חומר רקע
ד
' בכסלו, תשע"ט
12
,בנובמבר2018
:משרד ראשי מגדל אדגר360
, השלושה2, תל-
אביב6706054
,
.ת.ד9445
,
6109302
טל:'
03-7540120
פקס :
077-2282120
[email protected]
סני
פים ב :חיפה הנמל2
, חיפה3303102
טל:'
04-8404412
פקס:
04-8404413
העצמאות104
, חיפה3341103
טל:'
04-8554454
פקס:
04-8554456
סניף הנגב:
בניין לב הסיטי (כניסהB
), התקווה2
, באר שבע8489310
טל:'
08-6235555
פקס:
08-6235556
סניף נצרת עילית: בית ההסתדרות, רח' האורנים8
, נצרת עילית
1767111
טל' :
04-6450789
:פקס
04-6450890
סניפים
:בחו"ל
רומניה, בולגריה וס
רביה, חברים ברשת עורכי הדין הבינלאומית
Interlaw
,
www.firon.co.il
לכבוד
ח"כ ניסן סלומיאנסקי, יו"ר הועדה
ועדת חוקה, חוק ומשפט
כנסת ישראל
ירושלים
בדוא"ל
,כבוד יושב הראש
:הנדון
תקנות הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות (החרגת סוגי עסקאות אשראי מתחולת החוק והחרגת הוצאות
מגדר "תוספת"), התשע"ט-
018
2
" :בשם חברי איגוד חברות האשראי שבלשכת המסחר (להלן
האיגוד ,)"
ולקראת ישיבת הועדה הצפויה ביום
13/11/2018
, ל
הלן
התייחסות האיגוד לתקנות הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות (החרגת סוגי עסקאות אשראי
מתחולת החוק והחרגת הוצאות מגדר "תוספת"), התשע"ט–
2018
" :(להלן
התקנות)"
.
1.
האיגוד מבקש להודות
מ ראש
על
כל המאמצים של משרד המשפטים, תוך שנפגש עם נציגי האיגוד, ושל
,רשות שוק ההון, שלמדה נושא זה על בוריו, ופועלת ללא ליאות על מנת לתת מענה לגופים נותני האשראי
.ולאמץ את הערות האיגוד הרלוונטיות מול משרד המשפטים
2.
מאמצים אלה הובילו בסופו
של דבר לגיבוש נוסח ראשוני של התקנות. נוסח זה עדין נותר חסר בהרבה
היבטים שככל הנראה הוצע להעמיד לדיון בפני הועדה על מנת להכריע בהם. האיגוד מבקש להביא את
הערותיו להיבטים המהותיים החסרים או שנדרשים תיקון במסגרת התקנות. את הערות החברים ניסינו
לרכז לפי סוגי פע.ילויות של החברים
3.
החלת שוויון מהותי בהחרגות שיחולו על בנקים ועל גופים מוסדרים למתן אשראי
התכלית של חקיקת חוק אשראי הוגן נועדה להוביל לשוויון מהותי מול המוסדות הבנקאיים במתן אשראי
.ופתיחת השוק לתחרות אמיתית
לכן, יהא הנוסח של התקנות שיהא, בשים לב לסמכות כל ר גולטור לקבוע למפוקחים מטעמו כללים
,פרטניים,מבוקש לעמוד על כך לוודא ולקבוע כי כלל העמלות המ
חו רגות בפעילותם של תאגידים
.בנקאיים תוחרגנה גם עבור מלווה מוסדי במסגרת מתן שירות, והכל בהתאם לתחום ואופי פעילותו
4.
