נוסח הצעת חוק לדיון בוועדה
ד בכסלו התשע"ט
12
בנובמבר2018
אל: חברי ועדת החוקה
מאת: הייעוץ המשפטי לוועדה
תקנות
הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות
(החרגת סוגי עסקאות אשראי מתחולת החוק והחרגת הוצאות
)"מגדר "תוספת
, התשע"ט–
2018
- נוסח לדיון הקבו ע ליום13
בנובמבר2018
עם הערות הייעוץ
המשפטי לוועדה
בתוקף סמכותי לפי הגדרת "הלוואה" ולפי( פסקה3) ל"הגדרת "תוספת
שבסעיף1 לחוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, התשנ"ג-
1993
1 (להלן-
,)החוק
לפי
הצע
תו המפקח על הבנקים, והמפקח על נותני שירותים פיננסיים לעניין
תקנה 3
,בהסכמת שר האוצר ו
נגיד בנק ישראל ובאישור ועדת החוקה, חוק
ומשפט
של הכנסת
, אני מתקי
נה
:תקנות אלה
פרק א': פרשנות
הגדרות
1.
""אשראי דוקומנטרי –
"ה
תחייבות בלתי חוזרת בכתב של ה מלווה לבקשת
לקוח שהוא יבואן, לשלם ליצואן את ערך הסחורה שש
לח ליבואן
, בהתקיים
תנאי;ם שנקבעו מראש
:הערה "מדובר על סיטואציה ייחודית בה הבנק נותן "מעין ערבות
ו
מהווה "גורם
נאמן" בין שני צדדים שאין ביניהם.קשר
""מבטח –
;כהגדרתו בחוק הפיקוח על הביטוח
1
ס"ח
ה 'תשנ"ג מס1431
', עמ174
'; התשע"ז, עמ1208
.
2
"
"צד קשור–
קרוב משפחה של
המלווה ; ואם היה
המלווה תאגיד – מי ששולט
,במלווה מי שנשלט על ידי המלווה או על ידי השולט בו וקרוב משפחה של כל
אחד מאלה אם הוא יחיד, וכן גורם אחר שקבע המפקח על הבנקים לפי סעיף
5(ג1
,) לפקודת הבנקאות1941
2, או המפקח על נותני שירותי פיננסיים לפי
סעיף4(א) לחוק שירותים פיננסיים מוסדרים, או הממונה על שוק ההון, ביטוח
וחיסכו ן לפי סעיף2
(ב) לחוק הפיקוח על הביטוח או לפי סעיף16(ג1) לחוק
;קופות גמל, לפי העניין
:הערה ההגדרה רלוונטית לעניין סעיף3(1
())(א6) ומטרתה למנוע העברה של תשלום
נוסף למלווה מעבר להוצאות המותרות לפי החוק והתקנות על ידי
שימוש בגורם
שלישי הקשור למלווה .
מאחר שק יים חשש
ש
הגדרה צרה מדי של "צד קשור" תהווה פתח לגביית הוצאות
כאמור, מוצע לאפשר לרגולטורים השונים המפורטים בסעיף שלעיל
להרחיב את
ההגדרה
"צד קשור" בהוראותיהם
, לפי הסמכויות המוקנות להם לפי החוקים
המצוינים
בו .ואולם, כדי להתמודד עם החשש מאי אזהרה מספקת של הגופי
ם
המפוקחים העלולים להיחשב מפרים
הוראה בעלת משמעות מינהלית לא פשוטה (עם
סנקציה של עיצומים כספיים) או סנקציה פלילית (במקרה של ריבית מעל%
30
) מוצע
להבהיר את תהליך תיקון ההוראות על ידי הרגולטורים בהקשר זה,. כך לדוגמא
האם ראוי
להבהיר בנוסח
או
לקבל התחייבות לפרו
טוקול שהשינוי שעורך הרגולטור
יעודכן 'מס ימים לפני
ה
תחילה (מעבר לפרסום קיומו של שינוי ברשומות, הקיים גם
)היום .
"קרוב משפחה- –
כמשמעותו בסעיף15(א) לחוק;;
לעניין סעיף קטן זה "קרוב
משפחה
"
– בן זוג, הורה, הורה הורה, בן או בת ובני זוגם, אח או אחות
וילדיה
ם, גיס, גיסה, דוד או דודה וילדיהם, חותן, חותנת, חם, חמות, חתן, כלה, נכד או נכדה, לרבות
חורגים.
"שליטה"- "
–
כהגדרתה בסעיף1 לחוק ניירות ערך, התשכ"ח- –
1968
;
3;
"שלי "טה- הי
כולת לכוון את פעילותו של תאגיד, למעט יכולת הנובעת רק ממילוי תפקיד של
דירקטור או מ
שרה אח
רת ב
תאגיד, וחזקה על אדם שהוא שולט בתאגיד אם הוא מחזיק מחצית או
יותר מסוג מס
וי;ים של אמצעי השליטה בתאגיד
פרק ב': החרגת סוגי עסקאות אשראי מתחולת החוק
החרגת סוגי
עסקאות אשראי
מתחולת החוק
2.
