספת אפשרות להאריך
את תקופת האישור
העקרוני שנותן גוף פיננסי
ב-
10
ימים נוספים , ובלבד
שהאדם עם המוג בלות ידע
את הג וף הפיננסי שפנה
ל מבטח וקיבל
ממנו תשובה
–
והכל
בפרק הזמן שבו עוד
עומדת ההצעה של הגוף
הפיננסי להלוואה
(ג1)
יידע אדם עם מוגבלות את הגוף
הפיננסי כי
פנה למבטח במטרה לרכוש ביטוח חיים בהתאם
לסעיף19ע()(ב1) ושקיבל תשובה מאת המבטח
לפנייתו כאמור ,
והכל
בפרק הזמן בו עומדת הצעת
הגוף הפיננסי להלוואה לדיור, תוארך הצעת הגוף
הפיננסי ב-
10
ימים נ .וספים
(ד)
תקופת החזר ההלוואה לדיור לפי סעיף זה
תהיה15
,שנים אלא
אם כן הגוף הפיננסי הסכים
לתקופה ארוכה יותר או שהאדם עם מוגבלות
מקצרת חיים ביקש
מהגוף הפיננסי כי ה
תקופה
תהיה .קצרה יותר
4
איסור ,על הלוואת בלון
ומנגד אפשרות לקבוע
שניתן להסכים על תש
ל ום
שיכלול מספר חודשים
במרוכז
(ה)
החזר ההלוואה לדיור לגוף הפיננסי יהיה
בתשלומים חודשיים בלבד
, וה גוף
ה
פיננסי אינו
רשאי לקבוע בהסכם ההלוואה לדיור כי פרעונה
של
ההלוואה כולה יהיה
רק בתום תקופת ההלוואה,
ואולם רשאים הגוף הפיננסי והאדם עם המוגבלות
מקצרת החיים להסכ
ים שפרעון ההלוואה יהיה
בתשלומים הכולל
ים מספר חודשים במרוכז.
ביטוח חיים לאדם
עם מוגבלות
מקצרת חיים לשם
נטילת
הלוואה
לדיור
19
.ע (א)
לא יסרב מבטח שמוכר ביטוח חיים
למטרת
הלוואה לדיור למכור פוליסת ביטוח חיים
כאמור
,לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים, עקב מוגבלותו
אלא
ב כפוף להוראות סעיף19לה והוראות סעיף
.זה
)(ב
(1)
פנה אדם עם מוגבלות למבטח
במטרה לרכוש ביטוח חיים שם ל נטילת
הלוואה לדיור כאמור בסעיף
19סט, יודיע לו
המבטח ,בכתב, על הסכמתו או סירובו
לבטח
ו
,בביטוח חיים
בתוך15
ימי עבודה
מיום קבלת מלוא הנתונים
הנוגעים
לעניין
הנדרשים
;מהאדם עם המוגבלות
החלטת מבטח כאמור תתבסס על החלטת
אקטואר ממונה שיקבע, על סמך הנתונים
שהועברו אליו על ידי המבטח, אם האדם
.הוא אדם עם מוגבלות מקצרת חיים
(2)
לא הודיע מבטח לאדם עם מוגבלות
על החלטתו בתוך15
ימי עבודה– יהיה זכאי
האדם עם המוגבלות לקבל ביטוח חיים
מאותו מבטח בתנאים שהמבטח מציע
.לאדם ללא מוגבלות
(3)
הממונה רשאי להורות על תקופה
.קצרה יותר למתן החלטה לפי סעיף קטן זה
5
)(ג
(1)
סירב מבטח
למכור לאדם עם
מוגבלות מקצרת חיים פוליסת ביטוח חיים
,לשם נטילת הלוואה לדיור בהתאם
להוראות סעיף19לה וסעיף קטן (ב), יציע
המבטח לאותו אדם לרכוש ביטוח חיים
.לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים
חברות הביטוח מבקשות
שלאורך כל תקופת החזר
ההלוואה יישמר ה
יחס של
ההלוואה והביטוח(2
:
1) ,
כך שסכום הכיסוי הביטוחי
יפחת ב התאם לפרעון
.ההלוואה
(2)
ביטוח חיים
לאדם עם מוגבלות
מקצרת חיים
יהיה בסכום של
500,000
שקלים חדשים, אלא אם כן הסכים המבטח
לסכום גבוה יותר או שהאדם עם המוגבלות
ביקש
ש
סכום הביטוח יהיה
.נמוך יותר
(3)
על
החלטת מבטח לסרב לבטח אדם
עם מוגבלות לפי הוראות פסקה(1) יחולו
הוראות סעיף19לה, בשינויים המחויבים;
ל
הודעה על החלטה כאמור
יצרף
ה
מבטח
הסבר בכתב לכך שהחליט שלא לבטח א
ת
האדם עם המוגבלות
או לתת ל
ו יחס שונה
כמשמעותו בסעיף19לה ,
תמצית של
בסיס
הנתונים או תמצית של
המידע שעליהם
התבסס בהחלט ו תו הסבר
בדבר האפשרות
שרשות שוק ההון
, ביטוח וחיסכון ת
בדוק
באופן מדגמי את החלטתו ; כמו
כן
יציין
המבטח את זכותו של
אדם עם מוגבלות
מקצרת חיים
שרכש ביטוח חיים לאדם עם
מוגבלות מקצרת חיים לבקש סיוע
חודשי
מהמדינה לפי הוראות סעיף19
.עא
(4)
תקופת האכשרה לביטוח חיים לאדם
עם מוגבלות מקצרת חיים
כאמור בסעיף
קטן זה תהיה לכל היותר2.5
.שנים
6
(ד)
(1)
הממונה,
לאחר
עם
התייעצות
הוועדה המייעצת כמשמעותה בחוק הפיקוח
על הביטוח , יקבע הוראות
בדבר תנאים
שבחוזה ביטוח
חיים לאדם עם מוגבלות
מקצרת חיים לפי סעיף זה
וניסוחם
, ובכלל
זה מבנה פוליסת ביטוח החיים,וצורתה
,לרבות הוראות לעניין האותיות בפוליסה
ובכלל זה הוראות ל
עניין הגודל המזערי של
האותיות כאמור, היחס בינן לבין השטח שבו
כלול המידע ואופן כתיבתן והצגתן, וכן
רשימת תנאים מהותיים בפוליסה, הבלטתם
ואופן ניסוחם, לרבות החובה לצרף מסמך
נפרד לגביהם
; הוראות לפי פסקה זו
.יפורסמו ברשומות
(2)
הסדר הסותר תנאי שיש לקבעו
על פי
הוראות שנקבעו כאמור( בפסקה1
)לא ינהגו
לפיו, ויראו כאילו הותנה במקומו התנאי
שיש לקבעו כאמור, זולת אם ההסדר הוא
לטובת המבוטח; אין בהוראה זו כדי לגרוע
מאחריותו הפלילית של המבטח.
7
סיוע חודשי
מהמדינה לאדם עם
מוגבלות מקצרת
חיים ברכישת דירה
19
.עא)(א אדם עם מוגבלות מקצרת חיים שנטל
הלוואה לפי הוראות סעיף19סט ורכש ביטוח חיים
לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים לפי הוראות
סעיף
19ע, יהיה זכאי לקבל מהמדינה סיוע חודשי
ברכישת דירה בסכום הנקוב בחלק א' לתוספת
החמישית,
כל עוד הוא מבוטח בביטוח חיים
כאמור
, ובכלל זה בשל כך שפוליסת ביטוח החיים