התחייבות לאי נקיטת אמצעי אכיפה מצד הרשות המפקחת
כפי שנידון בפני הועדה, לא ניתן להדגיש מספיק את חוסר השוויון שנוצר בשלב זה מול התאגידים
הבנקאיים בשים לב לכך שהשיעורים המרביים חלים רק על הגופים החוץ בנקאיים (ואין זה משנה אם
שיעור זה גבוה מהשיעור שהיה לפני תיקון חוק אשראי הוגן) וכן את ההדרה של לווים מסוימים מי כולת
.)קבלת הלוואה מחוץ למערכת הבנקאית (שכן, בשלב זה, החוק אינו מאפשר ניכוי הוצאות כלל
- 2 -
בשים לב לכך שהתקנות משקפות את עמדות כל הרגולטורים ומשרד המשפטים בדבר הוצאות שיותרו
בניכוי, מבוקש כי תיקבע במסגרת דברי ההסבר לתקנות או בהתחייבות בפני הועדה כי הרגולטור לא יפעל
באמצעי אכיפה כנגד נותן שירותי אשראי מקום בו יפעל בהתאם לנוסח התקנות העדכני ויחריג את אותן
.הוצאות שכבר מותרות בניכוי בהתאם לאמור בטיוטת התקנות
5.
החלת פטור על עסקאות עם עוסקים מורשים בעסקאות נכיון שאינן לשימוש אישי, ביתי או משפחתי
האיגוד בדעה שראוי ל החריג את מגבלת הריבית במקרים בהם "עוסק מורשה" מקבל שירותי ניכיון שלא
לשימוש אישי, ביתי או משפחתי (כלומר, לצרכים עסקיים) עבור שיקים שאינם עצמיים, בדומה לקביעת
.החוק בנוגע לתאגידים
בעניין זה נחזור ונציין כי הבחנתו של החוק בין עוסק מורשה בפועלו כעסק לבין חבר ה פרטית אשר
.מעוניינת לקבל הלוואה/ שירותי ניכיון הינה שרירותית ואף מלאכותית
לעמדת האיגוד, הבחינה אודות החלת החוק צריכה להיות מהותית ולא טכנית. בהיבט זה, ודאי, גם אין
פלוגתא כי אין הצדקה להחיל את הגנות חוק אשראי הוגן על
ישויות עסקיות (ומשכך, ממילא, הופטרו
תאגידים מתחולת החוק). שהרי, מהותית, מה הנפקות לשאלה האם לווה שנוטל הלוואה הוא עוסק
מורשה או תאגיד כל עוד מדובר בי שות עסקית לכל דבר ועניין? איך ניתן ליישב תוצאה לפיה החוק יחול על
ישראל ישראלי בעת שהוא עוסק מורשה עם פעילות עסקית של20
ימ ליון ₪ולא יחול עליו
בעת שהוא
?ישראל ישראלי בע"מ עם אותו היקף פעילות בדיוק ואותם מאפיינים
ונבהיר באמצעות דוגמה נוספת-
החוק יחיל ללא הצדק הגנות וסייגים על עוסק מורשה (במסגרת פעילותו
העסקית) העוסק בממכר מוצרי חשמל בעוד ההגנות והסייגים לא יחולו על חברה בע"מ עם פעילות דומה
או זה ,ה (הדבר יכול להישנות גם במקרים בהם פעילותו של העוסק המורשה במסגרת עסקו כאמור, היקפה
מחזור עסקאותיו השנתי, המחירונים שהינו עובד לפיהם, תדמיתו, הוצאותיו הנלוות וכדומה יהיו דומות
או זהות לאלה של חברה בע"מ או אף נמוכות משמעותית- ועל כן א.)ין צידוק להבחנה כאמור
יתרה מזו, ניתן לקבוע כי אי תחולת ההגנות והסייגים כלפי העוסק המורשה יהיו כפופים לכך שנותן
השירות יוודא כי השירות (הלוואה/הניכיון) ניתן לעוסק המורשה ביחס לפעילותו העסקית וכך גם נטל
הראיה יוטל על כתפי נותן השירות.
6.
הוצאות שמוצע להחריג
ככלל, נראה שניתן היה
להימנע מלציין את האמור בסעיף זה ל ,מכתבנו אילו היה נקבע בסעיף3(2
))(ב
לתקנות כי ההוצאה בכל אחד מתתי הסעיפים לסעיף האמור תעמוד על
הגבוה מבין החלופות, ובמקביל
היה נקבע רף נוסף
ל הלוואות ל או עסקאות לפי סוגן (נכיון, רכב וכיו"ב–
כל סוג והמא)פיינים שלו
כך
תת ש אפשר גביית הוצאות/עמלות ריאליות
להלוואות או לעסקאות כאמור.