הוראות החוק לא יחולו על עסקאות אשראי
אלה בשל כך שהן לא מקיימ
ות
את תכלית החוק:
הערה: לטעמנו לא נדרש ההסבר, אלא אם יש כוונה לצקת באמצעותו תוכן
.אופרטיבי
2
ע"ר1941
', תוס1
', עמ69
.
3
'ס"ח התשכ"ח , עמ234
.
3
(1)
,עסקאות בניירות ערך או עסקאות בנגזרים
ש
יש בהן רכיב
אשראי;
"לעניין זה "נגזר -
–
כהגדרתו בחוק הסכמים בנכסים
פיננסיים, התשס"ו-
2006
4;
"
""נגזר–
מכשיר פיננסי שערכו
נגזר מערכו של נכס בסיס, וכן חוזה עתידי
ואופציה כהגדרתם
בסעיף64(ב) לחוק השקעות משותפות בנאמנות, מסוג
שמוסדות פיננסיים מתקשרים לגביו במהלך העסקים הרגיל ושקיים שוק
;שבמסגרתו ניתן לקבוע את שוויו
הערה :
הכוונה אינה
ש
הלוואה מסוימת שימשה לעסקה בנייר ערך או לעסקת
נגזר (שאז מדובר בהלוואה לעניין החוק והתקנות), אלא לעצם עסקת ניירות
הערך או עסקת נגזר.
(2)
,חוזה להעמדת ערבות
למעט על רכיב העמדת אשראי לצורך
כיסוי חוב שנוצר עקב מימוש הערבות האמורה"; לעניין זה "ערבות -
התחייבות בלתי חוזרת בכתב של
מלווה לבקשת לקוח, לשלם ל,מוטב
,או לבקשת לקוח לשלם לו תשלום שצד שלישי התחייב כלפיו עד
לסכום הערבות, בהתאם ובכפוף לתנאי הערבות, לרבות ערבות בנקאית
;ואשראי דוקומנטרי
,הערה: בחוק הבנקאות (רישוי) נחשבת ערבות לעסקת אשראי. ואולם
בחוק
זה, שבו רציונליים אחרים, לא נכון להכליל
ה. מטרת ציון ה
ערבות הוא
הבהרה כי בניגוד לחוק הבנקאות (רישוי) היא אינה חלה .
(3)
:הלוואה שמתקיימים בה שני אלה
)(א היא ניתנה בחשבון המשותף ליחיד ולתאגיד, שאינו מסוג
התאגידים שקבע שר המשפטים לפי סעיף15
;ג לחוק
.(ב) היא ניתנה שלא לשימוש אישי, ביתי או משפחתי
פרק ג': החרגת הוצאות מה גדרת
תוספת
הוצאות שלא י
י
כללו
בהגדרת תוספת
3.הוצאות
שנדרשות
לשם
,העמדת ההלוואה במועד העמדתה מסוג המפורט
( בפסקה1
( ) להלן או בסכום המפורט בפסקה2
,) להלן לא י
י
כללו בהגדרה
""תוספת
שב סעיף1
,לחוק
ובלבד ש
ההלוואה לא פוצלה מ
הלוואה אחרת לש
ם
גביית ההוצאות האמורות.
(1)
הוצאות שמשלם מלווה או לווה
לצד שלישי בהתקיים כל
התנאים
שלהלן:
(א)
התשלום הוא
בשל
:אחד מאלה
4
'ס"ח תשס"ו עמ286
.