,כאמור לא בוטלה או כל עוד ההלוואה לדיור
;שניתנה לו לא בוטלה או לא נפרעה במלואה
פסק
אדם עם מוגבלות מקצרת ח
יים להיות מבוטח, בין
היתר בשל כך ש פוליסת ביטוח
ה
חיים כאמור
בוטלה , או
שההלוואה לדיור שניתנה לו בוטלה או
נפרעה במלואה, תפסק זכאותו לסיוע
מהמדינה
כאמור בסעיף זה מ
ה מועד
שבו פסק להיות זכאי
לביטוח חיים, או מהמועד שבו ההלוואה לדיור
שניתנה לו בוטלה או נפרעה במלואה,, לפי המוקדם
וסכומים ששולמו
לו
לאחר אותו מועד
יושבו
.למדינה
)(ב
)תקציב לסיוע לפי סעיף קטן (א
ייקבע
בתקציב משרד הבינוי והשיכון בסכום כולל שלא
.יפחת מהסכום הנקוב בחלק ב' לתוספת החמישית
מחקנו את המילה
"ראשונות"
כך שכל שינוי
באמות המידה יובא
לאישור הוועדה
)(ג שר הבינוי והשיכון ושר האוצר, לאחר
התייעצות עם הנציבות ועם ארגונים העוסקים
בקידום זכויותיהם של אנשים עם מוגבלות, רשאים
לקבוע אמות מידה לקבלת הסיוע האמור בסעיף
קטן (א); אמות מידה ראשונות
כאמור יובאו
.לאישור ועדת הכספים של הכנסת
פטירת אדם עם
מוגבלות מקצרת
חיים
19
.עב)(א נפטר אדם עם מוגבלות מקצרת חיים
בתקופת האכשרה כמשמעותה בסעיף19
()ע(ג4
,)
יפעל הגוף הפיננסי בהתאם להוראות ניהול בנקאי
תקין כמשמעותן בפקודת הבנקאות ,
1941
5
,
או
ל הוראות הממונה לפי סעיף2
לחוק הפיקוח על
.הביטוח, לפי העניין
5
ע"ר1941
', תוס1
), עמ' (ע69
), (א85
.
8
הסמכת שר האוצר לקבוע
הוראות לעניין הסכומים
שלהם יהיה זכאי לקבל
מבטח אם הגוף הפיננסי
החליט לממש את הנכס
עקב פטירת האדם עם
ה מוגבלות מקצרת החיים
,לאחר תקופת האכשרה
ובכלל זה אם הגוף הפיננסי
הגיע להסדר פריעת יתרת
החוב עם שאיריו של האדם
עם המוגבלות מקצרת
החיים
)(ב
שולמו לגוף
הפיננסי תגמולי ביטוח לפי
פוליסת ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת
חיים, בעק בות פטירתו של אדם עם
מוגבלות
מקצרת חיים
לאחר תקופת האכשרה, ומימש הגוף
,הפיננסי את הנכס שבשלו ניתנה ההלוואה לדיור
ישיב הגוף הפיננסי למבטח מחצית מתגמולי
הביטוח ששולמו לו כאמור
שר האוצר
, בהתייעצות
עם נגיד בנק ישראל והממונה, ובאישור ועדת
הכספים של הכנסת, רשאי לקבוע הוראות
לעניין
הסכומים להם זכא
י מבטח מתוך מימוש הנכס
שבשלו ניתנה ההלוואה לדיור, אם
גוף פיננסי
מממש את הנכס שבשלו ניתנה ההלוואה בעקבות
פטירתו של אדם עם מוגבלות מקצרת חיים
לאחר
תק
ופת ה
א כשרה, ובכלל זה אם הגוף הפיננסי
מגיע
להסדר פריעת יתרת החוב
עם שאירי האדם עם
המוגבלות מקצרת החיים .