כך או כך, מקום בו הנוסח הקיים יוותר על כנו, נדרש לאפשר החרגת הוצאות כמפורט להלן לפי סוגי
.פעילויות שונים
- 3 -
א. הוצאות בכל סוגי הפעילויות
.א1. הוצאות בנקאיות
מבלי לגרוע מאגרות פרטניו ת כמפורט להלן, נותן השירות אינו נהנה מעלויות שחלות עליו בגין פעילות מול
המערכת הבנקאית, כך ששיעור הריבית מופחת אוטומטית כמידת העלויות שיש לצורך מתן שירות מתן
.האשראי מול המערכת הבנקאית
מדובר באפליה ברורה של נותני שירותי האשראי שאינם בנקים ובחתירה תחת כל הע קרונות של חוק
.אשראי הוגן לייצר שוויון מהותי בין התאגידים הבנקאיים לנותני השירותים הפיננסיים
משכך, מבוקש להחריג מתחולת שיעור הריבית המרבית כל עלות שנגבית מנותן השירותים הפיננסיים
במערכת הבנקאית בתוספת העלות העצמית של החברה, שמשקפת עלויות שחלות על נותן השיר ותים
.הפיננסיים לצורך קבלת השירותים הבנקאיים כאמור
במסגרת הוצאות אלה נכללות כל הוצאות/עמלות אלה: עמלת שורה שאופיינית בעיקר בניכיון, לדוגמה
עמלה בגין כל שיק בסך של מספר
ש
קלים בודדים לשיק כהחזר בגין עמלות בנקאיות ,עמלת שיק חוזר ,
עמלה עבור משיכה שיק מדחוי ,
עלות
הפקדת שיק בבנק ,עלות העברה בנקאית ,
עלות משיכת שיק דחוי
מבנק
וכן עלויות העברת שיק או מערכת הסליקה או הוראות קבע, שכן מדובר בעלויות שחלות על נותן
.השירותים הפיננסיים לצורך קבלת השירותים הבנקאיים כאמור שמתחייבות לצורך מתן השירותים
.א2. הוצאות לצדדים שלישיים
.עוד הוצאות מהן לא נהנה נותן השירות הן הוצאות לצדדים שלישיים שמתחייבות לצורך מתן השירות
משכך, מבוקש כי תוחרגנה הוצאות שנדרש המלווה להוציא הכרוכות בהבטחת ההלוואה, כדוגמת רישום
בטחונות (רישום משכון וכיו"ב) או רישומים אחרים המשולמים כגון: אגרות, נסחים, מאגרי.מידע וכיו"ב
א.ג. הוצאות שמוצע להחריג בפרק הכללי של התקנות
מבוקש בפרק זה להחריג את ההוצאות המפורטות בו ללא תנאים
, כמפורט להלן.