4
(1)
אגרות לצורך רישום ובדיקת שעבודים ובטחונות
;במרשמים ציבוריים
(2)
;הערכת שמאי אגב שעבוד
(3)
שכר טרחת עורך דין
בעד ייפוי כוח נו,טריוני
;תצהיר ומתן שירותי נאמנות
(4)
ביטוח חיים או ביטוח נכס; ולעניין מלווה שהוא
מבטח - גם אם התשלום אינו משולם לצד שלישי אלא
;למבטח
(5)
הקצאת בטוחה שמעמידה המדינה, או מעמיד
מוסד ללא כוונת רווח או גורם אחר שקבע המפקח על
הבנקים לפי סעיף5(ג1) לפקודת ה ,בנקאות1941, או
המפקח על נותני שירותי פיננסיים לפי סעיף4(א) לחוק
,שירותים פיננסיים מוסדרים, או הממונה על שוק ההון
ביטוח וחיסכון לפי סעיף2(ב) לחוק הפיקוח על הביטוח
או לפי סעיף16(ג1
;) לחוק קופות גמל, לפי העניין
(6)
ייעוץ מיוחד הנדרש לצורך העמדת ההלוו
אה בשל
מטרתה המיוחדת, הניתנת שלא במהלך העסקים הרגיל
של אותו מלווה, וההוצאות משולמות למי שאינו צד
;קשור,בפסקה זו "ייעוץ מיוחד "
–
לרבות שכר טרחה
המשולם לעורך דין, ובלבד שמתקיימ
ות לגביו יתר
;הוראות פסקה זו
(7)
;משלוח שיק לשם ניכיונו
(ב)
ההוצאות הן הוצאות;סבירות שהוצאו בפועל
(ג)
המלווה העביר את תשלום ההוצאות במלואו לאותו צד
.שלישי
לדיון:
בנושא זה עולה השאלה מה לגבי
צד שלישי שיש בינו ובין
המלווה התקשרויות נוספות (לדוגמא–
עו"ד המחתים על תצהירים
?)אך גם נותן שירותי ריטיינר לבנק
יוער, כי
התשובה לכך, לפחות
:בחלקה, מצויה בסעיף קטן (ד) שלהלן
(ד)
הוצאות בשל
שירות שהמלווה מאפשר ללווה לקבל
בעצמו מגורם אחר, למעט ב
של הקצאת בטוחה כאמור בפסקת
()משנה (א5);.
5
בעמודה זו מובהרת
ה משמעות המעשית
מבחינת מנעד
ההוצאות האפשרי:
(2)
הוצאות
כאמור
כמפורט להלן , ובלבד שההלוואה
ניתנה לתקופה
שאינה עולה על שנה:
,
למעט
אם מדובר ב
הלוואה שניתנה לתקופה
העולה על שנה ובסכום העולה על100,000
:שקלים חדשים
הערה: מטרת ההוראה היא ל התמודד עם
חוסר הכדאיות של הלוואות
.בסכומים קטנים ולתקופות קצרות במיוחד
30
עד100
₪
(א)
בהלוואה שסכומה עד10,000
שקל ים חדשים–
%
1.5
מסכום ההלוואה אך לא יותר מ-
100
שקלים חדשים או30
שקלים חדשים
, הגבוה מבניהם;
(א)
30
;שקלים חדשים
(ב)
:בהתאם לסכום ההלוואה כמפורט להלן
(1)
הלוואה שסכומה עד10,000
שקלים חדשים- לפי
הנמוך מבין אלה:
(א)
100
;שקלים חדשים
(ב)
%
1.5
מסכום
;ההלוואה
(2)
הלוואה שסכומה עולה על10,000
שקלים חדשים
ש ניתנה
לפרק זמן שאינו עולה על
10
י מים–
%
1 מסכום
.ההלוואה
(3)(ב) ב הלוואה שסכומה עולה על10,000
שקלים חדשים
ש ניתנה
לפרק זמן העולה על
10
י מים- ו אינו עולה על100,000
שקלים חדשים–
:לפי הנמוך מבין אלה
00
1
עד1000
₪
(1)
אם ניתנה
לתקופה
שאינה
עולה על
10
י
מים
–
%
1 מסכום ההלוואה ,[אך לא יותר מ-
X שקלים חדשים
]?
;
(הערה: האם אין חשש להעברה מלאכותית של הלוואות מ2)
ל-(1)?
100
עד200
₪
(2)
אם ניתנה
לתקופה העולה על
10
י מים–
%
1
מסכום ההלוואה אך לא יותר מ-
200
;שקלים חדשים
(א)
200
;שקלים חדשים
(ב)
%
1 מסכום ההלוואה;
6
עדכון סכומים
4.ה סכומים
הנקובים ב תקנה3(2) יתעדכנו ב- 1 בינואר של כל שנה (להלן- – יום
)העדכון
, לפי שיעור שינוי מדד המחירים לצרכן שמפרסמת הלשכה המרכזית
לסטטיסטיקה, הידוע ביום העדכון, לעומת
ה
מדד שפורסם בחודש דצמבר
2017
,
ויעוגל לסכום
ל
שקל הקרוב השלם
שהוא מכפלה של10
שקלים
חדשים
; המנהל הכללי של משרד המשפטים י
פרסם ברשומות הודעה על
.הסכום המעודכן
הערה: מאחר שמדובר גם בסכומים קטנים, של30
₪, לא ברור שנכון לעגל למכפלה
של10
שקלים .
תחילה
5.תחילת ן של תקנות אלה, למעט לעניין מלווה מוסדי כאמור בסעיף23(ב) לחוק
המתקן, ביום תחילתו של החוק המתקן כאמור בסעיף23
;(א) בו
"בתקנה זו, "החוק המתקן–
'חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות (תיקון מס
5), התשע"ז-
2017
5.
.....
התשע"ח
(
.....
2018
)
איילת שקד
(חמ3-5703
)
שרת המשפטים
5
'ס"ח התשע"ז, עמ1208
.