דיווח לכנסת ושינוי
התוספות
והתנאים
לקביעת מוגבלות
מקצרת חיים
19
.עג)(א
לא יאוחר מיום
ד' בטבת ה
תש"
ף(1 בינואר
2020
)
בתום שנתיים מיום י"ח בתמוז
התשע( "ח1
ביולי2018
)
,, ידווחו שר האוצר, שר הבינוי והשיכון
הממונה והמפקח על הבנקים לוועדת הכספים של
הכנסת על אופן יישום ההסדר הקבוע
בפרק זה,
מספר האנשים עם מוגבלות מקצרת חיים
ש
נטלו
הלוואה לדיור לפי סעיף19סט , מספר
ההחלטות
שלפיהן סירבו
מבטחים ל
בטח אנשים עם מוגבלות
לפי סעיף19
,ע
ובכלל זה
מספר
ההחלטות כאמור
שבבדיקה מדגמית כאמור באותו סעיף
נקבע
לגביה
ן שאינ
ן סירוב סביר,
וע
לות יישומו של
ההסדר לפי פרק זה
.בתקציב המדינה
)(ב בכפוף לדיווח כאמור בסעיף קטן (א), שר
האוצר ושר
הבינוי והשיכון ,בהתייעצות עם נגיד
בנק ישראל, הממונה והנציב ו
באישור ועדת
הכספים של הכנסת
, רשאים –
(1)
לשנות, בצו, את הסכומים הנקובים
;בתוספת החמישית
9
(2)
לקבוע תנאים נוספים להגדרתו של
אדם כאדם עם מוגבלות מקצרת חיים, אם
מהניסיון שנצבר ביישום ההסדר לפי פרק זה
עלה כי הדבר נדרש על מנת לאפשר לאנשים
עם,מוגבלות ליטול הלוואות לדיור; ואולם
לא יהיה בקביעת תנאים נוספים כאמור כדי
לשנות תנאים שנקבעו בפוליסת ביטוח חיים
לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים שנרכשה
.ערב קביעת התנאים הנוספים"
(ג)
לא יאוחר מיום
כ"ו באדר א' התשס"
ט(3
במרס2019
) ידווח ו,שר האוצר, שר הבינוי והשיכון
הממונה והמפקח על הבנקים לוועדת הכספים של
הכנסת על התקדמותם בהיערכות וביישום
ההסדר
הקבוע בפרק זה.
לבקשת נציבות שוויון
זכויות לאנשים עם
מוגבלות התווספה הוראת
עדכון
סכומי
ם
עדכון סכומים
19
.עד)(א
בסעיף
הנקובים
הסכומים19
()ע(ג2)
ובתוספת החמישית יעודכנו
אחת לשנה ב-
15
ביולי
בהתאם לשיעור עליית המדד החדש לעומת המדד
.הבסיסי
)(ב הממונה/החשב הכללי במשרד האוצר
יפרסם את הסכומים המעודכנים לפי סעיף זה
.ברשומות ובאתר האינטרנט של משרד האוצר
(ג)
בסעיף זה–
""מדד–
מדד מחירי הדירות בבעלות
הדיירים שמפרסמת הלשכה המרכזית
;לסטטיסטיקה
"המדד הבסיסי "
–
המדד בגין החודשים
אפריל-
מאי2018
;
""המדד החדש–
המדד שפורסם בחודש
.יולי"
הוספת תוספת
חמישית
2.
:אחרי התוספת הרביעית לחוק העיקרי יבוא
"תוספת חמישית
10
(סעיף19עא(א) ו-
)(ב)
חלק א'
300
.שקלים חדשים
חלק ב'
5,400,000
".שקלים חדשים
תיקון חוק הפיקוח
על שירותים
פיננסיים (ביטוח)
3. בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א–
1981
6, בתוספת
'השלישית, בחלק ג , אחרי פרט(4
:) יבוא
לבקשת
הוועדה ה תווסף
עיצום כספי על מבטח
שמסרב למכור ביטוח חיים
לאדם עם מוגבלות מקצרת
חיים
("
5)
סירב למכור
פוליסת ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים, עקב
מוגבלותו, בניגוד להוראות סעיף19ע לחוק שוויון זכויות ל,אנשים עם מוגבלות
התשנ"ח–
1998
7
".
תחילה
והוראת
שעה
4
3.
)(א
תחילתו של חוק זה ביום
י"ח בתמוז
כ"א באלול
( התשע"ח1
ב
יולי
ספטמבר
2018
)
, אף אם לא נקבעו הוראות לעניין ההגדרה"אקטואר
ממונה"
שבסעיף19סט לחוק
,העיקרי
אם ה ממונה כהגדרתו בסעיף19סט
לחוק העיקרי לא קבע הוראות לפי סעיף19ע(ד) לחוק העיקרי , אם לא נקבעו
אמות מידה לפי סעיף19עא(ג) לחוק העיקרי , או אם
ל א
נקבעו הוראות לפי
סעיף19
עב לחוק העיקרי.
)(ב
בשנות הכספים2018
ו-
2019
יקראו את סעיף19עא(ב) לחוק העיקרי
כאילו במקום .""ייקבע" יקרא "יועמד
6
'ס"ח התשמ"א, עמ208
.
7
'ס"ח התשנ"ח, עמ152
.