.מוצע להחריג הוצאות בגין מכשירים טכנולוגיים ותוכנות המשמשות לקבלת שירותים, כמתואר להלן
מוצע כי תוחרגנה הוצאות המשולמות על ידי הלק וח בגין מכשירים טכנולוגיים ותוכנות אשר מועמדים
ללקוח או מי מטעמו בקשר עם קבלת ההלוואה/ניכיון ולעיתים אף לטובת שירותים נלווים נוספים בסכום
של עד ל-
400
ש"ח. דוגמה לכך הנה סורק המותקן בבית העסק של הלקוח שבאמצעותו מתאפשר מתן
.שירות
יובהר כי ככלל נותן השירותים
נושא גם כן בעלויות שונות בגין המכשירים הטכנולוגיים והתוכנות
המועמדים ללקוח לצורך קבלת השירות ובכלל זה-
נותן השירות קונה את המכשיר או התוכנה וכמו כן
נותן השירות אחראי לרוב על תפעול המכשירים הטכנולוגיים, התקנתם, תקינותם, שמישותם תוך מתן
שירותי תמיכה ותחזוק.ה וכן על התקנת התוכנה, פיתוחה ועריכת עדכונים ושינויים בה
כמו כן המכשירים הטכנולוגיים והתוכנות מועמדים ללקוח על ידי נותן השירות בכל מקרה, בין אם הלקוח
נוטל הלוואה בפועל/משתמש בשירותי ניכיון ובשירותים נלווים ובין אם לאו קרי, נותן השירות נושא
בעלויות בגין המ כשירים הטכנולוגיים והתוכנות בין אם הלקוח נוטל הלוואה בפועל/משתמש בשירותי
.ניכיון ובשירותים נלווים ובין אם לאו
- 4 -
אשר על כן, מוצע להחריג הוצאות המשולמות על ידי הלקוח בגין מכשירים טכנולוגיים ותוכנות כאמור
.לעיל
כמו כן, והדברים ברורים, יש להחריג כל עמלה או הוצא ה שאינה קשורה במישרין לשירותי מתן האשראי
(תהא זו הלוואה או נכיון), אם זו הוצאה במקביל למתן שירותי האשראי או במהלך חיי האשראי (כדוגמת
.)בדיקת שעבודים שביקש הלקוח, רישומים נוספים שביקש הלקוח לשנות וכיו"ב
כך, בין השאר, מבוקש להחריג גם
עלות ביטוח ב ין השאר
גין חדלות פרעון של לקוח ,עלות שליחויות , עלות
עבור שירותים אינטגרליים לשירות שניתן, לדוגמא הפקת דוחות, הפקה וחידוש של שם משתמש וסיסמא
,לצרכי אבטחת מידע, הדרכות
עלות הפקת מסמכים לטובת מתן השירות
.וכיו"ב
ב. פעילות ניכיון שקים
האיגוד מבקש לחזור ולה דגיש כי בתחום נכיון השיקים מגבלות הריבית הקבועות בחוק אינן מאפשרת מתן
שירות ללקוחות שמבקשים לנכות שיקים בסכומים נמוכים מ-
10
אלף או כאלה לתקופה קצרה (עד30
)יום–
נושא זה מחייב פתרון, והעדר פתרון יפגע קשות באותה אוכלוסיה מוגבלת ממילא–
דבר שעומד
בסתירה למט.רות ותכלית החקיקה
כאשר מדובר בשיקים לתקופה של עד חודש (כולל), מבוקש כי עסקת ניכיון כאמור תיחשב כעסקת שיק
מזומן וכי ניתן יהיה לגבות בגינה2%
מערך העסקה, אך לא פחות מ-
100
.₪
כל תוצאה אחרת תביא
להדרת
אוכלוסיי
ה
.שלמה מיכולתם לקבל שירותים חוץ בנקאיים
לא רק זאת
,אלא גם זאת המחוקק אף ער לאנומליה שנוצרת במתן הלוואות בסכומים
ה
גבוהים מ-
10
אלף₪
,
לתקופה
ה עולה על10
ימים, ואף הביע לגבי כך את דעתו מפורשות
כי התקנות בנוסחן כיום אינן
נותנות .מענה הולם לעוסקים רלוונטיים
נדגים
את האנומליה על בסיס שתי הלוואות תיאורטיות-
הלוואה בגובה של100
אלף ₪
לתקופה של9
ימים ו אותה הלוואה לתקופה של12
ימים . בעוד בגין הלוואה קצרת המועד יהיה זכאי נותן שירותי
האשראי להחריג עמלה בסך1,000
,₪
הרי שבגין ההלוואה ארוכת המועד, יהיה מוגבל נותן שירותי
האשראי לעמלה מוחרגת בסך200
₪בלבד .כלומר, בג
ין כך שההלוואה התארכה ב-
3
,ימים מלאים
הופחתה העמלה לה זכאי נותן שירותי האשראי ב-
800
?!₪
,זו תוצאה בלתי מתקבלת על הדעת, וממילא
.גם לא מוצדקת
מצב זה יוצר חוסר כדאיות עבור נותן השירות להעניק למלווים הלוואות מעל10
אלף ₪
לתקופה שעולה
על10
.ימים
המצב אף מחמ יר אם סכום ההלוואה )עולה (מצב שמתרחש תכופות–
כך לדוגמא, הלוואה בגובה של
מיליון ,₪
גובה העמלה שרשאי נותן השירות להחריג הינה200
₪בלבד?!
. מדובר במצב שאינו סביר לכל
הדעות. האם עלויות תפעול הלוואה שסכומה1
מיליון ₪
דומות לעלויות תפעול הלוואה בסך10,000
?ברור
שלא. לכן, מבוקש לכל הפחות כי העמלה שתוחרג בגין הלוואות שסכומן עולה על10
אלף ₪
תהיה לפי
:הגבוה מבין שני אלה200
₪
או1%
.מסכום ההלוואה
בנושא ניכיון השקים מבוקש עוד לפטור את
עלות תפעול שירותי דלפק למתן שירות,
,למשל ה אפשרות
למשוך
מזומנים (ו
יודגש כי הבנקים מ
צמצמים שירות זה ללקוחותיהם
, כך
שלא נותר לאחרונים אלא
לפנות לנותן השירות בעניין זה).
- 5 -
ג. הוצאות שמוצע להחריג בהלוואות לרכישת רכב וזכויות ציבוריות
כאשר מדובר בהלוואות כאמור, מוצע כי תותר גביית הוצאות בשיעור של2%
-
3%
.משווי ההלוואה
תחת זאת, תכללנה הוצאות כגון : מתן שירותים שלא במשרדי החברה (כאשר שירות כאמור ניתן בכל רחבי
.הארץ וכולל בין היתר, את זיהוי הלקוח והחתמתו), שירותי שמאות וכיו"ב
,בנוסף לאמור, מוצע כי בגין הוצאות כלליות של פתיחת תיק, הכוללות הוצאות הנדרשות מכח רגולציה
כדוגמת הוראות מכח חוק איסור הלבנת הו
ן, תש"ס-
2000
" :(להלן
חוק איסור הלבנת הון ") והצווים
מכוחו, תותר גבייה הוצאה בשיעור של2%
מסכום ההלוואה ובכל אופן, לא יותר מ-
5000
.₪
מבלי לגרוע מן האמור, אודות הלוואות ספציפיות בתחום הרכב, מבוקש כי ביתר סוגי השירותים הניתנים
על ידי מלווה מוסדי, תותר גביית ה וצאות כלליות של פתיחת תיק, הכוללות בין היתר, הוצאות הנדרשות
מכח רגולציה, כדוגמת הוראות מכח חוק איסור הלבנת הון, בסכום שלא יעלה על250
.₪
ד. הוצאות שמוצע להחריג בהלוואת ליזמים או קבלנים בנדל"ן או לפרוייקטים בנדל"ן
'מוצע כי תוחרגנה הוצאות שהחברה הוציאה לצד ג , מתוך העיקרון שתשלום לצד ג' אינו מהווה רווח של
החברה. ניתן לכלול תחת זאת הוצאות כגון: שכר טרחת עו"ד, יועץ חיצוני , שליחת שליח לטובת רישום
השעבודים והמשכונים אצל הרשם אשר
לא ניתן לבצע
ם
.מרחוק
7.
הערות נוספות לגופן של התקנות
7.1
.
סעיף1
()(א7
)
– משלוח שיק לשם נכיונו
.סעיף זה אינו ברור ובאיזה הקשר ההוצאה תותר בניכוי
7.2
.
סעיף1
)(ב– ההוצאות הן הוצאות סבירות שהוצאו בפועל
.נזכיר כי חוק אשראי הוגן הוא חוק שהענישה בצדו הנה פלילית
לכן, לא יעלה על הדעת כי מאפיין כלשהו מתקנות מכוחו יהיו כרוכות במבחן סבירות בדיעבד
שבסופו של יום מא ן דהוא ימצא עצמו לפני אכיפה פלילית בגין הוצאות שאחד יחשוב שהן
.סבירות והשני לא
ממילא, אחד מהתנאים הכלולים בסעיף הנו שההוצאות שולמו או ישולמו לצד שלישי–
זה
מבטיח כי ההוצאה תהיה סבירה במהותה, שכן, רוב ההוצאות הן למוסדות מדינה ומקום בו
,ההוצאה הנה לגוף אזרחי
הרי שהלקוח ודאי יידע לעמוד על תשלום לגוף שעלויותיו הן הנמוכות
.ביותר עבורו
.בשים לב לכל האמור, האיגוד מתנגד לשימוש במונח: "הוצאות סבירות" בסעיף זה
7.3
.
סעיף1
)(ג– המלווה העביר את תשלום ההוצאות במלואו לצד שלישי
:בנושא זה שתי הערות
הראשונה, ייתכן שהלווה הוא שיע ,ביר את תשלום ההוצאות לצד השלישי, במלואו או בחלקו
ולכן, הנוסח אינו מתאים לאופן בו מועמדות הלוואות בפועל. מוצע כי הנוסח יהיה שההוצאות
.שולמו לצד שלישי
- 6 -
שנית, בגין תשלומים שמשולמים לצד שלישי נושא גם נותן שירותי האשראי בעלות, אם בגין כוח
אדם שנדרש לבצע את התשל ום, אם בגין שליח שנדרש לפנות לרשם המשכונות והוצאות דומות
לכך. ברור הוא שלא נכון שתושת על לווה עלות מקום בו נותן השירות לא נשא כלל בעלות מצדו
ואולם ראוי לאפשר למלווה לנכות גם עלות נוספת בגין העלות שהוא נושא בה בגין התשלום
האמור מקום בו נשא בה בפועל ובלבד של א יעלה על סכום מסוים, וכך תיקבע הגנה בכוון
.ההפוך
7.4
.
סעיף1
)(ד–
הוצאות בשל שירות שהמלווה מאפשר ללווה בעצמו מגורם אחר, למעט בשל
()הקצאת בטוחה כאמור בסעיף משנה (א5)
תנאי זה יוצר קושי מהותי ,ופרקטי לאפשר את השירותים המוצעים על ידי נותן השירות
שכן ,
לע
תים הלווה כ
לל לא יודע לבצע את השירותים אותם הוא מבקש לבצע מנותן השירות ,
ולא רק
זאת ,אלא גם
,הלווה עשוי ליצור קשר עם צדדים שלישיים שונים אשר מועדי ההתקשרות מולם
או מועדי אספקת המוצרים/השירותים על ידם, עשוי לעכב או לסרבל את מתן השירות עד כדי
.סיכול העסקה כולה
בתור דוג מה, הלווה אינו יודע לרשום משכון ואינו יודע לערוך בדיקה במרשמים. גם אם הוראה
.זו תיאורטית אפשרית, היא לא ישימה בפועל
נוסף לכך, עצם האפשרות של לווה להתקשר עם צדדים שלישיים עלולה להיות מוגבלת ואף בלתי
אפשרית במקרים מסוימים או שתימשך זמן רב, ובוודאי שתיצור קשי ים לא מבוטלים עבור
נותני השירות, זאת, בשל כך שעל המלווה יהיה להתאים את עצמו לציוד טכנולוגי ו/או תפעולי
.של צדדים שלישיים
כך, לצורך ההמחשה בלבד, מקום בו המלווה עושה שימוש בסורק מדגם מסוים שאינו מאפשר
ממשק עם ציודו של צד ג', הדבר עשוי ליצור עיכוב וסרבול במת ן השירותים, ובמקרים מסוימים
.אף להביא לידי כך שהעסקה לא תצא מהכוח אל הפועל
לכן, חשוב שייקבע בתקנות כי על המלווה לאפשר ללווה לשלם את ההוצאות בעצמו, אם ירצה
.בכך, ואולם שהאמור לא יהווה תנאי לניכוי ההוצאה
כמו כן, ראוי לקבוע זאת רק בקשר עם שירותים שניתנים על ידי מי שאינו מוסד מדינה או ספקי
.שירות למוסדות מדינה אלה מכוח מכרז
8.
.האיגוד יבקש להופיע לפני הוועדה בנושא זה
9.
.הננו עומדים לרשותכם לכל שאלה
,בברכה
עודד אופק, עו"ד ניב אידן, עו"ד
מ. פירון ושות', עורכי דין